保险学于殿江第十章 保险经营导论.ppt

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1、保保 险险 学学于殿江于殿江第十章第十章 保险经营导论保险经营导论 1 1本章教学目的本章教学目的 在介绍保险经营思想和经营行为的特征、保险经营的基本原则和特殊原则的基础上，让学生了解保险经营投保、承保、防灾、理赔等各个环节的含义、主要内容和程序。2 2第一节第一节 保险经营的特征保险经营的特征 一、保险经营思想的特征一、保险经营思想的特征 所所谓谓现现代代保保险险经经营营思思想想是是把把保保险险作作为为一一种种商商品品来来经经营营的的思思想想，即即按按照照商商品品经经营营的的客客观观经经济济规规律律来来经经营营保保险险商商品品，而不是把保险经营局限在互助互济方面。而不是把保险经营局限在互助互

2、济方面。在在社社会会主主义义市市场场经经济济体体制制下下，我我国国保保险险经经营营思思想想的的基基本特征表现如下：本特征表现如下：（一一）以以市市场场为为导导向向，按按照照保保险险市市场场的的需需求求来来安安排排保保险险经经营营活动活动（二）以竞争为手段，在市场竞争中求生存求发展（二）以竞争为手段，在市场竞争中求生存求发展（三三）以以经经济济效效益益为为中中心心，处处理理好好保保险险企企业业自自身身效效益益与与社社会会效益的关系效益的关系（四）以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动（四）以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动3 3第一节第一节 保险经营的特征保险经营的特征 二、保险经营行为

3、的特征二、保险经营行为的特征（一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动（一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动（二）保险经营资产具有负债性（二）保险经营资产具有负债性（三）保险经营成本和利润计算具有特殊性（三）保险经营成本和利润计算具有特殊性 （四）保险经营具有分散性和广泛性（四）保险经营具有分散性和广泛性 4 4第二节第二节 保险经营的原则保险经营的原则 一、保险经营的基本原则一、保险经营的基本原则（一）经济核算原则（一）经济核算原则 1 1.保险成本核算保险成本核算 对对保保险险成成本本的的核核算算，就就是是要要核核算算保保险险经经营营所所耗耗费费的的物化劳动和活劳动。物化劳动和活劳动。2 2.

4、保险资金核算保险资金核算 3 3.保险利润核算保险利润核算 保保险险企企业业利利润润核核算算的的指指标标体体系系有有两两个个：一一是是利利润润额额；二是利润率。二是利润率。保保险险企企业业要要在在经经济济核核算算原原则则的的指指导导下下，通通过过企企业业核核算算和和险险种种核核算算两两种种形形式式，全全面面衡衡量量企企业业的的经经营营成成果果及及各各险险种的经营状况，以达到提高保险企业偿付能力的目的。种的经营状况，以达到提高保险企业偿付能力的目的。5 5第二节第二节 保险经营的原则保险经营的原则 一、保险经营的基本原则一、保险经营的基本原则（二）随行就市原则（二）随行就市原则 所所谓谓随随行行

5、就就市市，是是指指根根据据市市场场行行情情及及时时调调整整保保险险商商品品的的结结构构和和价价格格以以适适应应市市场场的的需需求求。保保险险企企业业应应根根据据市市场场提提出出的的现现实实要要求求，随随行行就就市市调调整整保保险险商商品品的的结结构构和和价价格格才才能能实现保险商品供求平衡和保险商品的价格。实现保险商品供求平衡和保险商品的价格。（三）薄利多销原则（三）薄利多销原则 在在薄薄利利多多销销原原则则下下，保保险险企企业业可可以以略略高高于于保保险险成成本本的的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。具具体体做做法法是是，

6、保保险险企企业业在在制制订订保保险险费费率率时时，应应尽尽可可能能合理。合理。6 6第二节第二节 保险经营的原则保险经营的原则 二、保险经营的特殊原则二、保险经营的特殊原则（一）风险大量原则（一）风险大量原则 风风险险大大量量原原则则是是指指保保险险人人在在可可保保风风险险的的范范围围内内，应应根根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。这是因为：风险大量原则是保险经营的首要原则。这是因为：第第一一，保保险险的的经经营营过过程程实实际际上上就就是是风风险险管管理理过过程程，而而风风险险的的发发生生是是偶偶

