浅析《个人贷款管理暂行办法》.docx

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1、浅析个人贷款管理暂行办法浅析个人贷款管理暂行方法1.不会抬高个贷门槛方法不针对详细个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。在贷款用途方面，强调不得发放无指定用途的贷款，明的确行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和限制，事实上，目前(20xx年)的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款在实践中已经根据此法支付。同时，方法充分考虑了我国个人融资交易实际状况，各商业银行可根据相关政策要求，实行特性化管理，制定详细的管理细则和操作流程。因此，不仅不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用，而且由于方法对个人贷

2、款支付方式的支配更加有利于个人贷款的平安运用，反而会增加贷款需求人运用贷款的信念，肯定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。2.实贷实付监控用途方法对个人贷款实行贷款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“实贷实付”。此举能够有效监控贷款按约定用途运用，防范贷款挪用风险;同时可以防止“顶冒名”等违规损害借款人利益状况的出现，切实爱护借款人合法权益。考虑到个人贷款中借款人交易对象的困难性，对难以事先确定详细交易对象且额度不超过30万元的，经贷款人同意，可实行借款人自主支付方式。对金融机构而言，这会增加业务操作环节及人力成本，但由于削减了贷款挪用的风险，将确保信贷质量，综合效益也将得

3、到提高。3.面谈制度防范风险国际个人贷款业务惯例和我国银行长期实践表明，面谈制度可以有效鉴别个人客户身份，调查借款人的信用状况和还款实力，有效防范个人贷款风险。因此，方法进一步强化贷款调查环节，提出了贷款调查的详细要求和方式方法，重点强调必需建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款实力真实，严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。4.信用卡透支不适用依据银监会规定，银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，可暂不执行该方法;信用卡透支不适用该方法。银监会将给银行业金融机构3个月的打算期，督促其根据方法的相关要求，制定

4、或修改各自的管理细则和操作规程，做好实施打算工作。1.规定了不适用的业务范围方法规定银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款，可暂不执行本方法;信用卡透支不适用本方法。2.赐予了银行业金融机构三个月的打算期银监会将督促银行业金融机构根据方法的相关要求，制定或修改各自的管理细则和操作规程，做好实施打算工作。3.亲密跟踪方法执行状况方法实施后，银监会将跟踪银行业金融机构对方法的执行状况，针对出现的问题刚好实行相应的监管措施，切实提高银行业金融机构个贷管理水平。下面是方法全文个人贷款管理暂行方法第一章 总则第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个

5、人贷款业务健康发展，依据中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法等法律法规，制定本方法。其次条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营个人贷款业务，应遵守本方法。第三条 本方法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、同等自愿、公允诚信的原则。第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。第六条 贷款人应按区域、品

6、种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例限制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保状况等因素，合理确定贷款金额和期限，限制借款人每期还款额不超过其还款实力。第十条 中国银行业监督管理委员会依照本方法对个人贷款业务实施监督管理。?其次章 受理与调查第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：(一)借款人为具有完全民事行为实力的中华人民共和国公民或符合国

7、家有关规定的境外自然人;(二)贷款用途明确合法;(三)贷款申请数额、期限和币种合理;(四)借款人具备还款意愿和还款实力;(五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;(六)贷款人要求的其他条件。第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人供应能够证明其符合贷款条件的相关资料。第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关状况的真实性、精确性、完整性进行调查核实，形成调查评价看法。第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容：(一)借款人基本状况;(二)借款人收入状况;(三)借款用途;(四)借款人还款来源、还款实力及还款方式;(五)保证人担保

8、意愿、担保实力或抵(质)押物价值及变现实力。第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，实行现场核实、电话查问以及信息询问等途径和方法。第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎托付第三方代为办理，但必需明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项托付第三方完成。第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押的贷款的，贷款人至少应当实行有效措施确定借款人真实身份。 ?第三章 风险评价与审批第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、精确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职状况和借款人的偿还实力、

9、诚信状况、担保状况、抵(质)押比率、风险程度等。 第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，实行定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。其次十条 贷款人应依据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分别和授权审批，确保贷款审批人员根据授权独立审批贷款。其次十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。其次十二条 贷款人应依据重大经济形势改变、违约率明显上升等异样状况，对贷款审批环节进行评价分析，刚好、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。 ?第四章 协议与发放其次十三条 贷款人

10、应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。其次十四条 借款合同应符合中华人民共和国合同法的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当担当的违约责任。其次十五条 贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采纳格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。其次十六条 贷款人应依照中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法等法律法规的相关规定，规范担保流程与操

11、作。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参加。贷款人托付第三方办理的，应对抵押物登记状况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。其次十七条 贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分别的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满意约定条件的个人贷款。其次十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定刚好发放贷款。第五章 支付管理其次十九条 贷款人应根据借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与限制。贷款人受托支付是指贷款人依据借款人的提款申请和支付托付，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款

12、人自主支付是指贷款人依据借款人的提款申请将贷款资金干脆发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第三十条 个人贷款资金应当采纳贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本方法第三十三条规定的情形除外。第三十一条 采纳贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在运用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细微环节的认定记录。第三十二条 贷款人受托支付完成后，应具体记录资金流向，归集保存相关凭证。第三十三条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以实行借款人自主支付

13、方式：(一)借款人无法事先确定详细交易对象且金额不超过三十万元人民币的;(二)借款人交易对象不具备条件有效运用非现金结算方式的;(三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;(四)法律法规规定的其他情形的。第三十四条 采纳借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付状况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。 ?第六章 贷后管理第三十五条 个人贷款支付后，贷款人应实行有效方式对贷款资金运用、借款人的信用及担保状况改变等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产平安。第三十六条 贷款人应区分个人贷

14、款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的状况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。第三十八条 贷款人应当根据法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺供应真实、完整信息和未按合同约定用途运用、支付贷款等行为追究违约责任。第三十九条 经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。第四十条 贷款人应根据借款合同

15、约定，收回贷款本息。对于未根据借款合同约定偿还的贷款，贷款人应实行措施进行清收，或者协议重组。?第七章 法律责任第四十一条 贷款人违反本方法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可实行中华人民共和国银行业监督管理法第三十七条规定的监管措施：(一)贷款调查、审查未尽职的;(二)未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的;(三)借款合同采纳格式条款未公示的;(四)违反本方法其次十七条规定的;(五)支付管理不符合本方法要求的。第四十二条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本方法第四十一条实行监管措施外

16、，还可依据中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条规定对其进行惩罚：(一)发放不符合条件的个人贷款的;(二)签订的借款合同不符合本方法规定的;(三)违反本方法第七条规定的;(四)将贷款调查的全部事项托付第三方完成的;(五)超越或变相超越贷款权限审批贷款的;(六)授意借款人虚构情节获得贷款的;(七)对借款人违反借款合同约定的行为应发觉而未发觉，或虽发觉但未实行有效措施的;(八)严峻违反本方法规定的审慎经营规则的其他情形的。第八章 附则第四十三条 以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本方法执行。银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有特地政策规定的特别类个人贷款，暂不执行本方法。信用卡透支，不适用本方法。第四十四条 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理方法的规定。第四十五条 贷款人应依照本方法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。第四十六条 本方法由中国银行业监督管理委员会负责说明。第四十七条 本方法自发布之日起施行。