2022年保险基础知识个人总结.docx

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1、精品_精品资料_一、风险与风险治理1. 风险分类：1) 缘由：自然,社会,政治,经济,技术风险2) 标的：财产,人身,责任,信用风险3) 性质：纯粹,投机风险4) 社会环境：静态,动态风险5) 行为：基本,特殊风险2. 风险特点：不确定性、客观性、普遍性、可测定性、进展性3. 风险治理：1) 对象风险2) 主体任何组织、个人3) 过程风险识别、风险评估、 风险评判、 挑选风险治理技术、评判风险治理成效4) 目标最小成本获得最大安全保证（缺失前目标、缺失后目标）4. 20 世纪 70 岁月中期,风险治理进入“国际化（全球化）阶段”90岁月,购保险与其他风险治理组织行为相融合5. 风险治理方法：1

2、) 掌握型：防止,预防,抑制2) 财务型：自留风险（主动自留、被动自留）,转移风险二、保险概述1. 保险定义：1) 法律角度合同行为2) 风险治理角度风险治理方法3) 经济角度分摊意外事故缺失、供应经济保证的特别有效的财务支配.2. 保险要素：1) 可报风险的存在 （风险应当是纯粹风险、 大量标的均有遭受缺失的可能性、有导致重大缺失的可能、不能使大多数标的同时遭受缺失、具有可测性）2) 大量同质风险的集合与分散3) 保险费率的厘定（公正、合理、适度、稳固、弹性原就）4) 保险预备金的建立（未到期责任、寿险责任、未决、总预备金）5) 保险合同的订立（保险关系存在形式、权益义务的依据）3. 保险特

3、点（互助性、法律性、经济性、商品性、科学性）4. 保险分类：1) 实施方式：强制保险.自愿保险2) 标的：财产保险（财产缺失、责任、信用保险）.人身保险（人寿、健康、意外损害保险）3) 风险转移层次：原保险.再保险“二纵”4) 承保方式：共同保险“一横” .复合保险,重复保险“一横”5. 保险的功能：1) 保证功能：财产保险的补偿,人身保险的给付2) 资金融通功能3) 社会治理功能：社会保证、社会风险、社会关系、社会信用治理6. 产生进展：1) 最早海上保险. 14 世纪中叶,意大利.2) “黑瑞甫”制度火灾缺失相互负责赔偿的制度,巴蓬“现代保险之父”3) 基尔特制度、公典制度、年金制度人寿保

4、险,埃德蒙哈雷4) 保险密度：全国人口运算的人均保费收入,反应保险普及程度鹤保险业进展水平5) 保险深度：保费收入占GDP比例6) 中华人民共和国保险法2022.10.1正式实施三、保险合同1. 定义：是投保人与保险人商定保险权益义务关系的协议2. 特点：可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_1) 有偿合同2) 保证合同3) 有条件的双务合同4) 附合合同“事先拟定”5) 射幸合同“不必定履行”6) 最大诚信合同3. 种类：1) 补偿性、给付性保险合同2) 定值、不定值保险合同3) 单一风险、综合风险、一切险合同4) 足额、不足额、超额保险合同5) 财产、人身保险合同6) 原保险、再

5、保险合同4. 要素1) 主体：当事人（保险人、投保人）,关系人（被保险人、受益人）2) 客体：保险利益是客体,保险标的是载体3) 内容： 保险条款：a. 性质：基本条款、附加条款b. 约束程度：法定条款、任意条款 基本领项：a. 保险合同当事人和关系人的姓名或名称、住宅,保险标的b. 保险责任和责任免除,保险起见和保险责任开头时间c. 保险价值d. 保险金额e. 保险费以及支付方式f. 保险金赔偿和给付方法g. 违约责任和争议处理h. 订立合同的年月日5. 订立与效力 合同订立要约,承诺 合同的形式书面形式（保险单、暂保单、保险凭证、替他书面形式） 合同的构成投保单,批单 合同的生效自成立时生

6、效,附条件/ 期限（我国“零时起保制” ） 合同有效条件主体资格,主体合意,客体合法,内容合法 合同无效缘由：a. 主体资格不符合法律规定b. 内容不合法c. 当事人意思表示不真实d. 违法国家 / 公共利益 投保人义务：a. 照实告知义务b. 缴纳保险费义务c. 防灾防损义务d. 危急增加通知义务e. 保险事故发生后准时通知义务f. 缺失施救义务g. 供应单证义务h. 帮助追偿义务 保险人义务：a. 承担赔偿或给付保险金义务可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_b. 说明合同内容c. 准时签单义务d. 为投保人或被保险人保密义务6. 合同变更、中止、终止 变更（书面形式）主体变更（

