理财规划师复习要点(三级).doc

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1、1理财复习重点（基础知识）理财复习重点（基础知识） 助理理财规划师专业技能 中国就业培训技术指导中心 组织编写第一章 现金规划 鉴定要点: 1、现金规划需要考虑的因素 2、现金规划的一般工具和融资工具 3、流动比率 现金规划的概念:现金规划是为了满足个人 或家庭短期需求而进行的管理日常的现金 及现金等价物和短期融资活动。现金规划 中所指的现金等级物是指流动性比较强的 活期储蓄，各类银行存款和货币市场基金 等金融资产。 现金规划中有这样一个原则，即短期需求 可以用手头资金来解决，而预期或将来的 需求 则可以通过各种类型的储蓄或者短期 投资或融资工具来满足。 第一节 分析客户现金需求 知识要求：

2、一、现金规划需要考虑的因素： 1、对金融资产流动性的要求：（考虑几个 动机） （1）交易动机。 （2）谨慎动机或预防动机：是指为了预防 意外支出而预先持有的一定数量的现金或 现金等价物。 (3)投机动机：是指人们为了抓住有利的购 买有价证券的机会而持有的一部分现金或 现金等价物。 2、持有现金或现金等价物的机会成本：对 于金融资产，通常来说其流动性与其收益 率是成反比的，高流动性意味着收益率较 低。 二、流动性比率：是流动资产与月支出的 比值，它反应客户支出能力的强弱。 工作要求 ： 工作准备： 一、电话预约 二、准备会谈所需的资料 1、介绍性材料 2、笔和便字条 3、辅助性资料和工具4、注意

3、自己的仪表、仪容 5、自己的名片 三、迎接客户 四、正式会谈前的铺垫 工作程序：第一步：首先向客户介绍什么是 现金规划，现金规划的需求因素及资金规 划的内容。第二步：在此基础上，收集与客 户现金规划有关的信息，比如个人职业， 家庭情况，收入状况及支出状况等相关信 息。第三步：根据收集到的信息，引 导客户编制客户的月（年）度的现金流量 表，用表格的形式反映出 客户的基本情况。第四步：在编制量表的基础上， 进一步确定现金及现金等价物的额度。 第二节：制定现金规划方案 知识要求： 一、现金规划的一般工具 1、现金 2、相关储蓄品种： （1）活期储蓄： （2） （2006 年 11 月第 62 题）定

4、活两便储 蓄， （3）整存整取定期储蓄 （4）零存整取定期储蓄 （5）整存零取储蓄 （6）村本取息储蓄 （7）个人通知存款 （8）定额定期储蓄 3、 （2006 年 11 月第 121 题）货币市场基金： 是指仅投资于货币市场工具的基金。二、现金规划的融资工具： 1、 （2006 年 11 月第 66 题）信用卡融资 （1）信用卡简介：信用卡是指银行或者其 他财务机构签发给那些资信状况良好的人 士，用于在指定的商家购物和消费，或在 指定的银行机构存取现金的特制卡片，是2一种特殊的信用凭证。 （2）信用卡的优点与缺点：优点是取得资 金方便快捷，而且还可以获得资金的时间 价值。缺点是信用卡预借现金

5、时要支付高 额的手续费和利息。 （3）信用卡的操作提示 2、其他银行融资： （1）贷款方式：适合于个人和家庭的有： 凭证式国债质押贷款和存单质押 （2）优点缺点：从商业银行取得贷款，是 各种贷款方式中最可靠，获取资金最多的 一种。 （3）操作提示 3、 （2006 年 11 月第 106 题）保单质押融资：所谓保单质押贷款，是保单所有者以 保单作为质押物，按照保单现金价值的一 定比例获得短期资金的一种融资方式。 4、典当融资： 汽车典当 房产典当 股票 典当 工作要求： 工作程序： 第一步：将客户的每月支出 3-6 倍的额度 在现金规划的一般工具中进行配置。 第二步：向客户介绍现金规划的融资方

6、式， 解决超额的现金需求。 第三步：形成现金规划报告，交付客户。 第二章：消费支出规划（2006 年 11 月第 41 题）支大于收的消费模式 鉴定要点： 1、购房的目标，财务决策及购房的 消费信贷2、购房与租房的选择 3、自筹经费购车与贷款购车的决策 4、信用卡信贷和大额耐用消费品信 贷 第一节 制定住房消费方案 知识要求 一、住房支出的分类根据目的的不同，住房支出可以分为 住房消费和住房投资两类 二、 （2006 年 11 月第 26 题）购房的目标 1、购房面积需求：应该把握几个原则 （1）不必盲目求大（2）无需一次到位（3）量力而行 2、购房环境需求：（1）居住社区的生活质量（2）上班

