经典理财案例分析.doc

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1、经典理财案例分析:家庭理财制同事们聚餐AA制，朋友一起出游AA制，这样做的目的是为了公平，大家谁也不会占便宜，并且总能吃得自在，玩得开心。然而，家庭生活中，也要AA制，各自为自己的消费买单，是否会伤和气，太理性地过日子是否能长久呢？而在中国目前实行AA制的家庭中，大致形式有两种，一种是将家庭共同支出夫妻两人随时分摊，如大额贷款中丈夫付房贷，妻子付车贷，其他费用各自按比例承担； 另一种是夫妻每月各交一部分钱作为家庭公款的共同账户，以支付家庭水电煤等共同支出，自己的剩余资金各自打理。但实际上不少夫妻在接受或实行AA制的过程中还是存在差异。无论如何, 在现实生活中, 我们有没有必要进行 AA制？如果

2、要实行，该如何进行 AA制 呢？本文男女主角他们婚前就实行AA制，但在去年婚后是否还能实行AA制吗？如何在理财专家的指导下顺利完善家庭的AA制，又如何协调各种生活细节的消费呢？在一年后他俩又有了小宝宝，该怎么对AA制有所调整呢？针对这些问题，就让理财专家带我们一起来探个究竟！此文希望对想实行AA制但又有所顾虑的家庭提供一些建议。AA制家庭情况介绍：常住地点：深圳男，今年31岁，现为深圳某著名通讯公司的工程师，2010年月均收入1.5万元，奖金不固定，至少10万，每月平均支出6千元。女，今年30岁，现是深圳某电子科技公司的技术研发人员，2010年月均收入1.3万元，奖金不固定，至少12万，每月平

3、均支出千元。个人资产表金融性资产男女存款股票基金其他105400438150.1合计5557.1备注：两人均无负债理财目标：完善家庭制，让夫妻将来有更美好的生活。家庭制，是火焰，还是海水？据说，AA制度最早起源于荷兰, 指大家相聚交流, 散时各付资费的一种经济消费方式, 后来这种方式逐渐渗透到家庭开支中, 就形成了AA制 家庭。对于AA制家庭，众说纷纭。有些人认为AA制是锱铢必计，破坏夫妻之间的信任度, 像火焰一样灼伤婚姻和谐; 但也有人说, AA制 就像海水一样, 滋养人性的独立, 更能体现婚姻的平等和自重的本质, 促进夫妻双方的感情! 看看本文的男女主人公，在婚前和婚后这五年里都采用了制，

4、到底是火焰般的生活，还是像海水一样，互相包容，各自独立相互尊重呢？据理财专家介绍，先生和女士是大学同学，2003年毕业，先后来深圳发展。自2008年，他们开始同居。同居期间，互相约定所有开支AA制。踏入2011年，两人决定结婚，由于双方一直对AA制的开支消费方式很满意，希望婚后也实行AA制，但婚前和婚后毕竟不一样。于是，他们在2011年的3月份，找到理财专家咨询婚后如何进行家庭开支及理财规划！2007年初葛文和陈苓最关心婚后的AA制问题：先生：我们同居的时候，住的是她的房子，她的房子是她家长买的。我们约定一个账户用于日常消费，例如水电煤气和柴米油盐等，每人每月存1500元。我们各自的工资奖金都

5、自己管理，如果我们去旅游、或互相买个礼物，都是自己掏荷包的。我们感觉这几年来，很舒服，没有因为钱红过脸。女士：身边也有朋友的家庭实行AA制，但是我们看到他们结婚后的AA制好像不灵光，他们老为钱的事情争执不休。我们有个疑问，向您咨询一下，婚后怎么进行家庭的开支管理？AA制可以继续实行吗？说实在话，我们俩还是很希望AA制的。问题二：家庭财产归属先生和女士：我们两人都很明白，结婚不仅仅是一纸婚约，和同居不同，我们也感受到婚姻有法律的约束，有彼此的责任与义务，那么我们各自的财产和共同的财产该如何划分？问题三：购买新房子男：现在她的房子只是两房一厅，我们想买个大一点的，三房一厅或三房两厅吧。原来的房子就

6、出租。但如果分期付款买房的话，我们AA制如何分摊还房贷呢？问题四：蜜月旅行大计划女：我们向单位准备请婚假，加上各自的工龄假期，想用半个月的时间去法国度蜜月，这也是我们多年的梦想。这计划如何进行，开支大致为多少钱呢？问题五：赡养父母先生和女士：结婚真的不是两个人的事情，我们双方父母仍健在，虽然不在深圳，但将来也会来小住，父母亲养我们不容易，我们也想尽尽孝心，但是各自AA制，好像在赡养父母方面各自行动似的，在这一方面，我们如何在财务上安排？问题六：各自理财大计先生和女士：我们都是做技术的，比较理性而且简单一点，都知道对方收入，但是在自己的财务上，我们都步入30岁了，需要理理财，那么我们各自的理财该

