家庭理财规划范文简短家庭理财规划主要内容(六篇).docx

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1、 家庭理财规划范文简短家庭理财规划主要内容(六篇)推举家庭理财规划范文简短一 理财是指经过自个对财宝的治理然后提高其效能，也可从广义上理解为运用外界资金使自个的财宝增值。大学时期是学习出资理财的黄金时刻，也是大学生构成准确花费观念和习气的首要时期。 理财是对自自个生的一种长远方案，大学生进入社会后，就会渐渐面对成婚、买房、子女教学等疑问，这些无不与理财出资有着亲近的联系。 这个学期学习了出资理财，我从中学到了： 一、要具有出资的时刻价值和时机本钱熟悉。 钱银在将来某个时刻里的价值 能够转化为现时的本钱价值 这个进程称为钱银的本钱化。本钱即是对钱银预期的收入进展贴现 折成现时价值 而所谓贴现 即

2、是预先吧利息扣掉 它实践上是你把临时不必的钱在必定时刻内让渡给他人所得到的酬劳 从出资的视点看 你得到的即是钱银的时刻价值 而时机本钱则是指资本被用于某一种用处意味着它不能被用于别的用处 钱银资金具有多种出资方法 选择其中一种出资方法而抛弃别的出资方法可能带来的收益叫做钱银资金的时机本钱。 二、充足熟悉到出资不等于投机 自个进展出资 不行避开地存在投机动机和做法 假设自个选购财物的首要意图是经过较长时刻的占有而猎取增值收益 这种做法通常被认为是出资做法 假设居民选购财物的首要意图在于猎取商场价格动摇的差价 经过较短时刻持有财物以把握买卖机遇来寻求出资利益 并甘冒极大危急 这种做法通常被称为投机

3、做法。 投机者躁动担心 宠爱一个接一个的举动 不像通常出资者那样沉稳执着 投机者崇奉的是机变 灵敏 锋利和权谋。 在自个所进展的金融出资进程中 应接受 具有投机的灵敏和聪慧熟悉来从事出资做法 一味的 朴实地进展投机是很危急的 也是不行取的 但又不能肯定地排挤投机二者在必定条件是能够彼此转化的。 三、经济富强时 适当减持存款 股市 债券 添加房地产等实物出资 这个时期的特点是 出产的添加满足不了需求的添加 出产要素需求的急剧添加促进要素本钱上升 由于商品价格一起也上涨 公司出产仍有较为丰富的赢利 但利率也随之上调很高时 虽然虚拟出资赢利丰富 但危急也日益增大 不只需承担利率上升是资金本钱大大提高

4、的压力 还要防范国家为操控通胀危急随时出台方针调控 致使银根紧缩而带来的经济减缓危急 因而出资是应坚持高度慎重的心情 在这种状况下 出资房地产是一个不错的选择 能保值增值 较好的抵抗通货膨胀带来的危急和压力。 四、经济衰退时 添加长时刻储蓄和债券 任何一个政府不会坐视通货膨胀的无限开展 在通胀时期接受的调高利率等方法会渐渐发生效应 所以通货膨胀在开展到必定程度后就会得到有用按捺 物价渐渐回落 一起降级添加速度放缓 这时期 工作降低家庭收入削减 又致使需求进一步萎缩出资赢利也降低 公司经营困难 出资难度越来越高 危急越来越大 此刻应选购长时刻的定时储蓄和债券 能够享用平稳的较高利率 以受代购 躲

5、避危急。 学完这门课之后我学到了很多，感受或许多! 首要，假设咱们镇静下来拟定一个切实可行的理财方案，不只能够削减开支，并且能够培育自个的理财才能，为将来的日子奠定出色的根底。该花的就花，能省下的就尽量省，饭要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理组织，要有理财方案和方案。一个好的理财方案不是一下就能定好的，所以咱们要经过实践来验证自个的理财方案是不是准确，是不是真实的适宜自个，当发觉自个的理财方案不适宜自个的时分，要立即立即做出相应的、客观的调整，这么才能真实的找出适宜自个的理财方案。 其次，自个理财是关于自个的产业应进展合理的组织，在日子中假设你不睬财的话，财也是不会理你的，你若理财，财可生财