7、投保人、被保人、受益人变更）.内容变更 中止宽限期 60 天, 2 年内申请复效 终止：a. 自然终止期限届满终止b. 因保险人完全履行赔偿和给付义务而终止c. 因合同主体行使合同终止权而终止d. 因保险标的的全部灭失而终止e. 因解除而终止（商定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）7. 合同说明： 文义说明原就 意图说明原就 有利于被保险人和受益人的原就 批注优于正文,后批优于前批的说明原就 补充说明原就8. 合同说明效力：有权说明（立法、司法、行政、仲裁说明）.无权说明（学理）9. 争议处理方式协商,仲裁,诉讼四、保险基本原就1. 最大诚信原就 缘由：保险经营中的信息的不对称性,保险合同的

8、附合性与射幸性 内容：a. 告知（披露、陈述）采纳询问回答形式.b. 保证义务履行主体：投保人、被保险人 明示保证确认保证、承诺保证 默示保证法律、惯例、行业习惯明示默示同等法律效力c. 弃权与禁止发言 违反的表现形式a. 告知不实即误告b. 不予告知即漏报c. 有意不报即隐瞒d. 虚假告知即欺诈 违反法律后果a. 投保人（包括投保人、被保险人、受益人）违反告知的法律后果有意不履行告知义务保险人有权解除合同,解解约前发生事故造成保险标的缺失、保险人可以不承担赔偿或给付责任,也可不退仍保险费重大过失不履行照实告知义务解合同,不承担,可以退保费编造虚假事故缘由或扩大缺失程度虚假部分不承担赔偿或给付

9、责任未就保险标的危急程度显著增加的情形通知保险人显著增加而发生保险事故不承担赔偿保险金的责任b. 保险人未尽告知义务的法律后果未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果责任免除条款无效隐瞒与保险合同有关的重要情形的法律后果由保险监督治理机构责令改 正,处 530 的罚款.情急严峻的,限制业务范畴、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证2. 保险利益原就 保险利益定义投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_ 确定条件必需是合法利益、经济利益、确定的利益 保险法第四十八条,保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人恳求赔偿

10、保险金.3. 缺失补偿原就 适用于财产保险以及其他补偿性保险合同. 意义有利于实现保险的基本基本职能,有利于防止被保险人通过保险猎取额外利益,削减道德风险. 、 补偿因素：a. 实际缺失b. 保险金额（保险人承担赔偿或给付金责任的最高限额）c. 保险利益d. 赔偿方法：限额责任赔偿方法,免赔额/ 率赔偿方法（赔偿接 =保险金额 * （缺失率 - 免赔率） 保险代位原就a. 含义保险人依照法律或保险合同商定,对被保险人所遭受的缺失进行赔偿后, 依法取得向财产缺失负有责任的第三者进行求偿（追偿） 的权益或取得对保险标的的全部权.b. 意义防止被保险人因同意缺失猎取不当利益.爱护社会公共安全, 保证

11、公民、法人的合法权益不受侵害.有利于被保险人准时获得经济补偿.c. 内容代位求偿权（向第三人追偿）、物上代位权（获得标的全部权）. 缺失分摊原就a. 含义重复保险下,各保险人采纳适当方式分摊赔偿金.总额不超过实际缺失.b. 意义有利于确保保险补偿原就的顺当实现.有利于爱护社会公开、公正和公正原就.c. 方法可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_比例责任制某保险人责任某保险人的保险金额全部保险人的保险金额之和缺失金额可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_限额责任制某保险人责任某保险人独立责任限额缺失金额可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_次序责任制全部保险人独立责

12、任限额之和可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_ 例外情形定值保险、重置成本保险、人身保险4. 近因原就 含义造成缺失的最直接、最有效,起主导性作用的缘由. 认定方法最初时间动身,下一大事是什么.为什么时间会发生. 认定与保险责任确定：a. 单一缘由近因属于保险风险的,保险人因对缺失赔付责任b. 多种缘由同时并存发生的缘由都数以保险风险的赔付,无法确认的不予赔付c. 多种缘由连续发生缘由中无除外风险的应赔付.前因是保险风险的, 应承担赔付责任.d. 多种缘由间断发生新缘由即为缺失的近因五、保险公司业务经营环节1. 保险销售 概念a. 保险营销：以保险产品为载体,以消费者为向导b. 保

