(精品)1第一章 风险与风险管理.ppt

《(精品)1第一章 风险与风险管理.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《(精品)1第一章 风险与风险管理.ppt（60页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、保险学保险学刘颖刘颖电子邮件：电子邮件：手机：手机：186637310302012年春年春教材及评价教材及评价v教材：教材：魏华林、林宝清，魏华林、林宝清，保险学保险学，高等教育出版社，高等教育出版社胡炳志、刘子操，胡炳志、刘子操，保险学保险学，中国金融出版社，中国金融出版社v评价：评价：出勤：出勤：10%期中报告：期中报告：20%期末考试：期末考试：70%教学计划教学计划n基础理论基础理论风险与保险风险与保险保险的性质与功能保险的性质与功能保险合同保险合同保险的基本原则保险的基本原则保险经济学概述保险经济学概述n保险实务保险实务保险的分类保险的分类财产损失保险财产损失保险责任保险责任保险人身

2、保险人身保险再保险再保险n保险经营保险经营保险经营导论保险经营导论保险单设计保险单设计保险基金及其运用保险基金及其运用保险经营效益保险经营效益n保险市场保险市场保险市场结构与运作保险市场结构与运作保险市场营销保险市场营销保险经营风险及其防范保险经营风险及其防范n保险监管保险监管保险监管理论概述保险监管理论概述保险监管制度保险监管制度保险监管内容保险监管内容保险监管国际化保险监管国际化第一章第一章 风险与保险风险与保险n风险及其特征风险及其特征n风险的分类风险的分类n风险管理风险管理n可保风险可保风险第一节第一节 风险及其特征风险及其特征v风险的概念风险的概念v风险的维度风险的维度v风险的特征风

3、险的特征v风险的三个基本术语：风险的三个基本术语：风险因素、风险事风险因素、风险事故和损失故和损失v风险单位风险单位v你能想到的风险是什么？你能想到的风险是什么？第一节第一节 风险及其特征风险及其特征第一节第一节 风险及其特征风险及其特征风险事故风险事故 发生概率发生概率v受伤受伤 1/3v难产难产 1/6v车祸车祸 1/12v心脏病突发（心脏病突发（35岁以上）岁以上）1/77v在家中受伤在家中受伤 1/80v死于心脏病死于心脏病 1/340v死于中风死于中风 1/1700v死于突发事件死于突发事件 1/2900v死于车祸死于车祸 1/5000v死于怀孕和生产死于怀孕和生产 1/14000v

4、染上爱滋病染上爱滋病 1/5700 风险事故风险事故 发生概率发生概率v自杀自杀 女性女性 1/20000v 男性男性 1/5000v坠落死亡坠落死亡 1/20000v死于工伤死于工伤 1/26000v行走时被汽车撞死行走时被汽车撞死 1/40000v死于火灾死于火灾 1/5000v溺水而死溺水而死 1/5000v作为配偶的被动吸烟者死于肺癌作为配偶的被动吸烟者死于肺癌 1/60000v死于手术并发症死于手术并发症 1/80000 第一节第一节 风险及其特征风险及其特征风险事故风险事故 发生概率发生概率v中毒死亡中毒死亡 1/86000v骑自行车死于车祸骑自行车死于车祸 1/130000v吃东

5、西时噎死吃东西时噎死 1/160000v死于飞机失事死于飞机失事 1/250000v被空中坠落物体砸死被空中坠落物体砸死 1/290000v触电而死触电而死 1/350000v死于浴缸中死于浴缸中 1/1000000v坠落床下而死坠落床下而死 1/2000000v被动物咬死被动物咬死 1/2000000v被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 1/200000v冻死冻死 1/3000000 第一节第一节 风险及其特征风险及其特征v都市都市“五大杀手五大杀手”占死亡的比例：恶性肿瘤占死亡的比例：恶性肿瘤23.6，脑血管瘤，脑血管瘤22.3，心脏疾病，心脏疾病17.3，呼吸道疾病，呼吸道疾病14.1，意

