存款保险制度发展.docx

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1、 存款保险制度发展 国际金融危机席卷全球的今日，金融安全网担当着有史以来最为艰难的任务。金融安全网通常包含三大支柱中心银行最终贷款人功能、银行审慎监管与存款保险制度。其中前两者已经在各国维护金融稳定的过程中发挥着重要作用，而存款保险制度在不同国家的推动进度则大不一样。 存款保险制度是指在金融体系内设立保险机构，由其定期向银行及其他金融机构收缴保险费，以建立存款保险预备金，一旦投保人患病风险事故，由保险机构向投保人供应财务救援，或由保险机构直接向存款人支付局部或全部存款的一种制度安排。存款保险制度是保障经济安康进展的重要根底建立，是削减金融危机造成社会本钱的重要手段。它作为一项制度设计，在很多国

2、家被证明是胜利的，可以有效地爱护存款人，尤其是居于多数的小额存款人的利益；建立对消失严峻问题濒于倒闭的银行进展处置的合理程序；提高公众对银行的信念，保证银行体系的稳定。迄今为止，全球约有90个国家和地区建立了显性存款保险制度。近年来，国际存款保险制度不断完善，功能逐步增加，对爱护存款人利益，维护金融稳定发挥着越来越重要的作用。 目前，我国的金融体系根本保持稳定，商业银行改革顺当进展，公众对国家经济进展和金融运行的公信力稳步提升，这都为我国筹备已久的显性存款保险制度出台制造了条件。同时，我们也应看到，内需的疲软、出口的萎靡、房价的高企以及股市的巨幅波动也示意着中国的金融系统隐蔽着极大的风险，因此

3、，存款保险制度的推出还要经过缜密的论证。 一、我国存款保险制度的进展历程 随着我国金融体制改革的不断深入，加快建立适合中国国情的存款保险制度己经不仅仅是一项重大理论问题，而是一项越来越紧迫的实际问题。我国现在虽然没有显性存款保险制度出台，但为此做出的积极努力已达十余年之久。 自1993年国务院关于金融体制改革的打算提出要建立存款保险基金到1997年底央行存款保险课题组成立；自2023年4月金融稳定局存款保险处挂牌到2023年12月存款保险条例起草工作绽开；时至2023年底，中国人民银行在的金融稳定报告中，指出了要加快存款保险制度建立，健全金融风险处置长效机制的必要性，并具体阐述了所要重点讨论的

4、存款保险机构的职能、存款保险的成员资格、存款保险的基金来源、最高赔付限额、费率制度安排等细节问题。2023年全国金融工作会议的有关精神也促使了建立存款保险制度被纳上议事日程。目前，我国经济进展势头良好，降低了建立这一制度的本钱和风险；银监会成立以来我国银行业监管水平有了很大的提高，也为存款保险制度的出台制造了前提条件；国有商业银行改制上市取得显著成效，银行不良资产的大规模政策性集中处置工作已经告一段落，此外，经营不善金融机构的市场退出机制也在建立之中，全部这些都说明，在我国建立存款保险制度所需要的主要条件都已具备。因此，中国人民银行讨论局局长张健华在参与2023年11月26日进行的“第十四届两

5、岸金融学术研讨会”时表示，存款保险制度已经上报国务院估量将于2023年推出。 二、我国存款保险制度的现实选择 理论讨论和国际阅历共同说明，存款保险这柄双刃剑实际上是建立在提高存款人安全收益与降低市场约束之间权衡的结果，既有明显优势、又存在负面效果。假如盲目推行，效果适得其反。明显，在目前简单的国际宏观经济形势下，我国显性存款保险制度的推出始终在等待最正确时机。因此，在推出显性存款保险制度之际，还必需认真斟酌，周密论证，以有效防范存款保险可能带来的道德风险和逆向选择问题。从参保前，参保时和参保后三方面而言，我国的存款保险制度面临如下现实选择： 1、参保前的现实选择强制保险与自愿保险。强制保险是指

6、在法律规定范围内的存款类金融机构均应参与存款保险，缴纳存款保险费；自愿保险是指存款类金融机构可自愿选择是否参与存款保险。 为避开参与存款保险前风险越大的银行参加的积极性越高的逆向选择问题，中国存款保险制度应当是强制性存款保险。这样既有利于存款保险机构预期负担的减小，也有利于强化参与存款保险的中小商业银行在竞争中处于相对公平的地位，更可以提升公众信念，并直接强化银行业竞争，促进银行业安康进展。 2、参保时的现实选择保险额度与费率斟酌。现今，金融风暴席卷全球，显性存款保险制度健全的国家也未能幸免。而我国实行的隐性存款保险制度在这时由于其国家的全额担保形式而有利于维持公众信念，促进金融稳定。与美国存

7、款保险公司的建立过程相反，我国存款保险的施行，并非为原本暴露的储户风险引入新的担保机制，而是将事实上已经存在的隐性存款保险显性化，并渐渐把无限的国家责任变成一种内容与边界明确的、由独立机构担当的有限民事责任。因此，今日储户对于银行的信任，很大程度上仍基于对国家担保的信任，这一责任不行轻易放弃，所以我国显性存款保险制度的推出初期，还应连续以往的政策，进展全额兜底。在经济形势明朗后，资金开头从银行流出查找投资渠道时，再渐渐过渡到分级兜底。这样才不至于引起恐慌。 此外，由于单一费率可能引起的银行追赶高风险工程行为，应对不同风险的银行征收差异保费。这种差异保费是基于风险的存款保险安排的核心内容，它要依

8、据每家投保机构的信用评级和资本充分率等因素定期调整，从而使得银行的风险与收益相匹配，约束银行的风险行为，并根据本钱效益原则对问题银行进展准时处置。 3、参保后的现实选择风险识别与有效监管。为避开参与存款保险后的银行可能从事风险较大，利润较高的工程而引发的道德风险问题，还需加强对银行的审慎性监管并催促银行进一步完善内部掌握，促进银行业内外兼修，降低由此引发的风险。因此，稳健的会计制度、严格的信息披露制度以及存款人与保险机构共保都是必需的，他们可以通过强化银行股东、存款人和其他债权人以及社会公众对银行的监视，有效提高市场约束，减弱道德风险。 一般而言，存款保险制度的有效与否与存款保险机构能否有效识

9、别参保者的风险状况严密相关。因此有效的风险识别系统起着至关重要的作用。由于识别及猜测将来本身存在很大的局限性，并且金融机构所面临的风险多种多样，也使得风险识别更为困难。即使风险被识别出来，如何让金融机构信任其存在的问题也会让政策当局大伤脑筋：掌握经营已明显恶化的银行风险是显而易见的，但要那些外表上经营良好、能担当其从事的风险行为且仍有盈利的银行订正其风险行为、调整其经营策略却相当困难。因此有效的风险识别系统和理性而强势的监管干预将是存款保险制度安康推行的前提。 三、小结 目前我国的国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债构造不合理，风险抵挡力量较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，建立显性的存款保险机制并辅以适合中国现阶段国情的条款，不但有利于维护公众对金融体系的信念，而且顺应了中国金融机构全部权构造变化趋势，是符合中国实际、维护金融体系稳定的重要举措。因此，适时地出台符合国情的存款保险制度，在全球经济四周楚歌之时提升公众的信念，有利于保障金融体系的稳定，促进经济的持续安康稳定进展。