13、险销售：是保险营销的一个环节,即卖出产品的行为c. 保险方案设计时： 尊徐首要原就高额缺失优先原就（平率不高, 缺失严峻） 环节a. 准爱护开拓可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_准爱护鉴定有保险需求、缴费才能、符合核保标准、简单接近开拓途径：生疏拜望、缘故开拓、连锁介绍、直接右键、电话联络b. 调查确认准保户的保险需求分析准保户所棉铃的风险分析准保户的经济情形 确认准爱护盾保险需求c. 设计保险方案包括：保险标的的情形、投保风险责任范畴、保险金额的大小、保险费率的高低、保险期限的长短d. 解答疑问并促成签约有针对性的解答准保户的疑问促成签约指导准保户填写投保单保险承保 销售渠道a

14、. 直接销售渠道：直销人员销售,直接邮寄XS,电话 XS,网络 XSb. 间接销售渠道：保险代理人销售,保险经纪人XS2. 保险承保 含义： 保险人队员已购买保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核,作出是否同意接受和如何接受的打算的过程. 程序a. 核保承保环节的核心.目的在于辨别保险标的的危急程度b. 作出承保决策正常承保,优惠承保,有条件的承保,拒保c. 缮制单证d. 复核签章确保承保质量的关键环节e. 收取保费 核保要素a. 保险标的物所处的环境b. 保险财产的占用性质c. 投保标的物的主要风险隐患鹤关键防护部位及防护措施状况.认证检查投保财产可能发生风险缺失的风险因素对投保财产的关键

15、部位要重点检查严格检查投保财产的风险防范情形d. 有无处于危急状态中的财产e. 检查各种安全治理制度的制定和实施情形f. 查验被保险人以往的事故记录g. 调查被保险人对道德情形 划分风险单位：次风险事故可能造成保险遍的缺失的范畴a. 按的段划分风险单位b. 按标的划分风险单位c. 按投保单位划分风险单位 人寿保险的核保要素“和人有关”“和保险有关”a. 年龄和性别b. 体格及身体情形c. 个人病史和家族病史d. 职业、习惯嗜好及生存环境 风险类别划分标准、优质、弱体、不行保风险3. 保险理赔 含义： 保险人在保险标的发生风险事故后,对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为. 基本原就a.

16、 重合同、守信用b. 主动、快速、精确、合理（恳求、核定30 日,恳求证明材料、金额不确定60可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_日先予赔付）c. 实事求是 寿险理赔流程：a. 接案：报案,索赔申请（被保人、受益人、诉讼时效5 年,资料不完整准时一次性通知投保人、被保险人、受益人）b. 立案：索赔资料袋提交,索赔资料受理,立案条件（已发生、合同有效期、索赔申请、资料齐备）c. 初审审核处消逝保险合同是否有效审核显现事故性质审核申请人搜供应证明材料是否完整、有效审核显现事故是否需要理赔调查d. 调查：快速、精确、准时、全面e. 核定： 对索赔案件作出给付、 拒付、 和面处理核对给付保

17、险金额进行运算的过程理赔运算书 理赔案件处理呈批表f. 复核、审批g. 结案、归档 非寿险理赔流程a. 缺失通知（诉讼时效2 年）b. 审核保险责任保险单是否仍有效力缺失是否有所承保风险所引起缺失的财产是否为保险财产缺失是否发生在保单所载明的的点缺失是否发生在保险单的有效期内恳求赔偿的人是否有权提出索赔 索赔是否有欺诈c. 进行索赔调查分析缺失缘由确定缺失程度认定求偿权益d. 赔偿保险金e. 损余处理f. 代位求偿4. 保险客户服务 客户服务内容a. 供应询问服务b. 风险规划与治理服务c. 接报案、查侦与定损服务d. 核赔服务e. 客户投诉处理服务 财产保险特殊内容a. 制定方案b. 重点落

18、实c. 特殊服务 寿险特殊内容a. 寿险契约保全服务（客户中意最大化） 合同内容变更行使合同权益续期收费保险关系转移可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_生存给付b. “孤儿”保单服务保全服务保单收展服务全面收展服务六、财产保险1. 概述 种类：a. 财产缺失保险企业财产保险利润缺失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险b. 责任保险公共责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险c. 信用保险、保证保险 特点：a. 财产风险的特殊性b. 保险标的的特殊性（可以用货币衡量价制度财产或利益）c. 保险利益的特殊性d. 保险金额确定的特殊性（确定保险金额的一

