安徽青阳农村合作银行小企业金融服务简介.doc

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1、安徽青阳农村合作银行小企业金融服务简介一直以来，安徽青阳农村合作银行非常重视小企业金融服务工作，小企业业务也是我行的主体业务。面对日渐突出的小企业融资难的形势，安徽青阳农村合作银行积极采取新举措，在防范风险的前提下，全力拓展小企业贷款业务，支持中小企业的发展，满足小企业的贷款需求。我行小企业业务工作的指导思想：全面落实科学发展观，秉承“立足青阳，发展县域经济”的服务宗旨，以防范风险为前提，以创新和优化产品为动力，以价值最大化为目标，发挥网点与资源优势，构建优质服务体系，健全机制，强化管理，努力把小企业业务培育成我行重要的业务增长点和效益增长点。在经营战略上，我行坚持“依法经营，文明经营，稳健经

2、营”的经营理念，创新服务品种，完善服务功能，拓展业务领域，全力支持辖内小企业的发展。在信贷政策上，我行紧紧围绕县政府的发展县域经济的思路，适时调整自己的信贷投向和机构，确立了以支持“农业产业化、城乡一体化、工业新型化、服务现代化”为主导的信贷政策。 在工作重点上，明确了发展小企业业务的客户定位和业务定位，依托特殊的人文地理环境和丰富的旅游、矿产资源优势，确定农产品深加工产业、旅游、矿产和铸造等有深度开发价值的企业客户。截至2008年3月末，全行共有1009户小企业信贷客户，小企业贷款达到24744万元。仅2008年3个月，我行支持的小企业客户新增113户，总额达到5793万元。一、产品简介（一

3、）担保公司担保贷款产品定义：指经贷款审查、评估，确认资信状况良好，符合产业政策，有市场、有效益、有信用，但缺乏足额有效担保的小企业，由本行认可的担保公司作为保证担保人的贷款业务。功能特点：贷款期限一般在二年以内，以本行认可的担保公司提供保证担保，主要以流动资金贷款为主。适用对象：重点支持具有成长性的，以制造业、现代服务业和科技含量高为主的各类小企业。（二）企事业法人单位担保贷款产品定义：指经贷款审查、评估，确认资信状况良好，符合产业政策，有市场、有效益、有信用的小企业，由本行审核同意的与借款人无关联关系的第三方企事业单位作为保证担保人的贷款业务。功能特点：贷款期限一般在二年以内，以第三方企事业

4、单位作为保证担保，专项支持小企业发展所需要的流动资金贷款。适用对象：重点支持支柱产业的配套企业；技术领先、具有良好发展前景、销售额逐年提高的科技型企业；以工业特强为重点的都市型企业；符合现代商业发展趋势、具有显著竞争优势的物流企业；参与国际竞争、出口逐步扩大的外向型企业。（三）小企业不动产最高额抵押贷款产品描述：小企业因生产经营需要，以不动产作抵押向青阳农村合作银行申请贷款，本行在约定的贷款额度和贷款期限内，随时、分次、循环发放的贷款。 服务对象：辖区内各类小企业。产品特点：1、有效期限长，贷款期限最长可达3年；2、手续便捷，借款人在总额度和有效期内可随时申请贷款，无须反复办理抵押；3、灵活方

5、便，贷款在总额度内可循环使用，随借随还；也可以分期分次申请借款，一次或分次还清贷款。（四）固定资产项目贷款产品定义：指经本行评估、审查为企业新建、扩建、改造、厂房、机器设备等固定资产投资项目发放的贷款业务，采用项目资产抵押以及本行认可的担保方式。功能特点：贷款金额不超过项目总投资的70，贷款期限一般不超过5年，并在本行开立偿债专户。适用对象：生产实业型的企业，项目符合国家产业政策，经政府有权部门批准立项或备案。（五）房地产企业贷款产品定义：指用于房地产企业开发房地产及其配套设施建设而发放的项目贷款业务。包括住房开发贷款和商业用房开发贷款，采用房地产抵押方式以及本行认可的担保方式。 功能特点：贷

6、款金额最高不超过项目总投资的65，贷款期限最长不超过3年，并在本行开立贷款和偿债专户。 适用对象：具有一定房地产开发资质的企业，借款人已取得建设项目的“四证”，即：建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、国有土地使用权证、建设工程施工许可证。 （六）小企业抵押贷款产品定义：指小企业按担保法和物权法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物贷款的业务。功能特点：贷款额度按抵押物价值的一定比例发放，贷款期限原则上在一年以内，主要以流动资金贷款为主。适用对象：经本行审查，确认资信状况良好的有市场、有效益、有信用的小企业。（七）应收账款质押贷款产品定义：指本行以借款人近期内发生的优质应收账款质押