6、。钱要花在刀刃上，作为学生应当把钱花在你有必要花的地方，做一个简单的小型记账本，抽空整理下就能够极好的把握自个的出入状况，看看哪些是不必要的开销，哪些是能够操控的开销，哪些是可有可无的开销，对症下药，对往后的开销做出方案，到达操控的意图，要有长远的准备，不要为一时的花费而不顾花费的数量，要有满意的预备，以免今后急需钱的时分没有方法，而救不了状况。这么，将会直接影响到他们将来的日子方法和心情，要处理这个疑问最正确的方法即是在寻常的时分依据自个每月的收入，拿出百分之三个的钱来存起来，作为自个后备的资金，这么的长时刻坚持的话，你最终必定会有自个的一个小金库，这么当你有一天急用钱的时分，自个也不会手忙

7、脚乱的了。 再次，股市出资是一门专业性极强的职业，我觉得对长线出资者来说技术剖析并不首要，最最首要的是对国内外时事和财经动态的长时刻盯梢和由此发生的出色把握，还要坚持对上市公司的盯梢了解;其次，千万不要信任股评人士和网上传言。很简单，任何信息到了人皆可知的层面就现已丢失了价值;选股时要抓独占公司、职业龙头，总盘子和流通盘较小的股市。假设你不具有上述优势，那就必定要信任专业的力气。冰箱彩电坏了咱们知道找专业技术人员修理，为何做出资理财时就不愿信任专业的力气呢?所以，对绝大多数散户来说，假设自个不具有必要的专业常识，就买基金，最正确是封闭式基金，长时刻持有，尽情享用分红后折价加仓带来的无穷复利，直

8、到封转开时抛出。 出资是一门科学，也是一门艺术，更是对一自个归纳本质的考量。以我本身经受来看，每天在股市里杀进杀出的散户，90%以上必定是要亏的。对散户来说，要想长时刻挣钱，赚大钱，就必定要做长线，乃至超长线。不要被每天的蝇头小利所动，只需选准小盘成长型股市，坚持长时刻持有，直到它经过屡次配送变成了中大盘股，成长性开端降低时再抛出，你就必定会获得丰富的报告。 当你的资金到达某个量级后，松散出资操控危急就显得特别首要，能够在出资组合中参与国债、债券式基金或钱银商场基金。我不赞成将钱存银行，由于银行的一年期定时报答极难跑赢cpi，钱存银行等所以听任自个的财物缩水。 但是，理财出资必定有危急，首要就

9、要准确评价本身可承受的危急水平。出资者在进展理财前应首要从两个方面评价本身可承受危急的水平。一是危急承受 才能，出资者能够从春秋、工作状况、收入水平及不乱性、家庭负担、置产状况、出资经受与常识预算出本身危急承受才能。二是危急承受态度即危急偏好，能够依照本身对本金丧失可容忍的丧失起伏及别的心理检验预算出来。 其次，“良知知彼，百战不殆”。“知彼”即是要了解商场的理财东西，比方说基金、国债、稳妥等等，以及商场的全体走势。这么也即是为何， 没有稳妥方案，一场大病就有可能让人倾家荡产;盲目入市炒股，一不留神赶上这么那样的“地雷股”，十多个跌停板下来，你的理财资本也就所剩无几了。但是，这些添加收益、防范

10、危急的方案并不是任何人都能做的，所以，出资理财教学应运而生，让钱生钱的本领引许多我国家庭和胜利人士竞折腰。 最终，长时刻出资是永久的规律。长时刻出资是很简朴的出资规律，但真实能做到长时刻出资长时刻持有的人很少。有一年两年出资胜利的做法不能算很会理财，需求连续进展下去，让它变成一种糊口习气，只有把时刻拉长，才能看到明显的作用。 做出一个明智的决议，然后去据守，这个进程最首要的质量是镇静和忍受!任何人在出资进程中都想低买高卖，这也是表象上最简单不过的工作了，但是正由于买卖是如此简单的工作，却变成了最有魅力的工作。通常一幕幕胜利出资的反面是长时刻蹲坐在商场的角落单独守侯着孤寂难耐的“决议”!证券商场

