安全开展民间借贷.ppt

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1、平安开展民间借贷讲义平安开展民间借贷讲义一民间借贷在国民经济中的重要地位从2021年央行放贷规模看待民企融资要求从四万亿政府补贴看待民企融资的艰难从?国新36条?看到什么信息从国家宏观经济调控政策看什么商机二如何正确看待民间借贷目前国内民间借贷特点对借款合同的司法解释民间借贷行为到底合不合法三如何平安地开展民间借贷业务目前民间借贷业务主要来源常见的民间借贷类型民间借贷机构生存的根本技能从事民间借贷业务常犯的错误开展民间借贷业务初期九大忌讳如何平安稳健的做好民间借贷如何挖掘优质客户挑选客户的五大原那么需要留意的12种借款人成功开展民间借贷的几大技巧民间借贷的哪些业务可以涉足四开展民间借贷业务的相

2、关法律要求一如何保护自身利益民间借贷风险产生的原因及风险分类如何考察工程躲避融资风险如何进行资信调查常见的民间借贷纠纷及处理原那么如何管理应收账款二民间借贷机构长足开展及业务创新如何组建资本团队风险防范专业性及综合运作能力影响融资本钱的因素及如何低本钱融资如何整合借贷资源寻找生意时机如何开拓新业务，做大做强2021年重大事件回忆年重大事件回忆2021年3月8日?融资性担保公司管理暂行方法?出台2021年5月7日，国务院发布?关于鼓励和引导民间投资健康开展的假设干意见?，即业界所称“民间投资36条，这是改革开放以来第一个专门关于民间投资健康开展的文件。央行六次提高存款类金融机构人民币准备金率。住

3、建部上调住房公积金贷款利率由0.25%到3.75%5年和4.30%5年。央行两年来首次上调再贷款利率和再贴现率。15座城市限购令的出台。2021年对金融机政策呢的预测年对金融机政策呢的预测新增信贷规模将缩减存贷款利率存款利率有可能突破3.5%，春节前可能调整一次、准备金率击穿20%，汇率会屡次提高限购令将无条件延续，并在多座城市蔓延，目前已达72座城市进一步完善市场融资机构，丰富金融衍生产品、大力开展公司债券市场，尤其是新三板三位 扩容问题民间借贷市场更加活泼金融效劳机构将被整合、标准将对金融效劳机构从业人员出台从业资格考试方法担保和投资功能将被剥离，准入门槛提高加大民间借贷的合法定位，引导其

4、阳光化、标准化开展?放贷人条例?的酝酿出台，1996年8月1日的?贷款通那么?将被修订，先行一步2021年中旬银信职能别离融资主体需求分布融资主体需求分布融资主体需求分布融资主体需求分布个人消费个人消费民营企业民营企业大中型国有企业大中型国有企业融资企业资金使用周期分布融资企业资金使用周期分布短期短期拆满过桥拆满过桥中期融资中期融资1年年2年流贷年流贷长期投资类长期投资类股权融资私募股权融资私募4万亿支持方案分布万亿支持方案分布“国新国新36条精神条精神为鼓励和引导民间资本进入根底产业和根底设施等九大领域，?国务院办公厅关于鼓励和引导民间投资健康开展重点工作分工的通知?以下简称?通知?明确了4

5、0项工作任务，每项具体任务少那么有一到数个部门负责，多那么十几个部门。?通知?明确指出，鼓励和引导民间资本进入金融效劳领域，允许民间资本兴办金融机构。在加强有效监管、促进标准经济、防范金融风险的前提下，放松对金融机构的股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。?通知?还指出，财政部、开展改革委、科技部等部门应推动民营企业加强自主创新和转型升级。包括落实鼓励企业增加研发收入的税收优惠政策，鼓励民营企业增加研发投入，提高自主

6、创新能力，掌握拥有自主知识产权的核心技术等。?通知?特别指出，要为民间投资创造良好环境。其中，要求法制办负责清理和修改不利于民间投资开展的法规政策规定，切实保护民间投资的合法权益，培育和维护平等竞争的投资环境。在制定涉及民间投资的法律、法规和政策时，要听取有关商会和民营企业的意见和建议，充分反映民营企业的合理要求。条件条件 月息只提供5万元以下贷款 4%6%必须提供担保物作抵押。3%5%无抵押无担保典当行的比较特殊 10%做到一定规模一定会有代偿的情况国有企业慎投信托向房地产企业开放2021年金融机构今年人民币放贷情况其他放贷其他放贷三农放贷三农放贷11.8万亿万亿 增增28.9%小额放贷小额

