从家庭理财到人寿保险课件.pptx

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1、从家庭理财到人寿保险从家庭理财到人寿保险资本市场火爆背景下认识保险价值资本市场火爆背景下认识保险价值 您和您的客户已经了解到十大基本理财工具，理财十条金律，还有家庭理财的技巧和方法，你们可能跃跃欲试了吧 可是，我们要将您和您的客户轻轻拉回：在享受“进攻”快乐的同时，不要忘记风险管理，别忘记“防守”。本篇将带您深刻了解保险对于理财活动的不可替代的作用，您还可了解：投资就是理财吗？家庭理财中如何进行风险管理？保险在家庭理财中的位置是怎样的？家庭理财家庭理财 “进攻进攻”不可忘不可忘“防防守守”编者按编者按说理财说理财 讲投资讲投资 探讨家庭财务规划探讨家庭财务规划 让我们先从几张图表开始让我们先从

2、几张图表开始沪指暴跌沪指暴跌144144点，创点，创下近期单下近期单日最大跌日最大跌幅；深成幅；深成指跌指跌629629点，点，跌幅竟高跌幅竟高达达7.62%7.62%。疯狂的疯狂的20062006年年中国上证指数中国上证指数15年走势图年走势图汇丰汇丰控股最近五年表现控股最近五年表现和黃最近五年的表现和黃最近五年的表现股市的游戏规则股市的游戏规则1 ：2 ：7机构机构散户散户赢赢亏亏股市是个零合市场，有人赚钱，就有人亏钱，股市是个零合市场，有人赚钱，就有人亏钱，有人上天堂，就一定有人下地狱有人上天堂，就一定有人下地狱您以为股票市场如何？您以为股票市场如何？股票与债券的比较股票与债券的比较股票

3、股票股票股票债券债券债券债券股票与基金风险的比较股票与基金风险的比较股票股票股票股票基金收益率的波动远小于股票，略大于债券基金基金基金基金中国人民银行历年储蓄存款利率变动一览表中国人民银行历年储蓄存款利率变动一览表中国人民银行历年储蓄存款利率变动一览表中国人民银行历年储蓄存款利率变动一览表2007年年3月月18日升至日升至2.79有没有稳当点的呢？有没有稳当点的呢？联联邦儲备基金利率邦儲备基金利率 黃黃 金金不在资本市场打转行不行？不在资本市场打转行不行？原原 油油看完这些走势图看完这些走势图您，您，作何感想？作何感想？我不投资行吗？我不投资行吗？负利率的时代，不投资不理财不保值不赚钱就负利率

4、的时代，不投资不理财不保值不赚钱就负利率的时代，不投资不理财不保值不赚钱就负利率的时代，不投资不理财不保值不赚钱就是对自己对家人的犯罪是对自己对家人的犯罪是对自己对家人的犯罪是对自己对家人的犯罪年数年数4%4%通胀率通胀率 5%5%通胀率通胀率 6%6%通胀率通胀率1000元元1000元元1000元元388585783158157747341066559953915542463395204423582902036027721330294215156您是否愿意您的家庭与生活，您是否愿意您的家庭与生活，坐上这投资走势的坐上这投资走势的过山车过山车？风险无处不在！不要恐惧风险风险无处不在！不要恐惧风

5、险1 1、没有高报酬、零风险的方法、没有高报酬、零风险的方法2 2、不冒不必要的风险、不冒不必要的风险3 3、不要一味规避风险、不要一味规避风险事实证明：无知才会有更大的风险事实证明：无知才会有更大的风险风险与回报率关系图风险与回报率关系图期期望望回回报报率率风险程度风险程度RfRf低风险低风险 较低风险较低风险 中等风险中等风险 较高风险较高风险 高风险高风险国债国债银行存款银行存款房地产房地产公司债券公司债券国内股票国内股票风险资本风险资本国外股票国外股票*公司债券的信用等级不同，风险也不同公司债券的信用等级不同，风险也不同*国外股票通常比国内股票具有更高的风险国外股票通常比国内股票具有更

6、高的风险斜率表示单位风斜率表示单位风斜率表示单位风斜率表示单位风险要求的回报率险要求的回报率险要求的回报率险要求的回报率+_0理财曲线理财曲线理财曲线理财曲线投资曲线投资曲线投资曲线投资曲线投资曲线与理财曲线的不同投资曲线与理财曲线的不同现代财富误区：投资现代财富误区：投资=理财理财 理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考一分钱的学问，

