个人信用体系的比较与研究_魏春元.docx

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1、对外经济贸易大学 在职人员以同等学历 申请硕士学位论文 论文题目： 个人信用体系的比较与研宄 主题词： 个人信用体系征信机构个人隐私保护信用评分 专业： 金融学 研宄方向： 金融市场 研宄生姓名：魏春元 导师姓名： 门明（教授 ） 写作时间： 2002年 10月 2003年 3月 信用是社会经济的精神支柱，个人信用是信用体系的基石，因此建立和完善 个人信用体系，是关系到国家经济能否正常运转和快速发展的一个重要环节 个 人信用体系包括信用主体 I信用评分系统 I征信机构 I信用报告使用者和相关法 律规范 a本文从构成个人信用体系的三个重要方面一一个人信用征信机构 I相关 法规 I信用评分系统，运

2、用比较和研宄的方法，比较分析了不同信用模式下的征 信机构的建立和特征 I不同法律渊源下征信相关法律对征信行为的制约和对整个 征信体系的影响 I不同模式下信用评分内容和效率等问题 a从而，对发展中国家 如何建立本国个人信用体系提出建议 * 对于发展中国家建立本国征信系统应该首先考虑公共模式；发展中国家建立 个人信用体系必须制定相关的数据保护法规，相关法律 I法规应该与征信行业相 适应；对于信用评分系统， 应该考虑总体效用，既评分系统的建立是一个逐步完 善的过程，适当的信息采集和管理可以使效用最大化 6以上研宄对我国建立个人 信用体系也有借鉴作用 * 本文从选题到定稿经历了半年的时间，期间我的老师

3、和好友都对我的写作给 予了帮助 I提出了建议 *在此特别要感谢我的论文指导老师门明教授对本文的指 导，还要感谢王易先生为我撰写论文提供了很多基础性的数据资料，此外，还有 樊春艳女士和刘睿女士，没有他们的全力帮助和热忱支持，我个人是无法在这样 短的时间内完成这篇论文的 6 ABSTRACT . 6 . 8 第一节个人信用体系与相关理论 . 8 第二节我国个人信用与信用体系状况 . 10 第二章征信机构的设置和运作模式 . 12 第一节国外征信机构及其运作模式 . 12 第二节两种模式的比较及发展中国家建立征信机构的探索 . 22 第三章相关政策、法规对个人信用体系的影响 . 28 第一节法律体系

4、对个人信用体系的影响 . 28 第二节个人数据保护对征信的影响 . 30 第三节发展中国家立法与建立个人信用系统 . 34 第四章个人信用评分 . 35 第一节信用评分系统的理论框架 . 35 第二节信用评分与信用风险 . 39 第三节发展中国家个人信用评分系统的建立 . 45 第四节中国个人信用评分系统的建立和完善 . 46 第五章结论 . 50 参考文献 . 52 个人信用制度是现代社会的一个标志，个人信用体系是完善现代社会经济框 架不可或缺的一个部分 *随着我国经济改革的深化和社会经济的发展，建立适合 中国经济的个人信用体系，成为了我们这个阶段的一项任务 * 1999年在国务院 的支持下

5、，中国人民银行会同有关部门在上海成立了中国大陆首家开展个人信用 联合征信的专业资信机构 -上海资信，作为搭建中国个人信用体系的试点项目 * 2002年中国启动了国内个人信用体系框架的搭建工作 a因此研宄个人信用问题 具有现实意义 a 本文采用对比分析的方法，比较研宄当今发达国家个人信用体系中的利弊， 探讨适合发展中国家建立个人信用体系的模式 *全文从个人信用体系中非常重要 的三个方面一一征信机构 i相关法规和信用评分系统一一对个人信用体 系的建立 和发展过程中的普遍问题进行了探讨和阐述 * 在对征信机构的设置和运作模式的探讨中分别讨论了欧洲模式和美国模式 两种不同的模式 *在典型的欧洲模式下，

