2023年银行贷款营销活动方案（精选多篇）.docx

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1、2023年银行贷款营销活动方案（精选多篇） 推荐第1篇：银行贷款客户营销产品方案 银行贷款客户产品营销方案 一、执行概要和要领 坚持以加快存款发展作为主题，加深了解客户的需求。抓住机遇，加大存款营销力度，壮大我行的存款市场份额。 二、背景分析 一季度是银行最需要存款的时候，多种渠道可以拥有客户存款。拥有客户拥有我行产品越多，流失的可能性就越小。只有充分了解客户的需求，才能通过满足客户需求来把握住客户的存款。因而，制定一个完善而有效的营销策略成为当前最为迫切的前提，一个好的营销方案将会成为扩充市场、延伸品牌度的有效手段。 三、营销目标 以信用卡营销的方式，对本行现有的1000户住房一手楼贷款客户

2、进行电话营销，深度了解客户目前对银行业务的需要，深层次了解客户从事什么行业等基本情况，并邀约客户来我行面谈。 四、营销策略 （一）以信用卡营销为手段 通过向本行现有的1000户住房一手楼贷款客户进行信用卡营销，简单了解客户对信用卡的需求情况，为充分了解客户对本行的业务需求做铺垫。 （二）以了解客户需求为目的 通过向客户咨询事先设计好的相关问题，深入了解客户的家庭、事业状况，尤其要了解客户的财务状况。这样可以大概了解客户的需求情况，以便开展存款营销。 （三）以把握客户存款为核心 通过以上两种策略的开展，充分了解客户对于本行的业务需求，为客户设计产品或服务，进而达到提高业务粘性、稳定并增加我行存款

3、的目的。 五、营销使用问题简要介绍 （一）信用卡营销问题的重心 1.介绍我行信用卡业务的优势； 2.询问客户对信用卡的需求等。 （二）对客户需求的深入了解（在客户感兴趣的基础上） 1.了解客户家庭的基本情况； 2.了解客户事业的基本情况； 3.了解客户对我行业务的需求情况（可以在了解客户对信用卡业务需求时提及）等。 （三）邀请客户来我行面谈 诚恳地邀请意向客户来我行面谈，可提及我行的在营销活动期间的优惠等。 六、营销手段与方法 因为此次营销的主要意图并不在信用卡业务上面，在营销的过程中要有明显的侧重，所以营销的技巧很重要。在有限的营销时间段内合理把握营销内容的重心，尽可能了解客户对本行业务的需

4、求，并邀请意向客户来本行面谈。 （一）落实营销环境 首先，按照惯例，将营销策略落实到二类支行、相关部门负责人，要负责人引起高度重视，借以调动客户经理们存款营销积极性，树立起“抓存款就是抓效益，提高资金自给能力就是提高资产创立能力”的观念。其次，组织参与此次营销活动的客户经理，认真学习营销活动方案，围绕任务目标统一全员思想，使大家从全局和长远的角度牢固树立服务客户、加快发展的意识。从营销环境上要落实从营销负责人到一般员工，人人坚守“团结激发活力、团结激发智慧、团结激发斗志、团结创造奇迹”的信念。 （二）落实营销人员： 虽然，此次营销活动的主要有本行客户经理们负责，但在开展营销活动之前仍然需要落实

5、营销人员，确保每位参与营销活动的客户经理都能在活动期间内在岗工作，不可拖延整个营销活动的进度。 （三）制定考核办法，建立激励机制， 使存款营销工作目标明确，责任落实到人，将存款任务的增长与二类行全体员工、营销部门人员的绩效工资挂钩。并落实二类行和营销部将任务层层分解落实到每位员工，及时下发存款营销情况通报，激励先进、督促后进。每旬由综合业务部对此次活动进行效果评价，活动的策划方案实施情况如何，活动是否达到了预期的目的，客户对活动的反映如何等等详细地进行评估。 策划人： 时间： 推荐第2篇：银行贷款 银行项目贷款评估的三大意义 从总量上分析，得出初步结论 1.如果未来的现金流量为正，客户能够偿还

