农业保险管理法律制度.docx

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1、 农业保险管理法律制度 一、问题的提出 中国是一个农业巨灾频发且灾难后果严峻的国家。建国以来，一般年份，全国受灾农作物面积一般在40万一4700万公顷，倒塌房屋300万间左右。再加上其它损失，每年自然灾难造成的直接经济损失达400亿一500亿元人民币，大灾年份损失更加严峻。 进入20世纪90年月，农业巨灾发生气会多，成灾频率高，损失巨大。2023年初，中国发生了5O年一遇的雨雪冰冻灾难，农业遭受了巨额经济损失。在灾难所涉及的21个省区市中，农作物受灾面积超过2亿亩，绝收面积超过3000万亩。而此次灾后保险赔款近20亿元占比不到雪灾总损失的2。农业巨灾风险问题严峻制约着我国农业保险的进展，一旦承

2、保，当农业巨灾发生时，保险公司可能会面临巨大的危机，甚至会陷入破产的境地因此，讨论和借鉴国外一些兴旺国家的关于农业巨灾风险保障的根本制度和治理阅历，尽快建立而重要的意义 二、国际阅历的比拟分析 本文将以国外巨灾保险的运作机制为视角，从法制建立、承保主体、风险分担和政府责任等方面进展剖析，以求为我国建立和完善有效的农业巨灾保险制度供应珍贵的阅历。 (一)健全的法律法规，为农业巨灾保险制度的运行打下了坚实的根底 巨灾保险推行较为胜利的国家都公布了相应的法律、法规和条例，使整个保险制度能够依照详细的法律条款来建立实施。这为本国巨灾保险的胜利运行供应了有力保证。美国国会先后公布一系列法令，以此来促进本

3、国巨灾保险业的进展，比方联邦洪水保险法(1956)、全国洪水保险法(1968)、洪水灾难防备法(1973)、洪水保险改革法(1994)等。日本政府也公布了与巨灾保险相关的法令，如灾难对策根本法、地震保险法等。1966年日本国会制定了地震保险法和地震再保险特殊会计法案。后来为鼓舞居民投保地震险，日本政府又公布了地震保险相关法律、有关地震保险法律施行令等法令。欧盟成员国中，法国、挪威、西班牙、瑞典和土耳其等国建立了强制性巨灾保险体系，通过立法手段要求符合某类条件的投保人必需购置。法国于1982年7月公布了THEFRENCHNATSYSTEM)，建立了自然灾难保障体系。为协作强制保险的实施，1980

4、年，挪威议会立法建立挪威自然灾难基金，并规定全部购置火灾保险的投保人必需同时购置巨灾保险，保费收人纳入基金。土耳其政府也通过立法要求全部登记的城市住宅必需购置强制性地震保险，且强制性地震保险条款全国统一，并建立了国家巨灾预备金。 (二)承保主体呈现多样化、联合化的特征 巨灾保险的承保主体主要分为保险公司主导、政府主导以及政府和保险公司共同担当三种类型。英国巨灾保险仅由保险公司承保，政府在巨灾保险体系中不担当承保责任。美国面对巨灾风险主要建立了政府主导推出巨灾保险规划和巨灾风险与资本市场相结合两种方式。日本则建立了商业保险公司与政府合作、民间经营与政府补贴相扶持的模式。新西兰的地震风险承保主体由

5、三局部组成，包括地震委员会、保险公司和保险协会，这些机构分属政府机构、商业机构和社会机构。 (三)风险分担方式敏捷多样 英国的巨灾保险由于全部由保险公司担当，并且政府也不对巨灾保险供应再保险方面的支持，因此，英国的保险公司在供应巨灾保险时，均要求政府进展大量的防洪工程建立以及供应巨灾风险评估、灾难预警、气象讨论资料等相关公共品，以使巨灾保险损失掌握在可承受的范围之内。也就是说，只有在政府履行了上述职责后，保险公司才供应巨灾保险。英国保险公司供应巨灾保险的风险掌握主要依靠于政府进展的防洪工程以及通过商业再保险公司分散巨灾保险风险。美国政府运用财政、税收、再保险和紧急贷款，特殊是采纳了农业巨灾证券