6、信息共享依赖于公共征信机构，政府深 度介入征信管理，信息交换是强制性的 *当然，欧洲国家社会 i经济 i文化背景 各异，征信机构的设置情况也相对复杂，在一些环境下，公共征信机构与私营征 信局共存 *这为我们研宄公共征信机构和私营征信局之间的关系提供了便利 *通 过对比欧洲不同国家征信机构的设置和运作情况，发现公共系统和私营系统之间 存在替代效应和挤出效应 *美国模式既 完善又特殊，美国是世界上最早出现征信 机构的国家，长期的历史沉淀，使得美国征信行业分工十分细致 *与征信相关的 机构包括征信局 i信用分析模型公司及联邦贸易委员会等机构 i组织 a 分析两种模式在机构设置和运作方式上的异同：一方

7、面，两种模式在政府介 入的深度 i信用信息的收集范围 i贷款信息汇报起点 i负面信息保存时间等方面 存在差异；另一方面，随着世界经济的趋同，两种模式也有统一发展的趋势 *通 过机构前存在的统计分析，得出 “ 一家私营征信机构的前存在有效地阻止了公共 征信机构的创建的结论 *因此，对于发展中国家创建公共征信机构一方面可 以弥补私人征信机构的不足，另一方面，公共征信机构己经或部分地补偿了政府 对债权人利益保护的不力，从而防止了借款中包含的道德风险 * 但是，公共机构很难使整个系统达到帕累托最优状况，不利于社会资源配置 , 私营征信局正有取代公共系统之势 *而政府一方面作为个人信用征信机构的所有 者

8、，另一方面又同时充当监管者的角色，很难树立公正的社会形象 *当中国政府 建立起全国统一的个人信用征信机构之后，应引入竞争机制，对国有征信机构进 行股份制改造，使政府部门逐渐淡出，并最终扮演征信系 统中的监管者，维护整 个系统的有序运行 * 在个人信用体系的建立方面，法律制度要保证社会征信的正常运转和信息的 快速传递，同时也要保证涉及个人信息的相关人的个人权益得到充分的保护 *而 大陆法系和英美法系两种法律体制，对个人信用体系建立和发展的影响也不相 同 6在大陆法系下，特别是源于法国民法系 1的国家，基本上不存在私营性质的 征信机构6 各国制定的相关法律 i法规一般包括： （ 1)征信机构立法框

9、架； （ 2)隐私与 消费者权利保护立法框架； （ 3)竞争和监管立法框架 a个人数据保 护和隐私限制 是征信中的一个关键问题 s发展中国家建立本国征信相关的法律 I法规时应考虑 本国的现存法律渊源 I法律体系结构 I已存相关法律规定 I社会道德取向 I社会 经济效率和市场发达程度等问题 a 信用评分是对信用风险的度量，通过研宄所有授信系统的共同特征，归纳出 建立信用评分系统的七个步骤 *并阐释了信用评分系统管理中的关键问题 *从风 险管理上看，信任不足风险和信任过度风险发生的机率与信用信息的完善程度有 关，评分机构收集的资料含盖的内容越多 I越全面，评分结果就会越可靠 *通过 分析国外个人信

10、用评分系统主要参数，并希 望对我国个人信用评分系统的建立有 所裨益 a 通过对征信机构 I相关法规和信用评分系统等与建立个人信用体系相关问题 的对比研宄，得出如下结论：一 .发展中国家建立本国征信机构应该以公共系统 为优；二 I建立个人信用体系必须制定有相关的法律 I法规，法律体系对信用体 系有制约作用；三 I信用评分系统的建立应考虑通用性 I适用性和前瞻性，信用 信息的收集要考虑效率问题 * 既源于拿破仑法典 Abstract Individual credit system is a trademark of modern society. Individual credit system

11、 is an indispensable part in the perfection of modern social and economic framework. With the deepening of Chinese economic reform and the development of social economy, it is a crucial task to set up appropriate Chinese individual credit system. Under the support of the State Council, Peoples Bank

12、of China, together with departments related, set up the first individual united credit information department Shanghai Credit, in the mainland China in 1999, which has been regarded as the trial practice of Chinese individual credit system. In 2002 China began to set out the framework for domestic i

