保险的理财之道.pptx

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1、保险让生活更美好第1页/共83页第2页/共83页天有不测风云 人有旦夕祸福第3页/共83页风 险不确定性对目标的影响广义损失的不确定性狭义第4页/共83页第5页/共83页风险投机风险纯粹风险第6页/共83页第7页/共83页第8页/共83页二、风险管理是指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安全保障的科学管理方法。风险控制风险回避风险分散风险自留风险转移 保险转移 非保险转移第9页/共83页第10页/共83页家庭风险管理案例李先生有一个幸福的三口之家，全职在家的太太和正在上学的儿子，住在一个安保措施完善的高档小区，独立经营着附近的一家饭店，最近还新

2、购置了私家车，为了给家人一个安心稳健的生活环境，请为李先生设计一套综合的风险管理方案识别风险设计相应的风险管理的方法第11页/共83页第12页/共83页第13页/共83页第14页/共83页第15页/共83页保险的爱与责任第16页/共83页第二节 保险的功能及类型概述保险是以合同的形式集合同类风险而聚资并建立基金，对特定风险事故的后果提供补偿或给付，从而保障社会稳定的一种经济活动第17页/共83页保险的运用 死亡风险转移 失能风险转移 规划子女的教育费用 筹备结婚费用 筹备养老费用 准备医疗费用 节税第18页/共83页保险的基本原则1.最大诚信原则告知保证弃权与禁止反言第19页/共83页案例资料

3、王某，男，24岁。19XX年12月1日他的母亲王艳为其投保5份简易人身保险，保险期限30年，保险金额3950元，指定受益人是王艳。投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字；投保后，王艳每月按时交费。后发现，王某于上年10月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？分析：1）如果王燕在投保时知悉知悉儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。2）如果王燕在投保时不知悉不知悉儿子病情，则投保人因过失未履行如实告知义务。保险人不给付保险金，但可以退

4、还保险费。3）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知”的方式。如果保险公司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的健康状况，则投保人可以获得赔偿。第20页/共83页案情简介某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。则该保险公司是否承担赔偿责任？第21页/共83页对本案的分析保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔

5、偿保险金责任。第22页/共83页年龄误告遭拒赔(一)案情简介1995 年11 月12 日,某单位为全体职工投保了简易人身险,每个职工50 份(5 年期),月交保险费30 元。1997 年5 月,该单位职工付某因交通事故不幸死亡,他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料,到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时,发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致,投保单上所填写的64 岁显然是不真实的。实际上,投保时付某已有67 岁,超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄(65 岁)。于是,保险公司以单位投保时申报的被保险人的年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由,拒付该笔

6、保险金,并在扣除手续费后,向该单位退还了付某的保险费。第23页/共83页(二)对本案的分析保险法第54 条第1 款规定:“投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解除合同,并在扣除手续费后,向投保人退还保险费,但是自合同成立之日起逾二年的除外。”人身保险合同是最大的诚信合同,这就要求投保人在投保时,如实告知被保险人的真实年龄,否则,保险人可以解除合同。但是为了防止保险人滥用这一权力,保险法对保险人拥有的合同解除权利做出限制,即自合同订立之日起满2 年后,除非投保人停止交纳保险费,保险人不得以投保人不如实申报被保险人的真实年龄为由,随意解除合同。第24

7、页/共83页人寿保险理赔案例-弃权与禁止反言那晓群为丈夫投了步步高增额寿险，并亲自在保险书上那晓群为丈夫投了步步高增额寿险，并亲自在保险书上签了字。在丈夫失踪多年并得到法院宣告其夫死亡判决后，签了字。在丈夫失踪多年并得到法院宣告其夫死亡判决后，那女士一纸诉状要求保险公司理赔。日前，当地市法院依那女士一纸诉状要求保险公司理赔。日前，当地市法院依据据保险法保险法“弃权弃权禁止反言禁止反言”的规定，作出太平洋保险的规定，作出太平洋保险公司哈尔滨分公司赔偿那晓群保险金公司哈尔滨分公司赔偿那晓群保险金7200072000元的判决。元的判决。据悉，据悉，19961996年年1212月月2626日，那晓群为

