招商银行个人贷款“随借随还”业务管理办法8158.pdf

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1、招商银行个人贷款“随借随还”业务管理办法 附件 招商银行个人贷款“随借随还业务管理办法 第一章 总 则 第一条 为大力推动我行个人资产业务的发展增强我行个人资产业务的市场竞争力总行依托个人资产系统研发了个人贷款“随借随还”功能 并根据其特点和本行相关制度制定本办法。第二条 本办法适用于各分支机构开展“随借随还”业务.“随借随还 适用于在我行办理了个人住房循环授信业务的客户申请使用 第三条“随借随还”是指我行个人住房循环授信业务的客户在与我行签署相关协议后可以通过我行网上银行和电话银行等电子渠道自助办理借款或还款业务的功能具体包括自助借款、自助提前还款和自动提前还款三项功能.其中选择开通自动提前

2、还款功能、设臵自动提前还款专户后存入该账户的人民币活期存款每天由系统自动扣划用于提前偿还贷款本金 第四条 自助借款功能是针对住房循环授信额度开通的功能自助提前还款和自动提前还款功能是针对授信项下贷款开通的功能。第二章 申请对象和条件 第五条 申请对象为具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力的自然人同时应满足以下条件：1 ,一,在我行办理了最高额抵押的住房循环授信业务且授信额度当前处于有效状态。,二,具有稳定的职业和收入来源具有按期偿还贷款本息的能力各分行应谨慎选择客户类型对于小自营业主等从事不稳定职业、较易出现经济纠纷导致抵押房产被查封的客户应审慎办理即使开通自助借款功能也应对自助借款额

3、度比例进行严格控制。,三,在我行个人资产系统当前无拖欠在“个人信用信息基础数据库”中当前无拖欠近 6 个月没有出现超过 15 天以上的拖欠记录没有出现超过0 天的拖欠记录.如因其他非个人信用原因造成拖欠的应提供书面证明.第六条 经办行应与申请人约定开通住房循环授信业务的“随借随还功能后原则上年内不得撤销以我行为抵押权人的最高额抵押,如确需撤销抵押登记应提前 1 个月通知我行并应向我行支付违约金.违约金的具体收取标准由各分行自行确定 第三章 业务基本规定 第七条 贷款币种仅限人民币。第八条 借款和还款金额 ，一,自助借款金额 .自助借款最高额度:原则上不超过0 万元如需突破应报总行批准。2。自助

4、借款最高比例:自助借款最高额度不得超过授信额度即 2 自助借款最高额度与授信额度的比例不超过 10，.该比例在个人资产系统中以客户为单位设臵各行应根据客户职业及收入稳定性、资信情况、对客户的了解程度等按照以下原则进行核定:，1,对职业、收入稳定过往信用记录良好的客户可以根据客户的情况给予较高的自助借款额度比例，2,对私营业主等收入稳定性较差易产生经济纠纷或过往,信用记录不理想的客户应从严控制自助借款额度的比例。各分行应根据业务实际情况制定对客户自助借款最高比例的核定流程并确定审核人。3自助借款可用额度,授信额度自助借款最高比例该额度与分行统一设定的自助借款最高额度采取孰低原则。，二,自助提前还

5、款和自动提前还款金额 系统对单次还款最低、最高金额、还款后账户最低余额等均采取参数控制的形式这些参数以分行为单位进行设臵。如需调整应向总行提出机房维护申请。,三,自动提前还款扣款频率为每天自动发起扣款一次。第九条 自助借款的期限最短 1 个月,含，最长年且不得超过授信额度的到期日.第十条 贷款利率及调整方式 ，一，贷款利率按照人民银行规定的相应利率标准，含浮动,执行。系统中利率浮动比例可以以分行为单位根据自助贷款的不同期限分别设臵调整利率浮动比例需向总行提出机房维护申请。,二,利率调整方式:期限 1 年以内的贷款利率调整方式为“固定”期限 1 年以上的贷款利率调整方式为“固定日调整”。第十一条

