县域银行破解中小企业融资难应有大作为--.docx

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1、县域银行破解中小企业融资难应有大作为一、诸暨市中小难的基本现状中小作为发展的主要支柱，创业以来一直充满着艰辛曲折，其中资金需求大，发展后劲不足成为制约它们做大产业的两大难题，对于多数企业来说，后续发展中最大的困难是困难，致使不少企业长期处在一个缓慢发展的阶段。纵观当前中小企业发展现状，融资具有以下几个特点。1.融资渠道单一县域体中，由家庭作坊或手工业起步的中小企业，大多是靠自我积累发展起来的，鲜有通过信贷起家的。店口的五金业、大唐的袜业无不靠原始积累逐渐发展壮大的。在数十年历程中，融资渠道非常单一。2.融资规模小在全市各大特色产业中，获得贷款支持的中小企业占比很小，目前我国的中小企业多采用业主

2、制和合伙制，规模偏小。同时，许多中小企业内部制度特别是财务制度不健全，许多中小企业没有建立完善的财务制度，有的甚至没有建立账目，资金管理较为混乱，大大降低了自身的信用度，严重削弱了其融资能力。另外，由于征信系统建设和信用信息系统建设的滞后，信用信息传输渠道不通畅，导致银企双方信息不对称，极大降低了中小企业的信贷满足率。3.企业授信面小额度低中小企业不但贷款规模偏小，而且授信面比较小，不少发展势头号的新兴企业面临较大的资金缺口，贷款一事难以解决。几大银行虽向中小企业发放贷款，但额度较低，远远不能满足企业发展的需要。4.信贷产品单调虽然近几年来银行和政府加大对中小企业的扶持力度，但给予企业的信贷产

3、品相对比较单调，信贷产品的创新力度不大，特别是中长期贷款更少。二、解决中小企业融资难的应对方法和主要措施在我市的县域经济中，无论是数量、产值还是销售收入，中小企业都是独占鳌头，可以说中小企业已经成为地方经济发展的主力军。作为一家地方性的机构，与广大小企业有着一种天然的联系和沟通，在当前同业竞争激烈的情况下，凭借银行的体制优势、机制优势、人缘优势，其市场定位应当是“服务中小、服务地方。支持中小企业既是服务地方区域经济的要求，更是银行进一步开拓市场、培育新的利润增长点和降低信贷风险、实现稳健经营的需要。1.思想认识到位正是基于上面的认识，首先在思想认识和前期工作上到位。一是加强对信贷从业人员的引导

4、，贷款与信贷人员计酬考核挂钩。利用各种机会宣传开展小企业贷款的重要意义，使全行员工充分认识到中小企业在地方经济发展中的重要作用，认识到大力开展小企业贷款是我行可持续发展的需要，是实现银企双赢的具体举措。二是加强调查研究。每年都组织信贷人员对中小企业进行深入的调查研究和资金需求调查，了解掌握辖内中小企业的基本情况，及时了解小企业的资金需求，采取有效措施予以解决。三是加强对外宣传力度。针对部分中小企业不了解我行改制后运作状况，特别是不熟悉我行现行的贷款条件和操作流程，造成信息不对称，不主动向我行申请贷款。为此，我行运用多种形式和载体宣传我行的市场定位、产品和价格等情况，使企业进一步了解我行，尤其是

5、熟悉我行的信贷品种和信贷政策，积极主动地和我行交流沟通，使我行能及时掌握企业的需求，把握工作主动性。2.从论出发，积极开展贷款营销近年来，我行在信贷投放过程中牢固树立贷款营销理念，在辖区内大力开展贷款营销活动，积极支持当地中小企业发展。特别是在中央的宏观调控政策下，国家采取了一系列紧缩银根措施，虽然是针对房地产等过热行业，但客观上也波及众多中小企业，造成企业融资发生困难。对此，我行努力克服信贷资金紧张等困难，坚持对辖内尚未建立信贷关系的优质中小企业开展贷款营销，尽量满足企业的信贷需求。在加大信贷投入的同时，我行对一些优质中小企业实施信贷倾斜政策，根据企业的发展前景和信用等级，给予一定额度的授信

