保险公司经营管理课件.ppt

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1、保险公司经营管理保险公司经营管理什么是保险公司经营管理？什么是保险公司经营管理？1 1什么是管理？什么是管理？2 2什么是经营？什么是经营？3 3什么是经营管理？什么是经营管理？4 4什么是保险公司经营管理什么是保险公司经营管理什么是管理？什么是管理？uu管理是社会组织中，为了实现预期的目标，以人管理是社会组织中，为了实现预期的目标，以人管理是社会组织中，为了实现预期的目标，以人管理是社会组织中，为了实现预期的目标，以人为中心进行的协调活动。为中心进行的协调活动。为中心进行的协调活动。为中心进行的协调活动。uu管理的职能包括：计划、组织、领导和控制。管理的职能包括：计划、组织、领导和控制。管理

2、的职能包括：计划、组织、领导和控制。管理的职能包括：计划、组织、领导和控制。计划：研究内外部环境后，制定组织计划；计划：研究内外部环境后，制定组织计划；计划：研究内外部环境后，制定组织计划；计划：研究内外部环境后，制定组织计划；组织：组织结构设计、人员配备、组织文化；组织：组织结构设计、人员配备、组织文化；组织：组织结构设计、人员配备、组织文化；组织：组织结构设计、人员配备、组织文化；领导：激励与沟通；领导：激励与沟通；领导：激励与沟通；领导：激励与沟通；控制：预先控制、现场控制、成果控制。控制：预先控制、现场控制、成果控制。控制：预先控制、现场控制、成果控制。控制：预先控制、现场控制、成果控

3、制。一般的一般的一般的一般的管理学管理学管理学管理学教材的框架都是这四部分主要内教材的框架都是这四部分主要内教材的框架都是这四部分主要内教材的框架都是这四部分主要内容。容。容。容。什么是经营？什么是经营？什么是经营什么是经营(Business)？经营就是创造价值经营就是创造价值(CreateValue)。价值价值=满意满意价格价格(Value=SatisfactionPrice)。所谓的经营之道，就是不断追求价值的最所谓的经营之道，就是不断追求价值的最大化。大化。什么是经营？什么是经营？uu组织在经营过程中要创造哪些方面的价值呢？组织在经营过程中要创造哪些方面的价值呢？组织在经营过程中要创造哪

4、些方面的价值呢？组织在经营过程中要创造哪些方面的价值呢？首先当然是投资方。组织的建立，运行和发展都需要大量资金首先当然是投资方。组织的建立，运行和发展都需要大量资金首先当然是投资方。组织的建立，运行和发展都需要大量资金首先当然是投资方。组织的建立，运行和发展都需要大量资金的投入，这是投资方的价格。组织运营产生的利润，是投资方的投入，这是投资方的价格。组织运营产生的利润，是投资方的投入，这是投资方的价格。组织运营产生的利润，是投资方的投入，这是投资方的价格。组织运营产生的利润，是投资方的满意。只有当投资者的价值得以体现时，组织才会有生存下的满意。只有当投资者的价值得以体现时，组织才会有生存下的满

5、意。只有当投资者的价值得以体现时，组织才会有生存下的满意。只有当投资者的价值得以体现时，组织才会有生存下去的意义。去的意义。去的意义。去的意义。其次是顾客。顾客为组织所提供的产品和服务所支付的费用、其次是顾客。顾客为组织所提供的产品和服务所支付的费用、其次是顾客。顾客为组织所提供的产品和服务所支付的费用、其次是顾客。顾客为组织所提供的产品和服务所支付的费用、时间乃至其承担的风险是价格。而其要求得以满足甚至超出其时间乃至其承担的风险是价格。而其要求得以满足甚至超出其时间乃至其承担的风险是价格。而其要求得以满足甚至超出其时间乃至其承担的风险是价格。而其要求得以满足甚至超出其期望，是顾客的满意。当顾

6、客的价值得以保证时，组织才有可期望，是顾客的满意。当顾客的价值得以保证时，组织才有可期望，是顾客的满意。当顾客的价值得以保证时，组织才有可期望，是顾客的满意。当顾客的价值得以保证时，组织才有可能保持和提高顾客忠诚度，不断增加市场占有率。这样组织就能保持和提高顾客忠诚度，不断增加市场占有率。这样组织就能保持和提高顾客忠诚度，不断增加市场占有率。这样组织就能保持和提高顾客忠诚度，不断增加市场占有率。这样组织就有了生存的空间。有了生存的空间。有了生存的空间。有了生存的空间。第三是员工。组织的生存和发展离不开一支稳定的员工队伍。第三是员工。组织的生存和发展离不开一支稳定的员工队伍。第三是员工。组织的生