6、贷款。 现金流量为正意味着现金流入量大于现金流出量，即三种活动产生的现金收入足以支持三种活动所需的现金支出，而偿还贷款属于融资活动中现金流出的一部分，所以，这种情况下的客户能够偿还贷款，但是，我们还需要确定还款来源，即客户将来是用正常经营活动产生的现金来还款，还是要通过出售证券投资来还款，是向其他银行借钱来还款，还是出售无形资产、设备来还款。 2.如果现金流量为负，客户不一定不能还款。 现金净流量为负，只意味着现金流入总量小于现金流出总量，即现金流入不能满足全部的现金流出，但是偿还贷款知识现金流出的一部分，所以客户有可能能够偿还贷款。由此看来，当现金流量为负时，客户能否偿还贷款还需要作进一步分

7、析。 3.从结构和现金流出顺序分析，判断客户能否还款和还款来源。 现金流量产生于经营活动、投资活动和融资活动，现金流出顺序直接影响还款，所以，在总量分析之后，我们要进行结构和现金流出顺序分析，以判断客户能否还款和还款来源是什么。在正常经营情况下，客户不能满意赊销，不能不支付贷款而大量赊购，也不能不购买足够的存货，同时他还要支付职工工资、销售费用、管理费用，此外，他还要支付利息，缴纳所得税，所以，经营活动的现金流入首先要满足其现金流出，而不能用于还款。 文章来源：武汉贷款 http:/ 推荐第3篇：银行贷款 一、北京银行西安营业厅 1、大差市十字分行营业部 2、高新2路高新支行 3、电子正街的电

8、子城支行 4、凤城2路的城北支行 二，个人住房贷款需要的相关资料 1、借款人本人及其配偶身份证原件（复印政方面各4份） 2、借款人本人及其配偶户口本原件、户籍证明、集体户口卡原件（首页及本人页各复印一份） 3、借款人本人及其配偶结婚证或婚姻证明原件（姻证明需借款人户籍所在地民政部门出具）；单身人士，男女年龄在30周岁以上的须出具婚姻证明，以下可以免开（复印一份） 4、借款人及其配偶收入证明及相应的工资流水（3个月） 5、其他相应资信证明（验看原件，留复印件一份） 1）若为私营企业主可提供营业执照、纳税凭证资料等财力证明原件及复印件 2）借款人及其配偶名下其他大额银行流水、定期存单、国债、股票、

9、保险等 个人收入证明 临时），已连续在我公司工作职务，技术职称，近一年其月平均工资收入为元，月平均其他收入元，共计元/月 我单位保证上述情况属实 特此证明 单位名称（盖章） 年月日 单位地址： 邮编： 电话： 单位（劳资或人事部门负责人）： 一、选择房产 购房人如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房人在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否已获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。 二、办理按揭贷款申请 购房人在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房人获得按揭贷款支

10、持的规定，准备有关法律文件，填报按揭贷款申请书。 三、银行审查 银行受理购房人贷款申请后，要从民事主体资格、资信状况、还款能力等方面对购房人进行资格审查，以确认是事符合规定条件。 不少购房人认为，只要选择了得到银行楼宇按揭支持的房产，就理所应当地得到银行的按揭服务。这是一种误解。银行为发展商开发建设的楼宇提供按揭支侍，仅仅表明该楼宇已取得一定规模的贷款额度，而最终是否向购房人提供贷款的决定权在银行。 置业如果在未取得银行按揭贷款支持确认的情况下，盲目地与发展商签订购房合同，在不符合银行条件时，就无法获得按揭贷款，会造成资金外的被动，被迫选择其他付款方式，从而影响自己资金安排，甚至放弃购房，造成

11、定金的损失。 四、签订购房合同 银行收到购房人递交的按揭申请和有关法律文件，经审查确认购房人符合按揭贷款的条件后，发给购房人同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房人即可与发展商或其代理商签订购房合同。 五、签订楼宇按揭合同 购房人在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订楼宇按揭抵押贷款合同，明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。 六、办理抵押登记、保险 购房人、发展商和银行持楼宇按揭抵押贷款合同及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求

12、购房人申请人寿、财产保险。购房人购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单交由银行保管。 七、开立专门还款帐户 购房人在签订楼宇按揭抵押贷款合同后，按合同约定，应在银行指定的金融机构开立专门还款帐户，并签订授权书，授权该机构从该帐户中支付银行与按揭贷款合同有磁的贷款本息和欠款。 推荐第4篇：银行贷款 银行贷款 银行贷款年利率 人民币贷款的年利率是央行规定的基准利率的上下浮动不超过百分之三十，按现阶段的情况，一般上浮，可以达到年贷款利率百分之七到九，人民币贷款年限，各家商业银行根据风险控制要求自行决定。 银行贷款的类型