7、它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；虑财富的保障；虑财富的保障；虑财富的保障；而投资关注的只是如何而投资关注的只是如何而投资关注的只是如何而投资关注的只是如何“钱生钱钱生钱钱生钱钱生钱”的问题。的问题。的问题。的问题。理财的内容比投资要宽得多，她是一个系统，理财的内容比投资要宽得多，她是一个系统，理财的内容比投资要宽得多，她是一个系统，理财的内容比投资要宽得多，她是一个系统，通过这个系统和过程，使自己生活无忧。通过这个系统和过程，使自己生活无忧。通过这个系统和过程，使自己生活无忧。通过这个系统和过程，使自己生活无忧。在追求投在追求投在追求投在追求投资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规

8、划、风资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、风资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、风资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。险管理规划等一系列的人生整体规划。险管理规划等一系列的人生整体规划。险管理规划等一系列的人生整体规划。？面对每一个面对每一个面对每一个面对每一个恩爱、温暖恩爱、温暖恩爱、温暖恩爱、温暖的家庭的家庭的家庭的家庭让我们说让我们说让我们说让我们说理财理财理财理财现代意义看理财现代意义看理财 由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储由此，现代意义的个人理

9、财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富的保障和安排。财富的保障和安排。财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管财富保障的核心是对风险的管财富保障的核心是对风险的管财富保障的核心是对风险的管理和控制，理和控制，理和控制，理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，也就是当自己的生命和健康出现了意外，也就是当自己的生命和健康出现了意外，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶或

10、个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人自己和家人自己和家人自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响，并最终实现家的生活水平不致于受到严重的影响，并最终实现家的生活水平不致于受到严重的影响，并最终实现家的生活水平不致于受到严重的影响，并最终实现家庭的目标。庭的目标。庭的目标。庭的目标。如果说，如果说，投资投资关注的焦点是收益的高低和获关注的焦点是收益的高低和获利

11、的快慢利的快慢那么，那么，理财理财最重要的价值是最重要的价值是实现家庭目标实现家庭目标在任何状况下的良好实现在任何状况下的良好实现 现在和将来生活的品质提高现在和将来生活的品质提高 孩子拥有最好的孩子拥有最好的教育教育 有品质的有品质的养老养老生活生活 一家人平安一家人平安/身体身体健康健康 财产保全财产保全 不时之需不时之需我们的家庭理财目标我们的家庭理财目标家庭理财定律家庭理财定律之一之一组合投资，配置资产，关注综合效益组合投资，配置资产，关注综合效益期限：长期限：长期限：长期限：长 中中中中 短短短短风险收益：高风险收益：高风险收益：高风险收益：高 中中中中 低低低低从风险区分投资工具特

12、性从风险区分投资工具特性由历史平均报酬率印证不同风险商品间的预期报酬率由历史平均报酬率印证不同风险商品间的预期报酬率从风险区分投资工具特性从风险区分投资工具特性年報酬小型股 大型股长期政府债 中长期政府债国库券142.9%54.0%40.4%14.7%29.1%0.0%-5.1%-9.2%-43.3%-58.0%-100%-50%0%50%100%150%最高年报酬最低年报酬3.8%5.3%5.3%10.7%12.5%平均年报酬高点与低点：1926-2001上涨与下跌幅度美国各项投资商品单年度最佳与最差报酬率比较美国各项投资商品单年度最佳与最差报酬率比较投资者投资者 1 1将将100,0001

13、00,000元投资到一种年元投资到一种年收益率收益率6%6%的金融产品上的金融产品上投资者投资者 2 2将将100,000 100,000 投资到投资到5 5种不同种不同收益率的金融产品上收益率的金融产品上429,187100,000-20,000962,800658,379216,69467,72720,000100,000(20,000 in5种不同投资)以25年投资复利计算15%10%5%0%Lose数据截取自Ibbotson相关信息披露25252525年后增值到：年后增值到：年后增值到：年后增值到：429,187429,187429,187429,18725252525年后增值到：年后

14、增值到：年后增值到：年后增值到：962,800962,800962,800962,800分散组合投资的力量分散组合投资的力量看一下您的家庭资产负债表看一下您的家庭资产负债表资料来源：Allen et al(2001)What do financial intermediaries do?Journal of Banking&Finance “让让每一分钱每一分钱都在都在不同领域努力替您工作！不同领域努力替您工作！”罗伯特.清崎 穷爸爸、富爸爸理财工具的选择理财工具的选择并非并非非此即彼非此即彼结构最美结构最美家庭理财定律家庭理财定律之二之二长线是金长线是金 需要权力的人通过时间获得地位需要权力

