2023年信用卡欠款催收法律服务合作意向书.docx

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1、2023年信用卡欠款催收法律服务合作意向书 第一篇：信誉卡欠款催收法律服务合作意向书 银行信誉卡欠款催收法律服务意向书 致：中国建设银行分行 一、法律服务项目 接受托付，依法追收银行信誉卡欠款及其利息。 二、法律服务方法 本所律师主要通过各种法律手段进行追收信誉卡欠款，如打电话催收、签发律师催款函、向法院起诉、通过法院对债务人的财产进行查封扣押、申请法院强制执行等，当然也不解除干脆与对方沟通协商或申请司法部门调解。对恶意透支信誉卡，实行到公安机关报案，追究其刑事责任。但不管用何种方法，一切均在合法的范围内进行，在托付人授权的范围内进行，绝不会给托付人留下法律隐患，在最大限度维护托付人的合法权益

2、。 三、收费标准 按件收费，每一件按追回款项的*%收费，先预收500元*地区，其余的于胜利追回后收取。特殊状况的，可以另议。 四、律师所和律师简介 *律师事务所成立于2000年，汇聚了一批具有法学硕士和学士学位、专业素养优秀、从业阅历丰富的资深律师。本所林国梁律师为主任合伙人，毕业于中国政法高校，执业多年，理论基础扎实、实战阅历丰富，熟识银行欠款追收业务、佛山各级法院办案流程和特点，对银行信誉卡欠款催收工作有比较全面的把握，能供应优质的法 律服务。为此，本所律师以极大的诚意向贵行递交本意向书，盼望有幸能和贵行建立良好的合作关系。 特别提示：本意向书，仅供参考，请保密，未经本律师同意，贵行不得向

3、任何第三人出示或透露。 附联系方式 联系地址：*市*区*路* 联系电话：137* 律师 *律师事务所 律师：* 二一二年四月十日 4 我们的游乐器材教案 教学目标 1.认知目标：了解自己在游乐场玩过的玩耍项目和游乐器材的造型。通过教学，使学生从记忆到现实再创作设计，表达感觉。 2.操作目标：培育学生酷爱集体，酷爱生活的思想感情，学会融入到集体的环境中，学会与他人相处。 3、情感目标：稳固这一单元学习到的各种力的作用，学会用这些只是制作自己的游乐器材。 教学重难点 让学生主动参与，进行创作。 教法学法 在教学中，为了更好地突出重点、突破难点，表达课程设计留意人文关心，侧重学生的体验过程，针对小学

4、五年级学生的心理特点和认知规律，要遵循“教为主导，学为主体的教学思想，通过情景创设，引导学生主动探究，体验学习的过程，培育自主学习主动探究的意识；通过评价激励，引导学生主动互动，体会创作的快乐，进展学生的想象力、提高学生的创建力。 教学过程 一、导入新课 课件出示在游乐场消遣的场景图片，激发学生学习爱好。 二、回忆表述 提问：你去过哪些游乐场，说说游乐场的模样。那儿有哪些游乐器材？哪些消遣是你最感爱好的？说说在游乐场最快乐的事情。 分小组探讨，每组推选一名同学发言。小组沟通自己最宠爱的游乐器材，谈谈自己在游乐场印象最深刻的游乐项目。请一名同学到讲台上描述，激发表现实力。 三、看图片认名称：你相

5、识这些消遣设施吗？ 欣赏大型游乐场的图片，了解各类游乐设施的造型。感受游玩的乐趣，同时了解在消遣时所用到的基本的力学学问。 四、构思创作 通过本单元所学习的力学学问分组设计出自己的游乐器材。 五、欣赏教材中的范作。 六、设计要求： 1.设计器材时，可以充分发挥自己的想象力。 2.要求各小组成员之间发挥合作精神，将所学学问运用到设计中。 七、学生设计 八、老师指导 激励学生大胆想象，刚好觉察学生创作中的“闪光点，赐予确定和支持，并将好的构思、作品展示给其他学生看。激励学生创建性地运用所学学问。 九、课堂小结 4 我们的游乐器材教案 教学目标 1.认知目标：了解自己在游乐场玩过的玩耍项目和游乐器材

6、的造型。通过教学，使学生从记忆到现实再创作设计，表达感觉。 2.操作目标：培育学生酷爱集体，酷爱生活的思想感情，学会融入到集体的环境中，学会与他人相处。 3、情感目标：稳固这一单元学习到的各种力的作用，学会用这些只是制作自己的游乐器材。 教学重难点 让学生主动参与，进行创作。 教法学法 在教学中，为了更好地突出重点、突破难点，表达课程设计留意人文关心，侧重学生的体验过程，针对小学五年级学生的心理特点和认知规律，要遵循“教为主导，学为主体的教学思想，通过情景创设，引导学生主动探究，体验学习的过程，培育自主学习主动探究的意识；通过评价激励，引导学生主动互动，体会创作的快乐，进展学生的想象力、提高学

