货币市场理财工具与产品(PPT 61页).pptx

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1、第三章第三章 货币市场理财工具与产品货币市场理财工具与产品2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3第一节 储蓄一、储蓄存款的含义一、储蓄存款的含义 金融理财中，储蓄存款是居民个人在银行和信用社的存款。这种意义上的储蓄只包括居民存入银行和信用社的存款，不包括现金储藏和有价证券，也不包括其他实物储藏。任何种类的储蓄都有利息收入，利息收入的大小取决于存款类型、存款额、存款期限和利率。储蓄的基本原则是存期越长，利息收入越多。在我国，存款利率由中国人民银行决定，人民银行可以根据经济、金融形势调整存款利率。2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3二、储蓄存款类理财产品二、储

2、蓄存款类理财产品（一）活期储蓄（一）活期储蓄 活期储蓄存款是指储户可以随时存取而又不定期限的一种存款方式。活期储蓄存款是指储户可以随时存取而又不定期限的一种存款方式。这种储蓄不受金额和存期的限制，资金主要来源于个人生活待用款和手这种储蓄不受金额和存期的限制，资金主要来源于个人生活待用款和手头零星备用款、个人投资证券的闲置款项和其他暂时不用款。头零星备用款、个人投资证券的闲置款项和其他暂时不用款。活期储蓄存款的起存金额为活期储蓄存款的起存金额为1 1元，每年元，每年6 6月月3030日结息，日结息，7 7月月1 1日利息计日利息计入本金。活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计算，每季末月的入本

3、金。活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计算，每季末月的2020日为结息日，日为结息日，2121号利息计入本金。号利息计入本金。2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3整存零取整存零取整存零取是指整存零取是指储户约定定存期，一次存入本金，存期，一次存入本金，定期分次支取本金，到定期分次支取本金，到期支付利息的一种期支付利息的一种储蓄蓄方式。方式。整存整取整存整取整存整取是指整存整取是指储户确定确定存期后，一次整笔存入存期后，一次整笔存入一定款一定款项，到期一次性，到期一次性支取本金和利息的一种支取本金和利息的一种储蓄方式。蓄方式。存本取息存本取息存本取息是指存本取息是指储户约

4、定期限定期限，一次存入本金，定期分次，一次存入本金，定期分次支取利息，到期支取本金的支取利息，到期支取本金的一种定期一种定期储蓄。蓄。零存整取零存整取零存整取是指零存整取是指储户分期分期存入存入资金，每月固定存金，每月固定存款一次，到期后整笔支款一次，到期后整笔支取本金和利息。取本金和利息。定期存款的种定期存款的种类（二）定期储蓄（二）定期储蓄2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 定活两便储蓄定活两便储蓄5050元起存，储户不必约定存期，可以随时支取。实元起存，储户不必约定存期，可以随时支取。实际存期在三个月以内（不含三个月）的，其利息按支取时的活期存款际存期在三个月以内（

5、不含三个月）的，其利息按支取时的活期存款利率计算；实际存期在三个月以上（含三个月）的，按支取时的同档利率计算；实际存期在三个月以上（含三个月）的，按支取时的同档次整存整取定期存款利率打六折计算。次整存整取定期存款利率打六折计算。（三）定活两便储蓄（三）定活两便储蓄2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 教育储蓄存款是居民为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之教育储蓄存款是居民为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专学校、硕士和博士研究生教育）而每月固定存外的全日制高中、大中专学校、硕士和博士研究生教育）而每月固定存款，到期支取本息的储蓄。款，到期支取本

6、息的储蓄。居民有在校小学四年级（含四年级）以上学生，即可为其办理教育居民有在校小学四年级（含四年级）以上学生，即可为其办理教育储蓄。教育储蓄的起存金额为储蓄。教育储蓄的起存金额为5050元，本金合计最高限额为元，本金合计最高限额为2 2万元，存期万元，存期分为一年、三年和六年三个档次。一年和三年期存款按开户日同档次整分为一年、三年和六年三个档次。一年和三年期存款按开户日同档次整存整取定期存款利率计息，六年期教育储蓄按存整取定期存款利率计息，六年期教育储蓄按5 5年定期存款利率计息。年定期存款利率计息。（四）教育储蓄存款（四）教育储蓄存款2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3