15、的人通过时间获得地位需要权力的人通过时间获得地位需要权力的人通过时间获得地位 需要知识的人通过时间获得智慧需要知识的人通过时间获得智慧需要知识的人通过时间获得智慧需要知识的人通过时间获得智慧 需要财富的人通过时间获得金钱需要财富的人通过时间获得金钱需要财富的人通过时间获得金钱需要财富的人通过时间获得金钱长期投资能降低风险几率长期投资能降低风险几率数据截取自数据截取自IbbotsonIbbotson相关信息披露相关信息披露长期投资能降低风险几率长期投资能降低风险几率数据来源于Ibbotson相关信息披露qq 1990 1990 1990 1990年年年年纽约交易所纽约交易所纽约交易所纽约交易所的

16、年平均换手率在的年平均换手率在的年平均换手率在的年平均换手率在20%20%20%20%50%50%50%50%之间之间之间之间qq 1998 1998 1998 1998年年年年2000200020002000年我国年我国年我国年我国沪深股市沪深股市沪深股市沪深股市流通股的年平均流通股的年平均流通股的年平均流通股的年平均换手率分别是换手率分别是换手率分别是换手率分别是395%395%395%395%、388%388%388%388%和和和和477%477%477%477%我们总是少一点点耐心我们总是少一点点耐心所以多交了许多学费所以多交了许多学费从长期统计从长期统计从长期统计从长期统计，中小散

17、户，中小散户，中小散户，中小散户一直是中国证券公司交易费一直是中国证券公司交易费一直是中国证券公司交易费一直是中国证券公司交易费用主要贡献者。用主要贡献者。用主要贡献者。用主要贡献者。到六十岁时积累到六十岁时积累到六十岁时积累到六十岁时积累100100100100万的养老金万的养老金万的养老金万的养老金按照现在银行一年定期利率（按照现在银行一年定期利率（按照现在银行一年定期利率（按照现在银行一年定期利率（2.52%2.52%2.52%2.52%）扣除利息税后）扣除利息税后）扣除利息税后）扣除利息税后（2.016%2.016%2.016%2.016%）保守计算）保守计算）保守计算）保守计算不同年

18、龄，每年需要攒下的养老基金：不同年龄，每年需要攒下的养老基金：不同年龄，每年需要攒下的养老基金：不同年龄，每年需要攒下的养老基金：20 25 30 35 40 45 50家庭的维系，需要耐心家庭的维系，需要耐心家庭的理财，更需要耐心家庭的理财，更需要耐心目标最重要目标最重要教育、养老都是远期目标，这注定了选择理财方式应看教育、养老都是远期目标，这注定了选择理财方式应看教育、养老都是远期目标，这注定了选择理财方式应看教育、养老都是远期目标，这注定了选择理财方式应看重长期利益。重长期利益。重长期利益。重长期利益。家庭理财定律家庭理财定律之三之三让财富真正属于你让财富真正属于你 持续地创造收益并不是

19、理财的根本目的持续地创造收益并不是理财的根本目的持续地创造收益并不是理财的根本目的持续地创造收益并不是理财的根本目的 一个美好的家庭并不取决于在顺境中的快乐与否，而一个美好的家庭并不取决于在顺境中的快乐与否，而一个美好的家庭并不取决于在顺境中的快乐与否，而一个美好的家庭并不取决于在顺境中的快乐与否，而是逆境中危机来临时的抗风险能力是逆境中危机来临时的抗风险能力是逆境中危机来临时的抗风险能力是逆境中危机来临时的抗风险能力 理财的终极目的：理财的终极目的：理财的终极目的：理财的终极目的：让家人无忧无虑让家人无忧无虑让家人无忧无虑让家人无忧无虑任何投资理财任何投资理财任何投资理财任何投资理财都是以人