7、存和发展离不开一支稳定的员工队伍。第三是员工。组织的生存和发展离不开一支稳定的员工队伍。员工付出的辛勤劳动、脑力员工付出的辛勤劳动、脑力员工付出的辛勤劳动、脑力员工付出的辛勤劳动、脑力/体力、宝贵的时间、青春乃至健体力、宝贵的时间、青春乃至健体力、宝贵的时间、青春乃至健体力、宝贵的时间、青春乃至健康是员工的价格。员工的工资、福利、良好的工作环境、学习康是员工的价格。员工的工资、福利、良好的工作环境、学习康是员工的价格。员工的工资、福利、良好的工作环境、学习康是员工的价格。员工的工资、福利、良好的工作环境、学习机会和成长的空间，是员工的满意。当员工的价值得到保障时，机会和成长的空间，是员工的满意

8、。当员工的价值得到保障时，机会和成长的空间，是员工的满意。当员工的价值得到保障时，机会和成长的空间，是员工的满意。当员工的价值得到保障时，组织便有了生存的基础。组织便有了生存的基础。组织便有了生存的基础。组织便有了生存的基础。什么是经营管理？什么是经营管理？就是，有一天你自己开了个公司，你还找了就是，有一天你自己开了个公司，你还找了一堆人替你打工。然后你带领大家挣钱的一堆人替你打工。然后你带领大家挣钱的过程就是经营管理。（网友如是说）过程就是经营管理。（网友如是说）什么是保险公司经营管理？什么是保险公司经营管理？推理：就是，有一天你自己开了个保险公司，推理：就是，有一天你自己开了个保险公司，你

9、还找了一堆人替你打工。然后你带领大你还找了一堆人替你打工。然后你带领大家挣钱的过程就是保险公司经营管理。家挣钱的过程就是保险公司经营管理。uu保险公司经营管理：是保险公司在经营保保险公司经营管理：是保险公司在经营保险业务（承保业务、投资业务）追求价值险业务（承保业务、投资业务）追求价值最大化过程中进行的各种管理活动，涉及最大化过程中进行的各种管理活动，涉及到保险公司的计划、组织、领导和控制。到保险公司的计划、组织、领导和控制。课程框架课程框架第一章，导论第一章，导论第一章，导论第一章，导论第二、三章，保险市场与营销管理第二、三章，保险市场与营销管理第二、三章，保险市场与营销管理第二、三章，保险

10、市场与营销管理第四、五章，承保与理赔管理第四、五章，承保与理赔管理第四、五章，承保与理赔管理第四、五章，承保与理赔管理第六章，保险公司投资管理第六章，保险公司投资管理第六章，保险公司投资管理第六章，保险公司投资管理第七章，保险公司财务管理第七章，保险公司财务管理第七章，保险公司财务管理第七章，保险公司财务管理第八章，偿付能力管理第八章，偿付能力管理第八章，偿付能力管理第八章，偿付能力管理第九章，再保险管理第九章，再保险管理第九章，再保险管理第九章，再保险管理第十章，计划与统计管理（计划）第十章，计划与统计管理（计划）第十章，计划与统计管理（计划）第十章，计划与统计管理（计划）第十一章，人力资源

11、管理（组织）第十一章，人力资源管理（组织）第十一章，人力资源管理（组织）第十一章，人力资源管理（组织）第十二章，经营绩效评价（控制）第十二章，经营绩效评价（控制）第十二章，经营绩效评价（控制）第十二章，经营绩效评价（控制）第一章第一章保险公司经营导论保险公司经营导论第一节第一节保险经营的商品属性保险经营的商品属性第二节第二节保险公司的经营环境保险公司的经营环境第三节第三节保险公司的经营原则保险公司的经营原则第四节第四节保险公司的经营目标保险公司的经营目标第一节第一节保险经营的商品属性保险经营的商品属性保险经营作为一种商品经营，这种商品是用来保险经营作为一种商品经营，这种商品是用来保险经营作为一

12、种商品经营，这种商品是用来保险经营作为一种商品经营，这种商品是用来交换的经济保障劳动，是一种特殊形态的商品。交换的经济保障劳动，是一种特殊形态的商品。交换的经济保障劳动，是一种特殊形态的商品。交换的经济保障劳动，是一种特殊形态的商品。一、保险商品的使用价值一、保险商品的使用价值一、保险商品的使用价值一、保险商品的使用价值从社会角度，保险商品具有三大作用：从社会角度，保险商品具有三大作用：从社会角度，保险商品具有三大作用：从社会角度，保险商品具有三大作用：1.1.社会稳定器社会稳定器社会稳定器社会稳定器保险实现了保险实现了保险实现了保险实现了风险分摊风险分摊风险分摊风险分摊和和和和大损失的经济补

