【教学课件】第十一章保险法.ppt

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1、第十一章第十一章 保保 险险 法法本章主要内容本章主要内容n保险法概述保险法概述n财产保险合同财产保险合同n人身保险合同人身保险合同n保险业法保险业法第一节第一节 保险法概述保险法概述n一、保险的概念一、保险的概念n（一）保险法第（一）保险法第2 2条规定。理解：条规定。理解：n从社会角度来看，保险是分散危险，消化损失的从社会角度来看，保险是分散危险，消化损失的一种经济制度一种经济制度n从法律角度来看，保险是一种契约或者是契约所从法律角度来看，保险是一种契约或者是契约所产生的权利义务关系产生的权利义务关系(二二)保险的要素保险的要素 n1 1、保险的前提要素、保险的前提要素危险存在（危险存在（

2、可保危险）可保危险）n2 2、保险的基础要素保险的基础要素众人协力众人协力 n3 3、保险的功能要素、保险的功能要素损失赔付损失赔付 可保危险可保危险n三种危险：人身危险、财产危险、法律责任三种危险：人身危险、财产危险、法律责任危险。要求：危险。要求：n危险的发生与否很难确定危险的发生与否很难确定n危险发生的时间不能确定危险发生的时间不能确定n危险所致的后果很难确定危险所致的后果很难确定（四）保险的分类（四）保险的分类n见教材见教材P305-306二、保险法的内容以及作用二、保险法的内容以及作用n见教材见教材P306308三、保险法的基本原则三、保险法的基本原则n（一）保险与防灾防损相结合原则

3、（一）保险与防灾防损相结合原则n（二）最大诚信原则（二）最大诚信原则n（三）保险利益原则（三）保险利益原则n（四）损失补偿原则（四）损失补偿原则n（五）近因原则（五）近因原则（一）保险与防灾防损相结合原则（一）保险与防灾防损相结合原则n1、保险人以所承保的保险标的为对象直接采、保险人以所承保的保险标的为对象直接采取的预防和减少的措施取的预防和减少的措施 36条条n2、保险人通过保险费率和拨付预防费为杠杆，、保险人通过保险费率和拨付预防费为杠杆，督促被保险人预防和减少损失的发生督促被保险人预防和减少损失的发生n3、保险事故发生时，被保险人应尽量防止或、保险事故发生时，被保险人应尽量防止或者减少损

4、失的发生，履行施救义务者减少损失的发生，履行施救义务 42条条（二）最大诚信原则（二）最大诚信原则n1 1、告知。又称申报，是指投保人在订立保险合同时、告知。又称申报，是指投保人在订立保险合同时应当将与保险标的有关的重要事项如实告诉保险人应当将与保险标的有关的重要事项如实告诉保险人 1717、2222、3737条条n2 2、保证。是指保险人和投保人在保险合同中约定投、保证。是指保险人和投保人在保险合同中约定投保人保证对某一事项作为或不作为，或担保某一事保人保证对某一事项作为或不作为，或担保某一事项的真实性项的真实性n3 3、弃权与禁止反言。弃权是保险人放弃因投保人或、弃权与禁止反言。弃权是保险

5、人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证而产生的保险合同解被保险人违反告知义务或保证而产生的保险合同解除权。禁止反言，是指保险人既然放弃自己的权利，除权。禁止反言，是指保险人既然放弃自己的权利，将来不得反悔再向对方主张已经放弃的权利。将来不得反悔再向对方主张已经放弃的权利。（三）保险利益原则（三）保险利益原则n1 1、保险利益，又称为可保利益，是指投保人、保险利益，又称为可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益对保险标的具有的法律上承认的利益 12 12条条n构成要件有三项：适法性、经济性和可确定性构成要件有三项：适法性、经济性和可确定性 n2 2、保险利益原则的适用、保险利益原

6、则的适用n人身保险：人身保险：5353条条n财产保险：对该项财产享有法律上权利的人、财产保险：对该项财产享有法律上权利的人、是财产保管人以及合法占有人是财产保管人以及合法占有人（四）损失补偿原则（四）损失补偿原则n损失补偿原则，是指当保险事故发生使被保损失补偿原则，是指当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人在其责任范围内对险人遭受损失时，保险人在其责任范围内对被保险人所遭受的实际损失进行赔偿。内涵：被保险人所遭受的实际损失进行赔偿。内涵：n(1)(1)被保险人只有遭受约定的保险危险所造成被保险人只有遭受约定的保险危险所造成的损失才能获得赔偿的损失才能获得赔偿 n(2)(2)补偿的量应该是等

