(精品)保险学第三章--第四章.ppt

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1、第三章保险基本原则教学目的与要求教学目的与要求本本章章主主要要介介绍绍保保险险合合同同的的适适用用原原则则，即即最最大大诚诚信信原原则则、可可保保利利益益原原则则、近近因因原原则则、损损害害补补偿偿原原则则及及损损害害补补偿偿原原则则的的派派生生原原则则。所所有有这这些些原原则则都都直直接接关关系系到到保保险险合合同同的的具具体体落落实实和和贯贯彻彻，是是保保险险业业务务活活动动过过程程中中的的基基本本原原则则。要要求求学学生生熟熟练掌握保险基本原则的具体内容。练掌握保险基本原则的具体内容。第三章保险基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节近因原则第四节损害补偿原则第五节损害补偿原则

2、的派生原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因 三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 四、案例四、案例:一、最大诚信原则的含义最大诚信指保险各方当事人应该最大诚信指保险各方当事人应该自愿地向对方充分而准确地告知有关保自愿地向对方充分而准确地告知有关保险险的所有实质性重要事实，不得有任何的所有实质性重要事实，不得有任何欺骗、隐瞒行为。欺骗、隐瞒行为。二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因（一）保险信息不对称：（一）保险信息不对称：（二）保险合同的射幸性（二）保险合同的射幸性（三）（三）保险的专业

3、性保险的专业性三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容（一）告知（一）告知（二）说明（二）说明（三）保证（三）保证（四）弃权与禁止反言（四）弃权与禁止反言（一）告知（一）告知1、含义：、含义：在在保保险险合合同同订订立立之之前前、之之时时和和之之后后，投投保保方方应应对对已已知知或或应应知知的的与与风风险险和和标标的的有有关关的的实实质质性重要事实向保险方作口头或书面的申报。性重要事实向保险方作口头或书面的申报。2、告告知知的的内内容容：有有关关标标的的风风险险情情况况的的一一切切重重要要事实事实所谓实质性重要事实所谓实质性重要事实对于对于保险人保险人来说，指来说，指那些影响到保险人确定保

4、险费率或影响其是否那些影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承保条件的事实。承保以及确定承保条件的事实。（一）告知（一）告知 对于投保人来说，必须告知的事项有：对于投保人来说，必须告知的事项有：（1 1）有关投保人和被保险人的详细情况有关投保人和被保险人的详细情况（2 2）有关投保标的的风险情况及其变化状况有关投保标的的风险情况及其变化状况（3 3）以往损失赔付情况以往损失赔付情况（4 4）以往遭到其他保险人拒绝承保的事实以往遭到其他保险人拒绝承保的事实（5 5）风风险险事事故故发发生生时时须须及及时时通通知知保保险险人人，并并在在索索赔赔时时申申报报对对保保险险标标的的所所具具有有

5、的的可可保保利利益益，同同时时提提供供保保险险人人所所要求的各种真实证明要求的各种真实证明 对于投保人来说，无须告知的事项有：对于投保人来说，无须告知的事项有：（1 1）投保风险减低的任何情况投保风险减低的任何情况（2 2）保险人知道或推定应该知道的情况保险人知道或推定应该知道的情况（3 3）保险人表示不要知道的情况保险人表示不要知道的情况（4 4）根据保险学明示保证条款，无须申报的事实根据保险学明示保证条款，无须申报的事实（5 5）保险人能够从投保人提供的情况中发现的事实）保险人能够从投保人提供的情况中发现的事实（一）告知（一）告知3、告知的形式：、告知的形式：对对投投保保人人来来说说，有有

6、无无限限告告知知和和询询问问告告知知。我国规定采用询问告知。我国规定采用询问告知。4、违反告知的法律后果、违反告知的法律后果（1）投投保保人人违违反反告告知知义义务务：若若属属于于故故意意，保保险险人人有有权权解解除除合合同同，不不承承担担赔赔偿偿责责任任，且且不不退退还还保保险险费费；若若因因重重大大过过失失而而违违反反告告知知，则则应应当当退退还保险费。还保险费。（2）一般保险人可以此为由，宣告合同无效或一般保险人可以此为由，宣告合同无效或解除保险合同。解除保险合同。（二）说明1、含义：、含义：在在保保险险合合同同订订立立之之前前、之之时时和和之之后后，保保险险方方也也应应对对与与投投保保