13、ndividual credit system. The present article adopts comparative and analytical methods to study the advantages and disadvantages of individual credit systems in developed countries, and further explores the modes for developing countries to set up individual credit systems. The article also discusse

14、s some fundamental problems in the process of building and developing individual credit systems from the following three aspects: credit information department, relative laws and credit rating system. In the discussion of setting and exercising of credit information department, the present article d

15、iscusses the European and American modes respectively. In the typical European mode, information sharing depends largely on the public credit information arrangements. Government involves in the management of credit information and the exchange of information is obligatory. Of course, due to the div

16、ersified social, cultural, and economic backgrounds, the setting of credit information departments is complicated in those European countries. In some circumstances, we find the coexistence of public credit information department and private credit information bureau, which may provide some clues to

17、 study the relationship between the two systems. The present comparative study aims to find out the replacement effect and extrusion effect between the public and private systems. The American mode is perfect and special. America is the earliest country in the world to have credit information depart

18、ment. Consequently, the division of American credit information professions is quite detailed and specified. The departments related are credit information bureau, credit analyzing mode company, and federal trade committee and some other department and organizations. The article also analyses the si

19、milarities and differences in the setting of departments and exercising modes. On one hand, there are differences in the following aspects the extends to which the government may involve, the scope in which the data may be collected, the starting point of loan information report and the reservation

20、time of negative information. On the other hand, with the development of world economy, the two modes also have similar developing tendency. The present collected data result in the conclusion that66a private credit investigation department may effectively prevent the setting of public credit inform

21、ation department”. Therefore, public credit information department set up in the developing countries may remedy the defect from private credit information bureau. At the same time, it may compensate the governments deficiency in protecting the rig ht of creditor, which may avoid the morality risk i

22、n loans. However, it is very difficult for the public department to make the whole system achieve Pareto optimal condition and it may do harm to the attribution of social resources. Therefore, there is a tendency for the private credit bureau to replace the public system. It is very difficult for th

23、e government to set up its fair social image, being the owner and supervisor of individual credit information department at the same time. After the Chinese government up the nation wide individual credit information department, competitive should be introduced to reform the state-owned credit infor

24、mation department. Gradually, the government will change its role to be a supervisor to protect the smooth functioning of the whole system. As for the setting up of laws related, the law system should assure the proper functioning of social credit information and the quick exchange of information. M

25、eanwhile, it should also assure the right of those individuals involved. In the Continental and AnsoivUS law systems, there are differences in the setting up and development of individual credit information system. Under the Continental Law system, especially in those countries whose law resulted fr

26、om French Law, there is no private credit information department. The laws involved are: (1) the legislation frame for credit information department, (2) the legislation frame for privacy and consumer right protection, (3) the legislation frame for competition and supervising. While making related l

27、aws, the developing countries should take into consideration the following aspects: the origins of present law, law structure, existed laws and regulation, social morality, social economic efficiency and the extend to which the market is developed. Credit rating refers to the measuring of credit ris

28、ks. After studying the common features of system, the article summarizes the seven steps to set up credit rating system and explains the key issues related to the management of credit rating system From the angle of credit management, the potential credit deficiency risk and credit excess risk are r

29、elated to the extend of credit information. The more information involved in the materials collected, the more reliable the result is. The article hopes that the setting of individual credit rating system may benefit from the analyzing of major parameters in foreign individual credit rating system.

30、After the comparative study of credit information department, laws related, the credit rating system, and other problems related to individual credit system, the present article draws the following conclusions: (1) developing countries should take the public system as the priority when setting up cr

31、edit information department; (2) laws and regulations related should be made when setting up individual credit system; (3) credit rating system should be complimentary, applicable and proactive. Efficiency should be taken into consideration when collecting credit data. 第一章导言 诚信是个人立人 I企业立业 I国家立国之本。在现