13、 按偿还期不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款； 按偿还方式不同，可分为活期贷款、定期贷款和透支； 按贷款用途或对象不同，可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等；按贷款担保条件不同，可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等；按贷款金额大小不同，可分为批发贷款和零售贷款； 按利率约定方式不同，可分为固定利率贷款和浮动利率贷款，等等。 申请银行贷款所需条件及资料 （借款人）所需条件： 1.年龄在18-60岁的自然人（港澳台及外籍亦可）； 2.具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力 ； 3.借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁 ；借款人应提

14、供的材料 1.夫妻双方身份证、户口本/外地人需暂住证和户口本 2.结婚证/离婚证或法院判决书/单身证明2份 3.收入证明（银行指定格式） 4.所在单位的营业执照副本复印件（加盖公章）； 5.资信证明：包括学历证，其他房产，银行流水，大额存单等； 6.如果借款人为企业法人的还必须提供经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、财务报表。 网络借贷平台中申请人所需条件 以（“你我贷”网络借贷平台为例）借款人所需条件： 基本条件 1.年龄22-60岁； 2.学历高中专及以上 ； 3.打卡工资月均2500元及以上 ； 4.现工作单位工作年限必须满6个月及以上； 5.无不良嗜好（如：赌博、吸

15、毒）； 6.个人无被法院执行记录。 1.身份证正反面复印件； 2.户口簿首页至尾页复印件； 3.劳动合同复印件（工作或收入证明仅作参考）； 4.近6个月工资卡银行流水（流水上须体现工资薪金等字样）； 5.现居住地证明文件（租房合同及近1个月水电煤清单，上海户籍无需提供）； 6.提供近三个月社保及公积金缴费记录； 7.近1个月内个人征信报告； 8.个人申请表； 以上材料需递交完整后方可进行初审 注：如事业单位与500强企业客户无法提供劳动合同，可以提供工作证或工作证明，收入证明。 银行贷款利息 2023年7月7日起执行目前最新贷款基准利率： 六个月(含)5.60% 一年(含)6.00% 一至三年

16、(含)6.15% 三至五年(含)6.40% 五年以上6.55% 备注：基准利率由央行规定，银行贷款利率可以此为基准上下浮动。 推荐第5篇：银行贷款 1.个人无抵押贷款：按照个人资信信用度在银行申请的贷款。银行根据申请人的资信信用 度和申请人资产状况而定贷款额度和期限。（申请人资信信用度是指申请人在人民银行的资信报告。一般银行认定申请人资信良好为：最高逾期不得超过3个月，半年内不得有连续2次超过2个月的逾期记录。反之为不良记录。申请人资产一般指：申请人每月固定的工资卡收入和申请人的车子，房子，存款等一些固定资产。）要提供的资料（收入证明、近半年工资卡流水、身份证、户口本、居住地水电煤账单） 2.

17、企业无抵押贷款：按照企业贷款卡记录向银行申请的贷款。同样银行根据申请企业的贷 款卡的资信记录和企业资产状况而定贷款额度和期限。（良好记录：最高逾期不得超过3个月，半年内不得有连续2次超过2个月。银行认定的企业资产主要包括企业的固定资产和另外企业近3年的收益回报。固定资产指房子、车子、设备。）要提供的资料（近3年的企业流水、贷款卡、去年年报、近3个月月报、公司营业执照、开户许可证、组织机构代码证、税务登记证、企业法人身份证、股东章程及验资报告。） 3.个人买卖贷款：也叫按揭贷款，是指个人在购买房产时不够资金向银行申请的贷款。目 前国家政策个人首套房可以向银行申请最高额度是购买房子价格的7成，第二

18、套房的额度是房价的5成。银行批复此类贷款主要看申请人的收入情况包括固定的工资卡收入外也认定每月奖金提成等不稳定收入和投资收入（股票、基金、债券、房租）。申请人的资信情况和申请已经持有房产情况。要提供的材料（买卖合同、首付款凭证、房产证、申请人身份证、户口本、结婚证、近半年流水、收入证明） 4.个人消费贷款：个人以自己已经持有的房产作为抵押物用于购车，装修等用途向银行申 请的贷款。银行审批此类贷款主要看四方面：权利人情况，主贷人资产情况，抵押房情况，用途。主贷人资产指固定资产、固定收入、不稳定收入和投资收入。主贷人工作是否稳定。主贷人除了抵押房以外是否还有备用房。主贷人和配偶资信是否良好。要提供

