关于宿迁市区农村信用社信贷支农情况的调查报告农村信用社调查报告.doc

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1、 关于宿迁市区农村信用社信贷支农情况的调查报告|农村信用社调查报告; 近年来，宿迁市区信用联社仔细贯彻落实省联社信贷支农有关精神，紧紧围绕市委、市政府提出的“富民强市、全面建立小康社会”的进展经济总体规划，坚持“以农为本，效劳三农”的办社宗旨，以满意农夫有效资金需求为己任，不断加大信贷投入，支持农村经济构造调整，有力地促进了农夫增收、农业增效和农村经济快速进展。截至2023年2月末，各项贷款达114447万元，比年初增加11284万元，其中：农业贷款93229万元，比年初增加10214万元。今年以来，全辖信用社累计发放各项贷款24693万元，其中农业贷款累放22203万元。农业贷款占各项贷款的

2、比例到达85%。几年来，该社累计投放农业贷款328315万元，农村信用社所发放的支农贷款所占市场份额近100%，充分显现了农村信用社农村金融主力军的地位。 （一）选准支农重点，信贷投入力度逐年加大 当前，“三农”已经进展到了一个崭新阶段，农业产业化已经成为当前农业进展的趋势，支持农业产业化经营也成为农村信用社信贷支持的方向和重点。市区联社仔细分析农村经济金融形势，严密结合本地“三农”进展实际，适时调整工作思路，找准促进城乡经济共同进展的目标市场定位。 一是优先满意农户贷款需求。根据中心农村经济工作会议精神和省联社支农工作指导意见，真正做到有保有压，区分对待，合理安排资金使用挨次，优先满意农户种

3、养业以及其他简洁再生产的有效资金需要。特殊是每年春节前后，该社都组织信贷人员，以农户信用档案为根底，进村到户调查摸底，依据农夫春耕需求，主动为农户安排春耕所需的信贷资金，保证春耕生产所需的化肥、种籽、农药、农膜和农具等生产资料的购进。 二是积极推动农村产业构造调整。近几年，宿迁市实施了战略性调整，强化基地建立，根本上形成了泗洪螃蟹、泗阳杨树、沭阳花卉、宿豫区蚕桑、宿城区蔬菜的一县一区一品的格局。围绕市委、市政府产业构造调整战略，市区联社紧紧把握当地农业构造调整方向，找准信贷支持的切入点，因地制宜地推动农业构造调整，在促进宿豫、宿城两区绿色稻米、高质棉生产、无公害商品粮和优质油菜等四大传统产业生

4、产基地进展的根底上，重点支持了特色产业、高效产业、生态产业、支柱产业和订单农业的进展。近年来，累计投入信贷资金248155万元，且每年都以80%的速度在递增。 三是大力支持个私经济的进展。紧紧围绕市委、市政府关于实施更加敏捷的政策，降低门槛，优化环境，全力支持私营个体经济进展的政策方针。该社提出了“积极开拓农村其次信贷市场”的洪亮口号，重点加大对“公司+农户”和“公司+农户+基地”等涉农夫营企业的支持力度。根据“大力扶持、严格治理、加强效劳”的原则，对“公司+基地+农户”型的优质个私企业，单独建立信用档案，加大授信额度，专项治理，重点支持。全辖信贷人员克制对个私经济财务状况了解难、贷款额度把握

5、难和还贷措施落实难等方面的困难，深入实际，对辖内全部私营个体经济大户逐户进展调查摸底，建立了私营个体经济档案1000余户，把握了个私经济的规律和特点，对效益好、有进展前景的个体私营企业赐予了大力支持。经统计，近年来联社累计发放个私经济贷款近8亿元，使个体私营经济成为全市农村经济进展中新的亮点，为农夫致富和农村经济富强发挥了积极作用。 四是加大对农村劳动力教育、培训、转移的信贷支持力度。目前，农村劳务输出已成为农夫增收致富的最重要的工程和主渠道。该社积极支持对农村劳动力实施职业技能培训的工程，帮忙农夫把握职业技能，促进农村劳动力输出，并为打工回乡创业农夫供应信贷支持，为劳务人员解决后顾之忧，促进

6、劳务输出工作的开展。宿豫职业教育中心是目前宿迁市规模较大的中等专业技术培训学校，对农村劳动力教育、培训、转移起到重要作用，联社对其贷款支持300万元。同时，联社还与区经贸局签订了出国劳务人员贷款合作协议，此举大大便利出国劳务人员贷款。 （二）支农方式不断创新，支农效劳水平显著提高 一是积极推行客户信用档案建立，以建档促进贷款投放。该社依据辖内经济进展状况和不同的客户类型，分别设计了“农户、个人、公司”三类客户信用档案，档案内容包括客户根本状况、客户财产状况、客户经营状况、客户信用状况、客户授信等级和授信额度、客户的存款预约等，内容丰富、有用性强，通过对农户状况全面细致的普查，进一步把握辖区内农