8、丈夫张荫虎投保办日，那晓群为丈夫张荫虎投保办理中国太平洋保险公司步步高增额寿险理中国太平洋保险公司步步高增额寿险1212份，受益人是那份，受益人是那晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并未在被保险人处签晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并未在被保险人处签名。名。19971997年年4 4月月5 5日，张荫虎外出后下落不明。随后，那将日，张荫虎外出后下落不明。随后，那将丈夫失踪之事告知保险公司并要求理赔，而保险公司以保丈夫失踪之事告知保险公司并要求理赔，而保险公司以保险人失踪没有理赔依据为由拒绝，并让那继续交纳保费。险人失踪没有理赔依据为由拒绝，并让那继续交纳保费。此后，那按期交纳保费。此后，那按期交

9、纳保费。20012001年年4 4月，那向法院申请宣布丈夫张荫虎死亡。月，那向法院申请宣布丈夫张荫虎死亡。1 1年年后，法院宣布张荫虎死亡。随即，那以被保险人死亡，应后，法院宣布张荫虎死亡。随即，那以被保险人死亡，应获得理赔为由向法院提出诉状。市法院针对那的获得理赔为由向法院提出诉状。市法院针对那的“代签代签”是否具有法律效力展开调查，认为保险公司或保险代理人是否具有法律效力展开调查，认为保险公司或保险代理人具有保险知识优于投保人的优势，保险公司未履行告知投具有保险知识优于投保人的优势，保险公司未履行告知投保人（需保险人本人签名）的义务，对那代张荫虎签字予保人（需保险人本人签名）的义务，对那代

10、张荫虎签字予以认可，故判决太平洋保险公司赔偿那以认可，故判决太平洋保险公司赔偿那7200072000元。元。第25页/共83页保险的基本原则2.2.保险利益原则是指投保人必须对保险标的具有法律上所承认的经济利益。合法、客观存在、确定的利益、可以通过货币计量的第26页/共83页案例王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保?为什么？保险公司不予承保。保险法明确规定必须要有保险利益。只有父母、子女、配偶才可以。兄弟姐妹是不可以的。以保险法为准。第27页/共83页(一)案情简介4岁女孩芳芳父母在国外工作，暂时由

11、上海的外公抚养。后芳芳外公为其买了一份定期保险，并指定自己为该保险受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保险公司给付死亡保险金，请问保险公司是否会支付赔偿金呢？第28页/共83页(二)对本案的分析依据案情投保人与被保险人之间的长期抚养关系的事实存在，投保人对被保险人的保险利益是存在的。然而，投保人对人身保险标的具有保险利益，只是人身保险合同有效的必要条件之一。根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司也不得承保。因此，投保人未征得小女孩父母的同意而为其投保，并指定自己为受益人是不合法的，该保单应认定为无效合同第29页/共83页案例

12、（1）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为2001年4月16日至2002年4月15日。2001年10月，小李将车卖给朋友小王。2002年3月19日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。小李是否能得到保险赔偿？（2）1999年小李与小刘结婚。2000年1月，小李购买为期10年的定期寿险，被保险人是妻子小刘，受益人为小李自己。2001年5月小李与小刘离婚。2002年7月小刘因病死亡。小李是否能得到保险赔偿？分析：（1）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人在投保时在投保时和保险事故发生时保险事故发生时都应对保险标的具有可保利益。（2）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人只只需要在投保时需要在

13、投保时对保险标的具有可保利益，在保险事故发在保险事故发生时不需要生时不需要具有可保利益。第30页/共83页保险的基本原则3.3.损失补偿原则（财产保险）是指当保险事故发生并造成被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。有损失有赔偿损失多少赔偿多少以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限，三者同时起作用，则以最少金额为赔偿限额第31页/共83页四、保险的基本原则损失补偿的派生原则重复保险应是指投保人以同一保险标的、同一保险利益，对于同一保险事故，在同一保险期间与两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的损失分摊原则代位原则:保险人取