6、，在企业有信贷需求时随时予以满足。3.从差异性出发，寻找比较优势当然我行在支持中小企业的发展上并不是“撒胡椒粉式的支持，而是有方向、有选择的支持，把一些高新科技型企业作为重点支持对象。技术含量低一直困扰着中小企业的发展，为了缓解高新科技型企业的技改资金问题，我行按照国家的产业发展政策，加大对企业技改资金的投入力度，努力当好高新技术型企业发展的“孵化器。4.从系统论出发，寻求多方合作支持中小企业发展是一个系统工程，需要方方面面的支持和配合，我行也意识到孤军奋战的困难。为此，我行积极加强与地方政府、经济部门、担保机构、兄弟行社之间的合作和沟通，构建全方位的中小企业支撑体系。一是为了给中小企业的发展

7、创造良好的外部，我行主动向当地政府汇报、建议，积极协调、促进贷款担保机构的建立，同时为放大担保效应，我行实行了优惠政策，如在贷款利率上给予适度优惠。在信贷资金较为紧张的背景下，我行积极寻求与担保合作，在一定程度上缓解了中小企业的贷款难和担保难问题。二是我行取得工行的大力协助，通过代签银行承兑汇票形式来解决部分资金需求量较大企业的融资需求。5.从服务上下功夫，手段上创新简化贷款手续，提高办贷效率。为方便企业贷款，我行在提高信贷工作效率上进行了多方探索。一是完善信贷授权授信制度。针对中小企业经营规模较小、资金需求迫切的实际，我行按照“择优扶持的原则，对符合产业导向、信贷政策和产品有市场、经营有效益

8、的中小企业进行贷款授信，并根据支行类别进行授权，下放信贷审批权限，有效减少了审批环节，极大地方便了中小企业融资。二是做好贷前准备工作。要求总行信贷人员提前介入基层支行的信贷调查，避免了重复调查，节约了审批时间。三是制订信贷规范化操作程序。在合法合规的前提下，简化贷款文本格式，缩短办贷时间，并实行限时服务，双休日不停办对公贷款等办贷承诺，大大方便了小企业的融资。创新信贷产品，完善服务手段。近年来，我行结合中小企业的特点，积极创新贷款品种和担保方式，在破解小企业贷款难、担保难方面相继出台了一些办法、措施。在企业自愿的前提下，通过对辖内小企业的调查，将有效益、有信用的小企业组成中小企业担保。同年我行

9、又推出优良客户管理办法和信用户评定办法，对符合条件的优质客户、信用户每年进行评定，并将评定结果向全市公布。6.严把贷款发放关，在风险上严防规避好政策风险和行业风险。选择市场前景良好，有发展潜力的行业是降低贷款风险的主要手段。为此，我行能正确把握好国家的产业政策走势，通过形势分析和行业咨询，掌握贷款主动权，前移信贷风险关口，从源头上控制风险。一方面引导投向，分类指导，择优扶持，对科技含量高、产品附加值高、市场潜力大、规模适度、风险可控的优质小企业积极扶持，并支持小企业技术创新和技术改造，促进小企业转变增长方式，提高核心竞争力。另一方面实行必要的信贷退出机制，对国家控制行业的贷款实行适度投放，对风

10、险显现的小企业贷款实行理性退出。防范好操作风险和道德风险。一是坚持审贷分离，严把贷款发放关。由形式审查变为实质审查；强调信贷人员尽职调查、尽职授信，在规范操作的前提下，谨防法律漏洞；建立严格的不良贷款责任追究制度，对于主观原因造成的贷款损失，实行责任追究，防范信贷操作风险。二是实施辅助担保，防范道德风险。在当前情况下，小企业与业主之间资产难以清晰界定，为防止资产转移等方面的道德风险，中小企业贷款时要求追加法定代表人为第二担保人，确保企业与经营者共存共荣，有效遏制小企业信贷中的道德风险。健全风险补偿机制。一是实行贷款风险预警。规定当企业的经营、管理等方面指标达到一定限度，影响贷款风险时，要求信贷

