商业银行公司业务.ppt

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1、商业银行公司业务商业银行公司业务主讲：朱毓琼主讲：朱毓琼上海明鸿中小银行培训中心上海明鸿中小银行培训中心1 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 2一一.商业银行公司业务概述商业银行公司业务概述2 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 3(一一)公司业务性质与作用公司业务性质与作用o商业银行公司业务内涵商业银行公司业务内涵又称公司金融业务，是银行经营的以公司客户又称公司金融业务，是银行经营的以公司客户为服务对象的银行业务，包括了公司客户开发、为服务对象的银行业务，包括了公司客户开发、营销、管理和维护等一系列资产、负债和中间营销、管理和维护等一系列资产、负债和中间业务。业务。o公司业务的服务对象主要

2、为公司等企业客户，公司业务的服务对象主要为公司等企业客户，具有单金额大、笔数少（个金）、占比大的特具有单金额大、笔数少（个金）、占比大的特点点3 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 4公司业务在商业银行中的地位和作用公司业务在商业银行中的地位和作用o公司贷款占商业银行信贷资产的比重最大公司贷款占商业银行信贷资产的比重最大o公司负债是商业银行低成本负债的主要来源公司负债是商业银行低成本负债的主要来源o公司是商业银行发展中间业务的载体和桥梁公司是商业银行发展中间业务的载体和桥梁(一一)公司业务性质与作用公司业务性质与作用4 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 5（二）商业银行公司业务种类（二）商业

3、银行公司业务种类 o公司资产业务公司资产业务 票据业务：票据贴现，票据抵押贷款票据业务：票据贴现，票据抵押贷款 贷款业务：短期贷款，中长期贷款贷款业务：短期贷款，中长期贷款 证券业务：投资公司债券证券业务：投资公司债券 o公司负债业务公司负债业务 公司一般存款公司一般存款 ：活期存款，定期存款，通：活期存款，定期存款，通知存款，协定存款，专户存款，保证金存款知存款，协定存款，专户存款，保证金存款 o公司中间业务公司中间业务 ：咨询业务，理财业务，代理业务：咨询业务，理财业务，代理业务等等 5 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 6商业银行公司业务的构架商业银行公司业务的构架商业银行公司业务商业

4、银行公司业务资资产产业业务务负负债债业业务务中中间间业业务务票票据据业业务务贷贷款款业业务务证证券券业业务务一一般般保保证证保保证证金金存存款款投投资资决决策策咨咨询询投投资资决决策策咨咨询询分分配配决决策策咨咨询询融融资资中中介介业业务务衍衍生生性性业业务务担担保保性性业业务务结结算算业业务务代代理理性性业业务务6 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 7二、公司客户存款业务二、公司客户存款业务 7 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 8（一）公司客户存款种类（一）公司客户存款种类 交易存款交易存款o又可称为开支票存款，是企业利用银行管理其日又可称为开支票存款，是企业利用银行管理其日常开支面存

5、入银行的可随时支取的货币，是银行常开支面存入银行的可随时支取的货币，是银行提供的代客户进行支付的一种服务，此类存款属提供的代客户进行支付的一种服务，此类存款属于活期存款。于活期存款。交易账户可划分为四类交易账户可划分为四类o基本存款账户基本存款账户o一般存款账户一般存款账户o临时存款账户临时存款账户o专用存款账户专用存款账户8 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 9（一）公司客户存款种类（一）公司客户存款种类非交易存款非交易存款o特点是：特点是：支付利息；户主不得根据存款开出支票支付利息；户主不得根据存款开出支票我国公司客户非交易存款主要有以下三种：我国公司客户非交易存款主要有以下三种：o定期

6、存款定期存款o通知存款通知存款o协定存款协定存款9 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 10人民币单位定期存款人民币单位定期存款o产产品品定定义义：人人民民币币单单位位定定期期存存款款是是指指银银行行按按规规定定吸吸收收的的单单位位存存入入的的事事先约定存期的款项。先约定存期的款项。10 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 11人民币单位定期存款人民币单位定期存款o适适用用对对象象：在在我我行行开开立立结结算算账账户户的的企企事事业业单单位位、机机关关、部部队队、学学校校、社社会会团团体体等等。一一般般适适用用于于有有大大额额资资金剩余，可长期不使用的单位。金剩余，可长期不使用的单位。o服务渠

