(精品)第一章 风险与风险管理.ppt

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1、LOGO保险学保险学 邓亚妮邓亚妮 江汉大学商学院江汉大学商学院 本课的主要内容本课的主要内容v保险的基本理论：风险与风险管理，保险保险的基本理论：风险与风险管理，保险的性质、职能与作用，保险合同和保险的的性质、职能与作用，保险合同和保险的基本原则；基本原则；v保险经营：保险费率的厘定、保险展业等；保险经营：保险费率的厘定、保险展业等；v保险实务：人身保险、财产保险以及再保保险实务：人身保险、财产保险以及再保险等经营实务。险等经营实务。参考书目参考书目v许谨良主编，许谨良主编，保险学保险学，上海财经大学出版社，上海财经大学出版社v许谨良等编著，许谨良等编著，人身保险原理和实务人身保险原理和实务

2、，上海财经大学，上海财经大学出版社出版社v郑功成主编，郑功成主编，财产保险学财产保险学，武汉大学出版社，武汉大学出版社v魏华林主编，魏华林主编，保险法学保险法学，中国金融出版社，中国金融出版社vMark S.DorfmanMark S.Dorfman著，齐瑞宗等译，著，齐瑞宗等译，当代风险管理与保险当代风险管理与保险教程教程，清华大学出版社，清华大学出版社v期刊：期刊：保险研究保险研究，上海保险上海保险，金融与保险金融与保险，中国保险报中国保险报，保险文化保险文化等等v网站：网站： www.china-www.china-话题话题v保险资金与资本市场保险资金与资本市场v我国对保险业的监管问题我

3、国对保险业的监管问题v保险业的风险及其监控保险业的风险及其监控v保险业营销现状及变化保险业营销现状及变化v我国保险业的创新我国保险业的创新v在我国发展小额保险的可行性研究在我国发展小额保险的可行性研究v在我国实行巨灾保险的可行性研究在我国实行巨灾保险的可行性研究v武汉城市圈内区域保险合作分析武汉城市圈内区域保险合作分析第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理v中国自古就有中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕天有不测风云，人有旦夕祸福祸福”和和“未雨绸缪未雨绸缪”、“积谷防饥积谷防饥”的的说法。说法。v现代经济和社会生活中，同样存在着各种现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家

4、庭、企业、社会和各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失。个人带来多种多样的危险和损失。无处不在的风险无处不在的风险v我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在亿元之间，平均每天成的直接经济损失在亿元之间，平均每天都要因此而损失个多亿。都要因此而损失个多亿。v20062006年年3 3月月1616日，广州市下塘西路的高架桥路段发生一起日，广州市下塘西路的高架桥路段发生一起特大交通事故，造成特大交通事故，造成6 6人死亡，人死亡，2020人受伤，其中人受伤，其中1 1人重伤人重伤.v2006200

5、6年年5 5月中旬以来，月中旬以来，重庆市遭受了百年一重庆市遭受了百年一遇的特大旱灾。此次遇的特大旱灾。此次旱灾是自旱灾是自18911891年重庆年重庆有气象资料记录以来有气象资料记录以来最严重的一次，旱灾最严重的一次，旱灾给重庆市造成的损失给重庆市造成的损失达到达到6060多亿元。多亿元。v德国一辆载有至少德国一辆载有至少2929名乘客的磁浮高速列车名乘客的磁浮高速列车20062006年年9 9月月2222日在北部地区的试运行中发生重大车祸，造成至少日在北部地区的试运行中发生重大车祸，造成至少2323人死人死亡，多人受伤。这是磁浮列车迄今发生的第一起致命事故。亡，多人受伤。这是磁浮列车迄今发

6、生的第一起致命事故。2008年v5月月2日和日和3日，日，“纳纳尔吉斯尔吉斯”风暴袭击缅风暴袭击缅甸，导致甸，导致13.8万人死万人死亡和失踪，亡和失踪，240万人万人无家可归。无家可归。2008年v4月月28日，一辆从北京出发的特快列车与另一辆列车在山东省淄博相日，一辆从北京出发的特快列车与另一辆列车在山东省淄博相撞，至少撞，至少70人丧生。人丧生。v5月月12日，中国四川省遭遇里氏日，中国四川省遭遇里氏8级地震，级地震，8.8万人死亡或失踪，万人死亡或失踪，500万人失去家园。万人失去家园。v6月月21日，菲律宾日，菲律宾“群星公主群星公主”号客轮受到热带风暴号客轮受到热带风暴“风神风神”