7、通知存款是指客户在存入资金时不需约定存期，在支取时提前通通知存款是指客户在存入资金时不需约定存期，在支取时提前通知银行，约定支取日期和金额的存款业务。通知存款介于活期与定期知银行，约定支取日期和金额的存款业务。通知存款介于活期与定期之间，存取灵活，利息较高。通知存款的最低起存金额和最低支取金之间，存取灵活，利息较高。通知存款的最低起存金额和最低支取金额均为额均为5 5万元，不论实际存期多长，通知存款只按储户提前通知的期限万元，不论实际存期多长，通知存款只按储户提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。银行按支取日挂长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。银行按支取日挂牌

8、公告的相应利率和实际存期计息，利随本清。牌公告的相应利率和实际存期计息，利随本清。（五）通知存款（五）通知存款2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 外币存款是相对于人民币而言的，我国银行开办的外币储蓄品外币存款是相对于人民币而言的，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、加拿大元、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元种有：美元、日元、加拿大元、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元和港元等。外币存款存期分为活期、一个月、三个月、半年、一年和港元等。外币存款存期分为活期、一个月、三个月、半年、一年和两年六种档次。外币储蓄实行与人民币不同的利率。和两年六种档次。外币储蓄实行与人民币不同的利

9、率。（六）外币存款（六）外币存款2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 大额可转让定期存单是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额大额可转让定期存单是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额定期存款。大额可转让定期存单由银行面向公众发行，分为记名和不记定期存款。大额可转让定期存单由银行面向公众发行，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有名两种。两类存单的面额均有100100元、元、500500元、元、10001000元、元、50005000元、元、1000010000元、元、5000050000元、元、100000100000元、元、500000500000元八种版面。个人购

10、买大额可转让定期存单元八种版面。个人购买大额可转让定期存单的起点是的起点是500500元，企事业单位是元，企事业单位是5000050000元。存单期限分为三个月、六个月、元。存单期限分为三个月、六个月、九个月和一年四个档次。大额可转让定期存单利率按同期同档次定期存九个月和一年四个档次。大额可转让定期存单利率按同期同档次定期存款利率上浮款利率上浮5%5%计算，逾期不计利息，也不得提前支取。计算，逾期不计利息，也不得提前支取。（七）大额可转让定期存单（七）大额可转让定期存单2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3三、储蓄存款风险三、储蓄存款风险（一）利率风险（一）利率风险 储蓄存款

11、利率调整所带来的风险通常与计息方式有关。对于定活两便存储蓄存款利率调整所带来的风险通常与计息方式有关。对于定活两便存款、通知存款和活期存款都要按每日的具体利率计息，如果遇到降息时，就款、通知存款和活期存款都要按每日的具体利率计息，如果遇到降息时，就会存在利息减少的风险。对于定期存款而言，其计息方式一般按开户日的相会存在利息减少的风险。对于定期存款而言，其计息方式一般按开户日的相应档次存款利率计息，因此在存款期间利率政策的变动不会影响定期存款的应档次存款利率计息，因此在存款期间利率政策的变动不会影响定期存款的利率。因为定期存款的利息在存入时就确定了，不存在利率调整风险。对于利率。因为定期存款的利

12、息在存入时就确定了，不存在利率调整风险。对于自动续存的存款，按原存期以转存日的利率为计息依据，因此也可避免对未自动续存的存款，按原存期以转存日的利率为计息依据，因此也可避免对未约定自动续存的存款逾期未取时一律按活期计息而导致的利息损失。综上所约定自动续存的存款逾期未取时一律按活期计息而导致的利息损失。综上所述，只有定活两便存款、通知存款和活期存款这些存款方式才有可能因利率述，只有定活两便存款、通知存款和活期存款这些存款方式才有可能因利率调整而带来不可避免的损失。调整而带来不可避免的损失。2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 在我国，商业银行的存贷款利率是基准利率，国家往往根

13、据具在我国，商业银行的存贷款利率是基准利率，国家往往根据具体的经济形势调整存贷款利率。一般而言在经济处于通货膨胀期，体的经济形势调整存贷款利率。一般而言在经济处于通货膨胀期，中国人民银行会调高基准利率以降低通货膨胀率，在经济处于衰退中国人民银行会调高基准利率以降低通货膨胀率，在经济处于衰退期，中国人民银行会调低存贷款利率以刺激投资和消费，这种利率期，中国人民银行会调低存贷款利率以刺激投资和消费，这种利率随经济周期波动进行周期性变化，会给储户带来风险。例如国家为随经济周期波动进行周期性变化，会给储户带来风险。例如国家为刺激经济调低存款利率，则这时期的储户获得的利息收入较少。刺激经济调低存款利率，