14、代被保险人获得追偿权或对保险标的的所有权。第32页/共83页重复保险的分摊原则我国保险法采用了按比例分摊责任，并且明确规定了责任分摊的原则和方式。保险法第40条规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”第33页/共83页重复保险分摊原则某保险标的的实际价值是200万元，投保人分别向甲保险公司投保80万元，向乙公司投保120元，向丙公司投保40万元，向丁公司投保160万元。发生保险事故后，该保险标的实际损失为60万元，如果按照最大责任分摊法，则各家保险公司承保的保险标的的保险金额

15、总额为：80+120+40+160=400(万元)。4个保险人应分担的赔偿金额分别为：80/40060=12(万元)，120/40060=18(万元)，40/40060=6(万元)和160/40060=24(万元)。第34页/共83页重复保险案例分析以下几种情况是否属于重复保险，为什么？某人将其家庭财产100100万元向A A保险公司投保了火灾险，随后又向B B保险公司投保盗窃险。（不是，因不同保险事故）某人以其房产100100万元作为抵押向银行取得5050万元贷款，随后该人和银行各自对该房产投保了100100万元和5050万元财产损失险。（不是，因不同保险利益）某人先向A A保险公司以本人为

16、被保险人投保了5050万元人寿险，随后又向B B保险公司同样投保了5050万元人寿险。（不是，因人身保险不存在重复保险）第35页/共83页重复保险分摊案例演练第36页/共83页四、保险的基本原则4.近因原则是指造成保险标的损失的最直接最有效的因素，是在损失结果中发生重起决定作用的原因。第37页/共83页案例张三投保了人身意外伤害保险(疾病是除外责任),张三外出打猎时不慎摔伤无法行走，在树林里等待救援,结果受凉感冒引发肺炎,最后因肺炎死亡。指出本例中的近因？保险公司应该承担赔偿责任吗?近因为意外摔伤，虽然张三死于肺炎，但是肺炎是摔伤的合理延续，因此摔伤为近因，保险公司应该赔偿。第38页/共83页

17、案例英国的一个著名判例：一艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。最后法院判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人应负赔偿责任。第39页/共83页案例一批咖啡投保我国保险条款海运货物一切险，但未保战争险。运送该批咖啡的船舶突然意外触礁，船长下令施救，结果有1000袋咖啡被救上岸，却被敌对方所捕获。其余的咖啡则因来不及抢救，和传播一起沉没。对此事故，保险人应该如何赔偿？1000袋咖啡的损失保险人不赔偿。（近因是战争）其余咖

18、啡的损失保险人应该承担赔偿责任。（近因是触礁）第40页/共83页n保险人保险人 保保险险契契约约的的一一方方当当事事人人，是是指指依依法法组组织织成成立立经经营营保保险险事事业业的的各各种种组组织织，在在保保险险契契约约成成立立时时，有有收收取取保保险险费费的的权权利利，在在约约定定的的保保险险事事故故发发生生时时，负负担担补补偿偿损损失失的的义义务务，主要指经营保险的保险公司。主要指经营保险的保险公司。n投保人投保人 保保险险契契约约的的另另一一方方当当事事人人。指指对对保保险险标标的的具具有有保保险险利利益益，向保险人申请设立保险契约，并负有交付保险费义务向保险人申请设立保险契约，并负有交

19、付保险费义务 保险基本术语保险基本术语第41页/共83页n被保险人被保险人 以以其其财财产产、责责任任、生生命命或或身身体体作作为为保保险险标标的的，在在保保险险事故发生而遭受损失时，享有补偿请求权的人。事故发生而遭受损失时，享有补偿请求权的人。n受益人受益人 人人身身保保险险中中特特有有的的主主体体，即即投投保保人人或或被被保保险险人人指指定定在在事事故发生时或条件成就时请求给付保险金的人。故发生时或条件成就时请求给付保险金的人。保险基本术语保险基本术语第42页/共83页n保险单保险单 即即保保单单，保保险险合合同同成成立立的的书书面面证证据据。由由保保险险人人作作成成后后，交由投保人保管。

