p2p网贷暂行办法全面解读2023年.docx

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1、p2p网贷暂行办法全面解读2023年2P网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即个人对个人。面对频出的事务，大家觉得怎样才能更好的对P2P进行管理呢?就等小编来告知大家吧!P2P网贷监管暂行方法最全解读1、银行存管逼退九成平台依据方法，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。银监会同时透露，下一步将亲密关注各方反应和行业动向，尽快发布网贷客户资金第三方存管、网贷机构备案以及网贷机构信息披露等配套制度，完善网贷行业监管制度体系。尽管业内对此已早有预期，但从这两年P2P与银行

2、对接资金存管的进度来看，业内人士也颇为灰心。一度寄希望于该要求有所放松，但目前来看这已将成为一道硬门槛。据盈灿询问不完全统计，截至8月15日，与银行签订干脆存管协议的平台有130家，其中上线干脆存管系统的平台有39家。而与银行签订联合存管的平台有46家，其中上线联合存管系统的平台有24家。而据银监会不完全统计，截至到20xx年6月底，国内正常运营的P2P平台有2349家，以此来算，完成银行资金存管、符合监管要求的平台不足3%，97%的平台面临转型或出局。2、贷款限额令大量业务面临整改方法中最让人意外的一项莫过于近日引发热议的借款上限。依据暂行方法，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款

3、余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。同时，同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。先看个人借款，据了解，在P2P个人借款方面，主要有三类业务，一种是消费信用贷，金额较小，一般都在20万范围内;其次种是车辆抵押贷，一般的放款金额也可以限制在20万以内，但有些大额的车贷业务也超过了20万。第三种则是和房产相关的个人贷款，包括赎楼贷、房产抵押贷等，这种模式下的借款金额应当都超过了20万的限额。例如赎楼贷业务

4、较多的链家理财和搜易贷，房产抵押贷款业务较为知名的安心贷、米缸金融。其次是企业借款，那些给中小企业干脆贷款、与机构合作发放贷款、做股权质押贷款等业务的P2P平台受到的影响最大。这几类业务的借款余额基本都在百万，甚至千万级别。例如，依据网贷之家数据，爱投资最大借款人在平台的借款超过了1.2亿，平台前十大借款人占借款总金额接近五成的比例。鹏金所的借款金额较爱投资相对低，但前十大借款人的借款金额都超过了20xx万，最大借款人借款超过6000万。3、忽视的ICP最终被扶正方法第五条指出，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门登记备案后，应当根据通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务许可证;未按规定

5、申请电信业务经营许可证的，不开的开展网络借贷信息中介业务。此前始终被忽视的ICP许可证最终得见天日， 曾经在静默的角落今被扶正。而数据显示，截至目前，156家有银行资金存管网贷平台中，只有49家拥有ICP经营许可证，仅占全部平台数量的三分之一。依据中华人民共和国国务院令第291号中华人民共和国电信条例、第292号互联网信息服务管理方法，国家对供应互联网信息服务的ICP实行许可证制度。互联网金融企业的网站由于干脆牵涉投资者的资金、个人信息、银行账户等敏感信息，故其存在的网络平安漏洞造成的危急性比一般网站更高，此前ICP许可证始终被忽视。此前，银监会向各家银行下发了网络借贷资金存管业务指引(征求看

6、法稿)其中，其次章第七条规定，网贷平台想要接入存管须满意五项条件，其中一项是拥有ICP许可证。4、债权转让并未一刀切此前，债权转让是否被否定成为业界平台最为关注的内容，是否被阻隔，成为这个行业还接着生存与否的关键，让平台长出一口气的是，还为债权转让留了一口气。方法的十三禁指出，平台禁止开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。债权转让设定了范围，没有明确把一般的债权转让都封杀债权转让模式也被业内人士称为居间人"模式.或专业放款人"模式.即P2P理财平台在线下找寻借款人.对其进行评估.通过后举荐给专业放款人.专业放款人向借款人放款

