保险基础知识与应用.ppt

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1、第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用F第一节第一节第一节第一节 概概概概 述述述述F第二节第二节第二节第二节 保险的类型保险的类型保险的类型保险的类型F第三节第三节第三节第三节 保险合同保险合同保险合同保险合同F第四节第四节第四节第四节 保险险种及保险公司的选择保险险种及保险公司的选择保险险种及保险公司的选择保险险种及保险公司的选择F第五节第五节第五节第五节 物业保险物业保险物业保险物业保险第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用第一节第一节概概 述述一、风险和保险一、风险和保险一、风险和保险一、风险和保险二、保险的概述二、保险的概述二、保险的概述二、保险的概述第八章第

2、八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用一、一、一、一、风险和保险风险和保险风险和保险风险和保险 1.1.风险的概念风险的概念风险的概念风险的概念 风险是损失的不确定性。风险是损失的不确定性。风险是损失的不确定性。风险是损失的不确定性。它一般有两种含义它一般有两种含义它一般有两种含义它一般有两种含义:一是可能存在损失；一是可能存在损失；一是可能存在损失；一是可能存在损失；二是该损失是不确定的。二是该损失是不确定的。二是该损失是不确定的。二是该损失是不确定的。（一）风险的基本概念（一）风险的基本概念（一）风险的基本概念（一）风险的基本概念第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用2.2

3、.损失频率与损失程度损失频率与损失程度损失频率与损失程度损失频率与损失程度 （1 1）损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险）损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险）损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险）损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率示。即：损失频率示。即：损失频率示。即：损失频率=损失次数损失次数损失次数损

4、失次数/危险单位数。危险单位数。危险单位数。危险单位数。（2 2）损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度）损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度）损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度）损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度=实实实实际损失额际损失额际损失额际损失额/发生事故件数。发生事故件数。发生事故件数。发生事故件数。（3 3）损失频率与损失程度一般成反比关系：）损失频率与损失程度一般成反比关系：）损失频率与损失程度一般成反比关系：）损失频率与损失程度一般成反比关系：即往往是损失频率很高，但损失程度不大；即往往是损失频率很高，但损失程度不大；即往往是

5、损失频率很高，但损失程度不大；即往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。损失频率很低，但损失程度大。损失频率很低，但损失程度大。损失频率很低，但损失程度大。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用3.3.风险与概率风险与概率风险与概率风险与概率 概率是不确定事件的确定性程度。概率是不确定事件的确定性程度。概率是不确定事件的确定性程度。概率是不确定事件的确定性程度。用公式表示：用公式表示：用公式表示：用公式表示：0P(A)10P(A)1。其中：其中：其中：其中：A A表示某种随机事件；表示某种随机事件；表示某种随机事件；表示某种随机事件；P P表示事件的概率逐渐

6、趋于某个常数；表示事件的概率逐渐趋于某个常数；表示事件的概率逐渐趋于某个常数；表示事件的概率逐渐趋于某个常数；P(A)P(A)表示常数表示常数表示常数表示常数P P为事件为事件为事件为事件A A的概率；的概率；的概率；的概率；1 1表示事件必然发生的概率；表示事件必然发生的概率；表示事件必然发生的概率；表示事件必然发生的概率；0 0表示不可能事件的概率。表示不可能事件的概率。表示不可能事件的概率。表示不可能事件的概率。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用4.4.危险单位危险单位危险单位危险单位 危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物

7、损失的危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围范围范围范围。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。1.1.风险因素风险因素风险因素风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度风险因素是指引起或增加风险事故发生的机

8、会或扩大损失幅度的原因和条件。的原因和条件。的原因和条件。的原因和条件。一般根据风险因素的性质划分实质风险因素、道德风险因素和一般根据风险因素的性质划分实质风险因素、道德风险因素和一般根据风险因素的性质划分实质风险因素、道德风险因素和一般根据风险因素的性质划分实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。心理风险因素三种类型。心理风险因素三种类型。心理风险因素三种类型。2.2.风险事故风险事故风险事故风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。3.3.损失损失损失损

9、失 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。（二）风险的基本要素二）风险的基本要素二）风险的基本要素二）风险的基本要素 第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用风险因素、风险事故和损失三者的关系：风险因素、风险事故和损失三者的关系：风险因素、风险事故和损失三者的关系：风险因素、风险事故和损失三者的关系：（1 1）风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩）风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩）风险因素是指引起