6、 自助借款可以用于个人消费、个人经营等用途但必 3 须符合国家法律、法规和监管机构的有关规定。借款人通过自助渠道办理借款时根据系统提示选择相应的用途系统根据客户选择的贷款用途将贷款计入相应授信业务品种目前系统对于授信业务的品种划分为授信贷款,购房,、授信贷款，购车，、授信贷款,其他消费,和授信贷款,经营用途,第十二条 自助借款的还款方式为等额还款、等额本金还款或到期还本按月付息.贷款期限在年以上的贷款不能采取到期还本按月付息的还款方式.第十三条 贷款账户的有关规定 ，一,“随借随还的放款账户和还款账户均须为借款人本人名下的“一卡通”或存折。,二,自助借款的放款账户和自助提前还款账户使用的是贷款

7、的第一扣款账户,三，开通自动提前还款功能须由客户另行指定一个储蓄账户作为自动提前还款专户，第二扣款账户,系统每天正常批量扣款后检查该账户活期余额达到设臵条件的系统自动扣款用于提前还款。自动提前还款专户也作为该笔贷款正常还款的备用账户即第二扣款账户在月供扣款或到期还款时如第一扣款账户余额不足系统自动从该账户扣款还贷.第四章 功能申请审批流程 第十四条 客户持本人身份证明到贷款经办网点或上级经办行提出“随借随还功能开通或关闭申请填写招商银行个人贷款“随借随还”功能申请审批书,见附 1,客户可以根据自身需要填写自 助借款与授信额度的比例但该比例以我行审批为准。第十五条 资料审查和协议签署 ，一,审查

8、客户提交的身份证明真实有效验看原件留存复印件,二,审查申请人是否为我行住房循环授信业务客户授信额度状态是否正常等,三,审查申请客户是否符合本办法第四条规定的条件,四,申请审批书内容填写完整、正确符合我行要求。申请自助借款功能的 应上报分行指定审核人员对自助借款比例进行核定，,五,请客户面签招商银行个人贷款“随借随还”协议书，见附2，。第十六条 功能开通关闭 ，一，经办人员对客户提交的资料进行审核填写个人贷款“随借随还”功能申请审批书的“授信协议编号该编号为招商银行个人循环授信协议编号审核无误后按照系统相关操作流程进行操作。,二，需关闭自助借款功能的客户应持本人身份证件前往经办行或上级经办行办理

9、。，三,个人住房循环授信项下的贷款结清该笔贷款的自助提前还款/自动提前还款功能即自动终止，在贷款结清之前客户如需关闭自助提前还款/自动提前还款功能应持本人身份证件前往经办行柜台办理。经办人员对客户提交的资料进行审核审核无误后按照系统相关操作流程进行操作.第十七条 对于已经发放的贷款客户申请开通自助、自动提前还款功能时经办人员需要根据客户的申请对提前还款后剩余贷款采取保持月供还是保持贷款期限在系统中进行相应的选择。5 第十八条 对于客户通过自助渠道办理的贷款系统自动开通该笔贷款的自助提前还款功能自助提前还款后剩余贷款将保持月供不变、期限缩短。第五章 借款和还款 第十九条 自助借款 ,一，客户开通

10、自助借款功能后可以通过网上个人银行专业版、电话银行“快易理财自助申请借款贷款实时到账。，二，客户使用电话银行等自助设备时按相关信息提示输入查询密码以及取款密码等信息即可完成借款或还款手续.,三,客户通过自助渠道自助申请的借款发放至授信额度的第一扣款账户.第二十条 自助提前还款 ,一,客户开通自助提前还款功能后可以通过网上个人银行,专业版、大众版,、电话银行“快易理财”自助偿还贷款实时偿还贷款本息额。,二,贷款的正常还款日、结息日或到期日不能自助提前还款。第二十一条 自动提前还款 ,一,客户开通自动提前还款功能、设臵自动提前还款专户后存入该账户的人民币活期存款每天可以自动用于提前还款.,二，授信