20、交由投保人保管。n保险条款保险条款 保保险险条条款款是是反反映映合合同同内内容容的的重重要要条条文文，也也是是保保险险合合同同的的重重要要组组成成部部分分，是是关关于于保保险险人人与与被被保保险险人人权权利利、义义务务及及其其保保证证权权利利、义义务务实实施施的的具具体体规规定定。保保险险条条款款分分为为基基本本条款和特约条款。条款和特约条款。保险基本术语保险基本术语第43页/共83页n保险金额保险金额保险契约当事人之间约定的最高给付金额。保险契约当事人之间约定的最高给付金额。n保险金保险金 保保险险人人在在保保险险责责任任范范围围内内的的事事故故或或者者条条件件成成就就时时，赔赔偿偿或或者者

21、给给付付保保险险人人或或受受益益人人的的款款项项。保保险险金金小小于于或或等等于于保保险金额险金额 保险基本术语保险基本术语第44页/共83页n保险费保险费 简简称称保保费费，指指投投保保人人对对保保险险人人承承担担危危险险责责任任所所支支付付的的金金额额，保保险险费费的的计计算算，是是指指保保险险费费率率的的计计算算，以以保保险险费费率乘保险金额，就是所需要的保险费。率乘保险金额，就是所需要的保险费。n保险期间保险期间保险契约的有效期间保险契约的有效期间 保险基本术语保险基本术语第45页/共83页 保险业务的主要分类保险业务的主要分类n财产保险与人身保险财产保险与人身保险 财财产产保保险险以

22、以财财产产或或者者财财产产利利益益为为保保险险标标的的，包包括财产损失保险、责任保险和信用保险。括财产损失保险、责任保险和信用保险。人人身身保保险险是是以以人人的的生生命命或或身身体体为为保保险险标标的的，包包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。第46页/共83页第47页/共83页保险计划的制定怎么样为一个家庭设计保险计划呢？第48页/共83页保险理财规划案例 李先生有一个幸福的三口之家，贤惠的太太和正在上学的儿子，住在一个安保措施完善的高档小区，独立经营着附近的一家饭店，最近还新购置了私家车，为了给家人一个安心稳健的生活环境，请为李先生设计一套综合的保险方

23、案第49页/共83页对象对象对象对象年龄年龄年龄年龄年收入年收入年收入年收入身体及保障情况身体及保障情况身体及保障情况身体及保障情况李先生李先生李先生李先生35351010万万万万健康，无健康，无健康，无健康，无李夫人李夫人李夫人李夫人32322 2万万万万健康，无健康，无健康，无健康，无小孩小孩小孩小孩8 8岁岁岁岁无无无无健康，无健康，无健康，无健康，无客户基本情况客户基本情况第50页/共83页保险理财规划的制定流程 家庭风险分析和诊断 确定保险需求 制定保险计划第51页/共83页家庭风险分析和诊断的程序风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术评估风险管理效果第52页/共83页定定 义义财

24、产风险财产风险是指可能导致一切有形财产发生毁损、是指可能导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。灭失和贬值的风险。是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。能力以及增加费用支出的风险。风风 险险分分 类类人身风险人身风险如因为伤残、死亡、失如因为伤残、死亡、失业等导致个人、家庭经业等导致个人、家庭经济收入减少、额外费用济收入减少、额外费用增加。增加。举举 例例是指因疏忽和过失行为依法对他人遭是指因疏忽和过失行为依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。任的风险。是指在经济交往中，权利人与义务人是指

25、在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。造成经济损失的风险。责任风险责任风险信用风险信用风险如火灾、车祸等。如火灾、车祸等。如餐饮业对客人的责任、如餐饮业对客人的责任、医生的医疗责任、雇主责医生的医疗责任、雇主责任、车辆三者责任等。任、车辆三者责任等。如贷款到期恶意不偿如贷款到期恶意不偿还、雇员忠诚等。还、雇员忠诚等。个人风险的基本形式第53页/共83页定定 义义风险识别风险识别风风险险识识别别是是风风险险管管理理的的第第一一步步，它它是是指指对对我我们们面面临临的的和和潜潜在在的的风风险险加加以以判判断断、归归类类和和对

26、对风风险险性性质质进进行行鉴鉴定定的的过过程。程。风险估测是在风险识别的基础上，通过风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。和损失程度。如如：王王某某的的家家建建在在烟烟花花厂厂旁旁边边，通通过过风风险险识识别别，他他认认识识到到自自家家有有发发生生火灾的潜在风险火灾的潜在风险评估自家房屋火灾发生的概率有虽然评估自家房屋火灾发生的概率有虽然不大但是仍然存在，一旦发生火灾，不大但是仍然存在，一旦发生火灾，家里会有家里会有3 3万元以上的损失万元以上的损失程