7、道：柜面服务渠道：柜面11 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 12人民币单位定期存款人民币单位定期存款o客户申请和使用客户申请和使用o单单位位在在存存入入定定期期存存款款时时，必必须须提提交交开开户户申申请请书书、营营业业执执照照正正本本等等，并并预预留留印印鉴鉴。印印鉴鉴应应包包括括单单位位财财务务专专用用章章、单单位位法法定定代代表表人人章章（或或主主要要负负责责人人印印章章）和和财财会会人人员员章章。由由接接受受存存款款的的银银行行给给存存款款单单位位开具开具“单位定期存款开户证实书单位定期存款开户证实书”。12 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 13人民币单位定期存款人民币单位定期

8、存款o单单位位定定期期存存款款的的期期限限分分为为三三个个月月、半半年年、一一年年三三个个档档次次。起起存存金金额额1 1万万元，多存不限。元，多存不限。13 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 14人民币单位通知存款人民币单位通知存款o产产品品定定义义：单单位位通通知知存存款款是是指指存存款款人人在在存存入入款款项项时时不不约约定定存存期期，支支取取时时需需提提前前通通知知金金融融机机构构，约约定定支支取取存款日期和金额方能支取的存款。存款日期和金额方能支取的存款。14 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 15人民币单位通知存款人民币单位通知存款o适适用用对对象象：在在我我行行开开立立结结算

9、算帐帐户户的的企企事事业业单单位位、机机关关、部部队队、学学校校、社会团体等。社会团体等。o服务渠道：柜面服务渠道：柜面15 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 16人民币单位通知存款人民币单位通知存款o客户申请和使用客户申请和使用o办理通知存款前，存款人须事先与办理通知存款前，存款人须事先与开户银行订立通知存款协议。开户银行订立通知存款协议。o16 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 17人民币单位通知存款人民币单位通知存款o单单位位通通知知存存款款账账户户资资金金必必须须一一次次存存入入，最最低低起起存存金金额额为为5050万万元元。存存入入方方式式有有现现金金存存入入和和转转账账存存入入

10、两两种种。单单位位通通知知存存款款凭凭证证为为“单单位位定定期期存存款款开开户户证证实实书书”，开开户户证证实实书书上上须须注明注明“通知存款通知存款”字样，以资区别。字样，以资区别。17 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 18人民币单位协定存款人民币单位协定存款o产产品品定定义义：单单位位协协定定存存款款是是指指开开户户单单位位与与银银行行签签订订协协定定存存款款合合同同，约约定定期期限限、商商定定其其结结算算账账户户需需保保留留的的基基本本存存款款额额度度，由由银银行行对对基基本本存存款款额额度度内内的的存存款款按按结结息息日日或或支支取取日日活活期期存存款款利利率率计计息息，超超过过基

11、基本本存存款款额额度度部部分分的的存存款款按按结结息息日日或或支支取取日日人人行行公公布布的的高高于于活活期期存存款款，低低于于六六个个月月定定期期存存款款利利率率的的协协定定存存款利率给付利息的一种存款。款利率给付利息的一种存款。18 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 19人民币单位协定存款人民币单位协定存款o适适用用对对象象：在在我我行行开开立立帐帐户户的的企企事事业业单单位位客客户户，如如公公司司、机机关关、团团体体、部队、学校、医院等。部队、学校、医院等。o服务渠道：柜面服务渠道：柜面19 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 20人民币单位协定存款人民币单位协定存款o客户申请和使用客

12、户申请和使用o办办理理单单位位协协定定存存款款的的单单位位需需要要与与银银行行签签订订协协定定存存款款合合同同，约约定定期期限限、商商定定其其结结算算账账户户需需保保留留的的基基本本存款额度。存款额度。20 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 21三、公司客户的授信业务三、公司客户的授信业务 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 22o简单来说，授信是指银行向客户直接提供简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。信用向第三方作出保证的行为。o授信按期限分为短期授信和中长期授信。授信按期限分为短期授信和中

13、长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。中长期授信指一年以上的授信。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 23统一授信的内涵统一授信的内涵o是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用用风险管理制度。风险管理制度。国内商业银行的授信分类国内商业银行的授信分类o1公开统一授信公开统一授信o2内部统一授信内部统一授信公司客户统一授信公司客户统一授信 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 24公司客户统一授信公司客户统

