火灾保险案例说课讲解481.pdf

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1、第二章 火灾保险案例 案例一：某工厂自 2002 年月日以来一直向某保险公司投保企业财产险，保险期间为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。2003 年月日，该厂向保险公司的业务员王某递交了财产保险投保单，投保了万元的财产保险，王某接到该厂的投保单并足额收取了该厂的企业财产保险费。但因种种原因，王某未及时将该投保单和保险费交到保险公司，因此保险公司亦未给该厂签发保险单。2003年月 12 日，该厂因电器线路开关打火发生火灾，烧毁了生产厂房、设备及原材料等大部分企业财产。火灾发生后，该厂及时通知了保险公司并提出索赔要求，保险公司认为并未收到该厂的保险费，也未经核保签发保单，因此拒绝承担赔偿责任。该

2、厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。法院受理该案后，判决保险公司赔偿该厂保险金约 65 万元。代理人的失职，保险公司是否应承担责任？对此，保险公司内部对该案的处理存在两种意见：第一种意见认为虽然该厂填写了投保书，并将投保书和保险费交给了保险公司的业务人员，但保险公司并未收到该厂的保险费，也未经核保同意承保，保险合同尚未成立，因此，保险公司不应承担赔偿责任。第二种意见认为王某作为保险公司的代理人，接受投保人的投保书和保险费的行为，视同为保险公司的行为。该行为是对投保人订立保险合同的要约行为的承诺，表明保险合同已经成立，保险公司应当承担赔偿责任。你认为哪一种意见是正确的？案例二：2003 年 1

3、1 月 9 日，某电子元件厂三车间突然燃起大火。厂领导一面安排职工奋力抢救，一面通知消防及保险公司。待到保险公司赶来后，火已被扑灭。理赔人员经过细致的查勘得出以下结论：大火是由于车间成品库内存放的二桶香蕉水及一桶乙醇不慎燃着导致的，成品库内的二万多只电子元件受到了不同程度的损坏，初步估计损失程度在 3 万元以上。至于究竟是什么原因引起香蕉水及乙醇燃烧，厂内许多人都猜测是由于线路短路造成的，但理赔人员经查勘觉得有疑点。就在这时候，公安局接到此车间一工人检举，大火是车间某领导蓄意制造的。经公安局立案侦查，最后得以证实。该车间主任李某自上任后工作少有业绩，导致生产质量大滑坡，几个月内先后制造出近一万

4、只废品，他考虑如果将其报废处理，不仅得不到质量奖，还会被厂里处罚，可能职务也保不住，就唆使两个工人制造了这起假的火灾损失案。经审讯，李某对此供认不讳。在这起事故中，除了 8135 只废品外，还有 13560 只合格品有不同程度的损坏，经仔细理算，最后定为 24530 元。由于李某正处被收审之时，加之对其赔偿能力的怀疑，该厂向保险公司提出索赔，并同意将向李某追偿的权利转交给保险公司。保险公司内部有两种不同意见：一种意见认为，这场火灾是车间主任李某的故意行为造成的，根据企业财产险条款规定，被保险人的故意行为属于本保险的除外责任，因此，保险公司对这场火灾造成的财产损失不予赔偿。另一种意见认为，虽然这

5、场火灾是车间主任李某的故意行为造成的，但李某的行为纯属于个人行为，而非法人行为，对于企业财产保险，被保险人只能是企业法人，因此，保险公司对此应予以赔偿。你认为保险公司是否需要承担赔偿责任？为什么？案例三：2004 年 6 月 7 日，某市的一家机动车修配厂向保险公司投保了企业财产保险基本险，并保了附加盗窃险。保险金额：固定资产按账面原值投保为 615000 元，流动资产按最近账面余额投保为187000 元。保险期限为一年。但当保险公司的人员审核时发现，核保人员误将费率按一级工业险计算（本应为二级工业险），结果保险费少收了 0.4。发现这一失误后，保险公司立即通知被保险人，要求补缴保险费 320

6、 元，但被保险人在接到通知后，迟迟不肯补缴，于是保险公司在 6 月 29 日出具批单，上面明确批注了“如果出险，我公司将按实缴保险费与应缴保费的比例赔付”。同年 9 月 12 日上午 10时，该机动车修配厂的一间办公室突然发生火灾，该厂职工及附近居民进行了奋力抢救，40 分钟后，火被扑灭。但清理财产时发现，发生火灾的办公室邻近的仓库门锁被撬，其中有多种进口汽车配件不翼而飞。经公安部门验证，确系盗窃行为所致的财产丢失。显然是在大家抢救财产的紧急当口，有某些不法分子，假装参与救火而趁机打动劫。事故发生后，该厂向保险公司报案并提出赔偿请求。保险公司经认真查勘与核实后，定损为：固定资产损失 36800