6、外伤害，意外伤害11.4，其他，其他11.3。第一节第一节 风险及其特征风险及其特征关于风险的两种理论：关于风险的两种理论：v主观风险论：主观风险论：损失在主观认识和估计上具有不确定性损失在主观认识和估计上具有不确定性v客观风险论：客观风险论：风风险险是是客客观观存存在在的的，其其结结果果也也是是客客观观存存在在的的，而而且且存存在在着着多种客观结果；多种客观结果；风险是可以用客观尺度测量其发生概率和损失大小的；风险是可以用客观尺度测量其发生概率和损失大小的；由于各种客观因素的作用，风险的各种客观结果存在着差由于各种客观因素的作用，风险的各种客观结果存在着差异，其差异即为风险性。异，其差异即为

7、风险性。第一节第一节 风险及其特征风险及其特征v1 1、风险的概念：、风险的概念：保险学中所讲的风险，是指在保险学中所讲的风险，是指在一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确不确定性定性。导致损失的随机事件导致损失的随机事件是否发生是否发生不确定；不确定；损失发生的损失发生的时间时间不确定；不确定；损失发生的损失发生的地点地点不确定；不确定；损失程度和损失程度和范围范围不确定。不确定。第一

8、节第一节 风险及其特征风险及其特征2、风险的维度：损失频率、风险的维度：损失频率&损失程度损失程度v损失频率损失频率=损失发生次数损失发生次数*100%/危险单位总量危险单位总量（反映风险发生的可能性的高低）（反映风险发生的可能性的高低）v损失程度损失程度=损失金额损失金额*100%/危险标的总价值危险标的总价值 （损失造成的经济规模的大小）（损失造成的经济规模的大小）第一节第一节 风险及其特征风险及其特征3、风险的特征、风险的特征客观性客观性损害性损害性不确定性不确定性可测定性可测定性发展性发展性第一节第一节 风险及其特征风险及其特征第一节第一节 风险及其特征风险及其特征各大洲各大洲20世纪

9、世纪50年代至年代至90年代发生的重大洪水数目年代发生的重大洪水数目 第一节第一节 风险及其特征风险及其特征1970-2008年间与气候相关的巨灾造成的保险损失年间与气候相关的巨灾造成的保险损失4 4、与风险有关的三个基本概念、与风险有关的三个基本概念风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失第一节第一节 风险及其特征风险及其特征4 4、与风险有关的三个基本概念、与风险有关的三个基本概念风险因素风险因素：风险因素是指足以引起或增加风险风险因素是指足以引起或增加风险事故发生可能的条件，也包括风险事故发生时，事故发生可能的条件，也包括风险事故发生时，导致损失扩大的条件。导致损失扩大的条件。实质风险因

10、素实质风险因素道德风险因素道德风险因素心里风险因素心里风险因素第一节第一节 风险及其特征风险及其特征4 4、与风险有关的三个基本概念、与风险有关的三个基本概念（1 1）风险因素）风险因素实质风险因素实质风险因素，即引起或增加风险事故发生的物质，即引起或增加风险事故发生的物质性条件（物质风险因素）；性条件（物质风险因素）；道德风险因素道德风险因素，是指出于恶意行为或不良企图，故，是指出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度（人为风险因素）度（人为风险因素）；心理风险因素心理风险因素，是指由于人们思想上的麻痹大意、，是指由

11、于人们思想上的麻痹大意、漠不关心的心理，以致增加风险事故发生机会和损漠不关心的心理，以致增加风险事故发生机会和损失的严重性失的严重性（人为风险因素）（人为风险因素）。第一节第一节 风险及其特征风险及其特征4 4、与风险有关的三个基本概念、与风险有关的三个基本概念（）风险事故（风险事件）（）风险事故（风险事件）v风风险险事事故故是是指指给给社社会会造造成成人人身身伤伤亡亡和财产损失的和财产损失的直接原因直接原因或或外在原因外在原因。v判定标准：是否直接引起损失判定标准：是否直接引起损失v例：暴风雨毁坏房屋例：暴风雨毁坏房屋 暴风雨造成道路泥泞引起恶性交暴风雨造成道路泥泞引起恶性交通事故。通事故。