14、一授信公开统一授信与内部统一授信的区别公开统一授信与内部统一授信的区别o最高综合授信额度核定的出发点不同最高综合授信额度核定的出发点不同o审批管理不同审批管理不同o法律效力不同法律效力不同o对具体信用使用的规定不同对具体信用使用的规定不同 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 25授信与贷款的区别授信与贷款的区别o授信不能等同于贷款。授信是一种风险控授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款构向借款人所作的借款,须在一定期限内须在一定期限内归还归还,并支付利息。客户对银行的需求不并支付利息。客户对银行的需求不仅

15、包括贷款，还有票据、信用证等。授信仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，票据贴现包括了银行的表内、表外业务，票据贴现和开信用证也要纳入授信总额范围。和开信用证也要纳入授信总额范围。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 26公司统一授信操作流程图公司统一授信操作流程图 不符合规定不符合规定否决否决客户申请客户申请开户行受理与调查开户行受理与调查有权审批行审查有权审批行审查有权审批人审批有权审批人审批银企签订授信协议银企签订授信协议客客户户评评价价 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 27内部统一授信流程图内部统一授信流程图开户行调查开户行调查有权审批行有权审批行信贷部门审

16、批信贷部门审批有权审批行审查有权审批行审查客户评价客户评价审批单户单项审批单户单项需求时使用需求时使用 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 28 最高综合授信额度的含义最高综合授信额度的含义o商业银行在对单一法人客户的风险和财商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定客务状况进行综合评估的基础上，确定客户能够承担和愿意承担的风险总量。户能够承担和愿意承担的风险总量。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 29 影响授信额度的因素影响授信额度的因素影响最高综合授信额度核定的因素影响最高综合授信额度核定的因素o考虑客户的还款能力考虑客户的还款能力o考虑银行对单一法人客户和集团性

17、客户考虑银行对单一法人客户和集团性客户资金资金(信用信用)供给压力的因素供给压力的因素o考虑不同信用等级的客户，分别核定其考虑不同信用等级的客户，分别核定其最高综合授信额度最高综合授信额度 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 30四、公司客户中间业务四、公司客户中间业务 30 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 31（一）传统的公司中间业务（一）传统的公司中间业务 o代理收付款业务代理收付款业务o结算业务结算业务o信息咨询业务信息咨询业务信息咨询业务的种类信息咨询业务的种类信息咨询业务的运作程序信息咨询业务的运作程序o租赁、信托业务租赁、信托业务o承诺、担保承诺、担保(含保函含保函)业务业务3

18、1 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 32代理收付款基本种类代理收付款基本种类 代理收付款代理收付款通讯类通讯类市话费市话费长话费长话费移动电话费移动电话费报务费报务费专线费专线费电子银行电子银行服务费服务费物业管理类物业管理类水费水费电费电费燃气费燃气费物业管理费物业管理费街道清洁费街道清洁费保安服务费保安服务费城建费城建费房租房租社会保障类社会保障类人寿保险费人寿保险费医疗保险费医疗保险费劳动保险费劳动保险费物业管理费物业管理费退休金退休金税费类税费类国税国税地税地税工商管理费工商管理费教育费附加教育费附加环保排污费环保排污费环境监测费环境监测费海关监管费海关监管费其他类其他类工资工资资

19、金资金教育先赞助费教育先赞助费报刊订阅费报刊订阅费律师事务费律师事务费股息红利股息红利咨询费咨询费贷款贷款房改基金费房改基金费交通类交通类养路费养路费汽油费汽油费交通罚款费交通罚款费过桥费过桥费运费运费机动车年审费机动车年审费交通管理费交通管理费路桥基金费路桥基金费32 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 33我国现行的支付工具和结算方式我国现行的支付工具和结算方式 o银行汇票结算方式银行汇票结算方式o商业汇票结算方式商业汇票结算方式o银行本票结算方式银行本票结算方式o支票结算方式支票结算方式o汇兑结算方式汇兑结算方式33 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 34o委托收款结算方式委托收款结算

20、方式o托收承付结算方式托收承付结算方式o信用证结算方式信用证结算方式o保函结算方式保函结算方式o电子汇兑结算方式电子汇兑结算方式34 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 35银行汇票结算方式银行汇票结算方式o产产品品定定义义：出出票票银银行行签签发发的的，由由其其在在见见票票时时按按照照实实际际结结算算金金额额无无条条件件支支付付给给收收款款人人或或者者持持票票人人的的票票据据。银银行行汇汇票票的的出出票票银银行行为为银银行行汇汇票票的的付款人。付款人。35 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 36银行汇票结算方式银行汇票结算方式o适适用用对对象象：单单位位和和个个人人各各种种款款项项结结算算