7、生的创建力。 教学过程 一、导入新课 课件出示在游乐场消遣的场景图片，激发学生学习爱好。 二、回忆表述 提问：你去过哪些游乐场，说说游乐场的模样。那儿有哪些游乐器材？哪些消遣是你最感爱好的？说说在游乐场最快乐的事情。 分小组探讨，每组推选一名同学发言。小组沟通自己最宠爱的游乐器材，谈谈自己在游乐场印象最深刻的游乐项目。请一名同学到讲台上描述，激发表现实力。 三、看图片认名称：你相识这些消遣设施吗？ 欣赏大型游乐场的图片，了解各类游乐设施的造型。感受游玩的乐趣，同时了解在消遣时所用到的基本的力学学问。 四、构思创作 通过本单元所学习的力学学问分组设计出自己的游乐器材。 五、欣赏教材中的范作。 六

8、、设计要求： 1.设计器材时，可以充分发挥自己的想象力。 2.要求各小组成员之间发挥合作精神，将所学学问运用到设计中。 七、学生设计 八、老师指导 激励学生大胆想象，刚好觉察学生创作中的“闪光点，赐予确定和支持，并将好的构思、作品展示给其他学生看。激励学生创建性地运用所学学问。 九、课堂小结 其次篇：信誉卡欠款举荐 通过电话体提示、往外探望等方式与相关客户进行沟通，教育客户正确缴费方式，偿还欠款。 电话催收技巧 催收不难，只要你知道怎样去攻破债务人的心防。全部的催收技巧，都是从不断尝试、实践和错误中学习而得到的。本站专家提示大家：我特殊欣喜在从事催款工作的早期就学会这件事情，这条清规戒律帮助省

9、掉了不少麻烦，节省了很多宝贵的时间，收回了令人难以置信的陈年老帐.在全部的电话催收技巧当中，最值得你学习的技巧，就是这个技巧可以安抚任何生气的人，请使那些有意找机会拖延的人，立即付清旧欠，更重要的是增加你得到正面响应，同等互惠沟通的比率。这个简洁的技巧，又叫做欢乐，因为能欢乐，心就会开，而心开，路就开。怎样做到呢?答案是：提出你的要求，在每一句话之后称呼对方的名字，带着微笑的声调说话，保持好心情。保持好心情最为重要。你能够在催收时，保持好心情，你确定能将正面的能量从电话线这端传到另外一端;让对方比较情愿进行沟通协商。打催收电话时，最忌讳的事情，就是用负面的语气、措词去破坏别人的心情，甚至损害了

10、别人的自尊心，所以留神情不佳时，请你先设法把你负面的心情转换成正面的心情，再起先拿起电话去催帐。再次提示你：确定不要用你负面的能量，去破坏对方的心情，纵然对方是你的债务人。要如何成为一位高素养的电话催收高手呢?正确答案是：要不断地练习自己的技巧，就像熬炼身体一样。你可以运用以下的技巧，不断练习，经由日积月累的实践，使你的催收技巧更加炉火纯青，臻于化境。 1.确认金额。打电话催收之前，首先要核对最新的档案资料，看看对方积欠的明细和正确金额。 2.选对时间。结婚，搬新家要看，催收也要讲究。绝佳的吉时，是在对方刚起先上班的十五分钟之内，因为，这通常是债务人心情最好的时刻。至于中午午餐、午休时间不宜进

11、行电话催收。 3.选对日子。每周的星期五是第一个最好的电话催收，因为这时候大家都在期盼周休二日的到来。其次是周四、周二。最不宜催收日子是周一、周三。假如你知道债务人那一天有钱进帐，在进帐日前三天，是电话催收的。 4.要找对人。确定要找对人，假如债务人常常不在，不妨告知接电话的人你的目的。不过，要对秘书特别客气。 5.要说对话。为了避开上升债务人的防卫心，要很讲究才行。确定不要一起先就盛气凌人，让对方觉得他是一个，破坏了双方的良好关系。你愈是，看法很人性化，收回的可能性就愈大。 6.讲究设备。在和债务人商谈时，确定要让债务人知道你一心一意在处理他的问题，所以，最好取消电话服务，同时，暂停另一支电

12、话的运用。不妨投资一点钱，买一套有语音系统的电话设备，好让对方简洁找到你，并随时可以留话。 7.沟通良好。沟通实力是有效劝服债务人结清欠款的奇异法宝，进行沟通时的小技巧如下： (1)仿照对方说话的方式、速度和音量。 (2)应对乱发脾气的客户，好好安抚对方。好的EQ加上看法是胜利关键。 (3)对于少数不到5%的客户，冷静地告知对方两个解决方式。一是跟我们的律师谈。一是跟我的BOSS谈。 (4)保持的看法，得到的反应总是比运用的看法要好上百倍。 8.学会闭嘴。沈默是最高超的说话术。胜利的催收高手只有必要的时刻才开口，对方说话时要懂得保持缄默。西方有句谚语：你不说话，对方会觉得你讳莫如深，确定不敢低