19、的资料（收入证明、近半年流水、身份证、户口本、结婚证、贷款用途证明、房产证、备用房产证） 5.个人经营性贷款：个人以自己的房产作为抵押物用于企业用途。银行审批此类贷款主要 看个人收入、企业收入、贷款用途、企业资信、企业所属行业。要提供的资料（近1年的企业流水、贷款卡、去年年报、近3个月月报、公司营业执照、开户许可证、组织机构代码证、税务登记证、企业法人身份证、股东章程及验资报告、贷款用途） 6.企业贷款:企业的房产作为抵押物用于企业用途。银行审批此类贷款主要看企业收入、 贷款用途、企业资信、企业所属行业。要提供的资料（近1年的企业流水、贷款卡、去年年报、近3个月月报、公司营业执照、开户许可证、

20、组织机构代码证、税务登记证、企业法人身份证、股东章程及验资报告。） 推荐第6篇：银行贷款方案设计 银行贷款方案设计 由于不同的贷款类型，申请贷款条件和材料都不一样。以下是小编整理的银行贷款方案设计，欢迎阅读。 xx银作为新兴发展的银行，是具备现代经营管理理念、创新的金融服务意识的新兴银行，在如今竞争激烈的环境下，我行就此针对桂林市贷款业务提出可行性的发展战略。 战略目标：建设成面向桂林地区服务多元、城乡联动的银行，在未来五年内将资源集中于发展一定范围内的中小企业信贷业务以及最高可贷XX万的个人贷款业务。规范化管理，全面提升信贷业务水平，确保将不良贷款率控制在低于%，优化自身贷款结构，打造成为信

21、誉好、知名度高的银行。预计20xx20xx年我行的存贷款比例为70%。 战略定位：我行作为一家典型的中小商业银行，依据整体规划布局，主要面向中小企业和个人贷款，为其量身定做一系列的金融产品和服务。 战略措施： 1、加强整合营销力度，进一步强化桂林地区的业务布局和客户培植。 2、进一步大力推进金融产品创新，提供多元化的金融服务，不断渗透客户群体，发掘客户价值。 3、加强贷款管理监督职能，优化贷款资源配置，控制不良贷款，逐步完善风险责任制，贷后责任制等。 贷款业务规则和要求： 贷款人的基本申请条件审核. xx银行借款人应具备的基本条件包括： 恪守信用，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款

22、已清偿; 2.除自然人外，应当经工商行政管理机关(主管机关)办理年检手 3.已经开立基本账户或一般存款账户; 4.除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产的50%; 5.资产负债率符合贷款人的要求; 6.申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 有下列情形之一者，xx银行不对其发放贷款： 1不具备贷款主体资格和基本条件; 2.生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目; 3.违反国家外汇管理规定; 4.建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件; 5.生产经营或投资项目未取得环境保护部门

23、许可; 6.在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿 原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保; 7.有其他严重违法经营行为。 xx银行确定贷款申请贷款的额度 对于我们xx银行来说，小规模贷款是我们在桂林市发展的主要市场，这个贷款额度划分为对于个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人贷款不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情

24、况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。 xx银行贷款人的担保物的审核 对于贷款人的担保物核查是xx银行的重点，第一确定担保物：第二担保物的权限要明确；第三贷款后担保物的跟踪；第四违约后担保物的处理。 (四）xx银行贷款的风险管理,控制和防范风险，明确风险责任。 xx商业银行贷款，对内应遵行以下规定： 资本充足率不得低于百分之八； 贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五； 流动性资产余额与流动性负债余

25、额的比例不得低于百分之二十五； 对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； 中国人民银行对资产负债比例管理的其他规定。 xx银行贷款主要分为个人贷款和公司贷款，而对于我们xx银行来说发展建立客户群是我们首要选择，而我行主要是发展小规模个人中小企业贷款业务为主，大公司贷款业务为辅的初级发展阶段。 个人贷款：小规模贷款是一项风险大，收益率比较低但是客户群大的潜在客户群，并且随着中国经济的发展，这部分客户群体的各项经济能力不断的加强，而且他们的需求也不断的加强，他们主要贷款是为了个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性的个人贷款。对此争取这部分的客户是我们银行的主要市场定位。对于这