11、即是对人道最正确的诠释和展现，事事都是知易行难。 总的来说，大学生学习出资理财，是一件很需求耐性与毅力的工作，并不是花一时的功夫就能够学好，或是光学习理论就能够学好的工作，首要仍是在自个实践参与上面，只有用亲自实践来体验失利于胜利，才能真实的看出一自个是不是真实学到了点啥，才能知道一自个适不适宜去进展出资理财。当今社会需求有才能有本事的人去参与，在这个竞赛日趋剧烈的社会环境下，咱们有必要要有必定的理财技术，这么才能做到钱够花，花的好，一起还能够月有节余，所以咱们要在现在的学习和日子中渐渐的学习理财，让自个变成真实的理财高手，为将来的学习和日子做好充足的预备。 推举家庭理财规划范文简短二 方先生

12、是一家私人公司的一般职员，今年40岁，月收入3000元；妻子就职于一家大型国企，月收入3000元。有商品房一套，月供20xx元，还有5年房贷未还完。方先生的儿子今年14岁，正在读初中，学习成绩不错，目前每月的教育费也许在500元上下。除去房贷和儿子学费，方先生一家每月支出在1700元左右。这样，方先生一家的月结余约为20xx元。方先生夫妻二人都有根本的社会保险，没有购置商业保险。方先生属于保守型的投资者，把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取，其存款也许在8万元左右。方先生规划55岁退休，想尽快还完房贷，并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。 特邀理财师简介：李英伟，北京嘉讯科博

13、科技进展有限公司个人理财规划参谋，并负责个人理财软件的研发和治理，曾为多家银行供应专业的理财规划培训。 依据当前的经济状况，本方案猜测将来的通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为4%，中学阶段费用根据当前500元月计算。客户盼望55岁退休，退休后生活25年。 客户的资产负债 金融资产：8万元，主要是储蓄存款 固定资产：房 房贷：剩余5年，贷款余额为10万元左右 客户的收支 年收入：7.2万元 根本日常支出：2万元 还贷支出：2.4万元 教育支出：0.6万元 年盈余：2.2万元 当前客户每年可以盈余2.2万元，储蓄比率为0.31，考虑到客户的还款状况，客户积存财宝的力量还可以。 客户目前还款支出占

14、收入的33.3%，处于比拟适合的范围。 投资资产不多，资产占比不大，说明客户还需要在投资方面有所考虑，提高财宝自由度。 客户及其配偶都有根本保险，对养老生活有肯定的帮忙。 子女教育保证孩子完成良好的教育 退疗养老保证幸福的晚年生活 提前还贷在没有更高的投资收益状况下削减不必要的利息支出 客户的主要财务大事时间如下： 近3年内，提前还贷 4年后，孩子大学入学，持续4年的大学费用支出 15年后，客户退休 对于中学教育，根据当前的费用考虑500元月，大学阶段，假设当前费用入学一次性费用2万元，每年需要1.5万元。 依据详细复利终值算法，4年后的入学费用为一次性2.3万元左右，每年都需要1.8万元左右

15、，4年的费用合计9.4万元，再加中学阶段，共需教育费用11.8万元左右。 退休生活25年，假定客户的日常支出不变。 依据复利终值算法，15年后的年支出为2.9万元；依据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。 退休后的收入主要是双方的退休金，退休金额度的计算，依据最新的养老保险制度规定，与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系，主要表达在基数确实定上，基数不肯定是客户的工资。依据一般状况，在此，假定客户双方退休金相加每月可以到达1500元，根本相当于月支出的62%。 月缴费20xx元左右，剩余5年，估算当前的贷款余额也许在10万元左右，

16、依据客户的当前资产和盈余，一年后可以进展提前还款，一年后的贷款余额在8.8万元左右，提前还款可以节省8000元的利息支出，同时也降低了客户的家庭风险。 当前的投资市场并不景气，目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右，相比短期银行储蓄产品有更好的收益，1年期储蓄减除利息税后的收益为1.8%，建议客户依据状况投资于货币市场以及长期的”国债和储蓄产品，或者银行理财产品等，这类产品完全可以到达保本的根本目的，还可以有肯定的收益。 当前资产处置，8万元的储蓄存款依据期限和其次年的还款规划重新考虑，增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念，同时当前的股票市场不太景气，相应的投资渠道，包括保险和基金

