1.2汽车保险.ppt

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1、天有不测风云，人有旦夕祸福天有不测风云，人有旦夕祸福1.2 汽车保险与理赔1.2.11.2.1汽车保险汽车保险汽车保险汽车保险1.2汽车保险简介汽车保险简介l1.2.1汽车保险定义汽车保险定义l1.2.2汽车保险的要素汽车保险的要素l1.2.3汽车保险的特征汽车保险的特征l1.2.4汽车保险的分类汽车保险的分类 美国的旅行者保险有限公司在美国的旅行者保险有限公司在美国的旅行者保险有限公司在美国的旅行者保险有限公司在18981898年给纽约布法罗的杜鲁门年给纽约布法罗的杜鲁门年给纽约布法罗的杜鲁门年给纽约布法罗的杜鲁门 马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。马丁上了第一份汽车

2、保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。当时美国全国只有当时美国全国只有当时美国全国只有当时美国全国只有40004000多辆汽车，而马的数量达到了多辆汽车，而马的数量达到了多辆汽车，而马的数量达到了多辆汽车，而马的数量达到了20002000万匹，万匹，万匹，万匹，马车仍然是主要的交通工具。马车仍然是主要的交通工具。马车仍然是主要的交通工具。马车仍然是主要的交通工具。世界上最早的一份汽世界上最早的一份汽世界上最早的一份汽世界上最早的一份汽车保险出现在车保险出现在车保险出现在车保险出

3、现在18981898年，年，年，年，当时给汽车上保险的当时给汽车上保险的当时给汽车上保险的当时给汽车上保险的车主最担心的车主最担心的车主最担心的车主最担心的 马路杀马路杀马路杀马路杀手手手手 不是汽车，而是马。不是汽车，而是马。不是汽车，而是马。不是汽车，而是马。qq 汽车保险？汽车保险？汽车保险？汽车保险？以保险汽车的损失以保险汽车的损失以保险汽车的损失以保险汽车的损失,或者以保险汽车的所有人或者以保险汽车的所有人或者以保险汽车的所有人或者以保险汽车的所有人,或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所或者驾驶员因驾驶保险

4、汽车发生交通事故所负责任为保险标的的保险。负责任为保险标的的保险。负责任为保险标的的保险。负责任为保险标的的保险。商业保商业保商业保商业保险行为险行为险行为险行为合同合同合同合同行为行为行为行为权利义权利义权利义权利义务行为务行为务行为务行为保险保险保险保险行为行为行为行为合同约定的、以保险事故发生为条件合同约定的、以保险事故发生为条件合同约定的、以保险事故发生为条件合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付行为的损失补偿或保险金给付行为的损失补偿或保险金给付行为的损失补偿或保险金给付行为1.2 1.2 汽车保险概述汽车保险概述一、车险的概念一、车险的概念（一）定（一）定义义 车车

5、险险是是以以汽汽车车本本身身或或汽汽车车所所有有人人或或驾驾驶驶员员因因驾驾驶驶汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险汽车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。简言之：以汽车本身及其用车责任为保险标的的一种保险简言之：以汽车本身及其用车责任为保险标的的一种保险 汽车本身汽车本身车损险车损险、盗抢险盗抢险、自燃险自燃险、玻璃破碎险玻璃破碎险等 用车责任用车责任三者险三者险、车上责任险车上责任险、车载货物掉落险车载货物掉落险等 车险既属于狭义财产保险范畴，又属于责任保险范畴，是一个综综合合性性的的险险种种。它它它它能能能能够够够够切切切切实实实实保保保保障障障障汽汽汽汽车车车车的的的的被被被

6、被保保保保险险险险人人人人和和和和交交交交通通通通事事事事故故故故受受受受害害害害者者者者在在在在车车车车辆辆辆辆发发发发生生生生保保保保险险险险责责责责任任任任事事事事故故故故，造造造造成成成成车车车车辆辆辆辆本本本本身身身身损损损损失失失失及及及及第第第第三三三三者者者者人人人人身身身身伤伤伤伤亡亡亡亡和和和和财财财财产产产产损损损损坏坏坏坏或或或或损损损损失失失失时时时时，得得得得到到到到经经经经济济济济补补补补偿偿偿偿，最最最最大大大大限限限限度度度度地地地地减减减减少少少少所所所所造造造造成成成成的的的的损损损损失失失失，能能能能够够够够促促促促使使使使交交交交通通通通事事事事故故故

