7第七章人身保险.ppt

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1、第一节第一节 人身保险概述人身保险概述第二节第二节 人寿保险人寿保险第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险第四节第四节 健康保险健康保险第七章第七章 人身保险人身保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述一、人身保险的定义一、人身保险的定义二、人身保险的特征二、人身保险的特征三、人寿保险的种类三、人寿保险的种类一、人身保险的定义一、人身保险的定义 当当以人的身体作为保险标的时，它以以人的身体作为保险标的时，它以人的人的健康健康、生理机能生理机能、劳动能力劳动能力等状态存等状态存在。在。当当以人的生命作为保险标的时，它以以人的生命作为保险标的时，它以生存生存和和死亡死亡两种状态存在。两种状态存在

2、。人人身保险身保险以人的以人的生命生命或或身体身体为保为保险标的保险。险标的保险。二、人身保险的特征二、人身保险的特征 （一）人身风险的特殊性（一）人身风险的特殊性 （二）保险标的的特殊性（二）保险标的的特殊性 （三）保险利益的特殊性（三）保险利益的特殊性 （四）保险金额确定的特殊性（四）保险金额确定的特殊性 （五）保险合同性质的特殊性（五）保险合同性质的特殊性 （六）保险合同的储蓄性（六）保险合同的储蓄性 （七）保险期限的特殊性（七）保险期限的特殊性 三、人身保险的种类三、人身保险的种类人寿保险人寿保险 人身意外伤害保险人身意外伤害保险普通意外伤害保险普通意外伤害保险特种意外伤害保险特种意外

3、伤害保险健康保险健康保险医疗保险医疗保险疾病保险疾病保险收入补偿保险收入补偿保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险人身保险人身保险第二节第二节 人寿保险人寿保险一、人寿保险的种类一、人寿保险的种类二、人寿保险的常用条款二、人寿保险的常用条款三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价一一、人寿保险的种类、人寿保险的种类 （一）普通人寿保险（一）普通人寿保险（二）年金保险（二）年金保险（三）简易人寿保险（三）简易人寿保险（四）团体人寿保险（四）团体人寿保险（五）新型人寿保险（五）新型人寿保险（一（一）普通人寿保险）普通人寿保险死亡保险死亡保险定期寿险定期寿险:终身寿险终身寿险:普通终身死亡

4、普通终身死亡限期缴费终身限期缴费终身趸缴终身保险趸缴终身保险生存保险生存保险两全保险（生死合险）两全保险（生死合险）1.1.将将定期死亡和生存保险相结合定期死亡和生存保险相结合2 2.储储蓄性级强蓄性级强3 3.纯纯保费保费危险保费：保险期限内死亡危险保费：保险期限内死亡储蓄保费：逐年形成责任准备金储蓄保费：逐年形成责任准备金（二）年金保险（二）年金保险划分标准年金种类缴费方式趸缴、期缴被保人数个人、联合、联合及生存者、最后生存者给付额是否变动定额、变额开始给付日期即期、延期给付方式终身、最低保证、定期生存年金保险的种类：年金保险的种类：（三）简易人寿保险（三）简易人寿保险特点：特点：1.1.

5、低保额、免体检、缴费期限短低保额、免体检、缴费期限短2.2.保额有一定限制保额有一定限制3.3.等待期、削减期等待期、削减期1.1.免验体格造成死亡率偏高免验体格造成死亡率偏高2.2.业务琐碎附加管理费高业务琐碎附加管理费高3.3.失效比率较大、成本高失效比率较大、成本高保费略高原因保费略高原因:（四）团体人寿保险（四）团体人寿保险 定义：用一张总的保单对一个团体成员定义：用一张总的保单对一个团体成员 及及其生活依赖者提供人寿保险保其生活依赖者提供人寿保险保 障障的团险。的团险。特征：特征：1.1.风险选择对象：风险选择对象：团体团体2.2.使用团体保险单使用团体保险单（即每个被保险人一张保险