32、代经济生活中， “ 信用 ” 具有多种含义 a首先，信用是一种人与人的关系，是人类个体结成人类社会的一 个必要条件；第二，对信用品质的判断没有绝对客观的依据，我们对于一个人未 来的信用状况通常是通过对他过去的了解和一般经验来判断的；第三，信用具有 不确定性，由于信用自身的时间特性，即承诺在先，实践在后，一旦无法实现， 即构成信用风险 * 一个完整的信用体系通常包括国家信用 I企业信用与个人信用 个人信用体 系是整个信用体系的基石，个人信用体系完善与否是社会进步的重要标志 a 第一节个人信用体系与相关理 论 个人信用体系一般包括信用主体 I信用评分系统 I征信机构 I信用报告使用 者和相关法律规

33、范 *信用主体是指信用报告所指向的对象，是具有民事行为能力 和一定偿还能力的个人 *信用评分系统是对个人过去的信用数据和特定行为进行 评价的系统，系统通过对过去的评判来预测信用主体未来的信用风险 a征信机构 是个人信用数据的收集者和信用报告的发布者，征信机构利用信用评分系统和其 他工具对个人信用度进行公正的评价，并出售标准化的个人信用报告和信用分 数 *信用报告的使用者包括商业银行 I提供贷款的零售商和其他合法的信用报告 的购买者 *信用报告的使用者通过购买有关信用主体标准化的个人信用报告，获 得专业化的个人信用评估服务，以此作为信用放款的依据，规避信用风险，提高 贷款效率 * 一 I有效市场

34、假说与个人信用 开拓个人信用资源的根本目的是要造就一种私人财富合理配置和提高其利 用效率的方式，最有价值的个人信用资源是资产信用 *对于一个有效率的个人信 用市场来说，必须实现信息资源的充分流动和共享，即有效率的个人信用市场是 建立在有效市场假说 （ EMH) 2基础上的 这是建立在市场信息对称基础上的模型，放款人能够快速 i方便地获得借款 人的信用报告和 信用分数，从而确定合理的借贷价格；借款人也可以获得有关市 场的信息，从而限定了放款人的利润 *两方面的约束，使得资源得以合理配置， 市场实现效率 * 有效市场假说隐含的前提是市场为完全竞争市场 i无交易成本和所有信息都 很快被市场参与者领悟

35、并立刻反映到市场价格中 *这些情况在现实中很少出现 * 而我们所熟悉的个人信用市场是被少数巨头机构所垄断的，信息的传播并非总是 2 Efficient Market Hypothesis J EMH 对称的，市场规模和完善程度使得交易成本差异很大并且不会零，因此贷款价格 也会出现偏尚 a 解决信息不对称问题的途径包括建立独立 i公正的征信机构，政府强制性干 预和法制化管理等 *独立的征信机构可以使信用信息的征集程序化和透明化，便 于信用信息的使用者了解信息的含概，方便地进行比较 *政府干预可以使得一些 还不完善的个人信用体系更加规范，在缺乏市场机制约束的环境下，强制性的信 用信息管理手段保证了

36、借贷双方的利益 *法律制度也是对市场机制形成约束，保 证了信用信息的质量 *尽管以上手段有效保护了信用信息的流动，但是信息的 完 全对称难以最终实现，如何达到整个体系的有效运转，还需要用效用来衡量， 二 i个人信用体系的效用衡量 在个人信用市场引入各种制约条件后，需要权衡各方面的利益 *限制条件越 多，最终的效应就越难以预料 a怎样才能达到一种最优的状态呢 9为此，在考察 效用时，就不能从某个部门 i某个行业的角度出发，而应该全面考察引入个人信 用体系后，社会经济总效应是否达到最大化 a 社会经济总效应包括内部效应和外部效应，内部效应指引入个人信用体系 后，为个人信用贷款等行业所带来的利益；外

37、部效应指由于个人信用体系的引入 和发展对整个社会诚 信观念 i经济秩序的影响和改变，并由此带来的经济利益和 社会文化效用 *内部效应比较容易衡量，通过历史数据可以清楚地说明内部效应 的变化 *但是，外部效应通常不容易衡量 * 一方面，外部效应需要长而复杂的传 导链，因此会有一个相对较长的延迟期；另一方面，外部效应的表现是多方面的， 既包括经济方面的效应，也包括社会文化方面的效应，衡量经济方面的效应相对 容易，而社会文化方面的效应衡量起来就复杂得多了 S 对于建立个人信用体系的内部效应可以用定量的方法进行测量 *最简单的办 法是进行费 i效分析，费用方面包括建立系统的成本开 支 i系统维护的费用