7、袭击，袭击，船上有船上有862人只有人只有57人生还。人生还。v8月月20日，一家西班牙客机在马德里机场起飞后不久坠毁，日，一家西班牙客机在马德里机场起飞后不久坠毁，172名乘名乘客只有客只有18人生还。人生还。v8月和月和9月，飓风月，飓风“费伊费伊”、“古斯塔夫古斯塔夫”、“汉娜汉娜”和和“艾克艾克”接接连袭击海地并夺去连袭击海地并夺去800多人的生命。多人的生命。v9月月8日，中国山西省发生尾矿溃坝事件，事故发生地陶寺乡受到严日，中国山西省发生尾矿溃坝事件，事故发生地陶寺乡受到严重破坏，至少重破坏，至少262人死亡。人死亡。v11月月7日，海地一所学校倒塌，造成日，海地一所学校倒塌，造成

8、90多名学生和教师死亡，多名学生和教师死亡，150人受伤。人受伤。1.1.风险的风险的后果是灾后果是灾难性的。难性的。2.2.风险是风险是不以人的不以人的意志为转意志为转移的客观移的客观存在。存在。第一节第一节 风险的含义风险的含义v风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的某种损失发生的可能性可能性。v风险是在一定时期内，某一事件（损失）的实际风险是在一定时期内，某一事件（损失）的实际结果和预期结果之间的结果和预期结果之间的差异程度差异程度。客观性客观性损害性损害性不确定性不确定性可测性可测性可变性可变性与风险相关的几个概念与风险相

9、关的几个概念v风险因素风险因素v风险事故风险事故v损失损失风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失风险因素风险因素v足以引起或者增加风险事故增加或者发生的条件，足以引起或者增加风险事故增加或者发生的条件，也包括危险事故发生后导致损失扩大的因素。也包括危险事故发生后导致损失扩大的因素。实质型风险因素：某一标的本身所具有的足以引起或实质型风险因素：某一标的本身所具有的足以引起或者增加损失机会的客观原因和条件者增加损失机会的客观原因和条件 道德风险因素：由于个人不诚实，不正直或者不轨行道德风险因素：由于个人不诚实，不正直或者不轨行为，故意促使风险事故发生或扩大已经发生的风险事为，故意促使风险事故发生

10、或扩大已经发生的风险事故所致的损失故所致的损失心理风险因素：由于主观的不注意，不关心由此导致心理风险因素：由于主观的不注意，不关心由此导致的损失的损失风险事故风险事故v指造成损失的偶发事件，是引起损失的直接原因指造成损失的偶发事件，是引起损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物。或外在原因，是损失的媒介物。损失损失v标的物因某种特定事件的发生导致经济单标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非计划的和非预期的位或个人非故意的、非计划的和非预期的经济价值或经济收入的减少。经济价值或经济收入的减少。直接损失：实质损失直接损失：实质损失间接损失：额外费用损失、收入损失、责任损间接损失：

11、额外费用损失、收入损失、责任损失失案例案例v一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓导致心脏被突如其来的汽车紧急刹车惊吓导致心脏病发而亡。能否获得保险赔偿？病发而亡。能否获得保险赔偿？v不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。得赔偿。第二节第二节 风险的分类风险的分类v按风险产生的环境分类：静态风险、动态风险；按风险产生的环境分类：静态风险、动态风险；v

12、按风险的性质分类：纯粹风险、投机风险；按风险的性质分类：纯粹风险、投机风险；v按风险的损害对象分类：财产风险、人身风险、按风险的损害对象分类：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险；责任风险、信用风险；v按风险产生的原因分类自然风险、社会风险、政按风险产生的原因分类自然风险、社会风险、政治风险、经济风险；治风险、经济风险；v依照承担风险的主体不同分类：个人风险、家庭依照承担风险的主体不同分类：个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险。风险、企业风险、国家风险。按风险损害的对象分类按风险损害的对象分类v财产风险：导致一切有形财产毁损，灭失或者贬财产风险：导致一切有形财产毁损，灭失或者贬值的危险；值

13、的危险；v人身风险：可能导致人的伤残，死亡或者损失劳人身风险：可能导致人的伤残，死亡或者损失劳力的风险；力的风险；v责任风险：指个人或者团体因行为上的疏忽或过责任风险：指个人或者团体因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失和人身伤亡，依照法律合失造成他人的财产损失和人身伤亡，依照法律合同和道义应付的经济赔偿的危险；同和道义应付的经济赔偿的危险；v信用风险信用风险:在经济交往中，权利人与义务人之间，在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。风险。按风险产生的环境按风险产生的环境分类分类v静态风险：在社会结构不变的条件