27、序程序举举 例例风险估测风险估测指在风险识别和风险估测的基础上，评指在风险识别和风险估测的基础上，评估发生风险的可能性及其危害程度，并估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否需要采取相应的措施。决定是否需要采取相应的措施。风险评价风险评价王某考虑：对他而言家里一旦发生火王某考虑：对他而言家里一旦发生火灾，损失还是很大的，有必要对火灾灾，损失还是很大的，有必要对火灾风险进行管理，于是他决定要对自家风险进行管理，于是他决定要对自家的火灾风险采取措施的火灾风险采取措施风险分析和诊断的程序第54页/共83页定定 义义选择风险选择风险管理技术管理技术根据风险评价结果，选择最佳风根据风险评价结果，选择最

28、佳风险管理技术，是风险管理中最为险管理技术，是风险管理中最为重要的环节。重要的环节。评估风险管理的效果是指对风评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用性及受益性情险管理技术适用性及受益性情况的分析、检查、修正和评估。况的分析、检查、修正和评估。程序程序评估风险评估风险管理效果管理效果为房屋购买了家庭财产保险，来转嫁为房屋购买了家庭财产保险，来转嫁自己面临的火灾风险自己面临的火灾风险某日，烟花厂发生爆炸，火灾殃及周围某日，烟花厂发生爆炸，火灾殃及周围的居民。王某因为购买了保险顺利得到的居民。王某因为购买了保险顺利得到了保险公司的理赔，因此他对通过买保了保险公司的理赔，因此他对通过买保险来进行风险

29、管理很满意险来进行风险管理很满意举举 例例是否以最小的成本获得最大的是否以最小的成本获得最大的保障，在实务中是否可行、可保障，在实务中是否可行、可操作，是否与经营目标一致。操作，是否与经营目标一致。风险分析和诊断的程序第55页/共83页1 1。避。避 免免风险管理方法风险管理方法2 2、损失控制、损失控制 避免风险是指人们设法回避损失发生的可避免风险是指人们设法回避损失发生的可能性。能性。但是采取避免方式通常会给自己带来诸但是采取避免方式通常会给自己带来诸多不便，或者丧失利润，因此避免风险通常是多不便，或者丧失利润，因此避免风险通常是一种消极的风险处理手段一种消极的风险处理手段 指通过降低损失

30、发生概率或减少损失的严指通过降低损失发生概率或减少损失的严重程度来达到控制目的的各种控制技术或方法。重程度来达到控制目的的各种控制技术或方法。它有两层含义：损失预防和损失抑制，也它有两层含义：损失预防和损失抑制，也就是就是“防灾和减损防灾和减损”。相对于风险避免而言，损。相对于风险避免而言，损失控制是一种积极的、更适用的风险控制方法失控制是一种积极的、更适用的风险控制方法解解 释释举举 例例有的人害怕乘飞机，有的人害怕乘飞机，出门就选择汽车、火出门就选择汽车、火车、轮船等其它交通车、轮船等其它交通工具工具政策限制燃放烟花政策限制燃放烟花住户在阳台和窗户住户在阳台和窗户上安装防盗网；小上安装防盗

31、网；小区在易燃区域配备区在易燃区域配备灭火器、消防栓灭火器、消防栓风险管理的方法风险管理的方法第56页/共83页3 3。自。自 留留 自留风险是指对风险的自我承担自留风险是指对风险的自我承担,即企即企业、单位或者个人自我承担风险损害后果的业、单位或者个人自我承担风险损害后果的方法，是处理风险的一种重要技术。但可能方法，是处理风险的一种重要技术。但可能会因风险因素的变化而无法实现控制风险的会因风险因素的变化而无法实现控制风险的功效。功效。分为主动自留和被动自留。分为主动自留和被动自留。转移风险是指一些单位或个人为避免转移风险是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有承担损失，而

