个人经营性贷款风险管理办法描述.pdf

《个人经营性贷款风险管理办法描述.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《个人经营性贷款风险管理办法描述.pdf（17页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、XXXXXXXX 村镇银行村镇银行个人经营性贷款风险管理办法个人经营性贷款风险管理办法目目录录第一章总则.1第二章借款人准入条件.2第三章经营实体准入条件.6第四章贷款规格.9第五章风险缓释.11第六章放款及支付管理.13第七章审批授权.14第八章贷后管理.14第九章其他的信贷管理要求.14第十章附则.16修订记录修订记录修订时间修订时间修订后版本修订后版本发文号发文号修订部门及修修订部门及修订人订人2014。7。252。0 版风险部陈荣波修订：定质押率修订要点修订要点1第一章第一章总则总则第一条 为促进个人经营性贷款业务健康发展，根据 中华人民共和国商业银行法、个人贷款管理暂行办法以及我行个

2、人贷款风险管理政策等相关法规和制度，特制定本办法。第二条 本办法所称个人经营性贷款，是指我行向从事合法生产经营活动的自然人发放的，用于补充生产经营过程中资金需求的个人抵质押类贷款。第二章第二章借款人准入条件借款人准入条件第三条 年龄及身份（一）年龄须在 20 周岁（含）至 65 周岁之间。年龄的计算按年取整,如借款人身份证明生日为 1981 年11 月 3 日,申请日期为 2012 年 6 月 8 日，则借款人年龄=2012-1981=31 岁。（二）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；（三）借款人应符合以下任一条件：1.依法成立的有限责任公司的法人代表，且可以通过公2司营业执照、工商登

3、记信息等有效法律文件得以证实；2.有限责任公司股东:出资人，且在公司章程、工商登记信息等有效法律文件中登记占有 10以上(含）股份的人；3.合伙企业合伙人：依法成立的合伙企业的合伙协议中登记的合伙人，合伙份额根据合伙协议认定；4.个人独资企业投资人:依法成立的个人独资企业的投资人;5.个体工商户负责人:依法成立的个体工商户的负责人。第四条 家庭净资产借款人家庭净资产不得低于人民币 20 万元。(一)家庭净资产的认定1。家庭净资产=家庭成员个人净资产累加;2.家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女；(二)个人净资产=个人总资产个人总负债(三)个人总资产的认定1.个人房地产(1）如果有该房地产评估报

4、告的，按评估值认定房产价值。（2)如果没有该房产证明评估报告的,则以询价或网上核价的 90为限认定房产价值。（3）对于行政区域异地房产，以购房合同、发票或房产证上显示的交易价格或建购价格为准且不超过我行询价3或审核价的 80为限。2。个人乘用车可按同类二手车询价的 50%认定有效净资产价值。车辆仅限于本人名下、不超过两台,不含商业车辆、营运车辆且单笔车辆价值大于等于 10 万元。如果借款人存在人行征信车辆贷款未还金额，则汽车资产证明不纳入净资产价值计算范围.3。个人金融资产（1）银行存款：包括定期存款或活期存款.有效净资产价值=近 3 个月存款积数/90，月存款积数=存续期内账户余额存续天数，

5、举例：如果原账户余额为 0，1 月 1 日存100 万元；2 月 1 日存 50 万元;3 月 1 日取 80 万元;则到 3月 30 日止，近 3 个月存款积数=100 31+15028+70*31=9470 万，有效净资产价值=9470/90=105。22万元。（2）国债：存续期大于等于 3 个月时，以国债面额的100计算有效净资产价值；国债的存续期小于 3 个月时，有效净资产价值=(国债面值*存续天数）/90。（3）理财产品：理财产品有效净资产价值=(近 3 个月产品价值80存续天数）/90（4）证券资产基金市值证明:有效净资产价值=（近 3 个月基金市值4积数70%）/90，同时应充分

6、考虑证券市场大幅波动的情况.股票市值证明:有效净资产价值=（近 3 个月股票市值积数30)/90 仅限于可上市流通的股票,同时应充分考虑证券市场大幅波动的情况.股票、基金账户市值证明一般以证券、基金公司出具的证明为准;若借款人自行打印，则我行调查人员必须现场核实。（5）保险单保险险种仅限于人寿保险。有效净资产价值=人寿保单现金价值*90%4、其它资产（1)果园：有效净资产价值=亩数85 颗/亩*80 元/棵（果园生长年限低于 5 年的 不计有效净资产）;（2）林产：有效净资产价值(3 年以下树龄的不计有效净资产,3 至 5 年树龄的以 2000 元/亩计算,5 年以上树龄以2500 元/亩计算

