信用社五级分类培训材料.ppt

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1、客户经理培训班贷款五级分类操作贷款五级分类操作农村信用合作联社 =1主要内容：主要内容：w一、贷款五级分类的含义w二、贷款风险五级分类的标准w三、具体的参考特征w四、贷款风险五级分类的对象w五、贷款分类的方法和操作程序w六、日常表格的操作w七、当前需要落实到位的几项工作2一、贷款风险五级分类的含义一、贷款风险五级分类的含义w1、含义、含义w贷贷款款风风险险五五级级分分类类，是是指指按按照照风风险险程程度度将将贷贷款款划划分分为为不不同同档档次次的的过过程程；是是判判断断借借款款人人按按时时足足额额归归还还贷贷款款本本息息的的可可能能性性；是是评评估估贷贷款款的的内内在在损损失失；是是揭揭示示贷

2、贷款款的的实实际际价价值值和和反反映映贷贷款款的的真真实实质质量量；是是以以审审核核借借款款人人还还款款能能力力为为主主的的一一套套更更加加审审慎慎、全全面面、科科学学的的贷贷款款风风险管理制度险管理制度.w它它不不仅仅包包含含贷贷款款质质量量分分类类的的结结果果，也也包包含含贷贷款款分分类类的的过过程程(调调查查、收收集集、整整理理、分分析析、确确定、措施定、措施)。3一、贷款风险五级分类的含义一、贷款风险五级分类的含义w2、贷款风险五级分类的核心定义和根本特征w贷款风险五级分类根据风险程度，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后四类贷款合称为受批评贷款，后三类称为不良贷款。五

3、类贷款的核心定义和根本特征如下：w正常贷款-借款人能够履行合同，没有足够理由疑心贷款本息不能按时足额归还。w根本特征：借款人一直能正常还本付息；无论从借款人本身还是从外部环境看，都不会影响贷款按时足额归还。可谓：“一切正常。？，如果第一还款来源非常充足w关注贷款-尽管借款人目前有能力归还贷款本息，但存在一些可能对归还产生不利影响的因素。w根本特征：借款人目前能正常归还贷款本息，但存在潜在的缺陷可能影响贷款的归还可谓：“潜在缺陷。4一、贷款风险五级分类的含义一、贷款风险五级分类的含义w次次级级贷贷款款-借借款款人人的的还还款款能能力力出出现现明明显显问问题题，完完全全依依靠靠其其正正常常经经营营

4、收收入入无无法法足足额额归归还还贷贷款款本本息息，即即使使执执行行担担保保，也也可可能能会会造造成成一定损失不损失，会怎样。一定损失不损失，会怎样。w根根本本特特征征：是是不不良良贷贷款款的的分分界界线线；贷贷款款的的缺缺陷陷已已经经明明显显，借借款款人人必必须须依依靠靠正正常常经经营营收收入入以以外外的的其其他他来来源源如如需需要要通通过过出出售售、变变卖卖资资产产或或对对外外融融资资、乃乃至至执执行行担担保保等等归归还还贷贷款款本本息息，可可能能会会造造成成一一定损失。可谓：定损失。可谓：“缺陷明显，可能损失。缺陷明显，可能损失。w可可疑疑贷贷款款-借借款款人人无无法法足足额额归归还还贷贷

5、款款本本息息，即即使使执执行行担担保保，也也肯定要造成较大损失。肯定要造成较大损失。w根根本本特特征征：可可疑疑类类贷贷款款具具有有次次级级类类贷贷款款所所有有表表现现，并并且且程程度度更更加加严严重，肯定要造成较大损失。可谓：重，肯定要造成较大损失。可谓：“肯定损失，损失较大。肯定损失，损失较大。w损损失失贷贷款款-在在采采取取所所有有可可能能的的措措施施和和一一切切必必要要的的法法律律程程序序之之后后，贷款本息仍无法收回，或只能收回极少局部。贷款本息仍无法收回，或只能收回极少局部。w根根本本特特征征：无无论论采采取取什什么么措措施施和和履履行行什什么么程程序序，贷贷款款都都注注定定要要全全

