保险的功能与作用.ppt

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1、Company Logo第二章第二章 保险的功能及作用保险的功能及作用2本章教学目的本章教学目的 在在评评价价不不同同保保险险性性质质说说和和不不同同保保险险功功能能说说的的基基础础上上，要要求求学学生生明明确确保保险险的的定定义义、本本质质、基基本本功功能能和和派派生生功功能能、在在宏宏微观经济中的作用微观经济中的作用。Company Logo第一节第一节 保险的性质及概念保险的性质及概念第二节第二节第二节第二节 保险的功能保险的功能保险的功能保险的功能第三节第三节 保险在国民经济中的地位和作用保险在国民经济中的地位和作用内容结构内容结构Company Logo第一节第一节 保险的概念及性质

2、保险的概念及性质保险性质说的评价保险性质说的评价保险性质说的评价保险性质说的评价 1保险的性质保险的性质 2保险的定义保险的定义 3Company Logo一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介 关关于于保保险险性性质质的的学学说说，国国内内外外学学术术界界主主要要分分歧歧在在于于财财产产保保险险与人身保险是否具有共同性质的问题。与人身保险是否具有共同性质的问题。日日本本学学者者园园乾乾治治教教授授就就以以此此为为界界，把把近近现现代代保保险险学学理理论论归归纳纳为为“损损失失说说”、“非非损损失失说说”和和介介于于两两者者之之间间的的“二二元元说说”三大流派三大流派“十三说十三说”。（一）

3、、保险性质说（一）、保险性质说（一）损失说（一）损失说 1.损失赔偿说损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（和德国的马修斯（）。该该学学说说是是从从合合同同的的角角度度给给保保险险下下定定义义的的。但但保保险险与与合合同同本本来来就就是是两两个个不不同同的的概概念念。保保险险是是经经济济范范畴畴，经经济济范范畴畴是是经经济济关关系系在在理理论论上上的的抽抽象象，而而合合同同是是法法律律行行为为，是是经经济济关关系系赖赖以以实实现现的的形形式式，因因此此，把把保保险险合合同同

4、等等同于保险是错误的，此其一。同于保险是错误的，此其一。其其二二，该该学学说说即即使使从从合合同同角角度度来来解解释释保保险险的的概概念念，也也仅仅局局限限于于合合同同保保险险，即即私私法法上上的的合合同同概概念念，而而不不能能解解释释公公法法上上强强制制成成立立的的保保险险关关系系，如如社社会会保险、存款保险等。保险、存款保险等。Company LogoCompany Logo（2 2）损失分担说。）损失分担说。该该说说强强调调在在损损失失赔赔偿偿中中，多多数数人人互互相相合合作作的的事事实实，因因而而把把损损失失分分担担这这一一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳（概念视为保险

5、的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。）。该该学学说说抛抛开开了了对对保保险险概概念念的的法法律律上上的的解解释释，而而从从经经济济角角度度指指出出保保险险是是多多数数被被保保险险人人之之间间的的相相互互关关系系，即即分分担担损损失失赔赔偿偿，实实际际上上已已经经阐阐明明了了保保险险的的本本质质，这这是是一一大大进进步步。但但华华格格纳纳把把“自自保保”也也纳纳入入保保险险范范畴畴，则则显显然然是错误的。是错误的。Company Logo（3 3）危险转嫁说危险转嫁说 该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保

6、险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱（最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱（A.H.WilletA.H.Willet），），其他代表人其他代表人物还有美国的另一位学者克劳斯塔（物还有美国的另一位学者克劳斯塔（B.KrostaB.Krosta）。）。小结：小结：前述损失赔偿说、损失分担说和前述损失赔偿说、损失分担说和危险转移危险转移说都是以损失补偿的概念说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质

7、。相比较之下，其中来阐明保险的性质。相比较之下，其中损失分担说损失分担说是比较严谨的经济学是比较严谨的经济学上的保险定义。上的保险定义。9（二）二元说（二）二元说 “二元说二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。目的。人身保险是非损失保险。10 1 1.否定人身保险说否定人身保险说 该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物有