13、偿大损失的经济补偿大损失的经济补偿大损失的经济补偿，使被破坏了，使被破坏了，使被破坏了，使被破坏了的生产条件和生活环境的到重建和重置，保持社会再生的生产条件和生活环境的到重建和重置，保持社会再生的生产条件和生活环境的到重建和重置，保持社会再生的生产条件和生活环境的到重建和重置，保持社会再生产的稳定性和连续性。产的稳定性和连续性。产的稳定性和连续性。产的稳定性和连续性。2.2.经济助推器经济助推器经济助推器经济助推器保险投资能够成为金融市场中长期资金的主要供应者，保险投资能够成为金融市场中长期资金的主要供应者，保险投资能够成为金融市场中长期资金的主要供应者，保险投资能够成为金融市场中长期资金的主

14、要供应者，为稳定资本市场的秩序和国家经济建设发挥推动作用。为稳定资本市场的秩序和国家经济建设发挥推动作用。为稳定资本市场的秩序和国家经济建设发挥推动作用。为稳定资本市场的秩序和国家经济建设发挥推动作用。3.3.3.3.社会管理器社会管理器社会管理器社会管理器（1 1 1 1）社会保障管理）社会保障管理）社会保障管理）社会保障管理 （2 2 2 2）社会风险管理）社会风险管理）社会风险管理）社会风险管理 （3 3 3 3）社会关系管理）社会关系管理）社会关系管理）社会关系管理 （4 4 4 4）社会信用管理）社会信用管理）社会信用管理）社会信用管理二、保险商品的价值二、保险商品的价值 保险商品价

15、值量的大小取决于经营经济保障劳务所耗保险商品价值量的大小取决于经营经济保障劳务所耗费的劳动时间的多少。保险公司经营管理水平越高，费的劳动时间的多少。保险公司经营管理水平越高，技术越先进，凝结在保险商品中的劳动量就越小，单技术越先进，凝结在保险商品中的劳动量就越小，单位保险商品的价值量也越小。反之亦然。位保险商品的价值量也越小。反之亦然。保险商品的价值保险商品的价值=L+R+C+V+M=L+R+C+V+ML L 补偿的经济损失补偿的经济损失R R 将来赔付或准备金将来赔付或准备金C C 固定资产转移价值固定资产转移价值V V 一切活动价值一切活动价值M M 利润，也就是职工的剩余劳动价值利润，也

16、就是职工的剩余劳动价值三、保险商品的特性三、保险商品的特性保险商品：首先体现为一份保险合同，对于保险商品：首先体现为一份保险合同，对于大部分人而言仅此而已（尤其是产险和意大部分人而言仅此而已（尤其是产险和意外险），其次，只有少数保险购买者会接外险），其次，只有少数保险购买者会接受到保险赔付。受到保险赔付。1.1.是无形商品是无形商品不像彩电、冰箱看得见摸得着。不像彩电、冰箱看得见摸得着。2.2.是是“非渴求商品非渴求商品”或或“非寻求商品非寻求商品”3.3.隐性消费隐性消费三、保险商品的特性三、保险商品的特性市场营销学中，按人们的消费购买习惯将商品分为市场营销学中，按人们的消费购买习惯将商品分

17、为市场营销学中，按人们的消费购买习惯将商品分为市场营销学中，按人们的消费购买习惯将商品分为四类：四类：四类：四类：l l便利品：便利品：便利品：便利品：经常购买且不需要仔细比较就能立即做经常购买且不需要仔细比较就能立即做经常购买且不需要仔细比较就能立即做经常购买且不需要仔细比较就能立即做出购买决定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。出购买决定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。出购买决定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。出购买决定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。l l选购品：消费者会仔细比较适用性、适量、价格选购品：消费者会仔细比较适用性、适量、价格选购品：消费者会仔细比较适用性、适量、价格选购品：消费者会仔细比较适用

18、性、适量、价格和式样，购买频率较低。如家具、服装、家用电和式样，购买频率较低。如家具、服装、家用电和式样，购买频率较低。如家具、服装、家用电和式样，购买频率较低。如家具、服装、家用电器。器。器。器。l l特殊品：指愿意付出大量时间和精力去购买的具特殊品：指愿意付出大量时间和精力去购买的具特殊品：指愿意付出大量时间和精力去购买的具特殊品：指愿意付出大量时间和精力去购买的具有独特性和高品牌知名度的商品。如高档照相器有独特性和高品牌知名度的商品。如高档照相器有独特性和高品牌知名度的商品。如高档照相器有独特性和高品牌知名度的商品。如高档照相器械、特殊品牌汽车、古玩、残疾人专用座椅等；械、特殊品牌汽车、