7、.取得债权.然后把债权转让给投资人.投资人获得债权带来的利息收入.5、自融概念范围限缩方法十三禁指出，网络借贷信息中介机构不得从事或者接受托付为自身或变相为自身融资。而早在20xx年12月28日，银监会下发的网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行方法(征求看法稿)的十二禁中的说法为，网络借贷信息中介机构不得从事或者接受托付利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资。自P2P网贷行业成立以来，自融始终被认定为该行业的原罪，自融和非法集资始终被捆绑在一起，被试图规范该行业的人士所诟病，而从1228征求看法稿到0824评估稿，可以发觉，自融的范围正在不断变小，从关联方到自身或者变相自身，范围

8、已被限缩。6、借款决策放宽方法其次十五条借贷决策指出，未经出借人授权，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。而1228征求看法稿中其次十五条中借贷决策，指出，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。相比征求看法稿，方法只要经出借人授权即可替其决策，放款倾向更为明显。7、募集期管理延时一倍方法第十九条关于募集期管理指出，网路欧借贷信息中介机构应当为单一融资项目设置募集期，最长不的超过20个工作日。而1228征求看法稿中第十九条中关于 募集期管理指出，网络借贷信息中介机构应当为

9、单一融资项目设置募集期，最长不得超过10个工作日。募集时间已经拉长一倍。8、网络借贷信息中介明确地位拓展方法第六条指出，开展网络借贷信息中介业务的机构，应当在经营范围中实质明确网络借贷信息中介，法律、行政法规另有规定的除外。而1228征求看法稿中第六条则指出，开展网络借贷信息中介业务的机构，其机构名称中应当包含网络借贷信息中介字样，法律、行政法规另有规定的除外。从机构名称到经营范围，网络借贷信息中介地位明确的范围正在逐步拓展。P2P网贷所涉民刑问题：典型案例及诉讼实务等系统梳理据相关统计，20xx年全年出现跑路、提现困难等问题平台数量高达287家，是20xx年全年的近4倍。从上文图表2可以看出

10、，公开检索到的刑事判决主要涉及非法汲取公众存款罪。但问题平台也可能涉及洗钱、非法泄露公民信息等犯罪行为。1、可能触犯非法汲取公众存款罪。上文图表2中提到的3起刑事案件中，被告人均构成此罪。而33起民事案件中有20起因涉及非法吸存被裁定驳回起诉。最高人民法院关于审理非法集资刑事案件详细应用法律若干问题的说明(以下简称：非法集资说明)明确规定了构成非法汲取公众存款罪的四个要件。平台通过网站往往会作出诸如肯定期限内保本付息或赐予高额回报之类的宣扬，这就与非法集资说明的其次和第三个要件相符。通常平台会要求出借人将款项先行转入平台设立的账户，借款人还款时也被要求转入平台所立账户，因此众多的出借人和借款人

11、便构成类社会不特定对象。而平台通过期限错配等操作模式，很简单形成资金池，此时平台涉嫌非法集资或非法吸存的可能性就很大。作为平台的运营方，应相识到合法借贷行为与非法吸存之间的区分，不仅要避开自身形成资金池，还要对借款人的交易行为进行监督，留存其交易记录，避开借款人恶意通过平台向出借人非法集资。2、可能触犯洗钱罪P2P网贷平台的快速发展，为洗钱犯罪供应了新的途径。由于目前我国网贷平台并未建立完善的交易记录登记及信息批露制度，导致出借人的资金来源无法审查，且借款人借款后的资金走向也无法限制，一些不法分子可能会借助平台以出借款项的方式将非法所得洗白。因此该借贷模式很可能成为洗钱犯罪的一种新手段。而目前P2P网贷的现金流并不属于管理层监管范围之内，某种程度上也为犯罪分子实施洗钱行为供应了便利通道。建立完备的交易登记制度并将交易资金流纳入监管范围，同时平台加强建立平安的内控系统，是促进此种新型借贷模式健康发展不行或缺的环节。