6、部部损损失失或或回回收收价价值值微微乎乎其其微微；已已经经没没有有意意义义将将其其作作为为银银行行信信贷贷资资产产在账面上保存贷款实际价值几乎为零。可谓：在账面上保存贷款实际价值几乎为零。可谓：“损失严重。损失严重。5点评：w准准确确把把握握区区分分正正常常类类与与关关注注类类主主营营还还款款，即即第第一一还还款款来来源源；不不利利因因素素：应应理理解解为为如如果果这这个个不不利利因因素素存存在在或或继继续续存存在在，预预期期会会对对银银行行贷贷款的归还产生影响。款的归还产生影响。w关关注注类类与与次次级级类类界界定定十十分分重重要要担担保保还还款款，即即第第二二还还款款来来源源：在在于于企企

7、业业是是否否依依靠靠其其第第一一还还款款来来源源缺缺乏乏以以还还款款，而而只只能能用用第第二二还还款款来来源源来来归还；是否损失归还；是否损失w次次级级、可可疑疑和和损损失失可可以以从从“损损失失程程度度来来划划分分次次级级：损损失失在在20%20%以以内内含含；可可疑疑：损损失失在在20%-90%20%-90%之之间间；损损失失：在在90%90%以以上上含含根根据据皖皖农农信信联联发发20061532006153号号规规定定，对对实实在在难难以以划划分分的的依依照照上上标标准准。另另外外银银监监会会也也相相应提出了拨备率规定。应提出了拨备率规定。6二、贷款风险五级分类的标准二、贷款风险五级分

8、类的标准 w贷贷款款风风险险五五级级分分类类的的标标准准最最重重要要的的一一条条是是贷贷款款归归还还的的可可能能性性，而而判判断断贷贷款款能能否否归归还还主主要要取取决决于于借借款款人人的的还还款款能能力力及及担担保保人人的的代偿能力两大方面。代偿能力两大方面。w一一借借款款人人的的还还款款能能力力是是一一个个综综合合概概念念，分分析析借借款款人人的的还还款款能能力力必必须须从从借借款款人人的的财财务务状状况况、现现金金流流量量和和影影响响还还款款能能力力的的非非财务因素着手。财务因素着手。w1 1、财务因素分析、财务因素分析w销销售售收收入入增增长长率率、盈盈利利能能力力比比率率销销售售利利

9、润润率率=主主营营业业务务利利润润/主营业务收入净额；资产利润率主营业务收入净额；资产利润率=利润总额利润总额/资产平均余额；资产平均余额；w杠杠杆杆比比率率资资产产负负债债率率、流流动动性性指指标标流流动动比比率率，该该比比率率应应在在1.51.5左左右右,不不低低于于1 1；速速动动比比率率应应在在1 1左左右右,不不低低于于0.50.5；应应收收账账款款周周转转率率=赊赊销销收收入入净净额额/应应收收账账款款平平均均余余额额；存存货货周周转转率率=主主营业务本钱营业务本钱/存贷平均余额；存贷平均余额；w2 2、现现金金流流量量分分析析三三种种活活动动：经经营营活活动动、投投资资活活动动、

10、筹筹资资活活动动w3 3、非非财财务务因因素素分分析析行行业业风风险险分分析析、经经营营风风险险分分析析、管管理理风风险险分析、还款意愿分析、信贷管理分析分析、还款意愿分析、信贷管理分析7二、贷款风险五级分类的标准二、贷款风险五级分类的标准w二担保人的代偿能力分析二担保人的代偿能力分析w非非自自然然人人贷贷款款、自自然然人人大大额额贷贷款款进进行行五五级级分分类类时时，要要对对保保证证人人的的信信誉誉和和经经营营情情况况、抵抵质质押押物物的的现现实实市市场场价价值值和和变变现现折折价价率率进进行行分分析析、评评估估，并并根根据据对对归归还还贷贷款款的的保保障障能能力力将将担担保保分分为为较较好

11、好、一一般般、较较差差三三个个档档次次。当当借借款款人人第第一一还还款款缺缺乏乏以以归归还还贷贷款款本本息息时时，担担保保较较好好的的，分分类类结结果果可可上上调调一一级级；担担保保一一般般的的，分分类类结结果果不不变；担保较差的，分类结果下调一级？。变；担保较差的，分类结果下调一级？。w但但是是根根据据银银监监发发200656200656号号文文件件：充充分分质质押押较好担保档次较好担保档次一般担保档次一般担保档次其他担保档次。其他担保档次。8点评：w1、五级分类应以财务因素分析为主，非财务因素分析为辅；从权重上来讲，财务因素分析应占70%以上。w2、贷款风险分类，应以评估借款人的还款能力为