14、下发生的风险，静态风险：在社会结构不变的条件下发生的风险，自然力的不规则运动或人们行为的错误或失当所导自然力的不规则运动或人们行为的错误或失当所导致的风险。例如地震、暴风、盗窃等。适用于大数致的风险。例如地震、暴风、盗窃等。适用于大数法则，能较好的预测；法则，能较好的预测；v动态风险：政治、经济、科技发展等社会经济结构动态风险：政治、经济、科技发展等社会经济结构的变化引致的风险。政府经济政策的改变、新技术的变化引致的风险。政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、政变等，涉及面较大。的运用、产业结构的调整、政变等，涉及面较大。按风险发生的原因按风险发生的原因分类分类v自然风险：由于自然

15、现象和物理现象导致的损失自然风险：由于自然现象和物理现象导致的损失机会风险机会风险 ；v社会风险：指由于个人的反常或者不可预料的团社会风险：指由于个人的反常或者不可预料的团体行为造成损失的风险；体行为造成损失的风险；v政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭因或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险；受损失的风险；v经济风险：指企业在进行盈利性的经济活动时，经济风险：指企业在进行盈利性的经济活动时，由于对市场判断失误由于对市场判断失误,投资不当等原因造成经营上投资不当等原因造成经营上的亏损，甚至破

16、产。的亏损，甚至破产。按风险的性质分类按风险的性质分类 v纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险风险，纯粹风险只可能出现纯粹风险只可能出现两种后果两种后果：损：损失或者无损失。纯粹风险在保险上称为可失或者无损失。纯粹风险在保险上称为可保风险；保风险；v投机风险：既有损失机会又有获利可能的投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险，后果有三：损失，无损失，获利。风险，后果有三：损失，无损失，获利。每年都可能遇到的风险事故概率每年都可能遇到的风险事故概率 风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发

17、作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700乳腺癌乳腺癌(女性女性)1)11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000 自杀自杀(女性女性)1)12000020000 自杀自杀(男性男性)1)150

18、005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌 1 16000060000 被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000 死于手术并发症死于手术并发症 1 18000080000因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀)1)18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死 1

19、1160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 120000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l20000002000000被冻死被冻死 1 130000003000000一生中可能遇到的危险一生中可能遇到的危险 风险事故风险事故 发生概率发生概率 死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1 1

20、3939死于爱滋病死于爱滋病 1 19797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000第三节第三节 风险的管理风险的管理 v经济单位通过对危险的认识，衡量和分析，经济单位通过对危险的认识，衡量和分析，以最小的成本获得最大的安全保障的管理以最小的成本获得最大的安全保障的管理方法。方法。v风险管理的主体：个人，家庭，企业等经风险管理的主体：个人，家庭，企业等经济单位。济单位。风险管理的起源和发展风险管理的起源和发展v萌芽：萌芽：19311931年美国企业管理协会的保险部门首先提倡建立年美国企业管理协会的保险部门首先提倡建立风险管理。风险管理

21、。v产生：产生：19551955年到年到19641964年间，随着风险的变化和人们对风险年间，随着风险的变化和人们对风险处理的需求不断增加而产生了现代意义的、科学的风险管处理的需求不断增加而产生了现代意义的、科学的风险管理。理。v形成与发展：到形成与发展：到2020世纪世纪7070年代中期，风险管理开始进入国年代中期，风险管理开始进入国际化、全球化阶段。际化、全球化阶段。v发展趋势：进入发展趋势：进入2020世纪世纪9090年代，风险管理继续发展变革，年代，风险管理继续发展变革，出现了完全风险管理概念。风险管理的一种趋势是多种风出现了完全风险管理概念。风险管理的一种趋势是多种风险处理方式开始融

22、合，另一个趋势是金融性风险管理的出险处理方式开始融合，另一个趋势是金融性风险管理的出现，利用金融衍生品来处理潜在风险。现，利用金融衍生品来处理潜在风险。风险管理的范围风险管理的范围v个人风险管理个人风险管理人身伤害财产伤害责任风险v国家风险管理国家风险管理经济风险政治风险社会风险v企业风险管理企业风险管理生产风险市场风险财务风险技术风险政治风险社会风险人事风险自然风险风险管理的程序风险管理的程序风险识别风险识别风险估测风险估测风险评价风险评价选择风险管理技术选择风险管理技术风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理风险管理风险管理技术风险管理技术v风险管理方法分为风险管理方法分为控制型控制型和和

23、财务型财务型两大类。两大类。控制型的目的是降低风险频率和减少损失程度，控制型的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；条件；财务型是事先做好吸纳风险成本的财务安排。财务型是事先做好吸纳风险成本的财务安排。控制型控制型v控制型风险管理办法是指避免、消除风险或减少控制型风险管理办法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法理方法 。避免：放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能避免：放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。导致风