13、估你，清偿的意愿就会大幅提升不少。记住：千万不要多说无益的话，和客户产生不必要的争吵，以免赢了面子，失了银子。 9.维护关系。为了收回旧欠，弄得恩断义绝，可是商场大忌，绝非明智之举。俗话说：，又说：假如对方是你公司持续往来的客户，催收时留神应对，务必要对你的债务人情真意切表达敬重、关切，不要为了收回旧欠，而伤了彼此多年的商场情意，记住：因小失大，很划不来。善加维护和客户水乳交融的关系，不但可以化解了从前种种的不快乐，不正也为日后的收款工作，铺下了一条阳关大道吗? 真正确定催收成效的终极法宝是什幺?你知道吗?或许，你猜对了。不错!答案是耐性和意志力。美国第十六任总统林肯如是说。这句话的寓意是不管

14、你曾阅历过多少次的失败、困难或挫折，恒久都不要放弃你自己所追求的目标，确定要多坚持几次，直到你达成目标为止。电话催收也应如此，一逮到机会就执行你的电话催收活动打电话找对方要钱。重心放在，而不是。我要你做的是玩一个不在乎有没有要到钱的玩耍。随着你增加电话通数，你的胜利比率就会呈几何级数增加。所以，当你打电话时，不要想结果，只要多打几通就可以了。这招叫做，效果很不错!最重要的还是在于：能耐烦、能耐操、不死心、不放弃，电话确定打到对方结清旧欠才能罢手。电话催收，何难之有?只要你有良好的心情、沟通实力和死缠烂打，没有收不回的应收帐款。 信誉卡催收策略 一般来说，催收策略由信誉卡公司的风险限制经理制定，

15、而催收经理是具体执行催收策略的人。催收策略包括一系列决策：联系何人，何时联系，通过何种方式联系，如何区分风险不同的持卡人，以及在哪个时点去实施干预持卡人等。 催收决策分为两步：第一步的目标是作出策略确定，包括：帐户如何评级、在整个过程中，帐户如何处理、接受何种支付方式、如何支配工作、组织如何架构、目标是什么。 二、其次步是实施策略，这一阶段，要坚持两个重要原则：联系的效果有效化，尽量提高偿还金额及偿还帐户数。 催收策略中最重要的就是 “何时与何人联系策略确实定。在拖欠账款初期，由于违约帐户数量很多，而且大多数帐户的催收不需要太多的力气。因此催收策略应当是：集中精力在那些最不行能还款的帐户上。假

16、如将精力放在那些很简洁收到欠款的帐户上，可能会产生很多负面影响：首先，奢侈时间和金钱，因为很多人会自觉还款。其次，可能惹怒那些由于疏忽未刚好还款的优质持卡人。最终，分散了精力，没有将精力集中在那些应当值得留意的帐户上。但是，对于拖欠期60天甚至更长的帐户，还款的帐户比率较低，即使你花了很多精力催收，大多数此类帐户一般来说不会偿还。因此，后期的催收策略必需集中在那些可能催收到的帐户。不然，也会造成时间和金钱的奢侈，因为，有些帐户根本不行能还款，并且可能使催收实力受挫，分散了催收的精力，没有将精力集中在那些通过催收能还款的帐户上。 在拖欠初期留意那些前期不行能还款但后期可能还款的帐户可能对与催收来

17、说，最有意义，但催收公司一般不接受这种方法。现实中，在拖欠初期，许多借贷公司只运用他们最没阅历的催收人和经理，每个催收人负责的帐户数达1000或2000，通常，催收人只运用提示的方式。而在坏帐核销前，会接受有阅历的催收人员和经理，每个催收人负责的帐户较少，一般为250-35户，并且赐予确定的自主处置权。 外表上，从贷款公司的角度看，这种策略特殊合理，但是假如从持卡人的角度看，却不尽然。当持卡人遇到财务困难时，通常面临多项财务支出，会接到来自不同催收人的催收电话，如住房抵押贷款，汽车贷款，公用事业费帐单，各种信誉卡，医疗费帐单，学生贷款，分期还款，甚至税单等。因此持卡人将确定是否支付帐单以及先后

