基于互联网金融对中小企业融资问题探讨_高兴隆.doc

《基于互联网金融对中小企业融资问题探讨_高兴隆.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《基于互联网金融对中小企业融资问题探讨_高兴隆.doc（2页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、基 于 互 联 网 金 融 对 中 小 企业 融 资 问 题 探 讨 高兴隆 （ 辽宁对外经贸学院 ， 辽宁 大连 ） 摘 要 ： 中国经济的成长离不开中小企业做出的巨大贡献 ， 然则融资问题一直是 中小企业发展 中的短板 。 问 题就在于融资渠道过少 、 融资成本高 、 金融及银行 管理体制 的制约 、 中小企业 自身经 营管理能 力有限等 。 基于互 联网金融的新型融资渠道 、 大数据 、 低成本等优势来分 析互联 网金融将 如何解 决中小企 业的融 资问题 ， 并 探究互 联网金融在解决过程中面临的困难及对策 。 关键词 ： 互联网金融 ； 中小企业 ； 融资困难 ； 大数据 ； 传统金

2、融 我国中小企业促进法 中 规定， “中小 企业指 中华 人民共和国境 内设 立的有 利于 满足 社会 需要、增加 就 业、符合国家产业政策、生产经 营规模属于 中小型 的各 中小企业在日 常的 经营 管理 中，由 于管 理体 系不 种所有制和各种形式的企业 它是我国国 民经济 的重 要增长点。中 小企 业作 为市场 竞争 的主 体之 一，在 促 进就业、完善城乡经济、满足社 会多样化需 求等方 面发 挥着重要作用。然而，面对中小 企业贷款，由于它 们规 业的信用危机。 模较小、抵抗 风险 能力 弱、信 誉 度 不足等 多方 面原 因， 中小企业应用互联网金融融资中出现的问题 给中小企业。 以

3、致 中小 企业融 资困 难，对 中小 企业 持 互联网金融企 业，其 本质 仍旧 是金 融，因此，做好 续健康发展以及社会经济 的发展带来 不利的影 响。本 融资平台的风险控制仍是关 键。 网贷是目 前发展 文针对中小企业融资困难的现状进行总结。 态势最为迅猛的 互联网 金融 方式，开办 主体 也越 来越 融资渠道狭窄 多元化。但是，在 迅猛发 展的 同时，市场 监 管缺 失、模 内部积累，外部 的融 资渠 道不足 一直 是中 小企 业融 资 生长特征明显。 目前， 网贷 平台 突出 的 问题 体现 的短板。外部 融资 渠道中 ，商 业银行 贷款 一直 是中 小 在行业准入门槛 低导致 平台

4、企业 资质 良莠 不齐，一些 企业最重要的 外部 融资渠 道之 一，但 商业 银行 通常 门 中小企业为增加 公司利 益不 遵守 金融 市场 准则，在市 槛较高，中小 企 业小 额贷 款业务 的利 益对 商业 银行 的 场中浑水摸鱼。风控体系必须进行 有效地跟 进，否则， 吸引力不足。 此外，证券 基金市 场也 是中 小企 业融 资 交易平台将面临巨大风险。 重要外部渠道。但基于我国目 前对证券市 场的严格 监 金融监管方面 管，金融政策也更多倾向于大 型企业，这使 得中小 型企 据统计，今年 互联 网金 融 市场 整 体规 模 已超 过 通常情况下，中 小企业向 银行申 请贷的款 额度小，

5、迅速发展，特别是 行业，仅年 月 的借 贷总 所以，商业银行在处 理中小企 业贷款 时，相对于大 型国 额已达亿元。互联网金融 的常规 业务以银 行和保 由于中小企业 没有健全的 财务制度，财务报告 不完善， 确的监管主体。这就为互联网金融在 市场中埋 下了巨 财务信息不透明等原因 导致商业银行加大了对中小企， 大的安全隐患。 业的监控力度，从而进一步增加中小企业的融资成本。 传统 金融领域方面 现有体制的制约 互联网金融的 出现，无疑 为中 小企 业的 融资 方式 目前，我国现有的银行体系 中，国有银 行仍占 有主 注入了新鲜血液，也大 大降 低了广 大百 姓投 资理 财的 导地位，只有少量