7、）；（3)（果园剩余使用年限必须大于我行贷款期限 3 年，林产剩余使用年限必须大于我行贷款期限 10 年）。(四)个人总负债的认定1.通过人民银行基础数据库查询的负债,按贷款余额进行认定。2。通过其它途径了解到的负债，按了解到的负债金额5进行认定.第五条个人征信记录（一）借款人及配偶无个人不良信用记录；个人不良信用记录，是指在我行个人信贷管理系统、人行个人信用信息数据库和其他个人信用系统中的贷款信息、信用卡信息和担保信息出现以下记录:1.贷款：单笔贷款最近 24 个月内有 1 次(含)以上连续逾期达 91 天记录，或最近 12 个月内有 1 次（含)以上逾期达 61 天记录，或最近 6 个月内

8、有 1 次逾期达 31 天记录；2.信用卡：单笔准贷记卡、贷记卡最大透支额1000元，且状态为“呆帐”、“冻结”的；3。信用报告中出现“担保人代偿”、“以资抵债等特殊情况的。（二）经营实体法定代表人无个人不良信用记录；第三章第三章经营实体准入条件经营实体准入条件第六条经营规模经营规模是指经营实体的全部销售收入。(一)经营实体年经营规模50 万元;(二)经营实体为个体工商户时年经营规模20 万元。第七条经营期限经营实体已注册成立 24 个月（含）以上,以工商行政管6理局红盾网查询的“成立日期为准。第八条经营地点我行所在地注册并拥有固定经营场所。经营地点或押品必须至少有一项在我行所在地。第九条经营

9、实体征信记录（一）经营实体无企业不良信用记录.企业不良信用记录是指在我行个人信贷管理系统、人行企业信用信息数据库和其他企业信用系统中出现以下记录：1.“贷款卡基本信息”中显示贷款卡状态非“正常”的；2.“信贷信息”中有未结清不良贷款信息的；3.“信贷信息”中有已结清不良贷款信息的；4.“支付信用信息”中有违规记录或处罚的;5.近期存在“垫款”信息的;(二)以下情况需提交贷款卡（经营实体为个体工商户或风险缓释为质押类贷款除外）：1.本笔贷款金额50 万元;2.抵押物的类型为非住房类。第十条年负债收入比（一）年负债收入比50%；（二）年负债收入比=年负债总额（含本笔）/年销售收入;（三）年负债总额

10、的计算1。年负债总额(含本笔）=本笔贷款年负债+家庭年负债7+经营实体对应投资份额年负债;2。家庭年负债=（家庭名下期供类贷款月供12）+家庭名下短期贷款余额+（家庭名下中长期贷款余额/贷款年限）;3。经营实体对应投资份额年负债=（经营体短期贷款余额+经营体中长期贷款余额/贷款年限）投资份额或股权比例。（四）年销售收入的计算“销售收入”指按投资份额或股权比例计算之后的销售收入，“经营规模”指经营实体的全部销售收入，销售收入=经营规模投资份额或股权比例1.年销售收入=月均经营规模投资份额或股权比例12。2.月均经营规模由经营规模证明材料计算得出：经营规模证明材料可以为以下任一种证明材料：近 6

11、个月个人银行账户流水近 6 个月经营实体银行账户流水近 6 个月经营实体为被背书人的银行承兑汇票近 6 个月经营实体销售额纳税申报表近 6 个月经营实体出货单据凭证经营实体上年度财务审计报告近 6 个月经营实体营业税单(月均经营规模=月营业8税额/5%）；3.关于银行账户流水的说明(1）若经营实体为个体工商户时，可接受借款人配偶的个人银行账户流水。（2)需剔除理财帐户流水、银证转帐交易流水.（3)需剔除流水中非正常的大额进出.对于非建筑行业的经营实体，非正常大额进出指本笔流水月均经营规模(含本笔)的 5 倍。(4)多个帐户流水并存或者企业流水和个人流水并存的情况下,最多认 5 个，5 个帐户流

12、水均可 100认定。(5）经营流水需由客户经理事先与客户沟通明确后，在对应交易记录处,用长的下划线标注，覆盖交易码、摘要、交易金额、交易日期等字段。4。投资份额或股权比例（1）有限责任公司股权可以根据工商登记查询信息或可信的公司章程认定；(2)个体户与个人独资企业按 100%认定；（3）合伙企业合伙份额根据合伙协议认定。第四章第四章 贷款规格贷款规格第十一条 贷款用途贷款用途应当用于补充生产经营过程中资金需求.9第十二条 贷款金额（一）5 万元单一借款人贷款金额300 万元;（二）单一借款人贷款金额借款人家庭净资产的90。第十三条 贷款期限（一）主要押品类型及期限押品类型住房（含联排别墅)最长

