保险的基本原则2.ppt

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1、第第4 4章章 保险的基本原则保险的基本原则2.1 2.1 最大诚信原则最大诚信原则2.2 2.2 保险利益原则保险利益原则 2.3 2.3 近因原则近因原则 2.4 2.4 损失补偿原则损失补偿原则第一节 最大诚信原则最大诚信的定义最大诚信的定义为什么需要最大诚信为什么需要最大诚信最大诚信的基本内容最大诚信的基本内容违反最大诚信的法律后果违反最大诚信的法律后果一 最大诚信的定义 保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信”，这主要源于海上保险。最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪

2、守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。二 为什么需要最大诚信 保险经营的特殊性（投保人）保险经营的特殊性（投保人）保险本身所具有的不确定性保险本身所具有的不确定性：（投保人）：（投保人）保险合同的特殊性：附和性（保险人）保险合同的特殊性：附和性（保险人）三三 最大诚信的内容最大诚信的内容（一）告知：（一）告知：告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险

3、人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。2 2、投保人的告之、投保人的告之 （1 1）立法形式）立法形式无限告之：又称客观告之。即法律对告之的内容不作具无限告之：又称客观告之。即法律对告之的内容不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何重要事实，都要告之保险人。（英美法系国家采用）重要事实，都要告之保险人。（英美法系国家采用）询问回答告之：指投保人对保险人询问的问题必须如实询问回答告之：指投保人对保险人询问的问题必须如实告之，对询问以外的问题，投保人无须告之。（中国等告之，对询

4、问以外的问题，投保人无须告之。（中国等大陆法系国家采用）大陆法系国家采用）（2 2）投保人违反告知的情况）投保人违反告知的情况由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。（3 3）违反告知义务的法律后果）违反告知义务的法律后果 各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。告知义务，保险

5、人有权解除合同，不承担赔偿责任。我国保险法与此相关的规定包括：我国保险法与此相关的规定包括：关于解除保险合同的规定关于解除保险合同的规定：第：第1717条第条第2 2款、第款、第2828条第条第1 1款；款；关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定：第关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定：第1717条第条第3 3款、款、第第2828条第条第3 3款、第款、第3737条第条第2 2款；款；关于退还保险费或按比例减少保险金的规定：第关于退还保险费或按比例减少保险金的规定：第1717条第条第4 4款、第款、第5454条。条。案例：故意隐瞒病情违反告知案案例：故意隐瞒病情违反告知案案例：故意隐瞒病情违反告

6、知案案例：故意隐瞒病情违反告知案 某年某年6 6月月8 8日，刘某为丈夫李某在某保险公司投保了日，刘某为丈夫李某在某保险公司投保了终身寿险，保险金额终身寿险，保险金额5 5万元。万元。19991999年年1010月月2828日，李某因日，李某因“帕金森氏综合症帕金森氏综合症”死亡，刘某携带保险单、被保险人死亡死亡，刘某携带保险单、被保险人死亡证明等相关材料向保险公司提出索赔申请，要求给付身故证明等相关材料向保险公司提出索赔申请，要求给付身故保险金保险金5 5万元。万元。保险公司对李某的死亡原因进行了调查。发现被保保险公司对李某的死亡原因进行了调查。发现被保险人李某早在险人李某早在1994199

7、4年年7 7月至投保日前曾月至投保日前曾5 5次因帕金森氏综合次因帕金森氏综合症和脑动脉硬化症等多种疾病住院治疗，但在投保时却未症和脑动脉硬化症等多种疾病住院治疗，但在投保时却未告知其身体病况，在投保单关于告知其身体病况，在投保单关于“最近健康状况及过去最近健康状况及过去1010年内是否患有下列疾病年内是否患有下列疾病”的询问栏内全部填的询问栏内全部填“否否”，没有，没有如实告知被保险人李某投保前患病住院的事实。如实告知被保险人李某投保前患病住院的事实。保险公司以投保人故意未履行告知义务为由，做出了解保险公司以投保人故意未履行告知义务为由，做出了解除保险合同、不承担给付保险金责任的决定。刘某不