6、民间资本能 流入银行业，但因为 受到 门槛。但是，却在 无形 中给传 统金 融机 构带 来了 巨大 体制约束的影响市场这只 “无形的手 ”也 无法真正 发挥 压力。以传统实体银行为例，银行损 失了大批 存款 ，导 作用。一方 面，直 接融资 体系 结构 不完 善。一 是新 老 致资金周转效率 降低，不免 对互联 网金 融企 业产 生敌 产业比例结构 失衡，表现 为高 科技创 新产 业与 传统 产 对心理。互联网 金融 的本 质仍然 是金 融，互 联网 金融 业获得融资 比例 的失 衡。二是 内部 结构 转化 失衡，表 与传统金融实际上是一种相辅相生 的存在。作 为互联 现为国内储蓄与国内投资

7、的相互转化 不够协调。 另一 网金融企业，应该认识到这一主要矛 盾，处理好 和传统 现代商贸工业 年第 期 中图分类号 ： 文献标识码 ： 文章编号 ： （ ） 方面，单一的金融 体制 造就了 金融 市场 和功 能定 位的 ， 。 中小企业自身的原因 够完整且管理运营能力欠缺，易受市 场波动 影响，抗风 ， 。 ， ， ， ， ， “ ” 。 ， 。 ， 、 。 ， ， 、 财 经 管 理 实体银行的关系 。 中逐渐建立起一 种微风 险预 警机 制 ， ，有 利于 实现 对互 。 利用互联 网金融 优势 解决 中小 企业融 资问 题 联网金融机构 的风 险预 警 为 金融 服务 提供 保障 以

8、 的对策 扩宽融资渠道 网络数据贷款 网络数据贷款是指互联网 企业利用大 数据和云 计 算对平台上的 客户 进行信 用分 析，并发放 与其 信用 等 成立浙江阿里巴巴小额贷款 股份有限公 司（下称 “阿里 小贷 ”）。据统 计，截 至 年初，阿里 小 贷累 计发 放 户数据优势，将交易数据、评 价数据、物流 信息、认 证信 息等结合外部 数据 进行 量 化处 理，建立中 小企 业贷 款 的数据库模 型。通 过标 准批量 筛选，用大 数据 定律 控 制违约风险，保障了贷款资金的安全性。 个人与个人 之间 通过 网络 平台 来实 现相 互借 贷， 方在 网站上 发布贷 款需求，投 资方就 能在网站

9、 上 把资金借给贷款方。这样，因为 直接省去 了银行、券商 平台数量呈现破竹之势。据统计，截至年初， 网贷平台数量已达家。 其中，抽 样调查的 家 平台的成交 量 日趋 增大，极大 地满足 了供 求双 方对 资 金的需求。 众筹 众筹具有极 大的 开放 性，只 要网 友对 项目 感兴 趣 并予以支持，企业就可以获得 项目启动的 第一桶 金，为 更多中小企 业的 融资 提供 了可 能。目前，国内 具有 影 响力的众筹 平台有 点名 时间 网、众 筹网、淘梦 网、追 梦 网、淘宝众筹等。据统计，截 至年 月，淘宝 众筹 线上筹款项 目已 达 个，众 筹金 额累 计过 亿。众 筹 在一定程度上 实现

