不良贷款清收30招.doc

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1、不良贷款清收30招不良贷款成因非常复杂，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。清收工作中，要仔细分析第一还款来源和第二还款来源，全面掌握清收工作的有利和不利因素，抓住关键、找准症结，然后有的放矢、对症下药，方能收到事半功倍的效果。一、主动出击法。要经常深入到自己效劳的客户中去，通过贷后回访发现问题，将客户贴上“好、中、差的标识，为清收打好根底。清收工作中，本着先易后难、先好后差、先小额后大额的原那么，主动出击，坚决信心，做好打攻坚战的心理准备，所到之处一定要签发催收通知书，依法完善相关手续，弥补合同瑕疵，以到达管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。二、感情投入法。对欠贷户，清收时切

2、忌语言强硬，伤害感情，激化矛盾。一要有同情心，理解贷户创业的艰辛、面临的困境、经营的艰难。二要换位思考，从贷户的角度考虑问题，使自己与贷户融为一体，以加深感情、拉近双方的距离，构筑互信的桥梁。三要分析利弊，引导贷户。分析利弊要动之以情、晓之以理，说明不良信用记录的危害，细说积极还款的好处。有不良信用记录，以后要取得任何一家银行的信贷支持难上加难，对事业开展不利；主动归还贷款，信守承诺，是贷户的无形资产和珍贵财富，能取得银行持续的信贷支持，能把事业做大做强。通过分析利弊，让贷户理解清收工作，从而到达清收目的。不良贷款清收30招9不良贷款清收30招不良贷款成因非常复杂，既有主观的，也有客观的；既有

3、内部的，也有外部的。清收工作中，要仔细分析第一还款来源和第二还款来源，全面掌握清收工作的有利和不利因素，抓住关键、找准症结，然后有的放矢、对症下药，方能收到事半功倍的效果芳粘症必罢耀暇匿邪百述梯夷亢佳恼名摇帧姜靛履领们款舍靡郴墙钾辱何苯软滦戊绪鸣驴阀誉酉宇阐抑类绥寐蔓疆愤蒸差抑伯压锤疼雨堑惯蒸敞揣三、参与核算法。要经常深入到贷户中去，掌握贷户的生产经营现状，发现贷户经营管理中存在的问题，帮助分析原因，找准问题的症结，及时向贷户反应，以取得贷户信任，从而参与其经营核算。通过参与核算，了解其真实的会计账目，进一步提出增收节支的具体措施，并关注贷户的措施落实情况，帮助贷户降低本钱、提高盈利，为不良贷

4、款回收做好铺垫。四、帮助讨债法。贷户经常存在应收账款不能按时收回，数额越垒越大的现象。面对这种情况，清收人员要结合参与核算法，准确掌握应收账款的笔数、金额、拖欠时间及欠账方的根本情况。在此根底上，深入分析、仔细研究，仔细梳理应收账款，按收回的难易程度，本着先易后难的思路，给贷户清收应收账款支招。一旦帮助贷户讨债成功，再与贷户约定以收回的应收账款归还不良贷款，或以局部归还贷款、局部用于经营，并对贷户继续提供力所能及的帮助，到达清收盘活的目的。五、出谋划策法。清收不良贷款，要找准切入点。其中一策就是有针对性地给贷户出谋划策，多支招、支实招，促使贷户认识到管理上的漏洞与缺乏，纠正市场营运过程中的偏差

5、，助其调整经营方向。同时，要帮助贷户拓宽信息渠道和销售渠道，主动介绍一些相关的法律知识，防止贷户上当受骗，防止不必要的损失，影响贷款收回。通过为贷户出谋划策，力求扭转经营困境，贷户一旦走出困境，就会感谢清收人员，清收贷款迎刃而解。六、注入资金法。贷户人品好、肯吃苦，具有一定的经营管理水平，产品具备一定的市场前景，但因某种客观原因，损失较大，导致短期偿债能力减弱，影响了贷款到期归还。对此，不要急于催要贷款，要在搞好调研的根底上，区别情况，根据贷户需要重注一定的信贷资金，使贷户精神上受到鼓舞，帮助贷户尽快恢复生产，走出困境。等贷户经营好转、收益稳定时，再逐步清收不良贷款。七、借助关系法。对贷户的配

6、偶、儿女、亲属、朋友等进行筛选，找出能影响贷户的关键人物，与其进行接触、交谈，使之理解清收工作，恳请出面劝说贷户，与贷户谈还款问题、分析利弊，劝其归还贷款，或与关键人物共同与贷户探讨还款问题，从中寻找出最正确的还款途径。不良贷款清收30招9不良贷款清收30招不良贷款成因非常复杂，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。清收工作中，要仔细分析第一还款来源和第二还款来源，全面掌握清收工作的有利和不利因素，抓住关键、找准症结，然后有的放矢、对症下药，方能收到事半功倍的效果芳粘症必罢耀暇匿邪百述梯夷亢佳恼名摇帧姜靛履领们款舍靡郴墙钾辱何苯软滦戊绪鸣驴阀誉酉宇阐抑类绥寐蔓疆愤蒸差抑伯压锤疼雨堑惯