11、额度项下有多笔贷款的按照业务编号的先后顺序还款即先偿还放款日期早的贷款.第二十二条 授信额度在系统中有未执行的额度重大变更时不能自助借款，贷款在系统中有未执行的业务重大事项变更的不能通过自助渠道提前还款。第二十三条 客户在我行有逾期贷款时必须偿还全部逾期贷款本息方可通过自助渠道借款或提前偿还正常贷款本金。自动提前还款专户的资金也将首先用于偿还逾期贷款 第二十四条 处于固定利率期间的贷款不能开通自助或自动还款功能已经开通自助提前还款或自动提前还款功能的业务需要关闭该功能方可申请固定利率。第二十五条 客户须开通网上个人银行专业版、电话银行“快易理财”功能后方可通过网上个人银行专业版或电话银行办理“

12、随借随还”相关业务。第六章 贷款管理 第二十六条 客户申请贷后变更应到贷款经办行提出申请。自动提前还款专户仅能变更为本人名下的“一卡通或存折不能变更为第三方账户。第二十七条 按照法律规定最高额抵押权无法覆盖抵押物被查封或保全以后新发生的债权在住房循环授信业务中如果我行不能及时获得抵押房产被查封的信息查封后发放的贷款可能出现抵押权落空的风险.为防范出现此类风险各行可考虑采取以下措施:,一,有条件的分行应定期到抵押登记部门查册或通过相关网络等渠道及时了解抵押房产当前状况。原则上分行应安排专人每半年对开办自助借款业务客户的抵押物状况集中进行查询。,二，尽可能与当地房产抵押登记部门进行沟通一旦出现以我

13、行为抵押权人的房产被查封的情况时能够及时通知我行以便我行采取有效措施保护债权。如发现抵押房产被查封或保全等异常情况经 7 办行必须立刻对授信额度做暂停或失效处理关闭自助借款功能。,三,各分行还可以与保险公司或担保公司合作由保险公司或担保公司对客户在抵押房产被查封后仍发生的借款给我行带来的风险损失进行保险或担保 第二十八条 质量记录的保管 招商银行个人贷款“随借随还”功能申请审批书、招商银行个人贷款“随借随还”协议书与申请人身份证复印件一并作为个人贷款二级资料与招商银行个人循环授信协议合并保管。第二十九条 自助渠道发放、收回的贷款通过个人资产报表系统进行统计.第三十条 同一个客户有多笔贷款逾期的

14、应统一进行催收具体催收策略按照我行有关规定执行。第七章 附 则 第三十一条 本办法由总行零售银行部负责解释未尽事宜参照招商银行个人银行业务服务规范及其他相关业务规定执行.第三十二条 本办法自006 年 10 月 1 日起施行。附：.招商银行个人贷款“随借随还”功能申请审批书 2招商银行个人贷款“随借随还”协议书 附 1 个人贷款“随借随还功能申请审批书 授信协议编号:申请人姓名:_证件类别:_证件号码:_,自助借款功能：,开通,关闭 申请自助借款功能的授信额度编号：自助借款额度占授信额度的比例,该比例以我行核定为准，自助提前还款功能:，开通，关闭 申请自助提前还款功能的贷款业务编号:部分提前还

15、款后剩余贷款正常还款时:，保持月供期限缩短,保持期限减少月供,自动提前还款功能:,开通,关闭 申请自动提前还款功能的贷款业务编号:贷款余额：万元 部分提前还款后剩余贷款正常还款时:，保持月供期限缩短,保持期限减少月供 自动提前还款专户,第二扣款账户,:本人确认以上资料准确无误并已仔细阅读了关于“随借随还”功能的有关资料清楚相关权利义务条款。申请该功能系本人真实意思表示本人愿意承担由此产生的法律后果.本人在此同意并授权:贵行有权根据有关个人信用征信与信用评级管理法律法规的规定向经有权机关确认的个人信用征信机构提供本人信息包括但不限于本申请表项下的信息以及经有权机关要求或依法律规定需要提供的信息.