7、故损损损损害害害害赔赔赔赔偿偿偿偿纠纠纠纠纷纷纷纷的的的的及及及及时时时时解解解解决决决决，促促促促进进进进社社社社会会会会的的的的稳定。稳定。稳定。稳定。最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发展，保险标的范围扩大，除汽车外，还有电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专用机械以及特种车。目前，世界界上上许许多多国国家家仍仍沿沿用用汽汽车车保保险险这这一一名名称称，而我我国国已已于于19831983年年1111月月将将其其改改为为机机动动车车辆辆保保险险，使其有了更规范的名称。l1、车险的基本功能、车险的基本功能l1）、保障功能；）、保障功能；体现在补偿事故损失，保障体现在补偿事故损失，保障车

8、辆恢复使用，社会家庭安定。车辆恢复使用，社会家庭安定。l2）、金融融资功能；）、金融融资功能；将闲置的险资投入社会将闲置的险资投入社会再生产过程中，发挥金融中介作用。再生产过程中，发挥金融中介作用。l其内因：必须保证险资的保值和增值；其内因：必须保证险资的保值和增值；l其外因：保费收入和赔付支出间存在时间差和其外因：保费收入和赔付支出间存在时间差和数量差。数量差。l3）、防灾防损功能。）、防灾防损功能。2 2、车险作用、车险作用车险车险“损失补偿损失补偿”职能的发挥职能的发挥1.1.扩大了人们对汽车的需求，扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业发展；促进了汽车工业发展；2.2.稳定了社会公共秩

9、序；稳定了社会公共秩序；3.3.促进了汽车安全性能的提高；促进了汽车安全性能的提高；4.4.带动了财险的发展；带动了财险的发展；1.1.扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业的发展扩大了人们对汽车的需求，促进了汽车工业的发展 人人们们使使用用汽汽车车，面面临临交交通通事事故故、盗盗抢抢、火火灾灾、水水灾灾、雹雹灾灾等等风风险。险。汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大了除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买车欲望，扩大了汽车需求，促进了汽车工业的发展。汽车需求，促进了

10、汽车工业的发展。表1 2000-2005年我国道路交通事故数据统计 道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用或重新购道路交通事故带给车主的后果是，因支出大量修车费用或重新购车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、债台高筑。车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、债台高筑。年 份200020002001200120022002事故次数616971616971760327760327773137773137直接损失（亿）26.6926.6930.8830.8833.2433.24年 份200320032004200420052005事故次数667507667507567753567

11、753450254450254直接损失（亿）33.7033.7027.727.718.818.8 盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为。盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为。据据我我国国公公安安部部统统计计：20042004年年，全全国国立立案案盗盗抢抢汽汽车车8724987249起起，直直接接财财物物损损失失8080多多亿亿元元，占占全全部部刑刑事事案案件件直直接接财财物物损损失失的的24%24%，其其中中，北京地区被盗抢汽车北京地区被盗抢汽车40004000余辆，平均每天余辆，平均每天1111辆。辆。另另据据报报道道，美美国国20022002年年失失窃窃汽汽车车120120万万辆辆，总总价价值值828

12、2亿亿美美元元。汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和心理创伤心理创伤。目前，汽车产业作为我国的支柱产业。目前，汽车产业作为我国的支柱产业。汽汽车车产产业业要要成成为为中中国国经经济济发发展展的的原原动动力力，必必须须解解决决好使用汽车带来的一些问题。好使用汽车带来的一些问题。比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配产业的发展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配套服务。套服务。2.2.稳定了社会公共秩序稳定了社会公共秩序 有有汽汽车车保保险险的的保保障障，车车辆辆使使用用

13、者者在在发发生生交交通通事事故故后后，能能比比较较轻轻松松的的履履行行对对第第三三者者的的赔赔偿偿责责任任，这这利利于于维维护护受受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。19271927年，美国萨诸塞州实施汽车强制保险法。年，美国萨诸塞州实施汽车强制保险法。19311931年，英国实施强制汽车责任险。年，英国实施强制汽车责任险。其目的其目的 20062006年年7 7月月1 1日，我国实施交强险。日，我国实施交强险。3.3.促进了汽车安全性能的提高促进了汽车安全性能的提高 保保险险公公司司为为降降低低经经营营风风险险，会会想想方方设设法法预预防防风风险险、控控

