存养老金通胀是大敌 未来养老到底需要多少钱.doc

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1、存养老金通胀是大敌 未来养老到底需要多少钱存养老金通胀是大敌 未来养老到底需要多少钱未来养老需要多少钱？按最低生存需要，夫妻两人从55岁到85岁，一日三餐每顿都吃10元的盒饭，如按每年物价上涨5%算，不做理财情况下，现在需储藏153万元才够未来30年花！储藏养老金，通胀是大敌。而如你现在已有100万元养老金储藏，不做理财情况下，按每年5%的通胀率算，30年后这笔钱的实际购置力只有23万元！据国家统计局数据，1978年2021年，国内CPI的年化增幅5.57%。在通胀和实际负利率背景下，普通民众通过理财增加养老保障尤为重要。安享幸福晚年需根本的财务保障，普通投资者为养老做理财，更是越早准备越主动

2、、负担越轻。易方达安心回报债基认为，如以储藏100万养老金为目标，按每年8%的平均收益率计算，25岁开始投资，到60岁退休时，每年只需投6700元，50岁开始投资，每年需投64000元。算一算退休后能拿多少钱近期，个人所得税以及养老 保险 成为社会关注的两大热点话题。日前，本市下发了?关于本市城镇企业职工根本养老金计发方法假设干问题处理意见的通知?，进一步调整了本市城镇企业职工根本养老金计发方法。但是，对于很多参保人员来说，并不知道这一变化与自己未来的养老账户有何关联，据此，笔者采访了中智上海外企效劳公司福利保障部经理张燕华，请她为读者拨一拨调整变化后的养老金账户的小算盘。上海拟试点个税递延型

3、养老保险日前，国家税务总局政策法规司巡视员丛明在 陆家嘴 论坛金融开展环境专题讨论时透露，国税总局目前正在细化购置商业养老保险个人所得税可延期纳税方案即个税递延型养老保险，并称届时该方案仅限于上海试点，该举措将适当减轻普通人税务负担。所谓个税递延型养老保险，个人收入中用于购置商业补充养老保险的局部，其应缴个人所得税可延期至将来提取商业养老保险时再交税。按照丛明的话说，上海试点个税养老保险递延纳税，普通人可享受到的好处是当期不用纳税，其实就是在减轻税收负担。具体而言，延期纳税是指在将来领取商业养老保险时再交税，在这个时间差内不仅可享受利息，而且将来再交个人所得税就按将来个人所得税的起征点考虑，如

4、果5-10年后起征点再提高的话，就等于又可以享受到提高起征点的好处。比方一个职员从现在开始每年交一些商业补充养老保险，假定每月交1000元。这1000元钱就能够递延纳税，在他退休以前，他每月1000元的递延纳税都不用交个人所得税。本市城镇企业职工根本养老金计发有两大调整日前，本市下发了?关于本市城镇企业职工根本养老金计发方法假设干问题处理意见的通知?，进一步调整了本市城镇企业职工根本养老金计发方法。张燕华介绍，此次调整本市城镇企业职工根本养老金计发方法的主要内容有两项，一是调整养老保险个人账户规模。自2021年1月1日起本市参保人员养老保险个人账户规模从11%调整到8%，从执行层面看，企业对于

5、职工养老保险费的支出并无变化，但计入员工个人养老金账户的局部有所减少，全部由个人缴费组成，原先企业支付的3%将不再计入员工个人账户，企业支付局部将全部进入社会统筹。张燕华表示虽然养老保险个人账户规模将由11%调整至8%，个人账户储存额将有所减少，但对于历年缴费基数都较高的人员来讲，引入本人指数化月平均缴费工资将有效地缓解这一影响，拉开与低缴费人员的养老收入差距，表达了更为公平的原那么。二是调整根底养老金计发基数，即在根底养老金计发中引入参保人员本人指数化月平均缴费工资，由原来单一的与本市职工月平均工资挂钩，又参加一块与参保人员本人缴费工资挂钩，表达了多缴多得、长缴多得以及晚领多得的根本原那么，

6、建立了缴费鼓励约束机制。养老金小算盘：如果员工A是以上年度全市职工月平均工资的300%即11688作为个人月缴费基数的，那么个人账户养老金规模从11%调整为8%，其个人账户储存额每月将减少350.6元，全年减少4208元。如果员工B是以上年度全市职工月平均工资 即3896作为个人月缴费基数的，那么个人账户养老金规模从11%调整为8%，其个人账户储存额每月将减少116.9元，全年减少1403元。根底养老金月标准以两大平均值为基数张燕华表示，原先的城镇职工根本养老金计发方法中的根底养老金月标准是以本市职工月平均工资为基数，缴费每满1年发给1%，根底养老金的计算公式为，根底养老金=参保人员办理申领养