19、句即为保险价值）e. 保险期限的特殊性（一般1 年）f. 保险合同的特殊性（补偿合同）2. 企业财产保险存放在固定的点的财产和物资作为保险标的 标的范畴a. 可保财产资产即会计,非资产即项目b. 特约可保财产不提高费率：市场价格变化大（贵金属,古玩,及公用设施铁路、水闸等） 提高费率或附加保险特约条款：矿井及矿坑的下建筑物、设备和矿下物资）c. 不行保财产 责任范畴a. 保险责任基本险火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落造成保险标的的缺失综合险暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、的面突然塌陷基本综合均可承担（ P159 略 2 点）b. 责任免除c. 附加责任

20、： 责任免除中不保的责任经双方协商同意后保险人可予以承担的保险责任.特约责任（附加特约条款/ 附加险方式承包） 保险金额与保险价值a. 固定资产保险金额：账面原值, 账面原值加成, 重置、重建价值确定保险金额b. 固定资产保险价值：出险时的重置价值c. 流淌资产保险金额：按最近12 个月人一月份的账面余额确定,被保险人自行确定可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_d. 流淌资产保险价值：保险财产出险时的账面余额e. 帐外财产和代保管财产保险金额：投保人自行估价或依据重置价值确定f. 帐外财产和代保管财产保险价值：出险时的重置价值祸账面余额保险费率与保险期限a. 保险费率 =基本险费率

21、 +附加险费率b. 期限通常为 1 年赔偿处理a. 赔偿金额运算：全部缺失保金高于保价,不超保价为限.低于,按保金部分缺失保金高于保价,按实际缺失.低于,按金价比例运算b. 施救费用的赔偿：标的按比例的按比例,不超过受损标的的保金c. 残值处理：依据协议价折归被保险人d. 代位求偿权的行使e. 对原保单的批改f. 重复保险的分摊：按保金比例承担赔偿责任3. 家庭财产保险城乡居民感到有形财产为标的 分类a. 一般家庭财产保险b. 家庭财产两全保险：经济补偿、到期仍本,交保险储金、利息作为保费c. 投资保证型家庭财产保险：保证、投资功能.交付保险投资金d. 个人贷款抵押房屋保险：保险金额不得小于相

22、应的抵押借款本金. 保险标的范畴：一般可保财产,特约可保财产,不行保财产 责任范畴： P168-169 略 保险金额和价值a. 保险金额：被保险人依据购置价或市场价自行确定b. 保险价值：未出险时的重置价值 保险责任期限：起保日零时起至期满日24 时止.个人房贷最长20 年 赔偿处理a. 房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿全部缺失保金高于保价,不超保价为限.低于,按保金部分缺失保金高于保价,按实际缺失.低于,按金价比例运算b. 室内财产的赔偿：缺失在保险金额之内,全赔c. 施救费用的赔偿：标的按比例的按比例,不超过受损标的的保金d. 残值处理：依据协议价折归被保险人e. 代位追偿权的行使f.

23、对原保单的批改g. 重复保险的分摊：按保金比例承担赔偿责任4. 机动车辆保险机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的 机动车辆缺失险a. 机动车辆缺失险的赔偿处理保险金额按投保时保险车辆的新车购置价确定按投保时保险车辆的实际价值确定：最高折旧不超过过购置价的80%按机动车辆的新车购置价协商确定全部缺失赔偿保金高于出险时实际价值,按实际价值运算可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_赔款 （实际价值- 残值）事故责任比例（1 - 事故责任免赔率）可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_（1 - 肯定免赔率） - 肯定免赔额保金等、低于出险时实际价值,安保金运算可编辑资料 -

24、- - 欢迎下载精品_精品资料_赔款 （保险金额- 残值）事故责任比例（1 - 事故责任免赔率）可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_（1 - 肯定免赔率）部分缺失赔偿- 肯定免赔额可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的,按实际修复费用赔偿可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_赔款 （实际修复费用- 残值）事故责任比例（1- 事故责任免赔率）可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_（1 - 肯定免赔率） - 肯定免配额保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价,按保金与投保时新车购置价比例运算赔偿可编辑资料 - -

25、- 欢迎下载精品_精品资料_赔款 （实际修复费用- 残值）（保险金额/ 新车购置价） 事故可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_责任比例 （1事故责任免赔率）（1- 肯定免赔率）肯定免配额可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_保险车辆最高赔偿金额以保险金额为限b. 施救费用分摊保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价 残值处理：保险人与被报人协商处理代位求偿权的行使 机动车交通事故责任强制保险实行连续责任制,第三者责任事故赔偿后, 保险责任连续有效,直至保险期满. 机动车商业第三者责任保险a. 赔偿金额总和以主车的责任限额为限b.