32、有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。承担的一种风险管理方式。分为保险转移和非保险转移。分为保险转移和非保险转移。风险管理方法风险管理方法4 4。转。转 移移解解 释释举举 例例如：对自家的火如：对自家的火灾风险，不进行灾风险，不进行任何处理；任何处理；通过保险转移通过保险转移风险是广泛的风险是广泛的运用运用如：对自家的火如：对自家的火灾风险，向保险灾风险，向保险公司投保的财产公司投保的财产火灾保险；火灾保险；风险管理的方法风险管理的方法需要通过保险来转移的风险确认客户的保险需求第57页/共83页确定保险需求人寿

33、保险医疗保险意外保险房屋家财保险汽车保险责任保险第58页/共83页保险需求考虑因素所处人生阶段家庭基本状况社会保障情况未来理财目标第59页/共83页单身期单身期单身期单身期 （18-3018-30岁）岁）岁）岁）参加工作至参加工作至参加工作至参加工作至结婚结婚结婚结婚意外险意外险意外险意外险意外附加险意外附加险意外附加险意外附加险 家庭形成期家庭形成期家庭形成期家庭形成期 （28-3528-35岁）岁）岁）岁）结婚到新生结婚到新生结婚到新生结婚到新生儿诞生儿诞生儿诞生儿诞生 终身寿险终身寿险终身寿险终身寿险意外险意外险意外险意外险重大疾病医疗险重大疾病医疗险重大疾病医疗险重大疾病医疗险家庭成长

34、期家庭成长期家庭成长期家庭成长期 （35-4535-45岁）岁）岁）岁）小孩出生到小孩出生到小孩出生到小孩出生到上大学上大学上大学上大学家庭保险套餐家庭保险套餐家庭保险套餐家庭保险套餐（一人储蓄性主险，（一人储蓄性主险，（一人储蓄性主险，（一人储蓄性主险，其他人保障性附加险）其他人保障性附加险）其他人保障性附加险）其他人保障性附加险）家财险家财险家财险家财险 家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期家庭成熟期 （45-6045-60岁）岁）岁）岁）子女参加工子女参加工子女参加工子女参加工作到家长退作到家长退作到家长退作到家长退休休休休年金型养老保险年金型养老保险年金型养老保险年金型养老保险 、重大疾病险

35、重大疾病险重大疾病险重大疾病险退休期退休期退休期退休期 （6060岁以后）岁以后）岁以后）岁以后）退休后退休后退休后退休后长期护理险长期护理险长期护理险长期护理险遗产保险遗产保险遗产保险遗产保险 第60页/共83页保险理财需要注意的原则整体原则：即把家庭所有成员视为一个整体来考虑四个先保原则：一是遵循家庭无法承受的风险或者对家庭财务影响达到风险先保原则二是先大人后小孩原则三是先保障后储蓄原则四是先家庭支柱人员后其他人员原则 第61页/共83页制定保险计划保险险种保险金额（收入法、支出法）保险期限缴费方式趸缴、期缴第62页/共83页根据自己财务状况确定保费支出额度 “双十定律双十定律”家庭保险保

36、额 =家庭年收入*10 年均保费支出 =家庭年收入*10%第63页/共83页案例演示 李先生有一个幸福的三口之家，贤惠的太太和正在上学的儿子，住在一个安保措施完善的高档小区，独立经营着附近的一家饭店，最近还新购置了私家车，为了给家人一个安心稳健的生活环境，请为李先生设计一个简易的保险方案 保保 险险第64页/共83页风险种类风险种类风险种类风险种类风险控风险控风险控风险控制手段制手段制手段制手段保险保险保险保险对象对象对象对象保险保险保险保险金额金额金额金额人身人身风险风险人寿人寿医疗医疗意外意外财产财产风险风险房屋房屋汽车汽车责任责任第65页/共83页 分析：分析：分析：分析：经现场查访，保

37、险公司工作人员具体分析了李先生一经现场查访，保险公司工作人员具体分析了李先生一经现场查访，保险公司工作人员具体分析了李先生一经现场查访，保险公司工作人员具体分析了李先生一家潜在的风险有（风险识别）：家潜在的风险有（风险识别）：家潜在的风险有（风险识别）：家潜在的风险有（风险识别）：家财被盗风险；火灾家财被盗风险；火灾家财被盗风险；火灾家财被盗风险；火灾风险；车辆（被盗、损坏、第三者责任、乘客安全）风险；车辆（被盗、损坏、第三者责任、乘客安全）风险；车辆（被盗、损坏、第三者责任、乘客安全）风险；车辆（被盗、损坏、第三者责任、乘客安全）风险；家人健康和意外伤害风险；饭店的财务损失、风险；家人健康和