7、的距离（3）子女上学（4）配套设施 三、购房的财务决策 1、购房财务规划的基本方法 （1）以储蓄及缴息能力估算负担得起的房 屋总价 （2）按照想购买的房屋价格来计算每月所 需要负担的费用 2、其他需要考虑的因素 （1）契税 （2）评估费 （3）律师费 （4）保险费 （5）抵押登记费 （6）印花税 3、购房财务规划的主要目标 （1）房屋月供款与税前月总收入的比率 （2）所有贷款月供款与税前月总收入的比 率 四、住房消费信贷 1、种类 （1）个人住房公积金贷款 （2）个人住房商业性贷款 （3）住房组合贷款 2、 （2006 年 11 月第 64.65 题）还款方式和 还款金额 （1）首付款：一般要

8、求借款人支付房屋总 价款的 20%30% （2）期款：等额本息还款法 等额本金 还款法 等额递增还款法 等额递减还款 法 （3）提前还款的选择权 （4）延长还款 3、利率调整对还款总额的影响 （1）贷款期间的利率变动按中国人民银行 的规定执行 （2）借款合同约定，签订借款合同后与银 行发放贷款期间，如遇到法定贷款利率调 整时，贷款账户开立时执行最新贷款利率。3五、租房的选择 1、 （2006 年 11 月第 107 题）适宜租房的人 群 （1）刚刚踏入社会的年轻人 （2）工作地点和生活范围不固定者 （3）储蓄不多的家庭 （4）不急需买房且辨不清房价走势者 2、租房与购房的比较分析 （1）年成本

9、法 （2）净现值法 工作要求： 工作程序： 第一步 跟客户进行交流，确定客户希望购 房。 第二步 收集客户信息 第三步 分析客户信息 第四步 帮助客户制定购房目标 第五步 （2006 年 11 月第 47 题关于还款方 式的比较）帮助客户进行贷款规划 第六步 购房计划的实施 第七步 根据客户未来情况的变动，对计划 做出及时的调整 注意事项： 1、项目手续法律风险 2、房屋位置约定不清的漏洞 3、面积约定方面的漏洞和风险 4、关于房屋交接约定的问题 5、关于基础设施，公共配套建筑约定的问 题 6、关于产权证书办理的约定问题 7、关于合同所附房屋平面图的问题 8、关于装饰，设备标准约定的问题 9、

10、关于合同文本备案的问题 第二节 制定汽车消费方案 一、 （2006 年 11 月第 48 题关于购车缴纳费 用问题）汽车消费概述 二、自筹经费购车与贷款购车的决策个人汽车消费贷款的 年限是 3-5 年， 汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车 辆价格的 20%，理财规划师根据客户的自 身情况，帮助其决定是否进行贷款。 三、汽车消费信贷 1、贷款的对象和条件2、贷款的期限、利率和金额 3、还款方式和案例分析 （1） “等额本息”和“等额本金” （2） “按月还款”和“按季还款” （3） “递增法”和“递减法” （4） “智慧型”还款 4、银行与汽车金融公司贷款的比较 （1）贷款的比例和年限 （2）

11、申请汽车贷款价格 （3）车贷利率和其他费用 工作要求 工作程序第一步 跟客户进行交流，确定客户的 购车需求第二步 收集客户信息第三步 分析客户信息第四步 确定贷款方式，还款方式及还 款期限第五步 购车计划的实施第六步 根据客户情况的改变及时调整 方案 第三节 制定消费信贷方案 知识要求： 一、信用卡信贷 1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较：信用卡可以免息透支，准贷记卡要支付 利息，借记卡不能透支 2、信用卡信贷的特点： （1）可以“先消费，后还款” （2）记账功能 3、案例分析 二、大额耐用消费品信贷 对象是具有当地户口，有稳定职业、收入 和固定场所，年龄在 2055 周岁之间，无 不良信用纪