10、或增加风险事故发生的机会或扩）风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；（2 2）风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成）风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成）风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成）风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介

11、；（3 3）损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值）损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值）损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值）损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。故风险事故发生会造成损失。的减少。故风险事故发生会造成损失。的减少。故风险事故发生会造成损失。的减少。故风险事故发生会造成损失。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用对风险的基本分类方法如下：对风险的基本分类方法如下：对风险的基本分类方法如下：对风险的基本分类方法如下：1.1.纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险纯粹风险和投机风险 纯粹风险指只可能造成损失而无获利可

12、能的风险。纯粹风险指只可能造成损失而无获利可能的风险。纯粹风险指只可能造成损失而无获利可能的风险。纯粹风险指只可能造成损失而无获利可能的风险。投机风险指既能造成损失也可能产生收益的风险。投机风险指既能造成损失也可能产生收益的风险。投机风险指既能造成损失也可能产生收益的风险。投机风险指既能造成损失也可能产生收益的风险。投机风险所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。投机风险所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。投机风险所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。投机风险所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。（三）风险的种类（三）风险的种类（三）风险的种类（三）风险的种类 第八章第八章 保险基础知

13、识与应用保险基础知识与应用2.2.静态风险和动态风险静态风险和动态风险静态风险和动态风险静态风险和动态风险 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险风险风险风险.动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用3.3.基本风险和特定风险基本风险和特定风险基本风险和特定风险基

14、本风险和特定风险 基本风险是指风险的起源与影响方面都不与特定的人基本风险是指风险的起源与影响方面都不与特定的人基本风险是指风险的起源与影响方面都不与特定的人基本风险是指风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。所以基本风险有关，至少是个人所不能阻止的风险。所以基本风险有关，至少是个人所不能阻止的风险。所以基本风险有关，至少是个人所不能阻止的风险。所以基本风险是在全社会范围普遍存在的风险。是在全社会范围普遍存在的风险。是在全社会范围普遍存在的风险。是在全社会范围普遍存在的风险。特定风险是指与某特定人有因果关系的风险。所以特特定风险是指与某特定人有因果关系的风险。所以特特

15、定风险是指与某特定人有因果关系的风险。所以特特定风险是指与某特定人有因果关系的风险。所以特定风险一般由特定的个人所引起，而且损失仅涉及个定风险一般由特定的个人所引起，而且损失仅涉及个定风险一般由特定的个人所引起，而且损失仅涉及个定风险一般由特定的个人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。人的风险。人的风险。人的风险。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用4.4.财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。财产风险是可能导致财产发

16、生毁损、灭失和贬值的风险。财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因导致经人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因导致经人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因导致经人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因导致经济损失的风险。济损失的风险。济损失的风险。济损失的风险。责任风险是指因侵权或违约致使他人遭受人身伤亡或财产责任风险是指因侵权或违约致使他人遭受人身伤亡或财产责任风险是指因侵权或违约致使他人遭受人身伤亡或财产责任风险是指因侵权或违约致使他人遭受人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的

17、风险。损失应负赔偿责任的风险。损失应负赔偿责任的风险。损失应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利方与义务方之中，由于信用风险是指在经济交往中，权利方与义务方之中，由于信用风险是指在经济交往中，权利方与义务方之中，由于信用风险是指在经济交往中，权利方与义务方之中，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用5.5.自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、

18、经济风险和政治风险自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 自然风险是指因为自然现象或物理现象所导致的风险。自然风险是指因为自然现象或物理现象所导致的风险。自然风险是指因为自然现象或物理现象所导致的风险。自然风险是指因为自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险是指因为个人行为的反常或不可预料的团体行为所社会风险是指因为个人行为的反常或不可预料的团体行为所社会风险是指因为个人行为的反常或不可预料的团体行为所社会风险是指因为个人行为的反常或不可预料的团体行为所导致损失的风险。导致损失的风险。导致损失的风险。导致损失的风险。经济风险是指在经济活动过程中，由于各种因素的变动或估经济风险是指在经济活动过程