20、的健康和存在为前提的都是以人的健康和存在为前提的都是以人的健康和存在为前提的都是以人的健康和存在为前提的对个人和家庭而言，对个人和家庭而言，对个人和家庭而言，对个人和家庭而言，因主要经济来源者生命或健康伤害而造成的财富损因主要经济来源者生命或健康伤害而造成的财富损因主要经济来源者生命或健康伤害而造成的财富损因主要经济来源者生命或健康伤害而造成的财富损失越大，并有可能对家庭构成毁灭性伤害。失越大，并有可能对家庭构成毁灭性伤害。失越大，并有可能对家庭构成毁灭性伤害。失越大，并有可能对家庭构成毁灭性伤害。风险一：人身意外风险一：人身意外风险一：人身意外风险一：人身意外因为生意和工作长期在外奔波，因为

21、拥有更因为生意和工作长期在外奔波，因为拥有更多的财富引人瞩目，成功人士往往面临更多多的财富引人瞩目，成功人士往往面临更多意外的风险。意外的风险。风险二：健康危机风险二：健康危机风险二：健康危机风险二：健康危机超负荷的工作、超常的压力，正值壮年的精超负荷的工作、超常的压力，正值壮年的精英们身心疲惫。当王均瑶、杨迈、陈逸飞英们身心疲惫。当王均瑶、杨迈、陈逸飞在他们的黄金年代匆匆离去时，还有什么是在他们的黄金年代匆匆离去时，还有什么是比健康更宝贵的财富？比健康更宝贵的财富？风险三：未来之忧风险三：未来之忧风险三：未来之忧风险三：未来之忧谁都希望自己的企业能够永续经营，但是谁谁都希望自己的企业能够永续

22、经营，但是谁又敢保证自己能打造一个百年老店？经营策又敢保证自己能打造一个百年老店？经营策略上一个小小的失误，就可能让多年的苦心略上一个小小的失误，就可能让多年的苦心毁于一旦。十年、甚至几十年后的未来究竟毁于一旦。十年、甚至几十年后的未来究竟会怎样？会怎样？刘先生有自己的公司，年个人纯收入刘先生有自己的公司，年个人纯收入刘先生有自己的公司，年个人纯收入刘先生有自己的公司，年个人纯收入120120120120余万，余万，余万，余万，妻子在家，儿子正在国外读书。如果刘先生遭遇妻子在家，儿子正在国外读书。如果刘先生遭遇妻子在家，儿子正在国外读书。如果刘先生遭遇妻子在家，儿子正在国外读书。如果刘先生遭遇

23、到前面所说的风险，到前面所说的风险，到前面所说的风险，到前面所说的风险，您认为以下那种选择是对其您认为以下那种选择是对其您认为以下那种选择是对其您认为以下那种选择是对其妻儿最理想的照顾？妻儿最理想的照顾？妻儿最理想的照顾？妻儿最理想的照顾？A A A A、留给家人自己的财产（存款、企业、房产等、留给家人自己的财产（存款、企业、房产等、留给家人自己的财产（存款、企业、房产等、留给家人自己的财产（存款、企业、房产等)B B B B、一个可以信赖的朋友、一个可以信赖的朋友、一个可以信赖的朋友、一个可以信赖的朋友C C C C、一笔充足的免税的不用于抵债的不存在争议的、一笔充足的免税的不用于抵债的不存

24、在争议的、一笔充足的免税的不用于抵债的不存在争议的、一笔充足的免税的不用于抵债的不存在争议的现金现金现金现金请您出招：请您出招：释放存量资金，让家庭有更多的释放存量资金，让家庭有更多的资金可运用资金可运用认识保险的作用认识保险的作用认识保险的作用认识保险的作用之一之一之一之一我们拥有的财富我们拥有的财富我们拥有的财富我们拥有的财富当风险来临当风险来临当风险来临当风险来临绝对的损失绝对的损失绝对的损失绝对的损失选择人寿保险的经济意义选择人寿保险的经济意义如果运用人寿保险如果运用人寿保险如果运用人寿保险如果运用人寿保险可释放出来大胆可释放出来大胆可释放出来大胆可释放出来大胆运用创造财富运用创造财富

25、运用创造财富运用创造财富用最小的投入用最小的投入用最小的投入用最小的投入获取最大补偿获取最大补偿获取最大补偿获取最大补偿 据调查，在据调查，在据调查，在据调查，在14141414万亿元居民储蓄存款万亿元居民储蓄存款万亿元居民储蓄存款万亿元居民储蓄存款余额中，有至少余额中，有至少余额中，有至少余额中，有至少40%40%40%40%的存款目的是为了的存款目的是为了的存款目的是为了的存款目的是为了防病、养老、教育防病、养老、教育防病、养老、教育防病、养老、教育等，也就是说至少有等，也就是说至少有等，也就是说至少有等，也就是说至少有5.65.65.65.6万亿元没有有效运用起来。万亿元没有有效运用起来