26、部分个人小规模贷，回避其潜在的风险主要我加强质押物的要求，调低利率作为引导其积极的贷款。个人贷款主要可以分为个人消费贷款和个人投资贷款，个人消费贷款是指xx银行发放的用于解决借款客户在日常生活消费以促进银行业务有效运行和促进桂林市的消费发展的。客户群体主要是桂林市内具有偿还能力，信用 高，道德品质良好的借款消费群体。个人投资贷款主要是面对桂林市的一些有能力的投资者，这类贷款主要是有高的信用和有抵押物作为担保的投资者。 公司商业贷款：xx银行公司贷款对象是在桂林市经工商行政管理机关核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条件的公司客户。这部分客户主对于小规模企业中小企业是主要的潜在客户而大企业为辅助

27、贷款业务，这部分所以占银行的贷款份额很重，但是由于我市存在大银行垄断为主，我行是新成立的小银行缺乏竞争力，这部分的公司贷款也主要通过低利率高质量服务来吸引其贷款打企业，而对于中小企业在桂林市发展中缺乏资金，它们是我们银行发展的主要客户。而公司商业贷款主要分为公司经营贷款和公司投资贷款。公司经营贷款主要是面对桂林市经营状况良好、信誉和盈利能力强的公司进行贷款，根据公司其发展需要和基本经营状况来确定其贷款额度，建立起双方透明诚信的关系。然后是公司投资贷款主要在桂林市中寻找那些收益高经验丰富、管理和业务风险控制得当投资机构，对于这类机构我们应该积极与其建立长期的合作关系，为银行的盈利达到最大化。 (

28、一)借款人提出贷款申请 借款人若需要xx银行贷款，应当向xx银行或其经办机构直接提出书面申请，填写贷款申请书。申请书的内容 应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料： 1、借款人及保证人基本情况； 2、上半年度、今年度的财务报告，时刻关注 3、纠正原有不合理占用贷款的情况； 4、抵押物、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件； 5、项目建议书和可行性报告； 6、xx银行认为需要提供的其他有关材料； 7、固定资金贷款必须在申请时附研究报告、最近的技术改造方案或经接受的计划任务书、初步设计和总概算。 (二)银行的审批 1立项 该阶段的主要工作是确认检查其目的、

29、选定主要考察事项、制定并开始实施检查计划。 2对借款人进行信用等级评估 信用等级是根据借款人的领导者素质的强弱、经济实力的强弱、资金结构的多少、履约情况的状况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人自己进行，自行掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。 3进行可行性分析 这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重 要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。 4综合判断 检查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。 5进行贷前审查，确定能否

30、贷款。 银行贷前审查的方式多种多样，主要有直接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。 (三)签订借款合同 若银行对借款申清进行检查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订借款合同。在借款合同中约定贷款种类、贷款金额、利率、贷款用途、还款方式、贷款期限、借贷双方的权利与义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。借款合同自签订之日起即刻有效。 (四)贷款的发放 借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到

31、银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按 合同约定的用途、方式使用贷款。 (五)银行贷后检查 贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。 (六)贷款的收回与延期 贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。 1、银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。 2、借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。 3、对于贷款到期而借款人未主动处款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款

32、本息。 借款人如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前的天数向银行申清展期，填写展期金额及展期日期，交由银行审核办理。 1.贷款规模 根据xx银行的总体规划，贷款的规模应按照以下指标合理的安排控制。本行在XX年贷款规模预计达到10500万元，xx银行的资本充足率指标应控制在大于8%具体数据达到6000万元， 存贷款比例指标应控制在小于75%，保证各项贷款期末余额小于各项存款期末余额以保证xx银行能有 足够的资金用于周转。中长期贷款比例指标应控制在小于120%，虽然长期存款有利于xx银行资本的稳定，但是过高的长期存款会增大xx银行费用支出，难以实现效用最大化。单个贷款比例指标是对同一借款客户的