18、依次。在一次“关于支付帐单依次的调查中，房屋贷款毫无疑问成为首选，下面的选择就各不相同了，税单的比率较高，其次是汽车贷款和公用事业费。医生、牙医的帐单和学生贷款一起一般最终。信誉卡一般排在中间，当持卡人拥有几张信誉卡时，持卡人一般先选择归还附带其它功能的信誉卡贷款。支付先后在各地也不同。如，在大城市如纽约或伦敦，人们将汽车贷款放在最终，因为城市公共交通很发达;而在农村，汽车贷款支付的比率最高;在一些特殊地区，如哥伦布，税单放在最终，医疗放在最先。 至于作出确定的时刻也因帐单而异，如对于每月支付一次的各种帐单，持卡人在30天之内必需做出确定，因此决策时间很快。而一旦持卡人作出支付确定，催收人试图

19、变更他们确实定就很困难。因此我们得出两条很有效的催收定律： 催收是一项很有竞争力的业务，必需使信誉卡帐单成为持卡人支付首选。 你必需成为打第一个催收电话的人，这样才可能影响持卡人的支付确定。 既然每个人的支付依次都不一样。作为一家信誉卡公司，必需时刻记住这点并做到在很短的时间内通过催收技巧，让持卡人确定首先偿还信誉卡债务。 浅谈欠款催收的几个技巧和方法 如今很多企业的信誉度已经再经不起考验，拖欠账款的状况，已经是屡见不鲜了，但是企业之间要生存进展，资金的周转，是不行忽视的问题，为此，李熊律师在担当几个企业法律顾问就自己在催收欠款中的一些阅历与大家共享、共同学习探讨。 1、业务员在催收欠款时要调

20、整好优势心态。 坚决催欠信念。催欠难，这是公认不争的事实。因犯难，不少销售人员见了客户一副讨好的样子，以请求对方理解、支持，一开口说话便羞羞答答，吞吞吐吐，好像理屈的不是欠款户，而是自己。让客户觉得“好欺压，从而有意刁难或拒绝付款。要想不当孙子，自己就必需摆正自己的架势。所以见到欠款客户第一句话就得确立你的优势心态。通常应当强调是“我支持了你，而且我付出了确定的代价。如：“你老兄这倒做成无本生意了，我费了多少口舌才劝服我们公司资信部哟！；“哎呀，为你赊这次货，我找头儿批准，真没少费口舌！尤其是对于付款状况不佳的客户，一碰面不必跟他寒暄太久，应赶在他向你表功或诉苦之前，直截了当地告知他，你来的目

21、的不是求他收购自己的货物，而是他该付自己一笔货款，且是专程前来。让欠款户消除掉任何拖、赖、推、躲的思想。不能给对方任何机会让他处于主动地位，在时间上做好如何应付你的思想准备。有的业务员认为催收太紧会使对方不快乐，影响以后的关系。假如这样认为，你不仅恒久收不到欠款，而且也保不住以后的合作。客户所欠货款越多，支付越困难，越简洁转向别的公司进货，你就越不能稳住这一客户，所以还是加紧催收才是上策。 2、做好欠款的风险等级评估。 依据欠款预定的回收时间及回收的可能性，将货款分为未收款、催收款、准呆账、呆账、死账几类。对不同类型的货款，实行不同的催收方法，施以不同的催收力度。 3、做好催收欠款全面策划。

22、根据货款期限的长短、货款金额大小及类型、客户的信誉度、为人状况、资金实力、离公司的远近等因素，做出一个轻重缓急的货款回收支配，或“武收还是“文收的准备。“武收如拉货、打官司，或以他最恼火的方式去收。“文收就是做工作，关心他催收他下面客户欠他的款，或给他搞促销。确定是“武收还是“文收的标准主要看他是否与公司友好协作。对那些居心不良，成心赖帐的经销户只能是“武收。但是，法律不能解决一切事情，确定“武收前要做好前期工作，如调查对方是否有财产，银行账号、房产信息、对外欠他们的款项及数目、汽车等。这样法律执行才能顺当。 4、做好资料进货及欠款记录。收货确认书或欠款单、对账函确定让对方经过授权的人员签字或

23、加盖公司公章，以免日后有争议。明确在哪一天对方进了哪些品种，合计多少 钱；每一笔款按商定又该何时回笼等。 5、根据欠款客户还欠的主动性凹凸，在时间上需很好地把握。 对于还欠款干脆的客户，在商定的时间必需前去，且尽量将上门的时间提早，否则客户有时会反咬一口，说：“我等了你好久，你没来，我要去做其他更要紧的事。你就无话好说。对于还欠款不干脆的客户，必需在事前就去等候，或先打电话去让他准备，催他落实。这样做，确定比收欠款日当天去催讨要有效得多。假如对方老说没钱，你就要想法安插内线，在探知对方手头有现金时，或对方账户上刚好进一笔款项时，就即刻赶去，逮个正着。什么时候给客户打催欠电话也是有艺术方法的，在