7、然然的的、不不确确定定的的，保保险险人人只只有有承承保保尽尽可可能能多多的的风风险险和和标标的的，才才能能建建立立起起雄雄厚厚的的保保险险基基金金，以以保保证证保保险经济补偿职能的履行。险经济补偿职能的履行。第第二二，保保险险经经营营是是以以大大数数法法则则为为基基础础的的，只只有有承承保保大大量量的的风风险险和和标标的的，才才能能使使风风险险发发生生的的实实际际情情形形更更接接近近预预先先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。第第三三，扩扩大大承承保保数数量量是是保保险险企企业业提提高高经经济济效效益益的的一一个个重要途径。重要途径。7 7第

8、二节第二节 保险经营的原则保险经营的原则 二、保险经营的特殊原则二、保险经营的特殊原则（二）风险选择原则（二）风险选择原则 风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。而决定是否接受投保。保险人对风险的选择表现在两方面：一是尽量选择同保险人对风险的选择表现在两方面：一是尽量选择同质风险的标的承保；二是淘汰那些超出可保风险条件或范质风险的标的承保；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。围的保险标的。1 1.事先风险选择事先

9、风险选择 事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对承保。此种选择包括对“人人”和和“物物”的选择。所谓对的选择。所谓对“人人”的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。所的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。所谓对谓对“物物”的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选择。择。8 8第二节第二节 保险经营的原则保险经营的原则 二、保险经营的特殊原则二、保险经营的特殊原则（二）风险选择原则（二）风险选择原则 2 2.事后风险选择事后风险选择 事事后后风风险险选选择择是是指指保保险险

10、人人对对保保险险标标的的物物的的风风险险超超出出核核保标准的保险合同作出淘汰的选择。保标准的保险合同作出淘汰的选择。保险合同的淘汰通常有三种方式：保险合同的淘汰通常有三种方式：第一，等待保险合同期满后不再续保；第一，等待保险合同期满后不再续保；第二，按照保险合同规定的事项予以注销合同；第二，按照保险合同规定的事项予以注销合同；第第三三，保保险险人人若若发发现现被被保保险险人人有有明明显显误误告告或或欺欺诈诈行行为为，可以中途终止承保，解除保险合同。可以中途终止承保，解除保险合同。9 9第二节第二节 保险经营的原则保险经营的原则 二、保险经营的特殊原则二、保险经营的特殊原则（三）风险分散原则（三

11、）风险分散原则 风风险险分分散散是是指指由由多多个个保保险险人人或或被被保保险险人人共共同同分分担担某某一一风险责任。风险责任。1 1.核保时的风险分散核保时的风险分散 （1 1）控制保险金额）控制保险金额 （2 2）规定免赔额）规定免赔额(率率)（3 3）实行比例承保）实行比例承保 2 2.承保后的风险分散承保后的风险分散 承承保保后后的的风风险险分分散散原原则则应应用用以以再再保保险险和和共共同同保保险险为为主主要手段。要手段。1010第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 一、投保一、投保 投投保保，亦亦称称购购买买保保险险，投投保保人人通通过过保保险险业业务务人人员员或或保保险险中

12、中介介购购买买保保险险后后，就就与与提提供供这这种种保保险险的的保保险险公公司司建建立立了了一种较为长期的关系。一种较为长期的关系。（一）保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务（一）保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务 在在保保险险活活动动中中，投投保保人人需需要要保保障障的的基基本本权权利利有有：得得到到准准确确保保险险信信息息的的权权利利；保保证证安安全全的的权权利利；可可自自由由选选择择保保险险险险种种的的权权利利；有有申申诉诉、控控告告所所遭遭受受不不良良待待遇遇的的权权利利；要要求求开开发发和和改改进进险险种种的的权权利利；获获得得良良好好售售后后服服务务的权利；的权利；要

