保险基础知识PPT课件-保险的性质、功能及作用.ppt

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1、 第二章第二章 保险的性质、功能及作用保险的性质、功能及作用以确定的成本代替不确定的损失以确定的成本代替不确定的损失 第一节第一节 保险的概念保险的概念一、保险的概念一、保险的概念（一）普适的保险定义：（一）普适的保险定义：集合具有集合具有同类同类危险的危险的众多众多单位和个人，单位和个人，以合理计算分担金的形式，形成基金，实现对以合理计算分担金的形式，形成基金，实现对少数成员因该危险事故所致少数成员因该危险事故所致经济损失经济损失的补偿行的补偿行为。为。一、保险的概念一、保险的概念（二）商业保险的定义：（二）商业保险的定义：本法所称保险，是指本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人投保

2、人根据合同约定，向保险人支付保险费，支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，责任，或者或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。的商业保险行为。-保险法第保险法第2 2条条二、保险学说的评价二、保险学说的评价n（一）损失说（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿问题主要有以下三说：损害的补偿问题主要有以下

3、三说：n、损失补偿说。、损失补偿说。n该学说认为保险是一种损失补偿合同。该学说认为保险是一种损失补偿合同。n、损失分担说。、损失分担说。n该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。n、危险转嫁说。、危险转嫁说。n该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。保险是一种危险转嫁机制。二、保险学说的评价二、保险学说的评价n（二）非损失说。（二）非损失说。主要有以下观点：主要有以下观点：n1 1、技术说、技术说 意大利意大利-费芳德费芳德 n以计算为保险学，则忽视了保险的经济价值和社会职以计算

4、为保险学，则忽视了保险的经济价值和社会职能能n2 2、需要论、需要论-欲望满足说欲望满足说n意大利意大利-戈比、马纳斯戈比、马纳斯 核心满足经济需要金钱欲望核心满足经济需要金钱欲望n3 3、相互金融机构论、相互金融机构论 n日本日本-米谷隆三米谷隆三 保险相互合作的金融机构保险相互合作的金融机构n4 4、财产共同准备说、财产共同准备说二、保险学说的评价二、保险学说的评价n（三）二元说（三）二元说：认为财产保险和人身保险两者：认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质。主要有以下观点：具有不同的性质。主要有以下观点：n、否定人身保险说。、否定人身保险说。n该学说认为，人身保险并不体现保险的性质，该

5、学说认为，人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。它是和保险不相同的另外一种合同。n、择一说。、择一说。n该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。的概念进行阐明。三、保险与赌博三、保险与赌博n（一）目的不同（一）目的不同n参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定的危险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的危险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的保障；的保障；n赌博是以小额的赌注博得大额钱财；赌博是以小额的赌注博得大额钱财；三、保险与赌博三、保险与赌博（二）条件不同（二）条件不同n参

6、加保险不仅要交保费，而且必须对保参加保险不仅要交保费，而且必须对保险对象具有可保利益，所保的风险是静险对象具有可保利益，所保的风险是静态风险态风险n赌博可获得额外利益赌博可获得额外利益三、保险与赌博三、保险与赌博n（三）机制不同（三）机制不同n保险的风险是客观存在的；保险的风险是客观存在的；n赌博的风险是赌博行为引致的；赌博的风险是赌博行为引致的；三、保险与赌博三、保险与赌博n（四）社会后果不同（四）社会后果不同n保险是一国经济发展的重要内容；保险是一国经济发展的重要内容；n赌博一般不受法律保护；赌博一般不受法律保护；四、保险与救济n救济是对经济单位或个人在遭受某种事救济是对经济单位或个人在遭

7、受某种事件的侵害的时候，他人单方面无条件地件的侵害的时候，他人单方面无条件地予以经济帮助的一种施舍行为予以经济帮助的一种施舍行为四、保险与救济n保险保险缴纳保费为条件的一种交换行为当事人缴纳保费为条件的一种交换行为当事人双方的权利双方的权利和义务和义务是对称的，保险保障水平与缴费水平直接相联系是对称的，保险保障水平与缴费水平直接相联系n救济救济单方行为，受益者只有利益，而不为获得这种利益单方行为，受益者只有利益，而不为获得这种利益承担任何义务，缺乏权利与义务的对称关系。承担任何义务，缺乏权利与义务的对称关系。四、保险与救济n保险保险建立在建立在保险基金保险基金的基础上的，保险基金的形成以科的基