24、险损失的目的。预防预防：指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失：指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。的各种因素而采取的处理风险的具体措施。抑制：指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失抑制：指风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。扩大的措施。问题：以下各属于何种风险管理技术问题：以下各属于何种风险管理技术v安装汽车安全气囊安装汽车安全气囊v安装防盗门安装防盗门v为保证资金安全而拒绝赊销为保证资金安全而拒绝赊销v飞机机械故障定期检修飞机机械故障定期检修财务型财务型v财务型风险管理办法是通过提留风险准备金事先财务型风险管理办法是通过提留风险准

25、备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前所一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前所做的财务安排。做的财务安排。自留或承担：经济单位或个人自己承担全部风险成本自留或承担：经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。转移：单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将转移：单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。位或个人

26、承担的一种风险管理方式。风险避免：放弃与改变风险避免：放弃与改变风风险险管管理理技技术术控制型控制型财务型财务型风险自留（自保）风险自留（自保）风险转移：保险与非保险风险转移：保险与非保险风险抑制：风险抑制：损失控制损失控制 风险预防：风险因素控制风险预防：风险因素控制不同风险损失类型及处理方法不同风险损失类型及处理方法 类型类型风险频率风险频率损失程度损失程度适宜的处适宜的处理办法理办法 1 1低低低低自留自留 2 2 高高低低自留或避自留或避免免 3 3高高高高避免或预避免或预防防 4 4低低高高转移转移案例分析（一）案例分析（一）v20002000年年3 3月下午月下午5 5点点3030

27、分，龙卷风袭击了某商业区的一些主分，龙卷风袭击了某商业区的一些主要建筑。在被风暴损坏的建筑物中，有一栋高层玻璃大厦，要建筑。在被风暴损坏的建筑物中，有一栋高层玻璃大厦，是一家大银行所租，主要用于其是一家大银行所租，主要用于其600600名员工办公，但其中名员工办公，但其中在低层也有一些公共银行措施。由于龙卷风袭击刚好是一在低层也有一些公共银行措施。由于龙卷风袭击刚好是一个工作日结束之后，所以没有人员伤亡，但大楼及内部财个工作日结束之后，所以没有人员伤亡，但大楼及内部财产损失巨大。由于大楼不归银行所有，所以，在损失发生产损失巨大。由于大楼不归银行所有，所以，在损失发生之后，银行要通过大楼的所有者

28、来接近使用财产。而且，之后，银行要通过大楼的所有者来接近使用财产。而且，有关部门宣称，大楼近期还很危险，在大楼被断言仍很危有关部门宣称，大楼近期还很危险，在大楼被断言仍很危险后，银行的高级职员和雇员在一个多星期内无法进入大险后，银行的高级职员和雇员在一个多星期内无法进入大楼，在这一个多星期内，风雨进一步损坏着大楼内的家具、楼，在这一个多星期内，风雨进一步损坏着大楼内的家具、设备和有价值的文件。设备和有价值的文件。案例分析（一）案例分析（一）v银行的风险管理者已经事先在一个偏僻的地方安银行的风险管理者已经事先在一个偏僻的地方安排了大灾恢复期间的设施，使得银行在灾难发生排了大灾恢复期间的设施，使得

29、银行在灾难发生后可以利用这些急救设施中的计算机、电话和传后可以利用这些急救设施中的计算机、电话和传真机。这些设施只够银行重要人员的真机。这些设施只够银行重要人员的1/31/3使用。银使用。银行的风险管理者还安排了往返于损失发生地和暂行的风险管理者还安排了往返于损失发生地和暂时办公地点的班车。在龙卷风袭击的时办公地点的班车。在龙卷风袭击的2 2周之内，员周之内，员工无法从损失发生地取回重要文件，在这期间，工无法从损失发生地取回重要文件，在这期间，大楼的玻璃窗重新进行了更换。大楼的玻璃窗重新进行了更换。案例分析（一）案例分析（一）v公司已经计划更换所有被损坏的家具、地板和电器设施，公司已经计划更换

30、所有被损坏的家具、地板和电器设施，而且要在占用被损财产之前重新粉刷整个办公区。如果大而且要在占用被损财产之前重新粉刷整个办公区。如果大楼不能再继续使用，银行不得不寻找其他地方供雇员办公。楼不能再继续使用，银行不得不寻找其他地方供雇员办公。他还不得不继续为损失发生地和暂时办公地提供往返服务他还不得不继续为损失发生地和暂时办公地提供往返服务和为大多数员工提供通勤补贴。另外，银行在很多方面效和为大多数员工提供通勤补贴。另外，银行在很多方面效率低下，例如在正常情况下在被损坏地区的必须召开的会率低下，例如在正常情况下在被损坏地区的必须召开的会议无法召开。当大楼的所有者宣称由于修理费用过高而放议无法召开。