21、，均均可可使使用用银银行行汇汇票票。具具体体为为在在我我行行开开立立结结算算帐帐户户的的企企事事业业单单位位、机关、部队、学校、社会团体等。机关、部队、学校、社会团体等。o服务渠道：柜面服务渠道：柜面36 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 37银行汇票结算方式银行汇票结算方式o客户申请和使用客户申请和使用o1 1、申请产品、申请产品o申申请请人人需需要要使使用用银银行行汇汇票票时时，应应向向银银行行填填业业务务委委托托书书，并并预预留留印印鉴鉴，用于申请签发银行汇票。用于申请签发银行汇票。37 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 38银行汇票结算方式银行汇票结算方式o使用产品使用产品o客客户

22、户可可以以使使用用银银行行汇汇票票用用于于往往来来款款项项结结算算，提提高高了了票票据据的的流流通通性性，保保证资金结算的顺利进行。证资金结算的顺利进行。38 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 39银行本票结算方式银行本票结算方式o产产品品定定义义：银银行行本本票票是是银银行行签签发发的的，承承诺诺自自己己在在见见票票时时无无条条件件支支付付确确定定金额给收款人或者持票人的票据。金额给收款人或者持票人的票据。39 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 40银行本票结算方式银行本票结算方式o适适用用对对象象：在在我我行行开开立立帐帐户户的的企企事事业业单单位位客客户户，如如公公司司、机机关关、团

23、团体体、部部队队、学学校校、医医院院等等，都都可可办办理理支支票。票。o服务渠道：柜面服务渠道：柜面40 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 41银行本票结算方式银行本票结算方式o客户申请和使用客户申请和使用o1 1、申请产品、申请产品o申申请请人人需需要要使使用用银银行行本本票票时时，应应向向银银行行填填业业务务委委托托书书，并并预预留留印印鉴鉴，用于申请签发银行本票。用于申请签发银行本票。41 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 42银行本票结算方式银行本票结算方式o使用产品使用产品o单单位位和和个个人人在在同同一一票票据据交交换换区区域域的的各各种种款款项项，支支付付均均可可以以使使用用

24、银银行行本本票票。因因为为是是银银行行签签发发并并付付款款，信信誉誉较较高高。购购货货方方凭凭票票提提货货，销销货货方方见见票票交交货货，债债权权债债务务关关系系可可以以凭凭票票清清偿偿，收收款款人人或或持持票票人人将将本票送存银行即可入账用款。本票送存银行即可入账用款。42 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 43支票结算方式支票结算方式o产产品品定定义义：出出票票人人签签发发的的，委委托托办办理理存存款款业业务务的的银银行行或或者者其其他他金金融融机机构构在在见见票票时时无无条条件件支支付付确确定定的的金金额额给收款人或者持票人的票据。给收款人或者持票人的票据。43 银银 行行 家家 的的

25、 摇摇 篮篮 44支票结算方式支票结算方式o支支票票的的出出票票人人，为为在在经经中中国国人人民民银银行行当当地地分分支支行行批批准准办办理理支支票票业业务务的的银银行行机机构构开开立立可可以以使使用用支支票票的的存存款款账账户户的的单单位位和和个个人人，在在我我行行开开立立帐帐户户的的企企事事业业单单位位客客户户，如如公公司司、机机关关、团团体体、部部队队、学学校校、医院等，都可办理支票。医院等，都可办理支票。o服务渠道：柜面。服务渠道：柜面。44 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 45支票结算方式支票结算方式o客户申请和使用客户申请和使用o1 1、申请产品、申请产品o存存款款人人领领购购

26、支支票票时时，应应填填写写票票据据和和结结算算凭凭证证领领用用单单，并并加加盖盖预预留留银银行行签签章章，经经银银行行核核对对填填写写正正确确、签签章章相相符符，收收取取支支票票工工本本费费和和手手续续费费后后，在在空空白白重重要要凭凭证证登登记记簿簿上上注注明明领领用用日日期期、存存款款人人名名称称、支支票票起起止止号号码码以以备备查查核核。支支票票出出售售时时应应在在每每张张支支票票上上加加盖盖本本行行行行名名和和存款人账号。存款人账号。45 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 46支票结算方式支票结算方式o使用产品使用产品o单单位位和和个个人人在在同同一一票票据据交交换换区区域域的的各各