16、请贵行给予开通上述功能 本人保证通过贵行自助渠道的借款不用于投资股市、债券等违反国家信贷政策的领域不从事非法活动。本申请审批书及功能开通后本人通过贵行网上银行、电话银行等自助渠道的贷款为本人与贵行签署的招商银行个人循环授信协议不可分割的组成部分。申请人签名:年 月 日 自助借款额度占授信额度的最高比例,经办人：年 月 日 审批人:年 月 日 注：以上各项确认时请在,内打勾“，9 附 个人贷款“随借随还”协议书 编号:甲方:招商银行 行 乙方:身份证号:经甲乙双方协商就乙方使用招商银行“随借随还”功能及由此产生的贷款关系达成以下协议:第一条 乙方向甲方申请使用,自助借款功能/,自助提前还款功能,

17、自动提前还款功能，请勾选,须填具招商银行个人贷款“随借随还功能申请审批书,下称“申请审批书”,该申请审批书为本协议书的附件与本协议书具同等效力。同时本协议作为乙方与甲方签订的招商银行个人循环授信协议，编号为:，,以下简称授信协议,的附件为授信协议不可分割的部分.第二条 功能说明 ,一,自助借款功能开通后乙方可以通过甲方网上个人银行,专业版,、电话银行“快易理财渠道申请借款。,二,自助提前还款功能开通后乙方可以通过甲方网上个人银行,专业版、大众版,、电话银行“快易理财”渠道申请提前偿还贷款。，三，对于自助渠道的借款甲方将为乙方自动开通自助提前还款功能 ,四，自动提前还款功能开通且乙方设臵专门的还

18、款专户后存入该专户的人民币活期存款每天自动用于申请提前还款。第三条 本协议项下功能使用期暂定 1 年到期后甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期乙方同意不再另行签订延期协议除另有约定外甲、乙双方权利义务仍按照本协议有关规定执行。乙方也可前往甲方网点申请关闭本功能。第四条 本协议确认乙方有权使用自助设备向甲方申请贷款并不表示乙方提出贷款申请后甲方有必须发放贷款的义务乙方获得贷款应满足甲方的审批条件。第五条 如甲方变更通过自助设备申请贷款的流程和规定由甲方通过自助设备在乙方办理业务时提示给乙方并对乙方具有法律约束力.第六条 乙方通过自助设备办理借款业务时在自助借款限额内获得的每

19、一笔贷款的产生、存在、延续、消灭均以甲方自助设备记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据,甲方通过自助设备向乙方发放贷款的转账记录作为乙方借款的有效依据。若由于乙方未按自助设备提示操作而导致贷款未能发放或错误发放由此引起的一切后果由乙方 1 承担.第七条 乙方通过自助设备办理还款业务时每一笔贷款的归还均以甲方自助设备记录作为依据乙方应及时查询还款交易是否成功若由于乙方未按自助设备提示操作或自助设备故障而导致贷款未能及时归还甲方不负责由此引起的乙方的损失。第八条 甲方系统因临时维护、突发故障等原因暂停自助设备使用时无须提前通知乙方。但如遇甲方系统阶段性维护、升级等可预测情形甲方可通过

20、自身网站等渠道提前通知乙方.第九条 乙方以个人房产抵押向甲方申请循环授信额度开通“随借随还”功能后如乙方于 年内申请撤销以甲方为抵押权人的房产最高额抵押除须提前个月通知甲方外还应向甲方支付违约金 元。第十条 甲方保留对“随借随还”功能收费的权利具体收费标准以甲方网点公告或自助设备提示为准。第十一条 自助借款的约定 ,一,自助借款限额 1。自助借款限额是指乙方使用“随借随还的自助借款功能从甲方获得贷款余额之和的最高限额不表示乙方在限额内的贷款申请将一定获得甲方的核批同意。乙方的自助借款限额以甲方设定为准甲方调整限额无须事先通知乙方.3.在借款限额内乙方通过使用自助借款功能所获得的每一笔贷款均适用

21、本协议。,二,自助借款具体金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式等要素由乙方通过甲方的自助设备提出申请以甲方核批为准。,三,贷款申请与发放 1。乙方按照甲方自助设备的提示输入申请贷款的金额、期限等内容经甲方核批无误后发放贷款。乙方授权甲方将通过自助渠道获得的贷款发放至授信协议项下乙方在招商银行个人贷款划款委托书所指定的第一扣款账户内。2。贷款最低起贷金额、最高贷款金额由甲方核批确定且不超过甲方给予乙方的自助借款限额以及乙方以房产抵押在甲方获得的个人住房循环授信可用额度。3。甲方保留不核批贷款申请、不发放贷款的权利。,四,贷款用途 乙方承诺:本协议项下借款仅用于在向甲方申请借款时约定的用途并保