6、证）（即每个被保险人一张保险证）3.3.成本低成本低4.4.保险计划灵活保险计划灵活5.5.采用经验费率采用经验费率投保团体的条件限制：投保团体的条件限制：合格团体合格团体能正常工作的在职人员能正常工作的在职人员（已退休人员不应参保）（已退休人员不应参保）限制投保人数限制投保人数保额的限制保额的限制（同一确定法和分类确定法）（同一确定法和分类确定法）保费双方承担保费双方承担 不低于不低于75%75%参保参保保费雇主承担保费雇主承担 100%100%参保参保（五）新型人寿保险（五）新型人寿保险1.1.分红寿险分红寿险2.2.投资连结保险投资连结保险3.3.万能寿险万能寿险分红保险分红保险.定定义

7、义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品.分分红保险产品的主要特征：红保险产品的主要特征：（）保单持有人享有经营成果（）保单持有人享有经营成果（）客户承担一定的投资风险（）客户承担一定的投资风险（）定价的精算假设比较保守（）定价的精算假设比较保守（）保险给付、退保金中含有红利（）保险给付、退保金中含有红利.分分红保险保单的红利红保险保单的红利（）利源：利差益（损）、死差益（损）、费差益（损）（）利源：利差益（损）、死差益（损）、费差益（损）（）红利分配

8、（）红利分配分配原则分配原则分配比例分配比例分配方式分配方式分红保险分红保险 另外，需要了解：另外，需要了解：1 1.分分红保险的保单持有人红保险的保单持有人 即享有保险合同利益及红利请求权的人。即享有保险合同利益及红利请求权的人。2 2.分分红保险、非分红保险以及分红保险产品及其附加红保险、非分红保险以及分红保险产品及其附加 的非分红保险产品必须的非分红保险产品必须分设账户、独立核算分设账户、独立核算。投资连结保险投资连结保险.定定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一有一定资产价值的定资产价值的人人 身身保险产品保险产品.投投资连结保险产品的主

9、要特征：资连结保险产品的主要特征：（）投资账户设置：设置单独的投资账户（）投资账户设置：设置单独的投资账户（）保险责任和保险金额：（）保险责任和保险金额：包含一项或多项保险责任包含一项或多项保险责任死亡保险金额设计的两种方法死亡保险金额设计的两种方法（）保险费：交费机制具有灵活性（）保险费：交费机制具有灵活性（）费用收取：相当透明（）费用收取：相当透明.我我国投资连结保险的特点国投资连结保险的特点万能保险万能保险.定定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。可以按照自己的意愿选择任何时候交

10、纳任何数量的保费。（）万能寿险的缴费灵活（）万能寿险的缴费灵活（）万能寿险的经营透明度高（）万能寿险的经营透明度高（）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性（）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性.万万能保险产品的主要特征：能保险产品的主要特征：（）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择（）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择（）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率（）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率（）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、（）

11、费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用手续费、退保费用二、人寿保险常用条款二、人寿保险常用条款1.1.不可争条款不可争条款2.2.年龄误告条款年龄误告条款3.3.宽限期条款宽限期条款4.4.中止、复效条款中止、复效条款5.5.自杀条款自杀条款6.6.不丧失价值任选条款不丧失价值任选条款7.7.保单贷款条款保单贷款条款8.8.自动垫缴保险费条款自动垫缴保险费条款（一）不可争条款（一）不可争条款 1.1.含含义：人寿保险合同订立起，超过法定时限（通常规定为义：人寿保险合同订立起，超过法定时限（通常规定为2 2年年）后）后，保，保险险 人人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如

12、实告将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知（知（如误告如误告、漏漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或效或拒绝给拒绝给付付 保保险金。险金。2.2.制制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利 （即：约束保险人）。即：约束保险人）。3.3.适适用范围：我国主要适用于年龄误告用范围：我国主要适用于年龄误告4.4.运运用范围：合同成立时或合同复效时。用范围：合同成立时或合同复效时。（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款1.1.真实年龄不符合投保规定真实年龄不符合投保规定 处理方法