8、经济学家科恩（一种合同。代表人物有经济学家科恩（G.CohnG.Cohn）、）、埃斯特（埃斯特（L.Elster）和和威特（威特（）。埃埃斯斯特特和和威威特特主主要要是是从从人人寿寿保保险险中中的的储储蓄蓄成成分分来来否否定定人人身身保保险险的的性性质质。实实际际上上，人人寿寿保保险险是是保保险险与与储储蓄蓄的的结结合合，既既通通常常所所说说的的“储储蓄蓄性性保保险险”或或“储储蓄蓄性性险险种种”。单单就就这这一一点点论论之之，科科恩恩的的见见解解是是正正确确的的，尽尽管管他他否否定定人人身保险是真正的保险，但承认了人身保险中的保险成分。身保险是真正的保险，但承认了人身保险中的保险成分。11第

9、一节第一节 保险的性质保险的性质 2.择一说择一说 该说与该说与“否定人身保险说否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的保险，但不同，承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。德国法学家爱伦贝堡。中华人民共和国保险法（以下简称保险法）中的合同部分也中华人民共和国保险法（以下简称保险法）中的合同部分也是对财产保险合同和人身保险合同分别定义的。但从严格意义上察之，是对财产保险合同和人身保险合同分别定义的。但从严格意义上察之，“择一说择一说”与与“损失赔偿说损失赔偿说”

10、一样是在法律关系上解释保险，而不是在一样是在法律关系上解释保险，而不是在对保险经济范畴下定义。对保险经济范畴下定义。12第一节第一节 保险的性质保险的性质 小结：小结：凡是凡是“二元说二元说”论者都只是强调了保险的种概念（种概念论者都只是强调了保险的种概念（种概念=属属概念概念+种差），而不是在对保险这一属概念下定义。但是，种差），而不是在对保险这一属概念下定义。但是，保险作为独立的经济范畴应该有一个统一的概念，所以保险作为独立的经济范畴应该有一个统一的概念，所以“二二元说元说”是不能接受的。是不能接受的。13第一节第一节 保险的性质保险的性质（三）非损失说（三）非损失说 该说认为：保险应该有

11、一个统一的性质，既然损失说不能涵盖该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。1.技术说技术说 该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（代表人物为费芳德（C.ViantaC.Vianta）。）。保保险险经经营营运运用

12、用概概率率论论原原理理，仅仅仅仅是是解解决决保保险险的的定定价价问问题题，用用它它来来解解释释保保险险的特性显然是文不对题。的特性显然是文不对题。14第一节第一节 保险的性质保险的性质 2.欲望满足说欲望满足说 与与“技术说技术说”相反，相反，“欲望满足说欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的是从经济学角度探索保险性质的 其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G.Woner）。）。3 3.财产共同准备说财产共同准备说 该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经

13、济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。张这个观点。实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。15第一节第一节 保险的性质保险的性质 4 4.相互金融机关说相互金融机关说 该该说说认认为为：保保险险作作为为应应对对经经济济不不安安定定的的善善后后措措施施，需需要要以以调调整整货货币币的的收收支支为为目目的的，所所以以，保保险险是是金金融融机机关关，是是以以发发生生偶偶然然性性事事实实为为条条件件的的相互金融机构。该说的倡导者为米谷隆三。相互金融机构。该说的倡导者为

14、米谷隆三。保保险险公公司司本本来来就就是是金金融融机机构构。但但是是，保保险险公公司司是是经经济济法法人人，而而保保险险是经济范畴，把两者等同起来是错误的。是经济范畴，把两者等同起来是错误的。保保险险行行为为中中的的保保险险费费支支出出和和保保险险金金的的赔赔付付均均不不含含有有金金融融的的特特性性，所所以以，保险与金融应为两个不同的概念，不能把保险等同于金融。保险与金融应为两个不同的概念，不能把保险等同于金融。小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开“损失损失”的概念。的概念。Company Logo“无危险，无保险无危险，无保险”，危险即损失

15、的可能性，那么也就是，危险即损失的可能性，那么也就是“无损失的可能性就无损失的可能性就无保险无保险”。根据上述保险经济现象的质的规定性，保险的定义可概括为：。根据上述保险经济现象的质的规定性，保险的定义可概括为：从经济的角度说，从经济的角度说，保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。保险人集中众多单位的同质风险，通过预测和精确计算，确定制度和手段。保险人集中众多单位的同质风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基金，使少数遭受风险事故的不幸成员，获得损失补偿保险费率，建立保险基金，使少数遭受风险事故的不幸成员，获得损失