26、赔偿处理可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_赔款赔偿限额事故责任比例（1 - 事故责任免赔率）.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_c. 与交通事故责任强制保险的区分是否购买取决于消费者的意志 实行过错责任制对定了责任免除事项和免赔率（额） 各保险公司费率存在差异 附加险（略 P185-189 ） 无赔款优待a. 条件保险期限办一年,期限内无赔款,按期续保b. 标准：10%递增不超过 30%,可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_续保时保险费优待比例上一保险年发生赔款次5. 国内货物运输保险 特点：a. 货物运输保险的保证对象具有多变性b. 货物运输保险的承保

27、标的具有流淌性c. 货物运输保险的承保风险具有综合性d. 货物运输保险的保险合同具有自由性e. 货物运输保险的保险期限具有空间性f. 货物运输保险的国际性上一保险年保险费有待数 10%比例 -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_ 保险金额采纳定值保险方法,多依据到岸价确定 保险期限收货人接到“收货通知单”后15 天为限（邮戳日期为准） 影响费率因素运输方式,运输工具,货物性质赔偿处理：保险凭证,运单（货票）,提货单,发货票,承运部门签发货运记录、一般记录、 交接验收记录、 鉴定书, 收货单位的入库记录、 检验报告、缺失清单及抢救货物所支付的直接费用单据.180 填补向保险人申请赔偿

28、、不供应必要单证、不领取应得赔款的视为自愿舍弃权益.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_6. 责任保险被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的 种类：期内发生式公共责任保险期内索赔式产品责任保险,雇主责任保险,职业责任保险 赔偿对象：被保险人（直接赔偿对象）,第三者 / 受害人（间接赔偿对象） 赔偿：被保险人未向第三者赔偿的,保险人不得向被保险人赔偿保险金7. 信用保险和保证保险 信用保险特点承保风险具有特殊性,强制缺失共担,风险调查困难 信用保险种类：a. 一般商业信用保险：赊销信用,贷款信用,个人贷款信用保险b. 出口信用保险：短期出口信用保险（180 天内）,中长

29、期（ 2 年以上） 保证保险种类：a. 合同保证保险供应、投标、履约、预付、修理保证保险b. 忠诚保证保险c. 产品质量保证保证保险8. 农业保险（两业保险：种植业、养殖业） 特点：的域性,季节性,连续性,政策性 种类：a. 种植业保险农作物保险（生长期、收成期农作物保险）.林木保险（林木、果树保险）b. 养殖业保险畜禽养殖保险（牲畜、家禽保险）.水产养殖保险（淡水、海水养殖保险）七、人身保险一人的寿命和身体作为保险标的1. 特点 人身风险的特殊性对于再保险手段的运用是相对较少的 保险标的的特殊性标准体（健体）.非标准体（次健体、弱体） 保险利益的特殊性债务人的保险利益以债权金额为限 保险金额

30、确定的特殊性人身保险需要程度,缴纳保费的才能 保险合同性质的特殊性定额给付型合同 保险合同的储蓄性采纳均衡费率 保险期限的特殊性长期合同2. 人寿保险 种类a. 一般人寿保险死亡保险：定期寿险,终身寿险（一般、限期缴费、趸交终身寿险） 生存保险：以被保险人生存为给付条件两全保险：储蓄性强,纯保费=危急保费 +储蓄保费b. 年金保险（养老保险）缴费方式分：趸交、期交年金保险人数分：个人、联合、最终生存者、联合及生存者年金给付额是否变动分：定额、变额年金（按资金账户的投资收益水平进行调整） 给付开头日期分：即期年金、延期年金给付方式分：终身年金、最低保证年金、定期生存年金c. 简易人寿保险：免提键