19、古玩、残疾人专用座椅等；械、特殊品牌汽车、古玩、残疾人专用座椅等；械、特殊品牌汽车、古玩、残疾人专用座椅等；l l非寻求商品：指消费者不知道或即使知道通常也非寻求商品：指消费者不知道或即使知道通常也非寻求商品：指消费者不知道或即使知道通常也非寻求商品：指消费者不知道或即使知道通常也不会主动购买的商品。不会主动购买的商品。不会主动购买的商品。不会主动购买的商品。三、保险商品的特性三、保险商品的特性保险商品就是应对风险的，不可避免地要谈到损失、保险商品就是应对风险的，不可避免地要谈到损失、保险商品就是应对风险的，不可避免地要谈到损失、保险商品就是应对风险的，不可避免地要谈到损失、死亡、疾病、灾害、

20、意外事故等人们不愿正视、死亡、疾病、灾害、意外事故等人们不愿正视、死亡、疾病、灾害、意外事故等人们不愿正视、死亡、疾病、灾害、意外事故等人们不愿正视、讳莫如深，或谈之色变的事情。讳莫如深，或谈之色变的事情。讳莫如深，或谈之色变的事情。讳莫如深，或谈之色变的事情。保险商品显然属于保险商品显然属于保险商品显然属于保险商品显然属于“非寻求商品非寻求商品非寻求商品非寻求商品”。人们是不会。人们是不会。人们是不会。人们是不会主动购买的，除非一些突发的灾害事故促使消费主动购买的，除非一些突发的灾害事故促使消费主动购买的，除非一些突发的灾害事故促使消费主动购买的，除非一些突发的灾害事故促使消费者不得不正视风

21、险，或者调高自己对风险大小的者不得不正视风险，或者调高自己对风险大小的者不得不正视风险，或者调高自己对风险大小的者不得不正视风险，或者调高自己对风险大小的估计，在短期内会出现主动购买行为。估计，在短期内会出现主动购买行为。估计，在短期内会出现主动购买行为。估计，在短期内会出现主动购买行为。例如。例如。例如。例如。20002000年年年年6 6月月月月2222日，一家由湖北恩施飞往武日，一家由湖北恩施飞往武日，一家由湖北恩施飞往武日，一家由湖北恩施飞往武汉的小型客机遇恶劣天气在武汉市附近坠毁，机汉的小型客机遇恶劣天气在武汉市附近坠毁，机汉的小型客机遇恶劣天气在武汉市附近坠毁，机汉的小型客机遇恶劣

22、天气在武汉市附近坠毁，机上上上上3030多人全部遇难。消息公布后的几天内，武汉多人全部遇难。消息公布后的几天内，武汉多人全部遇难。消息公布后的几天内，武汉多人全部遇难。消息公布后的几天内，武汉市的航空意外保险投保率猛增到市的航空意外保险投保率猛增到市的航空意外保险投保率猛增到市的航空意外保险投保率猛增到80%80%，而平时为，而平时为，而平时为，而平时为40%40%左右。（来源：姚海明左右。（来源：姚海明左右。（来源：姚海明左右。（来源：姚海明保险营销理论与案保险营销理论与案保险营销理论与案保险营销理论与案例例例例8686页）页）页）页）四、保险商品的价格四、保险商品的价格请大家阅读教材第请大

23、家阅读教材第请大家阅读教材第请大家阅读教材第4 4页起的第四部分（这些内容基本页起的第四部分（这些内容基本页起的第四部分（这些内容基本页起的第四部分（这些内容基本讲过）。讲过）。讲过）。讲过）。需要理解的概念包括：需要理解的概念包括：需要理解的概念包括：需要理解的概念包括：l l理论费率、实际费率、监管费率；理论费率、实际费率、监管费率；理论费率、实际费率、监管费率；理论费率、实际费率、监管费率；l l纯费率、附加费率；纯费率、附加费率；纯费率、附加费率；纯费率、附加费率；l l判断法、分类法、增减法；判断法、分类法、增减法；判断法、分类法、增减法；判断法、分类法、增减法；l l死亡率、生存率