17、都不会有很好的表现，建议客户假如没有其他的投资渠道，临时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场，详细产品可以选择货币基金以及银行理财产品等，也可以选择些期限长的储蓄和国债，但需要考虑孩子大学费用的期限预备。 理财方案是为客户进展将来的预算和分析，只有实施后才能逐步实现客户的抱负目标，方案的实施需要在各个关键阶段把握财务状况，合理安排，详细如下： 重新考虑8万元的储蓄 其次年在适宜时机下提前还款 4年后为孩子预备4.1万元的入学费用和第一年的费用，后续3年每年预备1.8万元 15年后退休，开头领取养老金 北京现代商报张培娟 推举家庭理财规划范文简短三 家庭理财就是治理自己的财宝，进而提高

18、财宝的效能的经济活动。 理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。 你必需打算一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此规划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。 随着你事业的胜利，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外损害，你需要医疗保险，由于住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。 退休规划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的状况下满意这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必需在有工作力量时积存一笔退休

19、基金作为补充。 当我们的储蓄一每天增加的时候，最迫切的就是查找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流淌性三者兼得。 遗产规划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比方提前将一局部财产作为礼物赠予继承人。 推举家庭理财规划范文简短四 一、活动背景 1939年11月17日，侵入捷克斯洛伐克的德国法西斯匪徒屠杀了布拉格大学9名学生和2位教授，其他各校的男女学生也遭到机枪扫射、殴辱。1946年11月17日，为了在大学生中提倡追求和平、民主和自由，也为了纪念反法西斯的大学生运动，建立了第一个世界学生日（又称国际学生日、国际大学生节），以鼓励全世界大学生

20、共同建立一个和平、民主、进步的社会而努力。 二、活动目的 引导学生放眼世界，开阔视野，牢记历史使命，唤醒当代大学生的民族意识和时代精神，启发同学们思索自己的生活状态，引导当代大学生树立正确的世界观、人生观、价值观，牢记历史、珍爱和平、努力学习、拼搏进取，担当起对家庭、社会和国家的责任和使命。 提倡学生追求和平与自由的理念，更为了协作学校“省级文明校园”建立，加强学校学风建立，丰富校园文化生活，呈现大学生的时代感与责任感，呈现大学生的活力与魅力。 三、活动主题：牢记历史，珍惜现在，把握青春，承接将来 四、活动时间及地点： 1、活动时间：2022年11月17日-20日 2、活动地点：_学院餐厅门口

21、 五、活动流程： 1、前期预备： 组织部负责活动筹划及组织安排各部门工作。 网络部负责_学院文理人论坛的相关宣传工作。 宣传部预备好国际大学生节的宣传单与调查问卷，以及主题横幅等。 秘书处负责调查问卷的填写与签名工作。 后勤部安排好活动当天的场地布置及人员安排工作。 2、活动过程： 首先，工作人员向同学发放宣传单与调查问卷，让同学们了解国际大学生节，了解大学生节的主旨与精神。从而增加大学生积极向上的奋斗精神，提高其历史责任感， 其次，让同学现场填写“国际大学生节”调查问卷，以得知大家对此节日的了解程度。 再次，进行签名活动。全部拿到宣传单，填完调查问卷，对此节日有所了解的同学，在横幅上签名，以

22、纪念国际大学生节，树立崇高抱负，呈现活力青春，增加大学生的历史责任感。 最终，结合调查问卷的结果，宣传部依据同学的反应状况做出一份主题展板，放置在餐厅门口，从而让更多的人了解国际大学生节，牢记历史，思索历史，珍惜现在的生活。 3、活动总结： 各部门总结工作状况，并进展活动汇总。 推举家庭理财规划范文简短五 自央行宣布实行新的人民币汇率形成机制，人民币兑美元升值2%后，上周，央行再次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。与此同时，美联储连续第10次调高美元利率。这在肯定程度上对近期渐现火爆的银行外汇理财业务带来了新的挑战。 汇率改革以来，美元兑人民币汇率一度跌破8.10整数关口。汇改在