7、户的经济状况、资信程度和信贷需求，为准时供应贷款把握了第一手料，目前建档面已达90%以上。 三怕”思想，即：怕到信用社贷不到，怕贷款手续烦，怕找不到担保人。联社从2023年开头开办农户联保贷款业务，至目前为止，全辖信用社已建立联保小组34935个，办理联保贷款53800万元。 三是改良工作作风。首先围绕“农户第一、效劳至上”的经营理念，实施“挎包银行”策略，为全辖148名信贷员配备印有统一标识、宣传口号的专用工作包，为信贷人员深入“三农”田间地头和农户家中供应工作便利，真正到达信用社小额贷款的发放与农户之间实现“零距离”的结合； 其次，“效劳到村组、放贷到农户”，先后出台了“信贷员进村放贷时间

8、表、贷款便民箱效劳、贷款预约登记簿”等一系列措施，送贷上门，深受广阔农夫欢送。 四是持续开展信用体系创立。该社紧紧抓住人民银行和市政府部门组织创立农村信用体系建立的有利时机，积极开展诚信宣传和信用体系创立工作，做到成熟一个，创立一个，打造良好的金融生态环境。对效劳区域内的农户全面进展信用状况进展评级，建立农户信用档案。对于信用户和信用村贷款实行利率优待，真正实现信用资金效益的良性循环过程。至目前为止，该社已创立信用村81个、发放信用户贷款证1027个； 在建信用村3个。 五是寻求与担保机构合作，有效解决贷款担保难问题。先后与宿迁市安达利担保投资公司及宿豫区天润担保公司达成为80余家涉农龙头企业

9、及中小企业、贷款总量为3000万元的工程合作协议。在此根底上，针对新办企业往往需要贷款，但又很难找到符合担保条件单位的状况，联社积极协调帮忙这些企业办理土地使用证和房产证，然后通过两证抵押办理贷款。2023年，联社通过抵押担保方式为宿迁市吉和木业有限公司、宿迁市彩虹包装有限公司、宿迁市宏达化工等12家中小民营企业解决流淌资金贷款工程需求2060万元。 从调查状况看，目前，农村老百姓的经济水平有了肯定幅度的提高，个体工商业和中小企业的治理水平有了肯定的提升，信用社在地方经济进展中的作用越来越大，支农效劳功能优势早已显现。但是，随着农村经济的进一步进展，农村信用社在信贷工作中存在的薄弱环节和暴露出

10、的问题也越来越突出，主要表现在以下几个方面： （一）贷款投放仍旧具有肯定的空间。在农村由传统农业向现代农业过渡的过程中，局部农村种、养、加大户和涉农个体工商户资金有效需求仍旧很大。在此次被调查的 65户中，有28户仍旧有肯定的贷款需求，金额达238万元，占调查户数的43，其中剔除一个水运大户100万元资金需求外，个体工商户户均需求3.25万元,农户户均需求1.1万元； 调研工业园区的40户企业中，有28个企业对信用社有贷款需求或愿望，需求金额3600万元，需求占比为67.5%。比例和数字充分说明白局部农夫和中小企业的有效贷款需求仍旧存在，他们决大局部是脱离传统农业，从事新型的种、养、加大户和农

11、村个体工商户，且具有肯定的经济实力，由此说明信用社的贷款投放仍旧有着相当大的空间。 （二）局部信贷员竞争意识不强。调研发觉，仍有局部信贷人员没有真正主动深入到农户调查了解农夫资金需求，等客上门现象仍不同程度的存在，在肯定程度不同上阻碍了信用社的业务的拓展。此外，面对邮储银行马上成立和农业银行重新返回农村、农发行重新调整经营策略的新的农村金融竞争形势，局部信贷员人员危机意识不强，没有剧烈的紧迫感和责任感，仍旧抱着传统的效劳理念，不能正确分析和应对新的挑战，已很难适应新形势进展要求。 （三）民间借贷行为仍旧普遍存在。民间借贷主要集中在个体工商户和生产加工户，调查辖内一居委会的水泥预制加工户中，有民