13、求提供的服务不得违反社会公共道德。要求提供的服务不得违反社会公共道德。在在上上述述的的投投保保人人权权利利中中，获获得得准准确确保保险险信信息息的的权权利利是是投保人利益得到保障的首要权利。投保人利益得到保障的首要权利。1111第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 一、投保一、投保（一）保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务（一）保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务 其其次次，投投保保人人在在投投保保时时有有要要求求良良好好服服务务的的权权利利，这这要要求保险人应该做到：求保险人应该做到：1 1.帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人分析自己所面临的风险；2 2.帮助投保人

14、确定自己的保险需求；帮助投保人确定自己的保险需求；3 3.帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人估算可用来投保的资金；4 4.帮助投保人制定具体的保险计划。帮助投保人制定具体的保险计划。在制定保险计划时一般要注意处理好以下几个问题：在制定保险计划时一般要注意处理好以下几个问题：（1 1）综合投保与单项投保）综合投保与单项投保 （2 2）保障与收益）保障与收益 （3 3）保额与免赔额。）保额与免赔额。1212第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 一、投保一、投保（二）投保人有充分享受自由选择投保的权利（二）投保人有充分享受自由选择投保的权利 1 1.选择保险中介人选择保险中介人 2 2

15、.选择保险公司选择保险公司 第一，注意保险公司的类型；第一，注意保险公司的类型；第二，注意保险公司提供的险种与价格；第二，注意保险公司提供的险种与价格；第三，考虑保险公司的偿付能力和经营状况。第三，考虑保险公司的偿付能力和经营状况。考察保险公司偿付能力的方法有两种：一是查看保考察保险公司偿付能力的方法有两种：一是查看保险监管部门或评级机构对保险公司的评定结果。二是对保险监管部门或评级机构对保险公司的评定结果。二是对保险公司的年终报表进行直接分析险公司的年终报表进行直接分析 。第四，要考虑保险公司提供的服务。第四，要考虑保险公司提供的服务。投保人选择保险公司时，要从两个方面注意其获得投保人选择保

16、险公司时，要从两个方面注意其获得的服务：一是从其代理人那里获得的服务，二是从该公司的服务：一是从其代理人那里获得的服务，二是从该公司本部那里获得的服务。本部那里获得的服务。1313第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 二、承保二、承保 承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。（一）保险承保工作的意义（一）保险承保工作的意义 1 1.有利于合理分散风险有利于合理分散风险 2 2.有利保险费率的公正有利保险费率的公正 3 3.有利于促进被保险人防

17、灾防损有利于促进被保险人防灾防损 （二）保险承保工作的内容（二）保险承保工作的内容 1 1.审核投保申请审核投保申请 （1 1）审核投保人的资格）审核投保人的资格 即审核投保人是否具有民事权力能力和民事行为能力即审核投保人是否具有民事权力能力和民事行为能力及对标的物是否具有保险利益，也就是选择投保人或被保及对标的物是否具有保险利益，也就是选择投保人或被保险人。险人。1414第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 二、承保二、承保（二）保险承保工作的内容（二）保险承保工作的内容 1 1.审核投保申请审核投保申请 （2 2）审核保险标的）审核保险标的 即对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质

18、、即对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况。结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况。（3 3）审核保险费率）审核保险费率 一般的财产和人身可能遭遇的风险基本相同，因此一般的财产和人身可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照不同标准，对风险进行分类，制定不同的费率等可以按照不同标准，对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用。级，在一定范围内使用。但是，有些保险业务的风险情况不固定，承保的每笔但是，有些保险业务的风险情况不固定，承保的每笔业务都需要保险人根据以往的经验，结合风险的特性，制业务都需要保险人根据以往的经验，结合风险的特性，制

19、定单独的费率。定单独的费率。1515第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 二、承保二、承保（二）保险承保工作的内容（二）保险承保工作的内容 2 2.控制保险责任控制保险责任 （1 1）控制逆选择）控制逆选择 所所谓谓逆逆选选择择，就就是是指指那那些些有有较较大大风风险险的的投投保保人人试试图图以以平平均均的的保保险险费费率率购购买买保保险险。保保险险人人控控制制逆逆选选择择的的方方法法是是对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。（2 2）控制保险责任）控制保险责任 一一般般来来说说，对对于于常常规规风风险险，保保险险人人通通常常按按照照