19、中，由于各种因素的变动或估经济风险是指在经济活动过程中，由于各种因素的变动或估经济风险是指在经济活动过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所导致损失的风险。计的错误，导致产量减少或价格涨跌所导致损失的风险。计的错误，导致产量减少或价格涨跌所导致损失的风险。计的错误，导致产量减少或价格涨跌所导致损失的风险。政治风险是由于种族、宗教冲突、叛乱、战争等所导致的风政治风险是由于种族、宗教冲突、叛乱、战争等所导致的风政治风险是由于种族、宗教冲突、叛乱、战争等所导致的风政治风险是由于种族、宗教冲突、叛乱、战争等所导致的风险。险。险。险。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与

20、应用6.6.可管理风险和不可管理风险可管理风险和不可管理风险可管理风险和不可管理风险可管理风险和不可管理风险 可管理风险是可以预测及控制的风险；可管理风险是可以预测及控制的风险；可管理风险是可以预测及控制的风险；可管理风险是可以预测及控制的风险；不可管理风险则是不可以预测及不可以控制的风险。不可管理风险则是不可以预测及不可以控制的风险。不可管理风险则是不可以预测及不可以控制的风险。不可管理风险则是不可以预测及不可以控制的风险。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用（四）风险成本（四）风险成本（四）风险成本（四）风险成本 风险成本是指因为风险的存在和风险事故发生后人们所风险成本是指因

21、为风险的存在和风险事故发生后人们所风险成本是指因为风险的存在和风险事故发生后人们所风险成本是指因为风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。必须支出的费用和预期经济利益的减少。必须支出的费用和预期经济利益的减少。必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本一般分为三类：风险成本一般分为三类：风险成本一般分为三类：风险成本一般分为三类：（1 1 1 1）风险损失的实际成本）风险损失的实际成本）风险损失的实际成本）风险损失的实际成本 风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失风险损失的实际成本由风险造成的直接损

22、失成本和间接损失风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成。成本共同构成。成本共同构成。成本共同构成。（2 2 2 2）风险损失的无形成本）风险损失的无形成本）风险损失的无形成本）风险损失的无形成本 风险损失的无形成本是指风险对社会经济福利、社会生产率、风险损失的无形成本是指风险对社会经济福利、社会生产率、风险损失的无形成本是指风险对社会经济福利、社会生产率、风险损失的无形成本是指风险对社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。社会资源配置以及社会再生

23、产等诸方面的破坏后果。（3 3 3 3）风险损失的预防或控制成本）风险损失的预防或控制成本）风险损失的预防或控制成本）风险损失的预防或控制成本第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用（五）风险管理（五）风险管理（五）风险管理（五）风险管理 1.1.1.1.风险管理的定义风险管理的定义风险管理的定义风险管理的定义 风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。以最

24、小的成本取得最大安全保障的管理方法。以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2.2.2.2.风险管理的目标风险管理的目标风险管理的目标风险管理的目标 风险管理目标一般按时间划分为风险管理目标一般按时间划分为风险管理目标一般按时间划分为风险管理目标一般按时间划分为:损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。标。标。标。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用（1 1）损失发生前的风险管理目标）损失发生前的风险管理目标）损失发生前的风险

25、管理目标）损失发生前的风险管理目标 降低损失成降低损失成降低损失成降低损失成 减轻和消除精神压力。减轻和消除精神压力。减轻和消除精神压力。减轻和消除精神压力。（2 2）损失发生后的风险管理目标）损失发生后的风险管理目标）损失发生后的风险管理目标）损失发生后的风险管理目标 维持企业的生存。维持企业的生存。维持企业的生存。维持企业的生存。生产能力的保持与利润计划的实现。生产能力的保持与利润计划的实现。生产能力的保持与利润计划的实现。生产能力的保持与利润计划的实现。保持企业的服务能力。保持企业的服务能力。保持企业的服务能力。保持企业的服务能力。履行社会责任。履行社会责任。履行社会责任。履行社会责任。

26、第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用 风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价五个主要环节。险评价、风险控制和管理效果评价五个主要环节。险评价、风险控制和管理效果评价五个主要环节。险评价、风险控制和管理效果评价五个主要环节。1.1.风险的识别风险的识别风险的识别风险的识别 风险的识别是指经济单位和个人对所面临的以及潜风险的识别是指经济单位和个人对所面临的以及潜风险的识别是指经济单位和个人对所面临的以及潜风险的识别是指