7、方方利利益益相相关关的的实实质质性性重重要要事事实实如如实实地地通通告告投投保保方。方。2、说明的内容：影响投保人决定是否投保，以及决定如何投保的一切重要事项所谓实质性重要事实所谓实质性重要事实对于对于投保人投保人来说，指有关保险条款、来说，指有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实。实。（二）说明对于保险人来说必须说明的事项有：（1）保险条款及其事项（2）保险学的具体内容（3）保费率及保费交纳规定（4）其他有关的与投保方利害相关的事实（二）说明3、说明的形式：、说明的形式：对对保保险险人人来来说说，有有明明确确列列明明和和明

8、明确确说说明明。我国规定采用我国规定采用明确说明明确说明。4、违反说明的法律后果、违反说明的法律后果（1）免责条款不说明无效免责条款不说明无效（2）保险人违反说明义务，追究其经济法律责）保险人违反说明义务，追究其经济法律责任：有关条款不产生效力，罚款等任：有关条款不产生效力，罚款等（三）保证1、含义：、含义：保保险险双双方方在在合合同同中中约约定定，投投保保人人或或被被保保险险人人担担保保在在保保险险期期限限内内对对某某一一事事项项作作为为或或不不作作为为，或或者者担担保保某某一一事事项项的的真真实性。实性。保证是保险人接受承保或承担保险保证是保险人接受承保或承担保险责任的条件。责任的条件。（

9、三）保证2、保证的形式、保证的形式（1）明示保证：用文字来说明的保证）明示保证：用文字来说明的保证n确确认认保保证证：对对过过去去和和现现在在某某一一特特定定事事实实存存在在与与否的保证；否的保证；n承诺保证：对现在和将来作为和不作为的保证。承诺保证：对现在和将来作为和不作为的保证。（2）默示保证：有关法律、惯例所包含的保证）默示保证：有关法律、惯例所包含的保证n海海上上保保险险：适适航航性性、不不改改变变航航道道、航航行行的的合合法法性性保证与告知保证与告知n保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保对有关保险标的的

10、重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。险事故的发生。（三三）保证）保证3、违反保证义务的法律后果：违反保证义务的法律后果：由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条

11、件和基础，因而各国立法对投保人或被保合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。予承担责任。（三）保证3、违反保证的法律后果、违反保证的法律后果保保险险人人只只能能从从被被保保险险人人违违反反保保证证之之时时，就就其其违违反的事项拒绝承担保险责任反的事项拒绝承担保险责任一一般般在在下下列列情情况况下下，保保险险人人不不得得

12、以以被被保保险险人人违违反反保证宣布保险合同无效或解除保险合同：保证宣布保险合同无效或解除保险合同：（1）因环境变化导致被保险人无法履行保证义务）因环境变化导致被保险人无法履行保证义务（2）因国家的法律、法规和行政法令等变更）因国家的法律、法规和行政法令等变更（3）被被保保险险人人违违反反保保证证由由保保险险人人的的弃弃权权引引起起，或或者保险人发现被保险人违反保证但保持沉默者保险人发现被保险人违反保证但保持沉默（四）弃权与禁止反言1、弃弃权权：合合同同的的一一方方当当事事人人放放弃弃按按保保险险合合同同的的规规定定可可以以享享受受的的权权利利。弃弃权权可可以以采采用用明明示示和和默默示的方式

13、。示的方式。一般是指保险人的合同解除权。一般是指保险人的合同解除权。2、禁禁止止反反言言：当当合合同同一一方方当当事事人人在在已已经经弃弃权权的的情况下，将来不得再要求行使这项权利。情况下，将来不得再要求行使这项权利。弃弃权权与与禁禁止止反反言言不不仅仅可可以以约约束束保保险险人人的的行行为为，而而且也维护了被保险人的权益。且也维护了被保险人的权益。四、案例四、案例案例案例 一：一：李某李某2000年年6月月1日购买一栋别墅，价值日购买一栋别墅，价值250万元，同月万元，同月5日，李某向日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险公司购买了房屋保险，保险期限为保险期限为1年，保险金额为年，保险金额