12、录，具有完全民事行为能力的 自然人。 工作要求： 工作程序：第一步 跟客户进行交流，确定客户的 购车需求第二步 收集客户信息第三步 分析客户信息第四步 帮助客户进行贷款规划第五步 计划的实施4第六步 根据客户未来情况的变动，对 计划做出及时的调整。 注意事项： 1、免息还款期的计算问题 2、超额透支不能享受免息还款待遇 3、当心部分偿还不能享受免息待遇 4、信用卡提现并不享受免息待遇 5、信用卡存钱无利息 6、免年费，并非年年免 第三章：教育规划 鉴定要点： 1、.子女教育规划的原则 2、.教育资金的主要来源3、教育规划工具理解与应用 4、学会制订教育规划方案 第一节 客户教育需求分析 知识要

13、求： 一、子女教育规划的原则 1、目标合理 2、提前规划 3、定期定额 4、稳健投资 二、国内教育体系 1、高等教育概况 2、学位制度 3、教育费用 4、奖学金制度及勤俭学政策 工作程序要求： 第一步：了解客户家庭成员结构及财务状 况 第二步：确定客户对子女的教育目标 第三步：估算教育费用 第二节 制定客户教育规划方案 知识要求： 一、教育资金的主要来源 1、政府教育资助 2、奖学金 3、工读收入 4、教育贷款 5、留学贷款 二、教育规划工具 1、短期教育规划工具： （1）学校贷款 （2）政府贷款（3）资助性机构贷款和银行贷款 2、长期教育规划工具 （1）传统教育规划工具： （2006 年 1

14、1 月第 54.53.68 题）教育储蓄， （2006 年 11 月第 68 题）教育保险 （2）其他教育规划工具： 政府债券：分为国家证券和地方证券 （2006 年 11 月第 67 题）股票和公司债 券 大额存单 （2006 年 11 月第 55 题）子女教育信托 投资基金 工作程序要求：第一步：选择适当的规划工具。清楚知 道各种工具的优缺点，来为客户选择最适 合的工具。第二步：制定理财规划方案。 （2006 年 11 月第 59 计算题）对已有教 育基金进行安排。 （2006 年 11 月第 60 计算题）对不足教 育基金的安排。第三步：（2006 年 11 月第 58 题关于教育费用估

15、算） ）针对客户未来各 方面的变化情况，对理财规划方案进行调 整，提供持续理财服务。 注意事项： 1、规划工具选择时应注意的问题：注意考 虑安全性，收益性，利率变动的风险。 2、选择教育贷款应注意的问题：教育贷款 的归还依赖于客户或其子女工作后的现金 流，可能影响客户的其他生活，比如退休 计划。 3、汇率问题：如果客户有意让其子女去国 外留学，汇率问题就不能步考虑。 第四章：风险管理和保险规划 鉴定要点: 1、风险的概念，特征及构成要素2、保险的概念，特性，分类， 职能及现状3、风险与保险的关系4、保险的基本原则5、保险合同的主体，客体， 内容，形式，种类及特点6、人身保险和财产保险产品5介绍

16、 第一节 收集客户信息 理财规划师所面对的大多是小型商业保险 购买者，小型商业保险购买者与大型商业 保险购买者相比，他们的需求相对要简单 一些，这些客户通常具有以下特征： 1、对保险产品的保障性需求大于投资性需 求。 2、对保险条款不太熟悉。 3、在无充分保险的情况下，一旦家庭主要 经济来源发生风险事故，将给客户的家庭 和个人带来极大的经济损失。 4、大多数客户的家庭经济状况较为良好， 这使得他们把保险视为一种生活必备品， 有较为迫切地购买保险产品的需要。 第二节 提供咨询服务 第一单元 保险基础知识 一、风险 1、概念：风险是指某种事件发生的不确定 性 2、特征： （1）客观性 （2）普遍性

17、 （3）不确定性 （4）可测性 （5）发展性 3、构成要素： （1）风险因素（2）风险事故（3）风险损失（4）风险载体 4、 （2006 年 11 月第 80 题）种类 （1）投机风险与纯粹风险 （2）自然风险与社会风险 （3）基本风险与特殊风险 （4）人身风险、财产风险、责任风险与信 用风险 5、风险对财务状况的影响 （1）人们必须有足够的资金应付损失发生 对其财务所带来的巨大打击 （2）风险所带来的物质损失会使人们消费 水平降低 （3）损失还导致相应支出的增加 6、风险与保险的关系（1）风险是保险产生和发展的前提 （2）保险对风险管理也有着实质的影响 （3）风险与保险存在着互制互促的关系