8、础上的，保险基金的形成以科学的数理为依据，系所有投保人出资形成学的数理为依据，系所有投保人出资形成n救济救济救济方自己所拥有的资金，其可用于救济的资金，救济方自己所拥有的资金，其可用于救济的资金，取决于自己的经济能力。取决于自己的经济能力。四、保险与救济n保险保险的受益人所得保险金的多少取决于交纳的保险费的的受益人所得保险金的多少取决于交纳的保险费的多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定n救济救济的的受益者所获得的救济金受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救的多寡取决于救济者的救济及好恶，由救济方单方面决定。济及好恶，由救济方单方面决定。第

9、二节第二节 保险的职能和作用保险的职能和作用一、基本职能一、基本职能n分散风险职能分散风险职能n补偿损失职能补偿损失职能二、保险的派生职能二、保险的派生职能n（一）积蓄资金职能（一）积蓄资金职能n（二）防灾防损职能（二）防灾防损职能三、吴定富主席的三大功能说三、吴定富主席的三大功能说n经济补偿经济补偿n资金融通资金融通n社会管理社会管理一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用第三节保险的作用第三节保险的作用一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用n（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。

10、n（二）有利于企业加强经济核算。（二）有利于企业加强经济核算。n（三）有利于企业加强风险管理。（三）有利于企业加强风险管理。n（四）有利于安定人民生活。（四）有利于安定人民生活。n（五）有利于民事赔偿责任的履行。（五）有利于民事赔偿责任的履行。二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用n（一）保障社会再生产的正常进行。（一）保障社会再生产的正常进行。n（二）推动商品的流通和消费。（二）推动商品的流通和消费。n（三）推动科学技术向现实生产力转化。（三）推动科学技术向现实生产力转化。n（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。实现。n（五）增加外汇收入

11、，增强国际支付能力。（五）增加外汇收入，增强国际支付能力。n（六）动员国际范围内的保险基金。（六）动员国际范围内的保险基金。三、保险的作用三、保险的作用西方微观视角西方微观视角n作用一：作用一：以确定的成本代替不确定的损失。以确定的成本代替不确定的损失。三、保险的作用三、保险的作用西方微观西方微观n作作用用二二：通通过过减减少少忧忧虑虑增增加加效效用用，改改善善资资源源配配置的次优，让更多的资源进入高风险领域。置的次优，让更多的资源进入高风险领域。n作作用用三三：夯夯实实了了信信用用制制度度的的基基础础，有有保保险险的的提提单单可可以以轻轻松松得得到到融融资资，加加速速了了资资本本的的流流通通

12、，扩扩大了乘数效应，扩大了信用额度。大了乘数效应，扩大了信用额度。三、保险的作用三、保险的作用西方微观西方微观n作作用用四四：大大量量的的保保费费用用于于风风险险防防范范，有有效效降降低了事故发生的损失范围，切实减少了损失；低了事故发生的损失范围，切实减少了损失；n作作用用五五-海海上上保保险险的的特特殊殊作作用用：微微利利时时代代，保保险险费费率率的的些些微微差差异异造造成成了了同同样样一一笔笔交交易易临临界界于于利利润润平平衡衡点点。因因此此，海海上上保保险险就就成成为为各各国国贸贸易易竞竞争争的的主主要要手手段段。通通过过限限制制海海上上保保险险的提供就可以达到贸易制裁的目的。的提供就可

13、以达到贸易制裁的目的。四、保险的作用四、保险的作用西方宏观视角西方宏观视角1 1、保险促进金融稳定，减轻焦虑、保险促进金融稳定，减轻焦虑n（1 1）协助稳定个人、家庭和组织机构的财务）协助稳定个人、家庭和组织机构的财务状况状况n（2 2）保险还可以降低焦虑。）保险还可以降低焦虑。n企业保险和再保险经常被管理人员称为企业保险和再保险经常被管理人员称为“安睡保险安睡保险”。2.2.保险可以替代政府社会安全保险可以替代政府社会安全保障保障n私人购买寿险可以替代政府福利，反之亦然。私人购买寿险可以替代政府福利，反之亦然。n从这种意义上来说，寿险有益于公共财政，从这种意义上来说，寿险有益于公共财政，因而