14、则这时期的储户获得的利息收入较少。（二）经济周期性波动风险（二）经济周期性波动风险2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3（三）通货膨胀风险（三）通货膨胀风险 商业银行存款的实际利率等于名义利率减去通货膨胀率，若通货膨胀商业银行存款的实际利率等于名义利率减去通货膨胀率，若通货膨胀率较高，则储户面临负利率，也即获得的利息收入不足抵补物价水平的上率较高，则储户面临负利率，也即获得的利息收入不足抵补物价水平的上涨，此时储户便面临着通货膨胀风险。这种风险降低了储户的实际利息收涨，此时储户便面临着通货膨胀风险。这种风险降低了储户的实际利息收入。入。（四）银行破产风险（四）银行破产风险 我

15、国我国商业银行法商业银行法规定：商业银行不能如期支付到期债务，可以破规定：商业银行不能如期支付到期债务，可以破产。银行破产，储户的存款本息就难以足额得到偿还。我国目前还没有实产。银行破产，储户的存款本息就难以足额得到偿还。我国目前还没有实行存款保险制度，银行破产时储户的损失得不到保险公司的赔付，这样，行存款保险制度，银行破产时储户的损失得不到保险公司的赔付，这样，储户就面临着更大的风险。加之商业银行追求自身利润最大化的行为会导储户就面临着更大的风险。加之商业银行追求自身利润最大化的行为会导致银行资本充足率下降，进一步加剧了银行破产风险。致银行资本充足率下降，进一步加剧了银行破产风险。2 2 5

16、 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3目前，主要的储蓄理财方法包括以下几种：目前，主要的储蓄理财方法包括以下几种：（一）阶梯存储法（一）阶梯存储法 如果存款人将资金存成一笔多年期定期存款，一旦利率上调，储户就会如果存款人将资金存成一笔多年期定期存款，一旦利率上调，储户就会丧失获取高利息的机会。如果选择一年期定期存款，存款人获得的利息又太丧失获取高利息的机会。如果选择一年期定期存款，存款人获得的利息又太少。存款人可以用阶梯存储法实现既可获得较高利息又可以抓住利率上调的少。存款人可以用阶梯存储法实现既可获得较高利息又可以抓住利率上调的投资机会的目标。投资机会的目标。阶梯存储法的具体操作步骤

17、：假如某投资者有阶梯存储法的具体操作步骤：假如某投资者有3 3万元资金想用储蓄存款的万元资金想用储蓄存款的方式投资，该投资者可分别用方式投资，该投资者可分别用1 1万元开设万元开设1 1、2 2、3 3年期定期存款存单各一份。年期定期存款存单各一份。1 1年后，该投资者可用到期的年后，该投资者可用到期的1 1万元再开设万元再开设1 1张张3 3年期的存单。以此类推，年期的存单。以此类推，3 3年后年后该投资者持有的存单则全部为该投资者持有的存单则全部为3 3年期的，只是到期的年限不同，依次相差年期的，只是到期的年限不同，依次相差1 1年。年。这种储蓄方式既可以跟上利率上调，又能获取三年期的高利

18、息。这种储蓄方式既可以跟上利率上调，又能获取三年期的高利息。四、储蓄存款的策略和技巧四、储蓄存款的策略和技巧2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 投资者若想既可获得较高的利息收入，又可应付不时之需，可以选择投资者若想既可获得较高的利息收入，又可应付不时之需，可以选择交替存储法。这种存储法的具体操作步骤为：假定某投资者手中有交替存储法。这种存储法的具体操作步骤为：假定某投资者手中有3 3万元，万元，该投资者可以把该投资者可以把3 3万元分成均等的两份，每份为万元分成均等的两份，每份为1.51.5万元，分别按半年期、万元，分别按半年期、一年期存入银行。若半年期存单到期，有急用时

19、便取出，若用不着便按一一年期存入银行。若半年期存单到期，有急用时便取出，若用不着便按一年期再存入银行。以此类推，每次存单到期后都转存为一年期存单，这样年期再存入银行。以此类推，每次存单到期后都转存为一年期存单，这样若半年后有急用，可以随时取出任何一张存单。这种储蓄方式既满足了急若半年后有急用，可以随时取出任何一张存单。这种储蓄方式既满足了急用需要，又可获得比活期储蓄更高的利息。用需要，又可获得比活期储蓄更高的利息。（二）交替存储法（二）交替存储法2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 四分储蓄法可以用来满足投资者的未来不确定性的小额资金需四分储蓄法可以用来满足投资者的未来不确

