第三章 保险的性质、职能与作用.ppt

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1、第三章第三章 保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用第三章第三章 保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用第一节第一节 保险的性质保险的性质第二节第二节 保险的职能保险的职能第三节第三节 保险的作用保险的作用第四节第四节 现代保险的功能现代保险的功能第五节第五节 保险的本质保险的本质第一节第一节 保险的性质保险的性质事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决定的保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决定的保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质 一、保

2、险的内在矛盾一、保险的内在矛盾 保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、社会的、经济的、人为的和保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、社会的、经济的、人为的和人生自然规律，即人的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险事故的发生人生自然规律，即人的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险事故的发生所造成的生产要素和生活要素的损失而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满所造成的生产要素和生活要素的损失而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满足不了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及社会安定对生产要素和生活足不了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及社会安定对生产要素和生活要素的需要之

3、间的矛盾，即要素的需要之间的矛盾，即“短缺短缺”与与“需要需要”之间的矛盾。之间的矛盾。二、保险内在矛盾的特殊性质二、保险内在矛盾的特殊性质矛盾产生的直接原因是由于生产要素和生活要素的矛盾产生的直接原因是由于生产要素和生活要素的“短缺短缺”引起的引起的生产要素和生活要素生产要素和生活要素“短缺短缺”的直接原因是由于生产要素和生活要素遭的直接原因是由于生产要素和生活要素遭受到受到“损失损失”造成的造成的造成生产要素和生活要素造成生产要素和生活要素“损失损失”的直接原因是由于各种风险事故的发的直接原因是由于各种风险事故的发生生 概而言之概而言之 这一矛盾的根本特征在于这一矛盾的根本特征在于:由于各

4、种风险事故的发生导致生产要素和由于各种风险事故的发生导致生产要素和生活要素生活要素“短缺短缺”，而产生的满足不了社会经济正常运行、人们正常生，而产生的满足不了社会经济正常运行、人们正常生活的维持和社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾。这一矛活的维持和社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾。这一矛盾中的盾中的“短缺短缺”是是“绝对短缺绝对短缺”，而不像金融领域中由于货币流通在时，而不像金融领域中由于货币流通在时间或空间上的不平衡而产生的暂时的间或空间上的不平衡而产生的暂时的“相对短缺相对短缺”。因而，保险内在矛。因而，保险内在矛盾的盾的“短缺短缺”是由于是由于“损失损失”造成的造成

5、的“绝对短缺绝对短缺”。第二节第二节 保险保险 的职能的职能职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。能，是由事物的本质和内容所决定的。保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的保险的本质和内容决定的 一、对保险职能的不同认识一、对保险职能的不同认识 “单一职能单一职能”说：主张保险的职能只有一个，即说：主张保险的职能只有一个，即“损失补偿损失补偿”或或“补偿补偿损失损失”。“双重职能双重职能”说：财产保险的职能是说：财产保险的职能是“损失

6、补偿损失补偿”，人身保险的职能是，人身保险的职能是“保险金付给保险金付给”“多职能多职能”说：一是说：一是“保障职能保障职能”，二是，二是“分摊风险职能分摊风险职能”，三是，三是“补补偿损失职能偿损失职能”。基本职能和派生职能说：又称主要职能和附属职能说，实际上也是基本职能和派生职能说：又称主要职能和附属职能说，实际上也是多种职能说多种职能说。英国保险学家戈登。英国保险学家戈登C.A.迪克森认为，保险的主要职能有迪克森认为，保险的主要职能有“风险转移风险转移”、“集合股金集合股金”和和“公平保险费公平保险费”三种具体职能。保险的附三种具体职能。保险的附属职能有属职能有“企业动力企业动力”、“保

7、障保障”、“防损防损”和和“损失控制损失控制”四种具体四种具体职能。职能。二、保险的基本职能二、保险的基本职能 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的变化和社会形态的不同而改变变化和社会形态的不同而改变 保险补偿的职能保险补偿的职能 保险给付的职能保险给付的职能 三、保险的派生职能三、保险的派生职能 保险的派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展，保险的派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展，在保险基本职能的基础上，产生出的保险职能在保险基本职能的基础上，产生出的保险职能 保险投资的职能保险投资的职能 防灾防损职能防灾