13、贷款期限5 年独栋别墅商务公寓商住房商住两用房3 年抵押写字楼商用房商铺标准厂房林权土地3 年3 年1 年5 年质押人民币定期存单（二)借款人年龄 60 岁时，贷款期限1 年；(三）风险缓释为质押时,贷款期限质押品到期日，如果有多笔质押品，以最近到期的一笔为准。（四）风险缓释为抵押时,抵押物房龄+贷款年限 35年；10第十四条 还款方式基本分类抵质押物抵质押物二抵质押物二级分类一级分类级分类抵（质）押率(）（一）合同贷款期限一年以内（含一年）的，可以采用按月付息、到期一次还本的还款方式,或分期偿还贷款本息还款方式.(二)合同贷款期限一年以上的，必须采取按月、按季或分期偿还本金。第五章第五章 风

14、险缓释风险缓释第十五条 抵押类以我行认可为抵押的个人经营性贷款。（一）抵押品类型及抵押率11居住用房城区普通住宅其他区普通住宅别墅、高档公寓与依附的厂房、办公楼整体办理抵押的宿舍其他宿舍7060605040807060606060房产抵押(含土抵押地使用权)房商住房商业用城区商铺其他区商铺酒店办公楼写字楼与依附的厂房整体办理抵押的配套办公楼其他配套办公楼6060厂房成熟园区、工业区的标准厂房其他工业厂房4070土 地出让12-使用权机 械设备林权特定机械设备3050（二）抵押率的计算抵押率(LTV）=贷款金额/我行认定价值我行认定房地产价值：取评估值与市场咨询价格的孰低值。（三）押品所在地1在

15、我行所在地区域；2.押品或经营地点必须至少有一项在我行所在地。第十六条质押类以我行人民币定期存单、我行代销的凭证式国债或人民币个人理财计划收益权作为质押的个人经营性贷款。押品类型人民币定期存单XX 集团内部企业作为付款方的应收账款质押最高质押率9580%第六章第六章 放款及支付管理放款及支付管理第十七条 出账模式（一）正式办妥抵质押登记后出账；（二）取得预抵押登记回执+阶段性保证担保出账，但13出账后 1 个月内须办妥正式抵押登记。第十八条 支付管理贷款资金用于生产经营且金额超过 50 万元人民币的个人经营性贷款资金必须采用受托支付方式向借款人交易对象支付。第七章第七章 审批授权审批授权第十九

16、条 参照我行审批授权政策执行。第八章第八章贷后管理贷后管理第二十条个人经营性贷款贷后管理参照XXXX 村镇银行零售授信后管理办法执行。第九章第九章其他的信贷管理要求其他的信贷管理要求第二十一条 贷款调查（一）在个人经营性贷款的贷前调查中须经办客户经理对借款人经营实体进行实地走访。要求落实：1.经营场所的真实性：(1)对经营实体所在建筑物外景拍照；(2)对经营实体的招牌、门面拍照，要求有经办客户经理正面出现在照片中，且清晰可辨；142.经营活动是否正常：(1)在营业高峰期拍摄营业场景（服务类企业)；(2)在生产时间拍摄办公场所、生产车间、主力产品(生产类经营实体）；(3)在上班时间拍摄办公场所、

17、仓库、主力产品（贸易类经营实体）；(4)与员工面谈了解实际控制人；(5)生产类或贸易类经营实体在年经营规模 300 万元时，须了解三大上游企业、三大下游企业；(6)实地了解主营业务或主力产品；(7)实地了解员工人数。（二）照片的展现照片要求用 A4 纸上下居中排版,黑白打印，2 张照片/页，单张照片尺寸不小于 15cm（长)10cm（宽），照片下方有拍摄区域的文字说明，文字用仿宋 GB2312，三号字体.第二十五条 行业限制经营实体不属于下列禁限行业：（一）从事房地产业或涉及房地产投资；（二）私人钱庄、博彩业、传销等高危行业;（三）KTV、酒吧、夜总会、歌舞厅、桑拿按摩中心、足浴保健、游戏机中

18、心、球馆、综合娱乐城、康乐中心等休闲娱乐业；15（四）其他我行限制进入的行业。第二十二条抵押物限制（一）非商品房（无商品房产权证的房产)（二）商品房中的以下房产：1.非独立物理分割的产权式商场铺（摊）位、条柜;2.形式为售后包租、返本销售或分割拆零销售的商铺、写字楼：3.公寓式酒店、分时度假酒店、酒店式办公楼、产权式百货商场或产权商铺；4.已依法公告列入拆迁范围的房产及被依法查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房产抵押；5.用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房产或列入文物保护的建筑物等依法不得抵押的房产抵押；6.处于法律纠纷之中的房产；7.所有权、使用权不明或存在争议的房产；8.未成年人持有或共有的房产;9.重复抵押、部分抵押的房产；10.未经全体共有人书面同意抵押的房产；11.其他法律法规限制作为抵押物的房产.第十章第十章附附则则第二十三条个人经营性贷款均不得违反银监会个人16贷款管理暂行办法规定。第二十八条 本文由风险部负责解释、修订。17