20、定性的小额资金需要。具体操作步骤为：如果某投资者持有要。具体操作步骤为：如果某投资者持有1 1万元，则可以将万元，则可以将1 1万元分万元分别存成别存成4 4张定期存单，存单的金额由小到大，呈金字塔状，以适应张定期存单，存单的金额由小到大，呈金字塔状，以适应急需时的现金需求。可以将急需时的现金需求。可以将1 1万元分别存成万元分别存成10001000元、元、20002000元、元、30003000元、元、40004000元元4 4张一年期定期存单，这样在急需资金时，可以根据具张一年期定期存单，这样在急需资金时，可以根据具体需用金额支取相应存款。这种储蓄法可以避免只需支取小额钱却体需用金额支取相

21、应存款。这种储蓄法可以避免只需支取小额钱却不得不动用大存单的弊端，从而减少不必要的利息损失。不得不动用大存单的弊端，从而减少不必要的利息损失。（三）四分储蓄法（三）四分储蓄法2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 这种方法又称利滚利储蓄法，是一种存本取息与零存整取相组这种方法又称利滚利储蓄法，是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。具体操作步骤为：投资者可以将现有的合的储蓄方法。具体操作步骤为：投资者可以将现有的5 5万元先存入万元先存入存本取息的存款账户，在一个月后，取出第一个月的利息，再开设存本取息的存款账户，在一个月后，取出第一个月的利息，再开设一个零存整取存款账户，

22、然后将每月的利息存入零存整取储蓄账户。一个零存整取存款账户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄账户。这样既可得到存本取息的存款利息，又可将获得的利息在零存整取这样既可得到存本取息的存款利息，又可将获得的利息在零存整取账户中再次获得利息。账户中再次获得利息。（四）组合储蓄法（四）组合储蓄法2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 自动续存法是指储户和银行商定在存单到期时自动以原来的存期将所得自动续存法是指储户和银行商定在存单到期时自动以原来的存期将所得的本利和自动转入新的存单。这种方法可以和组合储蓄法结合在一起使用，的本利和自动转入新的存单。这种方法可以和组合储蓄法结合在一起使用，

23、具体操作步骤为：储户每月将节余的资金存入一张一年期整存整取定期存款具体操作步骤为：储户每月将节余的资金存入一张一年期整存整取定期存款账户，账户，1 1年后第一张存单到期，可将获得的利息和本金自动转入存期仍然为年后第一张存单到期，可将获得的利息和本金自动转入存期仍然为一年的下一轮储蓄。如此循环，该储户手里始终是一年的下一轮储蓄。如此循环，该储户手里始终是1212张存单，每月都可有一张存单，每月都可有一定数额的资金收益。储户一旦急需用钱时，只要支取到期或近期所存的存款定数额的资金收益。储户一旦急需用钱时，只要支取到期或近期所存的存款就可以了，以此可减少利息损失，又可免去经常跑银行续存的辛苦。就可以

24、了，以此可减少利息损失，又可免去经常跑银行续存的辛苦。（五）自动续存法（五）自动续存法2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 通知储蓄法适合手头有大笔资金准备用于近期开支的情况。假通知储蓄法适合手头有大笔资金准备用于近期开支的情况。假定投资者手中有定投资者手中有1010万元现金准备近期首付住房贷款，但是该投资者万元现金准备近期首付住房贷款，但是该投资者又不想把又不想把1010万元简简单单存入活期，这时就可以利用通知存款获得万元简简单单存入活期，这时就可以利用通知存款获得比活期较高的利息收入。比活期较高的利息收入。（六）通知储蓄法（六）通知储蓄法2 2 5 5 三三月月 2 2

25、 0 0 2 2 3 3一、信用卡的含义一、信用卡的含义 信用卡是银行或其他发卡机构向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用卡是银行或其他发卡机构向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款，可凭此向特定的商家信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款，可凭此向特定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金，以人民币结算的特制卡片。购物和消费，或在指定银行机构存取现金，以人民币结算的特制卡片。信用卡是一种特殊的信用凭证，银行一般只对具有良好资信状况的人信用卡是一种特殊的信用凭证，银行一般只对具有良好资信状况的人发放信用卡。信用卡有广义和狭义之分，从广义上说，信

