农村商业银行贷款定价管理办法.pdf

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1、农村商业银行贷款定价管理办法 173 号，5 月 26 日，第一章 总 则 第一条 为建立科学的贷款定价机制规范定价行为加强定价管理提高农村商业银行股份有限公司,以下简称“本行，的核心竞争力和可持续发展能力适应利率市场化改革的形势提高贷款的综合回报率结合本行实际，特制定本管理办法。第二条 本办法中所称贷款定价是指在中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率和利率浮动范围内综合考虑贷款成本、效益、风险和同业竞争等因素确定贷款利率的行为。第三条 贷款定价应遵循以下基本原则:，一,“成本效益”原则。本行应以成本为基础效益为中心 合理确定贷款利率。，二,“面向市场”原则。本行的贷款定价应贴近市场根据市场

2、资金供求状况综合本地其他银行同类贷款定价水平采取积极主动的定价策略。,三，“风险溢价”原则。本行的贷款定价应根据风险程度按照风险与收益对称原则科学确定风险溢价实行扶优限劣、区别对待的定价标准.,四，“差别定价原则。本行应根据不同客户对象、贷款品种、贷款抵押担保方式、贷款期限、风险种类等在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化定价.第二章 贷款定价管理的对象及贷款期限 第四条 贷款对象必须符合贷款通则等法律法规相关规定。第五条 本办法中的贷款包括农业贷款、工商企业贷款、质押贷款、贴现及个人消费贷款等。第六条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方协

3、商确定并在借款合同中载明。自营贷款期限最长一般不得超过 10 年超过 10 年应报中国人民银行备案,住房按揭贷款除外，。票据贴现的贴现期限最长不得超过 6 个月贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。第三章 定价管理体系 第七条 贷款定价的管理范围包括计息方式、利率水平、结息方式、罚息规则、展期利率执行等内容。第八条 全辖实行客户经理、支行贷款审批小组、财务会计部、贷款定价委员会四级管理制度。第九条 本行成立贷款定价工作领导小组领导小组实行成员表决形式议事设主任 1 名副主任 1 名成员由相关部门负责人组成并以文件明确人数不得少于 7 人贷款定价委员会下设办公室办公室设在财务会计部。第十条 本行

4、贷款定价的管理职责:,一，贷款定价工作领导小组是全辖贷款定价最高决策机构负责审定全辖贷款定价政策和标准负责贷款价格超授权的审批工作，,二,本行贷款定价工作领导小组办公室是全辖贷款定价的管理机构.其主要职责是：组织实施本行贷款定价工作领导小组审定的定价政策，依据本行贷款定价工作领导小组审定的定价政策拟定各类贷款的执行价格和对下辖基层支行的贷款定价授权方案，负责贷款价格超授权的审批工作。,三，财务会计部为贷款定价的支持部门负责提供年度贷款单位资金成本、贷款管理费用和税负成本以及不良资产损失每年待摊单位成本等。,四,授信管理部、信贷管理部为贷款定价的支持部门根据本行年度经营发展计划提供年度信贷投放规

5、模和结构同时提供贷款客户的信用等级、资产负债率、担保抵押方式以及企业的规模等相关定价信息.，五,财务会计部是全辖贷款定价管理的职能部门负责全辖贷款定价的日常管理工作。其主要职责是贯彻执行中国人民银行和本行贷款定价委员会制定的价格政策在本行规定的权限内对所辖基层支行的贷款定价政策执行情况进行指导、监督和检查以及负责与人民银行、银监部门在贷款定价方面的工作联系。财务会计部应根据本部门和授信管理部、信贷管理部提供的贷款定价相关信息结合本行年度最低的利润目标测算出贷款定价最低浮动幅度,Y，。,六，本行稽核部门是贷款定价的审计部门负责对各职能部门、支行贷款定价政策执行情况的审计稽核。第十一条 各支行应按