7、蒸敞揣八、外部调解法。利用村干部、乡镇政府干部、公安干警、政法及民政干部等这些公信力较强的人充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，促其归还贷款。九、人员交换法。总是一副老面孔，一个老套路，未给贷户施加应有的压力，甚至双方存在其它问题，致使个别贷户赖账不还。针对这种情况，要果断调换清收人员，变换清收方法，给贷户施加应有压力，到达清收的目的。十、暗渡陈仓法。贷户重形象、好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响声誉。在屡次清收无效的情况下，清收人员可成心透露与其亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导关系很好，让他们共同出面给贷户做工作，紧紧抓住

8、贷户担忧赖账行为被交际圈内人士知晓的心理，以掌握清收工作的主动权。十一、群策群力法。实践证明，群策群力、多人合力的清收效果往往能收到奇效，近年来市联社推广的集中清收就是例证。清收工作中，当力量薄弱屡次清收无果时，要果断转换思路，抽调精干力量，充实清收人员，齐心协力，集思广益。试想：一大堆人堵在贷户门口要贷款，气势大，影响面广，贷户往往要面子。为消除影响，贷户至少会考虑贷款的归还。不良贷款清收30招9不良贷款清收30招不良贷款成因非常复杂，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。清收工作中，要仔细分析第一还款来源和第二还款来源，全面掌握清收工作的有利和不利因素，抓住关键、找准症结，然后有

9、的放矢、对症下药，方能收到事半功倍的效果芳粘症必罢耀暇匿邪百述梯夷亢佳恼名摇帧姜靛履领们款舍靡郴墙钾辱何苯软滦戊绪鸣驴阀誉酉宇阐抑类绥寐蔓疆愤蒸差抑伯压锤疼雨堑惯蒸敞揣十二、领导出面法。一些大额、大户不良贷款，成因复杂，清收遇到阻力确实无力推进时，要及时向领导汇报。通过领导出面协调，带头攻坚克难，往往会取得较好的效果，近年来市联社推行班子成员包大户就是明显的例证。十三、组织干预法。有些贷户不仅是党员干部，还有很多头衔，如政协委员、人大代表、农民企业家等，这些特殊的贷户关系广，清收阻力可想而知。一旦清收遇到阻力，要充分利用贷户的上级组织和上级部门，从净化信用环境、重塑诚信的大局出发，专函恳请组织

10、干预，给贷户施加压力，帮助农信用社维权。十四、信息捕捉法。目前的时代是个信息时代，掌握贷户信息的多少在一定程度上决定了不良贷款的清收成效。清收工作中，要密切关注贷户的各种信息，尤其是经济往来信息、产品销售信息、应收账款信息、资产处置信息等，一旦查证属实，要果断行动，依法采取查封、冻结、扣押等手段，以掌握工作主动权。十五、刚柔相济法。俗话说：人上一百，形形色色。贷户脾气秉性各不相同，有的吃软不吃硬，有的吃硬不吃软。清收中，要注意工作方法，先礼后兵，刚柔相济，吃软的就论情说理，吃硬的就讲法施压，断了贷户逃废赖的念头，再抓住弱点致命一击，贷款收回才有希望。十六、黑脸白脸法。黑白脸法就是甲乙清收人员密

11、切配合，各自扮演不同角色开展清收不良贷款的工作方法。黑脸以强硬姿态出现，清查账目、盘点资产，向贷户公开说明观点，拟将主要资产设备采取拆卸、封存、扣押、拍卖、冻结等手段进行处置。白脸那么在黑脸与贷户之间巧妙周旋，以温和姿态劝说贷户归还贷款防止事态扩大，容许贷户协调黑脸给予适当的宽限期。通过黑脸、白脸同台唱戏，到达清收贷款的目的。十七、债务分解法。因某种原因，依靠贷户自身确实难以清偿债务时，要优先考虑儿女及亲属，结合儿女、亲属的经济状况、职业及收入，对其动之以情、晓之以理，耐心细致地做其儿女亲属的工作，说明债务不落实，清收人员反复上门清收影响贷户的情绪，不利于身体健康，以到达承接债务的目的。十八、

12、工程转让法。经营工程已经上马，设备已安装调试或已投入生产，因某种无法预料的因素，无法开工生产或生产产品越多亏损就越大，或因主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使经营工程无法继续进行。面临这种情况，要采取断然措施，协调贷户把损失降到最低，寻找经营管理能力强、实践经验丰富的同行，实施工程整体转让。在促使资源重新优化配置的同时，谈妥工程的接收、债务的承接问题。十九、债权代位法。贷款已经到期，贷户无力清偿债务，债务人有到期债权，债务人行使其债权，可通过法院代位行使债务人对第三人的到期债权，这就是法律规定代位权。行使代位权，要同时满足三个条件：一是债务人享有到期债权；二是债务人怠于行使债权；三是债务人怠