7、如何做呢？理财专家对AA制新婚家庭分析：传统的观念中，中国人在家庭内部都羞于谈钱，认为AA制这种财产处理和感情放在一起，是一种隐患。但从他们二位身上，会看到现今年轻的夫妇，在观念上有了很大的改变。在为他们提供咨询建议前，理财专家分别让他俩做了性格和风险偏好测试。根据国外的里索-胡森 (Riso-Hudson) 性格测试，主要是从行为态度、工作反应及人际关系三方面来判断人的性格。而风险偏好主要是评判投资人对风险的承受能力。这两个测试的结果表明，他们都是属于理性思维的人，对风险的偏好上，又有所不同，先生属于稳健投资型，太太属于投资进取型。针对他们提出的有关婚后家庭如何实行AA制的问题，理财专家给出

8、如下建议：建议一：关键词婚后AA制可以吗？婚后双方AA制是完全可以的，这完全取决于他们的多年AA制生活经验。比如，首先夫妻双方在观念上已经对AA制有所认可。在同居多年中，他俩就AA制的方式已经进行尝试和体验，在五年中没有出现过大差错，这是婚后实行AA制的基础。而且，他们的收入相差不多，也都属于高收入群体，双方对各自的财产和收入都比较透明化，先生作为丈夫, 对女士在经济上独立自由表示欣赏和赞同; 而女士则对先生有足够的信任，知道丈夫不会在外面过度非理性地开销。还有最重要的是，夫妻双方对婚后生活都有非常理性的认识与判断, 对未来生活有理财规划的强烈需求。所以，在婚后还是可以实行家庭AA制。但是婚后

9、的AA制与同居时的AA制有本质的不同，从费用上，内容就更细化了。众所周知，婚姻其实是一种特殊的合同关系，AA制夫妻，也是婚姻合同上的合作双方，需要共同承担家庭的责任和义务，由此双方也伴随更多的约束性。如果仅从家庭的消费项目来说，从柴米油盐日常开销到买房子，甚至未来养老，从干家务活到事业上的相互相携，自然可以形成家庭消费二分制度，在同居和结婚后针对不同的消费项目可以分摊，也可以不分摊漫画表示：家庭费用二分制明细费用项目同居结婚后柴米油盐水电煤气房租物业管理房贷大宗消费（汽车）赡养父母养育儿女旅游计划退休养老可分摊可分摊可分摊可分摊不一定分摊不一定分摊不分摊不一定分摊可分摊不分摊需分摊需分摊需分摊

10、需分摊需分摊需分摊需分摊需分摊需分摊可分摊针对他们的情况，婚后的AA制可以借鉴企业合股经营方式进行。家庭就像是一个企业，他们是该企业的两个股东，鉴于他们月收入超过万元，又仅仅相差2千元，两股东可就企业开支和投入，每月各自把工资收入的9000元或更多对等的金额存到企业户口，按企业的融资额度（即每月开支加上一些特定准备金），股东出资比例各50%。同时也可根据企业未来购房和度蜜月的计划，双方可以协商提前每月各自注入不同的资金账户。企业户口是可根据家庭生活开支及未来的理财目标开立的几个专项账目，例如针对水电煤气等日常开销为一个账目，专门用于投资增值的是另一个账目等，家庭要像企业一样，也有一本清楚账本，

11、他们各担当财务主管和会计，以便清楚家庭开支的去向。每个月或每个季度，但至少起码半年作一次财务总结，根据企业的实际经营情况，调整资金运用的方向和确保资金的安全性、收益性。建议二：关键词 家庭财产归属对于他们的个人财产和家庭财产的划分，夫妻双方有必要首先了解新婚姻法中对夫妻共同家庭财产的一些法律条文。比如新婚姻法中第十九条：夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。在婚前和婚后的财产问题，他们可进行婚前财产公证和签署经济独立协议。经济独立协议实际上也是财产协议条款，目的是约定婚前财产和婚姻关系存续期间的财产归属。根据两人目前的实际情况，需要拟定现在和将来的有关财产类别和归属问题，对自己拥有的财产和将来可能发生的负债都要有所界定，以免将来的财产纠纷。需要提醒的是，他们所共同签署的经济独立协议需遵循双方意愿及认可的情况下才能签订，协议的正式条款要请律师拟定并进行法律上的推敲，这样签署下来的协议才会有法律的效力。