7、老金手续时上年度全市职工月平均工资1%缴费年限。此次调整后，根底养老金月标准以本市上年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。根底养老金的计算公式为，根底养老金=参保人员办理申领养老金手续时上年度全市职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资/21%缴费年限。其中，本人指数化月平均缴费工资=参保人员办理申领养老金手续时上年度全市职工月平均工资本人平均月缴费工资指数包括视同缴费年限的缴费工资指数。本人平均月缴费工资指数=Z1+Z2+ +Zm-1+Zm+1*n/N，Z1、Z2 Zm-1、Zm为参保人员的月缴费工资指数，是按照参保人员退休前本人月缴费工资除以对应

8、的本市上年度全市职工月平均工资计算。调整后的上海市城镇职工根本养老金计发方法，由于引入了本人指数化月平均缴费工资，今后职工在申领养老金时，将由于参保人员历年缴费的多少一定程度上拉开养老金收入的差距。举例来说，假设同样是参保年限为30年的职工，同时办理养老金申领手续，员工A的历年缴费工资基数均为上年度全市职工月平均工资的300%即封顶。员工B的历年缴费工资基数均为上年度全市职工月平均工资的60%即保底，仅根底养老金一项，员工A即是员工B的2.5倍。新闻晨报 冷默住房“倒按揭即将推出 养老究竟需要多少钱？2007-10-29 13:54:09 中新网 【 大 中 小 】 查看评论 有关人士指出，观

9、念上的彻底改变是老年住宅产业化在中国面临的重要问题。中国老人传统的“养儿防老向“以房养老思维方式的转变，正在悄然发生。据有关机构进行的调查结果显示，72的被访者已经接受老年人入住养老院的想法，而且相同数量的被访者认为，年届40岁后即可考虑为自己购置专业的养老型公寓或别墅。资料图 中新社发 井韦 摄版权声明:凡标注有“cnsphoto字样的图片版权均属中国新闻网，未经书面授权，不得转载使用。 借鉴欧美模式，主推“以房养老业务的“幸福人寿保险公司方案月底挂牌。随着我国进入老龄社会以及“4-2-1家庭逐渐成为主流，养儿防老将让孩子们不堪重负。在此背景下，流行于欧美的“以房养老开始进入国人的视线。记者

10、近日得悉，通过保险机构以“按月付款方式购置老年人身后的房屋产权，帮助老人实现“以房养老的住房“倒按揭模式将首次在我国推出。“幸福人寿拟月底挂牌 “幸福人寿保险股份已于近日获得监管部门的所有批文。至于何时挂牌开业，何时推出产品，暂时还不便透露。“幸福人寿的掌门人，中国房地产开发集团前总裁孟晓苏在接受记者采访时说。浙江大学经济学院教授柴效武10月15日告诉记者，“幸福人寿有可能在本月下旬挂牌。柴效武教授一直从事住房养老保障模式的研究，是国内“以房养老模式的倡导者。目前，柴教授正在负责“幸福人寿的产品研发和保险条款设计工作。据柴效武透露，公司挂牌后，产品研发和试点工作也将随之展开。公司将首先选择在北

11、京、上海和广州三个老龄人口较多，房产升值潜力较大的地区进行试点。柴效武表示，由于老年人的情况不同，公司将会有针对性地推出系列保险产品，目前已经有局部金融机构对此非常看好。对于以房养老的市场前景，孟晓苏表示看好。他告诉记者，目前我国大多数老年人积蓄不多，仅靠有限的退休金生活。前几年实行的公房出售，使不少老年人用较低的价格买下了价值较大的房产。通过住房“倒按揭模式，产权住房成为了一种养老储蓄，老年人为养老而储蓄不再成为必要。柴效武认为，“以房养老在欧美等地有了较成熟的操作模式。如美、日、英等国于上世纪80年代先后推出的“反向抵押贷款，就有效地解决了局部“现金穷人，不动产富人的养老问题。而这也非常适

12、合中国目前的情况。我国房改良行完毕后，到目前为止，根据有关机构的统计，国内自有住房比例已经到达了80%多，实行“以房养老的条件已经根本成熟了。让不动产“动起来“以房养老实际上是让不动产动起来，以有效弥补老年人养老金缺乏的难题。柴效武说。柴效武介绍说，“以房养老也被称为住房“反向抵押贷款或者住房“倒按揭。这种模式专门针对有产权房的老年人。老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取现金养老。老人身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。这相当于专业机构通过分期付款的形式，收买投保人的房屋产权，类似于将银行的住房抵押贷款“反过来做，只是介入者不是银行而是保险公司而已。