6、总行对贷款利率管理的规定,及时向 财务会计部上报贷款利率审批表和备案表。第四章 贷款定价的流程及权限管理 第十二条 本行定价管理工作流程:，一,贷款定价工作领导小组办公室根据中国人民银行贷款利率政策和本地区其他商业银行贷款利率市场走势结合本行效益目标以央行基准利率为基础在充分考虑全辖的资金成本、各项费用、风险状况、目标收益和贷款的价格供给弹性，或价格需求弹性,等因素的基础上拟定或调整价格方案和其它定价政策报贷款定价委员会审定。，二,贷款定价工作领导小组根据需要定期或不定期召开专门会议审定定价方案和其它定价政策由贷款定价工作领导小组办公室下发全辖执行。，三,各支行根据本办法第十六条、第十七条、第

7、十八条、第十九条测算确定客户贷款执行利率。如因夕阳产业、高污染、高耗能行业企业资信等级、资产负债率等原因需要调高利率的或因争取优质客户、同业竞争等原因需调低贷款执行利率水平的可由各支行根据实际情况向财务会计部提出书面申请,填写农村商业银行股份有限公司贷款优惠利率审批表,财务会计部应提出初步意见后按照审批权限逐级上报审批。贷款定价工作领导小组在央行规定的贷款利率浮动范围内进行审批。本行贷款定价的逐级审批权限:,一,本行贷款利率管理文件确定的利率执行标准以内对应的各类贷款其利率标准按文件规定执行。，二，超过贷款利率管理文件中规定的优惠标准且不低于 基准利率的优惠利率申请由支行报财务会计部审核后提交

8、贷款定价委员会审议审议通过后报行长审批。，三,低于基准利率的利率优惠申请由财务会计部审核后提交贷款定价工作领导小组审议审议通过后报行长审批.第十三条 总行贷款定价工作领导小组办公室依据总行的资产负债的规模、期限结构、市场参与程度、市场利率的变动情况、风险管理水平和信息基础定期或不定期地提出全辖贷款定价执行情况的分析报告和定价政策调整方案完善总行贷款定价管理.第五章 贷款定价及定价标准 第十四条 贷款利率浮动幅度按中国人民银行规定执行.客户贷款执行利率浮动区间为贷款基准利率的 0。9 倍至 2.3 倍。第十五条 贷款利率的执行要与贷款的期限、用途相对应。期限、用途不同的贷款执行不同档次基准利率的

9、浮动标准.第十六条 本行实行贷款基准利率加点浮动的贷款定价方法。公式为：贷款利率=贷款基准利率,1+浮动幅度，。第十七条 贷款浮动幅度应综合考虑客户的资信等级、资产负债率、贷款方式、综合回报等因素.,一，应对影响贷款风险的因素根据影响大小分别设立大小不同的权重综合加权后确定利率浮动幅度。其计算公式为：利率浮动幅度=?,每一种因素的浮动系数权重，100 ，二，应对不同类型的贷款确定最低浮动幅度，Y,最低浮动幅度为影响贷款风险的各因素均处于最好状态、贷款风险最小时的上浮幅度。最低浮动幅度，,贷款资金的付息成本率+贷款 的管理费用率，税负成本率，不良资产损失的每年待摊单位成本，最低目标利润率，法定贷

10、款利率，/法定贷款利率。Y 值应由本行按年度统一测算确定。,三，每一档次的浮动幅度 X 由各支行根据我市经济、其他金融机构实际定价状况以及企业、农户最高承受能力范围结合风险补偿、目标利润等因素确定并报总行审批后实施。X 代表一定的上浮单位为 0。1 的整数倍。第十八条 企业贷款利率浮动幅度的确定.一般而言应考虑的因素和权重为：，一,企业信用等级：企业信用等级以本行评定或认定为准在他行,联社,参加信用等级评定且评估公司与本行相同、信用程度较好的借款人在本行无不良贷款和欠息情况可以按他行评定等级认定.企业信用等级分为 AAA 级、AA 级、A级和 BBB 级,含 BBB 级以下，四个等级企业信用等

