对我国保险公司的现状分析13114.pdf

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1、-.-.可修编.对我国保险公司的现状分析 班级:投资学 1141 学号:1103264108 :王帅 保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，随着人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也将受到越来越多的关注。我国保险业的发展现状：改革开放以来，我国保险业的发展取得了一系列成果 一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成。自 1980 年恢复国保险业务以来，我国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。体制改革

2、进展顺利。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。1995 年中华人民国保险法颁布实施，标志着我国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应我国加入世贸组织的需要，2001 年国务院颁布了外资保险公司管理条例，我国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002 年颁布实施了新的保险法，与此同时我国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合我国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成，保险监管逐步与国际接轨，偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了保险公司偿付能力额度

3、及监管指标管理规定，建立了偿付能力预警指标体系，符合我-.-.可修编.国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了财产保险公司分支机构监管指标、财产保险公司分险种监管报表以及人身保险新型产品精算规定等一系列监管规章。促进发展的政策措施有了新的突破。一是保险市场准入机制不断完善，新的市场主体相继产生。以前国新成立一家保险公司是不太容易的，而且多年来新的中资保险公司基本没有批，但 2004 年批准了一批新保险公司筹建，包括批准设立第一家农业保险公司，第一家建筑保险专业公司，第一家养老金保险公司，在保险公司的专业化经济和组织形式创新方面取得了新的突破。截止 08 年 9 月国已成立寿险保险

4、公司 59 家，财险保险公司 161 家，同时还增设了一批保险公司的分支机构促进了市场的竞争。1.2 与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距 1.2.1 从保险业发展的规模上看 我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。1.2.2 从保险深度和保险密度上看我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达 12%左右。而我国 2007 年的保险深度为 2.8%。保险密度指标是指

5、人均保费。发达国家已达 20003000 美元，日本高达 4600 美元。而我国人均保费只有 127.7 元，约 15 美元，美国 1600 美元，人均保费是我国的 107 倍，日本是我国的 307 倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。1.2.3 从我国民众对保险业认识-.-.可修编.的程度上看，保险观念还较差 人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。2.预计未来我国保险业

6、的发展趋势综观国外经济形势，我国保险业正处于难得的发展机遇期。经过二十多年的发展，保险业基础不断加强，改革向纵深推进，我国保险业正在转型，预计在未来一个较长时期，我国保险业将出现以下发展趋势：2.1 市场化程度不断提高 国有保险公司的成功改制标志着以现代股份制为主要特征的混合所有制成为我国保险企业制度的主要形式。保险公司逐步成为真正的市场竞争主体。从 1997 年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，我国保监会成立后，进一步强调要逐渐规市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。从 1995 年保险法颁布实

7、施特别是 1998 年 11 月我国保监会成立以来的情况来看，建设和完善我国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的我国保险市场体系正在建立。2.2 经营业务向专业化方向发展 随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。2.3 保险产品品格化加强 在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只-.-.可修编.能靠品牌价格服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主

8、要的是它的价格水平与服务水平。保险的功能作用逐渐向纵深方向发展。随着保险功能不断深化拓展使社会对保险的需求向更高层次发展。对政府来说可以运用保险这一市场经济手段，辅助社会管理，降低管理成本提高管理效率。对企业来说，保险作为风险管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以发挥重要作用。对个人和家庭来说人们在医疗、保险、教育方面的保障更多地需要保险来解决。2.4 保险制度创新化涌现根据我国的具体情况，我国的保险创新容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国保险公司在与 2.5 经营管理

9、日益集约化在市场竞争日益激烈的背景下，国各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向涵式集约化发展，追求经济效益最大化。从国外保险业发展的经验来看，保险业经营活动已经从单纯经营负债业务发展到同时经营资产业务阶段。依靠多渠道的投资（国外保险资金通常可投资债券、抵押贷款、股票、不动产及保险贷款等。不同国家投资重点有所不同，以美国为例，股票和不动产是保险资金的重要投资途径，而日本则以保险贷款为主）所获收益不仅使保险公司能弥补保险业务经营的亏损（美国和日本 2000 年的综合赔付率都超过 100，美国的综合赔付率更高达 110），得以发展壮大，而且保险投资也在金融

10、市场上具-.-.可修编.有极为重要的地位。中国保险投资围极其狭窄，主要集中在银行存款和国债等固定收益类的金融产品上，投资收益低下，抗利率变动能力低。在目前赔付水平较低（以 2001 年为例，全年综合赔付率仅为 50左右），保险业务经营还有较大盈利空间的情况下，依靠银行存款、国债等固定收益类金融产品的收益稳定，矛盾还不突出（事实上，1996 年 8 月以来连续 8 次下调利率给寿险业带来的数百亿的巨额利差损，仅靠银行存款、国债等固定收益类金融产品的增值收益已很难奏效）。随着保险市场竞争日趋激烈，当保险业务经营的盈利空间越来越小甚至出现亏损时，保险公司通过合法的保险投资不能有效增强其偿付能力，一旦

11、面临投资收益不足以弥补保单亏损时，可能进行地下非法投资活动，以期获得较高的投资收益，使保险公司的经营风险加大，造成金融市场混乱，也加大了保险监管部门的监管难度。造成中国保险投资渠道狭窄的原因是多方面的，其中很重要的两点：一是投资环境远未成熟客观上限制了保险投资渠道拓宽。以证券市场为例，1999 年 10 月起，保险投资渠道增加了证券投资基金，但受制于中国证券市场较低的发展水平和证券基金吸纳保险投资的有限能力，导致一方面证券投资基金的收益不稳定，另一方面，证券投资基金在保险投资中的比例有限。无论从投资比例和投资收益角度，证券投资基金还只是一种尝试；二是保险公司面对投资风险的自我约束能力较差，保险监管机构不得不对保险投资渠道进行谨慎限制，实行严格监管。比如：在保险法颁布实施之前，对保险投资监管较松的情况下，保险公司大量投资于不动产，企业贷款，不计风险，结-.-.可修编.果形成巨额的呆账和坏账至今未能消除。我国保险行业还处于上升阶段，对保险业有信心，才能更好的发展我们的保险业.