12、间借贷的6户，占该居委会调查户数的60，民间借贷的存在说明白信用社在贷款投放中有两个比拟突出的问题，一是贷款操作流程和治理机制中存在着肯定的问题，需要信用社针对市场作出相应的调整。二是借高利贷手续简洁，也使信用社丢掉一局部客户。局部企业因借款手续简单也通过民间融资来渠道来解决企业的流淌资金需求。如辖内一机械有限公司常年使用民间融资，融资金额在300-800万元。开发区的企业反映也较为剧烈，认为贷款不如借私人钱便利。这些都需要信用社创新信贷治理运作模式，合理简化手续，降低准入门槛。 （四）贷款方式有待进一步完善。有些已经形成特色产业的村组，农户已有较好的资金和阅历积存，且产品有市场、有销路，小额

13、贷款已不满意于其进展多种经营或扩大再生产资金需求，需要农村信用社供应更大的资金扶持，但信用社对客户的档案授信往往不能准时科学合理调整，导致农户在贷款使用过程中随着规模的扩大而不能满意农户的有效需求。有的外勤人员不能依据农户的生产进展变化培植地方特色产业，主动引导和推动农村产业构造调整，此次调查的辖内某镇一行政村食用菌培植已在当地形成了肯定的规模，但在进展中，该村40以上的种植户觉得贷款额度未能适应他们的进展，这就需要信用社积极调查，有效合理的支持进展。 （五）担保难现象仍旧较为突出。调查发觉，目前农村经济根底相对较弱，既难找到符合条件的担保人，又缺少中小企业担保公司那样的特地担保机构，大额农户

14、贷款很难查找到合规的担保保证人。这种状况，一方面制约了种田能手、种养业大户和民办（农夫）的经济实体做大做强； 另一方面，也影响了对“三农”的信贷投入，减弱了信用社支持地方农村经济进展的力量。此外，辖内的中小企业多处于创业阶段，规模小，固定资产小、有效抵押物缺乏，缺乏“其次还款保证”。另有一些具有肯定实力、个人信誉较好、进展也较稳定的个体经营大户，有较大额度的贷款需求，但却供应不了合法有效的抵押担保条件，导致信用社无法满意其贷款需求。在调研辖区的船舶运输业过程中，由于船舶运输的特别性，在调查的户数中，大多数需要资金的量较大，但他们经营的场所不固定，可供抵押的物品少，船舶的登记不标准等状况，导致他

15、们在贷款时小额贷款不够用，大额贷款担保抵押难，尤其反映在具有肯定的经济实力的贷款户。 （一）加强信贷队伍建立，增加效劳意识，进一步提高信贷人员队伍整体素养 针对当前信贷队伍素养参差不齐、效劳意识不强的现状，要加强员工的教育与培训，打造有市区联社特色的信贷企业文化。这种文化内涵表达在信贷工作质量上就是“精细化、零缺陷”，表达在贷款营销上就是“先卖信誉、后卖贷款”，表达在市场开发上就是“客户的难题就是我们开发的课题”，表达在效劳上就是“零距离、零埋怨、零投诉”。将这些精神、理念、价值进展宣传，让员工进展学习体会宣传，培育员工认同感和归履感受。同时制定周密的培训规划，培训要有针对性，按市场分类组织培

16、训，如针对木材加工、棉花加工、养鸡、养猪、船泊水运等，立足于一次培训解决一个问题，注意实效，从而切实提高信贷人员的整体素养，切实转变信贷人员的工作作风，锤炼打造一支高素养的信贷队伍。在信贷队伍治理上，要全面实行客户经理等级治理，外勤人员依据年龄、力量、业绩、质量、素养等方面实行客户经理等级治理，分设客户效劳经理和客户业务经理。考核鼓励上，建立薪酬与经营业绩相联系的考核鼓励机制，全面实行按业务量、业绩考核挂钩，拉开收入安排差距，通过对信贷人员业务量和工作业绩考核，实行等级评定，优胜劣汰，让优秀的员工能在竞争中脱颖而出。 （二）加强调查讨论，拓宽信贷投入领域，切实满意不同客户的信贷需求 农村经济处

17、于不同的进展阶段，对信贷效劳有不同的需求。随着农村经济构造调整和农村经济进展，小额的信贷需求根本已能够由农户自身的经济实力所满意。此时，农村经济进展对信贷的需求是规模化生产经营相应所需的较大额资金需求，在肯定的经济进展程度下，假如金融不能配套供应相应的效劳，那么就会制约经济的进展。因此，针对当前“三农”进展的崭新阶段，每位信贷人员要严密结合本地“三农”进展实际，扎实深入调查，加强调查讨论，具体了解农户资金需求的实际状况，全面把握农户“第一手资料”，确定信贷支农的新框架，拓宽信贷投入领域，尽量满意农村不同层次客户的贷款需求。针对市区联社处于特别的地理区位，个私民营进展快速的特点，联社要以市区为主