16、补偿或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。从法律的角度说，从法律的角度说，保险是一种合同行为。合同双方当事人自愿订立保险保险是一种合同行为。合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故所造成的财产损失，承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、发生的保险事故所造成的财产损失，承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任。伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付

17、保险金责任。（二）、保险的定义（二）、保险的定义Company Logo经济属性属性的体的体现：4保障的根本目的是保障的根本目的是有利于经济发展有利于经济发展1保险活动是整个国保险活动是整个国民经济活动的一个民经济活动的一个有机组成部分有机组成部分3保障手段最终都是保障手段最终都是以支付货币的形式以支付货币的形式进行补偿或者给付进行补偿或者给付2保障对象即财产和保障对象即财产和人身，是直接或间人身，是直接或间接属于社会生产中接属于社会生产中的生产资料和劳动的生产资料和劳动力两大经济要素力两大经济要素1 1、保险的经济属性、保险的经济属性二、保险的性质二、保险的性质Company Logou保险

18、的社会属性也称保险的互助性。保险能够是保险的社会属性也称保险的互助性。保险能够是众多人结合起来，将个体对付风险化为众人共同众多人结合起来，将个体对付风险化为众人共同应对风险。以应对风险。以“一人为众，众人为一一人为众，众人为一”为风险管为风险管理理念，有助于整个社会的经济生活稳定运行，理理念，有助于整个社会的经济生活稳定运行，因此，保险有因此，保险有“社会稳定器社会稳定器”之称。之称。2 2、保险的社会属性、保险的社会属性Company Logou保险与救济保险与救济 共共性性：都都是是补补偿偿灾灾害害事事故故损损失失的的经经济济活活动动，目目的的是是为为了了使使社社会会生生活活恢恢复复正正常

19、常、保持稳定。保持稳定。不同：不同：1、保保险险是是社社会会互互助助行行为为，许许多多面面临临类类似似风风险险的的人人联联合合起起来来分分担担其其中中少少数数遭遭受受灾灾害事故者的损失；救济是慈善行为，捐资者和被救助者可能没有任何关系。害事故者的损失；救济是慈善行为，捐资者和被救助者可能没有任何关系。2、保险是一种合同行为，需支付保费，是有偿的；救济是单方面的，无偿的。、保险是一种合同行为，需支付保费，是有偿的；救济是单方面的，无偿的。3、保保险险中中补补偿偿损损失失的的保保险险基基金金是是由由保保户户缴缴纳纳的的保保费费构构成成，保保费费多多少少是是依依据据数数理理计算为基础的；救济基金由政

20、府或民间捐资人自愿建立，数额多少没有限制。计算为基础的；救济基金由政府或民间捐资人自愿建立，数额多少没有限制。Company Logou保险与赌博保险与赌博 从从目目的的来来看看，保保险险以以发发扬扬社社会会互互助助共共济济精精神神，谋谋求求社社会会经经济济生生活活安定，利人利己为目的；赌博则以欺诈贪婪之心凭侥幸图暴利。安定，利人利己为目的；赌博则以欺诈贪婪之心凭侥幸图暴利。从从手手段段来来看看，保保险险以以大大数数法法则则为为基基础础，使使风风险险得得以以分分散散；赌赌博博纯纯粹属于冒险求利，输赢靠运气。粹属于冒险求利，输赢靠运气。从从结结果果来来看看，保保险险是是变变不不确确定定为为确确定

21、定，转转嫁嫁风风险险；赌赌博博则则变变确确定定为不确定，增加了风险。为不确定，增加了风险。Company Logou保险与储蓄保险与储蓄 1，保保险险从从全全体体被被保保险险人人角角度度可可以以看看成成储储蓄蓄，但但从从单单个个被被保保险险人人来来看看，被被保保险险人人交交付付的的保保费费与与其其享享受受的的赔赔款款不不等等；储储蓄蓄无无论论总总体体还还是是个个人人方面看，提款金额总是等于本金加利息。方面看，提款金额总是等于本金加利息。2，保险赔付是以事故发生为前提，而储蓄不是。，保险赔付是以事故发生为前提，而储蓄不是。3，保保险险是是多多数数经经济济单单位位或或个个人人之之间间的的互互助助共