14、为250万元，并于当日万元，并于当日交清了保险费。交清了保险费。2001年年1月月23日，李某将该别墅以日，李某将该别墅以260万元的价格卖给周某，李某并没有经万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公保险公司办理批单手续，司办理批单手续，2001年年3月月10日，因意外发生巨日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：大火灾，房屋全部被烧毁。问：（1）若李某向）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？偿？为什么？（2）若周某向）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？偿？为什么？案例一分析案例一分析(1)保险公司可以拒

15、赔。保险公司可以拒赔。因为：一是因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人李手续，保险合同失效；二是被保险人李某对该该别墅已经不存在保险利益，则某对该该别墅已经不存在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。保险合同自别墅转让时起失效。(2)保险公司可以拒赔。保险公司可以拒赔。因为：周某因为：周某同同A保险公司没有保险关系，不是被保险保险公司没有保险关系，不是被保险人。人。案例案例二：二：某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某

16、为其某为其59岁母亲王某投保岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。单。事后陈某也未要求王某做身体检查。1998年年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因险人在投保前因“帕金森综合症帕金森综合症”住院治疗的住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂起诉到法院，要事实为由，拒绝理赔。熊某遂起诉到法院，要求给付保险金求给付保险金24万元。万元。案例二分析案例二分

17、析本案焦点在于本案焦点在于如实告知如实告知。根据保险法的规定：根据保险法的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。保险费。但同样是该条规定：订

18、立保险合同，保险人应向投保人说明保险合但同样是该条规定：订立保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。人应当如实告知。分析上述条文可以认为：如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某分析上述条文可以认为：如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐容。事后陈某也未要

19、求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。投保人是否履行如实告知义务，关系到保险公司的理赔决定。尽管本案投保人是否履行如实告知义务，关系到保险公司的理赔决定。尽管本案中保险公司最后赔付了保险金，但对广大投保人来讲，投保时，千万不要抱中保险公司最后赔付了保险金，但对广大投保人来讲，投保时，千万不要抱侥幸心理。应尽量如实告知。当然如果保险公司没有询问，也没有必要主动侥幸心理。应尽量如实告知。当然如果保险公司没有询问，也没有必要主动告知。告知。第二节第二节保险利益原则保险利益原则一、保险利益的定

20、义一、保险利益的定义二、确立保险利益原则的意义二、确立保险利益原则的意义三、保险利益的构成要件三、保险利益的构成要件四、保险利益的种类四、保险利益的种类一、保险利益的定义一、保险利益的定义保险利益保险利益：投保方对保险标的所具投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。即若保险有的法律上承认的经济利益。即若保险标的安全，则投保方可以由此而获益；标的安全，则投保方可以由此而获益；而保险标的受损，被保险人就会蒙受经而保险标的受损，被保险人就会蒙受经济损失。济损失。保险利益原则保险利益原则：保险合同的订立和保险合同的订立和保险关系的存在必须以保险利益的存在保险关系的存在必须以保险利益的存在为前提和

21、依据。为前提和依据。二、确立保险利益原则的意义（一）与赌博从本质上划清界限（二）防止道德风险的发生（三）限制补偿程度三、保险利益的构成要件（一）保险利益应为合法的利益（二）保险利益应为合法的经济利益（三）保险利益应为确定的经济利益（四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性（一）保险利益应为合法的利益n如果投保人以非法利益投保，例如以盗窃来的赃物投保家庭财产险，以违禁品投保海洋货物运输险等，保险合同无效。（二）保险利益应为合法的经济利益n投保人对保险标的应当具有能够以货币计算或估价的经济利益。n投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利

22、益。n人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法确定，但被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人或受益人在经济上受到影响，这种影响从某种意义上是可以用货币来计算或估价的。（三）保险利益应为确定的经济利益n投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以确定的利益。n此种利益可以分为现有利益和期待利益。n如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼房具有的经济利益，可视为现有利益。n如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可视为期待利益。（四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性四）人身保险合同的保险利益具有一定的特殊性n人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币来计算或估价的。n在人身保险合同中，判断投保