20、基基本本条条款款予予以以承承保保，对对于于一一些些具具有有特特殊殊风风险险的的保保险险标标的的，保保险险人人需需要要与与投投保保人人充充分分协协商商保保险险条条件件、免免赔赔数数额额、责责任任免免除除和和附加条款等内容后特约承保。附加条款等内容后特约承保。1616第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 二、承保二、承保（二）保险承保工作的内容（二）保险承保工作的内容 2 2.控制保险责任控制保险责任 （3 3）控制人为风险）控制人为风险 道德风险道德风险 道道德德风风险险是是指指人人们们以以不不诚诚实实或或故故意意欺欺诈诈的的行行为为促促使使保险事故发生，以便从保险中获得额外利益的风险因素

21、。保险事故发生，以便从保险中获得额外利益的风险因素。投投保保人人产产生生道道德德风风险险的的原原因因主主要要有有两两点点：一一是是丧丧失失道德观念；二是遭遇财务上的困难。道德观念；二是遭遇财务上的困难。从从承承保保的的观观点点来来看看，保保险险人人控控制制道道德德风风险险发发生生的的有有效方法就是将保险金额控制在适当额度内。效方法就是将保险金额控制在适当额度内。1717第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 二、承保二、承保（二）保险承保工作的内容（二）保险承保工作的内容 2 2.控制保险责任控制保险责任 （3 3）控制人为风险）控制人为风险 心理风险心理风险 心理风险是指由于人们的粗心大

22、意和漠不关心，以致增加心理风险是指由于人们的粗心大意和漠不关心，以致增加了风险事故发生机会并扩大损失程度的风险因素。了风险事故发生机会并扩大损失程度的风险因素。保险人在承保时常采用控制手段包括：第一，实行限额承保险人在承保时常采用控制手段包括：第一，实行限额承保。第二，规定免赔额保。第二，规定免赔额(率率)。法律风险法律风险 法律风险主要表现有：主管当局强制保险人使用一种过低法律风险主要表现有：主管当局强制保险人使用一种过低的保险费标准；要求保险人提供责任范围广的保险；限制保险的保险费标准；要求保险人提供责任范围广的保险；限制保险人使用可撤销保险单和不予续保的权利；法院往往作出有利于人使用可撤

23、销保险单和不予续保的权利；法院往往作出有利于被保险人的判决等等。被保险人的判决等等。保险人通常迫于法律的要求和社会舆论的压力接受承保。保险人通常迫于法律的要求和社会舆论的压力接受承保。1818第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 二、承保二、承保（三）承保工作的程序（三）承保工作的程序 1 1.接受投保单接受投保单 2 2.审核验险审核验险 （1 1）审核）审核 （2 2）验险）验险 财产保险的验险内容财产保险的验险内容 第一，查验投保财产所处的环境。第一，查验投保财产所处的环境。第第二二，查查验验投投保保财财产产的的主主要要风风险险隐隐患患和和重重要要防防护护部部位位及防护措施状况。及

24、防护措施状况。第三，查验有无正处在危险状态中的财产。第三，查验有无正处在危险状态中的财产。第四，查验各种安全管理制度的制定和落实情况。第四，查验各种安全管理制度的制定和落实情况。1919第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 二、承保二、承保（三）承保工作的程序（三）承保工作的程序 2 2.审核验险审核验险 （2 2）验险）验险 人身保险的验险内容人身保险的验险内容 人人身身保保险险的的验验险险内内容容包包括括医医务务检检验验和和事事务务检检验验。前前者者主主要要是是检检查查被被保保险险人人的的健健康康情情况况后后者者主主要要是是对对被被保保险险人人的的工工作作环环境境、职职业业性性质质、