22、共济济行行为为而而储储蓄蓄只只是是一一种种自助行为。自助行为。4，保保险险基基金金是是全全体体保保护护的的共共同同财财产产，由由保保险险人人运运用用操操纵纵，而而储储蓄蓄的的使用者是储户本人，他可以自由支配。使用者是储户本人，他可以自由支配。22第二节第二节 保险的功能保险的功能 一、保险功能说评介一、保险功能说评介 保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保险的性质，保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保险的性质，是保险性质的客观要求。是保险性质的客观要求。（一）单一功能论（一）单一功能论 该该说说主主张张保保险险只只有有经经济济补补偿偿的的唯唯一一功功能能。认认为为，经经济

23、济补补偿偿是是建建立立保保险险基基金金的的根根本本目目的的，也也是是保保险险形形式式产产生生和和形形成成的的原原因因。在在再再生生产产过过程程中中，存存在在着着风风险险对对生生产产力力的的破破坏坏与与怎怎样样筹筹资资以以维维护护生生产产力力的的矛矛盾盾。保保险险就就是是通过经济补偿恢复生产力以解决这一矛盾的经济手段。通过经济补偿恢复生产力以解决这一矛盾的经济手段。不足：该说只是强调了保险机制的目的和社会效应。但是，对于保险不足：该说只是强调了保险机制的目的和社会效应。但是，对于保险如何达到它的目的和取得它的效应方面却未能加以说明，也就是说如何达到它的目的和取得它的效应方面却未能加以说明，也就是

24、说“单单一功能论一功能论”不能完整地说明保险运行机制的全过程，从而也就不能完整不能完整地说明保险运行机制的全过程，从而也就不能完整地表现保险的性质。地表现保险的性质。2323二、保险的功能二、保险的功能 （二）基本功能论（二）基本功能论 该该说说坚坚持持保保险险具具有有分分散散危危险险功功能能和和经经济济补补偿偿功功能能，两两个个功功能能是是相相辅辅相相成的。成的。u分分散散危危险险是是处处理理偶偶然然性性危危险险事事故故的的技技术术手手段段，只只是是保保险险经经济济活活动动所所特特有有的的内内在在功功能能；经经济济补补偿偿作作为为积积极极体体现现保保险险行行为为内内在在功功能能的的现现实实表

25、表现现形形式式，是保险经济活动的外部功能。是保险经济活动的外部功能。该该说说准准确确地地表表述述了了保保险险机机制制运运行行过过程程中中目目的的和和手手段段的的统统一一，完完整整地地表表现现了了保保险险的的性性质质，所所以以，分分散散危危险险功功能能与与经经济济补补偿偿功功能能的的统统一一就就是是保保险险。该该说说在在我我国国保保险险理理论论界界得得到到比比较较普普遍遍的的认认可可。但但问问题题是是，保保险险除除了了其其两两大基本功能外，是否还存在着保险运行机制所决定的其他派生功能呢？大基本功能外，是否还存在着保险运行机制所决定的其他派生功能呢？2424二、保险的功能二、保险的功能 （三）二元

26、功能论（三）二元功能论 该该说说认认为为保保险险具具有有补补偿偿功功能能和和给给付付功功能能。即即：从从财财产产保保险险的的角角度度，保保险险具具有有经经济济补补偿偿的的职职能能；从从人人身身保保险险的的角角度度，保保险险又又具具有有保保险险金金给付的功能。给付的功能。这这一一观观点点主主要要是是在在西西方方保保险险二二元元性性质质说说的的影影响响下下产产生生的的。保保险险作作为为独独立立的的经经济济范范畴畴应应该该有有一一个个统统一一的的概概念念，“二二元元说说”的的观观点点是是不不能能接接受受的的。因因此此，由由保保险险二二元元性性质质说说所所导导出出的的保保险险“二二元元功功能能论论”同