33、贷款总额与银行资本总额之比不得超过10%。相对而言，单个客户偿还能力是有限的，过高的贷款会大大加大银行的放贷风险，不利于未来长期的发展。 2.市场定价。 根据xx银行的总体规划中对于桂林市的现在经济状况，XX年全年完成地区生产总值亿元，全社会固定资产投资1135亿元，增长%，组织财政收入亿元，增长%。城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别达到19888元和6475元，分别增长%和18%来的各项收入划分来看投资规模占到生产总值的%，而其他的收入规模至占到%，反映出桂林市主要以投资为主，主要分布的投资集中在中小企业，那么我们的贷款业务也应围绕地方银行服务地方经济为宗旨，以“中小企业银行、市民银

34、行”的市场定位为发展目标来确定我们初期阶段的发展战略。 对于xx银行的市场具体定价，人民币贷款遵循风险定价原则，逐笔定价，贷款利率浮动区间的下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的倍，个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的倍。 贷款业务方面，我行面对的主要风险是信贷风险，信贷风险划分为操作风险、担保风险、道德风险。 (一)操作风险分两类，一类我行内部控制管理造成的，包括人员风险、流程风险和技术风险等。另一类是操作策略风险，即由于外部环境的变化导致操作策略的失误造成的损失。 为了防范此风险，我行实行 1、加强内部控制管理，内部建设比较规范的流程规章，同时需设有操作风险管理部门，加强弥补流程中出

35、现的漏洞。 2、在贷款业务进行策略投资时要进行认真的分析和市场调研，注重理性，拒绝盲目。 3、由于我行是新开的商业银行，相对来说基层工作人员对业务还不够熟悉，相当多的情况下, 操作风险来源于操作人员对业务的不熟悉，所以我行会制定相应的业务操作手册，减少由于工作人员失误造成的损失。 4、建立数据管理库，数据来源于现实，我行实行数据实时管理，据此可以分析借款人的信息，减少操作策略的失误。 5、加强人员管理, 优化风险管理岗位设立。明确职工岗位责任，不跨界办理业务，采用分离制。 担保风险 担保风险主要指借款人在办理贷款业务时提供的担保物由于外部环境以及各种因素导致担保物有价无市，或者在清算时清算价值

36、大大低于账面价值，为此给我行带来的损 失。对此风险我行实行 1、在保证人方面健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进行深入分析。充分考核保证人的保证能力，确定其是否能对其贷款有保证能力。 2、抵押物方面实行现场调查、审查，分析其价值是否在一定比例下等于其贷款值，同时对担保物设置评级机制，邀请评级机构就担保物提供评级，评级好的给予相应优惠，比如减少担保物的比例，评级较差的提高担保物比例。 3、在日常运作中，规范信用担保机构，避免信用机构与借款人联合欺诈我行，使我行受到损失。要做到对信用机构提供的担保信息做全面的分析，同时考察担保机构所设定的反担保措施是否完备。对于担保机构所出具

37、的受担保企业的评估报告，我行还会派人对借款人或者企业进行调查。 道德风险 首先，对公司内部人员的道德风险的处理，要做到权责明确，不能在职责以外受理办理业务，在职工人员的权利范围内要有足够的经济能力对决策结果负责，我行明确建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。其次， 我行会建立信息披露制度,加强外部监督,降低商业银行内部道德风险，有了监督就有了约束，加强对信息的透明度可以减少管理层的道德风险，我行会在约束下不断完善自身。最后，建立廉洁高效的信贷业务人员，作为信贷人员要 诚信，自发的提高道德标准。对借款人的道德风险的防范，我行会建立实行惩罚制度，加强对借款人和保证人的跟踪调查，

38、看重他们的信用评级，主要对信用好的个人以及企业发放贷款，减少由于道德风险带来的经济损失。 贷款的担保要求符合以下的要求： 担保的方式。一般是保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金。 xx贷款，是指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 抵押贷款和xx贷款的本质区别在于押物是否转移占有权： 抵押贷款的抵押物，由借款人所有，不交由银行保管，继续由借款人使用，一般抵押物为不动产，如房屋，土地，机构设备等，也有大型动产，如交通运输工具等。 xx贷款的质押物，由借款人所有，但交由银行保管，借款人一般不能继续使用，一般质押物为动产，权利。 抵押是不转移物