7、于实际损失的量，即保补偿的量应该是等于实际损失的量，即保险人的补偿恰好能使保险标的恢复到保险事险人的补偿恰好能使保险标的恢复到保险事故发生前的状态。故发生前的状态。2 2、损失补偿原则的派生、损失补偿原则的派生n保险代位原则保险代位原则n重复保险分摊原则重复保险分摊原则（五）近因原则（五）近因原则n危险事故的发生与损失结果的形成，须有直危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的因果关系（近因），保险人才对损失付接的因果关系（近因），保险人才对损失付补偿责任补偿责任n所谓近因，并非指时间上最接近损失的原因所谓近因，并非指时间上最接近损失的原因即后发生的原因，而是指有支配力或一直有即后发生的原因，

8、而是指有支配力或一直有效的原因。效的原因。第二节第二节 保险合同概述保险合同概述 n一、保险合同的概念一、保险合同的概念n保险法第保险法第1010条。特征：条。特征：n1 1、合同目的的保障性、合同目的的保障性n2 2、客体的特殊性、客体的特殊性n3 3、对价的悬殊性、对价的悬殊性n4 4、当事人履行义务的不同时性、当事人履行义务的不同时性n5 5、合同的射幸性、合同的射幸性二、保险合同的基本分类二、保险合同的基本分类 n见教材见教材P314-315P314-315n(一一)定值保险合同和不定值保险合同定值保险合同和不定值保险合同n(二二)补偿性保险合同和给付性保险合同补偿性保险合同和给付性保

9、险合同n(三三)特定危险保险合同和一切危险保险合同特定危险保险合同和一切危险保险合同n(四四)个别保险合同和集合保险合同个别保险合同和集合保险合同n(五五)特定保险合同与总括保险合同特定保险合同与总括保险合同n(六六)财产保险合同和人身保险合同财产保险合同和人身保险合同 三、保险合同的当事人与关系人三、保险合同的当事人与关系人 n（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人n1 1、保险人。也称、保险人。也称“承保人承保人”，是指依法经营保险业，是指依法经营保险业务，与投保人订立保险合同，有权收取保险费，组务，与投保人订立保险合同，有权收取保险费，组织保险基金，并在保险事故发生或保险期限届满后

10、，织保险基金，并在保险事故发生或保险期限届满后，承担赔偿给付责任的人承担赔偿给付责任的人 第第1010条条3 3 条件：条件：n（1 1）依法成立的经营保险事业的组织）依法成立的经营保险事业的组织n（2 2）在保险合同成立时，有权收取保险费）在保险合同成立时，有权收取保险费n（3 3）在保险事故发生时，承担赔偿责任）在保险事故发生时，承担赔偿责任（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人2 2n2 2、投保人。也称、投保人。也称“要保人要保人”，是指向保险人，是指向保险人申请签订保险合同，对保险标的具有保险利申请签订保险合同，对保险标的具有保险利益，并承担缴付保险费义务的人益，并承担缴付保险

11、费义务的人 10 10条条2 2n条件：条件：n（1 1）具有相应权利能力和行为能力）具有相应权利能力和行为能力n（2 2）对保险标的具有保险利益）对保险标的具有保险利益n（3 3）负有缴付保险费的义务）负有缴付保险费的义务（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人1 1n1 1、被保险人。被保险人是指其财产或人身受、被保险人。被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人保险合同保障，享有保险金请求权的人 n2222条条 条件：条件：n1 1必须是保险事故发生时遭受损失的人必须是保险事故发生时遭受损失的人n2 2必须是享有赔偿请求权的人必须是享有赔偿请求权的人（二）保险合同的

12、关系人（二）保险合同的关系人2 2n2 2、受益人。又称保险金受领人，是指在人身、受益人。又称保险金受领人，是指在人身保险中由投保人或者被保险人指定的享有保保险中由投保人或者被保险人指定的享有保险金请求权的人险金请求权的人 22 22条条 条件：条件：n1 1是享受保险金请求权的人是享受保险金请求权的人n2 2是由投保人或被保险人在保险合同中指定是由投保人或被保险人在保险合同中指定的人的人（二）（二）3 3保险合同的辅助人保险合同的辅助人n1、保险代理人、保险代理人n2、保险经纪人保险经纪人 n3、保险公估人、保险公估人n4、体检医师、体检医师 第三节第三节 财产保险合同财产保险合同 n 一、