12、核心，把借款人的正常经营营业收入注：不是利润作为贷款的主要第一还款来源，贷款的担保作为次要第二还款来源。切忌用第二还款来源代替第一还款来源。9三、具体的参考特征三、具体的参考特征 w1 1、正常贷款、正常贷款w1 1借借款款人人各各方方面面情情况况正正常常，能能正正常常还还本本付付息息，贷贷款款人人对对借借款款人人最最终终归归还还贷贷款有充分把握。款有充分把握。w2 2借借款款人人可可能能存存在在某某些些消消极极因因素素，但但现现金金流流量量充充足足，不不会会对对贷贷款款本本息息按按约约足额归还产生实质性影响。足额归还产生实质性影响。10三、具体的三、具体的参考特征参考特征w2、关注贷款、关注

13、贷款w1宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；可能影响借款人的偿债能力；w2借款人或担保人改制如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等对贷款归还借款人或担保人改制如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等对贷款归还可能产生不利影响；可能产生不利影响；w3借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款归还的变化；借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款归还的变化；w4借款人的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的

14、不利变化或低于同行业平均借款人的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；水平；w5借款人未按约定用途使用贷款；借款人未按约定用途使用贷款；w6借款人经营性现金流量明显下降，有经常依靠非经营性收入归还贷款本息的情况；借款人经营性现金流量明显下降，有经常依靠非经营性收入归还贷款本息的情况；w7借款人的固定资产贷款工程出现重大的不利于贷款归还的因素如基建工程工期延长、借款人的固定资产贷款工程出现重大的不利于贷款归还的因素如基建工程工期延长、预算调整过大；预算调整过大；w8借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷借款人的管理层出现重

15、大意见分歧或者法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷款归还的变化；款归还的变化；w9借款人或有负债如对外担保、签发商业汇票等过大或与上期相比有较大幅度上升；借款人或有负债如对外担保、签发商业汇票等过大或与上期相比有较大幅度上升；w10借款人在其他金融机构贷款被归为次级类；借款人在其他金融机构贷款被归为次级类；w11贷款抵押物、质物价值明显下降，或抵押权人对抵押物失去控制；贷款抵押物、质物价值明显下降，或抵押权人对抵押物失去控制；w12违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；w13本金或利息逾期含展期，下同本金或利息逾期含展期，下同

16、90天含以内的贷款；天含以内的贷款；w14借款人不能按时足额归还其他债权人的债务；借款人不能按时足额归还其他债权人的债务；w15关联企业相互保证互保的贷款；关联企业相互保证互保的贷款；w16未经本联社同意，借款人采取出售特定资产主要指固定资产、向其他授信人申请授未经本联社同意，借款人采取出售特定资产主要指固定资产、向其他授信人申请授信、更改与其他授信人的债务条款、提前清偿其他长期债务、进行兼并收购等活动、为第三方信、更改与其他授信人的债务条款、提前清偿其他长期债务、进行兼并收购等活动、为第三方提供额外债务担保、向其他债权人或授信人抵押资产等不利于贷款平安行为的贷款；提供额外债务担保、向其他债权

17、人或授信人抵押资产等不利于贷款平安行为的贷款；w17借款人频繁更换会计人员或主要管理人员的贷款；借款人频繁更换会计人员或主要管理人员的贷款；w18无真实贸易背景及有关证明文件的票据承兑和贴现票据。无真实贸易背景及有关证明文件的票据承兑和贴现票据。w19借款人因资金周转困难而申请的展期贷款。借款人因资金周转困难而申请的展期贷款。11三、具体的参考特征三、具体的参考特征w3、次级贷款、次级贷款w1借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源；借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源；w2借款人处于半停产状态；借款人处于半停产状态；w3借借款款人人的的经经营营活活动动净净现现金金流流量量

18、为为负负值值，不不能能按按时时足足额额归归还还其其他他债债权人的债务；权人的债务；w4借借款款人人内内部部管管理理出出现现问问题题，对对正正常常经经营营构构成成实实质质损损害害，并并对对贷贷款款的归还产生不利影响；的归还产生不利影响；w5借借款款人人已已不不得得不不通通过过出出售售、变变卖卖主主要要的的生生产产、经经营营性性固固定定资资产产来来维维持持生生产产经经营营，或或者者通通过过拍拍卖卖抵抵押押质质物物、履履行行保保证证责责任任等等途途径径筹筹集集还款资金；还款资金；w6借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得的贷款；借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得的贷款；w7为清收贷款本息、保全资产等目的