39、的占有；质押要转移物的占有；留置要转移物的占有。 留置是法定担保物权，质押和抵押是约定的担保物权 抵押物选择的原则： 1.抵押物必须是合法的 2.抵押物必须具有易售行，市场需求相对稳定。能迅速 出售，而且没有太多的费用花费。 3.抵押物必须具备稳定性。抵押物的价格和性能相对稳定，市场风险小，同时也易于保管，不易变质。 4.抵押物的品质和价值要易于测定。 抵押品或质押品的鉴定、评估方法和程序 1.聘请专业的鉴定、评估专家对抵押品进行评估，做到不会低估或高估抵押品的价值。 2.对抵押品进行实地实物的检查，保证担保物的可靠性。 3.如果是保证人担保，那么仔细的做好对保证人的财产调查和担保资格的调查，

40、确定其有担保资格，保证其有可靠的偿还能力。 贷款与抵押品或质押品的价值比率 一般来说房地产为70%，机器设备为20%或40%，我们银行的抵押率为房地产为80%，机械设备为30%50%。当然我们也会根据对于贷款风险的评估、借款人的信誉、抵押品的物种和贷款期限的长短来适当的提高或降低抵押率。 目的：避免和减少贷款风险，提高贷款经济效益 建立贷款管理制度的详细步骤： 设立审贷岗位 1、贷款调查岗位 主要职责： 对申请贷款的单位进行信用分析，对贷款项目进行项目 评估 调查核实企业贷款申请书所列情况是否属实 调查借款人的合法性，是否有资格和条件 调查贷款的用途和原因 分析偿还贷款的可能性 对贷款申请的贷

41、与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低、贷款方式、贷款条件进行初步审查 2贷款审查岗位 主要职责： 对贷款调查人提出的调查报告进行进一步的审核、审查贷款依据是否合理，是否符合政策和原则 审查本行的资金头寸是否充足，能都满足资金需求 就贷款额度、期限方式、利率、条件等签署自己的意见。 3贷款决策岗位 主要职责：认真听取贷款调查人员和审查人员的意见，做出科学的贷款决策 4贷款检查岗位 主要职责：对发放的贷款进行追踪检查，掌握贷款的去向，监督贷款是否符合合同规定，定期分析贷款的使用情况，及时发现风险信号，采取相应的补救措施。 5贷款稽核监督岗位 主要职责：检查贷款业务是否合规，检查从事贷款业务的相关人

42、员是否以贷谋私。 建立贷款责任制度 1 建立以行长责任制为中心内容的贷款管理责任制体系 2 将贷款管理的权限和相应的责任落实到各个部门、岗位和个人 3 将贷款管理工作的业绩和有关人员的利益挂钩，建立信贷人员的离职审计制度 监督和考核贷款的质量 目的： 1及时、准确的反映贷款的质量状态，加强贷款的安全性，流动性和盈利性 2公正地评价各贷款部门和管理人员的管理水平和工作业绩 贷款监测和考核制度的内容： 1 明确贷款质量分类标准及认定程序的办法 2 建立贷款质量监测考核指标体系 3 建立不良贷款的跟踪管理制度 督促企业整改，积极催收到期贷款 签订贷款处理协议，确保贷款安全 落实贷款债权债务，防止银行

43、逃废银行债务 依靠法律武器，收回贷款本息 对不良贷款重点处理 1、对不能按期偿还的贷款，适当的延长贷款期限 2、对经营正常的企业不良贷款采用借新还旧的方法 3、对不能按期偿还贷款的原因是经营资金不足不能加大生产但产品供不应求的企业，可以适当追加贷款，从而能收回旧贷款和追加的新贷款 4、对贷款风险明显增大，企业提供的原担保已不足以偿还可能的损失的时候，应及时对企业要求增加担保 5、对按期不能还款的企业，通过贷款处理协议，限制企业从事有可能影响贷款安全的经营 6、对管理不善导致贷款风险增大的企业，应通过贷款处理协议派专人进入企业参与管理 目的：在防范风险的前提下，开展有益满足客户需求，有计划和有步骤执行关于金融产品、服务和创新的构思、定价、促销，最大限度满足服务要求，积极拓展有效信贷市场，提高经营效益。具体如下： 1、建立以客户为中心的贷款营销机制。一切以客户为中信，遵循“客户中心主义”，完全尊重顾客的权益，确立“客户需要什么，银行就提供什么”的理念。 2、注重市场调研，做好贷款客户市场的细分与定位，培植基本贷款客户群。通过市场环境分析，寻求客户的贷款需求，把握市场机会，细分贷款市场。 选择城镇居民和个体经营户；私营企业；中小企业；