38、支出 i 以及由于引入系统后因为业务范围和客户群的变化所减少的收入；收入方面包括 进入系统后业务范围和客户群的增加 i呆坏帐损失的减少和货币流通速度的增加 带来的利益 a对于外部效应的衡量通常采取定性的方法，只需判断进入系统后带 来社会效应的影响趋势即可 * 在实际操作中，由于信息不对称造成的影响，对收集信用信息的约束变得尤 为重要 a 个人信用相关政策力度的范围 .强弱对系统最终达到的效果有深远影响 a 在有效市场假说无法实现的现实社会，缺乏必要的政策性管理的后果不言而喻； 而过多的政策干预必然会引起社 会对征信机构独立性的置疑，而且也会影响整个 市场的效率 a在两者之间寻求一个可以使引入个

39、人信用体系总体效应达到最大化 的均衡点，才是解决效用问题的关键 *在这个均衡点上，总效应达到最大，个人 信用体系才得以实现最优，既达到帕累托最优状态 * 三 i研宄方法与意义 本文采用对比分析的方法，比较研宄当今发达国家个人信用体系中的利弊， 探讨适合发展中国家建立个人信用体系的模式 *全文从个人信用体系中非常重要 的三个方面一一征信机构 I相关法规和信用评分系统一一对个人信用体系的建立 和发展进行了阐述 a 些发展中国家成功地建立了本国的个人信用体系，还有一 些是出于被迫 3a 我国目前正在建立个人信用体系，这也是保证我国经济持续增 长的需要 *在众多的外国成功案例中，一些是具有共性的，是每

40、个国家在建立个 人信用体系时都会遇到的问题，本文试图在比较中发现这些具有普遍性的问题， 并希望能对我国个人信用体系的建立有所裨益 * 第二节我国个人信用与信用体系状况 西方发达国家通过建立和完善个人信用评估系统和信用管理系统，逐步培育 出了科学 I成熟和有效的个人信用体系，极大地促进了社会经济发展 * 1998年， 美国个人住房抵押贷款达到 47378. 23亿美元 ;其它中短期消费信贷期限 5年以 内的余额也达到 13010. 44亿美元 a个人信用对推动美国经济迅速发展的作用不 可低估 a 改革开放以来，随着我国经济由计划经济向社会主义市场经济转轨，国家为 了维护市场经济所必须的信用秩序，

41、颁布了 等经济法规 a同时，中国人 民银行总部建立了数据中心，把全国 410万户企业所有贷款的信息、还款记录全 部集中起来，该数据中心每月接待 20万人次查询，减 轻了银行信贷风险 *国家 己经启动了中小企业的社会信用体系的培育工作，建立了社会查询机构，做到了 市场监管部门对信息资源的共享，对 48万个工商企业开始建立了信用记录，具 备了向社会提供标准信用报告的服务功能 *截止到 2001年，全国己经建立为中 小企业服务的各种担保机构 360多个，覆盖了全国 30个省市自治区，目前为中 小企业提供了信用担保 100多个亿 *目前，全国有 334个城市建立了企业信用档 案数据库 * 上述努力远远

42、达不到正处于转型期的庞大的中国市场对信用体系的要求 *而 且，这些法规和试点办法偏重于规范和约束以企业为代表的经营性市场主体，而 对个人为主体的信用规范 i法规还基本处于空白状态 *忽视个人信用的法制建设 , 也对企业信用的制度建设产生了相当大的负面影响 *近两年来，我国信用约束机 制不但没有得到加强，在很大方面还被弱化了 *社会中不讲信用 i无视信用 i破 坏信用的现象比比皆是，与此有关的经济案件正在逐年增加，为维护市场秩序， 需要政府部门积极作为，更需要全社会关心和支持国内企业特别是个人信用体系 的培育工作 * 加入 WTO,中国政府做出了对社会经济领域（包括金融领域）采取逐步 开放 3