7、 元，流动资产被盗损失 57200 元，施救费用1230 元。双方对这起事故的保险责任的确并无异议，同意属于火灾责任及盗抢责任，但在赔付金额的计算上产生争议。保险公司认为，被保险人以固定资产及流动资产均足额投保，本应按实际损失赔偿，但被保险人在投保时缴纳保险费不足且一直未补足，保险人将原保险单做了批改,并通知了被保险人,出险后应按实缴保费与应缴保险费的比例计算赔偿金，即（36800+57200+1230）1.6/2.0=76184元。而该机动车修配厂认为，保险人单方面对保单进行批改，事先并未征得被保险人同意，此批单应属于原始无效。公平合理的做法是：被保险人补交保险费及利息后，保险人按实际损失进

8、行赔偿。你认为保险公司应如何赔偿？为什么？案例四：1997 年 8 月 8 日，福建省龙岩三德水泥建材工业有限公司将近 8 亿元的资产向中国人民保险公司龙岩分公司投保财产保险综合险，签单保险费 1011068 元，保险合同约定保险费分三期支付。三德公司在保险责任终止时已支付 70 万元保险费，尚欠 311068 元保险费，在人保龙岩分公司的多次电话、书面催讨下，又于 98 年 10 月支付 10 万元，剩余的 211068 元拖欠保险费，三德公司以无保险事故、无索赔等为由不履行交费义务。经多次催讨不成，为维护保险公司的合法权益，2000 年 3 月，人保龙岩分公司将此纠纷诉诸人民法院。你认为龙

9、岩三德公司拒付保费是否有理？保险公司向法院诉讼是否合法？法院将会怎么判？案例五：2005 年 1 月 3 日，某市永和食品厂在当地保险公司投保了财产保险综合险，保险期限为一年，同年 7 月，该地连降暴雨，由于泄洪措施不力，洪水在市内横行。洪水进入永和食品厂的一座糕点仓库，水深一度达到 1.23 米，当时库内存放的尚未出厂的糕点共计 5213 箱，下层的糕点直接遭受洪水浸泡丧失了价值，直接损失达 170570 元；上层的糕点虽然未经洪水直接浸泡，但考虑到湿度和温度于之不利，永和食品厂领导针对当前的严峻局面，为了减少损失，将上层的糕点削价处理，与原成本相比，其差价损失为 190358 元。另外，为

10、了削价处理这批糕点，永和食品厂动用了许多人力物力，总共化去费用 13400 元，在抢救当时，该厂负责人迅速通知了保险公司，保险公司的理赔人员赶到现场后进行认真地查勘，核实情况。公司内部对下层糕点的损失赔偿没有异议，属于洪水责任。但对上层糕点的削价损失及有关费用，是否应该赔偿，内部有三种不同意见：(1)认为仓库内上层未被洪水淹没浸泡的糕点，由于被保险人将其自行削价处理，造成的差价损失190358 元，不是由洪水直接造成的，属于间接损失，不予赔偿，而对 13400 元属于施救行为造成的支出，应由保险负责赔偿。(2)认为食品厂自行削价处理仓库内上层未被洪水直接浸泡的糕点，造成的差价损失 190358

11、 元及相应的费用 13400 元，均属于“被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理费用”，都应由保险人负责赔偿。(3)认为该食品厂削价处理仓库上层未被洪水直接浸泡的糕点的行为属于纯粹的施救行为，但此行为造成的差价损失属于保险标的直接损失，而这一损失的近因是洪水责任，因此这部分损失及施救费用保险人都应该赔偿。你认为哪一种意见正确？为什么？案例六：某毛巾厂投保了企业财产保险基本险，固定资产保额 111 万元，流动资产保额 537 万元，保险期限自 2004 年 7 月 30 日起至 2005 年 7 月 29 日止。2005 年 6 月 27 日晨，该厂某汽车驾驶员在本厂车库内用喷灯