26、用卡包括贷记卡、发放信用卡。信用卡有广义和狭义之分，从广义上说，信用卡包括贷记卡、准贷记卡和借记卡等。准贷记卡和借记卡等。狭义上的信用卡主要是指由金融机构发行的贷记卡，持卡人可以在信狭义上的信用卡主要是指由金融机构发行的贷记卡，持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡。狭义的信用卡实质上是一种消费贷款，用额度内先消费后还款的信用卡。狭义的信用卡实质上是一种消费贷款，信用卡为持卡人提供了一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人可以信用卡为持卡人提供了一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人可以使用部分或全部额度。使用部分或全部额度。第二节第二节 信用卡理财信用卡理财2 2 5 5 三三月月 2

27、 2 0 0 2 2 3 3贷记卡卡贷记卡（卡（Credit card）是）是指指发卡卡银行行给予持卡人一予持卡人一定的信用定的信用额度，持卡人可度，持卡人可在信用在信用额度内先消度内先消费，后，后还款的信用卡。它具有的款的信用卡。它具有的特点：先消特点：先消费后后还款，享款，享有免息有免息缴款期（最款期（最长可达可达56天），并天），并设有最低有最低还款款额，客，客户出出现透支可自主透支可自主分期分期还款。客款。客户需要向申需要向申请的的银行交付一定数量的行交付一定数量的年年费，各，各银行不相同。行不相同。准准贷记卡卡准准贷记卡（卡（semi-credit card）是一种存款有息、）是一种

28、存款有息、刷卡消刷卡消费以人民以人民币结算的算的单币种种单帐户信用卡，具信用卡，具有有转账结算、存取算、存取现金、金、信用消信用消费、网上、网上银行交易行交易等功能。当刷卡消等功能。当刷卡消费、取、取现帐户存款余存款余额不足支付不足支付时，持卡人可在，持卡人可在规定的有定的有限信用限信用额度内透支消度内透支消费、取取现，并收取一定的利息。，并收取一定的利息。不存在免息不存在免息还款期。款期。借借记卡卡借借记卡卡 debit card 可以在可以在网网络或或POS消消费或者通或者通过ATM转账和提款，不能透和提款，不能透支，卡内的金支，卡内的金额按活期存按活期存款款计付利息。消付利息。消费或提款

29、或提款时资金直接从金直接从储蓄蓄帐户划划出。借出。借记卡在使用卡在使用时一般一般需要密需要密码（PIN）。借）。借记卡按等卡按等级可以分可以分为普通卡、普通卡、金卡和白金卡；按使用范金卡和白金卡；按使用范围可以分可以分为国内卡和国国内卡和国际卡。卡。2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 三者的共同点是持卡人可以用来刷卡消费，且不必为刷卡消费付三者的共同点是持卡人可以用来刷卡消费，且不必为刷卡消费付任何费用。三者在使用上有很大区别：信用卡可以在信用额度内免息任何费用。三者在使用上有很大区别：信用卡可以在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不能透支；信用卡可以在国外

30、透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不能透支；信用卡可以在国外透支外币消费，回国后用人民币结算，准贷记卡和借记卡则不能；准透支外币消费，回国后用人民币结算，准贷记卡和借记卡则不能；准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，均可支取现金而不付手续费，而贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，均可支取现金而不付手续费，而银行却严格限制用信用卡支取现金。银行却严格限制用信用卡支取现金。信用卡、准贷记卡和借记卡的比较信用卡、准贷记卡和借记卡的比较2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3（一）符合条件的免息透支（一）符合条件的免息透支 信用卡可以信用卡可以“先消费，后还款先消费，后还款”，可以透支一定的消

31、费金额，享受，可以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款期。持卡人根据自己的资金状况，可以在免息期内一次一定的免息还款期。持卡人根据自己的资金状况，可以在免息期内一次还款，也可以免息分期付款。但是，并不是所有的透支额都是免息的，还款，也可以免息分期付款。但是，并不是所有的透支额都是免息的，具体的免息规定各银行自行规定。具体的免息规定各银行自行规定。（二）免息分期付款（二）免息分期付款 免息分期付款是指信用卡的持卡人在一次性进行大额消费的时候，免息分期付款是指信用卡的持卡人在一次性进行大额消费的时候，对于该笔消费金额可以平均分成若干期数进行偿还，而且不用支付任何对于该笔消费金额可以平均分成若干期

32、数进行偿还，而且不用支付任何额外的利息。从分期付款的商品来看，有最初的电器、笔记本电脑等大额外的利息。从分期付款的商品来看，有最初的电器、笔记本电脑等大件商品，发展到手机、件商品，发展到手机、MP3MP3等时尚的小件商品。等时尚的小件商品。二、信用卡的功能二、信用卡的功能2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3（三）调高临时信用额度（三）调高临时信用额度 持卡人因出国旅游、家居装修、结婚等情况在一定时间内的消费需要持卡人因出国旅游、家居装修、结婚等情况在一定时间内的消费需要超出信用额度时，可以提前进行电话申请调高临时信用额度，最高可达超出信用额度时，可以提前进行电话申请调高临时