7、放贷7.5万亿万亿 增增29.3%中小企业放贷中小企业放贷（含票据贴现）（含票据贴现）17.7万亿万亿 增增22.4%全年金融机构放贷全年金融机构放贷47.92万亿万亿新增新增7.95万亿万亿目前民间借贷业务范围 目前信托理财业务范围民间借贷民间借贷缺资缺资过桥过桥理财信托理财信托信托理财信托理财房地产房地产证券证券股权投资股权投资民间借贷业务范围民间借贷民间借贷短资短资过桥过桥理财信托理财信托房地产房地产股权投资股权投资证券证券20212021年全国担保机构数量及分布年全国担保机构数量及分布年全国担保机构数量及分布年全国担保机构数量及分布开展担保业务的共开展担保业务的共开展担保业务的共开展担

8、保业务的共42164216家，但注册为担保公司为家，但注册为担保公司为家，但注册为担保公司为家，但注册为担保公司为1.41.4万家万家万家万家东北东北295295华东华东15851585华北华北652652西北西北308308西南西南480480华中华中896896民间借贷具备以下几个方面的含义民间借贷具备以下几个方面的含义民间借贷具备以下几个方面的含义民间借贷具备以下几个方面的含义n n从交易活动的主体来看，交易的对手根本上是从正式金融部门得不到从交易活动的主体来看，交易的对手根本上是从正式金融部门得不到融资安排的经济行为人，比方发生相互借贷行为的农民，创业企业获融资安排的经济行为人，比方发

9、生相互借贷行为的农民，创业企业获得创业资本。得创业资本。n n交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。n n正式的金融中介具有标准的机构和固定的经营场所，而目前的民间金正式的金融中介具有标准的机构和固定的经营场所，而目前的民间金融一般不具备这些特征。融一般不具备这些特征。n n民间金融一般处于在金融监管当局的监管范围之外。民间金融一般处于在金融监管当局的监管范围之外。为何越来越多的人从事民间借贷为何越来越多的人从事民间借贷为何越来越多的人从事民间借贷为何越来越多的人从事民间借贷n n投投资资方方向向受受限限n n民民间间借

10、借贷贷从从业业人人员员准准入入门门槛槛低低n n对对于于资资金金有有限限的的个个人人来来说说，根根本本上上没没有有太太多多n n 的的法法律律约约束束n n社社会会需需求求所所致致n n国国家家调调控控推推动动一、理解此次金融危机的一个理论框架一、理解此次金融危机的一个理论框架一、资产与收入的理念二、货币三、泡沫现象四、金融资本主义 一资产与收入一资产与收入:1.1.资产：是可用的经济资源，是未来一切收入流的贴现值。资产：是可用的经济资源，是未来一切收入流的贴现值。2.2.资本：当某项资产被作为获取收入的手段时，该资产就转化为了资本。资本：当某项资产被作为获取收入的手段时，该资产就转化为了资本

11、。3.3.收入：收入是流量，是面向未来的预期值平均理论值作为利息的标准。收入：收入是流量，是面向未来的预期值平均理论值作为利息的标准。资产与收入的理念资产与收入的理念 二者的关系：二者的关系：二货币二货币 语言与货币是人类的两大重要创造语言与货币是人类的两大重要创造 货币滥发：金融创新背景下的金融衍生产品，放大了货币异化效应。货币滥发：金融创新背景下的金融衍生产品，放大了货币异化效应。货币滥发与货币放大货币滥发与货币放大 三泡沫现象三泡沫现象 1 1概念概念 2 2往往泡沫现象的标志物是供给弹性少的物品，例如股票、房地产、石油、黄金等。往往泡沫现象的标志物是供给弹性少的物品，例如股票、房地产、

12、石油、黄金等。社会存量资产的掌控能力社会存量资产的掌控能力 麦道夫事件、麦道夫事件、KODAKODA产品产品道德约束缺失的欺骗道德约束缺失的欺骗二、全球经济态势与金融危机(一2021年金融危机的过程(二)全球金融危机的短期原因(三)全球经济态势与金融危机的长期原因(四)全国及全球社会一一20212021年经济危机的过程年经济危机的过程美国政府美国政府“住者有其屋住者有其屋低首付空手付低首付空手付 银行转嫁保险银行转嫁保险投行打包资产发行债券投行打包资产发行债券保险公司保保险公司保证亏空越来越大证亏空越来越大金融部门过度自由化是存储的货币政策失误金融部门过度自由化是存储的货币政策失误全球储蓄和投