8、防损职能第三节第三节 保险的作用保险的作用 保险的作用是保险职能在具体实践中所产生的效应保险的作用是保险职能在具体实践中所产生的效应 一、保险的宏观作用一、保险的宏观作用 保险的宏观作用是指保险对全社会，对国民经济总体所产生的经济效应保险的宏观作用是指保险对全社会，对国民经济总体所产生的经济效应 1保障社会再生产的正常运行保障社会再生产的正常运行2有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现 3有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支 4有利于科学技术向现实生产力的转化有利于科学技术向现实生产力的转化 二、保险的微观作用二

9、、保险的微观作用 保险的微观作用，是指保险对企业、家庭和个人所起的保障作用保险的微观作用，是指保险对企业、家庭和个人所起的保障作用 1有助于受灾企业及时恢复生产有助于受灾企业及时恢复生产 2有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算 3有利于促进企业加强风险管理有利于促进企业加强风险管理 4有利于安定群众生活有利于安定群众生活 5有利于促进个人或家庭消费的均衡有利于促进个人或家庭消费的均衡第四节第四节 现代保险的功能现代保险的功能中国保监会主席吴定富在中国保监会主席吴定富在2003年上半年的全国保险工作会议上阐述了其年上半年的全国保险工作会议上阐述了其对保险业三大功能的个人见解。对保险业三大

10、功能的个人见解。国务院关于保险业改革发展的若干意见国务院关于保险业改革发展的若干意见指出，保险具有经济补偿、指出，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。资金融通和社会管理功能。保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。资能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产

11、生的一项重要功业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。关于保险的社会管理功能关于保险的社会管理功能 社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节地功能，从而实程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节地功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。是在保险业逐现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。是在保险业逐步发展成熟并在社会发展中的地位

12、不断巩固和增强之后衍生出来步发展成熟并在社会发展中的地位不断巩固和增强之后衍生出来的一项功能。的一项功能。社会保障管理社会保障管理 保保险险作作为为社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面，保险通过为没有参与社会保体系方面发挥着重要作用。一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面；另一方面，险的人群提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面；另一方面，保险通过提供灵活多样的保险产品，为社会提供了多层次的的保保险通过提供灵活多样的保险产品，为社会提供了多层次的的保障服务，提高了社会保障水平，能够

13、满足社会多样化的保障需求，障服务，提高了社会保障水平，能够满足社会多样化的保障需求，从而补充和完善了社会保障制度，减轻了政府的财政压力。从而补充和完善了社会保障制度，减轻了政府的财政压力。社会风险管理社会风险管理 保保险险公公司司参参与与社社会会风风险险管管理理具具有有一一定定优优势势。保保险险公公司司从从开开发发产产品品、厘厘定定费费率率到到业业务务操操作作的的各各个个环环节节，都都直直接接与与各各种种风风险险打打交交道道，不不仅仅具具有有风风险险管管理理的的专专业业知知识识，而而且且积积累累了了大大量量的的风风险险损损失失资资料料，为为社社会会风风险险管管理理提提供供了了有有力力的的数数据

14、据支支持持。同同时时，保保险险公公司司开开展展广广泛泛宣宣传传，培培养养投投保保人人的的风风险险防防范范意意识识；帮帮助助投投保保人人识识别别和和控控制制风风险险，指指导导其其加加强强风风险险管管理理；进进行行安安全全检检查查，督督促促投投保保人人及及时时采采取取措措施施消消除除隐隐患患；提提取取防防灾灾基基金金，资资助助防防灾灾设设施施的的添添置置和和灾灾害害防防治治的的研研究究。通通过过各各种种措措施施，增增强强整整个个社社会会防防灾灾减减损损的能力，的能力，实现对风险实现对风险的控制和管理的控制和管理 。社会关系管理社会关系管理 由由于于社社会会经经济济的的发发展展，人人们们的的行行为为

