个人汽车贷款2.ppt

《个人汽车贷款2.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《个人汽车贷款2.ppt（28页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、个人汽车消费贷款贷款的签约和发放贷款的签约和发放签约签约贷款的签约贷款的签约对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人，确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。贷款的签约和发放贷款的签约和发放签约签约签约流程：签约流程：填写合同。在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务。对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同。在填写合同过程中，应注意以下问题：合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，禁止涂改；贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致。审核合同。合同填写完毕后，填

2、写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核；复核人员负责根据审批意见复合合同文本及附件的完整性、准确性和合规性；复核人员应就复合中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录。签订合同。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同。贷款的签约和发放贷款的签约和发放发放发放落实贷款发放条件。确保借款人首付款已全额支付到位；需要办理保险、公正等手续的，有关手续必须办理完毕；对采取抵（质）押的贷款，要落实贷款抵（质）押手续；对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的操作程序。担保条件：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施。以质押和房产抵押方式办理个人汽车贷

3、款的，分别按照抵押贷款业务流程和房产抵押登记流程办理；以贷款所购车辆作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时到贷款银行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等教育贷款银行进行保管。贷款的签约和发放贷款的签约和发放发放发放贷款发放实施。贷款发放条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户。贷款的签约和发放贷款的签约和发放发放发放发放流程如下：出账前审核，审核放款通知。开户放款。个人汽车贷款的放款包括放款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式，贷款银行须与借款

4、人以合同或协议的形式对资金的使用与提取等内容做书面约定，保证贷款使用符合合同要求。在开户放款时应注意：借款人与贷款银行签约时，要明确告知在放款时遇到贷款利率调整，业务部门开户放款时，发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款有关手续。放款通知。当开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。对于借款人未到银行直接办理开户放款手续的，会计部门应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。贷款发放后，业务部门应依据借款人相关信息建立“贷款台账”，并随时更新。贷后与档案管理贷后与档案管理贷款的回收贷款

5、的回收贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额的偿还贷款本息。贷款回收的方式有委托扣款和柜台还款两种方式。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。贷后与档案管理贷后与档案管理合同变更合同变更提前还款提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式。提前还款一般有以下基本约定：借款人应向银行提交提前还款申请书；借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。贷后与档案管理贷后与档案管理合同变更合同变更期限

6、调整借款人因某种特殊原因，想贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限等。期限调整必须具备以下条件：贷款未到期；无拖欠利息；无拖欠本金；本期本金已偿还。贷后与档案管理贷后与档案管理合同变更合同变更还款方式个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。借款人变更还款方式，需要满足如下条件：应向银行提交还款方式变更申请书；借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。贷后与档案管理贷后与档案管理合同变更合同变更借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意；如需办理抵（质）押变更登记的，还应到

7、原抵（质）押登记部门办理变更抵（质）押登记手续及其他相关手续；当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保；借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。贷后与档案管理贷后与档案管理贷后检查贷后检查贷后检查是以借款人、抵（质）押、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救

8、措施的过程。主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。贷后与档案管理贷后与档案管理贷后检查贷后检查对借款人进行贷后检查的内容包括：借款人是否按期足额归还贷款；借款人工作单位、收入水平是否发生变化；借款人的住所、联系电话有无变动；有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件；对于经营类车辆应检测其车辆经营收入的实际情况。贷后与档案管理贷后与档案管理贷后检查贷后检查对保证人及抵（质）押物进行检查的内容包括：保证人的经营状况和财务状况；抵押物的存续状况使用状况和价值变化情况等；质押权利平整的时效性和价值变化情况；经销商及其他担保机构的保证金情况；抵押车辆的使用情况及其保险有效性和车辆实

9、际价值；其他可能影响担保有效性的因素。贷后与档案管理贷后与档案管理不良贷款管理不良贷款管理关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定分析，建立不良贷款台账，落实清收责任人，检测不良贷款回收。对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息。贷后与档案管理贷后与档案管理贷后档案管贷后档案管理理贷后档案管理是指根据档案法有关规定，个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。档案的收集整理和归档登记。贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管

10、理相关资料。银行贷款经办人在贷款发放后，收集整理需要归档的资料，并交档案管理人员进行归档登记。档案的借（查）阅管理。个人汽车贷款档案借阅市支队已登记的个人汽车贷款档案资料的查阅、借出和归还等进行管理，并保留全部交易的历史信息，可实现对借阅已归档资料情况的登记及监控。档案的移交和接管。需要进行档案的移交时，移交和接管双方应根据有关规定填写移交和接管有关清单，双方签字并进行有关信息的登记工作。档案的退回和销毁。借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人或销毁。风险管理风险管理合作机构管理合作机构管理合作机构管理的内容合作机构管理的内容汽车经销商欺诈的原因和行为。汽车经销商欺诈的原因，一方面是