24、欠债人心情最正确的时间打电话，他们更简洁同你合作。例如下午3:30时打电话最好，因他们上午一般忙着做生意，下午是他们点钞票的时候，一般心情都较好，此时催收简洁被接受。必需避开在人家进餐的时间打电话。午餐时间大约是上午11:45时到下午2:00时。一般经销商中午款待一下客人，喝点小酒，或午休一下，再加上午休起来还需要醒悟一下，所以3:30打电话最正确。此外，在客户货后，估计他卖到80%后催还欠款的时机最正确，这时有钱，只要你看法坚决，他考虑到公司进货时有个好脸色怎么说也得还一部分。最终是月底到来时，有的公司考虑到要到公司结月奖时，有个大家都乐呵呵的局面，他也会还掉部分欠款的。 6、到客户处登门催

25、收欠款时，不要看到对方有另外的客人就走开。 你确定要说明来意，特地在旁边等候。因为客户不盼望他的客人看到债主登门，这会让他感到尴尬，在新来的挚友面前没有面子。倘如欠你的款不多，他多半会装出很痛快的样子还你的款，为的是尽快赶你走，或是挣个表现给新的合作者看。 7、不能在拿到货款之前谈下一步合作或资信政策。 这时对方还会拿欠款为筹码与你讨价还价。若你满意不了其要求，他还会产生不还钱“刺激你一下的想法。此时确定要把收欠当成唯一的大事，如这笔钱不还，哪怕他下面有天大的生意在等着也免谈。让他看到你此行的目的只为欠款。在收款完毕后再谈下一轮合作或新的生意，这样谈起来也就比较顺当，你也才能有主动权。 8、时

26、刻关注客户的一切异样状况。 如客户预备不干了，欲把店转让给他人了，或是合伙人散伙转为某人单干了。是单位的，如法人代表换人了、经营转向了、场地迁拆店铺搬家了，或是企业破产了等等。一有风吹草动，得立即实行措施或报告公司领导或法律顾问，防患于未然，杜绝呆帐、死帐。千万要让他们即将离去的法人代表给你办了还款。只要你看法坚决，一般他会做个顺水推舟的人情，给你结了。 9、不要听信客户各种缘由为借口，不予以付款。 如：管钱的不在、帐上无钱、未到付款时间、产品没有销完或销路不好等等。这就要求我们的业务员把工作做到客户的下游客户那里去，留心他的各个下游客户还款的时间、刚好地驾驭与其结款相关的一切信息。只有这样，

27、才能辨明客户各种“借口的真相，并实行有效的针对措施。假如产品销量确实欠佳，则应马上出台助销政策，并对客户的销售工作做出指导，或将其产品转移到其他合作状况较好的客户那里去销售或干脆收回公司。因为产品的实际销量才是结款时最具劝服力的根据。 10、因势利导，奇异施压。 假如对方公司的产品特殊倚重，你在结款时，除了“按规则办事之外，还必需奇异地给客户施加压力，比方开发盈利较大的新品种，给他做一条规定，非得是无欠款的经销商才允许销售此产品，或推出某个促销措施，规定只有还清欠款的客户才给其实施。这样都有可能迫其还欠。在你实行这类较为强硬的措施时，确定要充分地估计对方的承受限度。 11、可以暂搁下欠款不提，

28、但强调“要想进货，一律现款这样做可以稳住客户，保持销量。等客户的产品销量稳定，已与我们公司形成难舍难分的局面了，压在公司的销售折扣积累增 5 加了时，再让其还欠款也简洁得多。 12、打银行的牌，对资料欠款户收取欠款利息 事先可让法律顾问发有效书面法务催收函，声称银行对公司催收贷款，并给公司规定出了还贷款期限，如公司没按期限归还银行贷款，银行将惩处公司。因此公司要求欠款客户必需在某期限还欠，否则只好被迫对其加收利息。如此一来，一般欠款户易于接受，他们会觉得公司是迫不得已而为之。 13、业务员在收欠款的过程中还需归纳整理帐目，做到心中有数 假如营销人员自己心目中对应收账款的明细也没有数的话，收款效

29、果确定不佳。自己心中有数后还得与经销户对清帐，留下其签字根据，让其今后收欠款时没有争议。 14、在收到欠款后，要做到有礼有节 在填单、签字、消帐、登记、领款等每一个结款的微小环节上，你都要向其具体的经办人真诚地表示谢意，以免下一次他有意找借口刁难你。假如只收到一部分货款，与商定有出入时，你要立即做出一副不依不饶的很生气的样子。如因对方确实没钱，也要放他一马，发脾气的目的主要是让他下一次别轻易食言。一般不能在此时去耐性地听对方说明。如客户确实发生了天灾人祸，在理解客户难处的同时，让客户也理解自己的难处。如你可说就因没收到欠款，公司已让你有一月没领到工资了，连销售部经理的工资也扣了一半。在诉说时，