12、烤车，本人外出打水。因无人看管，八点四十分左右，喷灯火苗将汽车烤着，酿成火灾。经保险公司现场查勘，发现该车已被烧毁，车上装的货物部分被烧，被烧毁的货物是该厂产品毛巾。该厂与某服务公司签订有购销合同，合同规定由供货方将货物送至购货方，购货方验货后付款。这辆被烧毁的车上所装的毛巾就是准备送往该服务公司的。毛巾于前一天晚上装车，未出厂区便遭遇火灾。对于车辆损失，属于机动车辆险范围，但对于车上货物及车库内货物是否赔偿，保险公司内部有不同的看法，你认为应该如何处理？案例七：某成衣厂于 2000 年 1 月 31 日与某保险公司签订了财产保险合同，保险期限从 2000 年 2月 1 日起至 2001 年

13、2 月 1 日止，保险金额为 35 万元，并于当日交付了全部保险费。2000 年 2 月 7 日晚，因是春节期间，这个厂的值班员钟某擅自离开工厂，到朋友家去吃晚饭，饭后又与朋友一起打麻将，直到第二天下午 3 点才回成衣厂，发现成衣厂防盗门被人撬开，厂内的财产被盗。经现场查勘，该成衣厂的财产损失约 16 万元。由于此案一直未破案，成衣厂于 2000 年 5 月 11 日向保险公司提交书面索赔报告。同年 6 月 20 日，保险公司出示拒赔通知书，称依据保险公司的企业财产保险条款附加盗窃险特约条款的约定：“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。而成衣厂认为应该赔偿，遂起纠纷。

14、最后成衣厂向法院起诉保险公司，要求其承担财产赔偿损失。一审法院认为，成衣厂在保险公司办理企业财产保险，并交纳了保险费，保险合同合法有效，双方当事人应当遵照执行。成衣厂在保险期限内发生保险财产被盗，但被盗是由于保险地址无人看守导致的，保险地址无人看守这一事实已由被保险人提供的书面材料证实，该行为属于保险条款中的除外责任。因此，法院作出如下判决：驳回成衣厂的诉讼请求。一审法院判决后，成衣厂不服，遂向上级法院提起上诉。二审法院以同样的理由维持原判。你认为法院判决是否正确？为什么？案例八：2000 年 5 月 24 日，某鞋业公司向保险公司投保了财产保险综合险，保险期限一年，该鞋业公司在投保单上注明投

15、保的保险标的及保险金额为：固定资产厂房 800 万元，机器设备 400 万元，存货 400 万元。另附一份投保明细表注明存货为原材料 250 万元，产成品 150 万元，合计 400 万元。保险公司经核保后同意承保，在投保单上签章，并出具了保险单。由于保险公司经办人员的疏忽，保险单上，承保标的项目为：厂房保险金额为 800 万元；机器设备保险金额 400 万元；在存货保险金额 400 万元；在存货一栏中未按投保明细表中的原材料 250 万元，产成品 150 万元进行细分；而且保险单未注明附投保明细表；交给鞋业公司的保险单背面也未附投保明细表并加盖骑缝章。当年 2 月 23 日，该鞋业公司制鞋车

16、间发生火灾并殃及相邻成品鞋仓库，烧毁财产值 150 万元；其中厂房 4 万元，设备 11 万元，成品鞋 60 万元，车间在制品 75 万元。事故发生后，鞋业公司以保险单为依据向保险公司索赔全部损失150 万元。保险公司对损失的厂房，设备及成品鞋的赔偿没有异议，但对制鞋车间的在制品的损失赔偿与鞋业公司发生了分歧。保险公司认为，依据投保单及投保明细表，鞋业公司只投保了存货中的原材料和产成品项目，该场火灾只造成产成品的损失，保险公司只要履行成品鞋的损失赔偿义务，而制鞋车间的在制品损失，投保人未进行保险，保险公司不履行赔偿义务。而鞋业公司则认为：保险单是保险合同成立的依据，保险单上明确保险公司承保了存

17、货 400 万元，保险公司理应对存货的损失承担全部赔偿义务，当然包括在制品。你认为保险公司是否应该对在制品履行赔偿义务？案例九：王某于 2003 年 3 月投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与 VCD 各一台，保额 3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和 VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失 4500 元。王某向保险公司提出索赔。对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况，保险公司内部有三种不同的意见：第一种意见认为，保险公司不赔，理由是保险法第 24 条明确规定：“对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通

