保险基础知识PPT课件-保险的起源与发展.ppt

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1、第三章第三章 保险的起源与发展保险的起源与发展第一节第一节 保险的起源保险的起源现代保险是从海上借贷发展而来的。现代保险是从海上借贷发展而来的。一、原始形态一、原始形态远在几千年前，中国的一些商人即在扬子江远在几千年前，中国的一些商人即在扬子江(长江长江)冒着生命危险与财物损失，扬帆运货于冒着生命危险与财物损失，扬帆运货于滩险急流之中，体会到老祖母不把鸡蛋放置在滩险急流之中，体会到老祖母不把鸡蛋放置在同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部货物集放于一船，以分散危险。货物集放于一船，以分散危险。这种发散和分担危险的方法，实即现代保险的这种发散和分担危险的

2、方法，实即现代保险的原理与基础。原理与基础。以后在川江盐斤运输和东北艚船等方面都加以以后在川江盐斤运输和东北艚船等方面都加以运用，以保障盐运和船的安全。运用，以保障盐运和船的安全。一、原始形态一、原始形态在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生。生。据史料记载，公元前据史料记载，公元前2000年，在西亚两河年，在西亚两河(底格里斯底格里斯河和幼发拉底河河和幼发拉底河)流域的流域的古巴比伦古巴比伦王国，国王曾下令王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋收取赋金金，用以，用以救济遭受火灾及其

3、他天灾的人们。救济遭受火灾及其他天灾的人们。在在古埃及石匠中古埃及石匠中曾有一种曾有一种互助基金组织互助基金组织，向每一成，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。阵亡后对其遗属的抚恤费用。二、近代保险的形成二、近代保险的形成不论是中国还是西方，古代的互助共济不论是中国还是西方，古代的互助共济思想和组织，都不是近现代意义的保险。思想和组织，都不是近现代意义的保险。保险作为一种制度，形成于近代保险作为一种制度，形成于近代。在这一制度的形

4、成过程中，财产保险制在这一制度的形成过程中，财产保险制度度先于先于人身保险制度而成，而海上保险人身保险制度而成，而海上保险又又先于先于陆上保险的形成。陆上保险的形成。1.海上保险制的形成海上保险制的形成近、现代财产保险制度始于海上保险，近、现代财产保险制度始于海上保险，这是世人所公认的。这是世人所公认的。对于海上保险的起源，大体上有两种说对于海上保险的起源，大体上有两种说法。其一是法。其一是共同海损说共同海损说，其二是，其二是冒险借冒险借贷说贷说。两种说法中，比较趋向一致性的是后者，两种说法中，比较趋向一致性的是后者，即冒险借贷说。即冒险借贷说。海上借贷的三个阶段海上借贷的三个阶段冒险借贷假借

5、贷空买卖契约2.火灾保险的形成火灾保险的形成1666年年9月月2日，英国日，英国伦敦伦敦皇家面包店因烘炉过热起皇家面包店因烘炉过热起火，火势失去控制，连烧了天，烧毁了伦敦全市火，火势失去控制，连烧了天，烧毁了伦敦全市房屋的房屋的85%以上，受灾者达以上，受灾者达13000多户，多户，20多万人多万人无家可归，无家可归，损失惨重（估计为损失惨重（估计为1000万万1200万英镑）万英镑）。火灾发生后的第二年，医学博士巴蓬在伦敦开设了火灾发生后的第二年，医学博士巴蓬在伦敦开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行。第一家专门承保房屋火灾保险的商行。1680年，年，巴蓬得到了赞助者的资助，创办拥有巴蓬得

6、到了赞助者的资助，创办拥有40000英镑的合股公司，命名为火灾保险公司。英镑的合股公司，命名为火灾保险公司。2.火灾保险的形成火灾保险的形成该公司的保险费是以房租标准决定的，并实行该公司的保险费是以房租标准决定的，并实行按照房屋的按照房屋的危险等级差别危险等级差别收取保险费的方式，收取保险费的方式，即对木造房屋课以砖瓦结构房屋两倍的保险费。即对木造房屋课以砖瓦结构房屋两倍的保险费。这个火灾保险公司于这个火灾保险公司于1705年改名为菲尼克斯保年改名为菲尼克斯保险公司，其业务持续一个世纪后而解散。险公司，其业务持续一个世纪后而解散。1710年，以发明灭火器而闻名的年，以发明灭火器而闻名的查理士查

7、理士波文波文创立了创立了“伦敦保险人公司伦敦保险人公司”（后改称为（后改称为“太太阳火灾保险公司阳火灾保险公司”），这是英国现存保险公司），这是英国现存保险公司中最老的公司，也是现代火灾保险的基础。中最老的公司，也是现代火灾保险的基础。3、人身保险制度的形成、人身保险制度的形成人身保险制度的形成，要比财产保险制度的形成晚人身保险制度的形成，要比财产保险制度的形成晚得多。中世纪欧洲出现的得多。中世纪欧洲出现的人身年金人身年金，则与人身保险，则与人身保险制度有着十分密切的关系。制度有着十分密切的关系。公元公元12世纪起，威尼斯共和国为了应付战争财政的世纪起，威尼斯共和国为了应付战争财政的枯竭，发行