23、使以美元为主的外汇资产面临贬值风险的同时，也使投资者承受了一次实实在在的汇率风险治理教育。同样，银行外汇理财产品的投资价值受到考验，且产品的期限越长，投资者可能患病的损失也就越大。另一方面，人民币升值的尘埃落定，又使得银行开头看重外汇理财产品。因此近一个月来，一度趋于安静的银行外汇理财业务被“激活”，进入发行“顶峰期”，有多家银行推出新的外汇理财产品。为了尽可能地躲避汇率变化带来的风险，期限较短的外汇理财产品开头成为银行力推的重点产品。据了解，这些产品受到了投资者的青睐。 但是，很多银行推出的外汇理财产品纷纷与汇率市场、黄金市场等挂钩，商定假如相关市场指数在事先划定的区间内波动，就可以按实际运

24、行天数得到一个较高的收益率。对于一般的投资者来说，看懂专业的名词已非易事，更不用说找到相关市场的历史走势图，讨论挂钩指数的运行区间并推断收益水平。因此，这种理财产品的收益率存在很大的不确定性。 专家认为，有些银行推出的外汇理财产品完全与汇率挂钩。在挂钩货币利率升值的同时，其本金却转化成一种弱势货币，这样，尽管外汇理财收益率在不断提高，但投资者已经患病了汇率带来的损失。 因此，相对来说，构造简洁、确定收益的短期外汇理财产品是目前投资者应当首选的外汇理财产品。短期产品虽然收益率相对较低，但在资金操作上更敏捷，有利于投资者依据汇率变化适时作出相应对策。 在关注汇率风险的同时，利率风险同样不容无视。央

25、行今年3次上调境内美元和港币存款利率，其中，1年期美元、港币存款利率调整后已经到达2%和1.875%。上调后的外币储蓄存款具备了肯定的吸引力，目前，有些银行开头增加不同期限的美元储蓄品种，以满意投资者的需求。如上海银行增加了13个月、15个月和18个月的美元储蓄存款品种，年利率分别为1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍处于加息周期，市场人士普遍认为，今后1年内美联储基准利率将升至5%，外汇理财业务的收益率还有肯定的提升空间。 事实上，除了关注汇率和利率变化带来的风险之外，投资者还要警觉外汇理财产品相关条款中隐含的投资风险。目前有些外汇理财产品中存在着带有迷惑性条款，在某种

26、程度上也会给投资者造成损失。如有些外汇理财产品中经常打出“预期收益、累计收益”等与实际收益无关的字眼。值得留意的是，预期收益和累计收益并不等于实际收益。如承诺3年累计预期收益率高达13%，意味着实际年收益率仅为4.33%。其实累计收益对投资者来说只是一个相对概念，并不代表投资者得到的实际回报。 因此，投资者在购置银行外汇理财产品的时候，肯定要认真阅读其中条款，看清晰产品收益如何计算，并将其折合成年收益，然后才能在一样的标准下对同类产品进展比拟。 尽管外汇理财产品面临汇率、利率风险带来的挑战，但有关专家认为，近期央行出台的多项外汇市场改革举措，使银行在外汇投资方面可运用的工具增多，躲避风险的手段

27、也更多。相应地，银行推出的外汇理财产品也会更加多元化。 中国农业银行国际部风险经理吕航认为，由于多数外汇理财产品在设计之处已经考虑到躲避可能存在的风险，与以往同类产品相比，近期一些外汇理财产品的收益率也在不断向上攀升，1年期美元理财产品的年收益率已经接近4%。即使国内小额外币利率连续上调，外汇理财产品的收益率仍旧具有明显的优势。在目前外币投资时机增多，人民币投资时机本钱相应提高的状况下，只要人民币升值幅度在2%以内，投资者选择1年期外汇理财产品的实际收益将高于同期人民币定期存款收益。 同样，对于很多不具备外汇专业学问的投资者来说，选择外汇理财产品时应综合考虑资金运用、避险、投资、增值等多方面因