26、。万亿元没有有效运用起来。万亿元没有有效运用起来。据统计，目前我国据统计，目前我国据统计，目前我国据统计，目前我国80808080以上的劳动者没有基本养老保险，以上的劳动者没有基本养老保险，以上的劳动者没有基本养老保险，以上的劳动者没有基本养老保险，85858585以上的以上的以上的以上的城乡居民没有医疗保险。因此个人消费者必须面对养老、防病以及孩子教城乡居民没有医疗保险。因此个人消费者必须面对养老、防病以及孩子教城乡居民没有医疗保险。因此个人消费者必须面对养老、防病以及孩子教城乡居民没有医疗保险。因此个人消费者必须面对养老、防病以及孩子教育的问题，因而造成消费者高储蓄低消费的心态，使得居民储

27、蓄率居高不育的问题，因而造成消费者高储蓄低消费的心态，使得居民储蓄率居高不育的问题，因而造成消费者高储蓄低消费的心态，使得居民储蓄率居高不育的问题，因而造成消费者高储蓄低消费的心态，使得居民储蓄率居高不下，目前已上升到下，目前已上升到下，目前已上升到下，目前已上升到46464646。而而而而7 7 7 7个最发达的西方国家平均的人均储蓄率只有个最发达的西方国家平均的人均储蓄率只有个最发达的西方国家平均的人均储蓄率只有个最发达的西方国家平均的人均储蓄率只有6 6 6 64 4 4 4。中国高储蓄率中国高储蓄率中国高储蓄率中国高储蓄率的深层次原因在于居民对预期支出和收入的不确定性，导致预防性储蓄动

28、的深层次原因在于居民对预期支出和收入的不确定性，导致预防性储蓄动的深层次原因在于居民对预期支出和收入的不确定性，导致预防性储蓄动的深层次原因在于居民对预期支出和收入的不确定性，导致预防性储蓄动机强化。机强化。机强化。机强化。而防病、养老、教育恰恰是保险理财最大的优势部分。而防病、养老、教育恰恰是保险理财最大的优势部分。而防病、养老、教育恰恰是保险理财最大的优势部分。而防病、养老、教育恰恰是保险理财最大的优势部分。居民预防性储蓄动机居民预防性储蓄动机强化的深层背景强化的深层背景没有后顾之忧的投资没有后顾之忧的投资特别针对高收入家庭特别针对高收入家庭认识保险的作用认识保险的作用认识保险的作用认识保

29、险的作用之二之二之二之二不被查封罚没的财产不被查封罚没的财产保险法保险法保险法保险法第二十四条规定：第二十四条规定：第二十四条规定：第二十四条规定：“任何单位任何单位任何单位任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险者给付保险金的义务，也不得限制被保险者给付保险金的义务，也不得限制被保险者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。人或者受益人取得保险金的权利。人或者受益人取得保险金的权利。人或者受益人取得保险金的权利。”其他理财

30、工具决不具有的安全性能其他理财工具决不具有的安全性能财产私有化财产私有化财产私有化财产私有化 我国合同法第七十三条规定：因债务人怠于行使其我国合同法第七十三条规定：因债务人怠于行使其我国合同法第七十三条规定：因债务人怠于行使其我国合同法第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务请自己的名义代位行

31、使债务人的债务，但该债权专属于债务请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用中华人民共和人自身的除外。注：最高人民法院关于适用中华人民共和人自身的除外。注：最高人民法院关于适用中华人民共和人自身的除外。注：最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法国合同法国合同法国合同法若干问题的解释若干问题的解释若干问题的解释若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的（一）第十二条：债务人自身的（一）第十二条：债务人自身的（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付债权是指基

32、于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、请求权和劳动报酬：退休金、请求权和劳动报酬：退休金、请求权和劳动报酬：退休金、养老金、养老金、养老金、养老金、抚恤金、安置费、抚恤金、安置费、抚恤金、安置费、抚恤金、安置费、人人人人身保险、身保险、身保险、身保险、人身伤害赔偿请求权等。人身伤害赔偿请求权等。人身伤害赔偿请求权等。人身伤害赔偿请求权等。受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，