7、，满足借款人因正常生产经营或临时性原材料采购资金周转需要而发放的短期流动资金贷款。必须经企业出资人或董事会同意，提供应收账款销货合同和销货增值税发票，经本行审核并经付款方书面证明和约定具体时间付款承诺，一般不签担保合同。同时，提供原材料商品采购合同和销货合同。 功能特点：主要用于弥补企业正常生产经营临时性的原材料采购资金不足，具有期限短、融资便捷和周转频繁等特点；一般在三个月以内，最长不超过六个月(含六个月)，贷款资金实行专款专用管理；企业必须在本行开立账户，其销售收入、应收票据全额归入我行；满足我行的其它要求。适用对象：生产经营正常、产品市场需求良好、质量稳定，其原材料(半成品)采购与产成品

8、供货已分别与上游企业、下游企业(为本地行业龙头企业)长期建立良好商品、劳务关系的小企业。（八）采矿权抵押贷款产品定义：是指本行以借款人有效的矿山开采许可权作抵押担保，根据相关权威部门的矿山开采价值评估报告，确定一定的抵押率，同时合法合规办理抵押登记后而发放的贷款。产品特点：主要用于弥补矿山企业正常生产经营临时性的原材料采购资金不足，具有期限短、融资便捷和周转频繁等特点；使用对象：主要是从事矿山开采的企业。（九）质押贷款产品定义：指按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款业务。 功能特点：可作为质押的质物包括：国库券（国家有特殊规定的除外），国家重点建设债券、金融债券

9、、AAA级企业债券、存款单等优价证券。出质人应将权利凭证交与本行；以存款单出质的，应提供开户行的鉴定证明及停止支付证明；权利质押凭证面值不得低于贷款额的1.2倍。适用对象：各类小企业。（十）社团贷款产品定义：社团贷款是指由多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。 功能特点：社团贷款发放运用担保形式，筹资金额大、期限较长，一定程度上能满足客户大额融资需求而不受单个行（社）贷款规模和资本金比例的限制。本行可作为社团贷款的牵头行或成员行。适用对象：中小型企业、企业集团和列入国家投资计划的重点建设项目。二、品牌产品 （一）“便企创业”小企业评级贷款

10、产品定义：基于小企业信誉，以定量分析为主，结合定性分析，从信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力等综合评级授信的业务，依据结果确定小企业综合授信规模。同时根据其评级的结果和净资产额，在授信额度内可发放一定额度的信用贷款，周转使用，最高可达到40万元。经营未满一年的新建小企业不予评级。功能特点：授信额度内根据客户申请，逐笔发放贷款，随要随借，周转使用。主要用于解决小企业生产、经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需要，期限一般不超过1年，信用贷款在6个月以内；小企业评级授信贷款利率可根据存款贡献度、合作融洽度、资产负债率及销售收入情况实行利率优惠。适用对象：在辖地工商行政管理部门登记注册并在本行

11、开立基本账户的所有符合标准的小企业。 （二）“便企运营”半产品、产品封闭抵押贷款产品定义：指对企业某种有效益、有市场的半产品、产品作为贷款对象，提供贷款专门用以满足企业在原辅料采购、产品生产及商业销售中对流动资金的需求。功能特点：实施抵押物“封闭运行”管理，与借款单位签订抵押物保管协议，明确双方保管责任，解决了小企业不能提供有效资产担保困境，进一步解决了小企业贷款难问题。适用对象：产品有效益、有市场、有销路的小企业。 （三）“便企成长”最高额抵（质）押流动资金贷款产品定义：指经贷款审查、评估，确认资信状况良好的有市场、有效益、有信用的小企业，以其能够提供的抵质押担保为贷款发放条件，在评估抵质押

12、物有效性、价值和可变现能力的基础上，按照抵质押物价值的一定比例核定贷款额度，借款合同一次性签订，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用的流动资金贷款业务。功能特点：循环贷款采用最高额担保合同形式发放，最大特点是一次性审批，在规定的期限、规定的额度内可循环使用，期限最长不超过二年。客户可根据资金需求量的变化，调节头寸，降低融资成本。循环贷款实行按季或按月结息，具体结息方式由客户与本行双方协商确定，并在借款合同中载明。适用对象：各类制造业、科技型、成长型的商业、物流、服务等小企业。（四）“便企发展”小企业基本建设项目贷款 产品定义：指对各类小企业发放的基础设施及标准厂房等建设项目贷款，采用本行认可的担保方式。功能特点：贷款金额不超过项目总投资的70，贷款期限一般不超过5年。适用对象：重点支持经政府批准青阳工业园区的小企业以及农业产业化企业。 （五）“便企腾飞”小企业技术改造项目贷款产品定义：指对小企业以内涵扩大再生产为主的技术改造项目发放的贷款业务，采用本行认可的担保方式。功能特点：贷款金额不超过技改项目总投资的70，贷款期限一般不超过5年。 适用对象：重点支持经政府批准青阳工业园区的小企业以及农业产业化企业。