14、制制损损失失。保保险险公公司司联联合合汽汽车车生生产产厂厂家家开开展展汽汽车车事事故故原原因因的的统统计计分分析析、研研究究和和应应用用汽汽车车安安全全设设计计新新技技术术就就是是一一条条有有效效措措施施。保保险险公公司司的的主主动动参参与与，加加上上为为此此投投入入的的大大量量人人力力、财财力力，会会极极大大地促进汽车安全性能的提高。地促进汽车安全性能的提高。在在德德国国，安安联联保保险险公公司司下下属属的的机机动动车车辆辆技技术术研研究究所所就就是是保保险险公公司司专专门门从从事事车车险险防防灾灾防防损损研研究究的的部部门门，其其技技术术在在有有些些方方面面甚甚至至领领先先于于社社会会防防

15、灾灾技术水平。技术水平。目目前前汽汽车车上上广广为为使使用用的的安安全全带带就就是是德德国国安安联联保保险公司的杰作。险公司的杰作。4.车险带动了财险的发展车险带动了财险的发展目目前前在在我我国国部部分分保保险险公公司司中中车车险险已已占占财财险险业业务务收收入入的的60%以以上上，车车险险的的发发展展为为财财险险的的发发展展创创造造了良好的环境，带动了财险的发展。了良好的环境，带动了财险的发展。1.2.2汽车保险的要素汽车保险的要素l保险的要素亦称保险的要素亦称“保险的要件保险的要件”，指保险得以成立的基本条件。，指保险得以成立的基本条件。在这一问题上，国内外均有不同的见解。我们认为，保险的

16、要素在这一问题上，国内外均有不同的见解。我们认为，保险的要素有三，即前提要素、基础要素和功能要素。有三，即前提要素、基础要素和功能要素。l1、前提要素、前提要素-危险存在是保险成立的前提危险存在是保险成立的前提保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是首一要素。事故是保险成立的前提，是首一要素。l人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产危险和法律责任的危险。所谓危险事故，是指即人身危险、财产危险和法律责任的危险。所谓危险事故，

17、是指上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件，它包含三层意思：上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件，它包含三层意思：第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，也可能不发生，第一，事件发生与否很难确定。即事件可能发生，也可能不发生，两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根本不可能两种可能同时存在，缺一不可。如果约定的某一事件根本不可能发生，除非心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这发生，除非心术不正或精神病患者，是不会有人愿意花钱去买这种毫无意义的保险的。反之，如果能确定某一事件一定会发生，种毫无意义的保险的。反之，如果能确定某一事件一定会发生，承保则意味必然赔偿，无法集合

18、危险，分散损失，也不会有哪家承保则意味必然赔偿，无法集合危险，分散损失，也不会有哪家保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二，事件何时发生很难确定。即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难难确定。即一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难预料。例如，人的生老病死，这是自然规律，但人何时生病、何预料。例如，人的生老病死，这是自然规律，但人何时生病、何时死亡，谁都无法预知。时死亡，谁都无法预知。l 所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预所以，人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预知的事件，当然是将来有可

19、能发生的事件。过去或现在已发生的知的事件，当然是将来有可能发生的事件。过去或现在已发生的事件，不属偶然事件。第三，事件发生的原因与结果很难确定。事件，不属偶然事件。第三，事件发生的原因与结果很难确定。即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的必即事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的必然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致，如谋杀被保险人或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然如谋杀被保险人或被保险人的自杀、纵火等，或保险标的的自然灭失、消耗等，都不属偶然事件。由于偶然事件是灭失、消耗等，都不属

20、偶然事件。由于偶然事件是“将来的事件将来的事件”，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损失也很，因而，仅发生与否无法预料，一旦发生将造成多大损失也很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这种难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏的可能，但这种潜在性的灾害发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准潜在性的灾害发生时将造成多大的损失，灾前是任何人都无法准确知道的。倘若事前能准确地知道某一事件发生时所造成的损失确知道的。倘若事前能准确地知道某一事件发生时所造成的损失额，保险人就很难维持其保险业务了。额，保险人就很难维持其保险业务了。l2 2、基础要素、基础要素-众人协力是