27、种种款款项项结结算算，均均可可使使用用支支票票，通通过过支支票票付付款款人人可可以以将将款款项项支支付付给给收收款人。款人。46 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 47汇兑结算方式汇兑结算方式o产产品品定定义义：汇汇兑兑是是汇汇款款人人委委托托银银行行将将其其款款项项支支付付给给收收款款人人的的结结算算方方式式。单单位位和和个个人人的的各各种种款款项项的的结结算算都都可可以以使使用用汇汇兑兑结结算算。汇汇兑兑分分为为信信汇汇、电电汇汇两两种种，由由汇汇款款人人选选择择使使用用，目目前一般均使用电汇方式。前一般均使用电汇方式。47 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 48汇兑结算方式汇兑结算方

28、式o适适用用对对象象：单单位位和和个个人人办办理理各各种种款款项的结算，均可使用汇兑结算方式。项的结算，均可使用汇兑结算方式。o服务渠道：柜面服务渠道：柜面48 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 49汇兑结算方式汇兑结算方式o客户申请和使用客户申请和使用o1 1、申请产品、申请产品o客客户户如如需需使使用用汇汇兑兑结结算算方方式式，需需填填制制三三联联的的汇汇兑兑凭凭证证，并并加加盖盖预预留留银银行印鉴。行印鉴。49 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 50汇兑结算方式汇兑结算方式o2 2、使用产品、使用产品o 客户填妥汇兑凭证交付银行，银行客户填妥汇兑凭证交付银行，银行便可为客户办理汇兑付

29、款。便可为客户办理汇兑付款。50 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 51委托收款结算方式委托收款结算方式o产产品品定定义义：委委托托收收款款是是委委托托人人委委托托银银行行向向付付款款人人收收取取款款项项的的结结算算方方式式。单单位位和和个个人人凭凭以以承承兑兑的的商商业业汇汇票票、债债券券、存存单单等等付付款款人人债债务务证证明明办办理理款款项项的的结结算算，均均可可以以使使用用委委托托收收款款结算方式。结算方式。51 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 52委托收款结算方式委托收款结算方式o使使用用对对象象：单单位位和和个个人人凭凭已已承承兑兑商商业业汇汇票票、债债券券、存存单单等等付付

30、款款人人债债务务证证明明办办理理款款项项的的结结算算，均均可可以以使使用用委托收款结算方式。委托收款结算方式。o服务渠道：柜面服务渠道：柜面52 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 53委托收款结算方式委托收款结算方式o客户申请和使用客户申请和使用o收款人办理委托收款时，应填制邮收款人办理委托收款时，应填制邮划委托收款凭证或电划委托收款凭划委托收款凭证或电划委托收款凭证，连同全部有关的债务证明文件证，连同全部有关的债务证明文件交开户银行。交开户银行。53 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 54托收承付款结算方式托收承付款结算方式o产产品品定定义义：托托收收承承付付是是根根据据购购销销合合同同

31、由由收收款款人人发发货货后后委委托托银银行行向向异异地地付付款款人人收收取取款款项项，由由付付款款人人向向银银行行承认付款的一种结算方式。承认付款的一种结算方式。54 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 55托收承付款结算方式托收承付款结算方式o适适用用对对象象：在在我我行行开开户户的的单单位位，且且托托收收结结算算的的款款项项须须是是商商品品交交易易，以以及及因因商商品品交交易易而而产产生生的的劳劳务务供供应应的的款项。款项。o服务渠道：柜面服务渠道：柜面55 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 56托收承付款结算方式托收承付款结算方式o客户申请和使用客户申请和使用o1 1、申请产品、申请产

32、品o收收款款人人按按照照签签订订的的购购销销合合同同发发货货后后，委委托托银银行行办办理理托托收收时时，应应填填制制一一式式五五联联的的托托收收凭凭证证并并附附符符合合托托收收承承付付结结算算的的有有关关证证明明和和交交易易单单证证送送交交开开户户银银行行，并并在在第第二联托收凭证上签章。二联托收凭证上签章。56 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 57托收承付款结算方式托收承付款结算方式o使用产品：客户至银行办理该业务。使用产品：客户至银行办理该业务。57 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 58贷记凭证结算方式贷记凭证结算方式o产产品品定定义义：贷贷记记凭凭证证是是用用于于同同城城范范围围