14、通常为政府所鼓励。因而通常为政府所鼓励。3.3.保险推动贸易和商务保险推动贸易和商务 n保险通过投保支持着世界上很多贸易、商务保险通过投保支持着世界上很多贸易、商务和企业家活动。和企业家活动。n保险也通过增强顾客的资信来支撑商务活动。保险也通过增强顾客的资信来支撑商务活动。保险就是通过这种方式成为保险就是通过这种方式成为“商务活动的润商务活动的润滑剂滑剂”。4.4.保险激活储蓄保险激活储蓄n(1)(1)储蓄与经济发展：储蓄较多的国家发展储蓄与经济发展：储蓄较多的国家发展会快一些。会快一些。n(2)(2)保保险险公公司司和和金金融融中中介介：保保险险人人以以三三种种方方式提高金融系统的效率。式提

15、高金融系统的效率。4.4.保险激活储蓄保险激活储蓄n(3)(3)金融中介和金融市场金融中介和金融市场n(4)(4)保险与其他金融中介对比保险与其他金融中介对比5.保险促进风险的有效管理保险促进风险的有效管理n金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇集并降低风险。n(1)风险评估定价：风险评估定价：保险人在为企业和其他人的潜在损失标价的过程中，引导被保险人量化其引起风险和降低风险行为的后果；然后更理性地对待风险。n(2)风险转移风险转移n(3)风险的汇集和降低风险的汇集和降低6.保险鼓励减损保险鼓励减损n各国的保险公司都从经济角度出发，协助被保险人进行减损和防损。n保险支持着许多损失控制方案。保

16、险支持着许多损失控制方案。7.保险推进资本有效配置保险推进资本有效配置n保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和经理人员承保和发放贷款。n保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按照所有利益方（如顾客、股东、贷款人）的最大利益行事。3.4 保险的代价保险的代价n保保险险产产生生了了众众多多的的社社会会效效益益和和经经济济效效益益，同同时时也不可避免地要付出某些代价。也不可避免地要付出某些代价。n首首先先，保保险险引引起起了了销销售售、服服务务、行行政政管管理理和和投投资管理支出。资管理支出。n其次，保险的存在助长了道德危险，即被保险人谋求从保险那里获得不当利益。第四节商业保险第四节商业保险一、保险的商

17、品属性一、保险的商品属性二、商业保险的概念二、商业保险的概念三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较一、保险商品的属性一、保险商品的属性n（一）保险的商品形态（一）保险的商品形态n（二）保险商品的价值和使用价值（二）保险商品的价值和使用价值n、保险商品价值的质和量、保险商品价值的质和量n质的规定性质的规定性物化劳动。物化劳动。n量的规定性量的规定性净保费率净保费率n、保险商品使用价值的质和量、保险商品使用价值的质和量n质的规定性质的规定性提供经济保障。提供经济保障。n量的规定性量的规定性保险金额。保险金额。n（三）保险商品等价交换原理（三）保险商品等价交换原理二、商业保险的构成要素

18、二、商业保险的构成要素n、专营机构、专营机构n、保险合同、保险合同n、可保利益、可保利益n、大数法则、大数法则n、保险基金、保险基金三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较（一）商业保险与社会保险比较（二）商业保险与政策性保险比较（三）商业保险与储蓄比较（一）商业保险和社会保险（一）商业保险和社会保险 n我们一般所说的保险是指我们一般所说的保险是指商业保险商业保险。所谓商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营是指通过订立保险合同运营,以营利为目的以营利为目的的保险形的保险形式式,由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合

19、同关系人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定投保人根据合同约定,向保险公司支付向保险公司支付保险费保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。的年龄、期限时承担给付保险金责任。n所谓所谓社会保险社会保险,是指收取保险费是指收取保险费,形成社会保险基金形成社会保险基金,用来对其中因用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业业而