27、经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。的过程。的过程。的过程。（六）风险管理的基本程序（六）风险管理的基本程序（六）风险管理的基本程序（六）风险管理的基本程序第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用2.2.2.2.风险的估测风险的估测风险的估测风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收风险的估测

28、是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度。度。度。度。3.3.3.3.风险对策和风险管理技术的选择风险对策和风险管理技术的选择风险对策和风险管理技术的选择风险对策和风险管理技术的选择 风险对策是在识别分析和估测风险的基础之上，根风险对策

29、是在识别分析和估测风险的基础之上，根风险对策是在识别分析和估测风险的基础之上，根风险对策是在识别分析和估测风险的基础之上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。能力选择适当的风险处理方法的过程。能力选择适当的风险处理方法的过程。能力选择适当的风险处理方法的过程。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用（1 1）控制法）控制法）控制法）控制法 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制法是指避免、消除

30、风险或减少风险发生频率及控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：避免避免避免避免 预防预防预防预防 抑制抑制抑制抑制 风险中和风险中和风险中和风险中和 集合或分散集合或分散集合或分散集合或分散第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用（2 2）财务法）财务法）财务法）财务法 财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳

31、风险成本财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前所做的财务安排。法控制的风险事前所做的财务安排。法控制的风险事前所做的财务安排。法控制的风险事前所做的财务安排。自留或承担自留或承担自留或承担自留或承担 自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种自留是经济单位或个人自己承担全部风险成

32、本的一种自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。风险管理方法，即对风险的自我承担。风险管理方法，即对风险的自我承担。风险管理方法，即对风险的自我承担。自留有主动自留和被动自留之分。自留有主动自留和被动自留之分。自留有主动自留和被动自留之分。自留有主动自留和被动自留之分。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用 转移转移转移转移 风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险

33、损失有关的财务后果转嫁给另一单地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。位或个人承担的一种风险管理方式。位或个人承担的一种风险管理方式。位或个人承担的一种风险管理方式。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用4.4.风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理效果评价 风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方风险管理效果评价是分析、比较已

34、实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。科学性、适应性和收益性。科学性、适应性和收益性。科学性、适应性和收益性。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用（七）风险与保险的关系（七）风险与保险的关系（七）风险与保险的关系（七）风险与保险的关系1.1.1.1.可保风险可保风险可保风险可保风险 可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承

35、保条可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。可保风险必须具备下列件的风险，是风险的一种形式。可保风险必须具备下列件的风险，是风险的一种形式。可保风险必须具备下列件的风险，是风险的一种形式。可保风险必须具备下列5 5 5 5个条件：个条件：个条件：个条件：（1 1 1 1）可保风险是纯粹风险，）可保风险是纯粹风险，）可保风险是纯粹风险，）可保风险是纯粹风险，（2 2 2 2）风险的发生必须具有偶然性。）风险的发生必须具有偶然性。）风险的发生必须具有偶然性。）风险的发生必须具有偶然性。（3 3 3 3）风险

36、的发生是意外的。）风险的发生是意外的。）风险的发生是意外的。）风险的发生是意外的。（4 4 4 4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。（5 5 5 5）风险的损失必须是可以用货币计量的。）风险的损失必须是可以用货币计量的。）风险的损失必须是可以用货币计量的。）风险的损失必须是可以用货币计量的。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用2.2.风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系（1 1）风险是保险产生和存在的前提

37、。）风险是保险产生和存在的前提。）风险是保险产生和存在的前提。）风险是保险产生和存在的前提。（2 2）风险的发展是保险发展的客观依据。）风险的发展是保险发展的客观依据。）风险的发展是保险发展的客观依据。）风险的发展是保险发展的客观依据。（3 3）保险是风险处理的传统有效的措施。）保险是风险处理的传统有效的措施。）保险是风险处理的传统有效的措施。）保险是风险处理的传统有效的措施。（4 4）保险经营效益要受风险管理技术的制约。）保险经营效益要受风险管理技术的制约。）保险经营效益要受风险管理技术的制约。）保险经营效益要受风险管理技术的制约。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用二、保险的