33、既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。不用于抵债的不用于抵债的1997199719971997年年年年1 1 1 1月月月月18181818日凌晨日凌晨日凌晨日凌晨2 2 2 2时许，重庆梁平县仁贤境内，一辆装运影碟机时许，重庆梁平县仁贤境内，一辆装运影碟机时许，重庆梁平县仁贤境内，一辆装运影碟机时许，重庆梁平县仁贤境内，一辆装运影碟机的解放牌大货车，向万县方向快速行驶中撞在一辆运煤车上，造成起火的解放牌大货车，向万县方向快速行驶中撞在一辆运煤车上，造成起火的解放牌大货车，向万县方向快速行驶中撞在一辆运煤车上，造成起火的解放牌大货车，向万县方

34、向快速行驶中撞在一辆运煤车上，造成起火燃烧，车上家电老板夫妇、司机及搬运工共四人当场死亡。燃烧，车上家电老板夫妇、司机及搬运工共四人当场死亡。燃烧，车上家电老板夫妇、司机及搬运工共四人当场死亡。燃烧，车上家电老板夫妇、司机及搬运工共四人当场死亡。据悉，家电老板系万县市永达家电城的业主，夫妻不幸双亡后，留据悉，家电老板系万县市永达家电城的业主，夫妻不幸双亡后，留据悉，家电老板系万县市永达家电城的业主，夫妻不幸双亡后，留据悉，家电老板系万县市永达家电城的业主，夫妻不幸双亡后，留下一不足周岁的男孩，所幸的是，去年下一不足周岁的男孩，所幸的是，去年下一不足周岁的男孩，所幸的是，去年下一不足周岁的男孩，

35、所幸的是，去年5 5 5 5月他们全家投保，夫妇投保的保月他们全家投保，夫妇投保的保月他们全家投保，夫妇投保的保月他们全家投保，夫妇投保的保险金额达险金额达险金额达险金额达20202020万元。孩子投保保额万元。孩子投保保额万元。孩子投保保额万元。孩子投保保额1 1 1 1万元。万元。万元。万元。如今，作为受益人和被保险人的年仅如今，作为受益人和被保险人的年仅如今，作为受益人和被保险人的年仅如今，作为受益人和被保险人的年仅10101010个月的小孩，可以在今后个月的小孩，可以在今后个月的小孩，可以在今后个月的小孩，可以在今后60606060年中享有成长金、教育金、创业金、结婚金、养老金，加上父

36、母的年中享有成长金、教育金、创业金、结婚金、养老金，加上父母的年中享有成长金、教育金、创业金、结婚金、养老金，加上父母的年中享有成长金、教育金、创业金、结婚金、养老金，加上父母的20202020万万万万元，受益金合计元，受益金合计元，受益金合计元，受益金合计105.3105.3105.3105.3万元。同时由于父母双亡，孩子从万元。同时由于父母双亡，孩子从万元。同时由于父母双亡，孩子从万元。同时由于父母双亡，孩子从1998199819981998年起免交余年起免交余年起免交余年起免交余下的下的下的下的19191919年的保险费。年的保险费。年的保险费。年的保险费。由于生意上都存在资金拆借的情况

37、，他们的债权人闻听此消息纷纷由于生意上都存在资金拆借的情况，他们的债权人闻听此消息纷纷由于生意上都存在资金拆借的情况，他们的债权人闻听此消息纷纷由于生意上都存在资金拆借的情况，他们的债权人闻听此消息纷纷来讨要欠款，双方起诉至法庭，根据保险法、合同法和民法的相关规定，来讨要欠款，双方起诉至法庭，根据保险法、合同法和民法的相关规定，来讨要欠款，双方起诉至法庭，根据保险法、合同法和民法的相关规定，来讨要欠款，双方起诉至法庭，根据保险法、合同法和民法的相关规定，受益金免于债务清偿范围，驳回起诉人清偿要求。周岁男孩的生活得以受益金免于债务清偿范围，驳回起诉人清偿要求。周岁男孩的生活得以受益金免于债务清偿

38、范围，驳回起诉人清偿要求。周岁男孩的生活得以受益金免于债务清偿范围，驳回起诉人清偿要求。周岁男孩的生活得以保障。保障。保障。保障。真实案例真实案例真实案例真实案例例：父母双亡，例：父母双亡，1010月婴儿获百万保障月婴儿获百万保障 家里的家里的“顶梁柱顶梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生突然去世，后任妻子和前妻所生的儿子为的儿子为“顶梁柱顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁对簿留下来的巨额保险究竟属于谁对簿公堂。公堂。辽阳市中级人民法院做出了判决，按照保险法辽阳市中级人民法院做出了判决，按照保险法中不看中不看“关系关系”而看而看“受益人受益人”的原则，将价值的原则，将价值216201021620