18、二、保险 1、定义：是集合具有同类风险的众多单位 或个人，以合理计算分担金的形式，实现 对少数成员因约定风险事故所致经济损失 或由此而引起的经济需要进行补偿或给付 的行为。 2、特性： （1）经济性 （2）互助性 （3）契约性 （4）科学性 3、可保风险应具备的理想条件 （1）必须是纯粹风险 （2）风险所致的损失可以预测 （3）损失的程度不要偏大偏小 （4）存在大量同质风险单位 （5）损失的发生纯属意外 4、保险的分类（1）按照风险性质分类：商业保险、社 会保险和政策保险（2）按照保险标的分类：财产保险、人 身保险、责任保险和信用保证保险（3）按照风险转移层次划分，保险可分 为：原保险、共同保

19、险、重复保险、再保 险和责任保险（4）按照实施方式分类，保险可以分为 自愿保险和强制保险 5、 （2006 年 11 月第 81.84 题）保险的职能 和作用 （1）基本职能：分散风险的职能和补偿损 失的职能 （2）保险的派生职能有：融通资金的职能 防灾防损的职能 社会管理职能 分配职能 分散风险职能 （3）作用：微观经济作用和宏观经济作用 6、改革开放后中国保险业的发展状况（1）业务发展迅速，规模不断壮大（2）经营主体有了较大发展（3）保险法律法规不断完善（4）保险市场对外开放度不断加大 工作要求：6工作程序：第一步 分析客户面临的人身风险第二步 分析客户面临的财产损失风 险第三步 分析客户

20、面临的责任风险第四步 分析客户面临的投资风险 第二单元 （2006 年 11 月第 82 题）保险的 基本原则 一、最大诚信原则 1、含义： 要求保险双方当事人在订立与履行保险合 同的整个过程中要做到最大化的诚实守信 2、内容： （1）告知 （2）保证 （3）弃权 （4）禁止反言 3、违反最大诚信原则的法律后果 二、可保利益原则 1、可保利益及构成要件（1）定义：是指投保人或者被保险人 对投保标的所具有法律上承认的利益，它 体现了投保人或被保险人与保险标的之间 经济利益上的利害关系。（2）构成要件：应为合法的利益、应 为经济上的利益、应为客观的确定的利益 2、可保利益原则的含义及作用（1）含义

21、（2）作用：防止赌博行为的发生；防 止道德风险的发生；规定了保险保障的最 高限额。（3）适用时限： 三、近因原则 1、近因及近因原则的含义 2、近因原则的运用：（1）单一原因造成的损失 （2）多种原因造成的损失 四、损失补偿原则 1、含义：是指对于价值补偿性保险合同， 当保险标的发生保险责任范围内的损失时， 保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿 义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经 济状况，但不能使被保险人获得额外利益。2、实现方式：现金赔付、修理、更换、重 置 第三单元 保险合同 一、概述 1、定义：是投保人与保险人约定保险权利 义务关系的协议 2、 （2006 年 11 月第 115 题）

22、特点：（1）是双务合同（2）是附和合同（3）是射幸合同（4）是最大诚信合同 3、种类 二、主体，客体，内容，形式 1、主体：（2006 年 11 月第 83 题）当事 人）和关系人 2、客体：投保人或被保险人对保险标的可 报利益 3、内容： （1）基本条款 （2）特约条款：附加条款、保证条款、协 会条款 4、形式：投保单、暂保单、保险单、保险 凭证 工作要求： 工作程序：第一步 分析保险合同的订立，生效， 无效及履行第二步 分析保险合同的变更第三步 分析保险合同的中止与复效第四步 分析保险合同的终止第五步 分析保险合同的解除第六步 处理保险合同的争议 （2006 年 11 月第 82 题关于保

23、险合同的 解释原则） ） 保险合同的解释原则： 1、文义解释原则 2、意图解释原则 3、有利于被保险人或收益人的解释原则 4、专业解释原则 5、其他补充解释原则第四单元 人身保险产品介绍 知识要求： 一、人身保险概述71、定义：是以人的身体和寿命作为保险标 的一种保险。 2、特点： （1）保险标的不可估价性 （2）保险金额的定额给付性 （3）保险期限的长期性 （4）生命风险的相对稳定性 （5）人身保险的储蓄性 3、主要条款简介 （1）不可抗辩条款 （2）年龄误告条款 （3）宽限期限条款 （5）保费自动垫缴条款 （6）复效条款 （7）所有权条款 （8）保单贷款条款 （9）保单转让条款 （10）受