13、财产保险合同的概念一、财产保险合同的概念 （一）是以财产及其有关利益为保险标的的（一）是以财产及其有关利益为保险标的的各种保险合同的总称，它是指保险人按照约各种保险合同的总称，它是指保险人按照约定，对被保险人因自然灾害或者意外事故而定，对被保险人因自然灾害或者意外事故而遭受的经济损失或者依法应承担的民事责任遭受的经济损失或者依法应承担的民事责任负赔偿责任，而由投保人缴付保险费的合同负赔偿责任，而由投保人缴付保险费的合同（二）财产保险合同的特征（二）财产保险合同的特征n1 1以赔偿被保险标的的损失为直接目的，严格贯彻以赔偿被保险标的的损失为直接目的，严格贯彻损害填补原则损害填补原则n2 2保险人

14、和投保人约定的保险金额不得超过被保险保险人和投保人约定的保险金额不得超过被保险标的的实际价值，超过保险标的实际价值的，超过的标的的实际价值，超过保险标的实际价值的，超过的部分无效部分无效n3 3保险人的最高赔偿责任以保险合同所约定的保险保险人的最高赔偿责任以保险合同所约定的保险金额为限，被保险人所受超出保险金额范围的损失，金额为限，被保险人所受超出保险金额范围的损失，保险人不负赔偿责任保险人不负赔偿责任n4 4保险人对第三人所引起的损害赔偿责任享有保险保险人对第三人所引起的损害赔偿责任享有保险代位权代位权 二、财产保险合同的分类二、财产保险合同的分类n见教材见教材P332-333三、财产保险合

15、同的主要内容三、财产保险合同的主要内容n（一）保险标的（一）保险标的n（二）保险金额（二）保险金额n（三）保险责任（三）保险责任n（四）除外责任（四）除外责任（一）保险标的（一）保险标的n12条条4。范围：。范围：n1、可保财产、可保财产n2、预期利益、预期利益n3、消极利益、消极利益n除外不保财产除外不保财产n未经开发和加工的原始形态的土地等未经开发和加工的原始形态的土地等n没有价值依据以及无法鉴定价值的没有价值依据以及无法鉴定价值的n行政责任、刑事责任行政责任、刑事责任n投保人非法占有、使用的财物投保人非法占有、使用的财物（二）保险金额（二）保险金额n见教材见教材P331（三）保险责任（三

16、）保险责任n见教材见教材P331-332（四）除外责任（四）除外责任n教材教材P332n恐怖袭击恐怖袭击二、财产保险合同的效力二、财产保险合同的效力 n（一）保险合同对投保人的效力（一）保险合同对投保人的效力n1 1、依照保险合同有交纳保险费的义务、依照保险合同有交纳保险费的义务 n2 2、如实告知、如实告知 n3 3、减灾防损、减灾防损 n4 4、危险变更通知、危险变更通知 n5 5、保险事故的通知、保险事故的通知 n6 6、单证提示和协助、单证提示和协助 （二）（二）对保险人的效力对保险人的效力n、承担损失赔偿责任、承担损失赔偿责任n、收取或者退还保险费、收取或者退还保险费 n、保险代位权

17、、保险代位权 三、财产保险合同的变更和终止三、财产保险合同的变更和终止n（一）变更（一）变更n、主体的变更条、主体的变更条n、内容的变更条、内容的变更条n（二）终止：（二）终止：n、期限届满、期限届满n、部分履行、部分履行n、协议、协议n、保险标的转让、保险标的转让n、违反法律和合同约定、违反法律和合同约定三、（三）财产保险合同的解除三、（三）财产保险合同的解除n1 1、1515条、条、1616条，保险人一般不得解除合同条，保险人一般不得解除合同n3535条条n2 2、保险人可以解除保险合同的情形：、保险人可以解除保险合同的情形：n（1 1）投保人违反如实告知义务）投保人违反如实告知义务 17

18、 17条条n（2 2）危险增加）危险增加 37 37条条n（3 3）投保人违反防灾减损义务）投保人违反防灾减损义务 36 36条条n（4 4）被保险人或者受益人违反诚实信用）被保险人或者受益人违反诚实信用 28 28条条n保险合同的当事人依照法律规定或者保险合同的约定保险合同的当事人依照法律规定或者保险合同的约定解除保险合同的，保险合同视为自始没有发生效力解除保险合同的，保险合同视为自始没有发生效力 四、保险代位求偿权四、保险代位求偿权 n（一）是指保险人向被保险人支付保险金后，（一）是指保险人向被保险人支付保险金后，对造成保险标的损害并负有赔偿责任的第三对造成保险标的损害并负有赔偿责任的第三