8、服，诉除保险合同、不承担给付保险金责任的决定。刘某不服，诉至法院。至法院。刘某诉称，在保险营销员甲登门承揽义务时，其已经向刘某诉称，在保险营销员甲登门承揽义务时，其已经向该营销员如实告知了被保险人以前患过该营销员如实告知了被保险人以前患过“脑动脉硬化症脑动脉硬化症”的的情况，但保险营销员甲城情况，但保险营销员甲城“没事，不影响承保没事，不影响承保”,并积极帮并积极帮刘某填好投保单后，交由刘某签字。对这种只能用对号在相刘某填好投保单后，交由刘某签字。对这种只能用对号在相应的方格内填写的格式合同，外星人就是认真核实，也未必应的方格内填写的格式合同，外星人就是认真核实，也未必能看出对错。如果有错，那

9、只能是保险营销员甲的错，而不能看出对错。如果有错，那只能是保险营销员甲的错，而不应是投保人的错。由于营销员的行为是代理行为，后果理应应是投保人的错。由于营销员的行为是代理行为，后果理应由保险公司承担。而投保人已经履行了告知义务并如约交纳由保险公司承担。而投保人已经履行了告知义务并如约交纳了保险费，在承保期间发生事故，保险公司应该赔偿。同时，了保险费，在承保期间发生事故，保险公司应该赔偿。同时，按照按照保险法保险法第第3131条的规定，对于保险合同的条款保险人条的规定，对于保险合同的条款保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲

10、裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。保险公司辩称，投保人在投保单上隐瞒了被保险人的病保险公司辩称，投保人在投保单上隐瞒了被保险人的病情，没有履行如实告知义务。该项保险合同必须以书面的形情，没有履行如实告知义务。该项保险合同必须以书面的形式告知，否则要对告知不实承担法律责任。刘某现年式告知，否则要对告知不实承担法律责任。刘某现年3535岁，岁，系某公司职员，是一个具有完全民事行为能力的人。她在看系某公司职员，是一个具有完全民事行为能力的人。她在看了营销员为她代填的投保单后，亲自签名，这一行为就是投了营销员为她代填的投保单后，亲自签名，这一行为就是投

11、保人对投保单上告知事项的肯定。由此而引发的一切后果，保人对投保单上告知事项的肯定。由此而引发的一切后果，毫无疑问应由投保人自己承担，而不管其告知的内容是否由毫无疑问应由投保人自己承担，而不管其告知的内容是否由自己亲自填写。投保人的行为属于故意不履行告知义务，按自己亲自填写。投保人的行为属于故意不履行告知义务，按照照保险法保险法第第1717条第条第1 1款和第款和第2 2款中规定：投保人故意隐瞒款中规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同；事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同；保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或保险人对于保险合同解除前

12、发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。者给付保险金的责任，并不退还保险费。3 3、保险人的告之、保险人的告之 （1 1）告之形式）告之形式 明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告之投保人。在保险合同之中，即视为已告之投保人。明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（中国）（中国）XX年3月1日，宁陕中学15岁的女生冯某在学校开学报名时，购买了人寿保

13、险公司安康分公司“人保康健学生、幼儿系列”保险一份。她在缴纳了20元保费后，领到了一张保险公司出具的交费证明。同月29日，冯某在上课时突然出现呕吐、昏迷等症状，经医院急救，诊断为脑出血。家人先后送冯某在宁陕县医院和西安住院，治疗花费近7万元。5月9日，冯某向人寿保险公司安康分公司所属的宁陕支公司提出理赔申请，要求赔付疾病入院治疗保险金2万元，宁陕支公司以投保后90日内疾病免赔为由，拒绝理赔。冯某的母亲陪同女儿向法院状告保险公司，要求赔付保险金。经法院审理查明：在保险公司向冯某出具的交费证明正面写有：人寿、意外伤害保险金额3000元，附加意外伤害医疗保险金额3000元，附加疾病住院医疗保险金额2