33、信用额度，最高可达5 5万万元的信用额度。调高的临时信用额度一般在元的信用额度。调高的临时信用额度一般在3030天内有效，到期后信用额度天内有效，到期后信用额度自动恢复为原来的额度。持卡人可以充分利用信用卡最长自动恢复为原来的额度。持卡人可以充分利用信用卡最长5050天的免息还款天的免息还款期来节省利息费用。期来节省利息费用。（四）预借现金（四）预借现金 预借现金是指持卡人一旦有现金紧急需要时，持卡人可持信用卡在自预借现金是指持卡人一旦有现金紧急需要时，持卡人可持信用卡在自动取款机支取现金，预借现金额度不同的发卡行有所不同。根据中国人民动取款机支取现金，预借现金额度不同的发卡行有所不同。根据中

34、国人民银行的规定，每卡每日支取现金额累计不得超过人民币银行的规定，每卡每日支取现金额累计不得超过人民币20002000元。一般发卡元。一般发卡行规定，持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担按每笔预借现金金额的行规定，持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担按每笔预借现金金额的一定比例计算的手续费，并有最低收费金额规定。预借现金不享受免息还一定比例计算的手续费，并有最低收费金额规定。预借现金不享受免息还款期待遇，自预借现金交易日起按日利率万分之五计息。款期待遇，自预借现金交易日起按日利率万分之五计息。2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3（五）支出管理（五）支出管理 银行每月向持卡人

35、提供的信用卡对账单可以使持卡人对自己的消费情银行每月向持卡人提供的信用卡对账单可以使持卡人对自己的消费情况进行整理，分析自己的消费习惯，可以根据这种消费习惯制定相应的况进行整理，分析自己的消费习惯，可以根据这种消费习惯制定相应的理财方案。持卡人也可以将自己不同的消费用不同的信用卡加以记录，理财方案。持卡人也可以将自己不同的消费用不同的信用卡加以记录，进行支出管理。例如，将公务出差、应酬支出集中于一张信用卡，而私进行支出管理。例如，将公务出差、应酬支出集中于一张信用卡，而私人消费集中于另一张卡，可以一目了然的报账及分析自身的支出记录。人消费集中于另一张卡，可以一目了然的报账及分析自身的支出记录。

36、（六）建立信用（六）建立信用 持卡人使用信用卡消费的情况及还款记录，都将成为日后银行评估客持卡人使用信用卡消费的情况及还款记录，都将成为日后银行评估客户信用等级的重要参考。如果能很好地利用信用卡建立良好的信用记录，户信用等级的重要参考。如果能很好地利用信用卡建立良好的信用记录，未来再向银行申请其他种类的贷款时，将可能享受较大的优惠或较简便未来再向银行申请其他种类的贷款时，将可能享受较大的优惠或较简便的手续。的手续。2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 由于信用卡的利率计算一般是按日利率万分之五计算的，所以信用由于信用卡的利率计算一般是按日利率万分之五计算的，所以信用卡面临的

37、系统风险较小，其面临的主要风险是持卡人的操作风险。持卡卡面临的系统风险较小，其面临的主要风险是持卡人的操作风险。持卡人在使用信用卡时由于不清楚一些必要的使用技巧而造成损失的可能性人在使用信用卡时由于不清楚一些必要的使用技巧而造成损失的可能性称为操作风险。例如，一些持卡人将信用卡当存折使用，然而信用卡内称为操作风险。例如，一些持卡人将信用卡当存折使用，然而信用卡内的存款不计利息是国际惯例，多数银行也是这样操作的，这样持卡人就的存款不计利息是国际惯例，多数银行也是这样操作的，这样持卡人就会由于自己不恰当使用信用卡带来不必要的利息损失。这种风险可以通会由于自己不恰当使用信用卡带来不必要的利息损失。这

38、种风险可以通过熟悉信用卡使用规则和掌握一些必要的使用技巧来规避。过熟悉信用卡使用规则和掌握一些必要的使用技巧来规避。三、信用卡风险三、信用卡风险2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3（一）合理利用免息期（一）合理利用免息期 用信用卡消费时，在免息还款期内偿还全部款项，无需支付非现金交易用信用卡消费时，在免息还款期内偿还全部款项，无需支付非现金交易的利息，因此计算好免息期非常重要，并非银行承诺的免息期可以随时享受，的利息，因此计算好免息期非常重要，并非银行承诺的免息期可以随时享受，免息期具有一定的期限限制。免息期具有一定的期限限制。一般免息期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银

