农村金融十三五规划服务问题的调研报告.docx

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1、 农村金融十三五规划服务问题的调研报告一、农村金融效劳体系中存在的问题 一个安康、完整的金融体系对于农村经济的持续进展是不行缺少的。在新农村建立中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融体系在为农村效劳中存在以下主要问题： 1.农村金融机构退位，效劳功能弱化。由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济根底脆弱，正规金融因农村的比拟弱势而选择“自我订正”，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融效劳掩盖面下降，农村金融消失“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业进展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化治理”与其担当的农村政策性银行的职能存在肯定的冲突。农发行为我国目前唯一的

2、政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金供应，农业进展急需的其他贷款业务根本没有涉足，在粮食购销体制改革根本完成后又将面临业务严峻萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。其次，农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流淌性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务渐渐离“农”。再次，农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在肯定程度上满意了农村、农业、农夫进展经济的资金需要，较好地支持了农村经济进展，

3、但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供应总量远远不能满意农村经济进展对资金的需求，存在“农信难为农”的严峻问题。 2.信贷治理制度存在缺陷，农夫很难取得贷款。为防范贷款风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大局部农夫贷款因供应不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂;另外，由于农村贷款期限、构造、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建立的渐渐深入，农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济进展需求信息不对称;此外，浮动贷款利率制度使农夫承受力量严峻受挫。实行浮动利率制度后，农村信用社在

4、农村金融处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。 3.农村金融效劳环境较差，金融生态断裂。由于社会信用环境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入;农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建立贷款、水利建立贷款等难以形成需求。另外，农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。 4.民间借贷缺乏标准，金融风险加大。民间借贷虽然在肯定程度上缓解了农夫贷款难的问题，

5、但良莠不齐，同时，也加大了农夫的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监视和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定;另外，民间借贷不标准，无借据、合同，缺乏担保，隐藏性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事案件;民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有肯定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使

6、国家宏观经济政策落实效果不佳。 5.农业保障体系存在很多障碍。农业保险机构运行障碍主要表现有：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险工程界定模糊，农业险种划分及其保费标准正在探究中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小，经营行为不标准;担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全。 二、改革提升农村金融效劳的建议 在建立社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进展变革和创新，适应新农村建立过程中广阔农户、乡村企业多样化、多层次金融需求 特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融

7、有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济进展需要的农村金融效劳体系，形成有效支持新农村建立的金融合力。 1.构筑促进新农村建立的金融生态环境。要建立起政府主导、横向联动和金融效劳“三位一体”农村金融生态环境建立机制，并构建农村金融生态环境状况综合评价体系，加强农村金融生态环境的评价和监测，对农村金融生态环境进展量化考核，并不断健全金融生态环境法律根底，优化农村金融生态的外部生存环境。首先，加强农村信用体系建立。良好的信用环境是一种无形资产，能够最大限度地节省融资本钱，更好地促进经济的进展。政府和金融机构应健全信用文化，广泛开展诚信宣传，强化农户诚信教育，培育农户的信

8、用道德和信用精神，提高农户的信用素养。政府采纳补助的形式开展对农村劳动力的文化素养和职业技能培训，强化新型农夫整体素养。另外，深化农村企业产权制度改革，建立现代企业制度，明晰产权关系，完善内部治理制度，提高企业经营治理水平。使企业真正成为合格的农村市场主体。尽快建立和健全企业和个人的诚信系统，加快诚信立法，实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通，提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段，健全信息披露制度，标准律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构，提升其公信力。建立农村信用的鼓励和惩戒机制，完善企业市场竞争和退出的公正环境，制造农村金融生态良性进展的诚信环

9、境。其次，转换地方政府职能。政府部门要发挥主导作用。政府要加强对创立金融生态环境工作的领导和协调，指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的.方法和措施。切实转换效劳理念，强化农村效劳意识，严格依法行政，提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况，加快支农金融相关的制度建立，并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性，以有效爱护农村投资者、存款者的合法权利。再次，加大对农业和农村的投入与支持力度。财政是农村金融生态建立和新农村建立的一个重要支撑。构筑促进新农村建立的金融生态环境需要以农村经济可持续进展为前提，农村金融生态环境的改善从根本上来说取决于农业产业环境，投资环境和农村经济

10、的运行质量。加强农村金融生态环境的建立，满意农村金融日益多样化的需求，是构建和谐社会主义新农村的客观要求。农村金融生态比城市金融生态相对脆弱，因此，需要加强国家财政与政策性金融对周期长、资金需求大的工程支持力度。同时，需要积极探究工业反哺农业，促进新农村经济进展的可行途径与制度设计。 2.加快法律制定，为农村金融制造一个良好的制度环境。农村金融立法应循序渐进，平稳推动。应重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等特地法律，为农村金融体系的运行制造一个良好的制度环境。使之有力量和动力进展金融制度创新。首先，制定农业投资法。制定农业投资法，使国家对农业的投入法律化，通过立法规定中心、地方、集

11、体经济组织和农夫对农业的投资比例及相应的责任。另外，农业投资法在法律上要规定对农业贷款实行优待利率，中心银行对农业银行的再贷款利率和再贴现利率应低于城市的商业银行，以调整其级差收益。同时，建立农业信贷国家财政补贴制，以补偿因低息贷款而造成的损失，走农村金融“以农养农，国家爱护”的路子。此外，农业银行在完成上交存款预备金后，多存可以多贷，但必需明确年度农业信贷的构造比例和投入时期。其次，制定农村合作金融法。尽快制定农村合作金融法及配套的法规，给农村合作金融以应有的法律爱护。在农村合作金融法律中，要对农村合作金融组织的产权组织形式、融资渠道、经营机制、治理模式、运营规章、职能作用等做出明确规定。依

12、据农村进展的实际，在资金、利率、税收等政策方面赐予农村合作金融组织以优待政策，并用法律形式予以标准。在立法中应对农村合作金融组织的性质、经营目标、经营业务、权利义务、与政府的关系等内容做出规定。这样既可以为农村合作金融组织的改革和进展供应法律的依据、标准和保障，又可以标准农村合作金融市场，为农村合作金融的安康进展奠定良好的法律根底。再次，制定农业保险法。加快农业保险的立法，从法律上明确政府、保险人与被保险人之间的权利、义务关系，从政策和财政上予以支持，建立起确保农业持续进展和农村长期稳定的保障机制。在农业保险法中，要明确农业保险的实施范围和实施方式。扩大农业保险的实施范围，农业保险应包括农作物

13、的耕种、收获后贮存、加工及其运输的保险，农业生产过程中所使用财产的保险，从事农业生产的人身保险及各种手工艺和家庭产品的保险等。另外，要明确政府在农业保险中应发挥的作用。进展保费补贴，依据农业保险进展的需要和我国财力，规定保费补贴的参考比率;进展费用补贴，借鉴兴旺国家进展农业保险的胜利阅历，由政府对农业保险的经营费用进展补贴。实行某些优待政策，对农业保险公司及其分支机构经营的政策性农业保险业务免税，对其经营的商业保险业务则降低税率，对商业保险公司经营的政策性农业保险业务也实行免税;对农业保险的投保人供应贷款担保或对向投保者供应低息农业贷款的金融机构赐予利息补贴。另外，要逐步建立多种形式的农业保险组织制度体系。依据我国农业保险进展的实际需要，农业保险的组织形式应多样化，包括政策性农业保险公司、地方性农业保险公司、商业性保险公司、农业保险合作组织等。