14、万元。案例：案例：该保险期限为半年，即从该保险期限为半年，即从XXXX年年3 3月月1 1日至日至XXXX年年8 8月月3131日。日。但在该证明背面保险责任一栏中，第但在该证明背面保险责任一栏中，第4 4条以小字注明：条以小字注明：“被投保人若投保附加疾病住院医疗保险，自本合同生效之被投保人若投保附加疾病住院医疗保险，自本合同生效之日起日起9090日后因疾病在县级以上医院住院治疗，本公司在扣日后因疾病在县级以上医院住院治疗，本公司在扣除除100100元免赔后，按照分级累进比例给付医疗费。元免赔后，按照分级累进比例给付医疗费。”冯某冯某向法庭诉称：向法庭诉称：“在投保时，保险公司并未如实告知我

15、，也在投保时，保险公司并未如实告知我，也未作相应解释，使我产生误解而投保，侵犯了我的知情权。未作相应解释，使我产生误解而投保，侵犯了我的知情权。”保险公司辩称：保险公司辩称：“我们已在合同背面有明确介绍，冯某我们已在合同背面有明确介绍，冯某保险约定的疾病入院治疗保险期还没有开始，因此不予理保险约定的疾病入院治疗保险期还没有开始，因此不予理赔。赔。”请问法院应如何判决？并说明理由。请问法院应如何判决？并说明理由。（二）保证（二）保证1、定义指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。2、根据保证事项是否已存在分为（1

16、）确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。（2）承诺保证是投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。3 3、根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证、根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证（1 1）明示保证）明示保证是指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的是指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。条款。（2 2）默示保证）默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。应在

17、保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结，在海上保险中运用比较多。的总结，在海上保险中运用比较多。（3 3）默示保证与明示保证具有同等的法律效力。）默示保证与明示保证具有同等的法律效力。4、告知与保证的不同 保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一

18、致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格，告知仅须实对投保人或被保险人的要求比告知更为严格，告知仅须实质上正确即可，而保证必须严格遵守。质上正确即可，而保证必须严格遵守。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。5 5、违反保证义务的法律后果、违反保证义务的法律后果 由由于于保保险险约约定定保保证证的的事事项项均均为为重重要要事事项项，是是订订立立保保险险合合同同的的条条件件和和基基础础，因因而而各各国国立立法法对对投投保保人人或

19、或被被保保险险人人遵遵守守保保证证事事项项的的要要求求极极为为严严格格，凡凡是是投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反保保证证，不不论论其其是是否否有有过过失失，亦亦不不论论是是否否对对保保险险人人造造成成损损害害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。保险人均有权解除合同，不予承担责任。（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 弃权和禁止反言用来约束保险人及其代理人的行为1 1、弃权、弃权 弃弃权权是是指指保保险险人人放放弃弃因因投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反告告知知义义务务或或保保证证条条款款而而产产生生的的解解约约权权或或抗抗辩辩权权，保保险险人人一一旦旦弃弃权权，则不得重新主

20、张该项权利。则不得重新主张该项权利。保保险险人人弃弃权权一一般般因因为为保保险险人人单单方方面面的的言言辞辞或或行行为为而而发发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：首首先先，保保险险人人必必须须知知道道投投保保人人或或被被保保险险人人有有违违反反告告知知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。其其次次，保保险险人人必必须须有有弃弃权权的的意意思思表表示示，包包括括明明示示表表示示和默示表示。和默示表示。如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务

21、的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：（1 1）投投保保人人未未按按期期缴缴纳纳保保险险费费，或或违违背背其其他他约约定定的的义义务务，保保险险人人原原本本有有权权解解除除合合同同，但但却却在在已已知知该该种种情情形形下下仍仍然然收收受受投投保保人人逾逾期期交交付付的的保保险险费费，则则证证明明保保险险人人有有继继续续维维持持合合同同的的意意思思表表示示，因因此此，其其本本应应享享有有的的合合同同解解除除权权或或抗辩权视为放弃。抗辩权视为放弃。（2 2）被被保保险险人人违违反反防防灾灾减减损损义义务务，保保险险人人可可以以解解除除保保

22、险险合合同同，但但在在已已知知该该事事实实的的情情况况下下并并没没有有解解除除保保险险合合同同，而而是是指指示示被被保保险险人人采采取取必必要要的的防防灾灾减减损损措措施施，该该行行为为可可视视为保险人放弃合同解除权。为保险人放弃合同解除权。（3 3）投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于）投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。知抗辩权的放弃。（4 4）在保险合同有