23、人对保险标的是否具有保险利益只能以人与人的关系为基础，而不是以人与物或责任的关系为基础。n我国保险法采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式，对人身保险合同的保险利益加以明确。四、保险利益的种类（一）财产保险合同的保险利益（二）人身保险合同的保险利益（一）财产保险合同的保险利益1、因所有权、使用权而产生的保险利益；2、因有效合同而产生的保险利益；n如买卖合同中，卖方对货款、买方对货物均会产生相应的保险利益n租赁合同、保管合同也如此3、因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。（二）人身保险合同的保险利益（二）人身保险合同的保险利益n投保人对以下人员具有保险利益：1、本人；2、配偶、

24、父母、子女；3、与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。保险利益的主体和时间要求保险利益的主体和时间要求保险法保险法第第1212条第条第1 1、2 2款：款：“人身保险的投保人人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。对保险标的应当具有保险利益。”保险类型保险类型主体主体时间时间人身保险人身保险投保人投保人投保时投保时财产保险财产保险被保

25、险人被保险人保险事故发保险事故发生时生时案例：案例：某一外地游客到北京旅游，在游览了中华某一外地游客到北京旅游，在游览了中华世纪坛后，出于爱护国家财产的动机，自愿世纪坛后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为中华世纪坛投保。问：该游客交付保险费为中华世纪坛投保。问：该游客的投保是否可行？为什么？的投保是否可行？为什么？案例分析：案例分析：该游客对中华世纪坛没有保险利益，因而其该游客对中华世纪坛没有保险利益，因而其投保行为不可行。因为只有投保人对保险标投保行为不可行。因为只有投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益时，保险关系的具有法律上承认的经济利益时，保险关系才能成立。才能成立。第三节第

26、三节近因原则近因原则一、近因与近因原则一、近因与近因原则二、案例二、案例三、近因确认规则三、近因确认规则四、保险条款对近因原则的修正与限制四、保险条款对近因原则的修正与限制一、近因与近因原则近因近因：造成保险标的损失最直接、最有效，起决定作造成保险标的损失最直接、最有效，起决定作用或起支配作用的原因，而不是时间上或空间上离损用或起支配作用的原因，而不是时间上或空间上离损失最近的原因。与近因相对应的是远因或非主因。失最近的原因。与近因相对应的是远因或非主因。近因原则：近因原则：保险人进行保险赔偿与保险金给付保险人进行保险赔偿与保险金给付的先决条件是，造成保险标的损害后果的近因的先决条件是，造成保

27、险标的损害后果的近因必须是保险责任事故。必须是保险责任事故。近近因因并并不不等等于于在在时时间间上上或或空空间间上上最最靠靠近近的的原原因因，而而是是引起损失发生的引起损失发生的最有作用力，最有效的最有作用力，最有效的一个原因。一个原因。在实际工作中，区分近因与远因非常复杂。有时必在实际工作中，区分近因与远因非常复杂。有时必须结合不同险种的具体规定来确定近因与远因。须结合不同险种的具体规定来确定近因与远因。二、案例n案例一：案例一：国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？n案例分析：案例分析：造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火，前

28、一个原因属于战争行为，是财产保险的除外责任；后一项是保险责任。在这两个原因中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。案例案例二二：某国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？案例分析：案例分析：本案例中，导致被保险人死亡的原因有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。案例案例三三：某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险100

29、00元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？案例分析：案例分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。三、近因确认规则单一原因单一原因均（不）属于承保范围均（不）属于承保范围2个原因个原因有前因后果关系有前因后果关系部分（不）属于部分（不）属于同时发生，同时发生，无前因后果关系无前因后果关系能分清责任的能分清责任的不能分清责任的：原则上不赔不能分清责任的：原则上不赔四、保险条款四、保险条款对近因原则的修正与限制对近因原则的