24、；死差损益死亡率、生存率；死差损益死亡率、生存率；死差损益死亡率、生存率；死差损益l l国民生命表、经验生命表、年金生命表国民生命表、经验生命表、年金生命表国民生命表、经验生命表、年金生命表国民生命表、经验生命表、年金生命表l l人寿险附加费率确定的比例法、固定法、混合法。人寿险附加费率确定的比例法、固定法、混合法。人寿险附加费率确定的比例法、固定法、混合法。人寿险附加费率确定的比例法、固定法、混合法。第二节第二节保险公司的经营环境保险公司的经营环境分析组织的内、外部环境是制定公司计划和分析组织的内、外部环境是制定公司计划和公司经营目标的基础。公司经营目标的基础。l l外部环境：自然环境、人口

25、环境、经济环外部环境：自然环境、人口环境、经济环境、政策环境、文化环境、社会环境和市境、政策环境、文化环境、社会环境和市场环境场环境l l内部环境：劳动者、经营技术、资金、信内部环境：劳动者、经营技术、资金、信息息一、外部环境一、外部环境1.1.自然环境自然环境自然环境自然环境包括两方面：包括两方面：包括两方面：包括两方面：一是土地、水、能源等自然资源对保险公司的影一是土地、水、能源等自然资源对保险公司的影一是土地、水、能源等自然资源对保险公司的影一是土地、水、能源等自然资源对保险公司的影响；响；响；响；二是自然灾害风险对保险公司的影响。二是自然灾害风险对保险公司的影响。二是自然灾害风险对保险

26、公司的影响。二是自然灾害风险对保险公司的影响。自然灾害对保险公司影响很大：瑞士再和慕尼黑再自然灾害对保险公司影响很大：瑞士再和慕尼黑再自然灾害对保险公司影响很大：瑞士再和慕尼黑再自然灾害对保险公司影响很大：瑞士再和慕尼黑再每年都对全球自然灾害造成的损失和保险赔偿每年都对全球自然灾害造成的损失和保险赔偿每年都对全球自然灾害造成的损失和保险赔偿每年都对全球自然灾害造成的损失和保险赔偿额进行统计和公布。额进行统计和公布。额进行统计和公布。额进行统计和公布。瑞士再的研究杂志瑞士再的研究杂志瑞士再的研究杂志瑞士再的研究杂志SigmaSigma公布的部分资料见教材公布的部分资料见教材公布的部分资料见教材公

27、布的部分资料见教材1111页。页。页。页。巨灾债券就是为了应对保险公司的自然灾害承保风巨灾债券就是为了应对保险公司的自然灾害承保风巨灾债券就是为了应对保险公司的自然灾害承保风巨灾债券就是为了应对保险公司的自然灾害承保风险。险。险。险。2.2.人口环境人口环境人口环境人口环境指人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、地理分布、指人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、地理分布、指人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、地理分布、指人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度、性别比例、文化、种族等因婚姻状况、受教育程度、性别比例、文化、种族等因婚姻状况、受教育程度、性别

28、比例、文化、种族等因婚姻状况、受教育程度、性别比例、文化、种族等因素。素。素。素。人口环境显著影响保险需求，影响保险险种格局和价格等。人口环境显著影响保险需求，影响保险险种格局和价格等。人口环境显著影响保险需求，影响保险险种格局和价格等。人口环境显著影响保险需求，影响保险险种格局和价格等。尤其影响人身保险业务。尤其影响人身保险业务。尤其影响人身保险业务。尤其影响人身保险业务。现在人口环境的变化趋势：现在人口环境的变化趋势：现在人口环境的变化趋势：现在人口环境的变化趋势：l l婴儿的出生率和死亡率降低；婴儿的出生率和死亡率降低；婴儿的出生率和死亡率降低；婴儿的出生率和死亡率降低；l l人的寿命不

29、断延长，人口老龄化趋势加剧，对养老保人的寿命不断延长，人口老龄化趋势加剧，对养老保人的寿命不断延长，人口老龄化趋势加剧，对养老保人的寿命不断延长，人口老龄化趋势加剧，对养老保险需求上升；险需求上升；险需求上升；险需求上升；l l家庭人数缩小，消弱了传统的家庭互助和赡养功能，家庭人数缩小，消弱了传统的家庭互助和赡养功能，家庭人数缩小，消弱了传统的家庭互助和赡养功能，家庭人数缩小，消弱了传统的家庭互助和赡养功能，增加了对商业保险的需求；增加了对商业保险的需求；增加了对商业保险的需求；增加了对商业保险的需求；l l城市化、全球化带来了人口流动性增大，可能蕴含着城市化、全球化带来了人口流动性增大，可能

30、蕴含着城市化、全球化带来了人口流动性增大，可能蕴含着城市化、全球化带来了人口流动性增大，可能蕴含着保险新产品契机。保险新产品契机。保险新产品契机。保险新产品契机。我国的老龄化：我国的老龄化：我国历次人口普查的各年龄人口比例我国历次人口普查的各年龄人口比例（%）年龄组别年龄组别年龄组别年龄组别19531953196419641982198219901990200020000-140-14岁岁岁岁15-6415-64岁岁岁岁6565岁及以上岁及以上岁及以上岁及以上36.2836.2859.3159.314.414.4140.6940.6955.7555.753.563.5633.5933.5961