23、效期限内，保险标的危险增加，保险人）在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。除权。2 2、禁止反言、禁止反言 禁禁止止反反言言是是指指保保险险人人明明知知有有影影响响保保险险合合同同效效力力的的因因素素或或者者事事实实存存在在，却却以以其其言言辞辞或或行行为为误误导导不不知知情情的的投投保保人人或或被被保保险险人人相相信信保保险险合合同同无无瑕瑕疵疵，则则保保险险人人不不得得再再以以该

24、该因因素素或或者者事事实实的的存存在在对对保保险险合合同同的的效效力力提提出出抗抗辩辩，即即禁禁止止保保险险人人反反言言。禁禁止止反反言言以以欺欺诈诈或或者者致致人人误误解解的的行行为为为为基基础础，本本质上属于侵权行为。质上属于侵权行为。保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言。保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言。（1 1）保保险险人人明明知知订订立立的的保保险险合合同同有有违违背背条条件件、无无效效、失失效效或或其其他他可可解解除除的的原原因因，仍仍然然向向投投保保人人签签发发保保险险单单，并并收取保险费。收取保险费。(2)(2)保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解保

25、险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。(3)(3)保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保 申申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。虚伪。(4)(4)保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应 当当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实

26、施，如保险单由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。2.1 2.1 最大诚信原则最大诚信原则2.2 2.2 保险利益原则保险利益原则 2.3 2.3 近因原则近因原则 2.4 2.4 损失补偿原则损失补偿原则2.2 保险利益原则一 保险利益原则的定义保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。二 保险利益

27、的构成要件 1.保险利益必须是合法的利益盗窃、诈骗、贪污、走私等手段所获取的财物不能成为保险合同的标的物2.保险利益必须是确定的利益确定的利益包括已经确定和能够确定的利益，即现有的利益和预期利益。3.保险利益必须是经济上的利益利益价值必须能够用货币衡量。三 保险利益原则的意义1.规定保险保障的最高限度可以实现在被保险人得到充分补偿的前提下，有效避免被保险人不当得利2.防止道德危险的发生3.区别保险与赌博的标准四 保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别（一）保险利益的来源不同（一）保险利益的来源不同财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有

28、的各种权利。拥有的各种权利。1.1.财产所有权财产所有权2.2.财产经营权、使用权财产经营权、使用权3.3.财产承运权、保管权财产承运权、保管权4.4.财产抵押权、留置权财产抵押权、留置权案情简介：案情简介：XX省X县T村村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定，该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，村灯具厂只要他每月把车借给厂里使用56次；为获得保险保障，纪爱民同意由村委会向当地保险公司投保机动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险金额为25万元。在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办事，把车停在县城的红心饭店门口。办完事回到停车处，纪爱民发现福特

29、车已被人盗走。村委会获悉后，立即作为被保险人向保险公司提出索赔，要求按照保险金额赔偿车辆被盗损失25万元。保险公司在理赔过程中了解了福特车为谁所有、被谁租用、由谁投保，以及保险事故的发生是由谁驾车外出所引起等具体情况后，提出被保险人对福特车不具有保险利益的理由，拒拒绝承担赔偿责任。合同双方因此发生争议，引起诉讼。问题思考：对这辆福特车，究竟谁具有保险利益?村委会是否具备这份保险合同投保人的资格?你认为，应采取哪些投保方式，才能使这辆福特车得到保险保障?人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：像人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系。对于人身保险保险利益的来源，特别

30、是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则”。链接材料链接材料C:Documents and SettingsAdministratorC:Documents and SettingsAdministrator桌面桌面 保险保险利益的链接材料利益的链接材料.doc.doc桌面桌面 保险利益的链接材料保险利益的链接材料.doc.doc英国出版商为前苏共总书记安德罗波夫投保英国出版商为前苏共总