27、样是不能接受的。同样是不能接受的。2525二、保险的功能二、保险的功能 （四）多元功能说（四）多元功能说 该该说说认认为为保保险险不不仅仅具具有有分分散散危危险险和和经经济济补补偿偿两两个个基基本本功功能能，还还应应包包括括给给付付保保险险金金、积积累累资资金金、融融通通资资金金、储储蓄蓄、防防灾灾防防损损、社社会会管管理等功能，或者其中的若干个。理等功能，或者其中的若干个。“多多元元功功能能论论”者者一一般般都都持持发发展展的的观观点点，认认为为随随着着市市场场经经济济的的发发展，保险的功能也应该有所发展。展，保险的功能也应该有所发展。2626二、保险的功能二、保险的功能 （二）（二）、保险

28、的基本功能保险的基本功能 1.1.分散风险功能分散风险功能 为为了了确确保保经经济济生生活活的的安安定定、分分散散危危险险，保保险险把把集集中中在在某某一一单单位位或或个个人人身身上上的的因因偶偶发发的的灾灾害害事事故故或或人人身身事事件件所所致致经经济济损损失失，通通过过直直接接摊摊派派或或收收取取保保险险费费的的办办法法平平均均分分摊摊给给所所有有被被保保险险人人，这这就就是是保保险险的的分分散风险功能。散风险功能。2.2.补偿损失功能补偿损失功能 保保险险把把集集中中起起来来的的保保险险费费用用于于补补偿偿被被保保险险人人合合同同约约定定的的保保险险事事故故或或人人身身事事件件所所致致经

29、经济济损损失失，保保险险所所具具有有的的这这种种补补偿偿能能力力就就是是保保险险的的补偿损失功能。补偿损失功能。2727二、保险的功能二、保险的功能 （三）（三）保险的派生保险的派生1 1、资金融通功能、资金融通功能 保险具有保险具有“事前收费，事后补偿事前收费，事后补偿”的特点，因而使保费收入和保额的特点，因而使保费收入和保额赔付给付经常在时间上不一致，从而使保险这种经济活动具有显著赔付给付经常在时间上不一致，从而使保险这种经济活动具有显著的聚集社会资金的能力。的聚集社会资金的能力。从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时间上分散危险，从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时间上

30、分散危险，可见，该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。可见，该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。主要体现在：一方面，通过承保业务获取并分流了部分储蓄；另一主要体现在：一方面，通过承保业务获取并分流了部分储蓄；另一方面，通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。方面，通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。2828二、保险的功能二、保险的功能 （三）（三）、保险的派生保险的派生 2 2、社会管理功能、社会管理功能 保保险险具具有有社社会会管管理理功功能能是是我我国国保保险险实实践践发发展展对对世世界界保保险险理理论论的的一一大大贡贡献献

31、。这这一一理理论论最最早早由由吴吴定定富富（20032003）提提出出，并并逐逐渐渐发发展展为为现现代代保保险险功功能能理理论论，使使保保险险功功能能理理论论发发展展成成为为包包括括社社会会管管理理功功能能在在内内的的“多元功能说多元功能说”。其具有十分丰富的内涵：。其具有十分丰富的内涵：社会风险管理社会风险管理 社会关系管理社会关系管理 社会信用管理社会信用管理 社会保障管理社会保障管理 Company Logo三、保险在国民经济中的地位、作用三、保险在国民经济中的地位、作用30 一、一、保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用 保保险险在在微微观观经经济济中中的的作作用用主主要要是是指

32、指保保险险作作为为经经济济单单位位或或个个人人风风险险管管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。（一）有利于受灾企业及时恢复生产（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算（二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理（三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活（四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行（五）有利于民事赔偿责任的履行 31 二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用 保保险险在在宏宏观观经经济济中中的的作作用用是是保保险险功功能能的的发发挥挥对对全全社社会会和和国国民民

33、经经济济总总体体所所产生的经济效应。产生的经济效应。（一）保障社会再生产的正常进行（一）保障社会再生产的正常进行 （二）（二）推动商品的流通和消费推动商品的流通和消费（三）（三）推动科学技术向现实生产力转化推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）（五）增加外汇收入，增强国际支付能力增加外汇收入，增强国际支付能力 小结：保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，小结：保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和保障社会经