12、第一节第一节 风险及其特征风险及其特征、与风险有关的三个基本概念、与风险有关的三个基本概念（）损失：（）损失：非故意的、非计划的、非预期的非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。经济价值的减少。n一一是是意意外外的的，即即不不包包括括正正常常的的财财产产的的折折旧旧、磨磨损损和和货货物物在在运运输输途途中中的的合合理理损损耗耗等等，也也不不包包括括财产所有人对自己财产的有意损坏。财产所有人对自己财产的有意损坏。n二二是是经经济济上上的的，即即可可以以用用货货币币来来加加以以计计算算。非非经经济济损损失失如如感感情情上上的的损损失失，道道义义上上的的损损失失，一一般是不包括在内的。般是不包括

13、在内的。第一节第一节 风险及其特征风险及其特征、与风险有关的三个基本概念、与风险有关的三个基本概念（）损失（）损失n损失的分类之一损失的分类之一v实质损失：风险事故直接造成的有形损失；实质损失：风险事故直接造成的有形损失；v无形损失：由直接损失进一步引发或带来的无形损失：由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。责任损失。第一节第一节 风险及其特征风险及其特征、与风险有关的三个基本概念、与风险有关的三个基本概念（）损失（）损失n损失的分类之二损失的分类之二财产的损失财产的损失，即各种物质财产因遭受自然灾害和意外事故而，即各

14、种物质财产因遭受自然灾害和意外事故而引起部分或全部的经济损失。这种损失是最常见的，如房屋遭引起部分或全部的经济损失。这种损失是最常见的，如房屋遭到火灾、汽车发生碰撞、家庭财产被盗等原因引起的损失等。到火灾、汽车发生碰撞、家庭财产被盗等原因引起的损失等。经济收入的损失经济收入的损失，是指人们由于疾病、意外伤害、衰老和其是指人们由于疾病、意外伤害、衰老和其他原因引起丧失部分或全部工作能力或死亡所造成的经济收入他原因引起丧失部分或全部工作能力或死亡所造成的经济收入的损失。的损失。赔偿责任的损失赔偿责任的损失，是指由于人们的疏忽或过失，引起他人的，是指由于人们的疏忽或过失，引起他人的人身伤害或财产损失

15、，按照法律规定应当承担的经济赔偿责任。人身伤害或财产损失，按照法律规定应当承担的经济赔偿责任。如开汽车撞伤他人、医生做手术发生医疗责任事故等，都应依如开汽车撞伤他人、医生做手术发生医疗责任事故等，都应依法赔偿受害人的经济损失。法赔偿受害人的经济损失。额外费用的损失额外费用的损失，是指由于风险事故的发生而额外支付的费是指由于风险事故的发生而额外支付的费用。如因疾病或意外伤害而必须支付的医疗费用，遭受事故后用。如因疾病或意外伤害而必须支付的医疗费用，遭受事故后的清理、调查、处理、诉讼、维修等一系列费用等。的清理、调查、处理、诉讼、维修等一系列费用等。第一节第一节 风险及其特征风险及其特征风风 险险

16、 成成 本本经济成本经济成本社会成本社会成本直接损失成本直接损失成本间接损失成本间接损失成本资源配置成本资源配置成本效率损失成本效率损失成本精神成本精神成本损失（风险成本）损失（风险成本）第一节第一节 风险及其特征风险及其特征v经济成本经济成本n直接损失成本：风险事故发生造成直接损失成本：风险事故发生造成的财产损失和人员伤亡所必须支付的财产损失和人员伤亡所必须支付的费用的费用n间接损失成本：在为预防风险发生间接损失成本：在为预防风险发生和降低风险发生所致直接损失以外和降低风险发生所致直接损失以外的经济利益的减少。的经济利益的减少。第一节第一节 风险及其特征风险及其特征直接损失直接损失间接损失间