31、.5061.504.914.9127.6927.6966.7466.745.575.5722.8922.8970.1570.156.966.96资料来源：资料来源：中国人口统计年鉴中国人口统计年鉴20010-14岁人口比重显著下降，岁人口比重显著下降，65岁以上人口数量逐渐上升，岁以上人口数量逐渐上升，15-64岁人口显岁人口显著增加，这将造成人口老龄化。著增加，这将造成人口老龄化。家庭规模小型化：家庭规模小型化：家庭规模小型化：家庭规模小型化：计划生育政策使三口之家成为我国的典型家庭规计划生育政策使三口之家成为我国的典型家庭规计划生育政策使三口之家成为我国的典型家庭规计划生育政策使三口之家成

32、为我国的典型家庭规模。模。模。模。n n家庭规模小型化，降低了家庭抵御风险的能力。家庭规模小型化，降低了家庭抵御风险的能力。家庭规模小型化，降低了家庭抵御风险的能力。家庭规模小型化，降低了家庭抵御风险的能力。n n对于单职工家庭，如果顶梁柱发生意外或事业，对于单职工家庭，如果顶梁柱发生意外或事业，对于单职工家庭，如果顶梁柱发生意外或事业，对于单职工家庭，如果顶梁柱发生意外或事业，整个家庭就会受到巨大的冲击，很可能超过经整个家庭就会受到巨大的冲击，很可能超过经整个家庭就会受到巨大的冲击，很可能超过经整个家庭就会受到巨大的冲击，很可能超过经济承受能力；济承受能力；济承受能力；济承受能力；n n孩子

33、的抚养、老人的赡养必将转化为社会化、孩子的抚养、老人的赡养必将转化为社会化、孩子的抚养、老人的赡养必将转化为社会化、孩子的抚养、老人的赡养必将转化为社会化、专业化的服务。专业化的服务。专业化的服务。专业化的服务。3.3.经济环境经济环境经济环境经济环境经济发展水平和经济周期影响或制约保险业的发展经济发展水平和经济周期影响或制约保险业的发展经济发展水平和经济周期影响或制约保险业的发展经济发展水平和经济周期影响或制约保险业的发展水平和发展速度。水平和发展速度。水平和发展速度。水平和发展速度。保险发展与经济发展水平正相关。保险发展与经济发展水平正相关。保险发展与经济发展水平正相关。保险发展与经济发展

34、水平正相关。保险密度：人均保费支出；保险密度：人均保费支出；保险密度：人均保费支出；保险密度：人均保费支出；保险深度：保费保险深度：保费保险深度：保费保险深度：保费/GDP/GDP20012001年年年年保险密度保险密度保险密度保险密度保险深度保险深度保险深度保险深度美国美国美国美国32663266美元美元美元美元8.97%8.97%中国中国中国中国2020美元美元美元美元2.20%2.20%韩国韩国韩国韩国10611061美元美元美元美元12.07%12.07%4.4.政策环境政策环境政策环境政策环境国家政策影响保险公司的经营。国家政策影响保险公司的经营。国家政策影响保险公司的经营。国家政策

35、影响保险公司的经营。包括：包括：包括：包括：l l保险监管政策：保险投资监管、偿付能力监保险监管政策：保险投资监管、偿付能力监保险监管政策：保险投资监管、偿付能力监保险监管政策：保险投资监管、偿付能力监管、费率水平监管等；管、费率水平监管等；管、费率水平监管等；管、费率水平监管等；l l税收政策、利率政策税收政策、利率政策税收政策、利率政策税收政策、利率政策、汇率政策、汇率政策、汇率政策、汇率政策l l社会保障体系逐步由过去的现收现付制转向社会保障体系逐步由过去的现收现付制转向社会保障体系逐步由过去的现收现付制转向社会保障体系逐步由过去的现收现付制转向部分积累制；部分积累制；部分积累制；部分积

36、累制；5.社会和文化环境社会和文化环境社会环境：由社会上每个人的信念、态度、社会环境：由社会上每个人的信念、态度、习惯、行为和教育程度等组成。习惯、行为和教育程度等组成。l l社会环境影响保险公司的经营，如社会环境影响保险公司的经营，如“养养儿防老儿防老”的观念就会影响保险需求。的观念就会影响保险需求。文化环境：如风险意识和保险意识。文化环境：如风险意识和保险意识。l l东方人储蓄，西方人提前消费东方人储蓄，西方人提前消费6.6.市场环境市场环境市场环境市场环境主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市场上主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市场上主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市