43、在金融风暴之后，一些国家出于安全考虑 I建立了个人信用体系B 政策的郑重承诺 a为了建立有效的市场经济体系，为了提高国内企业应对全球一 体化竞争的实力，就必须尽快建立和完善个人信用制度 I逐步培育和完善个人信 用体系 a 在个人信用体系建立方面，国家有关部门和企业也进行了试点 *中国建设银 行己先行推出了自己的个人信用评分标准，但其科学性和实用性有待于在实践中 检验a 1999年，在国务院的支持下，中国人民银行会同有关部门在上海成立了 大陆首家开展个人信用联合征信的专业资信机构 -上海资信，把上海的 15家银行 所涉及到的个人信用信息，比如办理银行卡 i借贷 i还贷 i个人缴税 i注册 i刑

44、事档案记录甚至个人于家庭缴纳水电费 i电话费的情况都纳入了收集之列 *截止 到 2002年共有 240万人进行了信用登记，该系统共接受 14万人次的查询（每天 600人次 ）， 为全国建立个人信用体系探索了一些经验 a中国人民银行决定，在 上海试点的基础上，启动全国的个人信用体系建设 * 2002年中国启动国内信用体系框架的搭建工作 a 2002年 3月，由中国人民 银行牵头成立了 “ 建立企业和个人征信体系专题工作小组戴相龙行长任组长， 肖钢副行长任副组长，国务院信息办 i国家各部委及有关部门 i最高人民法院和 各大商业银行参加了专题小组工作 * 2002年 3月 8日在九届政协五次会议的第

45、 二次记者招待会上，高尚全委员强调 WTO的规则是市场经济的规则，是法制经济 的规则，是信用经济的规则；缺少良好信用的保障，会给引进外资带来困难，给 我国外贸发展设置阻碍，影响我国经济发展和人民生活水平提高 *林毅夫委员认 为制订社会信用体系法是信用建设当务之急 * 3月 12日在全国政协举办的信用 经济座谈会上，来自国家经贸委 i公安部 i国家工商总局 i人民银行等有关单位 的领导 i专家和委员们达成了许多共识，极力主张启动全国的个人信用体系建设， 建立全国范围的个人信息数据库，作为支撑信用经济的网络体系 *试点工作己经 在上海开展 a中国人民银行副行长肖钢认为，个人信用体系的建设可以依托已

46、初 步建成的企业信用体系，只要全国统一规划，统一技术标准和信息编码，两套系 统就可合并在一个查询平台上，共同搭建全国市场信用体系框架的任务就可以完 成 * 2002年 3月 7日，中国银联股份公司创立大会在京召开，舆论的焦点为 银 联要争做中国的 VISA 培育自己的银联组织，在统一标准下搭建跨行联网平台， 实现资源共享，为建设中国的个人资信评估系统创造条件 *这些情况充分表明， 中国政府正在以更积极的姿态面对个人信用体系建设中的合作与竞争 a 第二章征信机构的设置和运作模式 第一节国外征信机构及其运作模式 在征信机构的设置上一般认为分为两种模式，即欧洲模式和美国模式 *这两 种模式都是在经济

47、发展 I繁荣的过程中产生和逐渐完善的，但是由于社会 I经济 I 文化背景的差异，两种模式也存在很大差异 a 一 I欧洲模式 欧洲银行委员会把公共征信机构定义为： “ 一个旨在给商业银行 I中央银行 和其他银行监管机构提供有关相对于整个银行系统的公司和个人债务状况的信 息系统 ”4a欧洲的公共征信机构由中央银行管理，进入公共征信机构的权利只 授予经过授权的中央银行职员（主要出于监督原因并根据严格的保密规定）和提 交报告的金融机构 5*这种强制性的信息交换把公共征信机构区别于私营的征信 局 a 欧洲各国经济发达程度不同，征信机构设置和运作的情况也相对复杂，在一 些国家，信息共享几乎完全依赖于公共征信机构；在另一些国家，信息的强制交 换与征信局开展的自发交换同时共存；还有一些国家不存在公共征信机构，依靠 私营征信局提供的大量信用