11、由于不具备专业的资信调查能力和相应经验，缺乏风险防范意识，难以对借款人资信状况做出有效评估；另一方面，为了扩大业务规模获取更多的利润，放松资信要求，将不合格客户推荐给银行，对银行的资金安全造成很大隐患。风险管理风险管理合作机构管理合作机构管理汽车经销商欺诈的原因和行为。汽车经销商的欺诈行为主要包括以下六种：一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息。风险管理风险管理合作机构管理合作机构管理汽车经销商欺诈的原

12、因和行为。虚报车价。经销商和借款人相勾结采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货汽车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达到骗贷骗保的目的。风险管理风险管理合作机构管理合作机构管理合作机构管理的内容合作机构管理的内容合作机构的担保风险。合作机构的担保风险包括保险公司的

13、履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。保险公司履约保证保险。其风险主要在于：保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障；免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任；保证保险的责任限制造成风险缺口；银保合作协议的效力有很大的不确定性，给贷款带来风险。第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任。风险管理风险管理合作机构管理合作机构管理合作机构管理的风险防控措施合作机构管理的

14、风险防控措施加强贷前调查，切实核实经销商的资信状况。严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。由经销商、专业担保机构担保的贷款，应及时监控担保方是否保持足额的保证金。与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失。风险管理风险管理操作风险操作风险操作风险的内容操作风险的内容贷款受理和调查中的风险包括：借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定；借款申请人所提交的材料是否真实、合法；借款申请人的担保措施是否足额、有效。贷款审查和审批中的风险包括：业

15、务不合规，业务风险与效益不匹配；不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。风险管理风险管理操作风险操作风险操作风险的内容操作风险的内容贷款签约和发放中的各种风险包括：合同凭证预签无效，合同制作不合格，合同填写不规范，未对合同签署人及签字进行核实；在发放条件不齐全的情况下发放贷款；未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款。贷后和档案管理中的风险包括：未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不

16、力，造成贷款损失；贷后管理与贷款规模不匹配，贷后管理力度偏弱；未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案材料，造成合同损毁；他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失。风险管理风险管理操作风险操作风险操作风险的防控措施操作风险的防控措施掌握个人汽车贷款业务的规章制度；规范业务操作；熟悉关于操作风险的管理政策；把握业务流程中的操作风险点；对于关键操作，完成后应做好记录备查。风险管理风险管理信用风险信用风险由于我国目前个人征信体系尚不完善，个人汽车贷款信用风险主要变现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对贷款资金安全威胁很大的信用风险。风险管理风险

17、管理信用风险信用风险信用风险的内容信用风险的内容借款人的还款能力风险。还款能力是指借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，或者其他的再融资渠道。由于我国个人征信体系尚不完善，银行在个人汽车贷款业务中偏好于职业稳定、预期收入较高、从事行业具有较好发展前景的个人客户，从而减少信用风险。借款人的还款意愿风险。借款人的还款意愿是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。但现阶段，诚实信用、公平有偿的原则还没有深入人心，缺乏有效制约机制和惩罚措施。银行很难准确判断借款人的资信状况、偿债能力。当前个人贷款违约成本很低，没有高罚息、高违约金及黑名单制裁制度。还有很多人

18、对贷款资金的性质缺乏正确的认识，认为银行的钱就是国家的钱。风险管理风险管理信用风险信用风险信用风险的内容信用风险的内容借款人的欺诈风险。借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是个人汽车贷款信用风险的重要表现形式。个人征信系统尚不完善是个人贷款信用风险较大的主要原因，只有建立健全个人征信系统，才能从源头上控制信用风险。风险管理风险管理信用风险信用风险信用风险的防控措施信用风险的防控措施严格审查客户信息资料的真实性。借款人提交申请材料后，应当认真审查申请人的真实身份、家庭状况、居住地址、联系方法等个人信息。坚持与借款人面谈原则，不得有经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。经办机构应指定专人负责个人汽车贷款的贷前调查工作，不得将贷前调查工作全权委托给保险公司和汽车经销商进行。详细调查客户的还款能力。了解客户是否具有稳定的收入或合法资产来按期还款。在贷后管理工作中应及时了解客户的经济状况。科学合理的确定客户还款方式。对于贷款期限在一年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。对于符合贷款条件的客户也可选择按月还息，按计划表还本的还款方式，但此种还款方式下的借款人必须在贷款发放后的第四个月开始偿还首笔贷款本金。