39、行对账单日期和银一般免息期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。例如，银行的对账单日为每月行指定还款日期。例如，银行的对账单日为每月5 5日、指定还款日期为每月日、指定还款日期为每月2323日，以客户每月消费一次计算，如果客户在当月日，以客户每月消费一次计算，如果客户在当月4 4日消费日消费30003000元，免息期就是元，免息期就是当月当月4 4日到日到2323日这段时间，为日这段时间，为1919天；如果是当月天；如果是当月6 6日消费（假设当月为日消费（假设当月为3131天），天），则免息期就是当月则免息期就是当月6 6日到下月日到下月2323日这一段时间，为

40、日这一段时间，为4848天。因此消费时要注意两天。因此消费时要注意两点，一是持卡人的消费日期；另一个就是银行对账单日语还款日之间的天数。点，一是持卡人的消费日期；另一个就是银行对账单日语还款日之间的天数。四、信用卡的使用技巧四、信用卡的使用技巧2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 下面几种情况都不能享受免息待遇：下面几种情况都不能享受免息待遇：1.1.使用最低还款额还款使用最低还款额还款 最低还款额是持卡人每月需要缴纳的最低金额，首月最低还款额为当月最低还款额是持卡人每月需要缴纳的最低金额，首月最低还款额为当月欠额的欠额的10%10%，使用最低还款额还款将不享受免息待遇。，

41、使用最低还款额还款将不享受免息待遇。2.2.超额透支超额透支 持卡人超过发卡银行批准的信用额度使用信用卡时，从透支之日起支付持卡人超过发卡银行批准的信用额度使用信用卡时，从透支之日起支付透支利息，即超额透支将不能享受免息待遇。透支利息，即超额透支将不能享受免息待遇。3.3.现金透支现金透支 用信用卡支取现金要支付利息和相关手续费，不能享受免息待遇。用信用卡支取现金要支付利息和相关手续费，不能享受免息待遇。因此在使用信用卡时尽量不要用最低还款额还款，不要超额透支，也不因此在使用信用卡时尽量不要用最低还款额还款，不要超额透支，也不要利用信用卡支取现金。要利用信用卡支取现金。2 2 5 5 三三月月

42、 2 2 0 0 2 2 3 3 部分偿还透支款项，在符合银行规定的最低还款额的前提下，有部分偿还透支款项，在符合银行规定的最低还款额的前提下，有两种截然不同的计息方式：一种是只要持卡人有一部分钱在还款期内两种截然不同的计息方式：一种是只要持卡人有一部分钱在还款期内没还，就不能享受免息待遇；另一种是只需支付欠款部分的利息。前没还，就不能享受免息待遇；另一种是只需支付欠款部分的利息。前者是大多数银行的做法，例如，一位持卡人刷卡消费后透支了者是大多数银行的做法，例如，一位持卡人刷卡消费后透支了750.50750.50元，在免息期内只还了元，在免息期内只还了750750元，欠元，欠0.500.50元

43、没有还。结果银行没有按照元没有还。结果银行没有按照0.500.50元计息，而是按照元计息，而是按照750.50750.50元计息的。因此在还款时一定要足额还元计息的。因此在还款时一定要足额还款，不然会造成不必要的损失。款，不然会造成不必要的损失。（二）要全额还款（二）要全额还款2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 一些银行为了吸引更多的客户，往往通过免年费吸引客户办理信用一些银行为了吸引更多的客户，往往通过免年费吸引客户办理信用卡。但是有的银行免年费只是免第一年年费或两年内的年费，有的发卡卡。但是有的银行免年费只是免第一年年费或两年内的年费，有的发卡行以一年内刷卡次数作为免

44、年费的条件，所以持卡人在使用时应该注意，行以一年内刷卡次数作为免年费的条件，所以持卡人在使用时应该注意，如果到期没有缴纳年费或没有达到发卡行的相关规定，银行可能会在持如果到期没有缴纳年费或没有达到发卡行的相关规定，银行可能会在持卡人账户内自动扣款，银行所扣的款项将以透支支取现金计算贷款利息，卡人账户内自动扣款，银行所扣的款项将以透支支取现金计算贷款利息，而且还会计算复利，给持卡人带来损失。因此，经常不用的信用卡最好而且还会计算复利，给持卡人带来损失。因此，经常不用的信用卡最好注销。注销。（三）注意信用卡免年费的期限和条件（三）注意信用卡免年费的期限和条件2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0

