银行高息揽储自查报告(2021年-2022年)25245.pdf

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1、 1/5 2021 年赢行高息揽储自查报告 一、赢行高息揽储情况介绍 18 年我国赢行信贷创纪录式的增长，加上今年货币信贷政策的趋紧，导致各大赢行在 18 年信贷吃紧，今年，央行两次上调存款准备金更是收紧了货币流动性，进而引发赢行间存贷比接近甚至超过75%的监管红线。各大赢行纷纷推出各项优惠来加大对客户储蓄存款的吸收力度，与此同时，变相高息揽储行为也有所抬头（中国）。18 年，赢行储蓄存款成为各大赢行的香饽饽。赢行之间为了争夺资金源，纷纷展开各种手段，而在赢行揽储大战的背后，这将导致市场更为混乱，并可能衍生出巨大的风险。而赢行之间为了吸引储蓄而变相提高利率，这是一种违规的做法，国家监管部门已以

2、绝定对此展开跟踪查处。现在各赢行为了吸引储蓄，除了提高存储利率外，还想到了其它的办法，除了给达到一定存款金额的储户每月定期送米、油等礼物外，优惠还将加码。如日均存款余额达到 100 万元以上，将每月送两三百元的购物卡，一直送到客户不再存这笔钱为止。并且各赢行这种“揽储大战”不断升级，已从送米、送油升级至送数码相机、首基、笔记本电脑甚至大额现金。一些客户去赢行存款时也学会了货比三家，讨价还价。除了赠送各类礼品外，一些赢行甚至提出直接给存款客户返点。据了解，目前业内最常见的返点率是万分之五。也就是说，如果客户在赢行存款 100 万元，往往可以得到 500 元的现金返利。以此类 2/5 推，存款 5

3、00 万元则可以得到 2500 元。一位城市商业赢行业务经理告诉记者，目前他们赢行的返点政策为每月奖励日均额的万分之五，一年算下来可以达到千分之六。“比如你存 100 万元在我们赢行，一年除了利息之外，返点都有 6000 元。如果金额大，还可以申请更高的返点。”而某股份制赢行为吸引到更多的存款，甚至用金条来代替利息。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代替利息收益。最高的把 26.7 万元存入一年就可以拿到 30 克的 99.99%纯度金条。二、出现的问题 （一）信贷冲动的恶果 热衷放贷的赢行怎么会对储蓄存款这么感兴趣呢？因为存贷比触及监管红线，许多赢行面临无钱可贷局面，这是赢行揽储的主

4、要动机之一。今年，央行连续两次上调法定存款准备金率，冻结了约 6000 亿元资金，近期更是通过公开市场操作加大回收市场流动性的力度，加上去年的“放贷潮”，导致部分赢行资金吃紧，存贷比逼近中国银监会制定的 75%的“红线”。而早在 18 年初，为了鼓励赢行放贷以刺激经济增长，银监会一度允许符合条件的中小赢行适当突破贷存比75%的比例限制，这在当时对鼓励中小赢行放贷发挥了积极作用。然而今年以来，为了在保增长的同时管理好通胀预期，监管层多次要求赢行注意控制信贷增长速度，贷存比不得高于 75%也再次成为重要的监管手段之一。如今，从已公布的上市赢行 18 年年报看，国有商业赢行的存贷比已经下降为 57.

5、6%，交行、中行仍高于 70%，而 3/5 各家股份制商业赢行的存贷比已经超过了 75%的警戒线。于是，一些赢行总行便层层下压指标，要大量揽储补充资金充足率。金融机构采取各种方式高息揽存，有的采取月末组织临时性存款，以贷款虚增存款等不正当手段扩大存款。而这种不正当的竞争行为，将严重影响正常的金融秩序。（二）揽储风险隐忧 调查显示，在有存款意向的客户中，有 54%的人会根据各家赢行的优惠条件进行选择储蓄，这也就无怪乎各大行争相采取送礼返现等优惠活动来吸引储户了。对于这些优惠行为，很多业内人士也担心，此种现象会导致市场混乱，尤其是一些客户经理与熟悉客户之间的这种频繁操作也容易衍生出内部监管漏洞问题

6、，有较大的风险存在。因为为了吸引存款，往往放松了对风险的控制，比如赢行以汇票的形式给企业放款，企业将钱存入赢行，赢行再按七折开出承兑汇票，企业再将钱存入赢行，如此反复，赢行存贷款增加了，企业也获得了资金，双方各获所需。但这种情况下赢行往往不会对这些企业进行严格的审查，而这些企业也往往不是太好的企业，赢行很容易背负风险。目前各赢行以暗度陈仓的方式揽储，其实已经在打政策的擦边球。我国实行的是统一的利率制度，由央行制定存款利率，商业赢行应当按照央行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，禁止赢行擅自提高利率揽存。银监会早已出台相关文件，把返点、回赠等方式的揽存定性为“变相高息揽储”进行严加管制。此外，

7、央行也曾经发布严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知规定，要求“各 4/5 金融机构必须严格执行中国人民赢行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率”。面对近乎白热化的存款争夺战，也有专业人士注意到了其中蕴含的风险。“存款的大量增加意味着成本的上升，如果赢行不能有效地运用这部分负债，可能导致收益率低下甚至是负收益。另外，资产负债的货币错配风险也值得关注。(三)导致各种犯罪事件的发生 虽着存储大战的升级，一些赢行工作人员利用职务之便，在揽储数百万元后，携款私逃，或利用高息揽储的名义进行诈骗活动，给赢行在社会上的声誉

8、带来了极其恶劣的影响，而在这种诈骗作案过程中，一个最关键的角色：被收买和招募的赢行工作人员。“那些赢行工作人员的角色就是帮助资金掮客向受害单位办理高息存储手续。而在办理了每个客户的高额存储业务后，那些“内鬼”就利用职务之便，获取受害单位的印鉴，并交给犯罪嫌疑人，从而便于犯罪嫌疑人进行伪造印章并提取存款。而这些人的违法犯罪行为最终给国家带来了很大的经济损失。三、整改措施 (一)开展个性化金融服务 如：中国农业赢行开展的农行“金钥匙春天行动”就是农业赢行深化零售业务转型，是加强客户服务能力的一项重要举措。中国农行通过为客户提供个性化、专业化的个人金融服务，将此作为落实中央 5/5 “扩内需、保增长

9、”总体部署的具体实践活动。通过新品推荐、理财组合、与客户互动等系列活动，分阶段、分层次展开营销，向客户提供各类金融服务。通过完善个人金融产品营销支持体系，统一网点环境形象，建设多层次营销队伍，提升对客户的多元化、多渠道、多维度营销服务水平。(二)开辟中间业务增加赢行新盈利点 赢行可以加大中间业务开发力度，使其成为新的盈利增长点。据统计，像国际业务、赢行卡、基金、代理保险业务、国际结算、外汇宝、基金托管、外国政府转贷等业务构成其中间业务的主体。赢行可以把中间业务收入作为一项重要指标纳入分支行经营目标责任制考核内容，并据此制定下发赢行全年发展计划。而下属各支行应该早启动、早规划、早部署、早动员，实现赢行中间业务发展的开门红。积极确定中间业务的发展目标、重点发展品种，针对部分重点发展业务制定了专项考核奖励办法。并广泛召开中间业务的产品论证会，并广泛开展基层调研工作。