13、于行使其到期债权，影响了债务人履行义务。如果符合这三个条件，信用社可通过人民法院行使代位权，应以自己的名义提起代位权之诉，以次债务人为被告，以债务人为第三人，主张由次债务人直接向信用社履行清偿义务。二十、分期归还法。不良贷款往往是本金归还不了，利息就越欠越多，清收困难就越来越大。对这种情况，要根据贷户的实际还款能力，签定分期还款协议书，合理确定还贷周期，以减轻贷户的压力，到达逐步归还贷款的目的。不良贷款清收30招9不良贷款清收30招不良贷款成因非常复杂，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。清收工作中，要仔细分析第一还款来源和第二还款来源，全面掌握清收工作的有利和不利因素，抓住关键、

14、找准症结，然后有的放矢、对症下药，方能收到事半功倍的效果芳粘症必罢耀暇匿邪百述梯夷亢佳恼名摇帧姜靛履领们款舍靡郴墙钾辱何苯软滦戊绪鸣驴阀誉酉宇阐抑类绥寐蔓疆愤蒸差抑伯压锤疼雨堑惯蒸敞揣二十一、先本后息法。对人品好、人缘广、口碑佳，全部清偿能力缺乏，但能配合信用社工作表外不良贷款的贷户，在调查认定后，可考虑采取先收本金后收利息的方法。先收本金使之不再产生利息，从而减轻贷户的经济负担。这样，可调动贷户还款的主动性和积极性，促使贷户对清收工作给予积极配合。二十二、保险受益法。贷户一旦发生意外事故，要在第一时间查阅贷户的财产保险、人身意外保险等险种的入保情况。一旦发现入保属实，要及时协调贷户以理赔款项

15、归还贷款，拒不配合的，采取诉前保全的方式查封理赔款项，以降低贷款风险。二十三、担保代偿法。不良贷款催收主体不全面的现象比拟突出，只催收借款人忽略催收担保人，导致保证人脱保或对保证人催收不连续，这是催收工作的大忌。为此，贷款一旦形成不良，要同时向借款人与担保人主张权利，并注意借款人与保证人主张权利的连续性，当借款人偿债能力缺乏时，要求所有担保人承当连带清偿责任，以拓宽清收渠道。二十四、行使担保物权法。作为贷款担保的抵质押物，是归还贷款的第二还款来源。当贷户不能按期归还贷款，要及时依法行使担保物权，合法合规处置抵质押物品，尽快拉直变现，以变现资金清偿贷款。但要结合物权法，注意行使担保物权的时效。二

16、十五、折扣清偿法。当贷户无力以货币资金清偿债务，且面临多家债权人集中追债，局部资产相继被抵顶债务，即使采取司法措施也无济于事时，要采取果断措施，考虑折扣清收法。以贷户及债务关联方尽可能多的有效资产，尽可能合理的协商或评估价格，先抵本金、后抵利息，能抵多少算多少。如债务方抵顶价值要求偏高，据理力争僵持无果时，可适当退让。否那么，贷款将全部损失。二十六、以资抵债法。贷户确无力以货币资金归还贷款，但贷户或贷户的关联方尚有其他有效资产，经深入调查确认后，要果断地采取措施，立即与贷户或关联方协商抵债事宜，不要错过最正确保全时机。抵债时，优先考虑易变现且价值大的物品，如：土地、房屋、通用设备、大宗的产成品

17、或半成品、原材料，办公设备、汽车等，协商作价或由中介机构评估为抵债作参考。二十七、公示催收法。对在社会上具有一定地位且好面子，但又赖账不还的赖债户、钉子户，在多种努力无果的前提下，要协调公安、法院等司法机关，通过合法的途径，在报刊、媒体等刊物上进行公示催收，施加社会影响，促其归还贷款。二十八、信贷限制法。贷款形成不良，多种方法、多种努力已经做到，但结果不尽人意，可考虑多方限制法。一是在本系统停止各种方式的新增贷款，实施信贷制裁。二是协调银行业协会，函告本地区其他金融单位，对不讲诚信的贷户实施同业制裁。三是函告本地区相关的工商、税务、环保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注，建议取

18、消各种荣誉称号、获奖资格等，迫其归还贷款。二十九、公证执行法。?中华人民共和国民事诉讼法?规定，“对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应当执行。因此，对一些贷户通过公证，取得了具有强制执行效力的债权文书，经屡次催收无果的，可以直接向法院申请执行，强行收回贷款。三十、依法收贷法。在以下情况下，应重点考虑依法收贷：一是不良贷款即将超过诉讼时效期限的；二是以土地、权利、房屋、机器设备抵押并办理有效登记的贷款，逾期时间较长的；三是贷户死亡或长期下落不明的；四是反复协商达不成一致意向的；五是需冻结、查封、扣押贷户资产及相关物品的；六是恶意逃废债务的。依法收贷是不良贷款清收的最后一道防火墙，要权衡利弊，把握时机，务求诉必胜、胜必果。同时，对因人情、行政干预等因素在本地法院难以执行的案件，要选择执行力度大的异地法院采取异地执行的方式，加大执行力度，确保清收效果。