13、处理方法：2.2.真实年龄符合投保规定真实年龄符合投保规定处理方法：不解除合同处理方法：不解除合同 调整保费调整保费/保额保额2 2年内年内解除合同解除合同 扣手续费后退保费扣手续费后退保费2 2年后年后不得解除合同不得解除合同 调整保费调整保费/保额保额 年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄）年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄）调整给付保险金调整给付保险金 年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄）退退还多收保费还多收保费 补交保费补交保费 处理方法处理方法保险法保险法第第5454条条 （三）宽限期条款（三）宽限期条款 保险法保险法第第585

14、8条条1.1.宽宽限期：自应缴保费之日起计算限期：自应缴保费之日起计算6060日日止。止。合同效力中止（即：暂时失去法律效力合同效力中止（即：暂时失去法律效力保单失效）保单失效）2.2.后后果果 按合同约定的条件减少保险金额按合同约定的条件减少保险金额3.3.适适用范围：采用分期缴费方式中的用范围：采用分期缴费方式中的续期缴费续期缴费寿险合同寿险合同。（四）中止、复效条款（四）中止、复效条款 保险法保险法第第5959条条1.1.基基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于失于失去某去某些些 能能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中够要

15、求的必要条件，合同失去效力，称为中止；一旦在止；一旦在 法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来 的的效力，称为合同复效。效力，称为合同复效。2.2.复复效期：我国规定为二年。效期：我国规定为二年。3.3.未未达成协议的处理：合同效力中止（即：合同失效）之日起达成协议的处理：合同效力中止（即：合同失效）之日起 二年内，双方未达成协议，二年内，双方未达成协议，保险人有权解除合同。保险人有权解除合同。4.4.超超过复效期的处理方法：过复效期的处理方法：（1 1）未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费。）未交足二年保费的，扣除手续费后，退

16、还保费。（2 2）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。（五）自杀条款（五）自杀条款 保险法保险法第第6666条条1.1.基基本内容本内容：（1 1）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除（2 2）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。2.2.处处理方法理方法：2 2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现

17、金价值。2 2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。3.3.承承担保险责任的时间限制：合同成立之日起或合同复效之日起二年后。担保险责任的时间限制：合同成立之日起或合同复效之日起二年后。（六）不丧失价值任选条款（六）不丧失价值任选条款基基本内容：分期缴费的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳本内容：分期缴费的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保保 险险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可以任费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可以任意意 选选择处理方式：择处理方式：1.1.申申请退保。体现为现金返还请退保。体现

18、为现金返还 2.2.改改为交清保险单。为交清保险单。即即：原保险单的保险责任、保险期限均不变，保险金额相应的：原保险单的保险责任、保险期限均不变，保险金额相应的降降 低低，此后不再缴保费。，此后不再缴保费。3.3.改改为展期保险单。为展期保险单。即即：原保险单改为保险金额不变的死亡保险，而保险期限相应缩短。：原保险单改为保险金额不变的死亡保险，而保险期限相应缩短。4.4.投投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限限 期期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保保 险险费

19、进行垫交费进行垫交（七）贷款条款七）贷款条款1.1.基基本内容：投保人本内容：投保人 可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单单 ，作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。2.2.贷贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。3.3.投投保人应按期归还贷款并支付利息。保人应按期归还贷款并支付利息。4.4.如如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保

20、保 金金中扣还贷款本息。中扣还贷款本息。5.5.当当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。（八）自动垫缴保险费条款八）自动垫缴保险费条款1.1.基基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1 1年或年或2 2年）后年）后，如如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单单 项项下积存的责任准备金垫缴保险费。下积存的责任准备金垫缴保险费。2.2.当当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。垫缴的保险费及利息达到退保

21、金的数额时，保险合同即行终止。3.3.权权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备备 金金垫缴保险费。垫缴保险费。三、人寿保险的定价三、人寿保险的定价（一）人寿保险定价的基础一）人寿保险定价的基础 人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。务开发的重要组成部分。人寿保险保费人寿保险保费纯保费：纯保费：预定死亡率和预定利率预定死亡率和预定利率附加保费：经营过程中一切费用开支附加保费：经营过程中一切费用开支 1 1.影影响定价假设的因素响定价假设的因素经济和