30、修正与限制近近因因的的判判定定，最最终终还还要要依依据据保保险险合合同同中中的的有有关保险责任条款的规定及其措辞的推敲关保险责任条款的规定及其措辞的推敲1、“保保险险责责任任事事故故引引起起的的除除外外责责任任事事故故除除外外”2、“除除外外责责任任事事故故引引起起的的保保险险责责任任事事故故属属承保范围承保范围”3、“凡除外责任直接或间接引起的风险事凡除外责任直接或间接引起的风险事故，列为除外责任故，列为除外责任”四、保险条款四、保险条款对近因原则的修正与限制对近因原则的修正与限制1、“保险责任事故引起的除外责任事故除外保险责任事故引起的除外责任事故除外”案例一：一未灭火柴失落引燃库房的擦车

31、布；火势蔓延，烤热了乙炔气瓶；气瓶爆炸，车库的墙体被掀倒；燃烧的物体被吹向相邻的办公楼，并使之着火受损案例分析：近因是那根失落的未熄灭的火柴，这属于火灾保险责任范围之内的，应由保险人全额赔偿。但若保单条款中设定“爆炸属于除外责任，火灾引起的爆炸也属于除外责任”，那么，对照此条款，爆炸及其损失以及由此而引起的相邻办公楼的火灾损失，不应由保险人负责四、保险条款四、保险条款对近因原则的修正与限制对近因原则的修正与限制2、“除除外外责责任任事事故故引引起起的的保保险险责责任任事事故故属属承承保保范围范围”上一案例中，若保单条款中还规定：“即使是由除外责任的爆炸所引起的火灾也属承保范围”，那么，这一案例

32、中，仅是爆炸造成的墙体掀倒损失属于除外责任，而办公楼火灾损失则应由保险人承担四、保险条款四、保险条款对近因原则的修正与限制对近因原则的修正与限制3、“凡凡除除外外责责任任直直接接或或间间接接引引起起的的风风险险事事故故，列列为为除除外责任外责任”案例二：战争期间，哨兵在铁路沿线站岗，意外伤害保险的被保险人一名军官在沿铁路线查哨时，被火车撞倒致死案例分析：近因是一场意外事故，应由保险人赔偿。但若保险单中设定：“直接或间接地因战争引起的死亡不包括在保险单的责任范围之内”，那么保险人有权拒绝给付保险金，因为战争是造成他死亡的间接原因第四节损害补偿原则一、一、损害补偿原则损害补偿原则的含义的含义二、二

33、、损害补偿的方式损害补偿的方式三、三、损害补偿的限额损害补偿的限额四、额外获利的限制四、额外获利的限制五、损害补偿的五、损害补偿的计算方式计算方式一、损害补偿原则的含义1.概念概念n损失补偿原则又称补偿原则、赔偿原则，是损失补偿原则又称补偿原则、赔偿原则，是财产保险的核心原则。财产保险的核心原则。n损害补偿原则损害补偿原则是指在财产保险合同中，当保是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。到遭受保险事故前的经济状况。一、损害补偿原则

34、的含义2.备注备注n损害补偿原则损害补偿原则包括两层含义：一是包括两层含义：一是“有损失，有损失，有补偿有补偿”，二是，二是“损失多少，补偿多少损失多少，补偿多少”。n坚持坚持损害补偿原则损害补偿原则，一方面可以保障被保，一方面可以保障被保险人的利益；另一方面可以防止被保险人通险人的利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。发生。二、损害补偿的方式1.货币补偿货币补偿即以现金支付的方式实施对被保险人的经即以现金支付的方式实施对被保险人的经济补偿。济补偿。2.实物补偿实物补偿：即：即修复修复和和更换更换修复修复：即恢复原状，

35、恢复到损失前的状态。：即恢复原状，恢复到损失前的状态。更换更换：用同等规格、型号、性能的财产补：用同等规格、型号、性能的财产补偿被保险人遭受损毁的标的物。偿被保险人遭受损毁的标的物。三、损害补偿的限额1.以实际损失为限以实际损失为限（如：标的出险时贬值）（如：标的出险时贬值）实际损失额实际损失额保险金额保险金额损失财产的市价损失财产的市价损失财产的原价损失财产的原价2.以保险金额为限以保险金额为限（如：标的在出险时生值）（如：标的在出险时生值）实际损失额保险金额实际损失额保险金额3.以保险利益为限以保险利益为限（如：标的出险前已卖出一部分）（如：标的出险前已卖出一部分）即即以被保险人对保险标的