38、概述二、保险的概述二、保险的概述二、保险的概述 保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故事故事故事故(包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等包括因死亡、疾病、伤残、年

39、老、失业等)发生时给付发生时给付发生时给付发生时给付保险金的一种经济补偿制度。保险金的一种经济补偿制度。保险金的一种经济补偿制度。保险金的一种经济补偿制度。（一）保险的概念（一）保险的概念（一）保险的概念（一）保险的概念第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用（二）保险的基本要素（二）保险的基本要素（二）保险的基本要素（二）保险的基本要素 第一，特定风险事故的存在。第一，特定风险事故的存在。第一，特定风险事故的存在。第一，特定风险事故的存在。第二，多数经济单位的结合。第二，多数经济单位的结合。第二，多数经济单位的结合。第二，多数经济单位的结合。第三，费率的合理计算。第三，费率的合理计

40、算。第三，费率的合理计算。第三，费率的合理计算。第四，保险基金的建立。第四，保险基金的建立。第四，保险基金的建立。第四，保险基金的建立。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用（三）保险的特征（三）保险的特征（三）保险的特征（三）保险的特征 保险的特征分为基本特征与比较特征。前者是一保险的特征分为基本特征与比较特征。前者是一保险的特征分为基本特征与比较特征。前者是一保险的特征分为基本特征与比较特征。前者是一般特征；后者是与某特定行为比较来阐述其特征。般特征；后者是与某特定行为比较来阐述其特征。般特征；后者是与某特定行为比较来阐述其特征。般特征；后者是与某特定行为比较来阐述其特征。保险

41、的基本特征主要有：经济性、互助性、契约性、保险的基本特征主要有：经济性、互助性、契约性、保险的基本特征主要有：经济性、互助性、契约性、保险的基本特征主要有：经济性、互助性、契约性、科学性；科学性；科学性；科学性；比较特征包括通过保险与赌博、储蓄、救济、保证、比较特征包括通过保险与赌博、储蓄、救济、保证、比较特征包括通过保险与赌博、储蓄、救济、保证、比较特征包括通过保险与赌博、储蓄、救济、保证、自保等特征。自保等特征。自保等特征。自保等特征。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用1.1.保险与赌博保险与赌博保险与赌博保险与赌博 保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为，保险与赌

42、博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为，保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为，保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量都是相等的。但两者存在着本并且在给付与反给付的总量都是相等的。但两者存在着本并且在给付与反给付的总量都是相等的。但两者存在着本并且在给付与反给付的总量都是相等的。但两者存在着本质上的区别质上的区别质上的区别质上的区别:（1 1）目的不同；（）目的不同；（）目的不同；（）目的不同；（2 2）手段不同；（）手段不同；（）手段不同；（）手段不同；（3 3）结果不同；）结果不同；）结果不同；）结果不同；（4 4）对标的的要求不同；（）对标的的要

43、求不同；（）对标的的要求不同；（）对标的的要求不同；（5 5）风险性质不同。）风险性质不同。）风险性质不同。）风险性质不同。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用2.2.保险与储蓄保险与储蓄保险与储蓄保险与储蓄 保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种形式，但二者存在区别：的一种形式，但二者存在区别：的一种形式，但二者存在区别：的一种形式，但二者存在区别：（1 1）支付的条件不同；）支付的条件不同；）支付的条件不同；）支付的条件不同；（2 2

44、）计算技术要求不同；）计算技术要求不同；）计算技术要求不同；）计算技术要求不同；（3 3）财产准备的性质不同；）财产准备的性质不同；）财产准备的性质不同；）财产准备的性质不同；（4 4）行为性质不同）行为性质不同）行为性质不同）行为性质不同。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用3.3.保险与保证保险与保证保险与保证保险与保证 保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿。保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿。保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿。保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿。但仍有下列区别：但仍有下列区别：但仍有下列区别：但仍有下列区别：（1 1）

45、保险是多数经济单位的集合组织，保证仅为个人间法）保险是多数经济单位的集合组织，保证仅为个人间法）保险是多数经济单位的集合组织，保证仅为个人间法）保险是多数经济单位的集合组织，保证仅为个人间法律关系的约束；律关系的约束；律关系的约束；律关系的约束；（2 2）保险以其行为本身的预想为目的，并不附属于他人的）保险以其行为本身的预想为目的，并不附属于他人的）保险以其行为本身的预想为目的，并不附属于他人的）保险以其行为本身的预想为目的，并不附属于他人的行为而生效，保证则附属于他人的行为而发生效力；行为而生效，保证则附属于他人的行为而发生效力；行为而生效，保证则附属于他人的行为而发生效力；行为而生效，保证