30、要做到神情肃穆，力争动之以情。 以上编者在实践在总结的一些方法，仅供大中小企业公司及各位营销精英互相学习，个体客户具体分析，与公司领导及公司法律顾问保持刚好沟通联系，共同催收欠款，加速公司资金周转。 借卡透支的法律认定 借卡不同于运用伪造、作废的信誉卡，也不同于冒用他人信誉卡。由于我国的消费者对信誉卡的法律意识普遍限于信誉卡的载体及密码的爱惜，对信誉卡的法律规范，特别是权利、义务的规范不作深化的了解和驾驭，造成借卡现象不断发生。司法实践中，对借卡人透支消费，超过规定限额、规定期限，经过银行催收或持卡人催要仍不还款的行为，是否构成犯罪，构成何种犯罪，存在不同的相识。 一种观点认为，借卡透支经催收

31、或催要不还款，是民事行为，不构成犯罪。主要理由是： 1、借卡行为是无效的民事法律行为。借卡人因借卡而取得的财产，应当返还持卡人并赔偿持卡人因此所受到的损失。依据中国人民银行银行卡业务管理方法(以下简称管理方法)其次十八条规定：银行卡及其帐户只限经发卡银行批准的持卡人本人运用，不得出租和转借。持卡人与借卡人的借卡行为，符合我国民法通则第五十八条第(五)项及第六十一条第一款的规定，即持卡人因借卡人的透支行为造成的财产损失，只能由持卡人自己担当。管理方法第五十一条第(二)项规定：发卡银行对持卡人透支有追偿权。从这个意义上讲，借卡人透支取得的财产是持卡人背负银行的债务，并不是银行的财产。根据管理方法第

32、六条规定：信誉卡分为贷记卡、准贷记卡。贷记卡是指发卡银行赐予持卡人确定的信誉额度，持卡人可在信誉额度内先消费、后还款的信誉卡。准贷记卡是持卡人向银行交付确定金额的备用卡，当备用金帐户余额缺乏时可在信誉额度内透支的信誉卡。因此，持卡人依据上述规 定，享有持卡人的权利，担当持卡人的义务，即持卡人应当依据发卡银行的章程及领用合约的条款，履行还款义务，而不是借卡人向银行履行义务。 2、借卡行为是持卡人将本人享有的信誉卡权利转让给借卡人，是一种民事权利的转让或者是授权。而管理方法严格规定“信誉卡只限持卡人本人运用，不得出租和转借。对于出租和转借信誉卡行为的法律责任，仅仅是“发卡银行应当责令其改正，并对其

33、处以1000元人民币以内的罚款。借卡人透支行为，该管理方法视为持卡人透支，而且“对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律爱惜并依法追究持卡人或者有关当事人的法律责任。对于上述规定，发卡银行追究持卡人的透支行为，即对“申请法律爱惜的正确理解，一是民事追偿权，二是刑事责任的追究权利。追究透支行为的刑事责任，是依据我国刑法第196条恶意透支的规定来处理。恶意透支犯罪主体的法律概念，是指持卡人而并非是借卡人。管理方法中对透支行为追究“有关当事人的法律责任，这个“有关当事人不宜理解为借卡人，司法实践中驾驭的是，借卡人与持卡人恶意串通，共同实施信誉卡诈骗犯罪的，以共犯惩处。 3、对于借卡

34、行为人恶意透支，没有具体的刑事法律规范调整。依据我国刑法罪刑法定原则的规定，法律没有明文规定为犯罪行为的，不得定罪惩处。 其次种观点认为，借卡透支行为虽属无效民事行为，但是无效民事行为也能导致刑事犯罪行为。主要理由是： 1、借卡人在犯罪的主观方面，具有非法占有财产的目的，表现为借卡人以借卡的方法恶意透支，侵害的不仅是银行财产全部权，同时侵扰的也是金融管理秩序。而持卡人违背管理方法的禁止性规范，持卡人担当的是违约责任和民事赔偿责任。对借卡人隐藏的恶意透支行为造成银行财产损失和金融秩序的破坏，是追究借卡人刑事责任的前提，假如持卡人不具有主观犯罪的有意，可由民事法律规范调整其转借信誉卡的行为。假如持

35、卡人明知借卡人是为了到达恶意透支的目的，或双方恶意串通透支，则应当追究借卡人和持卡人双方的刑事责任。 2、借卡人恶意透支侵害的客体是困难客体，不能仅认定是持卡人背负了债务，而忽视银行所具有的财产权。应当认为，在财产的权属上，借卡人违法占有的财产事实上就是银行的财产，虽然在法律上设定持卡人为债务人，但是这种财产权利是法律设定的，并非是持卡人实际真正拥有的财产权。 3、借卡人的恶意透支行为应认定为信誉卡诈骗罪。因为真正的持卡人就是借卡人，信誉卡诈骗罪的犯罪主体并不是特殊刑事责任主体。 第三种观点认为，借卡行为是法律明确规定的禁止行为，自然产生无效民事行为的法律后果。借卡人超过规定限额和规定期限透支