6、化等手段来分散和转移农业巨灾风险，其经营巨灾保险业务的保险公司均是NNPP的成员单位。挪威立法规定，全部购置火灾保险的投保人必需同时购置巨灾保险，保险收入纳入基金。基金的作用主要表现在以下几个方面：一是在保险公司间分散巨灾风险导致的损失；二是建立针对巨灾风险的再保险机制；三是在基金与成员单位间建立一个契约以应对自然灾难所导致的损失，基金由隶属于政府的一个特地委员会负责治理。 (四)政府参加模式敏捷 各国政府对于本国巨灾保险市场主要实行三种参加模式：一是自愿模式。在这种模式中，商业保险公司供应巨灾保险，政府充当旁观者。在这样的巨灾保险市场上，巨灾保险保障由私人保险公司供应，进展商业化运作和治理。

7、二是强制模式。政府在这类运作模式中直接充当主导者，巨灾保险由政府直接供应，往往实行强制保险或与其他利益相挂钩的半强制的形式。三是综合模式。在此模式中，可由政府代表、商业保险公司和学术界代表共同组成一个巨灾保险治理机构。保险公司负责巨灾保险的商业化运作，政府负责供应政策支持，建立国家巨灾预备金，查找国际组织资金支持等。 三、对我国的借鉴 在充分汲取国外巨灾保险进展阅历的根底上，结合我国当前社会经济进展实际，笔者认为，我国应建立以商业化运作为根底，完善的法律法规体系为保障，政府政策支持为重要推动力的强制性农业巨灾保险制度。在这一过程中，以下方面不容无视： (一)加快农业巨灾保险的立法工作，切实推动

8、相关制度建立依据我国农业巨灾保险的市场需求、自然灾难的分布和发生状况以及巨灾保险进展的历史阅历，同时考虑宏观的经济实力和各地区的经济进展状况，在汲取和借鉴国外巨灾保险法律制度有益阅历的根底上，加快农业巨灾保险的立法步伐，建立有中国特色的农业巨灾保险法律制度。 (二)建立多层次风险分散机制，促进保险公司农业巨灾保险良性进展农业巨灾保险不同于一般的保险，其危急存在方式与正常保险风险的危急存在方式不同，其承保业务总量越大，面临的风险也越大，保险公司存在着扩大承保面和降低风险之间的冲突，因此，农业巨灾保险的经营必需有多元化的风险分散途径。从国外巨灾保险的实践阅历来看，风险分散机制是整个保险体系中不容无

9、视的一环，除了投资防灾工程和再保险等传统的风险掌握手段外，兴旺国家消失了巨灾风险证券化的趋势，并利用其成熟的资本市场开发了一系列保险衍生品，增加了保险公司的风险治理力量。因此，我国也应随着资本市场的完善和金融改革的深化，建立起多层次的农业巨灾风险分散机制。新晨 (三)合理定位政府角色，充分发挥政府推动和政策支持作用借鉴国外阅历，合理定位政府角色至关重要。从国际阅历来看，许多国家政府都直接或间接介入巨灾保险市场。因此，我国政府作为重要的承保主体之一的支持作用更多地应表达在以下方面：做好公共品的供应工作；对局部农业巨灾风险如洪水、地震等实行强制性保险，或由政府充当再保险人，由商业保险公司详细承保；

10、建立并公布自然灾难风险景气指数，指导保险公司科学承保；利用国家财税优待政策鼓舞农户投保等。 (四)建立农业巨灾保险基金，增加社会巨灾风险承受力量巨灾保险基金广泛运用于国外巨灾保险的实践中，在促进政府与商业保险公司之间的合作，推动巨灾保险市场进展中发挥了重要的作用。鉴于巨灾风险发生概率较小但损失巨大的特点，建立巨灾保险基金对平抑风险、确保政策性业务的可持续运行有着重要的意义。我国建立农业巨灾保险基金来源可以考虑以下三个渠道：一是保费收入，即承保公司取得的政策性巨灾保险保费收入扣除公司治理费用、赔款、分保费支出后的净收人及存款利息收入和其他投资收人余额；二是各级财政注资或政府救灾资金存量中划转一局部；三是减免的税收。 (五)加强专业人才培育，开展国际沟通与合作我国保险业进展时间较短，对农业巨灾风险的讨论还处于起步阶段。农业巨灾风险治理机制简单，操作过程中涉及保险、证券、会计、财务、税收等各个领域，需要一批具有跨领域学问或阅历的专业人才，因而今后应加强对专业人才的培育。与此同时，应积极开展国际沟通与合作，学习国外先进的产品开发技术和治理阅历，引入专业的保险公司参加到我国巨灾保险体系建立中来。