28、素，兼顾收益和风险的平衡，慎重选择外汇理财产品。在目前状况下，期限较短，有固定预期收益的外汇理财产品是更好的选择。 央行为何再度上调外币存款利率？ 中国人民银行于8月22日宣布，8月23日起将第四次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。一年期美元、港币存款利率上限均提高0.375个百分点，调整后利率上限分别为2.000%和1.875；三个月期美元、港币存款年利率上限为1.750%和1.625%(8月23日新京报)。而现行三个月期人民币存款年利率为1.71%，三个月期美元存款利率三年来首次超过同期限人民币存款利率。 不仅如此，此次央行加息的幅度还大于美联储(8月9日，美联储再度宣布加息

29、25个基点，将联邦基准利率推高至3.5%)。虽然央行自去年11月起就开头与美联储的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民币汇率调整之后一段时间。因此，此次调整可以看作是中国利率进一步国际化的重要标志，加息有助于缓解人民币升值压力。另一方面，从投资者的角度来看，小额外币存款利率的调整促使老百姓实行连续持有外币的投资策略。与此相应，商业银行也应当在上限内推出一系列金融产品来吸引外币存款。 所谓小额外币存款是指低于300万美元或等值外币的存款，这局部外币存款主要来自于一些个人投资者和中小型企业。提高小额外汇存款利率的直接目的在于吸引这局部投资者连续持有外币存款，以缓解自7月份人民币升值以来，外汇存款

30、大幅削减的状况。央行稍早公布的报告显示：受人民币汇率改革的影响，今年7月份，我国外汇存款削减了48亿美元，仅北京就削减了1.26亿美元，同比下降了13.3%. 央行的政策当然有引导投资者的目的，但对持有外币的老百姓来说，也未尝不是一件好事。从中长期的角度来看，中国经济增长的根本面短期内不会转变，高增长是可持续的。同时，中国政府有力量推动利率和汇率制度的改革，央行等监管机构市场操控的力量也正在不断加强。在这样的总体状况下，广阔个人投资者和中小型企业不妨连续持有外币，推迟结汇。而从短期的角度来说，三个月期的美元利率已经超过人民币利率，短期持有美元的利率受益大于人民币，加上人民币对美元汇率在短期内变

31、动的可能性微乎其微，持有美元的收益明显高于持有人民币，老百姓又何乐而不为呢。 同样，对于小额游资来说，选择在短期持有外币，猎取利息收入，在中长期再选择人民币升值时机也是有利可图的。 对商业银行来说，外币贷款增长率高于外币存款增长率早已不再是新奇事了。央行的统计数据说明：截至到20xx年底，境内金融机构的各项外汇存款比去年同期增长5.5%；而贷款比去年同期增长13.2%.商业银行外汇头寸的紧急迫使商业银行竞相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率好像吸引力并不大，各大商业银行原有的外币投资工具也局限在大额和专业客户方面，因此不妨推出适合老百姓投资需求的短期小额外币投资工具如外币投资基金，降低

32、投资门槛，使一般的老百姓都能享受到专业的理财效劳。 现代上班族的聪慧理财法预备3至6个月的急用金就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的状况来看，一旦失业，等待下一个工作、临时没有收入的期间，起码要6个月，所以假如可以的话，预先预备6个月的生活费较妥当。削减负债，提升净值大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必需进一步提升。而提升净值最直接的方法就是削减负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。根本上，个人或家庭可担当的负债水准，应当是先扣除每月固定支出

33、及储蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则，则应优先归还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%，假如能够先归还这部份高利率的负债，等于削减一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。把钱花得更聪慧经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，假如“开源”的工作有困难，那么有规划的消费、从“节流”做起。其实聪慧消费很简洁，选对季节购物、货比三家不吃亏、抑制购物欲望，以及避开滥刷信用卡、举债度日等，都是可以把握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再

34、打算收入安排在各项支出的比例，避开将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支状况，并适时调整。养成强迫储蓄的习惯“万丈高楼平地起”，全部人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说，假如每个月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定额基金，以年平均利率15%计算，投资10年约有16万多元，不但是一笔可观的资产，也是一种保障，所以无论国内外景气如何变化，存钱的习