8、了枯竭，发行了强制认购的公债强制认购的公债，为了缓和这种因强，为了缓和这种因强制认购而引起的不满情绪，统治者对购买公债的人制认购而引起的不满情绪，统治者对购买公债的人每年给予一定每年给予一定“酬金酬金”。但如果但如果认购人死亡，即停止给付认购人死亡，即停止给付“酬金酬金”；本金也；本金也不予退还，不予退还，而把应给付死者的金额分配给同一部类而把应给付死者的金额分配给同一部类的幸存者。的幸存者。可以说，这是可以说，这是最早的人身年金最早的人身年金3、人身保险制度的形成、人身保险制度的形成使人身保险制度建立在使人身保险制度建立在科学基础之上科学基础之上的，是的，是哈哈雷雷制成的第一张死亡表制成的第

9、一张死亡表。1693年，英国的哈雷以西里西亚的布勒斯劳市年，英国的哈雷以西里西亚的布勒斯劳市的市民死亡统计为基础，开始制定出完整的死的市民死亡统计为基础，开始制定出完整的死亡表。亡表。这是通过实际考察编写出来的第一部死亡表，这是通过实际考察编写出来的第一部死亡表，以先进的方法，精确地表示了每年的死亡率，以先进的方法，精确地表示了每年的死亡率，从而使年金价格的计算更为精确。从而使年金价格的计算更为精确。3、人身保险制度的形成、人身保险制度的形成1762年英国的年英国的多德森和辛普森多德森和辛普森创办了创办了相互组织相互组织的的公公平人寿保险公司平人寿保险公司一一简称一一简称“老公平老公平”，首次

10、将死亡，首次将死亡统计表运用到计算人身保险的费率上。统计表运用到计算人身保险的费率上。它以投保人的年龄，根据死亡表核算保险费数额，它以投保人的年龄，根据死亡表核算保险费数额，并对异常危险另行加费。并对异常危险另行加费。“老公平老公平”立下的许多规定，至今仍为许多立下的许多规定，至今仍为许多保险业保险业的标准经营规则的标准经营规则，如，如宽限期、复效期、退还超收保宽限期、复效期、退还超收保险费等险费等。所以，人们普遍认为，比较完整的近、现代人身保所以，人们普遍认为，比较完整的近、现代人身保险制度，始于险制度，始于1762年创办的伦敦年创办的伦敦“老公平老公平”。三、现代保险的形成与发展三、现代保

11、险的形成与发展当今的世界保险业，其发展趋势明显具有以下特征：当今的世界保险业，其发展趋势明显具有以下特征：第一，新危险以及技术性要求高的险种不断出现；第一，新危险以及技术性要求高的险种不断出现；第二，信用保证保险和责任保险越来越受到重视；第二，信用保证保险和责任保险越来越受到重视；第三，社会福利性保险及综合保险日益增多；第三，社会福利性保险及综合保险日益增多；第四，保险人从社会安全和业务经营稳定出发，已第四，保险人从社会安全和业务经营稳定出发，已逐渐意识到不能单纯地停留在赔偿上，因而，在承逐渐意识到不能单纯地停留在赔偿上，因而，在承保后，一般都能注意防灾和防损，以减少损害的发保后，一般都能注意

12、防灾和防损，以减少损害的发生；生；第五，再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化。第五，再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化。四、劳合社四、劳合社伦敦劳合社（伦敦劳合社（Lloyds of London）劳合社，又称劳埃德社，是当今世界上唯一的劳合社，又称劳埃德社，是当今世界上唯一的允许个体保险人经营保险业务的保险市场。允许个体保险人经营保险业务的保险市场。劳合社本身不接受保险业务，而是由取得会员劳合社本身不接受保险业务，而是由取得会员资格的承保人以自己的名义来办理承保业务。资格的承保人以自己的名义来办理承保业务。所以劳合社只是一个管理与服务的机构，而并所以劳合社只是一个管理与服务的机构，而并不是

13、一个保险公司。不是一个保险公司。劳合社的承保人劳合社的承保人 劳合社的承保人，又称劳合社的承保人，又称名人（名人（NameName）或真正承保人或真正承保人（actual underwriteractual underwriter）。）。劳合社就其劳合社就其组织的性质组织的性质而言，它不是一个保险公司，而言，它不是一个保险公司，而是一个而是一个社团组织社团组织，他不直接接受保险业务或出具保，他不直接接受保险业务或出具保险单，所有的保险业务都通过劳合社的会员，即劳合险单，所有的保险业务都通过劳合社的会员，即劳合社承保人单独进行交易。社承保人单独进行交易。劳合社只是为其成员提供交易场所劳合社只是为