31、书记安德罗波夫投保人身险案人身险案 案情介绍：案情介绍：英国有个叫哈斯的人与自己的母亲居住在一起，母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲年事已高，他应该准备一笔丧葬费为在他母亲一旦病故后安葬其母亲所用。于是，出于为获得这笔丧葬费用补偿的目的，他以他母亲为被保险人向波尔人寿保险公司投保了一份寿险。保险合同订立后不久，波尔人寿保险公司就了解了哈斯为其母亲购买这份寿险的目的，遂以他们母子之间不存在保险利益为由解除了与哈斯的合同关系。作为投保人的哈斯认为波尔人寿保险公司的解约理由是不能接受的，就此向英国法院提起诉讼。问题思考：(1)哈斯与他的母亲之间是否存在保险利益?(2)波尔人寿保险公司解除其与哈斯订

32、立的保险合同的理由是否成立?(3)对于本案例应采取哪种投保方式，才能实现波尔的目的?案情介绍：案情介绍：自小“青梅竹马”的夏仲青与邱小眉一起离开农村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于2008年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。2011年初，为使两人今后生活获得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金额为10万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己和邱小眉两人。投保后不久，灾难降临到这对小夫妻头上，邱小眉在外出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，他万

33、万没有想到，保险公司竟然以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付。夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼，期望通过法律手段来获得他应享受的合同权利。问题思考：问题思考：我国保险法对家庭成员关系范围内的保险利益是怎样认定的？投保人夏仲青对被保险人邱小眉是否具有保险利益？(3)你认为法院对本案应作出怎样的判决？保险公司是否要履行给付责任？（二）对保险利益时效的要求不同（二）对保险利益时效的要求不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事

34、故时，被保险人对保险标的必须具有保险别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。险利益，否则就不能取得保险赔偿。而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究保险人必

35、须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。链接材料链接材料n n美国咖啡公司对离奇灭失货物的保险利益美国咖啡公司对离奇灭失货物的保险利益认定案认定案（三）确定保险利益价值的依据不同（三）确定保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有

36、的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无效。无效。人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。2

37、.1 2.1 最大诚信原则最大诚信原则2.2 2.2 保险利益原则保险利益原则 2.3 2.3 近因原则近因原则 2.4 2.4 损失补偿原则损失补偿原则2.3 近因原则什么是近因原则什么是近因原则近因原则的应用：近因原则的应用：一一 什么是近因原则什么是近因原则 所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。这就是所谓的近因原则。二二 近因原则的应用近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定造成损失的原因只有一个，则该原因就为近因。如果这一原因属

38、于保险责任范围，保险人就应履行赔偿，反之，不负赔偿责任。（二）多种原因同时致损近因的判定（二）多种原因同时致损近因的判定 原则上它们都是损失的近因。原则上它们都是损失的近因。若该多种原因都属保险责任，保险人必须承担赔若该多种原因都属保险责任，保险人必须承担赔偿责任；若都为除外责任，保险人不负赔偿责任；偿责任；若都为除外责任，保险人不负赔偿责任；若多种原因中既有保险责任，又有除外责任，如若多种原因中既有保险责任，又有除外责任，如果它们所导致的损失能够分清，保险人则对承保果它们所导致的损失能够分清，保险人则对承保的危险所造成的损失予以负责；如果保险危险与的危险所造成的损失予以负责；如果保险危险与除

39、外危险所导致的损失无法分清，处理有两种意除外危险所导致的损失无法分清，处理有两种意见，一是由保险人与被保险人协议赔偿，二是保见，一是由保险人与被保险人协议赔偿，二是保险人可以完全不负赔偿责任。险人可以完全不负赔偿责任。（三）多种原因连续发生致损的判断（三）多种原因连续发生致损的判断 其最先发生并造成一连串事故的原因为近因，其最先发生并造成一连串事故的原因为近因，如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失，如果该近因为保险责任，保险人应负责赔偿损失，反之不负责。反之不负责。（四）多种原因间断发生致损近因的判定（四）多种原因间断发生致损近因的判定 即各原因的发生虽有先后之分，但其之间不存在即各原因

40、的发生虽有先后之分，但其之间不存在任何因果关系，却对损失结果的形成都有影响效任何因果关系，却对损失结果的形成都有影响效果。果。此种情形损失近因的判定及保险人承担责任的处此种情形损失近因的判定及保险人承担责任的处理方法与多种原因同时致损基本相同。理方法与多种原因同时致损基本相同。被保险人玛多夫向事故保险公司（下称保险公司）购被保险人玛多夫向事故保险公司（下称保险公司）购买了一份既承保意外也承保疾病的综合性寿险，保单上的买了一份既承保意外也承保疾病的综合性寿险，保单上的保险责任条款规定：保险责任条款规定：“承保被保险人因意外事故或指明疾承保被保险人因意外事故或指明疾病而导致的死亡。病而导致的死亡。