35、惯还是不行转变。加强保值性投资股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来到达目的。其中，债券基金由于具有投资金额较低、专业经理人治理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资，门槛降低很多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，协作自己的期望酬劳与担当风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进展存款。不景气时的行动力依据美国一项针对有钱人所做的

36、调查显示，他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说，不景气的时候，除了马上调整理财规划，增加防备力量外，在拥有稳定的工作收入的状况下，反而可考虑逢低进场投资，把握财宝重新安排的时机。由于就长期投资的角度来看，景气好坏是会循环的，不景气持续两、三年，最终还是会好转，既然如此，投资固然要趁不景气的时候，争取较低的本钱，等到下一波景气顶峰期来到，便有时机成为赢家。 6种贷款人可以享受下浮利率6.12%的新居贷利率将于明年1月1日实行农行 公布下限施行门槛本报讯 20xx年1月1日起，贷款买房的市民就得按新的利率还贷了。记者今日上午，请农行北京分行房贷部门有关负责人解读了新的利率政策，其中就涉及：

37、6种人可以享受下浮利率。 据介绍，根据央行规定，凡期限在五年以上的个人住房贷款，自20xx年1月1日起都将执行新的基准利率，即年利率6.12%。但央行同时给出了一个5.51%的下限利率，各商业银行有权在下限利率之上做浮动。 农行北京分行有关负责人表示，农行将对符合购置第一套自住一般商品住房(含经济适用房)等6种状况的借款人执行下浮利率。 记者还了解到，依据央行的新规定，遇央行调整贷款利率，各商业银行对个人住房贷款利率可以实行按月、按季或按年的方式进展调整。目前，个人住房贷款都采纳按年调整方式，在利率总体上处于上升周期时，按年调整可以让借款人享受较长时间的原来利率。不过，据农行人士介绍，假如借款

38、人要求按月或按季调整利率，经银行同意，并在合同中注明，也可以满意借款人要求。 特殊提示 利率分档按整笔贷款期限算银行人士提示市民留意，20xx年1月1日利率调整时，银行将依据整笔贷款期限而不是剩余贷款期限，确定相应档次基准利率。 可在基准利率的根底上下浮的6种状况 1.购置第一套自住一般商品住房(含经济适用房)，享受基准利率的0.9倍； 2.借款人所支付的首付款比例超出当地行规定的一成以上（含一成）的； 3.个人优质客户，如职业稳定性较好、收入较高、社会信用较好的客户； 4.购置农行总分行级房地产优质客户开发的住房的； 5.在同一利率档次中借款时间较短的客户； 6.假如到20xx年1月1日利率

39、调整时，借款人无不良信用(即无到期未还本金、利息或罚息)，享受基准利率的0.9倍。 （注：不含同一借款人及其配偶申请第三套及以上住房贷款的） 学会增殖你的十万闲钱 来源: 负利率时代一如既往地把钱存在银行？那样只能眼睁睁看着它贬值；把钱投在高风险的股市？20xx年上半年不少投资者已经损失沉重；购置已处高位的房产？房地产行业已经是调控主要对象，房市将来走向不明，风险收益比已经难以承受。有没有一种既安全又保值增值的投资渠道，为你的闲钱找寻出路呢？ 周末老同学小聚，毕业几年来几个哥们工作雷厉风行、有所建树，事业均小有所成。觥筹交叉间，大家又谈起了人生规划、聊起了所见所得，谈资中自然离不开怎么赚钱。

40、生财有道 涛放下夹菜的筷子，以一种期盼的眼神，对从事金融工作的华说道：“你说这股市也不见好，存款还要交利息税，房产得认真考察后才能买，你说，现在有没有其它一种比拟好的投资方式呢？” 华笑道：“还真让你问到了，现在有种交易方式叫债券回购。以前仅对机构投资者开放，最近越来越多的券商向个人投资者推出了此项业务，但是许多人还不知道，甚至是多年从事炒股投资的股民。” “真的？”“怎么回事，讲来听听。”大家立刻来了兴致，七嘴八舌地问道。 “债券回购是债券持有人把手中持有的债券作为抵押，进展短期借贷。到了双方商定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户。固然，前提有二：一是你必需在开办此项业务的证券营业部