33、内内付付款款方方主主动动付付款款给给收收款款人人的的一一种结算凭证。种结算凭证。58 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 59贷记凭证结算方式贷记凭证结算方式o适适用用对对象象：适适用用于于在在我我行行开开立立结结算算帐帐户户的的企企事事业业单单位位、机机关关、部部队队、学校、社会团体等。学校、社会团体等。o服务渠道：柜面服务渠道：柜面59 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 60贷记凭证结算方式贷记凭证结算方式o客户申请和使用客户申请和使用o1 1、申请产品、申请产品o存款人购买贷记凭证时，必须填写存款人购买贷记凭证时，必须填写“贷记凭贷记凭证领用单证领用单”，加盖预留银行签章，经银行核，加

34、盖预留银行签章，经银行核对填写正确、签章相符，收取贷记凭证工本对填写正确、签章相符，收取贷记凭证工本费和手续费后，在空白重要登记簿上注明领费和手续费后，在空白重要登记簿上注明领用日期、存款人名称、凭证起止号码以及购用日期、存款人名称、凭证起止号码以及购买人签章，以备核查。买人签章，以备核查。60 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 61贷记凭证结算方式贷记凭证结算方式o2 2、使用产品、使用产品o存款人向银行交付填妥的贷记凭证存款人向银行交付填妥的贷记凭证即可办理同城范围内的主动付款。即可办理同城范围内的主动付款。61 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 62银行承兑汇票银行承兑汇票o产产品品

35、定定义义：银银行行承承兑兑汇汇票票是是在在承承兑兑银银行行开开立立存存款款账账户户的的存存款款人人(即即承承兑兑申申请请人人)签签发发的的，经经承承兑兑银银行行承承兑兑，在在指指定定日日期期无无条条件件支支付付确确定定金金额额给给收款人或者持票人的票据。收款人或者持票人的票据。62 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 63银行承兑汇票银行承兑汇票o适适用用对对象象：在在银银行行开开立立结结算算帐帐户户的的企企事事业业单单位位、机机关关、部部队队、学学校校、社会团体等。社会团体等。o服务渠道：柜面服务渠道：柜面63 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 64银行承兑汇票银行承兑汇票o承兑申请人为经

36、工商行政管理部门（或主承兑申请人为经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，并在工商或相关部门办理年他经济组织，并在工商或相关部门办理年检手续；检手续；o在本行开立结算账户；在本行开立结算账户；o有合法商品交易背景；有合法商品交易背景；o具有到期支付能力；具有到期支付能力；o具有一定比例的保证金，其余部分提供足具有一定比例的保证金，其余部分提供足额抵、质押或第三人保证。额抵、质押或第三人保证。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 65银行承兑汇票银行承兑汇票o银行承兑汇票的有关规定银行承兑汇票的有关规定o额度，每张汇票金额不超过人

37、民币额度，每张汇票金额不超过人民币1000万元整；万元整；o期限，根据贸易合同确定，最长不超期限，根据贸易合同确定，最长不超过过6个月；个月；o手续费，按承兑金额的手续费，按承兑金额的0.5收取收取,每每笔不足人民币笔不足人民币10元的元的,按按10元收取元收取 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 66银行承兑汇票银行承兑汇票o银行承兑汇票的兑付银行承兑汇票的兑付承兑申请人应在汇票到期前保证其承兑申请人应在汇票到期前保证其账户有足额资金。汇票到期日，招行账户有足额资金。汇票到期日，招行凭票无条件地从承兑申请人账户向持凭票无条件地从承兑申请人账户向持票人扣付票款。若申请人账面金额不票人扣付票款。

38、若申请人账面金额不足，银行将对欠款部分做逾期贷款处足，银行将对欠款部分做逾期贷款处理。理。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 67银行承兑汇票银行承兑汇票o客户申请和使用客户申请和使用o申申请请产产品品：银银行行承承兑兑汇汇票票的的出出票票人人或或持持票票人人向向银银行行提提示示承承兑兑时时，应应填填制制银银行行承承兑兑协协议议。银银行行信信贷贷部部门门按按照照有有关关规规定定和和信信贷贷审审批批程程序序，对对出出票票人人的的资资格格、资资信信、购购销销合合同同和和汇汇票票记记载载的的内内容容进进行行审审核核，决决定定是是否否办办理理承承兑兑。同同意承兑的应与出票人签订承兑协议。意承兑的应与出