36、的以被保险人对保险标的的保险利益保险利益为限为限注：注：v以上三条限额，以最低额为限。以上三条限额，以最低额为限。v损害补偿原则损害补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保险，应该注意有所调整。险，应该注意有所调整。v保险法保险法：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照外，保险人按照保险金额与保险价值的比例保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。承担赔偿责任。”四、额外获利的限制额外获利的限制是指被保险人不得通过损害补偿而是指被保险人不得通过损害补偿而额外获利额外获利。额外获利额外获利是指获得超

37、过实际损失额以上的利益。是指获得超过实际损失额以上的利益。1.在财产保险中，受损财产若有残值，保险人在财产保险中，受损财产若有残值，保险人理赔时可作相应扣除；理赔时可作相应扣除；2.被保险人获取保险人赔偿时，若有第三者责被保险人获取保险人赔偿时，若有第三者责任方存在，则须将对第三者追偿的权利转让任方存在，则须将对第三者追偿的权利转让给保险人；给保险人；3.对于重复保险，发生风险事故时，被保险人对于重复保险，发生风险事故时，被保险人获得的赔款不得超过其财产的总价值。获得的赔款不得超过其财产的总价值。五、损害补偿的计算方式1.比例赔偿计算方式比例赔偿计算方式有定值保险和不定值保险之分：有定值保险和

38、不定值保险之分：定值保险赔偿额定值保险赔偿额=保险金额保险金额受损程度受损程度其中：其中：受损程度受损程度=（标的物完好价值（标的物完好价值-净残值）标的物完好价值净残值）标的物完好价值不定值保险赔偿额不定值保险赔偿额=实际损失额实际损失额保险保障程度保险保障程度其中：其中：保险保障程度保险保障程度=保险金额标的受损时完好价值保险金额标的受损时完好价值2.第一危险（损失）赔偿方式所谓第一危险（损失）是指保险金额限度所谓第一危险（损失）是指保险金额限度内的损失，超过第一危险（保险金额）的损失内的损失，超过第一危险（保险金额）的损失称第二损失。称第二损失。在这种赔偿方式下，保险人对第一损失负在这种

39、赔偿方式下，保险人对第一损失负全部责任，第二损失由投保方自己负责。全部责任，第二损失由投保方自己负责。适用于家庭财产保险适用于家庭财产保险注意足额保险与不足额保险的区别。注意足额保险与不足额保险的区别。3.差额赔偿方式即保险人只负责对实际价值与标准保障限额的差额进行赔偿。这种方式仅适用于农作物收获量保险即保险人保障的标准收获量-实际收获量第五节第五节损害补偿原则的派生原则损害补偿原则的派生原则一、代位原则二、重复保险的分摊原则一、代位原则一、代位原则（一）代位与代位原则（一）代位与代位原则（二）代位求偿权（二）代位求偿权（三）物上代位权（标的物所有权代位）（三）物上代位权（标的物所有权代位）（

40、一）代位与代位原则（一）代位与代位原则1、代位、代位：即保险人取代投保方对第三者的求偿权或对保即保险人取代投保方对第三者的求偿权或对保险标的的所有权地位。险标的的所有权地位。2、代位原则：、代位原则：是指保险人根据法律或保险合同约定，对是指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。或取得被保险人对保险标的的所有权。3、代位原则的意义：、代位原则的意义：是补偿原则的派生原则之一，其意

41、是补偿原则的派生原则之一，其意义在于：使肇事方承担其应负的法律责任；并防止被保义在于：使肇事方承担其应负的法律责任；并防止被保险人因损失而获取不当利益（获得超额赔偿）；有利于险人因损失而获取不当利益（获得超额赔偿）；有利于被保险人及时获得经济补偿。被保险人及时获得经济补偿。4、代位原则的内容：、代位原则的内容：包括包括n代位求偿权代位求偿权n物上代位权物上代位权（二）代位求偿权（二）代位求偿权1、含义、含义2、实施的前提条件、实施的前提条件3、行使中的几个问题、行使中的几个问题4、代位求偿的适用范围、代位求偿的适用范围1、代位求偿权的含义、代位求偿权的含义1）含义：）含义：保险人对被保险人因为