13、资结构失衡全球储蓄和投资结构失衡华尔街人的贪婪华尔街人的贪婪中介机构的失职中介机构的失职以美元为主导的国际货币金融体系存在显著缺陷以美元为主导的国际货币金融体系存在显著缺陷“人力也是资本人力资源的本钱得到了提升人力也是资本人力资源的本钱得到了提升“阳光下的任何东西都可以被证券化阳光下的任何东西都可以被证券化三全球经济态势与金融危机的长期原因三全球经济态势与金融危机的长期原因1.1.知识化：人力资本知识化：人力资本2.2.市场化：生产市场化：生产货币货币资本资本衍生产品衍生产品3.3.全球化全球化四各国及全球社会应对危机之策四各国及全球社会应对危机之策1.1.各国各国2.2.全球全球三、中国经济

14、改革与开展三、中国经济改革与开展n n观察中国经济的长期视角观察中国经济的长期视角n n1.1.转轨转轨n n2.2.转型转型n n3.3.开展：中国经济幸运，开展：中国经济幸运，3030年高速增长，创造了一个伟大的奇迹。年高速增长，创造了一个伟大的奇迹。n n4.4.风险与挑战风险与挑战n n(1)(1)资源环境约束，企业本钱上升资源环境约束，企业本钱上升n n(2)(2)人口红利的消失人口红利的消失n n(3)(3)国进民退市场化进程逆转国进民退市场化进程逆转n n(4)(4)中等收入陷阱中等收入陷阱关于借款合同的相关司法解释关于借款合同的相关司法解释关于借款合同的相关司法解释关于借款合同

15、的相关司法解释 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。息的合同。合同法规定的借款合同包括两局部：合同法规定的借款合同包括两局部：一是金融机构之间及其与自然人、法人和其他组织之间的借一是金融机构之间及其与自然人、法人和其他组织之间的借款合同金融机构之间的借款关系称同业拆借款合同金融机构之间的借款关系称同业拆借二是自然人之间的借款合同二是自然人之间的借款合同但社会经济生活中实际存在的比合同法广泛但社会经济生活中实际存在的比合同法广泛?关于人民法律审理借贷条件的假设干意见关于人民法律审理借贷条件的假设干意见?公民之间的公民之间的

16、借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件审理。织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件审理。目前民间借贷业务主要来源目前民间借贷业务主要来源目前民间借贷业务主要来源目前民间借贷业务主要来源熟人手头紧或熟人介绍熟人手头紧或熟人介绍在保护在保护银行推荐银行推荐常见的民间借贷类型常见的民间借贷类型常见的民间借贷类型常见的民间借贷类型流动资金贷款流动资金贷款固定资产贷款固定资产贷款消费贷款消费贷款短资、过桥短资、过桥如何看待民间借贷2021年来民间借贷利率在6%10%之内，甚至有更高的，金融危机时期是民内借贷利率最高的

17、时期据统计，到2021年3月，民内借贷余额为2.4万亿，融资规模比2021年有所扩大，主要表现为占同期金融机构人民币贷款余额从2021年的8.5%下降为5.6%。民间借贷增速放慢的两个原因民间借贷增速放慢的两个原因一调整期内适度宽松的货币政策挤兑和压缩了民间借贷的空间二鉴于投资人的审慎和投资渠道的增多，民间借贷供给借贷市场的资金减少民间借贷到底是什么民间借贷到底是什么民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，只要双方当事人意思表达真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷那么是一种间接融资渠道。目前民间借贷主要包括哪些业务目前民间借贷

18、主要包括哪些业务民间借贷小额贷款理财信托担保典当和募民间借贷具备以下几方面民间借贷具备以下几方面交易活动的主体交易对象正式的金融中介是有标准的机构和固定的经济场地，而目前的民内金融一般不具备这些特征一般处于金融监管当局的监管范围之外民间借贷行业特点从业门槛低，但做大不容易融资准备时间短，放贷快，紧急手续简介灵活，效率高、本钱低借贷用途，多样放款利率多样，融资主体多样公开化开展时间段、风险大，且不易监控运作时感性大于理性业务开展被动为主出现法律纠纷，通常采用法规方式解决民间借贷需求在哪民间借贷需求在哪民间借贷需求在哪民间借贷需求在哪救急。企业应收账款过大，资金周转暂时出现内，正常渠道拒贷。救急。

19、企业应收账款过大，资金周转暂时出现内，正常渠道拒贷。省事，个人因客观原因需要用款，通过正常渠道本钱高，手续繁琐。省事，个人因客观原因需要用款，通过正常渠道本钱高，手续繁琐。减少还贷压力，拆东墙补西墙。减少还贷压力，拆东墙补西墙。因不良嗜好缠身需求，正常渠道拒贷。因不良嗜好缠身需求，正常渠道拒贷。受国家政策影响，通过正常渠道拒贷。受国家政策影响，通过正常渠道拒贷。企业因资金使用时间短，正常渠道拒贷。企业因资金使用时间短，正常渠道拒贷。不具备金融机构贷款条件而被拒贷金额少或财务部健全等不具备金融机构贷款条件而被拒贷金额少或财务部健全等现实问题企业或个人急于短期用钱，但无房地产做押，做不做？如果做怎