17、接损失财产损失财产损失雇员伤害及雇员伤害及生病生病法律责任赔法律责任赔偿及抗辩成偿及抗辩成本本正常利润（净现正常利润（净现金流）损失金流）损失经常性费用和额经常性费用和额外费用外费用更高的融资成本更高的融资成本和放弃的投资机和放弃的投资机会会破产成本（法律破产成本（法律费用）费用）第一节第一节 风险及其特征风险及其特征v社会成本社会成本n资源配置成本：由于风险的存在及其发生可能资源配置成本：由于风险的存在及其发生可能导致的经济后果影响社会资源的优化配置，或导致的经济后果影响社会资源的优化配置，或者配置效率降低引起的社会经济效益损失。者配置效率降低引起的社会经济效益损失。n效率损失成本：为应付风

18、险发生可能造成的损效率损失成本：为应付风险发生可能造成的损失而提留大量的风险损失失而提留大量的风险损失准备金准备金，准备金闲置，准备金闲置阻碍生产规模和流通规模的扩大，资金不能得阻碍生产规模和流通规模的扩大，资金不能得到有效的运用，社会生产率受损。高风险行业，到有效的运用，社会生产率受损。高风险行业，资本流入受阻，社会生产率受损。资本流入受阻，社会生产率受损。n精神成本：忧虑、恐惧精神成本：忧虑、恐惧第一节第一节 风险及其特征风险及其特征、与风险有关的三个基本概念、与风险有关的三个基本概念v风险因素、风险事故和损失风险因素、风险事故和损失三者之间既密切联系、又三者之间既密切联系、又相互区别。相

19、互区别。n风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。性。n风险事故则是风险的可能性转化成了现实结果。由风风险事故则是风险的可能性转化成了现实结果。由风险因素转化为风险事故需要一定的条件，这里的条件包险因素转化为风险事故需要一定的条件，这里的条件包括内部条件，也包括外部条件，而且二者缺一不可。括内部条件，也包括外部条件，而且二者缺一不可。n风险事故与损失风险事故与损失之间的关系也很密切，风险事故是造之间的关系也很密切，风险事故是造成损失的直接原因，损失则是事故造成的直接后果。成损失的直接原因，损失则是事故造成的直接后果。第一节第一节 风险及其

20、特征风险及其特征风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失风险风险第一节第一节 风险及其特征风险及其特征案例分析案例分析1某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员伤亡，则：造成人员伤亡，则：风险因素是（风险因素是（）。）。A A、偷偷工工减减料料 B B、建建筑筑物物塌塌陷陷 C C、人人员员伤伤亡亡该风险因素属于（该风险因素属于（）A A、物质风险因素、物质风险因素 B B、心理风险因素、心理风险因素 C C、道德风险因素、道德风险因素 案例分析案例分析2某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷，则某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷

21、，则风险因素是（风险因素是（）。）。A A、房东外出、房东外出 B B、忘记锁门、忘记锁门 C C、小偷进屋、小偷进屋该风险因素属于（该风险因素属于（）A A、物质风险因素、物质风险因素 B B、心理风险因素、心理风险因素 C C、道德风险因素、道德风险因素 、风险单位：是指一次风险事故发生后可、风险单位：是指一次风险事故发生后可能造成的最大损失范围，它是保险人确定其能造成的最大损失范围，它是保险人确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。能够承担的最高保险责任的计算基础。n风险单位的划分标准风险单位的划分标准（）以地段划分（）以地段划分（）以投保单位划分（）以投保单位划分（）以保险标的划分（）

22、以保险标的划分第一节第一节 风险及其特征风险及其特征第二节风险的分类第二节风险的分类n按风险可能造成的后果分按风险可能造成的后果分n按风险发生的原因分按风险发生的原因分n按风险发生损害的对象分按风险发生损害的对象分n按风险发生的环境分按风险发生的环境分n按风险管理的标准分按风险管理的标准分1 1、以风险所可能造成的后果分：、以风险所可能造成的后果分：纯粹风险纯粹风险是指只有损失可能而没有获利机会的是指只有损失可能而没有获利机会的风险，其后果有两种风险，其后果有两种有损失和无损失。即有损失和无损失。即如果风险发生则会出现损失，如果风险不发生如果风险发生则会出现损失，如果风险不发生则不会出现损失。