19、人所享有的请求赔偿的权利人所享有的请求赔偿的权利、条、条n特点：特点：n实质上是一种债权转移实质上是一种债权转移n其取得必须以保险人履行赔偿义务为前提其取得必须以保险人履行赔偿义务为前提n范围不得超过保险人的赔付金额范围不得超过保险人的赔付金额 （二）保险代位权的行使（二）保险代位权的行使n1 1、行使代位权的条件、行使代位权的条件 n（1 1）已为保险金给付）已为保险金给付n（2 2）以给付的保险金额为限）以给付的保险金额为限n2 2、行使代位权的限制、行使代位权的限制n4747条条n3 3、行使代位求偿权时被保险人的义务、行使代位求偿权时被保险人的义务n提供必要的文件以及其所知道的有关情况

20、提供必要的文件以及其所知道的有关情况 48 48条条n协助保险人向第三人求偿协助保险人向第三人求偿 46 46条条 四、财产保险合同的索赔与理赔四、财产保险合同的索赔与理赔 n见教材见教材327-328 327-328 第三节第三节 人身保险合同人身保险合同 n一、人身保险合同的概念一、人身保险合同的概念n人身保险合同，是指投保人以自己或者他人人身保险合同，是指投保人以自己或者他人的寿命或者身体为保险标的，向保险人交纳的寿命或者身体为保险标的，向保险人交纳保险费，在被保险人死亡、伤残、疾病或者保险费，在被保险人死亡、伤残、疾病或者达到约定的年龄时，保险人按照约定向被保达到约定的年龄时，保险人按

21、照约定向被保险人或者受益人给付保险金的保险合同险人或者受益人给付保险金的保险合同 5252条条 （一）（一）人身保险合同的特征人身保险合同的特征n1、保险金额的固定性、保险金额的固定性n2、保险期限的长期性、保险期限的长期性n3、一定的储蓄性、一定的储蓄性n4、不存在代位求偿权、不存在代位求偿权（二）（二）人身保险合同的分类人身保险合同的分类n见教材见教材P337二、人身保险合同的常见条款二、人身保险合同的常见条款n（一）不可抗辩条款（一）不可抗辩条款n（二）不丧失价值条款（二）不丧失价值条款n（三）宽限期条款（三）宽限期条款n（四）复效条款（四）复效条款n（五）年龄误报条款（五）年龄误报条款

22、n（六）自杀条款（六）自杀条款n（七）战争条款（七）战争条款（一）不可抗辩条款（一）不可抗辩条款n又称为不可争议条款。其内容是：在被保险又称为不可争议条款。其内容是：在被保险人生存期间，从保险合同定立之日起满人生存期间，从保险合同定立之日起满2年后，年后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏高和隐瞒不得以投保人在投保时的误告、漏高和隐瞒事实为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。事实为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。n保险合同订立的头保险合同订立的头2年违抗辩期年违抗辩期n54条条（二）不丧失价值条款（二）不丧失价值条款n该条

23、款规定，保单所有人享有保单现金价值该条款规定，保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失。保险的权利，不因保单效力的变化而丧失。保险合同解约或终止时，保单的现金价值依然存合同解约或终止时，保单的现金价值依然存在，并且，保单所有人有权选择有利于自己在，并且，保单所有人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值的方式来处理保单所具有的现金价值保单现金价值保单现金价值n所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该常提存责任准备金，如

24、果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金保单的责任准备金作为给付解约的退还金n处理方式：处理方式：n可以借款可以借款n将现金价值作为一次缴纳的保险费。将现金价值作为一次缴纳的保险费。n退保，领回这一部分现金价值退保，领回这一部分现金价值（三）宽限期条款（三）宽限期条款n是对没有按时缴纳续期保险费的投保人给与是对没有按时缴纳续期保险费的投保人给与一定的时间宽限去缴纳续期保费。在宽限期一定的时间宽限去缴纳续期保费。在宽限期内，即使未缴纳保险费，合同仍然具有效力；内，即使未缴纳保险费，合同仍然具有效力；超过宽限期，保险合同失效超过宽限期，保险合同失效n58条条（四）复效条款（四）复效条