20、么做？企业或个人急于短期用钱，但无房地产做押，做不做？如果做怎么做？有分量的关系户推荐过桥业务，做不做，怎么做？有分量的关系户推荐过桥业务，做不做，怎么做？自己的担保客户贷款到期，现金流出现问题，急于还贷，怎么做？自己的担保客户贷款到期，现金流出现问题，急于还贷，怎么做？手头上有资金，如何盘活？如何钱生钱？手头上有资金，如何盘活？如何钱生钱？朋友手头有点钱，怎么一块做点事？朋友手头有点钱，怎么一块做点事？如何面对小产权房作为反担保的内如何面对小产权房作为反担保的内面对国家政策越来越标准，民间借贷机构如何开展？面对国家政策越来越标准，民间借贷机构如何开展？出现代偿，产生经济纠纷有没有法律支持？出

21、现代偿，产生经济纠纷有没有法律支持？朋友有融资需求，但自己手头没资金或资金缺乏怎么做？朋友有融资需求，但自己手头没资金或资金缺乏怎么做？对有大量应收账款的设备供给商有无民内借贷的生意可做？对有大量应收账款的设备供给商有无民内借贷的生意可做？国家投入大量的资金进行城市改造，我们有无生意可做？国家投入大量的资金进行城市改造，我们有无生意可做？民间借款行为合不合法民间借款行为合不合法民间借款行为合不合法民间借款行为合不合法借款利率不超过央行同期贷款利率的倍，超过倍的利息借款利率不超过央行同期贷款利率的倍，超过倍的利息局部不接受法律保护。局部不接受法律保护。借贷关系中，仅起联系介绍作用的人不承担保证责

22、任，对履借贷关系中，仅起联系介绍作用的人不承担保证责任，对履行确有意思表示的应认定为保证人，承担保证责任。行确有意思表示的应认定为保证人，承担保证责任。民间借贷主体资格的合法性民间借贷主体资格的合法性n n自然人之间民间借贷受法律保护自然人之间民间借贷受法律保护n n民间借贷只能特定对象之间进行民间借贷只能特定对象之间进行n n不得公开宣传不得公开宣传n n企业与自然人之间借款一般会合法有效，但企业人借贷名义向职工或社会非法集资或企业与自然人之间借款一般会合法有效，但企业人借贷名义向职工或社会非法集资或以借贷名义向社会公众发放贷款认定无效以借贷名义向社会公众发放贷款认定无效n n非金融企业之间

23、一般禁止相互拆借资金非金融企业之间一般禁止相互拆借资金非金融企业之间有以下几种情况作为例外非金融企业之间有以下几种情况作为例外可作为合法借贷行为：可作为合法借贷行为：企业内部机构或关联企业之间的借贷企业内部机构或关联企业之间的借贷有经营性业务往来之间的临时借贷有经营性业务往来之间的临时借贷非法人企业之间因生产经营与业务急需的临时性借款非法人企业之间因生产经营与业务急需的临时性借款为何民间借贷利息比较高为何民间借贷利息比较高为何民间借贷利息比较高为何民间借贷利息比较高农村网点逐步萎缩农村网点逐步萎缩融资对象质量不好，风险大融资对象质量不好，风险大多数是信用担保，无抵押或质押多数是信用担保，无抵押

24、或质押比金融机构运作速度快，手续简单比金融机构运作速度快，手续简单利率高是因为民营企业资本稀缺利率高是因为民营企业资本稀缺影响民间借贷的贷款利率的主要原因影响民间借贷的贷款利率的主要原因国家宏观经济政策国家宏观经济政策稀缺供给稀缺供给超价值效劳超价值效劳民间借贷机构生存的根本技能民间借贷机构生存的根本技能民间借贷机构生存的根本技能民间借贷机构生存的根本技能察言观色察言观色望闻问切望闻问切具备初步财务知识具备初步财务知识有效躲避风险的方法有效躲避风险的方法使用民间借贷的主体自有资金有限自有专业技能有有些社会关系人脉关系适用效劳的群体融资准备时间融资企业高使用时间不长资金需求不确定躲避风险的有效方法躲避风险的有效方法望闻问切企业现金流的审核最好有第三方担保共管账户的设立反担保措施一定要落实目前从事民间借贷业务常犯的错误有哪些目前从事民间借贷业务常犯的错误有哪些1.一味追求最大化，感性融洽。2.有业务就行，忽略风险的存在。3.对自己业务的风险性信心缺乏。4.出现纠纷不知道如何保护自己，采取过激手段解决。5.有人脉关系就是好业务。6.人情不能得罪，做生意就得讲义气。