23、则不会出现损失。投机风险投机风险是指既有损失可能又有获利机会的风是指既有损失可能又有获利机会的风险，其后果有三种险，其后果有三种有损失、无损失和获利。有损失、无损失和获利。第二节风险的分类第二节风险的分类2 2、以风险发生的原因或根源分：、以风险发生的原因或根源分：自然风险是指各种自然现象给人类造成的财是指各种自然现象给人类造成的财产损失和人身伤亡等实质性风险。产损失和人身伤亡等实质性风险。社社会会风风险险是是指指由由于于个个人人或或团团体体在在社社会会上上的的行行为所导致的风险。为所导致的风险。经经济济风风险险是是指指由由于于各各种种市市场场因因素素和和经经济济因因素素的的变变动动给给企企业

24、业或或个个人人带带来来的的收收入入减减少少、支支出出增增加加、企企业业产产品品积积压压以以及及破破产产倒倒闭闭等等各各种种风风险。险。政治风险政治风险是指由于政治矛盾、种族冲突、战是指由于政治矛盾、种族冲突、战争、国家元首更换等政治性因素所引起的风争、国家元首更换等政治性因素所引起的风险，又称国家风险。险，又称国家风险。第二节风险的分类第二节风险的分类3、以风险发生后损害的对象分：、以风险发生后损害的对象分：财财产产风风险险是是指指由由于于各各种种因因素素所所引引起起的的各各种种物物质财产的损毁、灭失或贬值等风险。质财产的损毁、灭失或贬值等风险。人人身身风风险险是是指指人人由由于于生生老老病病

25、死死等等自自然然规规律律和和意意外外事事故故、意意外外事事件件等等所所引引起起的的如如残残疾疾、疾疾病、死亡、失业等各种风险。病、死亡、失业等各种风险。责责任任风风险险是是指指团团体体或或个个人人因因为为过过失失或或疏疏忽忽造造成成他他人人的的人人身身伤伤害害或或财财产产损损失失，按按照照国国家家有有关法律的规定应承担的经济赔偿责任。关法律的规定应承担的经济赔偿责任。信信用用风风险险是是指指债债权权人人因因债债务务人人不不履履行行合合同同或或不适当履行合同而引起损失的风险。不适当履行合同而引起损失的风险。第二节风险的分类第二节风险的分类4 4、按风险发生的环境分类：、按风险发生的环境分类：静态

26、风险：静态风险：是指自然力的不规则变动或人们是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会经济、政治变动无关，在任何社一般与社会经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。会经济条件下都是不可避免的。动态风险：动态风险：是指由社会经济或政治的变动所是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。导致的风险。第二节风险的分类第二节风险的分类静态风险和动态风险的区别静态风险和动态风险的区别静静态风险态风险动态风险动态风险损损失与否失与否对对于个体和社会，都是于个体和社会，都是纯纯粹粹损损失失对对于一部分个体有于一部分个体有损损

27、失，失，对对另一部分个体另一部分个体则则可能可能获获利，从社会利，从社会总总体体上看也不一定有上看也不一定有损损失。失。影响范影响范围围影响少数个体影响少数个体影响广泛，有可能影响广泛，有可能发发生生连锁连锁反反应应发发生特点生特点在一定条件下具有的在一定条件下具有的规规律性，律性，服从概率分布服从概率分布无无规规律可循律可循性性质质纯纯粹粹风险风险纯纯粹粹风险风险/投机投机风险风险第二节风险的分类第二节风险的分类v5 5、按风险管理的标准分、按风险管理的标准分：风险可分为可管理：风险可分为可管理风险和不可管理风险。风险和不可管理风险。第二节风险的分类第二节风险的分类第三节第三节 风险管理风险

28、管理n风险管理的概念风险管理的概念n风险管理的程序风险管理的程序n风险处理方式风险处理方式n风险与保险风险与保险n风险管理与保险风险管理与保险1 1、风险管理的概念：、风险管理的概念：风险管理是指单位、个风险管理是指单位、个人通过对各种风险的认识、损害后果的分人通过对各种风险的认识、损害后果的分析和衡量、风险处理方法的选择和执行，析和衡量、风险处理方法的选择和执行，争取以最合理的代价达到最佳安全效果的争取以最合理的代价达到最佳安全效果的经济管理手段。经济管理手段。第三节第三节 风险管理风险管理2、风险管理的、风险管理的程序程序风风 险险 识识 别别风风 险险 估估 测测风风 险险 评评 价价选

