钱先生一家的理财案例——昆仑银行金牌理财师.ppt

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1、理财规划案例理财规划案例王德美王德美 2012.10.102012.10.10首先非常感谢您和您的夫人选择我们昆仑银行金牌团队为您和您的夫人提供理财服务。为配合公司内的规定，请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。2、本理财规划书是基于您所提供资料基础上,基于通常的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整。

2、3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等4、未经您和您夫人共同书面授权的许可，工商银行金牌团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。5、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。6、本理财服务收费按您理财资产总金额的5%收取。声声 明明理财背景理财背景 钱钱先先生生5555岁岁，2

3、525年年前前从从侨侨乡乡到到海海外外工工作作，最最近近落落叶叶归归根根回回到到老老家家。钱钱先先生生多多年年来来在在巴巴西西经经营营有有机机农农场场，年年收收入入合合人人民民币币5050万万元元，目目前前农农场场价价值值合合人人民民币币500500万万元元，还还有有合合100100万万元元的的金金融融资资产产。因因为为在在老老家家的的父父母母年年老老多多病病，决决定定变变现现所所有有的的金金融融资资产产汇汇回回中中国国，用用此此资资金金回回老老家家居居住住5 5年年，陪陪伴伴父父母母最最后后时时光光。钱钱太太太太5454岁岁，随随先先生生回回国国，在在巴巴西西的的有有机机农农场场由由两两个个

4、儿儿子子照照顾顾，国国5 5年年期期间间不不动动用用在在巴巴西西农农场场的的收收入入。回国期间担任乡农会的农业顾问，每月固定可领回国期间担任乡农会的农业顾问，每月固定可领30003000元的顾问费。元的顾问费。4基本假设和理财目标基本假设和理财目标5家庭财务和基本情况家庭财务和基本情况家庭成员财务信息家庭成员财务信息家庭成员财务信息家庭成员财务信息 由于家庭原因，钱先生变现家庭成员财务信息所有的金融资产汇回中国。由于家庭原因，钱先生变现家庭成员财务信息所有的金融资产汇回中国。用此资金回老家居住。用此资金回老家居住。5 5年年钱钱太太担任乡农会顾问，每月固定领到太太担任乡农会顾问，每月固定领到3

5、0003000元的顾问费。元的顾问费。家庭成员收入信息 钱先生今年钱先生今年5555岁，钱太太岁，钱太太5454岁。岁。钱先生多年来在巴西经营有机农场，年收入合人民币钱先生多年来在巴西经营有机农场，年收入合人民币5050万元，万元，目前农场价值合人民币目前农场价值合人民币500500万元，还有合万元，还有合100100万元的金融资产。万元的金融资产。6财务诊断财务诊断适度的负债更健康适度的负债更健康 从钱先生夫妇的资产负债表来看，他们完全无负债，其实为追求更高的生活质量，适度的负债是可取得。家庭保障要全面家庭保障要全面 以钱先生目前的收入水平，没有家庭人身保险和标准的社会保险，是不够的，为了保

6、障家庭生活得可持续发展，应相应的再购买一些商业保险。投资结构不健康投资结构不健康 家庭的支出主要依靠钱先生回国前变现的金融资产，需要购买相应的金融产品来获得较好的投资报酬率实现理财目标。7收入计算收入计算劳务报酬所得：指个人从事设计、装潢、安装、制图、化验、测试、医疗、法律、会计、咨询、讲学、新闻、广播、翻译、审稿、书画、雕刻、影视、录音、录像、演出、表演、广告、展览、技术服务、介绍服务、经纪服务、代办服务以及其他劳务取得的所得。劳务报酬所得计算方法：按次计算，对每次收入不超过4000元的，对超过800元小于4000元的部分征收20%的税；4000以上的部分征收20%的税收钱太太的回国期间担任

7、乡农会的农业顾问，每月固定可领3000元的顾问费属于劳务报酬所得里面的技术服务项。钱太太的劳务报酬所得按年计算可以获得30720元报酬，计算如下8钱先生家庭收支储蓄表钱先生家庭收支储蓄表钱先生家的收入来源仅有钱太太回国期间担任乡农会的农业顾问，每月固定可领3000元的顾问费，税后每年可以拿到30720元。钱先生家的经常支出项目包括赡养父母、家庭生活支出、旅游支出、贷款本息支出、旅游意外险支出等，合计206536.94元。备注：每年贷款本息=PMT(8%,5,300000)9风险承受能力和风险态度评分风险承受能力和风险态度评分钱先生属于中钱先生属于中等谨慎投资者等谨慎投资者10测评结果测评结果项