42、保险事故发生而保险人对被保险人因为保险事故发生而遭受的损失进行赔偿后，依法在赔偿金额的限度遭受的损失进行赔偿后，依法在赔偿金额的限度内取得对保险标的损失负有责任的第三者进行追内取得对保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利。偿的权利。2）法律规定：）法律规定：保险法保险法44条条1款：款：“因第三者因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”3）原因：）原因：代位求偿权是由侵权行为

43、和合同责任引代位求偿权是由侵权行为和合同责任引起的。其中侵权是按法律规定应对被保险人承担起的。其中侵权是按法律规定应对被保险人承担的民事损害赔偿责任；而合同责任是根据合同应的民事损害赔偿责任；而合同责任是根据合同应承担的赔偿责任。承担的赔偿责任。2、代位求偿权实施的前提条、代位求偿权实施的前提条件件（1）保险标的的损失属于保险事故造成的，）保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任；保险人应承担赔付责任；（2）保险标的的损失同时是由第三方的责）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依请求赔

44、偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔；保险合同向保险人提出索赔；（3）保险人履行了赔偿责任。）保险人履行了赔偿责任。3、代位求偿权行使中的几个问题、代位求偿权行使中的几个问题（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款金偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。部分应归被保险人所有。（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。向第三者请求赔偿。n保险法保

45、险法44条条3款：款：“保险人依照第一款行使代保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。的部分向第三者请求赔偿的权利。”3、代位求偿权行使中的几个问题、代位求偿权行使中的几个问题（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。）被保险人不能损害保险人代位求偿权。第一，第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿险人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险金的责任。”第二，第二，“保

46、险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”第三，第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”第四，第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”4、代位

47、求偿的适用范围、代位求偿的适用范围1）除被保险人的家庭成员或者其组成人员）除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的进行损害而造成保险事故意对保险标的进行损害而造成保险事故的，保险人不得对被保险人的家庭成故的，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。权利。2）人身保险不适用代位求偿原则）人身保险不适用代位求偿原则（三）物上代位权（三）物上代位权n物上代位是指当保险标的因遭受保险事故发生损失时，物上代位是指当保险标的因遭受保险事故发生损失时，保险人在赔付保险金之后，即可取得对该保险标的已保险人在赔付保险金之后，即可取得对该保险标

48、的已补偿部分的所有权。又称保险标的物所有权代位。补偿部分的所有权。又称保险标的物所有权代位。n保险法保险法43条：条：“保险事故发生后，保险人已支付保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。取得受损保险标的的部分权利。”（三）物上代位权（三）物上代位权n物上代位的另一种情况是委付物上代位的另一种情况是委付n委

49、付是指当保险标的因受保险事故发生全损或委付是指当保险标的因受保险事故发生全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，推定全损时，保险人在全额赔付保险金之后，即可取得所有有关该保险标的的权利与义务。即可取得所有有关该保险标的的权利与义务。n推定全损：标的物在物质形态上并没有全部毁推定全损：标的物在物质形态上并没有全部毁损，但被保险人又无法对其使用、控制的情况。损，但被保险人又无法对其使用、控制的情况。委付与代位求偿的区别1.代位求偿以第三者造成被保险人的损失为前提，委付不问损失原因。2.代位求偿适用于全部损失和部分损失，委付只适用于推定全损。3.代位求偿依法律成立，委付依协议或合同成立。4.代

50、位求偿只是纯粹的追偿权，不需要承担其他义务，而委付是权利和义务全部接受。5代位求偿只能获得赔偿金额范围内的追偿权，委付享有该保险标的的一切权利，处置保险标的后取得的额外利益也不需要返还被保险人。二、分摊原则二、分摊原则（一）含义（一）含义（二）重复保险的概念（二）重复保险的概念（三）重复保险的分摊方法（三）重复保险的分摊方法（一）分摊原则的含义n分摊原则也是损害补偿原则的派生原则分摊原则也是损害补偿原则的派生原则n准确的名称应为准确的名称应为“重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则”n含义：含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故时，在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原则，损失应