36、，经银行催收后仍不归还，应根据具体状况分析推断，不宜一律认定为信誉卡诈骗罪。对于借卡人以欺诈的方式容许透支款由借卡人偿还而拒不归还透支款，由此给银行或持卡人造成财产损害的，应以诈骗罪定罪惩处。笔者同意第三种观点。 首先，尽管我国刑法明确规定了信誉卡诈骗犯罪，但新类型的信誉卡犯罪案件不断攀升，滞后的立法给信誉卡犯罪的打击带来诸多被动。如上述借卡透支的犯罪形式，借卡人作为金融诈骗犯罪的主体及客观行为要件上，缺乏法律规定，需要在今后的立法中进一步完善和补 7 充。值得留意的是，我国刑法第195条规定的信誉证诈骗罪，对犯罪行为的表述运用了兜底条款，即“以其他方法进行信誉证诈骗活动的。这一规定，有利于司

37、法机关在打击信誉证犯罪活动中，针对不同的信誉证诈骗犯罪行为，作出相应的司法说明。但刑法第196条却没有相同的规定。笔者认为，借卡恶意透支的实质是法定信誉卡诈骗行为之外的其他方法。 其次，对持卡人转借信誉卡，借卡人诈取银行财产，造成银行或持卡人财产损失的，应以诈骗罪追究借卡人的刑事责任。司法实践中，有的公司法人代表;以公司需要资金周转为由向员工借卡透支，用于公司资金周转;也有的持卡人借用亲属、挚友的信誉卡透支，透支款拒不归还。假如放纵此类行为不予追究，将会给公私财产造成极大的侵害。笔者认为：(1)借卡人透支后，假如持卡人也不能或者没有偿还透支款的实力，虽经发卡银行申请法律爱惜仍不能挽回财产损失的

38、，或者持卡人因借卡人的透支行为造成财产损失的，受害人有权追究借卡人诈骗犯罪的刑事责任。(2)诈骗罪客观行为表如今，用虚构事实或者隐瞒真相的方法作取公私财物。虽然借卡行为在民事法律和金融法律规范中是明令禁止的，是无效的民事行为，但是持卡人转借信誉卡是以借卡人偿还透支款为前提条件。借卡人隐瞒归还透支款的事实真相，骗取持卡人的信誉，骗取银行的信誉，无力偿还或者有实力偿还拒不偿还，就是为了到达非法占有财产的目的。因为银行依据信誉卡合约规定，是以交易的密码完成的货币支付，而交易密码是发卡银行设定给持卡人的，是确定禁止转借运用的。(3)金融诈骗犯罪也属诈骗罪的范畴，是诈骗罪的法律特别规定。在适用法律上，诈

39、骗公私财物，刑法没有特别规定的，应以诈骗罪追究刑事责任。不良透支电话催收信息反馈剖析 通常持卡人对不良透支电话催收的信息反馈有以下几种类型： 诚信健忘型 消费免息还款期过后不久便被列入第一次催收队列，而持卡人忽视了在免息还款期内归还透支欠款。 针对诚信健忘型的持卡人，当电话催收人员通知其信誉卡透支时间和金额时，持卡人对归还款项看法明确，对银行的刚好提示表示感谢，接电话后数日内即可履行承诺，还清欠款。 色厉内荏型 该类型持卡人具有确定的社会地位和身份，讲求个人信誉，超过免息还款期时间不长，在一至两月之内。但因为电话催收人员通过其私人手机与之联系上，使其觉得自己的隐私受到影响，在接到电话后颇为不悦

40、，言辞比较激烈。针对该类持卡人，催收人员可看法温柔地提示其信誉卡透支事宜，并将“信誉卡代表个人信誉、“透支时间过长利息损失可观等信息 8 传递至持卡人，促其转变看法，协作银行收回不良透支。而持卡人虽然语气强硬，但事后出于个人信誉考虑，能将款项归还。 敷衍拖沓型 该类型持卡人超过免息还款期时间较长，在两至三个月之间，甚至多名电话催收人员已经轮番与之联系，持卡人用“本周还款、“月底还款之类语言予以搪塞，对归还透支事宜敷衍拖沓，并无实际行动。电话催收人员可接受先礼后兵的方式与之周旋。在电话沟通的起先，催收人员应有礼貌地询问其是否有信誉卡透支时间较长一事，如得到确定答复，则正色告之其“如再不归还欠款，

