存款保险制度[存款保险制度蓝图与争议].doc

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1、 存款保险制度存款保险制度蓝图与争议 经过不断的探讨，接近决策层的专家们已经提出了较为可行的的存款保险制度的框架。在提交国务院的报告中，专家们首先将存款保险机构界定为一个由政府主导的非盈利性机构。由此“存款保险局”的设想再次引起公众关注。 2023年央行曾向媒体表示，“新的存款保险局将具备完整的监管职能，与银监会共同监管参保银行。”范建军在上述提交给国务院的报告中建议，“它既可以作为一个独立的机构单独存在（帮助银监会对银行进展监管）；也可以考虑把它设在银监会下，统一对银行进展监管。相比而言，后者更为可行。”为了杜绝“逆向选择”（问题银行积极参与而安康银行不参与），央行曾在2023年指出，存款保

2、险基金以税费形式取自商业银行和存款人之间的交易，用于关闭破产银行。存款保险实行强制参保，至少要掩盖全部国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行。郭田勇指出，应对参保银行实行资格审查制度。“假如不加鉴别将全部银行通通纳入到存款保险体系中，可能会导致风险转移到存款保险系统中，增加存款保险体系的资金压力。”在建立存款保险之前，应赐予商业银行一段时期以调整风险资产、提高风险掌握力量。各级政府必需抓紧实行措施加大坏帐核销力度，增加资本金。一旦这些存款机构的资产状况得到改善，可马上让其纳入存款保险体系。或者对此类金融机构可以考虑建立过渡性的专项基金。其次，在保费的设计上，范建军认为，可参照银监会目前制定

3、的银行风险评级标准，以银行资本充分率、不良贷款率、拨备掩盖率等风险指标为评价依据，制定与风险分级标准相对应的差异费率标准；并按风险分级标准对各银行进展风险的动态评估，然后依据对应的费率征收保费。不过，郭田勇认为，在费率制定上可以分两步走。在开头阶段，依据银行的规模差异和经营特点将商业银行分为不同层次，对每一层次的银行制定一样的费率；在条件成熟之后，可考虑借鉴兴旺国家的阅历逐步引入风险费率。第三，对于存款保险机构的原始资金，央行讨论局局长张健华此前曾对媒体透露，先在央行内设存款保险基金，央行为其供应财力等支持，此后再逐步完善。范建军认为，原始资金可通过财政注资、发行特殊金融债券或由人民银行再贷款来解决。考虑到目前我国财政的实际状况以及人民银行的宏观调控职能，建议重点考虑债权注资方式。存款保险机构所欠原始债务可由保险基金投资国债的收入来归还。