34、济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。流通保驾护航。3232延伸阅读：保险业发展为经济的持续平稳发展提供了保障延伸阅读：保险业发展为经济的持续平稳发展提供了保障u国国民民经经济济的的平平稳稳运运行行是是经经济济增增长长的的基基础础。而而灾灾害害损损失失的的发发生生会会影影响响社社会会生生产产的的持持续续性性，导导致致经经济济发发展展的的成成本本上上升升，影影响响经经济济的的增增长长。近近二二十十年年来来，我我国国因因自自然然灾灾害害而而导导致致的的年年均均直直接接经经济济损损失失已已超超过过2000亿亿元元，尤尤其其是是2008年年我我国国因因自自然然灾灾害害而而

35、导导致致的的直直接接经经济济损损失失达达到到11752亿亿元元。自自上上世世纪纪90年年代代以以来来，我我国国的的灾灾害害损损失失中中仅仅自自然然灾灾害害造造成成的的直直接接经经济济损损失失年年均均就就达达到到2382.15亿亿元元，说说明明自自然然灾灾害害造造成成的的经济损失无形中增加了政府财政压力，影响了我国经济的正常运行。经济损失无形中增加了政府财政压力，影响了我国经济的正常运行。3333延伸阅读：延伸阅读：保险业发展为经济的持续平稳发展提供了保障保险业发展为经济的持续平稳发展提供了保障u国国民民经经济济的的平平稳稳运运行行是是经经济济增增长长的的基基础础。而而灾灾害害损损失失的的发发生

36、生会会影影响响社社会会生生产产的的持持续续性性，导导致致经经济济发发展展的的成成本本上上升升，影影响响经经济济的的增增长。长。u近近二二十十年年来来，我我国国因因自自然然灾灾害害而而导导致致的的年年均均直直接接经经济济损损失失已已超超过过2000亿亿元元，尤尤其其是是2008年年我我国国因因自自然然灾灾害害而而导导致致的的直直接接经经济济损失达到损失达到11752亿元。亿元。u自自上上世世纪纪90年年代代以以来来，我我国国的的灾灾害害损损失失中中仅仅自自然然灾灾害害造造成成的的直直接接经经济济损损失失年年均均就就达达到到2382.15亿亿元元，说说明明自自然然灾灾害害造造成成的的经经济损失无形

37、中增加了政府财政压力，影响了我国经济的正常运行。济损失无形中增加了政府财政压力，影响了我国经济的正常运行。1990-2009年我国自然灾害损失情况年我国自然灾害损失情况Company Logo1990-2009年我国自然灾害损失及补偿情况年我国自然灾害损失及补偿情况Company Logo年份自然灾害直接经济损失（亿元）财政救灾支出（亿元）社会捐赠（亿元）财产保险赔付（亿元）保险赔付与财政救灾支出比财产保险赔付对灾害损失贡献（%）199061613.3-57.54.39.31991121522.5-91.94.17.6199285415.9-111.16.913.0199399315.4-15

38、6.310.115.71994187619.4-223.911.511.91995186327.30.2216.27.911.61996288239.128.03799.713.21997197534.514.12156.210.91998300752.364.02905.59.61999196235.616.42807.914.32000204647.512.5305.96.414.92001194241.015.9332.98.217.12002171740.012.0404.910.123.62003188452.930.1476.39.025.32004160232.014.2567.

39、517.735.42005204243.129.2671.815.632.92006252849.435.2796.316.131.52007236365.642.41020.515.643.2200811752303.8470.71418.34.712.120092524140.440.71575.811.262.4年均2382.1554.5655.04479.569.4420.78u从从政政府府救救灾灾支支出出看看，补补偿偿最最多多的的一一年年2008年年也也只只有有303.8亿亿元元，而而这这一一年年也也是是我我国国近近二二十十年年来来灾灾害害损损失失最最为为严严重重的的一一年年，损损失