24、益人条款 （11）不丧失价值条款 （12）红利任选条款 （13）保险金给付任选条款 （14）自杀条款 （15）战争除外条款 （16）共同灾难条款 二、人寿保险 1、传统人寿保险 （1）死亡保险 （2）生产保险 （3）两全保险 2、创新型人寿保险 （1）变额寿险 （2） （2006 年 11 月第 114 题）万能寿险 （3）变额万能寿险 3、寿险附加条款 （1）保证可保性附加条款 （2） （2006 年 11 月第 39 题）免缴保费条 款 （3） （2006 年 11 月第 39 题）意外死亡时 给付的附加条款 4、配偶及子女保险条款 5、生活费用调整条款 三、意外伤害保险 1、含义：是指以

25、被保险人因遭受意外伤害 造成死亡或者残疾为给付保险金条件的一种人身保险。 2、内容： （1）保险责任 （2）给付方式 四、健康保险 1、定义：以人的身体为对象，保证被保险 人在有效保险期间因保险责任范围内的疾 病或者意外事故导致的伤害的费用或者损 失获得补偿的一种保险。 2、种类： （1）医疗保险 普通医疗保险 住院保险 手术保险 综合医疗保险 重大疾病保险 （2）残疾收入补偿保险 3、内容： （1）个人健康保险 （2）团体健康保险 五、国内市场主要保险产品比较 工作要求： 工作准备：通过对比的方法，比较目前市场上主 要的保险产品 工作程序：通过网上搜索，电话咨询和拜访保险 代理人等方式咨询保

26、险产品。 注意事项：保险产品会更新，特别是人寿保险产 品，推陈出新的速度很快，另外健康保险 定期也会更新，意外保险相对比较稳定。 第五单元 财产保险产品介绍 知识要求： 一、财产保险概述 1、概念：以各种物质财产及有关利益为保 险标的，以补偿投保人或者被保险人的经 济损失为基本目的的一种经济补偿制度。 2、种类（2006 年 11 月第 37 题关于责任 保险） ）： （1）火灾及其他灾害事故的保险 （2）货物运输保险 （3）运输工具保险 （4）工程保险8（5）责任保险 （6）信用，保证保险 （7）农业保险 3、 （2006 年 11 月第 38 题）特征： （1）对象范围的广泛性 （2）财产

27、保险合同的损失补偿性 （3）保险期效相对较短 （4）经营内容具有复杂性 二、火灾保险： 1、概念：是指以存放在固定场所并处于相 对静止状态的物质财产为保险标的，对其 因遭受保险事故而导致经济损失由保险人 进行赔偿的一种财产保险。 2、火灾保险的发展 3、特点 4、分类：企业财产保险和家庭财产保险 三、货物运输保险 1、概念：是以货物运输中的各种货物为保 险标的，承保货物在运输过程中遭受可保 风险导致损失的风险。 2、特点 3、主要险种： （1）海洋货物运输 （2）陆上货物运输 （3）航空货物运输 四、运输工具保险 1、概念：是以各类运输工具，如汽车、飞 机、船舶、火车等为保险标的保险。 2、特

28、点 3、分类： （1）机动车辆保险 （2）船舶保险 （3）飞机保险 五、工程保险 六、责任保险 1、概念 2、适用范围 3、 （2006 年 11 月第 37 题）主要分类： （1）公众责任保险 （2）产品责任保险 （3）雇主责任保险 （4）职业责任保险 工作要求： 工作准备工作程序 第五章：投资规划 鉴定要点： 1、投资与投资规则 投资规划与理 财规划 2、投资规划准备工作及投资规划的 流程 3、掌握客户信息。 4、金融产品定价的一般原理及投资 原理 5、股票投资，固定收益债券 基金 信托 外汇 银行理财产品 第一节：投资规划概述 知识要求： 一、投资规划 1、投资与投资规则 2、投资规划与

29、理财规划 二、投资规划准备工作 1、树立并协助客户建立正确的投资观念 2、熟悉所有已经收集整理的客户信息以及 整体理财规划状况 3、分析预测宏观经济形势 三、投资规划流程 1、客户分析 2、资产配置 3、证券选择 4、投资实施 5、投资评价 第二节：收集客户信息 知识要求： 一、客户基本信息 二、与投资规划密切相关的客户信息 1、反映客户现有投资组合的信息 2、反映客户风险偏好的信息 3、反映客户家庭预期收入情况的信息 4、反映客户投资目标的各项相关信息 工作要求：工作准备：工作程序：第一步 与客户交流，向客户阐 述正确的投资观念以及进行投资规划的意 义，并向客户介绍制定投资规划所需的准 备工