38、意外伤害风险；饭店的财务损失、风险；家人健康和意外伤害风险；饭店的财务损失、风险；家人健康和意外伤害风险；饭店的财务损失、食客责任、火灾等综合风险食客责任、火灾等综合风险食客责任、火灾等综合风险食客责任、火灾等综合风险经风险估测，李先生所在的小区物业管理完善，保安经风险估测，李先生所在的小区物业管理完善，保安2424小时巡逻，并配有专用的消防通道和消防栓，所以小时巡逻，并配有专用的消防通道和消防栓，所以对于家财被盗风险和火灾风险保险公司建议李先生通对于家财被盗风险和火灾风险保险公司建议李先生通过安装防盗网（损失预防）和购置家用灭火器（损失过安装防盗网（损失预防）和购置家用灭火器（损失抑制）进行

39、风险控制。抑制）进行风险控制。第66页/共83页 对于私家车对于私家车对于私家车对于私家车，由于其面临的风险比较复杂，由于其面临的风险比较复杂，所以保险公司建议李先生通过购买机动车商业保险来所以保险公司建议李先生通过购买机动车商业保险来转嫁风险。转嫁风险。对于其家人的健康风险对于其家人的健康风险对于其家人的健康风险对于其家人的健康风险，保险公司建议李先生保险公司建议李先生为全家人购买健康保险；李太太是一位家庭主妇，很为全家人购买健康保险；李太太是一位家庭主妇，很少外出，其面临的意外伤害风险比常人小的多，所以少外出，其面临的意外伤害风险比常人小的多，所以李太太的意外伤害风险可以选择李太太的意外伤

40、害风险可以选择自留自留，同时建议李先，同时建议李先生和正在上学的孩子购买个人人身意外保险。生和正在上学的孩子购买个人人身意外保险。李先生的饭店面临的风险李先生的饭店面临的风险李先生的饭店面临的风险李先生的饭店面临的风险最大而且复杂，不仅最大而且复杂，不仅有财产上的损失风险，还有食客责任风险，一旦出现有财产上的损失风险，还有食客责任风险，一旦出现食物中毒事故，李先生将面临着巨大的赔偿责任，所食物中毒事故，李先生将面临着巨大的赔偿责任，所以建议他购买食客安心餐饮业综合保险来转嫁风险以建议他购买食客安心餐饮业综合保险来转嫁风险。第67页/共83页基本数额1.总保额：120万2.总保费：1.2万3.人

41、寿保险金额：李先生：50万 李夫人：10万第68页/共83页保险理财策划程序四、选择保险公司和产品四、选择保险公司和产品公司实力和信誉财务稳健状况所提供服务的种类和质量保单种类和保障范围特定险种的价格第69页/共83页保险理财策划程序五、选择投保渠道五、选择投保渠道保险公司保险代理人保险经纪人银行网络第70页/共83页某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国保险法规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式）按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额

42、的比例分摊，即比例责任制。第71页/共83页因此：A保险公司的赔偿责任损失金额A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额56（64）3万元B保险公司的赔偿责任损失金额B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额54（64）2万元第72页/共83页李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：（1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。第73页/共83页（1）李某死亡

43、的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。第74页/共83页一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？第75页/共83页此企业处理错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下

44、，只有受益人才有保险金请求权；同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。因此该保险金应当归刘二。第76页/共83页张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？第77页/共83页（1）此该说法错误。因为受益人是在人身

45、保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。第78页/共83页王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。试问保险公司应如何处理？第79页/共83页根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。第80页/共83页某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大

46、巴，组织员工进行省内旅游。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事项保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。问保险公司应如何赔付？第81页/共83页（1）核定车祸属意外事故；（2）核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；（3）核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；（4）核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。第82页/共83页感谢您的观看。第83页/共83页