18、知书。”之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险财产损失。保险公司承保的是电视机与 VCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。第二种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接受，“合法而不合情理”，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。第三种意见认为，应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施救费用给予赔偿。因王某是为抢救保险标的而导致其他财产损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失。你认为如何处理本案是合理的？案例十：因办理抵押贷款，在银行的要求下，黑龙江省五常市冲河镇丰源村农民杜国生于 2001 年4 月 13 日

19、在某保险公司投保了家财险，杜国生将自己三年前就借给其姐夫居住属于自己所有的、三间草泥房（其中一间自己留做库房）作为保险标的。双方约定保险金额为 3 万元，其中房屋的保险金额为 21800 元；家庭财产为 8000 元；柴草垛 200 元整。杜国生交纳保险费 90 元。保险期限一年，保险公司承担因自然灾害造成的损失，但不承担因房屋因年久失修造成的损失、坐落在低洼地和常年警戒水位线下房屋损失及家庭财产因使用不当或自身缺陷造成的损失。双方还约定，房屋、柴垛损失按比例赔偿，家庭财产损失按实际损失赔偿，但以不超过保险金额为限。2000 年 8 月间，因进入汛期，杜国生所在村干部认为有危险，多次动员，其姐

20、夫家人于 8 月 24 日搬出该房。2000 年 8 月 25 日，一场暴雨袭击了五常市冲河镇，杜国生的房屋在风雨中倒塌，随后杜国生向银行信贷员报案并要求其通知保险公司。2000 年 8 月 29 日，保险公司理赔人员来到现场，双方因是否属于保险责任，赔偿金额的多少难以达成一致，不欢而散。后来杜国生多次要求保险公司理赔，但保险公司以杜国生不能证明暴风曾达到每小时 17.2 米，其投保的房屋年久失修，倒塌原因是由于雨水浸泡而拒赔。2000 年 9 月 15 日，杜国生取得五常市气象局证明，证明 2000 年 8 月 25 日房屋所在地发生了暴风雨，但保险公司坚持拒赔。保险公司认为，保险标的地处低

21、洼地，且年久失修，属本保险合同除外责任，因此保险免责。另外，保险公司认为，杜国生无科学证据证明房屋毁损是由于保险责任范围内的风险造成的，因此保险公司不承担责任。后来杜国生上诉至法院。你认为保险公司拒赔理由是否成立？法院可能会怎么判？案例十一：某市居民李某将其家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险期限自 2004 年 3月 8 日起至 2004 年 3 月 7 日 24 时止，保险金额为 83000 元。2004 年春节期间，李某为其刚刚 8 岁的儿子买了 200 元左右的各式烟花爆竹。2004 年 2 月 16 日上午，李某与其妻到朋友家去做客，将儿子留在家中。李某与其妻走后，其子感到清静

22、无聊，将李某藏的烟花翻出，在屋里玩，将一只爆竹点着，花炮在屋里乱窜喷火，其余烟花爆竹也被相继点燃，导致大火燃起。所幸李某之子逃出门外，只有皮肉之伤，但当大火被扑灭后李某清点家财时，发现衣服、被褥、家用电器、家具等均有不同程度的损坏，经保险公司核定，损失为 38450 元。对这起火灾，保险公司认为，根据家财险保险条款规定，被保险人及其家庭人员的故意行为，属于本保险的除外责任，火灾是李某之子故意行为所致，因此保险公司不承担赔偿责任。而被保险人李某则认为，其子并非故意纵火，而只是玩耍不慎导致室内财物被烧，不应视为被保险人家庭人员的故意行为。根据上述案情，你认为保险公司是否应该赔偿？为什么？案例十二：

23、被保险人陈某是单身汉，仅有一个妹妹住在外地。陈某居住的城市是地处海滨，他在海边有一幢私房。2000 年 3 月 7 日，陈某将其所住的房屋、院落内的一座小仓库及全部家庭财产向保险公司投保了家财险，保险金额：房屋 50000 元，小仓库 10000 元，其他财产 40000 元，保险期限一年。同年 8 月 9 日，该地区遭到了台风袭击，当天上午 10 点左右，陈某发现小仓库的房顶被台风摧毁，便赶紧去抢搬仓库内的贵重物品，不料被一根房梁砸在脑部，当场倒地。来帮忙的邻居张某见陈某倒地后，火速将其送往医院，医院在中午 11 点时确诊陈某死亡。不幸的是，下午 1 时左右，台风又将陈某院中的一棵老树刮到，