21、保险成立的基础众人协力是保险成立的基础 l 前已述及，保险是建立在前已述及，保险是建立在“我为人人，人人为我我为人人，人人为我”这一社这一社会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少部求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少部分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保险。只有众多的社会成员参加保险，其所缴纳的保险费，才能积险。只有众多的社会成员参加保险，其所缴纳的保险费，才能积聚成为巨额的

22、保险基金，从而确保少数人的意外损失获得足额且聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得足额且及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。没有众人协力，就不可能有保险。众人协力即经济上的互助共济没有众人协力，就不可能有保险。众人协力即经济上的互助共济关系。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两种，一是直关系。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两种，一是直接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互助共济关系，就是一种直接的互助共济关系。因为这种保险

23、组织助共济关系，就是一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织的成员，都是由虑有同一危险的多数人所组成。他们中的每一成的成员，都是由虑有同一危险的多数人所组成。他们中的每一成员，即是被保险者。员，即是被保险者。l 保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，保险的众人协力，其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，但为了达到将巨大的损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险但为了达到将巨大的损失尽量分散，变成微小的损失，就需要参加保险的人越多越好。无论是相互保险还是保险公司经营的保险都是如此。因的人越多越好。无论是相互保险还是保险公司经营的保险都是如此。因为参加保险的人数越多

24、，则损失分得越散，每个成员负担也就越轻；投为参加保险的人数越多，则损失分得越散，每个成员负担也就越轻；投保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，保者越多，交的保险费就越多，所能积聚起来的保险基金数额就越大，因而对被保险者就越有保障。因而对被保险者就越有保障。l保险需要众人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济保险需要众人协力，而且投保者越多越好。但是，在结成互助共济关系的每一成员中，特别是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的关系的每一成员中，特别是间接互助共济关系的成员中，他们所面临的风险是不同的。风险不同，损失的分担即应缴的保险费就应该不同。如风险是不同的。风

25、险不同，损失的分担即应缴的保险费就应该不同。如果风险不同而损失分担无异，必然会引发如下后果：一部分风险较小的果风险不同而损失分担无异，必然会引发如下后果：一部分风险较小的成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少数投保者也因无法成员因感吃亏而退出保险，剩下的那些风险较大的少数投保者也因无法负担巨额的保险费而支持不下去，原来所形成的互助共济关系就会受到负担巨额的保险费而支持不下去，原来所形成的互助共济关系就会受到破坏。此外，作为破坏。此外，作为“出卖出卖”保险的保险人，同样是有风险的，这种风险保险的保险人，同样是有风险的，这种风险就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大而赔

26、就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大而赔付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正常维持，一要使投保付能力小，保险就难以为继。因此，保险要得以正常维持，一要使投保人有负担保险费的能力并乐于缴付保险费，以维持必要的互助关系；二人有负担保险费的能力并乐于缴付保险费，以维持必要的互助关系；二要保证保险人的保险费收入与损失赔付总额大体相当，以保证保险人的要保证保险人的保险费收入与损失赔付总额大体相当，以保证保险人的赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科学方法赔付能力。这一目的的实现，就必须使保险的众人协力建立在科学方法基础之上，即必须根据概率论的科学方法，合理

27、地计算出各种保险的保基础之上，即必须根据概率论的科学方法，合理地计算出各种保险的保险费率。合理的保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合险费率。合理的保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。合理的保险费率是维系保险的众人协力得以长久的关键理的保险费率是维系保险的众人协力得以长久的关键。l3、功能要素、功能要素-损失赔付是保险成立的功能损失赔付是保险成立的功能l保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身也不可能消灭危险。虽然，在实际生活中，人们往往习惯将投保险本身也不可能消灭危险。虽然，在实际生活中

28、，人们往往习惯将投保行为称之为行为称之为“买保险买保险”，将投保人缴纳保险费，与保险人确立保险合同，将投保人缴纳保险费，与保险人确立保险合同关系称之为关系称之为“付出一笔代价买进一个安全付出一笔代价买进一个安全”，但谁都明白，投保人向保，但谁都明白，投保人向保险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安全；签订了保险合同，也不险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安全；签订了保险合同，也不意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。“买保险买保险”、“花钱花钱买安全买安全”一类说法，其确切含义应该是：第一，投了保，由于双方当事一类说法，其确切含义应该是：第一