15、活活动动增增加加，各各种种利利益益复复杂杂多多样样，再再加加上上人人们们权权利利意意识识和和法法律律观观念念的的增增强强，不不可可避避免免地地会会产产生生人人际际摩摩擦擦和和经经济济纠纠纷纷。通通过过保保险险应应对对灾灾害害损损失失，不不仅仅可可以以根根据据保保险险合合同同约约定定对对损损失失进进行行合合理理补补充充，而而且且可可以以提提高高事事故故处处理理的的效效率率，减减少少当当事事人人可可能能出出现现的的各各种种纠纠纷纷。而而且且，由由于于保保险险介介入入灾灾害害事事故故处处理理的的全全过过程程，参参与与到到社社会会关关系系的的管管理理中中，逐逐步步改改变变了了社社会会主主体体的的行行为

16、为模模式式，为为维维护护良良好好的的社社会会关关系系创创造造了了有有利利条条件件，减减少少了社会摩擦，提高了社会运行效率。了社会摩擦，提高了社会运行效率。社会信用管理社会信用管理 完完善善的的社社会会信信用用制制度度是是建建设设现现代代市市场场体体系系的的必必要要条条件件，也也是是规规范范市市场场经经济济秩秩序序的的根根本本之之策策。保保险险以以最最大大诚诚信信原原则则为为其其经经营营的的基基本本原原则则之之一一，而而保保险险产产品品实实质质上上是是一一种种以以信信用用为为基基础础的的承承诺诺，对对保保险险双双方方当当事事人人而而言言，信信用用至至关关重重要要，因因而而在在培培养养和和增增强强

17、社社会会的的诚诚信信意意识识方方面面具具有有潜潜移移默默化化的的作作用用。同同时时，保保险险合合同同履履行行的的过过程程实实际际上上就就为为社社会会信信用用体体系系的的建建立立和和管管理理提提供供了了大大量量重重要要的的信信息息来源，来源，实现实现了社会信用了社会信用资资源的共享。源的共享。第五节第五节 保险的本质保险的本质 保险的本质是保险的性质、职能和作用的统一。保险的本质是保险的性质、职能和作用的统一。即由保险的本质是保险的性质、职能和作用诸因即由保险的本质是保险的性质、职能和作用诸因素组成的一个连锁素组成的一个连锁“反应链反应链”所体现出来的保险所体现出来的保险关系。关系。社社会会经经

18、济济生生活活中中的的一一种种特特殊殊矛矛盾盾保保险险起起因因保保险险的的性性质质、职职能能与与作作用用用用过过去去的的积积累累补补偿偿现现在在的的损损失失或或用用现现在在地地积积累累补补偿偿未未来来的的损损失失。“一一人人为为众众，众众为为一一人人”的的原原则则 解解决决这这种种矛矛盾盾的的方方式式1234 古代古代保险形式保险形式保保险险的的形形式式使用使用价值价值保保险险商商品品及及其其二二重重性性保保险险商商品品的的理理论论价价格格56 现代现代保险形式保险形式价值价值保保险险商商品品的的运运行行机机制制现收现收保费保费保费保费的时的时间价间价值值保险资金保险资金运用活动运用活动 保险保险业务活动业务活动保保险险企企业业经经营营活活动动承保承保保费保费收入收入保险保险资金资金运用运用收入收入保保险险企企业业经经营营成成果果保保险险商商品品市市场场价价格格被被保保险险人人得得到到保保障障保保险险人人得得到到等等价价收收益益保保险险关关系系的的实实现现新新的的矛矛盾盾产产 生生 下下一一个个 保保险险周周期期的的开开始始 原原有有矛矛盾盾的的解解决决上上一一个个保保险险周周期期完完成成保保险险关关系系的的循循环环与与周周转转891011127保险本质图解保险本质图解