39、10元的元的“天价保单天价保单”的赔付额判给了投保人滕某的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。第六十一条第六十一条第六十一条第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者人身保险的受益人由被保险人或者人身保险的受益人由被保险人或者人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定。投保人指定。投保人指定。案例二：案例二：不存在争议的不存在争议的继承法继承法继承法继承法第第第第10101010条规定：条规定：条规定：条规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶

40、、遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。子女、父母。子女、父母。子女、父母。本法所说的子女，包括非婚生子女本法所说的子女，包括非婚生子女本法所说的子女，包括非婚生子女本法所说的子女，包括非婚生子女。”其他值得关其他值得关其他值得关其他值得关注的背景：注的背景：注的背景：注的背景：让您的财富按照您的意愿支配让您的财富按照您的意愿支配让您的财富按照您的意愿支配让您的财富按照您的意愿支配保险在各种理财工具中具保险在各种理财工具中具有不可替代的作用有不可替代的作用q 保障型产品保障型产品保障型产品保障型产品的风险责任给付和财产保全功能使其的风险责任给付和财产保全功能使其的风险责任给付和财产

41、保全功能使其的风险责任给付和财产保全功能使其具有绝无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全性具有绝无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全性具有绝无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全性具有绝无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全性q 投资储蓄类产品投资储蓄类产品投资储蓄类产品投资储蓄类产品的长期平稳回报和避税功能是其的长期平稳回报和避税功能是其的长期平稳回报和避税功能是其的长期平稳回报和避税功能是其与现有银行理财产品形成绝佳互补功能，真正实现与现有银行理财产品形成绝佳互补功能，真正实现与现有银行理财产品形成绝佳互补功能，真正实现与现有银行理财产品形成绝佳互补功能，真正实现对银行理财产品的丰富和对客户长期

42、理财需求的满对银行理财产品的丰富和对客户长期理财需求的满对银行理财产品的丰富和对客户长期理财需求的满对银行理财产品的丰富和对客户长期理财需求的满足。足。足。足。认识保障型保险认识保障型保险对家人的责任对家人的责任意外险意外险意外险意外险医疗险医疗险医疗险医疗险重大疾病险重大疾病险重大疾病险重大疾病险长期寿险长期寿险长期寿险长期寿险短期短期短期短期/建议保额建议保额建议保额建议保额=身价身价身价身价/费率极低费率极低费率极低费率极低解决医疗报销。高端客户适合选择年保额解决医疗报销。高端客户适合选择年保额解决医疗报销。高端客户适合选择年保额解决医疗报销。高端客户适合选择年保额10010010010

43、0万以上可突破社保提供特需医疗服务万以上可突破社保提供特需医疗服务万以上可突破社保提供特需医疗服务万以上可突破社保提供特需医疗服务的高端医疗保险产品。的高端医疗保险产品。的高端医疗保险产品。的高端医疗保险产品。如无寿险责任，保额如无寿险责任，保额如无寿险责任，保额如无寿险责任，保额20202020万万万万-50-50-50-50万即可万即可万即可万即可qq定期寿险可以较经济的投入获得阶段性较定期寿险可以较经济的投入获得阶段性较定期寿险可以较经济的投入获得阶段性较定期寿险可以较经济的投入获得阶段性较高的生命保障（精算师首选）高的生命保障（精算师首选）高的生命保障（精算师首选）高的生命保障（精算师

44、首选）qq终身寿险具有最好的财产转移功能终身寿险具有最好的财产转移功能终身寿险具有最好的财产转移功能终身寿险具有最好的财产转移功能保额计算可参照本人年收入乘以未来可工作年限计算保额计算可参照本人年收入乘以未来可工作年限计算调研显示：调研显示：高端客户的保险需求高端客户的保险需求高端客户的保险需求高端客户的保险需求 首先体现对家人的关爱和责任；首先体现对家人的关爱和责任；其次体现自身价值，其次体现自身价值，最好还能作为一份稳妥投资。最好还能作为一份稳妥投资。如果爱如果爱 是一种责任是一种责任保险就是这种责任的分期付款保险就是这种责任的分期付款保险在各种理财工具中具保险在各种理财工具中具有不可替代