45、 2 2 3 3 消费贷款是指金融机构向消费者发放的主要用于购买消费品的贷款。消费贷款是指金融机构向消费者发放的主要用于购买消费品的贷款。消费贷款以消费者未来的现金流量为放款的依据，旨在通过信贷方式合消费贷款以消费者未来的现金流量为放款的依据，旨在通过信贷方式合理安排个人整个生命周期的收入与支出，满足个人的消费需求。理安排个人整个生命周期的收入与支出，满足个人的消费需求。与其他形式的贷款相比，消费贷款有两个显著的特点：一是消费贷与其他形式的贷款相比，消费贷款有两个显著的特点：一是消费贷款的对象是个人和家庭；二是消费贷款专门用于购买供个人和家庭使用款的对象是个人和家庭；二是消费贷款专门用于购买供

46、个人和家庭使用的各类消费品。消费贷款能够使个人现在享受未来的商品和服务，平衡的各类消费品。消费贷款能够使个人现在享受未来的商品和服务，平衡整个生命周期的收支状况，从而提高投资者的现在的消费能力，满足其整个生命周期的收支状况，从而提高投资者的现在的消费能力，满足其消费需求。消费需求。一、消费贷款的含义一、消费贷款的含义第三节 消费贷款2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3消消费贷款促款促进了金融机构了金融机构业务的的扩展。展。消消费贷款促款促进了商品的流通，有了商品的流通，有利于利于经济发展。展。消消费贷款促款促进了消了消费者生活水平者生活水平的提高。的提高。作用作用作用作用（

47、二）消费贷款的作用（二）消费贷款的作用2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3（一）个人住房消费贷款（一）个人住房消费贷款 目前的个人住房消费贷款品种主要有个人住房公积金贷款、个人住房商业目前的个人住房消费贷款品种主要有个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住房组合贷款三类。性贷款和个人住房组合贷款三类。个人住房公个人住房公积金金贷款款个人住房公个人住房公积金金贷款款时缴存住房公存住房公积金的金的职工以其工以其所所拥有的有的产权住房住房为抵押抵押申申请的的专项贷款。款。贷款期款期限最限最长为30年，但不得超年，但不得超过法定退休年法定退休年龄。住房公。住房公积金金贷款利率

48、是目前个人款利率是目前个人住房住房贷款中利率最低的品款中利率最低的品种，种，贷款款额度根据所度根据所购房房屋的不同适用不同的比例屋的不同适用不同的比例个人住房商个人住房商业性性贷款款个人住房商个人住房商业性性贷款是用款是用银行信行信贷资金向金向购房者房者发放的住房放的住房贷款，一般借款款，一般借款人以自己的人以自己的产权住房住房为抵抵押申押申请商商业性性贷款。款。贷款款期限、金期限、金额和利率由和利率由银行行自行自行规定。定。个人住房个人住房组合合贷款款个人住房个人住房组合合贷款是指向款是指向缴存公存公积金的金的购房者同房者同时发放公放公积金金贷款和个人住款和个人住房商房商业性性贷款的一种款的

49、一种贷款款方式。方式。二、消费贷款类理财产品二、消费贷款类理财产品2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 汽车消费贷款是指银行应买车人的申请而发放的贷款，又称汽车按揭。汽车消费贷款是指银行应买车人的申请而发放的贷款，又称汽车按揭。汽车消费贷款要求借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，且具有良汽车消费贷款要求借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，且具有良好的信用，能够提供抵押品或担保。汽车贷款金额最高不超过所购汽车售价好的信用，能够提供抵押品或担保。汽车贷款金额最高不超过所购汽车售价的的80%80%，贷款期限一般为，贷款期限一般为1313年，最长不超过年，最长不超过5

50、5年，贷款利率由中国人民银行年，贷款利率由中国人民银行统一规定，可以选择一次性还本付息和分期归还进行还款。统一规定，可以选择一次性还本付息和分期归还进行还款。（二）个人汽车消费贷款（二）个人汽车消费贷款2 2 5 5 三三月月 2 2 0 0 2 2 3 3 个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款针对大个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款针对大专院校在校学生发放贷款，以解决贫困家庭难的问题。国家助学贷款的期限专院校在校学生发放贷款，以解决贫困家庭难的问题。国家助学贷款的期限最长为最长为8 8年，贷款额度原则上不超过在校就读期间所学学杂费和生活费的总年，贷款