30、作。第二步 收集客户现有投资组合9的信息第三步 收集客户的风险偏好信 息第四步 收集客户家庭预期收入 信息第五步 收集客户各项投资目标 的相关信息第六步 进一步与客户沟通，对 存有疑问的地方向客户核对所做问卷与调 查表上的相关情况，确保信息的完整性和 真实性 第三节 提供咨询服务 第一单元 金融产品定价的一般原理 一、货币的时间价值： 1、概念：是指在不考虑通货膨胀和风险性因素的 情况下，作为资本使用的货币在其运用的 过程中随时间的推移而带来的一部分增值。2、货币时间价值的计算 3、货币时间价值与投资决策 （1）考虑货币时间价值与不考虑货币时间 价值的差异 （2）货币时间价值的不同对同一项投资

31、的 影响 二、金融产品定价的原理 第二单元 股票投资 一、 （2006 年 11 月第 76 题关于股票的分类 什么是 B 股）股票的基本概念 1、定义： 是一种有价证券，是股份有限公司在筹集 资本时向出资人公开发行的，代表持有人 对公司的所有权，并根据所持有的股份数 依法享有权益和承担义务的可转让的书面 凭证。 2、性质： （1）是反映财产权的有价凭证 （2）是证明股东权的法律凭证 （3）是投资行为的法律凭证 3、分类 4、股票交易市场 5、股票价格指数 二、股票投资的收益和风险 1、投资收益率2、期望收益率 3、风险度量 三、股票价值评估：通常的方法是市盈率 方法 四、基本证券交易规则 1

32、、交易时间与竞价方式 2、新股的发行。申购与配股 3、股票的除权与除息 4、挂牌、摘牌、停牌与复牌 5、股票交易的相关费用 6、ST 与 PT 五、股票的投资分析与投资程序 1、股票投资分析方法： （1）基本面分析 （2）技术分析方法 （3）效率市场法 2、股票投资程序 （1）开立证券投资账户 （2）选择证券经纪商，签订证券买卖协议， 开立证券交易结算资金账户 （3）存入资金，实施投资计划 第三单元 固定收益证券 一、债券的基本要素 1、债券的票面价值 2、债券价格 3、偿还期限 4、 票面利率 二、债券的其他要素 1、嵌入选择权 2、抵押担保条款 三、债券的类型 四、债券的偿还方式 1、到期

33、偿还 2、期中偿还 3、展期偿还 五、债券的交易方式 1、场内债券交易 2、场外债券交易 六、债券的风险 1、利率风险 2、信用风险 3、提前偿还风险 4、通货膨胀风险 5、流动性风险106、汇率风险 7、收益率曲线风险 8、价格波动风险 9、事件风险 七、债券与股票的比较 八、资产证券化工具 第四单元 基金 一、证券投资基金 1、特征： （1）是一种证券信托投资方式 （2）是一种金融工具和金融中介机构 （3）投资基金以资产保值与增值为根本目 的 （4）以金融资产为专门经营对象 （5）具有收益共享、风险共担的特征 2、投资基金与股票、债券的区别 （1）权利关系不同 （2）投资者与经营管理权不同

34、 （3）风险与收益不同 （4）存续时间不一致 3、分类 二、投资基金的当事人 三、基金的投资建议 四、 （2006 年 11 月第 77 题）投资基金的费 用，净资产价值和回报 五、基金投资策划 1、目标选择 2、选择基金投资 六、基金的买卖方式 1、封闭式基金的买卖方式 2、开放式基金的买卖方式 第五单元 信托 一、 （2006 年 11 月第 37 题：信托关系人） 信托的概述 1、定义：是一种以财产为核心，以信任为 基础，由他人受托管理的财产管理方式 2、构成要素： （1）信托行为 （2）信托关系人 （3）信托目的 （4）信托财产 3、信托的作用机制与职能 二、信托投资公司及信托投资产品

35、 第六单元 外汇一、外汇与汇率 1、外汇：是以外币表示的用来清偿国际间 债权债务关系的支付手段和工具 2、种类 3、汇率的概念：以一种货币表示的另一种 货币的价格 4、外汇的标价方法：直接与间接标价 5、汇率种类 6、汇率的决定 二、外汇交易 1、外汇市场与外汇交易 2、外汇交易与股票交易的区别 3、品种介绍 第七单元 银行理财产品 一、银行理财产品的产生 二、银行理财产品的类型 1、以币种为标准：分为：人民币理财产品、 外币理财产品、双币理财产品 2、以收益和风险为标准： （1）固定收益理财计划 （2）最低收益理财计划 （3）保本浮动收益理财计划 （4）非保本浮动收益理财计划 三、银行理财产