8、目分数投资工具 资产配置 预期报酬率 标准差相关系数承受能力56货币0.00%4.00%2.00%0.5承受态度52债券50.00%6.00%7.00%0.2最高报酬率21.98%股票50.00%10.00%20.00%0.1最低报酬率-5.98%投资组合100.00%8.00%8.00%10.92%根据风险承受能力评分和风险态度评分，钱先生的预期最低报酬率为根据风险承受能力评分和风险态度评分，钱先生的预期最低报酬率为8.00%8.00%11风险属性分析风险属性分析通过对您在对待风险态度已经风险承受能力的测试，结合风险矩阵对照表，您对于风险态度测试得分56分属于中等态度，您风险承受能力的测试得

9、分52分属于中等能力。综合考虑，您属于中等谨慎投资者。您的投资资产的配置建议您固定收益类资产的投资额度为50%，权益类资产的投资额度50%。12方案一：申请贷款现金流量方案一：申请贷款现金流量用途修缮旧房(贷款额：30万)赡养父母购买旅游车车险 意外险家庭支出旅游支出回馈社会每年投入金额收入利率8%5%5%5%5%第1年-75136.94-50000.00-200000-7500-1400-50000.00-30000.00-18097.48-432134.42 30720第2年-75136.94-52500.00 0-7000-1400-52500.00-31500.00-18097.48-

10、238134.42 30720第3年-75136.94-55125.00 0-6500-1400-55125.00-33075.00-18097.48-244459.42 30720第4年-75136.94-57881.25 0-6000-1400-57881.25-34728.75-18097.48-251125.67 30720第5年-75136.94-60775.31 0-5500-1400-60775.31-36465.19-18097.48-258150.23 30720合计-375684.68-276281.56-200000-32500-7000-276281.56-165768

11、.94-90487.40-1424004.14 153600利用申请贷款，钱先生5年的现金支出为：43.21万、23.81万、24.44万、25.11万、25.81万。数值前面的负号为现金支出13方案二：自有资金现金流量方案二：自有资金现金流量用途修缮旧房(贷款额：30万)赡养父母购买旅游车车险 意外险家庭支出旅游支出回馈社会每年投入金额收入利率8%5%5%5%5%第1年-300000-50000.00-200000-7500-1400-50000.00-30000.00-18097.48-656997.48 30720第2年0-52500.00 0-7000-1400-52500.00-31

12、500.00-18097.48-162997.48 30720第3年0-55125.00 0-6500-1400-55125.00-33075.00-18097.48-169322.48 30720第4年0-57881.25 0-6000-1400-57881.25-34728.75-18097.48-175988.73 30720第5年0-60775.31 0-5500-1400-60775.31-36465.19-18097.48-183013.29 30720合计-300000-276281.56-200000-32500-7000-276281.56-165768.94-90487.4

13、0-1348319.46 153600利用自由资金，钱先生利用自由资金，钱先生5 5年的现金支出依次为：年的现金支出依次为：65.765.7万、万、16.316.3万、万、16.916.9万、万、17.617.6万、万、18.318.3万。万。数值前面的负号为现金支出数值前面的负号为现金支出14申请贷款方案内部收益率较高申请贷款方案内部收益率较高年份年份净现金流量净现金流量(申请申请贷款贷款)净现金流量净现金流量(自有自有资金资金)1000000.00(初始资产)1000000.00(初始资产)第1年-401414.42-626277.48 第2年-207414.42-132277.48 第3

14、年-213739.42-138602.48 第4年-220405.67-145268.73 第5年-227430.23-152293.29 IRR9.51%8.72%由于钱先生属于中等谨慎投资者，预期的报酬率为8.00%，申请贷款的IRR为9.5%，利用自有资金的IRR为8.7%。这两种方案都满足钱先生的预期最低收益率。但是申请贷款的IRR相对于利用自有资金的较高，所以钱先生选择使用自有资金种方案更合适15投资组合建议投资组合建议投资工具目前金额建议金额调整金额货币1,000,000 56,159(943,841)债券0 471,921 471,921 股票0 471,921 471,921

15、合计1,000,000 1,000,000 投资组合建议为货币为投资组合建议为货币为5.65.6万，占总资产的万，占总资产的6%6%，债券，债券4747万，占总资产的万，占总资产的47%47%，股票股票4747万，占总资产的万，占总资产的47%47%。16风险考虑风险考虑 1、通货膨胀率上升而导致的生活成本增加；通货膨胀率上升而导致的生活成本增加；2 2、可能因市场因素导致投资收益率未达到、可能因市场因素导致投资收益率未达到8 8的预的预期回报率期回报率.3 3、生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，、生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面还要考

16、虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。其他目标的实现。17定期安排检查定期安排检查金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。客户如果有任何疑问，欢迎随的定期检查服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。时向金融理财师进行咨询。根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时预约预约20132013年年1010月初为下次检查日期，届时若家庭月初为下次检查日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。的情况。18The End