29、择风险管理技术选择风险管理技术风险管理效果评价风险管理效果评价第三节第三节 风险管理风险管理2、风险管理的、风险管理的程序程序第一步：风险识别第一步：风险识别v(1)生产流程分析法生产流程分析法v(2)资产财务分析法资产财务分析法v(3)风险调查法：主动调查、受托调查风险调查法：主动调查、受托调查v(4)风险列举法（风险清单法）风险列举法（风险清单法）第三节第三节 风险管理风险管理2、风险管理的、风险管理的程序程序第一步：风险识别第一步：风险识别v生产流程分析法实例生产流程分析法实例第一步第一步零部件零部件与原材与原材料运达料运达缷货区缷货区第二步第二步零部件零部件与原材与原材料移送料移送货仓

30、货仓第三步第三步着色、着色、处理、处理、烘干烘干第四步第四步移送机移送机器加工器加工并清洁并清洁第五步第五步移送辅移送辅助装配助装配车间车间第六步第六步移送主移送主装配车装配车间间第七步第七步制成品制成品检测检测第十步第十步制成品制成品铁路装铁路装载载第九步第九步制成品制成品发货区发货区第八步第八步制成品制成品仓储仓储第三节第三节 风险管理风险管理2、风险管理的、风险管理的程序程序v第二步：风险估测第二步：风险估测u风险估测是指在风险识别的基础上，通过对风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预

31、测损失频率用概率论和数理统计，估计和预测损失频率和损失程度。和损失程度。损失频率是指在一定时期内某种风险事故可损失频率是指在一定时期内某种风险事故可能发生的次数；能发生的次数；损失程度是指每次风险事故发生可能造成的损失程度是指每次风险事故发生可能造成的最大损失金额。最大损失金额。损失总金额：损失总金额：（损失频率（损失频率损失程度）损失程度）第三节第三节 风险管理风险管理2、风险管理的、风险管理的程序程序v第三步：风险评价第三步：风险评价u对比：损失总金额与单位的自我损对比：损失总金额与单位的自我损失补偿能力。失补偿能力。if：损失金额：损失金额自我损失补偿能力，自我损失补偿能力，then转嫁

32、风险；转嫁风险；if：损失金额自我损失补偿能力，：损失金额自我损失补偿能力，then可以自留风险可以自留风险第三节第三节 风险管理风险管理2、风险管理的、风险管理的程序程序第四步：选择风险管理技术（风险处理方法）第四步：选择风险管理技术（风险处理方法）控制型：降低损失频率控制型：降低损失频率/减少损失程度减少损失程度财务型：建立专项基金或购买保险对风险进财务型：建立专项基金或购买保险对风险进行财务安排行财务安排第三节第三节 风险管理风险管理2 2、风险管理的、风险管理的、风险管理的、风险管理的程序程序第五步：风险管理效果评价第五步：风险管理效果评价风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险风险管

33、理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。第三节第三节 风险管理风险管理3 3、风险处理方式、风险处理方式避免避免自留自留预防预防抑制抑制转嫁转嫁第三节第三节 风险管理风险管理3 3、风险处理方式、风险处理方式v(1)避免避免某特定风险所致损失频率高和损失程度大时；某特定风险所致损失频率高和损失程度大时；在处理风险时其成本大于其产生的效益在处理风险时其成本大于其产生的效益n某些风险无法避免某些风险无法避免n在经济上不适当在经济上不适当n避免风险

34、有时可能意味着同时失去相应的收益避免风险有时可能意味着同时失去相应的收益n避免了一种风险，可能面临另外一种风险避免了一种风险，可能面临另外一种风险第三节第三节 风险管理风险管理3 3、风险处理方式、风险处理方式v(2)自留：对风险的自我承担自留：对风险的自我承担主动自留主动自留被动自留被动自留第三节第三节 风险管理风险管理3 3、风险处理方式、风险处理方式v(3)预防：指在风险发生以前为消除或减少可预防：指在风险发生以前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。其目的在于通过消除或减少风险具体措施。其目的在于通过消除或减少风险因素而达到