22、社会环境经济和社会环境公司的特点公司的特点市场的特点市场的特点产品的特点产品的特点2 2.人人寿保险的定价假设寿保险的定价假设死亡率假设死亡率假设利率假设利率假设失效率假设失效率假设费用率假设费用率假设平均保额平均保额 （二）人寿保险的定价方法（二）人寿保险的定价方法 1 1.营营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成2 2.营营业保费等价公式法：业保费等价公式法：（1 1）基本公式：营业保费精算现值）基本公式：营业保费精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值未来保险给付、费用和利润的精算现值（2 2）人寿保险费的三要素：预定死

23、亡率、预定利息率、预定费用率）人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率（3 3）优点：只进行有限计算）优点：只进行有限计算 缺点：没有表明每个保险年度利润的变化缺点：没有表明每个保险年度利润的变化3 3.积积累公式法：累公式法：（又称为资产份额定价法）（又称为资产份额定价法）4 4.根根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法据利润指标进行定价：目前经常使用的方法 （三）人寿保险的责任准备金（三）人寿保险的责任准备金.寿寿险责任准备金的含义：保险人为将来发生的债务而提存的资金，险责任准备金的含义：保险人为将来发生的债务而提存的资金，或或 是是说保险人还未履行保险责任的已收保费。说保

24、险人还未履行保险责任的已收保费。自自然保费和均衡保费然保费和均衡保费均衡保费均衡保费自然保费自然保费自然保费的弊端：自然保费的弊端：（）年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益（）年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益（）容易出现逆选择（）容易出现逆选择.寿寿险责任准备金的计算险责任准备金的计算理论责任准备金：理论责任准备金：过去法：过去法：用过去所交付的纯保费的终用过去所交付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值值减去过去给付保险金的终值未来法未来法：用将来保险金给付的现值与未来用将来保险金给付的现值与未来 可收的未缴保费的现值的差额可收的未缴保费的现值的差额 来计算责任准备金。来计算责任

25、准备金。实际责任准备金（也称修正准备金）实际责任准备金（也称修正准备金）：在在修正纯保费的基修正纯保费的基础上础上计算而得到。计算而得到。第三节第三节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义一、人身意外伤害保险的含义二、人身意外伤害保险的特征二、人身意外伤害保险的特征三、人身意外伤害保险的可保风险分析三、人身意外伤害保险的可保风险分析四、人身意外伤害保险的主要内容四、人身意外伤害保险的主要内容五、人身意外伤害保险的主要种类五、人身意外伤害保险的主要种类（一）意外伤害的定义（一）意外伤害的定义：一、人身意外伤害保险的含义：一、人身意外伤害保险的含义：伤害伤害意意外外致害物致害

26、物侵害对象侵害对象侵害事实侵害事实被保险人事先没有预见到伤害被保险人事先没有预见到伤害的发生的发生伤害的发生违背被保险人的主伤害的发生违背被保险人的主观意愿观意愿意外伤害的构成包括：意外和伤害两个必要条件意外伤害的构成包括：意外和伤害两个必要条件（二）人身意外伤害保险的定（二）人身意外伤害保险的定义义.事事故原因必须是意外的、偶然的、不可预见的；故原因必须是意外的、偶然的、不可预见的；.被被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的结的结果；果；.意意外事故发生是被保险人遭受伤害的原因。外事故发生是被保险人遭受伤害的原因。至少包括三层意思：至少包括三层意思：（一

27、）人身意外伤害的保险的保险责任（一）人身意外伤害的保险的保险责任基本责任：意外死亡给付和意外伤残给付基本责任：意外死亡给付和意外伤残给付（二）人身意外伤害的保险的保险费率（二）人身意外伤害的保险的保险费率纯保险费率根据保险金额损失率计算，被保险人的职业、工种是纯保险费率根据保险金额损失率计算，被保险人的职业、工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素人身意外伤害保险费厘定的重要因素（三）人身意外伤害的保险的承保条件（三）人身意外伤害的保险的承保条件承保条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行体检承保条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行体检 二、人身意外伤害保险的特征：二、人身意外伤害保险的特征