41、个人信誉评级将受到严峻影响，银行将实行比较严峻的措施，对持卡人起到震慑作用，有利于催促还款。 恶意透支型 该类型持卡人超过免息还款期时间很长，往往超过三个月甚至更长时间，电话催收三次以上。.电话催收人员根据以往催收记录以及不接电话的恶劣看法，可推断出单凭电话手段，无法到达收回不良透支的目标，应快速、刚好将催收业务转入上门环节，对持卡人实行较严峻的措施。 信誉卡透支催收外包的法律问题及其对策建议 2023年01月04日 14:10:28 来源：中国金融界网 信誉卡透支金额小、笔数多且持卡人分布范围广，中资银行受人员及本钱压力所限，多将透支催收外包给专业公司。对此，除中国银监会关于进一步规范信誉卡

42、业务的通知第十三条、第十四条作出规定外，暂无其他规定。而发送催账单是透支催收的一项重要而经常性的工作，要求特别严格，容不得有半点马虎。假如发错了催账单，那又将涉嫌侵害他人名誉权。本文围绕一案例，就信誉卡透支催收外包给专业公司的相关法律问题浅作探讨，并提出一些对策建议，以期对防范该类法律风险有所裨益。 一、基本案情 2023年11月6日，受某银行托付，H专业公司到张某某家发送紧急催账单，内容是：“张某某：您所持有的银行信誉卡，截至2023年10月透支欠款已经超过3个月，且数额较大，经多次提示、催收，您均以各种理由进行推托，仍未还款，根据我国刑法的规定，您的行为已涉嫌信誉卡诈骗。如您在2023年1

43、1月底仍不能一次性还清全部欠款，将把您的相关材料移交至市公安局经济犯罪侦查部门立案处理，依法追究刑事责任。后H专业公司仍多次到张某某家发送紧急催账单。 张某某每次均当面否认在该银行办理过信誉卡，并多次与该银行交涉，但某银 行均未重视。与此同时，催账单在张某某的家人、挚友及四周群众中引起不良反应。2023年12月，张某某经过查询个人信誉报告，觉察信誉卡透支的张某某另有其人，此张某某并非彼张某某。于是，张某某将某银行起诉到法院。 原告张某某诉称：被告某银行不认真审核被催收人的具体状况，尤其在我已告知未在其处办理过信誉卡的状况下，仍多次到我家发送紧急催账单，侵害了我的名誉权。因此，要求被告某银行为其

44、消退不良影响，复原名誉，并公开赔礼致歉，赔偿精神损失5000元。 被告某银行辩称：我方是依法托付H专业公司进行催收的，并不存在过错。因此，请求法院驳回原告张某某的诉讼请求。 法院审理后认为，H专业公司在催收账款过程中，未尽到足够的留意义务，根据真伪未辨的欠款信息，到原告家庭住地发送以透支涉嫌诈骗追究刑事责任为内容的催账单，尤其在原告张某某已告知未在某银行办理过信誉卡的状况下，仍发送催账单，在确定范围导致原告的社会评价降低，存在主观过错，侵害了张某某的名誉权。而H专业公司的行为后果应由某银行担当。因此，判决某银行为原告张某某消退不良影响，复原名誉，并公开赔礼致歉，赔偿精神损失5000元。 二、催

45、收外包的相关法律问题 一外包虽法律性质为代理，但在我国现有法律条件下将涉嫌侵害客户隐私权 透支催收是民事权利，而民事权利是可以托付他人代为行使。依此，像本案某银行就可按照民法通则有关“代理的规定，托付H专业公司代为催收。然而，银行外包催收时，必需向专业公司供应姓名、身份证号码、地址、电话、卡号等客户信息，否则，专业公司将无法开展催收工作。对此，虽有关于进一步规范信誉卡业务的通知第十三条、第十四条可予支持，但该通知作为部门规章，则违背我国商业银行法等上位法的规定，有可能不被法院作为判案根据。依商业银行法等法律的规定，银行不能将客户信息供应或泄露给他人，否则，将涉嫌侵害客户隐私权，可能要担当侵权责

46、任。当然，本案原告张某某非持卡人，因此就不涉及此问题。 二专业公司经营催收业务的合法性受到质疑 目前，专业公司可否经营信誉卡透支催收业务，我国尚无明确的法律规定。这使得人们质疑专业公司是否具有代理资格。实务中，大多数所谓专业公司既未取得经营答应证等证件，又缺乏必要的约束与管理，引发了不少社会冲突或冲突；而银行外包时，往往出于各种顾虑，一般不出具书面授权文件，使专业公司代为催收的权利缺少干脆来源，易被持卡人质疑和反对。而当专业公司有不当或不法催收行为的，又将引发其他法律问题。 三发错催收单将可能侵害他人名誉权 名誉是特定人所受到的有关其品德、功绩、资格、身份等精神方面评价的总和。而名誉权是以名誉的维护和平安为内容的权利。任何人均有义务维护他人名誉，不得非法降低