19、发放的为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧贷款；借新还旧贷款；w8可还本付息的重组贷款；可还本付息的重组贷款；w9已诉诸法律追收的贷款；已诉诸法律追收的贷款；w10信信贷贷档档案案不不齐齐全全，重重要要法法律律性性文文件件遗遗失失，并并且且对对还还款款构构成成实实质质性性影响；影响；w11违反国家法律、行政法规发放的贷款；违反国家法律、行政法规发放的贷款；w12本金或利息逾期本金或利息逾期91天至天至180天含的贷款；天含的贷款；w13借款人负责人失踪或无法联系上；借款人负责人失踪或无法联系上；w14改改变变主主要要授授信信银银行行，向向许许多多银银行行借借款款或或不不断断在在这这些

20、些银银行行中中间间借借新新还旧。还旧。12三、具体的参考特征三、具体的参考特征w4、可疑贷款、可疑贷款w1借借款款人人处处于于停停产产或或借借款款人人的的贷贷款款工工程程因因非非正正常常因素处于停缓建状态；因素处于停缓建状态；w2借款人实际已严重资不抵债；借款人实际已严重资不抵债；w3借款人进入清算程序；借款人进入清算程序；w4借借款款人人或或其其法法定定代代表表人人涉涉及及重重大大案案件件，对对借借款款人的正常经营活动造成重大影响；人的正常经营活动造成重大影响；w5借借款款人人改改制制后后，难难以以落落实实银银行行债债务务或或虽虽落落实实债债务，但不能正常还本付息；务，但不能正常还本付息；w

21、6贷款重组后仍不能正常归还本息；贷款重组后仍不能正常归还本息；w7借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；w8本金或利息逾期本金或利息逾期361天以上的贷款或垫付款项。天以上的贷款或垫付款项。13三、具体的参考特征三、具体的参考特征w5、损失贷款、损失贷款w1借借款款人人因因依依法法解解散散、关关闭闭、撤撤销销、宣宣告告破破产产终终止止法法人人资资格格，本行依法对其及其担保人进行追偿后，未能收回的贷款；本行依法对其及其担保人进行追偿后，未能收回的贷款；w2借借款款人人已已完完全全停停止止经经营营活活动动且且复复工工无无望望，或或者者产产品品无无市市场场，严严

22、重重资资不不抵抵债债濒濒临临倒倒闭闭，信信用用社社依依法法对对其其财财产产进进行行清清偿偿，并并对对其担保人进行追偿后，未能收回的贷款；其担保人进行追偿后，未能收回的贷款；w3借借款款人人死死亡亡，或或者者依依照照?中中华华人人民民共共和和国国民民法法通通那那么么?的的规规定定宣宣告告失失踪踪或或死死亡亡，信信用用社社依依法法对对其其财财产产或或者者遗遗产产进进行行清清偿偿，并对担保人进行追偿后未能收回的贷款；并对担保人进行追偿后未能收回的贷款；w4借借款款人人遭遭受受重重大大自自然然灾灾害害或或意意外外事事故故，损损失失巨巨大大且且不不能能获获得得保保险险补补偿偿，确确实实无无力力归归还还的

23、的贷贷款款；或或者者保保险险赔赔偿偿清清偿偿后后，确确实实无无法法归归还还的的局局部部贷贷款款，信信用用社社依依法法对对其其财财产产进进行行清清偿偿，并并对对其担保人进行追偿后，未能收回的贷款；其担保人进行追偿后，未能收回的贷款；w5借借款款人人触触犯犯刑刑律律，依依法法判判处处刑刑罚罚，其其财财产产缺缺乏乏归归还还所所借借债债务，又无其他债务承担者，信用社依法追偿后无法收回的贷款；务，又无其他债务承担者，信用社依法追偿后无法收回的贷款；w6借借款款人人及及其其担担保保人人不不能能归归还还到到期期债债务务，信信用用社社诉诉诸诸法法律律，借借款款人人和和担担保保人人均均无无财财产产可可执执行行，

24、法法院院裁裁定定终终结结执执行行后后，仍仍无无法收回的贷款；法收回的贷款；w7由由于于以以上上一一六六项项原原因因，借借款款人人不不能能归归还还到到期期债债务务，信信用用社社对对依依法法取取得得的的抵抵债债资资产产，按按评评估估确确认认的的市市场场公公允允价价值值入入账账后后，扣扣除除抵抵债债资资产产接接收收费费用用，小小于于贷贷款款本本息息的的差差额额，经经追偿后仍无法收回的贷款；追偿后仍无法收回的贷款；w8办办理理承承兑兑汇汇票票发发生生的的垫垫款款，凡凡承承兑兑申申请请人人和和保保证证人人由由于于上上述述一一六六项项原原因因，无无法法归归还还垫垫款款，经经追追偿偿后后仍仍无无法法收收回的