37、场上主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市场上的竞争方式和竞争激烈程度。的竞争方式和竞争激烈程度。的竞争方式和竞争激烈程度。的竞争方式和竞争激烈程度。二、内部环境二、内部环境n n劳动者n n经营技术n n资金n n信息第三节第三节保险公司的经营原则保险公司的经营原则一一、保险经营的一般原则、保险经营的一般原则1.1.经济核算原则经济核算原则经济核算原则经济核算原则就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的劳就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的劳就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的劳就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的劳动耗费和劳动成果，看看成本收益情况。就是动耗费和劳动

38、成果，看看成本收益情况。就是动耗费和劳动成果，看看成本收益情况。就是动耗费和劳动成果，看看成本收益情况。就是说，保险公司是要赢利的。说，保险公司是要赢利的。说，保险公司是要赢利的。说，保险公司是要赢利的。2.2.随行就市原则随行就市原则随行就市原则随行就市原则就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以市就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以市就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以市就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以市场需求为导向，根据不断变化的市场行情，通场需求为导向，根据不断变化的市场行情，通场需求为导向，根据不断变化的市场行情，通场需求为导向，根据不断变化的市场行情，通过调

39、整产品结构和价格水平去适应市场需求。过调整产品结构和价格水平去适应市场需求。过调整产品结构和价格水平去适应市场需求。过调整产品结构和价格水平去适应市场需求。3.3.薄利多销原则薄利多销原则薄利多销原则薄利多销原则保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。二、保险经营的特殊原则二、保险经营的特殊原则1.1.风险大量原则风险大量原则风险大量原则风险大量原则指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保能力，努力指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保能力，努力指保险人在可保风

40、险的范围内，根据自己的承保能力，努力指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险和标的。承保尽可能多的风险和标的。承保尽可能多的风险和标的。承保尽可能多的风险和标的。实行风险大量原则的原因：实行风险大量原则的原因：实行风险大量原则的原因：实行风险大量原则的原因：l l风险汇聚原理与大数定律：风险汇聚原理与大数定律：风险汇聚原理与大数定律：风险汇聚原理与大数定律：l l风险汇聚原理：风险汇聚原理：风险汇聚原理：风险汇聚原理：当两个人的风险（可能发生的损失）不相关时，当两个人的风险（可能发生的损失）不相关时，当两个人的风险（可能发生的损失）不相关时，当两个人的风险（可能发

41、生的损失）不相关时，汇聚安排（平摊总损失）可以抑制风险。汇聚安排（平摊总损失）可以抑制风险。汇聚安排（平摊总损失）可以抑制风险。汇聚安排（平摊总损失）可以抑制风险。l l大数定律：极限情况下（参加汇聚的人非常多），每个参加者大数定律：极限情况下（参加汇聚的人非常多），每个参加者大数定律：极限情况下（参加汇聚的人非常多），每个参加者大数定律：极限情况下（参加汇聚的人非常多），每个参加者的平均损失非常接近于每个参加者的期望损失值，每个参加者的平均损失非常接近于每个参加者的期望损失值，每个参加者的平均损失非常接近于每个参加者的期望损失值，每个参加者的平均损失非常接近于每个参加者的期望损失值，每个参加

42、者损失的标准差将非常接近于零。损失的标准差将非常接近于零。损失的标准差将非常接近于零。损失的标准差将非常接近于零。l l扩大承保数量可实现规模经济，即降低单笔保单的管理扩大承保数量可实现规模经济，即降低单笔保单的管理扩大承保数量可实现规模经济，即降低单笔保单的管理扩大承保数量可实现规模经济，即降低单笔保单的管理费用。费用。费用。费用。2.2.风险选择原则风险选择原则风险选择原则风险选择原则风险选择：即核保选择，即充分评价投保标的的风险选择：即核保选择，即充分评价投保标的的风险选择：即核保选择，即充分评价投保标的的风险选择：即核保选择，即充分评价投保标的的风险大小和保险金额等，决定是否承保。风险

43、大小和保险金额等，决定是否承保。风险大小和保险金额等，决定是否承保。风险大小和保险金额等，决定是否承保。风险选择原则：强调保险人对保险标的的主动选风险选择原则：强调保险人对保险标的的主动选风险选择原则：强调保险人对保险标的的主动选风险选择原则：强调保险人对保险标的的主动选择，否定保险人无条件承保的可能性。择，否定保险人无条件承保的可能性。择，否定保险人无条件承保的可能性。择，否定保险人无条件承保的可能性。事前选择：在投保人投保时决定是否承保；事前选择：在投保人投保时决定是否承保；事前选择：在投保人投保时决定是否承保；事前选择：在投保人投保时决定是否承保；事后选择：签订合同后，在续保、被保险人存