39、票人签订承兑协议。67 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 68商业承兑汇票商业承兑汇票o产产品品定定义义：商商业业汇汇票票是是出出票票人人签签发发的的，委委托托付付款款人人在在指指定定日日期期无无条条件件支支付付确确定定金金额额给给收收款款人人或或持持票票人人的的票票据据。商商业业汇汇票票分分为为商商业业承承兑兑汇汇票票和和银银行行承承兑兑汇汇票票。商商业业承承兑兑汇汇票票由由银行以外的付款人承兑。银行以外的付款人承兑。68 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 69商业承兑汇票商业承兑汇票o适适用用对对象象：在在银银行行开开立立结结算算帐帐户户的的企企事事业业单单位位、机机关关、部部队队、学

40、学校校、社会团体等。社会团体等。o服务渠道：柜面服务渠道：柜面69 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 70商业承兑汇票商业承兑汇票o客户申请和使用客户申请和使用o1 1、申请产品、申请产品o商商业业承承兑兑汇汇票票的的出出票票人人，为为在在银银行行开开立立存存款款账账户户的的法法人人及及其其他他组组织织，与与付付款款人人有有真真实实的的委委托托付付款款关关系系，具有支付汇票金额的可靠资金来源。具有支付汇票金额的可靠资金来源。70 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 71商业承兑汇票商业承兑汇票o2 2、使用产品、使用产品o商商业业承承兑兑汇汇票票可可以以由由付付款款人人签签发发并并承承兑兑，

41、也也可可以以由由收收款款人人签签发发交交由由付付款人承兑。款人承兑。71 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 72委托收款结算方式委托收款结算方式o产产品品定定义义：委委托托收收款款是是委委托托人人委委托托银银行行向向付付款款人人收收取取款款项项的的结结算算方方式式。单单位位和和个个人人凭凭以以承承兑兑的的商商业业汇汇票票、债债券券、存存单单等等付付款款人人债债务务证证明明办办理理款款项项的的结结算算，均均可可以以使使用用委委托托收收款款结算方式。结算方式。72 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 73委托收款结算方式委托收款结算方式o使使用用对对象象：单单位位和和个个人人凭凭已已承承兑兑商商

42、业业汇汇票票、债债券券、存存单单等等付付款款人人债债务务证证明明办办理理款款项项的的结结算算，均均可可以以使使用用委托收款结算方式。委托收款结算方式。o服务渠道：柜面服务渠道：柜面73 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 74委托收款结算方式委托收款结算方式o客户申请和使用客户申请和使用o收收款款人人办办理理委委托托收收款款时时，应应填填制制邮邮划划委委托托收收款款凭凭证证或或电电划划委委托托收收款款凭凭证证，连连同同全全部部有有关关的的债债务务证证明明文文件件交开户银行。交开户银行。74 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 75委托收款结算方式委托收款结算方式o业务操作流程业务操作流程o收收

43、款款人人开开户户银银行行审审核核客客户户提提交交的的凭凭证证及及有有关关债债务务证证明明，审审核核无无误误后后，将将债债务务证证明明等等文文件件寄寄交交付付款款人人开开户户行。行。75 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 76委托收款结算方式委托收款结算方式o付款人开户行接到寄来的委托收款凭证付款人开户行接到寄来的委托收款凭证及债务证明，审核无误后应通知付款人及债务证明，审核无误后应通知付款人签收。付款人未在签收日的次日起签收。付款人未在签收日的次日起3 3日日内通知银行付款的，视同同意付款，银内通知银行付款的，视同同意付款，银行应于付款人签收日的次日起第行应于付款人签收日的次日起第4 4天上

44、天上午开始营业时，将款项划给收款人。午开始营业时，将款项划给收款人。76 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 77公司客户其他中间业务公司客户其他中间业务 o公司客户现金管理业务公司客户现金管理业务o公司客户应收账款融资业务公司客户应收账款融资业务o公司客户投资基金托管业务公司客户投资基金托管业务77 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 78公司客户现金管理业务公司客户现金管理业务 o现金管理的最终目的是，既要保持公现金管理的最终目的是，既要保持公司正常营运对现金的需要，又不能使司正常营运对现金的需要，又不能使现金余额出现数量过多及时间过长的现金余额出现数量过多及时间过长的闲置。闲置。78 银

45、银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 79五、公司业务市场营销五、公司业务市场营销 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 80 银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 81o20世纪世纪80年代，居住在里约热内卢市郊的年代，居住在里约热内卢市郊的华裔移民中，有一个小伙子提出把家乡的华裔移民中，有一个小伙子提出把家乡的茶叶拿到巴西来卖。同伴们认为他愚蠢至茶叶拿到巴西来卖。同伴们认为他愚蠢至极，因为在巴西，几乎所有的人都只爱喝极，因为在巴西，几乎所有的人都只爱喝咖啡。咖啡。“根本没有市场，根本不会有人买，根本没有市场，根本不会有人买，哪儿来的市场哪儿来的市场?”同伴们这样讥笑他。同伴们这样讥笑他。银银 行行