24、断树将陈某的房屋顶砸坏，屋里一些财物损坏。这次事故，造成陈某的财产损失为：房屋损失 3600 元，屋内财产损失 830 元，小仓库损失 5100 元，库内财产损失 3700 元。陈某的妹妹向保险公司提出赔偿全部财产损失的要求。但由于陈某在台风发生当中死亡，对于如何承担赔偿责任，公司内部有两种意见：第一种意见认为，保险财产的损失属于暴风责任，所以全部损失都应予以赔偿，但被保险人陈某已死，应向其继承人妹妹支付赔偿金。第二种意见认为，保险财产的损失属于暴风责任，但被保险人陈某在其间死亡，财产权的主体消失时，其可保险利益必然消失，所以陈某死亡前的财产损失（即小仓库及内部财产）应予以赔偿，陈某死亡之后的

25、财产损失（即房屋及内部财产）则不予赔偿。你认为，哪种意见正确？为什么？案例十三：2000 年 10 月，某市职工陈某向 A 保险公司投保了家庭财产保险，保险金额 5 万元。同年 11 月，陈某在乡下生活的母亲来看望儿子，并第一次使用高压锅煮绿豆粥。由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及煤气灶被炸毁，损失金额为 800 元，陈某的母亲右手也被炸伤，花去医疗费 500 元。事故发生后，陈某向 A 保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及母亲的医疗费。A 保险公司接到出险通知后，迅速派人到现场查勘，证实高压锅爆炸所造成的损失属实，但在赔付问题上有三种意见：第一种意见认为，被保

26、险人违反安全操作规定使用高压锅，是造成高压锅爆炸的直接原因，A 保险公司不能赔偿。第二种意见认为，高压锅不能自动冲开排气阀，证明高压锅本身存在缺陷，对因此造成的损失，应属于除外责任。但是，因高压锅爆炸造成煤气灶的毁损，则是意外损失，A 保险公司应该赔偿。第三种意见认为，陈某的财产损失及其母亲花去的医疗费，均是由于爆炸风险造成的，A 保险公司应全部赔偿。你认为哪种意见正确？为什么？案例十四：甲以其房屋为保险标的与保险人乙订立火灾保险合同，保险金额为 80 万元，后因其邻居丙的过错，其自家失火，亦导致甲的房屋损毁。事故发生后，甲的房屋市价为 100 万元。甲、乙未在保险合同中约定房屋的保险价值。经

27、查，因丙的过错致火灾发生导致甲的房屋全损，保险人给付甲保险金80 万元。因甲房屋当时市价 100 万元，保险人乙给付的保险金额总额不能完全填补甲房屋所受损失，于是甲向丙请求赔偿其损失余额 20 万元。乙保险公司履行对甲的赔偿义务后，也取得了向丙的保险代位权，于是乙保险公司代被保险人甲要求侵权人丙承担其损害赔偿责任 80 万元。而侵权人丙此时只有10 万元可供清偿。丙若将其全部给付甲，则保险人无法获得任何给付；若丙将其全部给付于保险公司乙，则被保险人甲尚有 20 万元损失无法填补。当事人争执不下，请求法院判决。你认为法院如何判决比较合理？为什么？案例十五：2000 年 4 月 26 日，某市 K

28、 服装厂向 T 保险公司投保了企业财产综合保险，保险标的为该厂的机器设备和流动资产等，财产坐落地点为千秋大厦 5 楼与 6 楼，投保金额为 168 万元，保险期限为1 年。保险合同签订后，投保人 K 服装厂一次向 T 保险公司缴清了 3362 元保险费。同年 6 月 10 日，设在千秋大厦 2 楼的 G 服装配件公司海绵车间内有两名工人在工作时，因切割海绵而四溅火星引燃海绵泡沫，并燃着了堆放在车间里的原材料和成品。随后，一发不可收拾，火势顺着堆放在消防通道的要燃物迅速蔓延，扑向货梯。火焰从货梯一层层向上燃去，随着风势卷进位于 5 楼与 6 楼的 K 服装厂的缝纫车间，造成车间里的一批童装半成品被烟熏坏，损失达 8 万多元。事故发生后，K 服装厂作为被保险人按照与 T 保险公司的合同，向保险人索赔。保险人拒赔，理由是火灾并非 K 服装厂发生，且童装是被烟熏坏，并非火烧坏的，所以拒赔。你认为保险公司拒赔是否有理？为什么？