25、垫款；回的垫款；w9助助学学贷贷款款逾逾期期后后，在在确确定定的的有有效效追追索索期期内内，依依法法处处置置助助学学贷贷款款抵抵质质押押物物和和向向担担保保人人追追索索连连带带责责任任后后，仍仍无无法法收收回回的的贷款。贷款。w10本本联联社社除除贷贷款款本本金金和和应应收收利利息息外外的的其其他他逾逾期期3年年无无法法收收回回的其他应收款。的其他应收款。14四、贷款风险五级分类的对象四、贷款风险五级分类的对象范围：表内外各类信贷资产含贴现按照分类方法和程序划分：自然人一般农户?指引?P7 10万元以下含自然人其他 自 然 人 10万元以上不含100万元以下含自然人其他 100万元以上不含自然

26、人其他分析法 100万元以下含企事业单位包括行政村等贷款 非自然人 100万元以上不含企事业单位分析法按照统计口径划分：企事业单位包括行政村等行政、事业单位贷款；自然人一般农户；自然人其他。15五、贷款分类的方法和操作程序w100万万元元以以上上不不含含企企事事业业单单位位贷贷款款分分类类的的方方法法和和操作程序操作程序w1、非自然人大额贷款分类方法：、非自然人大额贷款分类方法：w第第一一步步：通通过过对对借借款款人人担担保保人人贷贷前前调调查查和和贷贷后后跟跟踪踪检检查查，了了解解借借款款人人担担保保人人的的根根本本情情况况，收收集集相相关资料，以备分类；关资料，以备分类；w第第二二步步：通

27、通过过对对借借款款人人财财务务、现现金金流流量量和和非非财财务务因因素素充充分分分分析析第第一一还还款款来来源源的的根根底底上上，参参照照贷贷款款五五级级分分类类根本标准初步划分贷款的分类档次；根本标准初步划分贷款的分类档次；w第第三三步步：再再根根据据担担保保分分析析第第二二还还款款来来源源的的结结果果进进行行调调整整，最最终终确确定定分分类类结结果果，介介于于相相邻邻档档次次之之间间的的贷贷款款原原那么上归入低一级档次。那么上归入低一级档次。16五、贷款分类的方法和操作程序w2、非自然人大额贷款的根本操作程序：、非自然人大额贷款的根本操作程序：w第一步：收集并填写贷款分类的根底信息。第一步

28、：收集并填写贷款分类的根底信息。w这些信息包括：这些信息包括：w借款人的根本情况；借款人的根本情况；w借款人和保证人的财务信息；借款人和保证人的财务信息；w重要文件；重要文件；w往来信函；往来信函；w借款人还款记录和催款通知书；借款人还款记录和催款通知书；w贷款检查报告。贷款检查报告。w分分管管信信贷贷员员在在收收集集和和阅阅读读信信贷贷档档案案的的前前提提下下，填填写写?企企事事业业单单位位信贷资产分类认定表信贷资产分类认定表?中的中的“借款人根本情况信息；借款人根本情况信息；17五、贷款分类的方法和操作程序w第二步：开展贷后跟踪检查。分管信贷员根据贷前调查和贷后检查所掌握的借款人生产经营、

29、财务状况、贷款用途、还款来源及借款合同执行情况等有重点地反映在分类工作底稿中，每季至少一次；并把有关调查核实后的财务数据记录在认定表中“财务分析表、“现金流量表的相关栏目内。w第三步：财务、现金流量因素分析。分析借款人的财务状况，计算借款人的经营活动净现金流量及资产负债率、流动比率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率等主要财务指标，分析主要财务指标的变化情况及行业内所处水平，综合判断借款人的偿债能力。第一还款来源分析w第四步：非财务因素分析。掌握和分析借款人行业风险、经营风险、管理风险、自然社会因素、还款意愿以及银行内部贷款管理风险等，并在“非财务因素分析栏中表达出来，从而有效

