担保风险管理办法.doc

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1、安徽盛豪投资担保有限公司担保风险管理办法第一章 总则第一条 为保证公司担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，依据银监会、财政部有关规定，结合本公司担保业务实际，制定本办法。本办法所称风险管理包括客户风险识别、风险评价、风险控制三个主要环节。风险控制措施范畴包括担保业务流程设置、审批权限控制、担保风险监控机制、反担保措施强度、事中控制措施强度等内容。第二条 担保风险管理原则。本公司担保风险管理应遵循以下原则：（一）担保风险管理一般原则与本公司担保业务实际相结合；（二）实行担保业务按风险性质分类管理；（三）坚持担保风险管理权责相结合。第三条 公司风险部门负责公司的风险管理工作，风险

2、控制部对担保业务风险进行全面的风险管理，风险部对业务部提交的业务调查报告和客户资料进行审查，提出风险评估意见及风险控制措施交业务部执行，积极督促并配合业务部做好保后监管工作，代偿业务的追偿。第二章 担保风险划分第四条 担保风险。担保风险是指在担保业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使担保贷款到期无法偿还本息，担保公司可能代偿贷款本息。本公司的担保风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。第五条 政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向贷款担保申请人（以下简称申保人）实施的担保业务，申保人因执行政策出

3、现不能按期偿还担保业务本息的风险。第六条 经营风险。经营风险是指本公司根据申保人自身经营需要实施的担保业务，申保人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，致使担保业务出现代偿的风险。第七条 操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的担保风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、担保决策失误和道德因素等造成担保业务出现代偿的风险。第三章 担保风险预测第八条 担保风险预测。担保风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对担保业务的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定

4、。担保风险预测是保前调查、审查的重要内容。风险预测结果是担保业务是否实施、担保业务期限确定、担保贷款额度控制、担保业务方式选择的基本依据。第九条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、担保风险补偿金情况为依据，对担保业务的政策风险进行预测。第十条 经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。（一）定性分析预测。主要是通过对申保人内部各有关因素以及与申保人担保业务偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析，预测担保风险。定性分析预测主要包括对申保人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发

5、展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响；特定行业或地区的经济政策、经济环境、试产供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。（二）定量分析预测。主要是依据申保人的财务指标和经营指标，对申保人的信用风险进行分析和预测。第十一条 操作风险预测。主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力；员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质；执行信贷管理制度和内部控制制度能力；风险管理是否覆盖担保业务操作的各个环节；是否具有完善的信息管理手段等。第四章 担保风险预警第十二条 担保风险预警是指在担保业务操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化多发出的警示性信

6、号，分析预报担保风险发生和变化情况，提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。担保风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个申保人或单笔担保业务的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上，通过对担保风险分类监测，依据担保业务组合风险分析，综合评价担保业务质量状况，判断全行或地区或行业的担保风险程度。第十三条 政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中，国家和地方政府与本公司担保业务密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证

7、变动、担保风险补偿金的到位异动，应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分析，及时发现危及担保业务本息按期偿还的风险苗头，提前对政策风险预警作出反映。第十四条 经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。（一）财务预警信号。财务预警信号一般包括申保人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。（二）市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括申保人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行

8、业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。（三）行为预警信号。行为预警信号一般包括申保人在其他金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取担保业务，在其他金融机构违规开立存款账户，未按规定用途使用担保业务，申保人担保业务展期次数增加，申保人法人代表的变动，法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为，主要股东或关联企业发生较大调整，改制改组不规范，担保物品价值下降或担保撤销，申保人未经银行同意对外提供担保等。（四）其他预警信号。主要是可能发生各种影响申保人经营水平的重大灾害或突发事件等。第十五条 操作风险预警。主要通

9、过本公司内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括担保业务管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合担保业务基本条件的申保人实施担保业务、不按规定办理反担保手续；担保业务“三查”或前后台分离操作不规范、担保监管制度不落实、担保信息资料缺乏、委托担保合同及反担保合同要素不全、合同文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反担保业务管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。第十六条 建立和健全担保风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。本公司要运用小额担保业务信贷管理系统和今后陆续开通的人行个人征

10、信系统、企业征信系统等各种渠道，对担保业务运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈，对影响担保业务安全的主要风险信号进行前瞻性判断，并制订处置方案，落实各环节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。第五章 担保风险控制第十七条 担保风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险，在担保业务实施前所采取的预防措施以及在担保业务实施后、担保贷款清偿前应当采取的风险控制措施，控制担保风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的担保风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类担保风险同时采取多种风险防范和控制措施。第十八条 实行申保人信用评级制度。应当对申保人的经营状况、经营效益、资信情况定

11、期进行综合评价，根据有关政策规定及担保风险程度进行信用评级。第十九条 选择有效的反担保方式。应根据申保人的实际情况和担保业务性质、种类，分别选择保证、抵押、质押等担保方式和信用担保业务方式。第二十条 加强对担保业务管理制度办法执行情况的检查和稽核。风险部要定期或不定期对客户经理落实担保业务管理制度办法和操作规程情况进行稽核和检查，以促进各项管理制度办法的落实，做到规范和及时操作。第二十一条 防范和控制申保人改革改制风险。对申保人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及本公司债权的改制行为，要全程参与，落实担保业务债权，防止申保人逃废悬空债务。对需要办理债务转移手续的，要规范签订债务转移协议，确保

12、债务落实手续合法有效。第六章 担保风险化解第二十二条 担保风险化解是指对已发生的担保风险，应根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取抵（质）押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少担保业务损失。第二十三条 对已经发生的经营风险，应采取向反担保保证人追索、处置抵（质）押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼等措施，化解、补偿担保风险。第二十四条 操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成担保业务决策失误，担保合同要素不全或合同无效，担保监管制度不落实，担保信息资料缺乏，数据统计失真，以及其他违反担保业务管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的担保风险，

13、应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将担保风险减轻到最低限度直至消除。第二十五条 实行风险准备金制。 担保公司按当年担保费的5 O提取未到期责任准 备金；按不超过当年年末担保责任余额1的比例以及所得税后利润的一定比例提取风 险准备金，用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任金额的1 0后，实行差额提 取。 第二十六条 控制责任金额。 担保公司对单个企业提供担保的责任金额，最高不得 超过自身实有资本的10。 第二十七条 担保公司开展担保业务要确保担保金安全运营，控制减少损失，将当年代偿总额控制在资本金的3以内。第七章 担保风险管理责任制第二十八条 公司实行风险部主导下的业务体系，每笔担保业务分A、B角，A角是每笔业务的第一责任人，B角起配合制约作用。A角负责担保业务全程，从前期调查工作直至担保贷款收回。风险部负责担保业务的审查工作，提请召开担保评审会、保函、授权委托书出具。担保审查委员会（以下简称保审会）是公司担保业务决策的议事机构，负责担保业务的审批工作，保审会下设办公室，作为保审会的具体办事机构。第二十九条 实行担保风险责任追究制度。凡因违规操作，工作及决策失误造成担保业务损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。第三十条 本办法自下发之日起实施。 安徽盛豪投资担保有限公司 2011年1月1日