28、：（四）人身意外伤害的保险的保险期限（四）人身意外伤害的保险的保险期限保险期限较短，有关于责任期限的规定保险期限较短，有关于责任期限的规定（五）人身意外伤害的给付（五）人身意外伤害的给付属于定额给付保险属于定额给付保险（六）人身意外伤害责任准备金的计算（六）人身意外伤害责任准备金的计算采用非寿险责任准备金的计提原理，按当年保费收入的一采用非寿险责任准备金的计提原理，按当年保费收入的一定百分比计算。定百分比计算。不可保意外伤害不可保意外伤害 特约保意外伤害特约保意外伤害 一一般可保意外伤害般可保意外伤害 三、人身意外伤害保险的可保风险分析三、人身意外伤害保险的可保风险分析犯罪犯罪寻衅殴斗寻衅殴斗

29、酒醉、吸毒酒醉、吸毒自杀自杀按按是是否否可可保保分分战争战争剧烈体育活动剧烈体育活动核辐射核辐射医疗事故医疗事故 四、人身意外伤害保险的主要内四、人身意外伤害保险的主要内容容（一）人身意外伤害保险的保险责任（一）人身意外伤害保险的保险责任被保险人因意外伤害所致死亡和残疾被保险人因意外伤害所致死亡和残疾人身人身意外意外伤害伤害保险保险责任责任被保险人遭受了意外伤害被保险人遭受了意外伤害意外伤害必须是客观事实意外伤害必须是客观事实遭受意外伤害在保险期限内遭受意外伤害在保险期限内（如（如9090天、天、180180天、天、1 1年等）年等）被保险人死亡或残疾被保险人死亡或残疾被保险人死亡或残疾被保险

30、人死亡或残疾被保险人的死亡或残疾在责任期限内被保险人的死亡或残疾在责任期限内意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因 （二）人身意外伤害保险的给付方式：（二）人身意外伤害保险的给付方式：人人身意外伤害保险属于定额给付性身意外伤害保险属于定额给付性死亡保险金按保险合同规定死亡保险金按保险合同规定残疾保险金保险金额残疾保险金保险金额残疾程度百分比残疾程度百分比 被被保险人的死亡保险金和残疾保险金累计保险人的死亡保险金和残疾保险金累计以不超过被保险人的保险金额为限以不超过被保险人的保险金额为限 五、人身意外伤害保险的主要种类：五、人身意外伤害保险的主要种类：按投保动因

31、分按投保动因分自愿意外伤害自愿意外伤害强制意外伤害强制意外伤害按保险风险分按保险风险分普通意外伤害普通意外伤害特定意外伤害特定意外伤害按保险期限分按保险期限分年期意外伤害年期意外伤害极短期意外伤害极短期意外伤害多年期意外伤害多年期意外伤害按险种结构分按险种结构分单纯意外伤害单纯意外伤害附加意外伤害附加意外伤害第四节第四节 健康保险健康保险一、健康保险及其特征一、健康保险及其特征二、健康保险的种类二、健康保险的种类定义：以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病定义：以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得

32、补偿的一种人身保险的一种人身保险健康保险的特征：健康保险的特征：一、健康保险及其特一、健康保险及其特征征（一）健康保险经营风险的特殊（一）健康保险经营风险的特殊性逆性逆选择和道德风选择和道德风险险 严严重，因而核保严格重，因而核保严格（二）健康保险的精算技术（二）健康保险的精算技术保保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存 （三）健康保险的保险期限（三）健康保险的保险期限除重大疾病等保险外，通常为年期的短期合同除重大疾病等保险外，通常为年期的短期合同（四）健康保险的保险