25、生生活活习习惯惯、经经济济状状况况等等方方面面的的情情况况进行调查了解。进行调查了解。3 3.接受业务接受业务 4 4.缮制单证缮制单证 填填写写保保险险单单要要求求：（1 1）单单证证相相符符；（2 2）保保险险合合同同要素明确；（要素明确；（3 3）数字准确；（）数字准确；（4 4）复核签章，手续齐备。）复核签章，手续齐备。2020第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 二、承保二、承保（三）承保工作的程序（三）承保工作的程序 5 5.续保续保 续续保保是是在在原原有有的的保保险险合合同同即即将将期期满满时时，投投保保人人在在原原有有保保险险合合同同的的基基础础上上向向保保险险人人提提

26、出出续续保保申申请请，保保险险人人根根据据投投保保人人的的实实际际情情况况，对对原原合合同同条条件件稍稍加加修修改改而而继继续续签签约约承承保保的行为。的行为。保保险险人人在在续续保保时时应应注注意意的的问问题题有有：及及时时对对保保险险标标的的进进行行再再次次审审核核，以以避避免免保保险险期期间间中中断断；如如果果保保险险标标的的的的危危险险程程度度有有增增加加或或减减少少时时，应应对对保保险险费费率率作作出出相相应应调调整整；保保险险人人应应根根据据上上一一年年的的经经营营状状况况，对对承承保保条条件件与与费费率率进进行行适适当当调调整整；保保险险人人应应考考虑虑通通货货膨膨胀胀因因素素的

27、的影影响响，随随着着生活费用指数的变化而调整保险金额。生活费用指数的变化而调整保险金额。2121第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 三、防灾三、防灾（一）保险防灾的概念（一）保险防灾的概念 保保险险防防灾灾是是保保险险防防灾灾防防损损的的简简称称，是是指指保保险险人人与与被被保保险险人人对对所所承承保保的的保保险险标标的的采采取取措措施施，减减少少或或消消除除风风险险发发生生的的因因素素，防防止止或或减减少少灾灾害害事事故故所所造造成成的的损损失失，从从而而降降低低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。保险成本，增加经济效益的一种经营活动。保保险险防防灾灾与与社社会会防防灾灾的的区区别

28、别主主要要表表现现在在以以下下几几个个方方面面：第第一一，防防灾灾的的主主体体不不同同。第第二二，防防灾灾的的对对象象不不同同。第第三，防灾的依据不同。第四，防灾的手段不同。三，防灾的依据不同。第四，防灾的手段不同。保保险险防防灾灾与与社社会会防防灾灾又又密密切切相相关关，互互为为补补充充，其其共共同同之之处处表表现现在在：第第一一，两两者者都都是是处处理理风风险险的的必必要要手手段段；第第二二，两两者者都都是是为为了了减减少少损损失失，达达到到保保护护社社会会已已有有的的财财富富，保障社会安定的目的保障社会安定的目的。2222第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 三、防灾三、防灾（二）

29、保险防灾的内容（二）保险防灾的内容1 1.加强同各防灾部门的联系与合作加强同各防灾部门的联系与合作 2 2.进行防灾宣传和检查进行防灾宣传和检查 3 3.及时处理不安全因素和事故隐患及时处理不安全因素和事故隐患4 4.提取防灾费用，建立防灾基金提取防灾费用，建立防灾基金 5 5.、积累灾情资料，提供防灾技术服务、积累灾情资料，提供防灾技术服务（三）保险防灾的方法（三）保险防灾的方法1 1.法律方法法律方法 即指通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。即指通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。22.经济方法经济方法 保险人在承保时，通常根据投保人采取的防灾措施情保险人在承保时，通常根据投保

30、人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低，从而达到实施保险防灾管理的况而决定保险费率的高低，从而达到实施保险防灾管理的目的。目的。2323第三节三节 保险经营的环节保险经营的环节 三、防灾三、防灾（三）保险防灾的方法（三）保险防灾的方法 3 3.技术方法技术方法 保险防灾的技术方法可以两个角度来理解：一是保险防灾的技术方法可以两个角度来理解：一是通过制定保险条款和保险责任等技术来体现保险防灾通过制定保险条款和保险责任等技术来体现保险防灾精神；二是运用科学技术成果从事保险防灾活动。精神；二是运用科学技术成果从事保险防灾活动。前前者者表表现现在在三三方方面面，首首先先，在在设设计计保保险险条条款款