18、线、以宿城、宿豫两区为侧翼，坚固树立“大三农”意识，充分发信贷支农的功能优势，努力扩张信贷规模，做好“六块市场”。 第一块市场：优先满意农户传统种养殖业小额信贷资金需求。要帮忙和引导农户把这一块市场做大做强，切实使老百姓致富有门，实现收入提高。 其次块市场：大力扶持个体工商户、农村种养业生产经营加工大户。这一块市场是农村经济新的增长点和亮点，是农村经济进展的推动力和发动机，一般都有肯定的积存和根底，信用社要进展鼎力支持，要细心培植一批优质黄金客户。 第三块市场：择优扶持一局部小企业、微小企业。新的经济形势为小企业进展注入了无限生气和活力，也是市场经济的生要机体和细胞。要以促进小企业、微小企业、

19、个私民营企业为突破口，利用机制敏捷的优势，优先选择一批信誉好、竞争力强、市场前景好的小企业进展扶持，重点解决企业的流淌资金需求。 第四块市场：适度解决城镇居民消费贷款需求。消费拉动需求，城镇居民的消费贷款是一个巨大的潜在的市场，如适时适度介入居民住房按揭贷款、汽车消费贷款等。 第五块市场：合理支持边缘群体贷款。如城市下岗工人再就业贷款、农村低等收入的贫困户小额扶贫贷款和助学贷款。 第六块市场：主动介入大中型企业和涉农重点龙头企业。进展农副产品深加工的地方涉农龙头涉及到农村产业链的延长，与农村的进展息息相关，信用社要主动介入，帮忙解决其流淌资金空档需求。 （三）改良贷款方式，增加金融效劳功能，逐

20、步提高信贷工作效率 顺应新时期农业进展要求，信贷人员要不断提高信贷操作及效劳水平改良贷款方式，增加效劳功能，逐步提高信贷工作效率。在期限构造上，要适当调整和延长贷款期限，逐步转变年初放、年末收的传统做法，更能动地满意现代农业需要;贷款方式上，在稳妥开展农户小额贷款的同时，大力推行农户联保贷款，有选择的试开展小额信用贷款的发放，培育当地的信用环境。对专业户、重点户的大额贷款需求，实行“多户联保、按期存款、分期还款”方法。贷款程序上，在符合风险掌握要求的前提下，要减化报批手续，对符合条件且在授信限度内的支农贷款建立快速审批通道，提高投放效率，供应农贷便利。资金定价上，依据资金本钱、客户存贷款关系、

21、市场拓展等多种因素进展合理的资金定，力求在定价机制上表达本钱效益、公正与效率原则。金融产品上，以客户为中心，不断开发和创新适合形势进展要求的金融产品，如：金钥匙贷款、青年创业贷款、打工人员回乡创业贷款、下岗工人再就业贷款、大学生圆梦贷款、高端农商户贷款、循环经济贷款、科技农业贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、便捷小企业贷款等。 （四）创新工作手段，拓宽保证方式，有效解决贷款担保难问题 要切合当地经济经展实际，积极探究新的担保方式。提出如下建议：一是主动与地方政府协调，由政府出资建立农贷担保基金，农贷担保基金专户存储农村信用社，专人负责治理，特地为农户大额贷款进展担保。二是鼓舞民间资金建立股份合

22、作制的农贷担保公司。可参照中小企业信用担保公司的模式，根据市场经济原则进展运作和治理。 （五）增加风险意识，加强信贷治理，切实防范信贷风险 针对信贷治理操作流程上暴露出的种种弊端，要进一步标准信贷治理的操作流程，从操作流程和环节上来管控信贷风险，打造“流程银行”，要实行集连片，集体放贷，阳光操作，切实从环节和流程上防控贷款的操作风险和道德，要排出放贷时间表，实行逐村连片进村放贷，杜绝坐家等客上门、单兵作战各自为阵一人放贷行为。此外，当前，一些个体私营大户、中小个体私营企业由于规模小，实力弱，经营效益又直承受经营者素养、自然、科技、市场、价格、质量等因素的制约，抗风险的力量不强，一旦遇到突发大事，就简单发生信用风险。农村信用社在支持个体私营大户或中小个体私营企业的信贷业务运作上，要仔细根据贷款治理方法的要求，依据客户自有资金比例和生产经营力量，确定贷款的戒备线和最高掌握额； 要坚持贷款的集体审批制度，实行三岗分别，以集思广益，掌握风险；要做好贷后跟踪治理和回收工作，把握贷款户经营状况，加强与个体经商户的联系，逐户建立档案，实施以联社业务拓展部为中心，基层信用社为分支的网络化监控和效劳；同时要逐步培育贷款户的信用意识，贷款到期前主动提前催收，对贷款形成逾期的要制定制裁措施，从而打造良好的信用环境，促进信用社与地方经济的互赢。