46、 家家 的的 摇摇 篮篮 82o在之后的几个月里，他只要和巴西人接触。在之后的几个月里，他只要和巴西人接触。就会问：就会问：“你知道绿茶是什么吗你知道绿茶是什么吗?”回答回答“完全不知道完全不知道”的人不多，而回答的人不多，而回答“知道知道却没有见过却没有见过”的占大多数。小伙子问：的占大多数。小伙子问：“假如有一杯中国绿茶放在你面前，你愿意假如有一杯中国绿茶放在你面前，你愿意尝试喝一口吗尝试喝一口吗?”几乎所有的巴西人都表几乎所有的巴西人都表示有兴趣品尝。示有兴趣品尝。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 83o第二年春天，小伙子让家人往巴西寄了第二年春天，小伙子让家人往巴西寄了500公斤上好

47、的谷雨茶。小伙子收到茶叶公斤上好的谷雨茶。小伙子收到茶叶后，就在街上摆了一个地摊，分别用英文后，就在街上摆了一个地摊，分别用英文和当地语言在牌子上写着：和当地语言在牌子上写着：“你完全没有你完全没有品尝过的中国绿茶。品尝过的中国绿茶。”与此同时，他还用与此同时，他还用保温壶泡了一壶茶，给人们免费品尝。那保温壶泡了一壶茶，给人们免费品尝。那天，他在街上一直忙到晚上天，他在街上一直忙到晚上9点多钟才收点多钟才收摊，一共卖了摊，一共卖了50公斤茶叶。公斤茶叶。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 84o几天以后，他再次从国内进了一大批茶叶，几天以后，他再次从国内进了一大批茶叶，租了店面，并且结合中国茶

48、文化，提高文租了店面，并且结合中国茶文化，提高文化内涵，还在电视台做了个广告。他还在化内涵，还在电视台做了个广告。他还在各地开设茶馆，请来中国茶师，展示中国各地开设茶馆，请来中国茶师，展示中国茶道，受到很多巴西人的青睐。茶道，受到很多巴西人的青睐。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 85o当初的那位小伙子，就是如今叱咤巴西商当初的那位小伙子，就是如今叱咤巴西商界的中国华侨企业家。界的中国华侨企业家。“中国绿叶中国绿叶”绿茶绿茶公司创始人李友松。他用公司创始人李友松。他用20年时间，在里年时间，在里约热内卢市郊水资源丰富的山区，兴建了约热内卢市郊水资源丰富的山区，兴建了茶园、茶厂，而他那同样以茶

49、园、茶厂，而他那同样以“中国绿叶中国绿叶”命名的茶楼，更是在巴西各地开了命名的茶楼，更是在巴西各地开了50余家余家分店。分店。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 86把你的想法装到他的脑子里。把你的想法装到他的脑子里。把他的钱装在我的口袋里。把他的钱装在我的口袋里。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 87推销与营销的区别推销与营销的区别o西奥多西奥多莱维特曾对推销观念和市场营销莱维特曾对推销观念和市场营销观念作过深刻的比较，指出：推销观念注观念作过深刻的比较，指出：推销观念注重卖方需要；市场营销观念则注重买方需重卖方需要；市场营销观念则注重买方需要。推销观念以卖主需要为出发点，考虑要。推销观念

50、以卖主需要为出发点，考虑如何把产品变成现金；而市场营销观念则如何把产品变成现金；而市场营销观念则考虑如何通过制造、传送产品以及与最终考虑如何通过制造、传送产品以及与最终消费产品有关的所有事物，来满足顾客的消费产品有关的所有事物，来满足顾客的需要。需要。银银 行行 家家 的的 摇摇 篮篮 88o可见，市场营销观念的可见，市场营销观念的4 4个支柱是：个支柱是：市场市场中心中心 ，顾客导向，协调的市场营销和利，顾客导向，协调的市场营销和利润。润。o推销观念的推销观念的4 4个支柱是：个支柱是：企业，产品导向，企业，产品导向，推销、赢利。推销、赢利。o从本质上说，市场营销观念是一种以顾客从本质上说，