31、订订明明被被保保险险人人防防灾灾防防损损的的义义务务。其其次次，在在保保险险责责任任的的制制定定上上，也也有有防防止止道道德德风风险险的的规规定定。再再次次，在在保保险险理理赔赔上上提出了抢救和保护受灾财产的要求。提出了抢救和保护受灾财产的要求。后后者者通通常常是是指指保保险险企企业业专专门门设设立立从从事事防防灾灾技技术术研研究部门，对防灾进行有关的技术研究的方法。究部门，对防灾进行有关的技术研究的方法。2424第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 四、理赔四、理赔（一）保险理赔的含义（一）保险理赔的含义 保保险险理理赔赔是是指指保保险险人人在在保保险险标标的的发发生生风风险险事事故故

32、后后，对对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。第一，保险理赔能使保险的基本职能得到实现。第一，保险理赔能使保险的基本职能得到实现。第第二二，保保险险理理赔赔能能及及时时恢恢复复被被保保险险人人的的生生产产，安安定定其其生生活活，促促进进社社会会生生产产顺顺利利进进行行与与社社会会生生活活的的安安定定，提提高高保保险的社会效益。险的社会效益。第第三三，保保险险理理赔赔还还可可以以发发现现和和检检验验展展业业承承保保工工作作的的质质量。量。保保险险理理赔赔人人员员作作为为专专门门从从事事保保险险理理赔赔工工作作的的人人员员可可以以分分为为两两种种类类型型：一

33、一是是保保险险公公司司的的专专职职核核赔赔人人员员；二二是是保保险险代代理理人人。前前者者直直接接根根据据被被保保险险人人的的索索赔赔要要求求处处理理保保险险公公司司的理赔事务。后者则接受保险公司的委托从事理赔工作。的理赔事务。后者则接受保险公司的委托从事理赔工作。2525第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 四、理赔四、理赔 （二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则 11.重合同、守信用的原则重合同、守信用的原则 22.实事求是的原则实事求是的原则 所所谓谓通通融融赔赔付付，是是指指按按照照保保险险合合同同条条款款的的规规定定，本本不不应应由由保保险险人人赔赔付付的的经经济济损损失失，

34、由由于于一一些些其其他他原原因因的的影影响响，保险人给予全部或部分补偿或给付。保险人给予全部或部分补偿或给付。具具体体来来说说，保保险险人人在在通通融融赔赔付付应应掌掌握握的的要要求求有有：第第一一，有有利利于于保保险险业业务务的的稳稳定定与与发发展展；第第二二，有有利利维维护护保保险险公公司司的的信信誉誉和和在在市市场场竞竞争争中中的的地地位位；第第三三，有有利利于于社社会会的的安安定定团结。团结。33.主动、迅速、准确、合理的原则主动、迅速、准确、合理的原则 2626第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 四、理赔四、理赔 （三）保险理赔的程序（三）保险理赔的程序 1 1.损失通知损失

35、通知 2 2.审核保险责任审核保险责任 （1 1）保险单是否仍有效力）保险单是否仍有效力 （2 2）损失是否由所承保的风险所引起）损失是否由所承保的风险所引起 （3 3）损失的财产是否为保险财产）损失的财产是否为保险财产 （4 4）损失是否发生在保单所载明的地点）损失是否发生在保单所载明的地点 （5 5）损失是否发生在保险单的有效期内）损失是否发生在保险单的有效期内 （6 6）请求赔偿的人是否有权提出索赔）请求赔偿的人是否有权提出索赔 （7 7）索赔是否有欺诈）索赔是否有欺诈2727第三节第三节 保险经营的环节保险经营的环节 四、理赔四、理赔（三）保险理赔的程序（三）保险理赔的程序 3 3.进行损失调查进行损失调查 （1 1）分析损失原因）分析损失原因 （2 2）确定损害程度）确定损害程度 （3 3）认定求偿权利）认定求偿权利 4 4.赔偿给付保险金赔偿给付保险金 5 5.损余处理损余处理 6 6.代位求偿代位求偿2828