40、失达达到到一一万万多多亿亿元元，财财政政补补偿偿对对灾灾害害损损失失的的贡贡献献仅仅有有2.6%，其其补补偿偿的作用显然是微不足道的。的作用显然是微不足道的。u从从社社会会捐捐赠赠来来看看，灾灾害害严严重重的的年年份份捐捐赠赠比比较较多多，而而灾灾害害少少的的年年份份或平常年份，社会捐赠也比较少，带有明显的不稳定性。或平常年份，社会捐赠也比较少，带有明显的不稳定性。Company Logo1999-2009年保险业赔款与给付情况年保险业赔款与给付情况Company Logou从从1999年年到到2010年年，我我国国保保险险业业赔赔款款与与给给付付总总额额呈呈逐逐年年上上升升趋趋势势，其其中中

41、财财产产险险赔付累计达赔付累计达9606亿元，人身险给付达亿元，人身险给付达8712亿元，且都呈上升之势。亿元，且都呈上升之势。u初初步步统统计计，仅仅在在2002至至2010年年，保保险险业业累累计计赔赔付付近近1.6万万亿亿元元，平平均均每每年年赔赔付付2000多多亿亿元元。特特别别是是在在一一些些重重大大灾灾害害事事故故发发生生后后，保保险险的的及及时时赔赔付付在在灾灾后后重重建建、恢恢复复正正常常的的生生产产生生活活秩秩序序方方面面发发挥挥了了积积极极作作用用。比比如如，2004年年，浙浙江江“云云娜娜”台台风风发发生生后后，保保险险业业迅迅速速启启动动应应急急处处理理程程序序，及及时

42、时支支付付保保险险赔赔款款16.6亿亿元元，高高于于1.16亿亿元元的的财财政政救救助助和和社社会会捐捐赠赠。2010年年伊伊春春空空难难中中，对对遇遇难难者者人人身身保保险险赔赔付付已已赔付赔付1659.37万元万元u表表明明保保险险所所具具有有的的分分散散风风险险、补补偿偿损损失失的的功功能能可可以以避避免免或或减减轻轻社社会会生生产产中中因因各各种种灾灾害害事事故故而而导导致致的的经经济济损损失失，保保障障经经济济向向既既定定目目标标持持久久稳稳定定发发展展，从从而而促促进进经经济济增增长长。保保险险赔赔付付与与给给付付的的不不断断增增长长，保保险险业业在在保保障障国国民民经经济济稳定运

43、行中发挥着越来越重要的作用。稳定运行中发挥着越来越重要的作用。Company Logo风险管理篇管理篇39习题习题一、填空题一、填空题1、引起及增加损失可能的条件分为三类：（）、（）和（）。、引起及增加损失可能的条件分为三类：（）、（）和（）。2、投机风险具有（）和（）的可能，而纯粹风险只有（）的可能。、投机风险具有（）和（）的可能，而纯粹风险只有（）的可能。二、选择题二、选择题3、汽车刹车失灵会引起意外事故，这属于（）。、汽车刹车失灵会引起意外事故，这属于（）。A、主观风险因素、主观风险因素 B、客观风险因素、客观风险因素C、心理风险因素、心理风险因素 D、物质风险因素、物质风险因素4、保留

44、风险是对付风险的一种方法，适用于（）的风险。、保留风险是对付风险的一种方法，适用于（）的风险。A、损失频率高，损失程度大、损失频率高，损失程度大 B、损失频率低，损失程度大、损失频率低，损失程度大C、损失频率高，损失程度小、损失频率高，损失程度小 D、损失频率低，损失程度小、损失频率低，损失程度小三、多项选择题三、多项选择题5、对付风险的主要方法（）、对付风险的主要方法（）A、保留风险、保留风险 B、转移风险、转移风险C、损失管理、损失管理 D、避免风险、避免风险 E、保险公司分散大量同质风险、保险公司分散大量同质风险6、以下不属于纯粹风险的有（）、以下不属于纯粹风险的有（）A、自然灾害、自然灾害 B、套期保值、套期保值C、经营风险、经营风险 D、疏忽过失、疏忽过失 E、责任诉讼、责任诉讼四、简答题四、简答题7、简述可保风险条件、简述可保风险条件8、试比较保险和和赌博、救济以及储蓄的异同，并说出保险的特殊性质。、试比较保险和和赌博、救济以及储蓄的异同，并说出保险的特殊性质。