29、，投了保，由于双方当事人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全会更有保障；第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使会更有保障；第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使发生了意外事故，按照约定也会得到相应的损失补偿，迅速恢复原有的发生了意外事故，按照约定也会得到相应的损失补偿，迅速恢复原有的经济状况。事实上，投保人支付一笔代价经济状况。事实上，投保人支付一笔代价(保险费保险费)后，他所买到的只后，他所买到的只是一个机会，即将来发生保险事故时可能获得补偿的机会，而不是真正是一个机会，即将来发生保

30、险事故时可能获得补偿的机会，而不是真正意义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所意义上的安全。由此可见，保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，危险受的经济损失，如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全，危险事故发生时得不到相应的补偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际事故发生时得不到相应的补偿，是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际意义的观念上的安全的。意义的观念上的安全的。l当然，人们花钱买保险，并不希望危险事故在其身上发生。对于每个当然，人们花钱买保险，并不希望危险事故在其身上发生。对于每个投保人来说，宁可经常接受

31、微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭投保人来说，宁可经常接受微小数目的损失，却不愿意在较长时间内遭受一次巨大的损失。所谓受一次巨大的损失。所谓“经常微小数额经常微小数额”的损失，亦即投保人在保险的损失，亦即投保人在保险期间安然无恙，他所缴纳的保险费无疑是一种代价。从这一意义也可以期间安然无恙，他所缴纳的保险费无疑是一种代价。从这一意义也可以说，投保人这一期间的安全是花钱说，投保人这一期间的安全是花钱“买买”来的。来的。l应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全应该注意的是，在损失赔付功能上，人身保险与财产保险并不完全一致。其原因就在于：财产保险与人身保险的保险标的不同。财产

32、保险一致。其原因就在于：财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险的标的是财产或与财产有关的利益，这是能够用货币来准确衡量其价值的标的是财产或与财产有关的利益，这是能够用货币来准确衡量其价值的；当危险事故发生时，当然也能够用货币来准确衡量其损失额。的；当危险事故发生时，当然也能够用货币来准确衡量其损失额。l保险的直接功能是经济补偿。因此，财产保险除定值保险等个别例保险的直接功能是经济补偿。因此，财产保险除定值保险等个别例外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人给予外，其损失赔偿均应遵循补偿原则，即当保险事故发生时，保险人给予被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造

33、成的经济损被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的经济损失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失，说明被保险人失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失，说明被保险人的损失没有得到完全的填补；多于实际损失，则会造成被保险人的不当的损失没有得到完全的填补；多于实际损失，则会造成被保险人的不当得利，这是有悖于保险制度本身的。得利，这是有悖于保险制度本身的。l人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生命人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生命是无法用货币来衡量的。是无法用货币来衡量的。l 当发生保险事故时，究竟给被保险人造成多少损失，当发

34、生保险事故时，究竟给被保险人造成多少损失，也难于用货币来准确衡量。因此，人身保险一般采用也难于用货币来准确衡量。因此，人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事故，则按合同约定的金额定额方式，一旦发生保险事故，则按合同约定的金额给付。人身保险的给付不适用保险法上的补偿原则。给付。人身保险的给付不适用保险法上的补偿原则。人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有人身保险不适用补偿原则，并不意味着其给付不具有补偿性。人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但补偿性。人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来，但人的死亡和伤残，其后果不仅是一个生命的结束或健人的死亡和伤残，其后果不仅是一个生命的结束或健康受到

35、伤害，而且由此还必然给其亲人或本人带来直康受到伤害，而且由此还必然给其亲人或本人带来直接的经济损失。换言之，危险事件在人身上可能造成接的经济损失。换言之，危险事件在人身上可能造成的损害是两层意义上的损害，即人身损害和经济损害。的损害是两层意义上的损害，即人身损害和经济损害。人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。因此，人身保险仍然具有补偿的性质。否认这种补偿因此，人身保险仍然具有补偿的性质。否认这种补偿性进而否认人身保险的经济功能是不对的。性进而否认人身保险的经济功能是不对的。1234保险的特点保险的特点保险标的保险标的出险频率高出险频率高业