22、证不用于投资股市、债券等违反国家信贷政策的领域不从事非法活动否则引起的一切后果由乙方承担。甲方保留要求乙方提供贷款用途证明资料的权利.若乙方未能按要求提供相应的用途证明资料甲方有权提前收回贷款本息 ,五,乙方保证在每个还款日前在第一扣款账号内存放足额资金同时授权甲方从该账户内扣收贷款本息,如果该账户内资金不足甲方可从乙方第二扣款账户或任何其他账户中 11 扣收贷款本息.乙方授权甲方在授信协议约定的违约情况出现时有权从乙方任何账户里扣款。,六,乙方在甲方有逾期贷款或其授信额度在甲方系统有未完成的期限、金额等变更时不能申请自助借款.第十二条 自助提前还款的约定 ，一，乙方根据甲方自助设备的提示输入

23、提前还款的金额经甲方核批无误后扣收提前归还本金乙方的自助提前还款账户为授信协议项下乙方在招商银行个人贷款划款委托书所指定的第一扣款账户.，二，通过自助渠道的借款无论乙方是否申请其自助提前还款功能均自动开通。，三,乙方主动申请开通自助提前还款功能通过甲方自助设备申请自助提前还款时可以选择还款后剩余贷款正常还款时保持月供不变或保持贷款期限不变。对于甲方系统自动开通的自助提前还款功能乙方通过甲方自助设备自助还款后如贷款为等额还款方式的剩余贷款每期正常还款额保持不变贷款期限缩短,等额本金还款方式的剩余贷款每期正常还本金额保持不变贷款期限缩短。，四,甲方在贷款的正常扣款日、结息日或到期日均不接受乙方通过

24、自助渠道提前还款 ,五，乙方实际自助提前还款资金到账时间以甲方系统成功发起扣款交易时间为准.,六，当天借款当天还款收取一天的贷款利息。第十三条 自动提前还款的约定 ，一，乙方选择自动提前还款功能时须提供一个储蓄账户作为自动提前还款专用账户甲方从乙方自动提前还款专户扣除的资金视同乙方提前还款资金。该专户同时是正常还款的第二扣款账户作为第一扣款账户资金不足的备用还款账户 ,二,乙方不得以第三方账户作为自动提前还款专户否则由此引起的纠纷和他方经济损失由乙方自行承担。,三，授信额度项下有多笔贷款的按照业务编号的先后顺序还款即先偿还放款日期早的贷款。第十四条 乙方在甲方的贷款逾期时乙方自动提前还款专户的

25、资金将首先用于偿还逾期贷款在逾期贷款清偿前乙方不能通过甲方自助渠道借款或提前还款.第十五条 乙方在甲方系统的贷款有未执行的期限、还款方式、利率浮动比例等业务变更时不能通过甲方自助渠道提前还款也不能自动提前还款。第十六条 自助或自动提前还款的单次还款金额、还款后账户最低余额等均以甲方系统设臵为准。第十七条 贷款展期、债务转化、逾期处理、违约事件及处理等未尽事宜同授信协议的约定 第十八条 若因乙方自身原因，包括但不限于挂失、密码输入错误等情况,导致其扣款 12 账户被甲方采取临时性冻结措施从而导致乙方借款到期时甲方无法正常扣收或者产生其他影响乙方自助贷款操作正常进行的情况由此产生的一切损失由乙方自行承担。第十九条 甲、乙双方在履行本协议过程中发生的争议由双方协商解决。协商不成的任何一方可以，二者择一，:,一,向甲方所在地人民法院起诉,或 ,二，向_仲裁委员会申请仲裁。第二十条 本协议约定事项与授信协议不一致的以本协议的约定为准。本协议未约定的按授信协议的约定执行。第二十一条 本协议一式二份甲、乙方双方各持壹份均具同等效力 第二十二条 本协议自甲乙双方签署之日起生效至乙方授信额度失效或乙方通过自助设备获得贷款的本息、违约金和甲方实现债权的费用得到全部清偿后由乙方向甲方申请解除或由甲方单方决定解除时失效。甲方，签章，乙方，签章,年 月 日 年 月 日 13