41、”玛多夫的腿在一次意外事故中被擦伤，谁都没有对这玛多夫的腿在一次意外事故中被擦伤，谁都没有对这点小伤给予过分注意。不料过了一段时间后，玛多夫那条点小伤给予过分注意。不料过了一段时间后，玛多夫那条被擦伤的腿居然开始发起炎来，更令人想不到的是炎症导被擦伤的腿居然开始发起炎来，更令人想不到的是炎症导致了败血症并迅速蔓延到他身体的其余部位，最终引发肺致了败血症并迅速蔓延到他身体的其余部位，最终引发肺炎，造成他死亡。玛多夫的家属以受益人的身份要求保险炎，造成他死亡。玛多夫的家属以受益人的身份要求保险公司给付死亡保险金，却为后者拒绝，理由是肺炎不在保公司给付死亡保险金，却为后者拒绝，理由是肺炎不在保单所称

42、的单所称的“指明疾病指明疾病”之列。被保险人玛多夫的家属因此之列。被保险人玛多夫的家属因此将保险公司告上法庭。将保险公司告上法庭。案情简介：案情简介：案情简介：案情简介：在日本在日本W W城，居民城，居民A A驾驶着两轮摩托车在进入一个弯道驾驶着两轮摩托车在进入一个弯道口时，遇到一辆由口时，遇到一辆由U U驾驶的装有货物的卡车从正面疾驶而驾驶的装有货物的卡车从正面疾驶而来。由于来。由于U U的卡车车速过快，抢入对方行驶的车道，结果的卡车车速过快，抢入对方行驶的车道，结果撞上正常行驶的撞上正常行驶的A A车。车。A A在事故中身受重伤，经抢救后脱险。但是，腿部遭在事故中身受重伤，经抢救后脱险。但

43、是，腿部遭到重创，致使右腿开放性骨折，造成其右下肢血流不畅，到重创，致使右腿开放性骨折，造成其右下肢血流不畅，进而导致败血症感染，形成肌肉坏死。进而导致败血症感染，形成肌肉坏死。A A遵医嘱被迫锯腿遵医嘱被迫锯腿以求保住生命，但手术后并未阻止败血症进一步感染。因以求保住生命，但手术后并未阻止败血症进一步感染。因为为A A在遭遇交通事故之前就已患有严重的肝功能不全的疾在遭遇交通事故之前就已患有严重的肝功能不全的疾病，手术后的败血症感染更加重了肝功能不全，肝病的相病，手术后的败血症感染更加重了肝功能不全，肝病的相关指标急速上升。关指标急速上升。A A在经受病魔折磨，饱受痛苦的情况下，在经受病魔折磨

44、，饱受痛苦的情况下，最后由于上消化道出血，肺炎，肾脏、肝脏和心脏功能衰最后由于上消化道出血，肺炎，肾脏、肝脏和心脏功能衰竭，以及败血症等并发，于事故发生一年半后死亡。竭，以及败血症等并发，于事故发生一年半后死亡。A A在事故发生之前曾向在事故发生之前曾向W W城的保险公司投保过寿险和意城的保险公司投保过寿险和意外伤害险，所以外伤害险，所以A A的家属的家属B B便以受益人的身份在便以受益人的身份在A A死亡后向死亡后向保险公司提出给付保险金的请求。保险公司在理赔过程中保险公司提出给付保险金的请求。保险公司在理赔过程中了解了被保险人了解了被保险人A A从遭遇交通事故后抢救、治疗、感染、从遭遇交通

45、事故后抢救、治疗、感染、被迫锯腿，直到原患有的肝病复发后死亡的所有事实，经被迫锯腿，直到原患有的肝病复发后死亡的所有事实，经过仔细分析研究，最终还是以过仔细分析研究，最终还是以A A的死因是源于肝病，死因的死因是源于肝病，死因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由而拒与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由而拒绝承担给付责任。绝承担给付责任。B B不能接受保险公司所诉说的拒绝给付不能接受保险公司所诉说的拒绝给付保险金的理由，遂向法院提起诉讼。保险金的理由，遂向法院提起诉讼。XXXX年秋天，有两艘分别名为年秋天，有两艘分别名为“诺瓦号诺瓦号”和和“马格农号马格农号”的油轮，在位于波