36、务量大，投保率高业务量大，投保率高扩大保险利益扩大保险利益被保险人自负责任与无赔款优待被保险人自负责任与无赔款优待汽车保险的基本特征，可以概括为以下几点：汽车保险的基本特征，可以概括为以下几点：1 1、保险标的出险频率高、保险标的出险频率高 据据统统计计，全全世世界界每每年年因因交交通通事事故故死死亡亡的的人人数数大大约约为为5050万万，相相当当于于每每200200个人就有一个人死于车祸。个人就有一个人死于车祸。据据公公安安部部门门统统计计，近近年年来来每每年年因因交交通通事事故故造造成成的的死死亡亡人人数数已已经经相相当当于于一一个个县县城城人人口口数数，每每年年的的受受伤伤人人数数更更相

37、相当当于于一一个个中中等等县县的的人人数数，更更为为可可怕怕的的是是全全国国平平均均每每6 6分分钟钟就就有有一一人人死死于于车车祸祸，每每1 1分分钟钟就就有有1 1人人在在车车祸祸中中受受伤。伤。另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故，等等。1.2.3汽车保险的特征汽车保险的特征l2.2.业务量大，投保率高业务量大，投保率高l由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险由于汽车出险率较高，汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施，严格方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施，严格制定交通规章的同时，为了保

38、障受害人的利益，对第制定交通规章的同时，为了保障受害人的利益，对第三者责任保险实施强制保险。三者责任保险实施强制保险。l保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第保险人提供了更全面的保障，在开展车辆损失险和第三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车三者责任险的基础上，推出了一系列附加险，使汽车保险成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个保险成为财产保险中业务量较大，投保率较高的一个险种。险种。l3.3.扩大保险利益扩大保险利益l汽车保险中，针对汽车的所有者与使用者不同的特点，汽车汽车保险中，针对汽车

39、的所有者与使用者不同的特点，汽车保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明汽定的事故，保险人同样要承担事故造成的损失，保险人须说明汽车保险的规定以车保险的规定以“从车从车”为主，凡经被保险人允许的驾驶人驾驶为主，凡经被保险人允许的驾驶人驾驶被保险人的汽

40、车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔被保险人的汽车造成保险事故的损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。偿责任。l此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险此规定是为了对被保险人提供更充分的保障，并非违背保险利益原则。但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转利益原则。但如果在保险合同有效期内，被保险人将保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责批改。否则，保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责任。任。l4.4.被保险人自负责任与无赔款

41、优待被保险人自负责任与无赔款优待l为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保为了促使被保险人注意维护、养护车辆，使其保持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，持安全行驶技术状态，并督促驾驶人注意安全行车，以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶人在交以减少交通事故，保险合同上一般规定：驾驶人在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享受无赔款优待。以上两项

42、规定，虽然分别是对被保险受无赔款优待。以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。人的惩罚和优待，但要达到的目的是一致的。l汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险频率高等特点。性、出险频率高等特点。汽车保险业常见现象分析汽车保险业常见现象分析 u保险诈骗保险诈骗投保人故意虚构保险标的，骗取保险金；投保人故意虚构保险标的，骗取保险金；投保人、被保险人对发生的保险事故编造虚假原因或夸大损失程度；投保人、被保险人对发生的保险事故编造虚假原因或夸大损失程度；投保人、被保险人编造未曾发生的保险事故；投保人、被保险人编造未曾

43、发生的保险事故；投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故；投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故；投保人通过重复保险，通过一次事故多次赔偿的手段，骗取保险金。投保人通过重复保险，通过一次事故多次赔偿的手段，骗取保险金。u 赔偿变化赔偿变化“减值损失减值损失”的赔偿的赔偿 区分区分“产品质量保证保险产品质量保证保险”、“产品责任保险产品责任保险”、“汽车汽车保险保险”u 责任不清责任不清 案例一：案例一：车辆因事故导致的车辆因事故导致的“减值损失减值损失”是否赔偿是否赔偿 2007年5月25日，徐某驾出租车行至学院路时与张某驾驶的蒙迪欧轿车发生正面碰撞，两车各有损伤，出租车前部损伤较重，蒙