30、判断对贷款风险的影响。w第五步：担保分析。根据对担保人的贷前调查和贷后检查情况以及阅读信贷档案的根底上，认真填列“保证人根本情况表或“抵押、质押分析栏，通过对保证人的信誉和经营情况、抵质押物的现实市场价值和变现折价率进行分析、评估，并根据对归还贷款的保障能力将担保分为较好、一般、较差三个档次。18五、贷款分类的方法和操作程序w第六步：贷款及还款情况分析。分管信贷人员根据借款人的贷款发放情况及借款人归还记录及欠息情况进行分析，按季填写“贷款情况分析表或“借款人逾期还本付息状况记录表，假设借款人未出现本息逾期情况在分类时无需填写“借款人逾期还本付息状况记录表。w第七步：综合分析，初步确定分类结果。

31、分管信贷人员通过综合分析借款人归还贷款的有利和不利因素，参照贷款五级分类根本标准初步划分贷款的分类档次；再根据担保分析的结果进行调整，初步确定分类结果。w第八步：拟写五级分类风险评估报告。分管信贷人员根据上述借款人的根本情况、财务、现金流量分析及非财务分析和担保分析的整个过程，形成书面风险评估报告，提交信用社贷款审批小组讨论。w五级分类风险评估报告的根本格式：w一、借款人根本情况以及贷后检查情况；w二、借款人的财务、现金流量分析；w三、借款人的非财务因素分析；w四、借款人的担保情况分析；w五、贷款及还款情况分析w六、综合分析，确定分类结果。19五、贷款分类的方法和操作程序w第九步：开展信贷讨论

32、。w信用社贷款审批小组根据信贷人员提交的五级分类风险评估报告中分类理由和初分结果对照贷款分类的核心定义、根本特征和原那么规定，逐户进行分析讨论，确定最终分类结果。w信贷讨论的程序：w1、分管信贷人员逐户将该贷款的根本情况、分类过程及分类理由向贷款审批小组进行阐述；w2、由信用社贷款审批小组对照五级分类的核心定义、根本特征和原那么规定进行逐户讨论；w3、贷审小组成员逐户发表分类意见；w4、确定最终分类结果。w5、做好会议记录。w第十步：确定最终分类结果，调整贷款风险管理台账。w信用社贷款审批小组最终确定分类结果，填列“贷款风险分类认定表中，并及时报联社审核、审批，经联社审批后及时调整贷款风险管理

33、台账。w第十一步：贷款分类调整。w分管信贷人员应随时关注贷款风险变动情况，遇贷款风险变动时应随时调整贷款分类结果，拟写五级分类风险评估报告，重新提交信用社贷款审批小组开展信贷计论，调整分类结果。20六、日常表格的操作1.企业事业贷款模板2.自然人其他贷款模板3.自然人一般农户贷款模板常用4.微型企业贷款模板5.住房按揭或汽车贷款模板6.在准确填制上述各类模版的根底上，每个信贷人员客户经理要按旬、按月、按季准确统计出各自分管贷款的分类数据对数据的准确性负责，特别是季末数据，并交给信贷会计汇总。21七、当前需要尽快到位的几项工作七、当前需要尽快到位的几项工作1.补建农户小额信用贷款补建农户小额信用

34、贷款?户主登记表户主登记表?和和?信用等级评信用等级评定表定表?依照依照?安徽省农村合作金融机构农户小额信用安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理方法贷款管理方法?2.补建补建?自然人其他贷款客户及微型企业信用等级评定自然人其他贷款客户及微型企业信用等级评定测评表测评表?依照依照?安徽省农村合作金融机构自然人其他安徽省农村合作金融机构自然人其他贷款客户及微型企业客户信用等级评定暂行方法贷款客户及微型企业客户信用等级评定暂行方法?3.对所有贷款余额在对所有贷款余额在100万元以上的贷款，无论分类结万元以上的贷款，无论分类结构是否变化，必须按季度重新撰写分类底稿和认定表构是否变化，必须按季度重新撰写分类底稿和认定表依据省联社文件依据省联社文件?关于加强全省农村合作金融机构关于加强全省农村合作金融机构贷款五级分类日常管理工作的意见贷款五级分类日常管理工作的意见?4.当年新发生户和与信用社建立业务关系缺乏一年的企当年新发生户和与信用社建立业务关系缺乏一年的企业客户要做到业客户要做到“按月跟踪检查。特别要注意不得对按月跟踪检查。特别要注意不得对次级及一下档次的增加贷款规模，假设有应尽快收回次级及一下档次的增加贷款规模，假设有应尽快收回5.按照按照“两类、两区的要求，做好信贷档案的整理归两类、两区的要求，做好信贷档案的整理归类工作。类工作。22谢谢大家！如有不当之处，请批评指正。23