31、当大楼的所有者宣称由于修理费用过高而放弃修复，而且必须因此终止所有租约时，更大的困难可能弃修复，而且必须因此终止所有租约时，更大的困难可能出现，在新地方租一个同样大的空间将耗费银行两倍于在出现，在新地方租一个同样大的空间将耗费银行两倍于在其他受损地的开支。其他受损地的开支。根据以上信息，完成：根据以上信息，完成：v指出银行所遭受的所有直接损失；指出银行所遭受的所有直接损失；v指出银行所遭受的所有间接损失；指出银行所遭受的所有间接损失；v在这个案例中，银行的风险管理者是如何运用各在这个案例中，银行的风险管理者是如何运用各个风险管理工具的？个风险管理工具的？第四节第四节 风险管理与保险风险管理与保

32、险v无风险无保险无风险无保险无损失无保险无损失无保险v保险与其他风险管理技术之间的关系：替保险与其他风险管理技术之间的关系：替代代/互补互补?v如何界定可保风险如何界定可保风险?风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系v风险管理与保险研究的对象都是风险，然而风险管风险管理与保险研究的对象都是风险，然而风险管理高于保险，广于保险，风险管理也包括保险。理高于保险，广于保险，风险管理也包括保险。v保险作为补偿灾害损失的一种手段，是完善风险管保险作为补偿灾害损失的一种手段，是完善风险管理的一项重要内容，保险的存在和发展为社会、企理的一项重要内容，保险的存在和发展为社会、企业和个人对风险管理提供了新的管

33、理手段和内容。业和个人对风险管理提供了新的管理手段和内容。v加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段，保加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段，保险公司作为企业要提高经济效益也要加强风险的管险公司作为企业要提高经济效益也要加强风险的管理。理。可保风险的界定可保风险的界定 v这种风险不是投机风险而是纯粹风险；这种风险不是投机风险而是纯粹风险；v这种风险必须是偶然的；这种风险必须是偶然的；v这种风险必须是意外的（排除道德风险因素）；这种风险必须是意外的（排除道德风险因素）；v这种风险必须是大量标的均有遭受损失的可这种风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；能性；v应该有对经济单位或标的发生重大损

34、失的可应该有对经济单位或标的发生重大损失的可能性。能性。分析以下各风险是否为可保风险分析以下各风险是否为可保风险 v家庭宠物的潜在损失家庭宠物的潜在损失v农场动物的潜在损失农场动物的潜在损失v大学生课本的潜在损失大学生课本的潜在损失v降雪不足对一个滑雪场运营的损失降雪不足对一个滑雪场运营的损失v天降大雨对户外音乐会票房的损失天降大雨对户外音乐会票房的损失v一本珍贵集邮册的潜在损失一本珍贵集邮册的潜在损失v一个人记忆的潜在损失一个人记忆的潜在损失日本日本“天气保险天气保险”花样多花样多v所谓所谓“天气保险天气保险”，是指因天气异常导致企业或个人遭受，是指因天气异常导致企业或个人遭受经济损失后，由

35、保险公司向投保者提供赔偿。经济损失后，由保险公司向投保者提供赔偿。v20062006年，日本年，日本6 6大财产保险公司分别推出各自的大财产保险公司分别推出各自的“天气保天气保险险”服务。其中，日本海上日动公司推出了服务。其中，日本海上日动公司推出了“梅雨险梅雨险”，为企业因梅雨天气造成经营损失提供保险。三井住友海上为企业因梅雨天气造成经营损失提供保险。三井住友海上保险公司推出了保险公司推出了“樱花险樱花险”和和“酷暑险酷暑险”，为樱花盛开日，为樱花盛开日期以及七八月可能出现的酷暑天气提供保险。日本兴亚财期以及七八月可能出现的酷暑天气提供保险。日本兴亚财险公司推出了险公司推出了“台风险台风险”。v如如“樱花险樱花险”的具体操作方法是：保险公司请气象专家预的具体操作方法是：保险公司请气象专家预测今年日本各地樱花开放的具体日子，投保的旅行社、休测今年日本各地樱花开放的具体日子，投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户可以根据保险公司的预测安排相闲娱乐场所以及其他客户可以根据保险公司的预测安排相关日程，如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致，保关日程，如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致，保险公司将向投保者支付赔偿金。险公司将向投保者支付赔偿金。