14、其成员提供交易场所，并根据劳合社法，并根据劳合社法案和劳合社委员会的严格规定对他们进行案和劳合社委员会的严格规定对他们进行管理和控制管理和控制，包括包括监督监督他们的财务状况，为他们他们的财务状况，为他们处理处理赔案，签署保赔案，签署保单，收集共同海损退还金等，并单，收集共同海损退还金等，并出版出版报刊，进行信息报刊，进行信息搜集、统计和研究工作。搜集、统计和研究工作。劳合社的承保人劳合社的承保人 劳合社承保人以劳合社承保人以个人名义个人名义对劳合社保险单项下对劳合社保险单项下的承保责任单独负责，其的承保责任单独负责，其责任绝对无限责任绝对无限，会员，会员之间没有相互牵连的关系。之间没有相互牵

15、连的关系。劳合社从成员中选出委员会，劳合社委员会在劳合社从成员中选出委员会，劳合社委员会在接受新会员入会之前，除了必须由劳合社会员接受新会员入会之前，除了必须由劳合社会员推荐之外，还要对他们的推荐之外，还要对他们的身份及财务偿付能力身份及财务偿付能力进行严格审查进行严格审查。劳合社保险市场的承保业务及劳合社保险市场的承保业务及其改革现状其改革现状 劳合社早在劳埃德咖啡馆时代就以经营海上保劳合社早在劳埃德咖啡馆时代就以经营海上保险业而出名。险业而出名。1871年，英国议会通过法案正式承认劳合社为年，英国议会通过法案正式承认劳合社为法人组织，限制其成员专营海上保险业务。法人组织，限制其成员专营海上

16、保险业务。到到1911年，英国议会取消了对劳合社经营范围年，英国议会取消了对劳合社经营范围的限制。的限制。目前，劳合社成员的承保业务大体分为四大类，目前，劳合社成员的承保业务大体分为四大类，即水险、非水险、航空和汽车保险。即水险、非水险、航空和汽车保险。1992年的巨额亏损年的巨额亏损英国作为保险业的发源地和国际保险市场的中英国作为保险业的发源地和国际保险市场的中心，心，1992年由于全球发生了一连串的天灾人祸，年由于全球发生了一连串的天灾人祸，例如例如北海油田事件北海油田事件，美国的安德鲁飓风美国的安德鲁飓风和和西部西部海岸风暴海岸风暴，石棉公害的诉讼纠纷石棉公害的诉讼纠纷以及以及欧州的暴欧

17、州的暴风雨风雨等等，造成了英国保险业空前的危机。等等，造成了英国保险业空前的危机。1992年英国劳合社出现了年英国劳合社出现了20.6亿英镑的巨额损亿英镑的巨额损失，这是劳合社有史以来未曾有过的亏损。失，这是劳合社有史以来未曾有过的亏损。英国一些大的保险公司，如皇家保险、太阳联英国一些大的保险公司，如皇家保险、太阳联盟等也出现亏损。盟等也出现亏损。劳合社保险市场的承保业务及劳合社保险市场的承保业务及其改革现状其改革现状劳合社的公司会员承担劳合社的公司会员承担有限责任有限责任，自，自1994年年1月月1日被日被准入劳合社以来，公司会员的数目及其承保能力连年准入劳合社以来，公司会员的数目及其承保能

18、力连年增长。增长。到到1999年底，已有年底，已有885个公司会员，其承保能力达个公司会员，其承保能力达130亿美元，占劳合社承保能力亿美元，占劳合社承保能力163亿美元的亿美元的80%。公司会员要将其经营保费的公司会员要将其经营保费的50%或更多上缴劳合社，或更多上缴劳合社，作为担保金最低不少于作为担保金最低不少于80万美元，这个比例比对个人万美元，这个比例比对个人会员所要求的会员所要求的25%和和30%的比例要高得多。的比例要高得多。劳合社目前还在酝酿劳合社目前还在酝酿更多的改革计划更多的改革计划，包括，包括打破只接打破只接受劳合社经纪人招揽业务的传统做法，尝试从世界上受劳合社经纪人招揽业

19、务的传统做法，尝试从世界上其他保险经纪人处直接获得业务。其他保险经纪人处直接获得业务。第二节第二节 保险市场发展现状保险市场发展现状国内市场国内市场国际市场国际市场2009年我国保险业年我国保险业2009年全国保险业实现保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。保险公司总资产突破4万亿元，达到4.1万亿元。全年实现投资收益益2141.7亿元，收益率6.41%，比上年提高4.5个百分点，共有22家保险公司的资金运用收益率超过8%。发展程度衡量发展程度衡量指标指标保保险险深深度度（注注：保保费费收收入入占占国国内内生生产产总总值值的的比重。）比重。）2.8%/20062.8%/2006。保保险险密密度度（注注：按按常常住住人人口口计计算算的的人人均均保保费费收入。）收入。）431.3431.3元元/2006/2006。