46、斯湾的伊朗哈尔克岛油码头附近航行的油轮，在位于波斯湾的伊朗哈尔克岛油码头附近航行时发生碰撞。事故发生在夜间，由于当时正处于两伊战争时发生碰撞。事故发生在夜间，由于当时正处于两伊战争期间，波斯湾上战云密布，两艘油轮在一片漆黑、不见一期间，波斯湾上战云密布，两艘油轮在一片漆黑、不见一点亮光的海上全速航行，它们都没有开航标灯。碰撞事故点亮光的海上全速航行，它们都没有开航标灯。碰撞事故发生后，两艘油轮的船身均不同程度地受到损伤，于是它发生后，两艘油轮的船身均不同程度地受到损伤，于是它们的船东分别向承保船舶战争险的劳合社承保人和承保普们的船东分别向承保船舶战争险的劳合社承保人和承保普通船舶保险的挪威保险

47、公司报损并提出索赔。通船舶保险的挪威保险公司报损并提出索赔。劳合社的承保人与挪威保险公司通过各自在当地的检劳合社的承保人与挪威保险公司通过各自在当地的检验代理人对事故进行了实地查勘和分析后，对事故发生的验代理人对事故进行了实地查勘和分析后，对事故发生的原因得出了不同的结论：原因得出了不同的结论：案情简介：案情简介：劳合社的承保人认为，两艘油轮发生碰撞是因为双方在航劳合社的承保人认为，两艘油轮发生碰撞是因为双方在航行中没有开航标灯所造成的，并不是战争因素所致，而碰撞属行中没有开航标灯所造成的，并不是战争因素所致，而碰撞属于普通船舶保险承保的责任范围，所以应当由挪威保险公司全于普通船舶保险承保的责

48、任范围，所以应当由挪威保险公司全部承担碰撞事故给两艘油轮所造成损失的赔偿责任。部承担碰撞事故给两艘油轮所造成损失的赔偿责任。挪威保险公司则不同意这样的结论，认为两艘油轮在发生挪威保险公司则不同意这样的结论，认为两艘油轮在发生碰撞前后之所以没有开航标灯是由于战争原因，因为当时不管碰撞前后之所以没有开航标灯是由于战争原因，因为当时不管是什么船舶夜间在那片海域开着航标灯航行，就容易成为炮火是什么船舶夜间在那片海域开着航标灯航行，就容易成为炮火轰击的目标。可见两艘油轮发生碰撞事故的近因是战争，由此轰击的目标。可见两艘油轮发生碰撞事故的近因是战争，由此造成的碰撞损失自然属于船舶战争险承保的责任范围，应当

49、由造成的碰撞损失自然属于船舶战争险承保的责任范围，应当由劳合社的承保人按照船舶战争险的合同，赔偿油轮船东的全部劳合社的承保人按照船舶战争险的合同，赔偿油轮船东的全部损失。损失。两个承保方各持己见，都把造成油轮损失的原因说成是属两个承保方各持己见，都把造成油轮损失的原因说成是属于自己承保险种所列明的除外责任，而归于对方承保险种所负于自己承保险种所列明的除外责任，而归于对方承保险种所负的保险责任。由于观点不统一，争论没有结果，双方最后决定的保险责任。由于观点不统一，争论没有结果，双方最后决定提请挪威仲裁机构对此案进行仲裁。提请挪威仲裁机构对此案进行仲裁。2.1 2.1 最大诚信原则最大诚信原则2.

50、2 2.2 保险利益原则保险利益原则 2.3 2.3 近因原则近因原则 2.4 2.4 损失补偿原则损失补偿原则2.4 2.4 损失补偿原则损失补偿原则一一 损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。二二 损失补偿原则的基本内容损失补偿原则的基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条件 1.保险人对保险标的必须具有保险利益；2.被保险人遭受