33、金给付（四）健康保险的保险金给付 补补偿型和定额给付型偿型和定额给付型（五）健康保险的成本分摊（五）健康保险的成本分摊（六）健康保险合同条款的特殊性（六）健康保险合同条款的特殊性（七）健康保险的除外责任（七）健康保险的除外责任另外，需要了解：另外，需要了解：1 1.健健康保险的保险责任是伤病风险。康保险的保险责任是伤病风险。2 2.因因为健康保险的特殊性，一些国家把健康保险为健康保险的特殊性，一些国家把健康保险 和和意外伤害保险和意外伤害保险列为第三领域。意外伤害保险和意外伤害保险列为第三领域。3 3.健健康保险为被被保险人提供医疗费用和疾病康保险为被被保险人提供医疗费用和疾病收入收入补偿，补

34、偿，无无 须须制定受益人。制定受益人。（一）医疗保险（一）医疗保险 （二）疾病保险（二）疾病保险 （三）收入保障保险（三）收入保障保险（四）长期护理保险（四）长期护理保险二、健康险种类二、健康险种类 医疗保险医疗保险定义：提供医疗费用保障的保定义：提供医疗费用保障的保险健险健康险主要内容之一康险主要内容之一普通医疗保险普通医疗保险住院保险住院保险手术保险手术保险综合医疗保险综合医疗保险特种疾病保险特种疾病保险类型类型常用条款常用条款免赔额条款免赔额条款比例给付条款比例给付条款给付限额条款给付限额条款疾病保险疾病保险（）个人可任意选择投保疾病保险（）个人可任意选择投保疾病保险（）规定观察期（）规

35、定观察期（180180天）天）（）提供切实的疾病保障，保障程度较高（）提供切实的疾病保障，保障程度较高（）保险期限较长（）保险期限较长.基基本特点本特点.重重大疾病保险大疾病保险保险期间分保险期间分定期重大疾病定期重大疾病终身重大疾病终身重大疾病保险金的给付形态分保险金的给付形态分提前给付型重大疾病提前给付型重大疾病附加给付型重大疾病附加给付型重大疾病独立主险型重大疾病独立主险型重大疾病按比例给付型重大疾病按比例给付型重大疾病回购式选择型重大疾病回购式选择型重大疾病收入保障保险收入保障保险.定定义：因意外伤害、疾病导致收入中断或减义：因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为少为给给付付 保保险金条

36、件的保险险金条件的保险给付期限：可以是短期也可以是长期给付期限：可以是短期也可以是长期给付方式：按月、周进行补偿给付方式：按月、周进行补偿免责期间免责期间.收收入保障保险中关于残疾的界定入保障保险中关于残疾的界定部分残废部分残废完全残疾：原收入的完全残疾：原收入的.收收入保障保险的特点：入保障保险的特点：长期护理保险长期护理保险.定定义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险被保险人提供护理服务费用的健康保险.特特点：点：（）长期护理保险保险金的给付期限（）长期护理保险保险金的给付期限（）长期护理保险的保费（）长期护理保险

37、的保费（）长期护理保险的保单（）长期护理保险的保单（）长期护理保险的特殊条款（）长期护理保险的特殊条款人身保险概述人身保险概述人身保险定义人身保险定义 人身保险特征人身保险特征 (7(7个特征个特征)人身保险的种类人身保险的种类 (3(3种分类种分类)人寿保险人寿保险人寿保险的种类人寿保险的种类 (5(5大种类大种类)人寿保险合同的常用条款人寿保险合同的常用条款 (8(8大条款大条款)人寿保险的定价人寿保险的定价 (3(3个方面个方面)人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的含义人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的特征 (6(6个特征个特征)人身意外伤害保险的可保风险分析人身意外伤害保险的可保风险分析 (3(3个种类个种类)人身意外伤害保险的主要内容人身意外伤害保险的主要内容 (2(2个方面个方面)人身意外伤害保险的主要种类人身意外伤害保险的主要种类 (7(7大种类大种类)健康保险健康保险健康保险及其特征健康保险及其特征 (7(7个特征个特征)健康保险的种类健康保险的种类 (4(4大种类大种类)人人 身身 保保 险险内内 容容 回回顾顾