41、申请上海或深圳股东账户卡；二是最少投资10万元，由于每笔交易的申报数额不得少于100手，1手10张1000元。”华沉着不迫地答道。 “那看来没有10万元闲钱，是无法投资的呀。” “对，而且交易金额是10万元的整数倍，比方说20万元、30万元。”华解释道。 选择敏捷 说到专业的问题，华的话匣子翻开了：“债券回购还分为许多品种，主要是依据融出资金时间长短的不同。比方上海证券交易所吧，推出的品种有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，总共9种国债回购，还有1天、 3天、 7天3种企债回购。” “这1天、2天是什么意思呀？”一个哥们冷不丁地插了一句。 “呵呵，哥们

42、你还挺会问。这确实是个专业概念。1天期的国债回购就是t日，也就是交易当日，放出资金；在t+1日，也就是第2个交易日，资金和利息自动回账。2天期的国债回购就是t日放出资金、在t+2日资金和利息自动回账。” 在华的介绍下，大家知道了原来债券回购是很便利的，“敏捷也是债券回购的一大优势，主要表达在回购品种种类丰富。比方国债吧，从1天期到182天期共9种期限种类。你可以依据自己资金闲置期限的长短自由选择。假如只有1个月的闲钱，就选择28天的回购”若有较长时间的闲钱，就可选择操作91天或182天期的回购喽。”没等华说完，涛便接过话茬。 收益率高 “华，债券回购是什么，我根本明白了。可是怎么知道它的收益究

43、竟怎样呢？”涛仍旧不解。 华微笑了一下，“银行存款是要交利息税的，不用说咱们都知道。债券回购最大的优势就是投资所得不用交利息税。我来给你们算一笔账。” 华从包内掏出纸笔，现场演算：“我们就以182天回购也就是r182为例，比拟债券回购与银行存款的收益吧。比方我现在有10万元的闲置资金，分别存银行活期存款或者1年期定期存款，或者投资r182交易。 先看活期存款。目前,银行活期存款年利率为0.72%，扣除20%的利息税率，实际利率为0.72%80%=0.576%，投资1年，10万元的活期存款利息所得为” “576元。”结果已经由大家公认的“铁算盘”报了出来。 “好的，再看存1年的定期存款。1年期定

44、期存款利率为1.98%，考虑利息税因素，实际利率为1.98%80%=1.584%，存10万元的1年期定期存款，利息所得是1000001.584%=1584元。” “最终，再看看r182操作的收益。”华接着说，“以20xx年7月30日这天的回购价格为例。182天期的国债回购价格是2.795，也就是说r182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的国债回购，每次的标准手续费是0.075%，一年的最终收益将是100000（2.795%-0.075%2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么样？”望着大家聚精会神思考的表情，华觉得

45、自己果真能帮老朋友们致富的话，该是多么大的成就感。 “那么回购价格一般都是这么高吗？”有着两年炒股经受的钢果真阅历丰富。 “嗬嗬，这可真是让你问着了。前两天我们刚做了一个关于债券回购的分析，结果我还记忆犹新。从上证市场r182的走势看，从20xx年2月21日开头执行0.72%的活期存款利率以来，r182的市场价格始终徘徊在2.055至4.000之间，远高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是说，假如在此期间我们利用闲置资金操作r182，收益率将远高于银行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。” 参考指标 华接着说，“其实这涉及收益参考指标的问题。债券回购的参考指标

46、就一个，叫做本钱利率。当回购价格高于本钱利率时，投资债券回购的收益就会比存银行同期活期存款多。” “那么什么是本钱利率，又怎样计算呢？”一个声音迫不及待地问道。 “有公式可以算出来。只是公式比拟简单，回去给哥几个发个邮件吧。还有没有别的需要解释的？”华呷了口茶。 “华，你刚刚说债券回购到了双方商定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户，是确定能回来吗？安全吗？”涛看来是听得最聚精会神的。 “其实可以说债券回购的风险远低于股票市场，这和债券回购的交易方式有关。在交易所操作国债回购时，实行一次成交、两次清算的交易模式。也就是说某天操作国债回购后，等到回购交易到期时，投资者不需再一次托付，到时本金和利息会自动到账，根本不用担忧资金拆出后不能按时回收的问题。”华讲