31、、低保额、适应低收入.费率偏高d. 团体人寿保险：投保人是团体组织,被保险人是团体中的在职人员风险挑选对象是团体,而不是个人：保费双方承担75%人参与.保费雇主承担全参与.团体保单,个人保险证.使用团体保险单成本低：削减逆挑选因素的消极影响,使死亡率、疾病率相对稳固.保险方案敏捷采纳体会费率的方法：上年度团体的理赔记录可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_e. 新型人寿保险分红保险：定义： 保险公司将实际经营成果优于定价假设的盈余,按肯定比例向保单持有人进行安排的人寿保险产品.特点： 采纳固定死亡率, 想赢得死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户.客户承担肯定的投资风险,盈余

32、70%安排给客户.定价的精度假设比较保守分别配方式：现金红利,增额红利 投资连结保险寿险和投资相结合将保费的部分或全部安排进入投资账户,并转换为投资单位死亡保险金额设计有两种方式：给付保险金额和投资账户价值两者较大者.给付保险金额和投资账户价值之和费用收取相当透亮特点：1) 必需包含一项或多项保险责任,2) 该产品至少连接到一个投资账户上,3) 保险保证风险和费用风险有保险公司承担,4) 投资账户的资产单独治理,5) 保单价值应当依据该保单在每一个投资账户中占有的单位数及其单位价值确定,6) 投资账户中对应某张保单的资产产生的全部投资净收益（缺失） 都应当划归该保单,7) 每年至少应当确定一次

33、保单的保险保证,8) 每月至少应当确定一次保单价值万能保险交费敏捷、保额可调整、非约束性的寿险 常用条款a. 不行抗辩条款订立起 2 年后保险人不得以违反告知义务主见合同无效同样适用效力中止而复效的保单保险人有权解除合同30 日后权益毁灭b. 年龄误告条款不符合合同商定的年龄限制解除合同,退仍保单现金价值符合合同商定的年龄限制误告对保险费或保险金进行调整c. 宽限期条款通常60 天或 2 个月.催告 30 日或逾期 60 日未交保费,合同效力中止.d. 复效条款中止之日2 年内未达成协议的, 保险人有权解除合同,退货保险单的现金价值e. 自杀条款 2 年f. 不丢失价值条款投保人处理保单方式：

34、申请退保, 把原保单改为交清保险单,把原保单改为展期保单.g. 保单贷款条款质押时,投保人必需将保险单移交给保险人h. 自动垫交保费条款 定价方法（详见 P247-249 ）a. 营业保费法b. 营业保费等加工事发c. 累计公式法d. 依据利润指标进行定价 人寿保险的责任预备金可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_某年龄自然保费3. 人身意外损害保险 定义：保额 此年龄死亡率（/ 1利率）可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_a. 损害： 被保险人的身体时候到侵害的客观事实（致害物、 侵害对象、 侵害事实）b. 意外：事先未预见,违反被保险人主观意愿 特点：a. 保险期限较

35、短,一般不超过一年b. 责任期限通常为90 天, 180 天, 1 年c. 保险金的给付定额给付保险.可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_残疾保险金保险金额残疾程度百分率可编辑资料 - - - 欢迎下载精品_精品资料_d. 预备金的运算非寿险责任预备金的计提原理（40%、50%）百分比运算4. 健康保险被保险人的身体为保险标的 特点：a. 经营风险的特殊性逆挑选和道德风险严峻b. 精算技术疾病率、伤残率和疾病（伤残）连续时间c. 保险期限 1 年期短期合同d. 保险金给付列为第三领域,答应财产保险公司承保e. 成本分摊责任制定了许多限制和制约性条款f. 合同条款的特殊性g. 除外责

36、任 种类：（详见 P266-276 ）a. 医疗保险b. 疾病保险c. 失能收入缺失保险d. 护理保险八、保险代理人1. 定义向保险人收取佣金, 并在保险人授权的范畴内代为办理保险业务的机构或者个人2. 法律特点： 保险代理人的代理行为是由保险法鹤民法调整的行为 保险代理人的代理行为是基于保险人授权的托付代理 保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为 保险代理人的权益既包括明示权力,又包括默示权力3. 权益猎取劳务酬劳的权益,独立开办业务的权益4. 义务诚恳和告知义务,照实转交保险费的义务,爱护保险人权益的义务5. 保险代理人与经纪人的区分托付人不同,代理权限不同, 收入来源不同, 法律位置不同九、职业道德（行为守就）1. 特点鲜明的职业特点、明显的时代特点、实践化的道德2. 道德原就守法遵规、诚恳信用、专业胜任、客户至上、勤奋尽责、公正竞争、保守隐秘十、法律法规可编辑资料 - - - 欢迎下载