10、 了金融 的普 惠性 和民 生性，使其 能 够更好地为中小企业客户提供服务。 降低融资成本 互联网 金融 利 用 网络 平 台 简化 了 贷 款申 请 的 环 节，实现了资金提供者与资金 需求者的无 缝链接，减少 了中小企业贷款的交易成 本。阿里小贷是 我国电 商领 中小企业退出 了订 单贷款 和信 用贷 款产 品，且 会员 不 需要抵押和 担保。 据了 解，阿 里小贷 单笔 小额 信贷 的 本。这在加强了互联网金融服 务于中小企 业的竞争 力 和优势的同时也提醒了传统 金融机构需要 加强对中 小 企业的扶持力度。 建 立微风险预警机制 互联网金融 依靠 大数 据对 中小 企业 进行 评估，能

11、 够准确地分析 及判 断企业 的还 款意 愿和 能力，最后 筛 选出合格的企业并发放贷 款。这样的筛选 过程在 无形 阿里巴巴为例，阿 里借 助于第 三方 和自 身大 数据 在贷 款前对中小企业 进行数 据比 较及 审核，掌握 企业 的资 金动向；贷款后，阿里 通过 平台 监控 企业。 此外，网络 店铺的关停机制提高了企业的违约成 本也在另 一方面 起到了一定程度的制约。这种微风险 预警机制 的建立 能够有效地控制 风险，有利于 解决 中小 企业 融资 难的 问题，同时促进了金融市场的稳定发展。 同时，在化解互联网金融风险时，需要建立 有效的 网络安全机制，推行互联网企业牌照 资质认定 机制，

12、监 督并管理互 联 网企 业 的准 入 条件 以 及相 关 的 监管 政 策，从而规范互 联网 金融 市场。同 时针 对传 统的 金融 风险，借鉴传统的风险管控手段，在网 络和金融 两个层 面上控制风险，以确保互联网金融安全有序地发展。 降低中小企业信贷风险 互联网金融机构通过对自身平台 基础上的 客户交 易数据进行累积 和挖掘 ，为 网络资 金的 融通 建立 了稳 固的信用根基。阿里集团通过把收集 和整理的 中小企 业客户信用数据 和行为 数据 的评 价和 预测，转化 为对 企业的信用评价，另一方面也体现出 平台的征 信功能。 同时，互联网 金 融的 开 放 性特 点，打 破了 地 域 上的

13、 限 制，让处于不同地 理位置 的资 金提 供者 和需 求者 直接 联系起来，促进 资金 之间 的融 通和 交流。互 联网 金融 的征信功能避免了企业使用假的财务 状况和经 营信息 进行骗贷的情况，在一 定程度 上缓 解了 中小 企业 融资 中信息不对称这一关键问题。 另一方面，要加强对互联网金融 平台的监 管力度。 发展。在这一指 导思 想下，央行 提出 了 “鼓 励创 新、防 范风险、趋利避害、健康发展 ”的要求，积极探索 和完善 互联网金融监 管。监 管部 门应 该加强 监督，弥补 监管 空白，以相关法律为准绳，针对互联网 金融出现 的各类 问题，及时制定相应的规范措施。此 外，还要完

14、善金融 业的监督协调机制，形成综合的监督 体系，从体 系上规 范互联网金融的持续发展。 结论 互联网金融打 破了 借贷 双方 的空 间和 地域 限制， 在扩大服务范围的同时把交易成本 压缩到 最低。互联 网金融企业在一定程度上缓解了中小 企业融资 难的问 题，但是由于在平台上减少了实地的 勘测和交 流，所以 对于产品和服务 的规 范化 和标准 化有 着更 高的 要求， 在利率完全市场 化的情 况下，企业 通过 互联 网金 融融 资将会表现出更大的优势。 参考文献 王慧 浅谈我国中小企业融资难问题 时代经贸 ， ，（ ） 黄小凡 互 联网金 融背景 下中小 企业融 资的新 渠道 管理学 家 ， ，（ ） 高见 互联网金融与中小企业网络 融资分析 宁夏 大学学报 ， ，（） 现代商贸工业 年第 期 。 ， 。 模式 （ ） ， 。 ， ， ， 。 。 ，