36、品的特点 （1）收益率通常高于银行存款利息 （2）安全性高 （3）流动性差 （4）面临利率风险与汇率风险 四、关于商业银行个人理财业务管理暂 行办法和个人理财业务风险管理指引工作要求：工作程序： 第一步 分析当前市场状况，并研究前期准 备的相关报告 第二步 与客户沟通，了解客户需求 第三步 根据收集到的信息，分析客户需求 及其基本情况 第四步 根据客户的需求与实际情况，选择 投资工具 第五步 对选定的投资工具进行分析 第六步 继续与客户进行沟通，陈述所选投 资攻击的预期收益与风险状况，确认是否 符合客户要求11第七步 指导客户按投资程序进行投资 第八步 关注市场行情，跟踪所选工具的发 展，推荐

37、并指导客户在合理的价位进行调 整。 第六章 退休养老保险 鉴定要点:1.退休养老规划的概念及退休养 老规划的必要性。2.养老保险的基本知识及我国现阶 段的养老保险制度3.企业年金的基本知识4.商业养老保险的基本知识 第一节 收集客户信息 知识要求： 一、退休养老规划的概念：是为了保证客 户在将来有一个自立，尊严，高品质的退 休生活，而从现在开始积极实施的理财方 案。 二、退休养老规划的必要性。 1、预期寿命短的延长 2、提前退休 3、社会保障与养老资金紧张 4、其他不确定的因素：比如通货膨胀，市 场利率波动，个人和家庭成员的健康状况， 医疗保险制度的变化等。 总的来说：退休养老规划在我国包括利

38、用 社会保障的计划，利用企业年金计划，以 及购买人寿保险公司推出的年金产品等手 段。 工作程序要求： 第一步：对信息进行分类. 第二步：对客户个人信息的收集与整理 第二节 提供咨询服务 一、养老保险的基本知识 1、养老保险概述 （1）社会保障的历史与现实 （2）养老保险的含义： 养老保险是在法定范围内的老年人完全 或者基本退出社会劳动生活后才自动发生 作用的. 养老保险的目的是为了保障老年人的基 本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源. 养老保险是以社会保险为手段来达到保 障的目的.（3）养老保险的基本原则:保障基本生活. 公平与效率相结合 权利与义务相对应 管理服务社会化 分享社会经济发展成

39、果 （4）养老保险模式 （2006 年 11 月第 61 题）按照养老保险 基金筹资模式划分:现金现付式和基金式 按照养老保险资金的征集渠道划分： （2006 年 11 月第 69 题）国家统筹养老保 险模式 强制储蓄养老保险模式 （2006 年 11 月第 65 题）投保资助养老保 险模式 2、我国的养老保险制度： （1）我国养老保险制度建设的实践探索 （2） （2006 年 11 月第 62 题关于养老保险 费用的筹集和第 63 题关于养老金的待遇） 我国基本养老保险制度的内容 （3） （2006 年 11 月第 64 题关于改革养老 金发办法）我国基本养老保险制度的完善 与发展 二、企业

40、年金的基本知识 1、企业年金概述 （1）企业年金:就是员工在年老,死亡,残疾 时,由于社会保障制度给予长期,定期的现金 支付. （2） （2006 年 11 月第 69 题）企业年金的 特征： 非盈利性 企业行为 政府鼓励 市场化运营 （3）为什么要举办企业年金计划 减轻国家养老负担压力的需要 增强企业凝聚力和竞争力的需要 推进资本市场发育,促进经济发展的需要 促进我国各类金融机构从分业经营向混 业经营过度的需要 （4）国外企业年金计划的举办方式 直接承付 对外投保 建立养老基金122、我国的企业年金 （1）特点： （2006 年 11 月第 66 题）所需费用由企 业和职工个人共同缴纳 实行

41、完全积累,采用个人账户方式进行管 理. 应确立企业年金受托人 应确立企业年金受托人可以是企业成立 的企业年金理事会,也可以是符合国家规定 的法人受托机构. （2） （2006 年 11 月第 108 题）企业年金的 管理模式 （3）我国企业年金计划的税收政策 （4）我国企业年金的发展现状分析 3、商业养老保险： （1） （2006 年 11 月第 109 题关于发展商业 养老保险的意义）概述: （2） （2006 年 11 月第 70 题关于即期年金 和延期年金和第 68 题关于团体年金的种类） 年金保险理论 （3）我国目前保险市场上主要的年金保险 产品. （4）如何选择养老保险产品 需要关注