45、的作用有不可替代的作用q 保障型产品保障型产品保障型产品保障型产品的风险责任给付和财产保全功能使其的风险责任给付和财产保全功能使其的风险责任给付和财产保全功能使其的风险责任给付和财产保全功能使其具有绝无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全性具有绝无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全性具有绝无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全性具有绝无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全性q 投资储蓄类产品投资储蓄类产品投资储蓄类产品投资储蓄类产品的长期平稳回报和避税功能是其的长期平稳回报和避税功能是其的长期平稳回报和避税功能是其的长期平稳回报和避税功能是其与现有银行理财产品形成绝佳互补功能，真正实现与现有银行理财

46、产品形成绝佳互补功能，真正实现与现有银行理财产品形成绝佳互补功能，真正实现与现有银行理财产品形成绝佳互补功能，真正实现对银行理财产品的丰富和对客户长期理财需求的满对银行理财产品的丰富和对客户长期理财需求的满对银行理财产品的丰富和对客户长期理财需求的满对银行理财产品的丰富和对客户长期理财需求的满足。足。足。足。国十条为保险行业拓宽投资渠道国十条为保险行业拓宽投资渠道20062006年年年年6 6月月月月2626日，国务院颁布日，国务院颁布日，国务院颁布日，国务院颁布国务院关于保险业改革发国务院关于保险业改革发国务院关于保险业改革发国务院关于保险业改革发展的若干意见展的若干意见展的若干意见展的若干

47、意见 保险资金保险资金保险资金新投资渠道平均回报保险资金新投资渠道平均回报保险资金新投资渠道平均回报保险资金新投资渠道平均回报基础设施基础设施基础设施基础设施不动产不动产不动产不动产境外投资境外投资境外投资境外投资创业投资创业投资创业投资创业投资股票股票股票股票投资银行投资银行投资银行投资银行保险系基金保险系基金保险系基金保险系基金10%30%10%30%10%30%10%30%8%10%8%10%8%10%8%10%8%10%8%10%8%10%8%10%30%30%30%30%以上以上以上以上5%10%5%10%5%10%5%10%10%30%10%30%10%30%10%30%10%10

48、%10%10%以上以上以上以上新的投资渠道不限于资本市场新的投资渠道不限于资本市场保险资金保险资金2006年投资收益达年投资收益达5.8%中国保监会主席吴定富在全国保险工作会议上公布：去年全年，保险资金实现投资收益955.3亿元，收益率达到5.8%，比2005年提高2.2个百分点，为近3年最好水平。2006年末我国保险资金运用余额为17785.39亿元。在具体的投资结构中，由于国内股市表现良好，保险公司全年共拿出912.08亿元购买证券投资基金，保险资金直接投资股票以及未上市股权的比例也有大幅度提高，累计达929.24亿元，占5.22%，比2006年初上升了4.1%。此外，2006年，保险资金

49、还实现境外投资24.6亿美元；在投资基础设施建设方面，已有100亿元投资在京沪高速铁路项目上。保险资金投资保险资金投资全球公认的全球公认的最具长期投资价值和稳最具长期投资价值和稳定回报定回报的投资的投资美国,日本,中国居民可运用资产组合投资理财比例家庭中关于钱家庭中关于钱的用途的用途借钱借钱负债负债负债负债省钱省钱节节节节稅稅稅稅用钱用钱支出支出支出支出存钱存钱资产资产资产资产人寿保险人寿保险财产保险财产保险信托信托所得稅、財产稅、財产移转节稅規划生活支出理财支出消費负债投資负债自用资产负债紧急备用金投资置产赚钱赚钱收入工作收入工作收入工作收入工作收入理財收入理財收入理財收入理財收入护钱护钱保

50、险保险保险保险/信托信托信托信托国外流行的国外流行的“四分法四分法”理财方理财方案案银行存款银行存款银行存款银行存款 36%传统寿险传统寿险传统寿险传统寿险 9%45%30%30%分红、万能分红、万能分红、万能分红、万能保险保险保险保险 10%10%国债国债国债国债10%10%债券基金债券基金债券基金债券基金 10%10%保本型保本型保本型保本型收入型收入型收入型收入型成长型成长型成长型成长型/投资型投资型投资型投资型20%股票股票股票股票 5%5%房地产房地产 5%基金基金基金基金 5%5%投资连结保险投资连结保险投资连结保险投资连结保险 5%投机型投机型投机型投机型期货期货期货期货 2%2