25、款n是指保单因投保人欠缴保费而失效后，投保是指保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一定时期内申请恢复原保险合同的人可以在一定时期内申请恢复原保险合同的效力。复效条款通常规定，保单因投保人欠效力。复效条款通常规定，保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权。在此期间，投保人有权申请的申请复效权。在此期间，投保人有权申请复效复效n59条条（五）年龄误报条款（五）年龄误报条款n该条款规定，投保人在投保时误告被保险人该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄，致使投保人支付的保险费少于或者的年龄，致使投保人支付的保险费少于或者多于应付

26、保险费的，保险人有权更正并要求多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险费或向投保人退还多缴保费，投保人补缴保险费或向投保人退还多缴保费，或者根据投保时被保险人的真实年龄予以调或者根据投保时被保险人的真实年龄予以调整保险金额整保险金额n54条条（六）自杀条款（六）自杀条款n在以死亡为给付保险金条件的合同中，都有在以死亡为给付保险金条件的合同中，都有属于保险任免责条款的自杀条款。该条款规属于保险任免责条款的自杀条款。该条款规定：在保险合同成立之日以及复效后的一段定：在保险合同成立之日以及复效后的一段时间内，被保险人自杀的，保险人不承担给时间内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责

27、任，但对投保人已支付的保险付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人按照保单退还其现金价值或所缴费，保险人按照保单退还其现金价值或所缴保费；而超过这段时间之后，如果被保险人保费；而超过这段时间之后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。自杀，保险人可以按照合同给付保险金。n66条条（七）战争条款（七）战争条款n在制定通常的人寿保险费率时，不可能将战在制定通常的人寿保险费率时，不可能将战争所致死亡的因素算在内，通常把战争死亡争所致死亡的因素算在内，通常把战争死亡列为除外责任。因为战争所致的死亡率或者列为除外责任。因为战争所致的死亡率或者损失成都市比较高的，而且难以预料损失成都市比

28、较高的，而且难以预料n我国通常由投保人预报险人在合同中约定我国通常由投保人预报险人在合同中约定三、人身保险合同中的受益人三、人身保险合同中的受益人 n（一）受益人的种类（一）受益人的种类n1、原始受益人。、原始受益人。n2、后继受益人、后继受益人n3、法定继承人、法定继承人n（二）受益人的指定（二）受益人的指定n62条条（三）受益权（三）受益权n是一种期待权是一种期待权n其行使须以保险事故发生时，受益人尚生存其行使须以保险事故发生时，受益人尚生存为前提为前提n受益权不同于继承权受益权不同于继承权n受益人有不轨行为时丧失受益权受益人有不轨行为时丧失受益权 65条条第四节第四节 保险业法保险业法

29、n一、保险业法的概念一、保险业法的概念n又称为保险组织法、保险业监督法，是指对又称为保险组织法、保险业监督法，是指对保险业进行监督和管理的法律保险业进行监督和管理的法律n保险业法的调整对象一般包括：保险业法的调整对象一般包括：n国家在监督和管理保险企业过程中所发生的关系国家在监督和管理保险企业过程中所发生的关系n保险企业相互间因合作、竞争而发生的关系保险企业相互间因合作、竞争而发生的关系n保险企业子内部管理过程中所发生的关系保险企业子内部管理过程中所发生的关系二、保险业法的作用二、保险业法的作用n即保险监管的目的即保险监管的目的n（一）保证保险人具有足够的偿付能力，维（一）保证保险人具有足够的

30、偿付能力，维护被保险人的合法权益护被保险人的合法权益n（二）维护保险业的公平竞争（二）维护保险业的公平竞争n（三）防止保险欺诈的发生（三）防止保险欺诈的发生n（四）有利于保险业经营的合理化和科学化（四）有利于保险业经营的合理化和科学化n（五）提高保险业的社会效益（五）提高保险业的社会效益三、保险公司三、保险公司n（一）组织形式（一）组织形式 70条条n（二）设立条件（二）设立条件 73条条 设立程序设立程序 74条、条、75条条n（三）业务范围（三）业务范围 92条条 偿付能力偿付能力 98条条n（四）保险经营规则（四）保险经营规则（四）保险经营规则（四）保险经营规则n1、保险费率厘定的管理、保险费率厘定的管理n2、保险条款拟定的管理、保险条款拟定的管理 107条条n3、保险新险种设立的管理、保险新险种设立的管理n4、保险资金的运用、保险资金的运用 105条条四、保险业的监督管理四、保险业的监督管理n（一）方式（一）方式n（二）管理机构及其职责（二）管理机构及其职责n（三）监督管理的主要内容（三）监督管理的主要内容n见教材见教材P346-349