44、迪欧轿车损伤轻微。交警认定，徐某对此次事故承担全部责任。徐某承担了张某的修车费，张某还要求徐某赔偿车辆的减值损失1000元，并且拿出了物价部门对蒙迪欧轿车贬值鉴定的证明。案例二：案例二：车辆零部件质量问题引发的理赔案例车辆零部件质量问题引发的理赔案例 某运输公司为新购买的一辆130型载货汽车投保了车辆损失保险。一日，驾驶员蔡某去送货，行至某国道一直行路段，准备超越前方一农用车时，迎面驶来一奔驰轿车。由于当时130型载货汽车速度较快，转向时驾驶员用力过猛，导致转向直拉杆头部突然断裂，造成与奔驰轿车相撞的重大交通事故。经交通事故处理部门认定，130型载货汽车负全部责任，赔偿对方所有损失。运输公司向

45、保险公司索赔，保险公司通过查勘，认定事故原因为转向直拉杆头部突然断裂所致，作为新车出现此问题属于质量问题，保险公司不负责赔偿。运输公司不服，上诉至法院。根据民法通则第一百二十二条规定：因产品质量不合格造成他人财产、人身损害的，产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。“如果事故是因汽车质量原因造成的，根据上述规定，该事故的赔偿责任应当由汽车的销售者和汽车的生产厂家承担。国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险车险保险公司：中

46、保、平安和太保进行协商后将保险车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为条款根据内容细节不同分为条款根据内容细节不同分为条款根据内容细节不同分为A A A A（也称人保条款）、（也称人保条款）、（也称人保条款）、（也称人保条款）、B B B B（也称平安条款）、（也称平安条款）、（也称平安条款）、（也称平安条款）、C C C C（也称太保条款）（也称太保条款）（也称太保条款）（也称太保条款）三款，全国三款，全国三款，全国三款，全国的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。的保

47、险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。1.2.4 1.2.4 汽车保险的分类汽车保险的分类机动车机动车保险保险机动车机动车交强险交强险商业险商业险基本险基本险附加险附加险车辆损失险车辆损失险第三者责任险第三者责任险车上人员责任险车上人员责任险盗抢险盗抢险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 车身划痕损失险车身划痕损失险 自燃损失险自燃损失险 车上货物责任险车上货物责任险 机动车停驶损失险机动车停驶损失险 不计免赔率特约险不计免赔率特约险 可选免赔额特约险可选免赔额特约险 BBE EC CDDAA汽车保汽车保汽车保汽车保险的种险的种险的种险的种类类类类交强险

48、交强险交强险交强险保险公司对被保险公司对被保险公司对被保险公司对被保险机动车发生保险机动车发生保险机动车发生保险机动车发生道路交通事故造道路交通事故造道路交通事故造道路交通事故造成成成成受害人受害人受害人受害人的的的的人身人身人身人身伤亡伤亡伤亡伤亡、财产损失财产损失财产损失财产损失，在在在在责任限额责任限额责任限额责任限额内予内予内予内予以赔偿的以赔偿的以赔偿的以赔偿的强制强制性责任保险性责任保险。车辆损失险车辆损失险车辆损失险车辆损失险 保险人对于被保险人保险人对于被保险人汽车汽车，因因保险责任范围内保险责任范围内的事故所致的事故所致的的毁损灭失毁损灭失予以赔偿的保险。予以赔偿的保险。被保

49、险人或被保险人或被保险人或被保险人或其允许的合格驾其允许的合格驾其允许的合格驾其允许的合格驾驶员，在使用保驶员，在使用保驶员，在使用保驶员，在使用保险汽车过程中，险汽车过程中，险汽车过程中，险汽车过程中，发生意外事故，发生意外事故，发生意外事故，发生意外事故，致使致使致使致使第三者遭受第三者遭受第三者遭受第三者遭受人身伤亡或财产人身伤亡或财产人身伤亡或财产人身伤亡或财产的直接损毁的直接损毁的直接损毁的直接损毁，依，依，依，依法由被保险人支法由被保险人支法由被保险人支法由被保险人支付的赔偿金额，付的赔偿金额，付的赔偿金额，付的赔偿金额，保险人依法给予保险人依法给予保险人依法给予保险人依法给予的一

50、种保险。的一种保险。的一种保险。的一种保险。第三者责任险第三者责任险第三者责任险第三者责任险车上人员责任险车上人员责任险车上人员责任险车上人员责任险附加险附加险附加险附加险发生意外事故，造成保险发生意外事故，造成保险发生意外事故，造成保险发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡车辆上人员的人身伤亡车辆上人员的人身伤亡车辆上人员的人身伤亡，依，依，依，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。偿。偿。偿。分为几个挡，分为几个挡，5万元、万元、10万