11、人员实行风险预警报告制度。二是提足风险拔备。我行按上级要求，每年提足贷款呆帐准备金。三、破解“瓶颈取得较为明显的成效作为县域银行，在大企业、大项目上竞争优势不很明显，相反，在中小企业贷款市场的开发上，在天时、地利、人和上，有自己的优势和手段。因此，大力推进中小企业贷款，既可调整信贷结构，降低信贷风险集中度，适当分散贷款风险，也可促进银行改进风险管理机制、制度和技术方法，提升风险管理能力。近几年，我行从防范自身风险、着眼长远发展的角度出发，结合中小企业特点，积极进行产品创新，在市场定位、授信管理、信用评级、贷款产品设计、担保机制等方面进行了有益探索，从而取得了良好成效。一是业务稳健发展，贷款结构

12、日趋合理，效益明显增加。二是信贷风险不断降低。中小企业贷款户多额小，风险反而分散，可以说是低风险和具有盈利能力的。三是效益明显，贡献大。通过对中小企业的贷款支持，促进了企业规模扩大，效益的增加，从而促进产业提升，企业升级换代，社会贡献明显。可以说，大部分规模企业都离不开银行的升级支持。四是社会形象进一步提升。四、几点体会和思考中小企业融资难是一个复杂的系统工程，要解决好这一难题，必须从企业自身发展，政府政策扶持和多维创新等方面突破，才能有效地解决中小企业融资难问题。1.银行支持，政府搭台。要扶持小企业发展，光靠银行支持的远远不够，需要各级各部门多管齐下，协同配合。对企业，要出台相应的扶持政策，

13、如土地出让不能局限于大企业、大项目，应辐射到有能力的小企业。对银行，（浙江省小企业贷款风险补偿试行办法）的补偿对象应扩大到所有开展小企业贷款的银行，对支持小企业贡献大的银行应予一定的政策优惠，以提高银行支持小企业的积极性。2.银企应实现信息共享。对信用建设不能仅靠银行宣传，需要政府牵头实施，会同工商、税务、技术监督、海关、公、检、法等部门，建立小企业的征信体系，为各方提供全方位、多视角的小企业信用状况咨询，使银行能够更加有效地了解信息，控制贷款风险。3.确立科学的发展观。避免盲目发展，块状经济应有序发展，切忌一哄而上。4.建立信贷人员的有效激励机制。严厉的不良贷款追究制度，影响了信贷人员的放贷

14、积极性，在完成基本任务的前提下，就会采取消极回避的态度，以回避风险和责任。金融业也是高风险的行业，发放贷款不可能没有风险，而严厉的责任追究，严重制约信贷业务的开拓。因此，为加强信贷管理，防范风险，银行必须建立一套设置科学的信贷人员薪酬激励办法，使信贷人员消除“惜贷思想，在贷款风险控制上，都会谨慎放贷，树立“事关银行信贷风险，就是事关个人职业前途的理念。（上接第158页）逐步提高燃油品质，引导有利于推广清洁燃料的生产和消费。3.3加强城市规划和管理加强城市的总体规划,加快城市道路建设,改进公共系统,扩大其覆盖面和能力,发展大公交系统,建设效率高的地铁系统和地面轻轨公交系统,使城市的交通布局更加合

15、理.强化交通流量大的道路和重点交通路口的管理,推行机动车差别行驶权,合理限制行驶时间和行驶路线,从而减少人为的交通拥堵,缓解交通压力,使空气质量得到有效的改善。由于中国众多，大中型客车、公共汽车等交通工具数量也在逐年攀升，因此带来的环境污染问题尤为严重。针对该现象我国应加大机动车尾气监督检查力度、完善相应的法律制度、合理规划城区布局、全省范围内统一标准，建立长期有效的机动车尾气防治体系。随着我国经济的不断发展，汽车尾气对大气的污染和治理已经成为人民和政府共同面临的挑战。治理汽车尾气污染是一项复杂的系统工程,也是一场艰巨的持久战。在政府的领导下，各大企业积极响应，让地球减少污染,让我们的城市有一个清新舒适的呼吸环境。