42、的非价格因素主要包括以下几个 方面： 保险公司的偿付能力 保险公司的服务质量 保险保险公司的民调掉 保险公司的机构网络 保险公司的经营特长 工作程序要求:在收集客户信息的基础上,理财规划师 应当根据客户的状况和需求，有选择的向 客户介绍基本养老保险，企业年金和商业 养老保险的基础知识，尤其向客户介绍并 比较我国目前市场上主要的保险产品（人 寿保险产品） 第七章 财产分配与传承规划 鉴定要点：1、理解法律意义上的配偶， 子女，父母以及兄弟姐妹 2、界定客户财产权属 3、财产分配规划中的财产属性 4、财产规划中财产属性分析第一节 收集客户信息 知识要求 一、配偶 1、夫妻共同财产有平等的处理权 2

43、、夫妻有相互抚养的义务 3、夫妻有相互继承遗产的权利 二、子女 子女有对父母友赡养扶助的义 务 三、父母 四、兄弟姐妹 五、祖父母、外祖父母 第二节 提供咨询服务 第一单元 界定客户财产权属 一、财产所有权界定:是指财产所有人依照 法律对其财产享有占有，使用，收益和处 分的权利。 二、个人所有权的行使 三、财产所有权的取得与消灭 四、个人所有财产界定 五、财产共有 六、共有财产的分割原则和方法 1、分割原则： （1）遵守法律的原则 （2）遵守约定的原则 （3）平等协商，和睦团结的原则 2、分割方法： （1）实物分割 （2）变价分割 （3）作价补偿 工作程序 第一步 指导客户填写事先设计好的客户

44、财 产登记表 第二步 与客户交流，了解客户财产上的权 利关系，特别是客户的财产归属情况，了 解其财产范围，界定出可以为客户提供理 财规划服务的财产，解决客户关于财产权 属的问题。 第三步 界定客户财产范围 第四步 针对客户财产中存在的权属风险进 行提示。 第二单元 分析财产分配规划中的财产属性 一、夫妻法定财产 1、夫妻法定共有财产：是指夫妻在婚姻存 续期间所取得的，归夫妻双方共同所有的13财产。 2、夫妻法定特有财产：是指夫妻在拥有共 有财产的同时，依照法律规定，各自保留 的一定范围的个人所有财产。 二、夫妻约定财产 1、夫妻财产约定制的三种类型：分别财产 制，一般共同制，部分共同制 2、夫

45、妻约定财产制度的基本内容及适用 3、夫妻财产协议的有效要件 工作要求工作准备： 一、夫妻财产协议 1、婚前财产协议 2、婚内夫妻财产协议 3、离婚财产协议 二、公证书： 工作程序：第一步 通过与客户的交流，指导其填 写夫妻财产登记表第二步 了解客户需求并据此界定其所需财产文件的类型 第三步 向客户详细的介绍该文件的制定对客户可能起到的作用 第四步 向客户详细的介绍该文件的制定需要客户本人准备的相关材料 第五步 简单介绍文件的基本内容和基本格式 第六步 根据客户的实际财产状况，提醒有关的注意事项，尤其要提醒客户注意影响文件生 效的情形 第七步 助理理财规划师在必要时可以协助客户填写或者书写相关的

46、文本。 第三单元 财产规划中财产属性分析 知识要求： 一、遗产 二、 （2006 年 11 月第 75 题）遗产的范围 三、认定遗产时应注意的问题 四、遗产分割 工作要求： 工作准备： 1、 （2006 年 11 月第 76 题关于自书遗嘱）遗嘱 2、遗嘱的公证书 3、继承公证书工作程序第一步 通过与客户的交流，全面了解客户的财产情况，包括资产及负债第二步 界定遗产的范围第三步 向客户详细介绍遗产的分割应遵循的基本原则，提醒客户遗产分割中的 法律风险。 第四步 了解客户的需求，并根据客户的需求，界定其所需相应财产文本文件的类型。 第五步 向客户详细介绍该文本文件的制定对客户的意义。 第六步 向客户详细的介绍该文件的制定需要客户本人准备的相关材料 第七步 简单介绍文件的基本内容和基本格式 第八步 根据客户的实际财产状况，提醒有关的注意事项，尤其要提醒客户注意影响文件生 效的情形 第九步 助理理财规划师在必要时可以协助客户填写或者书写相关的文本文件。