20、而导致丧失劳动能力导致丧失劳动能力或或失去工作机会的成员失去工作机会的成员提供提供基本生活保障基本生活保障的一种社会保障制度。的一种社会保障制度。我国社会保障体制我国社会保障体制社会保障范畴社会保障范畴保险范畴保险范畴社社会会保保障障社会保险社会保险社会救济社会救济社会福利社会福利社会优抚社会优抚 社社 会会 保保 险险社会养老保险社会养老保险社会医疗保险社会医疗保险工伤保险工伤保险失业保险失业保险生育保险生育保险商商 业业保保 险险财产保险财产保险人身保险人身保险（一）商业保险和社会保险（一）商业保险和社会保险 比较内容比较内容商业保险中的人身保险商业保险中的人身保险 社会保障种的社会保险社

21、会保障种的社会保险属性属性是一种经济行为，金融是一种经济行为，金融事业，具有盈利性事业，具有盈利性是一种社会福利事业，是一种社会福利事业，具有非盈利性具有非盈利性保障对象保障对象个人及各种组织个人及各种组织劳动者及其供养的直系劳动者及其供养的直系亲属亲属权利与义务对权利与义务对等关系等关系对等对等不对等不对等待遇水平待遇水平较高水平，较充足的保较高水平，较充足的保障障基本生活保障基本生活保障立法范畴立法范畴由民法调整的普通民商由民法调整的普通民商事关系事关系属于社会立法规定的内属于社会立法规定的内容容（二）与政策性保险比较（二）与政策性保险比较n、举办的主体不同。、举办的主体不同。n、经营目标

22、不同。、经营目标不同。n、承保机制不同、承保机制不同。（三）与储蓄比较（三）与储蓄比较n、经济范畴不同。、经济范畴不同。n、需求动机不同。、需求动机不同。n、主张权力不同。、主张权力不同。n、运行机制不同。、运行机制不同。第五节第五节 保险的分类保险的分类一、以实施方式为标准一、以实施方式为标准 n可将保险划分为自愿保险自愿保险和法定保险法定保险。n-自愿保险自愿保险是通过投保人或被保险人和保险人双方在平等原则的基础上，根据自愿原则而签订的保险合同。n-法定保险法定保险又称强制保险，它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险。n 社会保险属于法定保险，但法定保险并不局限于社会保险，商业保险

23、中的机动车辆的第三者责任险属于法定保险。二、按经营的动机为标准二、按经营的动机为标准 n可以划分为营利营利保险和非营利非营利保险。n-社会保险、农业保险等均属非营利保险。三、以风险转嫁形式为标准三、以风险转嫁形式为标准 n将保险划分为原保险、再保险和共同保险。n-原保险原保险是投保人与保险人之间签订合同而形成的保险关系；n-再保险再保险也称分保，是保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或几个保险人承保。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，即第二次风险转嫁第二次风险转嫁。n-共同保险共同保险也称共保，是由几个保险人同时承保一个保险标的,在发生赔偿责任是，其赔款按照各保险人各自

24、承保的金额比例分摊。这种风险转嫁方式是保险金人对原始风险的横向转嫁，它仍属于风险的第一仍属于风险的第一次转嫁。次转嫁。四、按保险标的或事故对象为标准四、按保险标的或事故对象为标准 n大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险和保证保险四大类：n-财财产产保保险险，是以物物质质财财富富和与其有关的利益利益作为保险标的保险。n-人人身身保保险险，是以人人的的身身体体或或生生命命为保险标的的保险；人身保险可划分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。n-责责任任保保险险，是以被被保保险险人人依依法法应应负负的的民民事事损损害害赔赔偿偿责责任任或经经过过特特别别约约定定的的合合同同责责任任作为保险标的的保险。四、按保险标的或事故对象为标准四、按保险标的或事故对象为标准n-保保证证保保险险，是一种以经济合同所规定的预期应得的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险；保证保险分为保证保险和信用保险。n-信信用用保保险险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的保险。n-保保证证保保险险是被保证人根据权利人的要求，要求保险人担保自己的信用的保险。