35、降低因素而达到降低损失频率损失频率的目的。的目的。工程物理法：侧重于风险单位的物质因素。工程物理法：侧重于风险单位的物质因素。人类行为法：侧重于人们的行为教育。人类行为法：侧重于人们的行为教育。第三节第三节 风险管理风险管理3 3、风险处理方式、风险处理方式v(4)抑制：在损失发生时或之后为缩小抑制：在损失发生时或之后为缩小损失损失程度程度而采取的各项措施。而采取的各项措施。v损失隔离：是将风险单位割离成许多独立损失隔离：是将风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。第三节第三节 风险管理风险管理3 3、风险处理方式、风险处理方式v(5)

36、转嫁：一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识转嫁：一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。人去承担的一种风险管理方式。保险转嫁：保险转嫁：向保险公司投保，以缴纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担非保险转嫁：非保险转嫁：-出让转嫁（适用于投机风险）出让转嫁（适用于投机风险）-合同转嫁（适用于企业将具有风险的生产经营活合同转嫁（适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任）失的

37、赔偿责任）第三节第三节 风险管理风险管理3 3、风险处理方式、风险处理方式 类型类型 风险频率风险频率 损失程度损失程度 处理方法处理方法 1 1 低低 小小 自留自留 2 2 高高 小小 预防预防/自留自留 3 3 高高 大大 避免避免/抑制抑制/转嫁转嫁 4 4 低低 大大 转嫁转嫁第三节第三节 风险管理风险管理3 3、风险处理方式、风险处理方式第三节第三节 风险管理风险管理损失程度损失程度损失频率损失频率自留自留避免避免/抑制抑制/转嫁转嫁转嫁、抑制转嫁、抑制预防预防小小大大低低高高4、风险与保险、风险与保险（1）风险是保险产生和存在的前提。）风险是保险产生和存在的前提。无风险就无保险。

38、保险产生和发展的过程表无风险就无保险。保险产生和发展的过程表明，保险是基于风险的存在和对因风险的发明，保险是基于风险的存在和对因风险的发生所引起的损失进行补偿的需要而产生和发生所引起的损失进行补偿的需要而产生和发展的。展的。（2）风风险险的的发发展展是是保保险险发发展展的的客客观观依依据据，也是新险种产生的基础。也是新险种产生的基础。随随着着社社会会的的进进步步和和科科技技水水平平的的提提高高，在在给给人人们们带带来来新新的的更更多多的的财财富富的的同同时时，也也给给人人们们带带来来了了新新的的风风险险和和损损失失，与与此此相相适适应应，也也不不断断产生新的险种。产生新的险种。第三节第三节 风

39、险管理风险管理5 5、风险管理与保险、风险管理与保险从从风风险险管管理理的的角角度度看看，保保险险是是风风险险管管理理的的一一种特定形式（种特定形式（转嫁转嫁）。）。保险运用概率论和大数法则，可以对风险的保险运用概率论和大数法则，可以对风险的不确定性进行预测，从而有利于提高风险管不确定性进行预测，从而有利于提高风险管理的自觉性、准确性和科学化程度。理的自觉性、准确性和科学化程度。第三节第三节 风险管理风险管理5 5、风险管理与保险、风险管理与保险v 交纳保险费交纳保险费 支付保险金支付保险金v 投保人投保人 1 受害人受害人 1v 投保人投保人 2 受害人受害人 2v 投保人投保人 3 保险人

40、保险人 受害人受害人 3v v 投保人投保人 N 受害人受害人 Mv 风险转移风险转移 v （N远远大于远远大于M）第三节第三节 风险管理风险管理第四节第四节 可保风险（可保风险（insurable risk）1 1、可保风险、可保风险即可保危险，是指可由保险人接受的风险，或可以即可保危险，是指可由保险人接受的风险，或可以向保险公司投保的风险。向保险公司投保的风险。2 2、可保风险的条件、可保风险的条件风险不是投机的风险不是投机的风险必须是偶然的风险必须是偶然的风险必须是意外的风险必须是意外的风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性