46、则附属于他人的行为而发生效力；第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用（3 3）保险合同成立后，投保人必须交付保险费，保险人于）保险合同成立后，投保人必须交付保险费，保险人于）保险合同成立后，投保人必须交付保险费，保险人于）保险合同成立后，投保人必须交付保险费，保险人于保险事故发生时赔付保险金；保证合同成立后，在特定保险事故发生时赔付保险金；保证合同成立后，在特定保险事故发生时赔付保险金；保证合同成立后，在特定保险事故发生时赔付保险金；保证合同成立后，在特定风险事故发生时，就买卖保证而言，仅卖方负一定的义风险事故发生时，就买卖保证而言，仅卖方负一定的义风险事故发生时，就买卖保证而言，

47、仅卖方负一定的义风险事故发生时，就买卖保证而言，仅卖方负一定的义务，并无对价关系，就债务保证而言，仅保证人负责代务，并无对价关系，就债务保证而言，仅保证人负责代务，并无对价关系，就债务保证而言，仅保证人负责代务，并无对价关系，就债务保证而言，仅保证人负责代偿债务的给付，债权人不作任何对等的给付；偿债务的给付，债权人不作任何对等的给付；偿债务的给付，债权人不作任何对等的给付；偿债务的给付，债权人不作任何对等的给付；（4 4）保险基于合理的计算，有共同准备财产的形成；保证）保险基于合理的计算，有共同准备财产的形成；保证）保险基于合理的计算，有共同准备财产的形成；保证）保险基于合理的计算，有共同准备

48、财产的形成；保证并无任何精确的计算，仅出于当事人当时心理上或主观并无任何精确的计算，仅出于当事人当时心理上或主观并无任何精确的计算，仅出于当事人当时心理上或主观并无任何精确的计算，仅出于当事人当时心理上或主观上的确信，或有特别的准备财产，但仅为当事人的个人上的确信，或有特别的准备财产，但仅为当事人的个人上的确信，或有特别的准备财产，但仅为当事人的个人上的确信，或有特别的准备财产，但仅为当事人的个人行为。行为。行为。行为。第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用4.4.保险和慈善保险和慈善保险和慈善保险和慈善 保险和慈善均为对经济生活不安定的一种补救行为。其保险和慈善均为对经济生活不安

49、定的一种补救行为。其保险和慈善均为对经济生活不安定的一种补救行为。其保险和慈善均为对经济生活不安定的一种补救行为。其目标均为努力使社会生活正常和稳定。二者的区别在于：目标均为努力使社会生活正常和稳定。二者的区别在于：目标均为努力使社会生活正常和稳定。二者的区别在于：目标均为努力使社会生活正常和稳定。二者的区别在于：（1 1）保险实行的是有偿的经济保障，而慈善实行的是无偿的经）保险实行的是有偿的经济保障，而慈善实行的是无偿的经）保险实行的是有偿的经济保障，而慈善实行的是无偿的经）保险实行的是有偿的经济保障，而慈善实行的是无偿的经济帮助；济帮助；济帮助；济帮助；（2 2）保险当事人地位的确定基于双

50、方一定的权利义务关系，而）保险当事人地位的确定基于双方一定的权利义务关系，而）保险当事人地位的确定基于双方一定的权利义务关系，而）保险当事人地位的确定基于双方一定的权利义务关系，而慈善的授受双方无对等义务可言，并非一定的权利义务关系；慈善的授受双方无对等义务可言，并非一定的权利义务关系；慈善的授受双方无对等义务可言，并非一定的权利义务关系；慈善的授受双方无对等义务可言，并非一定的权利义务关系；第八章第八章 保险基础知识与应用保险基础知识与应用（3 3）保险机构是具有互助合作性质的经济实体，慈善机构）保险机构是具有互助合作性质的经济实体，慈善机构）保险机构是具有互助合作性质的经济实体，慈善机构）