44、事后选择：签订合同后，在续保、被保险人存事后选择：签订合同后，在续保、被保险人存事后选择：签订合同后，在续保、被保险人存在欺诈等违反保险合同的行为时解除保险合同。在欺诈等违反保险合同的行为时解除保险合同。在欺诈等违反保险合同的行为时解除保险合同。在欺诈等违反保险合同的行为时解除保险合同。3.3.风险分散原则风险分散原则风险分散原则风险分散原则由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使保险人承担的保险责任被控制在可承受的范围之使保险人承担的保险责任被控制在可承受

45、的范围之使保险人承担的保险责任被控制在可承受的范围之使保险人承担的保险责任被控制在可承受的范围之内。内。内。内。方法：方法：方法：方法：l l核保时的分散：核保时的分散：核保时的分散：核保时的分散：合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能损失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不损失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不损失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不损失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不予承保予承保予承保予承保对承保的风险责任加以限制，

46、如控制保险金额，规对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规定免赔额条款等。定免赔额条款等。定免赔额条款等。定免赔额条款等。几家保险公司共保。几家保险公司共保。几家保险公司共保。几家保险公司共保。l l承保后的分散：再保险承保后的分散：再保险承保后的分散：再保险承保后的分散：再保险保险法保险法：第一百条保险公司对每一危险单位，即对第一百条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公承担的责任，不得超过其实有资本金加

47、公积金总和的百分之十；超过的部分，应当积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。办理再保险。第一百零一条保险公司对危险单位的计算第一百零一条保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。监督管理机构核准。第四节第四节保险公司的经营目标保险公司的经营目标一、一、保险经营理念保险经营理念1.1.市场理念市场理念市场理念市场理念保险经营者在经营过程中要有强烈的市场意识，以市场需求保险经营者在经营过程中要有强烈的市场意识，以市场需求保险经营者在经营过程中要有强烈的市场意识，以市场需求保险经营者在经营过程中要有强烈的市场意识，以市

48、场需求为导向，按照保险市场的需求变化和市场经济规律来安为导向，按照保险市场的需求变化和市场经济规律来安为导向，按照保险市场的需求变化和市场经济规律来安为导向，按照保险市场的需求变化和市场经济规律来安排保险经营活动，实现资源的最佳配置。排保险经营活动，实现资源的最佳配置。排保险经营活动，实现资源的最佳配置。排保险经营活动，实现资源的最佳配置。2.2.竞争理念竞争理念竞争理念竞争理念保险经营者应具有强烈的竞争意识，树立在竞争中求生存、保险经营者应具有强烈的竞争意识，树立在竞争中求生存、保险经营者应具有强烈的竞争意识，树立在竞争中求生存、保险经营者应具有强烈的竞争意识，树立在竞争中求生存、求发展的经

49、营理念，知晓优胜劣汰的市场竞争规则。求发展的经营理念，知晓优胜劣汰的市场竞争规则。求发展的经营理念，知晓优胜劣汰的市场竞争规则。求发展的经营理念，知晓优胜劣汰的市场竞争规则。3.3.效益理念效益理念保险经营者在经营过程中必须树立效益观保险经营者在经营过程中必须树立效益观念，以追求经济效益最大化为自身经营目念，以追求经济效益最大化为自身经营目标。标。4.4.信息理念信息理念保险经营者在经营过程中必须具备对市场保险经营者在经营过程中必须具备对市场各种信息的敏感性，以及对保险公司内部各种信息的敏感性，以及对保险公司内部各种信息进行收集、整理、存储、分析和各种信息进行收集、整理、存储、分析和利用的主动

50、意识。利用的主动意识。二、二、保险公司经营目标保险公司经营目标保险管理分类：按照保险管理的主体及其所涉及的管理范围，保险管理分类：按照保险管理的主体及其所涉及的管理范围，保险管理分类：按照保险管理的主体及其所涉及的管理范围，保险管理分类：按照保险管理的主体及其所涉及的管理范围，可把保险管理分为：可把保险管理分为：可把保险管理分为：可把保险管理分为：l l国家对保险业的管理：即吴定富为首的保监会对保险行业国家对保险业的管理：即吴定富为首的保监会对保险行业国家对保险业的管理：即吴定富为首的保监会对保险行业国家对保险业的管理：即吴定富为首的保监会对保险行业的管理；的管理；的管理；的管理；l l保险行