11、级在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为 20%。对未经信用等级评定的企业按照企业资产负债比率的高低确定浮动幅度所占权重亦为 20%。,二，贷款方式：分为不动产抵押、动产抵押、保证、信用四种方式在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为 50%。,三，企业在本行的存贷款比例：指企业在开户支行的存款与贷款之比.在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为 30%.企业贷款利率浮动指标与浮动系数对照表 浮动系数 Y Y+X Y+2X Y+3X 权重 浮动指标 1 企业信用等级 AAA AA A BBB 0。2 资产负债比率 30以下 30-50 5070%70%以上 ,无信用等级，动产抵 2 贷款方式 不动产抵押 保证

12、 信用 0.5 押 企业在本行 3 的存贷款比 50以上 4050%20-40%20%以下 0.3 例 注：上表第 3 项企业存贷比指该企业上一年度贷款日积数之和与存款日积数之和的比例。第十九条 自然人贷款利率定价的确定。因支行个人贷款面广量大逐笔定价测算缺乏可操作性可按贷款用途、信用情况来确定贷款利率：自然人贷款执行利率对照表 单位:月利率 个体工商户、私营自然人消费贷款、其 种植业、养殖业 业主 他贷款 信用等级 基准利率上浮 基准利率上浮 基准利率上浮%信用户 20 以上 45 以上 45 以上 非信用户 30 以上 70 以上 70 以上 注：1。信用户应由支行初评报总行审核批准每年一

13、次。凡是初次贷款户或有不良贷款、欠息记录的不得评为信用户。2。期限在一年以上的自然人贷款根据同档次基准利率参照上述的上浮幅度测算出贷款的执行利率。第二十条 贴现利率定价：贴现利率根据客户全年累计贴现额大小确定一般来说全年累计贴现额越高贴现利率越低具体标准按关于贴现的管理规定执行.第二十一条 政策性贷款利率定价：对国家政策性规定的贷款执行优惠利率政策。助学贷款、存单质押贷款执行人民银行同档基准利率。第二十二条 支行根据第十六条、第十七条、第十八条、第十九条测算确定客户贷款执行利率如因其他原因需调低或调高贷款的执行利率则应符合以下基本条件具体审批程序及权限详见第十二条第二款。，一,客户申请调低贷款

14、执行利率原则上应符合下列基本条件：1（在本行开立基本账户并在其他金融机构无一般账户，2(客户现有存量贷款为正常类贷款,3(年度销售收入的 90回归到本行基本账户，4(无逾期贷款、欠息等不良记录,5（因清非盘活不良贷款因素.,二，符合下列条件之一者可适度调高执行利率：1(高利润行业的客户短期流动资金需求,2（客户资产负债率高于 70,含，3（本行认为需调高执行利率的。第二十三条 中长期贷款的利率随中国人民银行利率的调整一年一定即：中国人民银行公布的最近一期的贷款利率标准于每年 1 月 1 日调整并执行上浮幅度仍按合同约定的标准执行.第六章 计结息、加罚息管理 第二十四条 人民币各项贷款的计息和结

15、息方式由借贷双 方协商确定但必须在贷款合同中载明。第二十五条 对借款人贷款展期或提前还贷行为可通过提高利率上浮幅度进行约束但必须在借款合同中载明有关条款.第二十六条 贷款罚息执行利率:,一，逾期贷款，借款人未按合同约定日期还款的借款，罚息利率在原借款合同的贷款利率水平上加收 50%,二,借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率在原借款合同的贷款利率水平上加收 100。,三，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起按罚息利率计收利息直至本息清偿为止。第七章 罚 则 第二十七条 各支行客户经理为贷款利率的执行责任人对公柜员为贷款利率的柜面审查责任人会计主管为贷款利率的监督责任人。第二十八条 各支行应严格执行本规定。对违反本规定造成本行资产损失的本行将追究当事人和责任人的经济赔偿和行政责任。第二十九条 对违反本规定导致利率下降的将予以通报批评和处罚并按减少的利息收入加倍增加考核利润任务对多次违规者将加重处罚。第三十条 财务会计部应定期和不定期对各支行贷款利率执行情况进行监督和检查对贷款利率违规情况一经查实报贷款定价委员会研究对相关责任人分别进行经济处罚。第八章 附 则 第三十一条 本办法由总行负责解释和修订.第三十二条 本办法自印发之日起执行。