13、投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。那么，住房“倒按揭“后养老金怎么算呢？柴效武告诉记者，“倒按揭后，老人每个月能够领取多少养老金，需要综合测算很多因素，比方房屋价值评估、房屋的折旧和升值因素、老人的生命周期以及利率的变化等。大致的方法是，以房屋的评估价值加上房屋的升值，减去预期折损和预支利息，并按生命周期表预测预期寿命，然后将金额分摊到投保人的预期寿命年限中去。用公式表示就是：每月给付金额(房屋现值房屋增值预期-房屋折损-保险公司预支贴现利息)(预期寿命-投保时寿命)12。据介绍，“以房养老险种的投保人要求是62岁以上的老年人。如果62岁的王先生以150平方米、八成新的房

14、屋办理“倒按揭。按我国男性人均寿命69.63岁计算，加上地区差异，投保人的寿命计算基数为10年。那么王先生每月可以领到的养老金可以这样计算：房屋评估价145万元，加上房屋与土地增值25万元，减去房屋折损25万元，再扣除保险公司预支贴现利息25%(按年息6%计算)，预期给付额将是75%即为108.75万元，分摊到投保人的预期寿命中后，王先生每月可以得到近1万元。“我国是在尚未到达全民富裕的情况下进入老龄社会的，在这种情况下，仅仅依靠社保资金恐怕难以保证高质量的退休生活，住房反向抵押可以帮助老年人将家庭中最大额的固定资产转化为流动资金，其好处是不言而喻的。柴效武认为，“60岁前人养房，60岁后房养

15、人是改善养老问题的最好解决方式，“倒按揭可能是未来银行或保险公司柜台前一个热门的理财品种。值得期待但门槛重重数据显示，我国目前60岁及以上老年人口已经到达1.45亿，占全国总人口的11%。预计到2050年，我国老年人口将到达4.2亿，占总人口近25%。在“未富先老的国情下，如何切实解决好老年人老有所养问题，确保他们的生活质量，成了摆在政府面前的一道难题。而“以房养老无疑是众多解决方案中最受专家推崇的方式。今年的全国“两会上，全国政协人口资源环境委员会副主任郑斯林在谈到“积极应对人口老龄化问题时表示：“以房养老是国际上通常采用的做法，个人认为势在必行。9月12日，博鳌亚洲论坛秘书长龙永图在北京C

16、BD国际论坛上也认为，仅靠政府买社会保险，远不能为民众提供足够的养老保障。在专家竭力推崇的同时，将房子变现成“养老金也在市民中引发热议。市民钟小姐认为，老人将自己的房产变现成养老金，对现今的“啃老族将是一大挑战。市民刘先生那么认为，如果“以房养老能够付诸实施，将对人们的养老观念产生很大冲击，对有些老人来说，“以房养老可能比“养儿防老来得更为实际，特别是“丁克一族。某保险公司职员谷女士认为，通过“倒按揭，一个退休老人每月可以有几千元收入，而且终身源源不断，其生活质量将极大改善，急需现金时，也可解燃眉之急。“以房养老不失为一种社会保障的新方式，目前2045岁之间的中青年人应该都会慢慢转变观念，最终

17、接受这种养老模式。不过，质疑的声音也不少。某银行部门经理陈先生表示，“以房养老还有很多操作细节有待商榷。首先，如何确定房产抵押的利率是个难题。其次是房产品每年的价格也在波动。再次，老人去世后，这些房产如何处理也是个问题，因为房屋只有70年产权。也有老年人担忧办理“以房养老后，子女会怎么看？别人又会怎么看待自己的孩子？柴效武认为，随着物业税的开征，70年产权的问题应该可以忽略不计。目前需要解决的问题是，人们观念的改变和相关机构对这项周期长、风险大的业务的主动介入，以及政府在税费方面的优惠。“30年前，人们对商业养老保险还一无所知，现在多数人已经购置了自己的养老险了。30年后，也许以房养老的这些问

18、题都将不是问题了。柴效武的话令人深思。相关链接养老究竟需要多少钱？“养老不是有社保吗记者在采访中发现，很多人对自己的养老规划没有概念。有的人在接受采访时说，“现在还早呢，想那么远干吗？那么，养老究竟需要多少钱呢？现在筹划养老过早吗，我们来看看保险专家给我们算的细账。假设你准备60岁退休，退休后你每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000122024万元的养老金，假设每月2000元，你将需要：2000122048万元的养老金。这只是保守的算法，还没有加上物价上涨的因素。假设我们以3%的通胀计算，那么，上述数据将分别是1000122013%)3024万2.4258万元和2000122013%)3048万2.42116万元。上述计算以3%的物价上涨原因为基数，通过30年的复利，为30年前的2.42倍。我们可以回忆改革开放近30年来，我们的工资涨了多少倍，我们的物价涨了多少倍，数值远远不止2.42倍。上述方法还没有考虑到生病等因素。保险专家表示，对于现在收入比拟高的白领阶层而言，要想退休后保持较高的生活品质，光靠社保是远远不够的。安盛集团曾经发布的“全球退休生活角度调查报告建议，所有人都应尽早为退休做准备，而30岁就是不错的年龄。