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1、人人 身身 保保 险险主讲教师:杨 芸第一章 人身保险概论第一节 人身风险和人身保险一、人身风险（一）人身风险的概念及分类1、人身风险的概念人身风险：人的生命或身体遭受损害的风险。人身风险的载体：自然人和自然人所属的组织。第一章 人身保险概论人身保险概论2、人身风险分类生命风险 健康风险 第一章 人身保险概论人身保险概论（1）生命风险：是指与人的寿命有关的风险。A.死亡风险(早逝风险)：指死亡发生时还有其他人依赖死者收 入为生而面临的风险。死亡风险不是针对死者本人，而是影响那些依赖死者收入生存的人。如果一个人没有家庭负担，其死亡对别人没有任何影响，他就不存在早逝风险，也无需采取防范措施。第一章

2、 人身保险概论人身保险概论死亡导致的经济损失：与死亡本身相关的费用，主要包括丧葬费用、偿还死者所欠债务、死亡传递成本(如遗嘱查验费用等)；死者生前所获收入的丧失，这是一种潜在损失。第一章 人身保险概论人身保险概论B.生存风险（年老退休风险）：是指退休时没有积蓄或没有足够积蓄来满足退休期间个人或家庭生活费用之需的风险。原因：随着人的衰老，创造收入的能力减少或丧失。随着人的衰老，身患疾病或遭受伤残的风险在增加。法律规定、社会习俗等导致老年风险。注意：退休是现在人们普遍面临的生活中一件重大事情。“退休”在人类历史上出现的较晚的。在古代没有“退休”的概念，人们通常是一直工作至工作不动为止。年老风险比早

3、逝风险对人的威胁小。第一章 人身保险概论人身保险概论老年退休导致的经济损失表现：个人到退休时没有积蓄，负担不起个人及其家庭生活；虽有积蓄但不够维持余生。第一章 人身保险概论人身保险概论（2）健康风险：是指影响人身体的健康或健全程度的风险。疾病风险 残疾风险 第一章 人身保险概论人身保险概论A.疾病风险：狭义疾病风险和广义疾病风险。狭义的疾病风险：是指由于人体内部患染疾病的风险；广义的疾病风险：是指除了疾病引起的风险外，还包括生育及 意外伤害事故等引起的人身风险。第一章 人身保险概论人身保险概论疾病风险的特殊性：危害的严重性 造成暂时或永久性的劳动能力丧失，甚至死亡。发生的普遍性 疾病风险对于每

4、个人或每个家庭都是无法回避的，其发生频率也高。中国统计年鉴(1999年)的资料显示：中国人一生中罹患重大疾病的概率高达72.17，人进入32岁后，发病机会增大，进入50岁后，发病率提高5倍。第一章 人身保险概论人身保险概论产生和发病机理的复杂性 人类已知的疾病种类繁多，并且因人体个体差异而表现各异。发生的非预测性 环境污染、社会因素、生活方式、精神心理因素等各种因素所致疾病，以及未知疾病或潜在疾病等均使得疾病风险既难化解，也难以预测，更难以防范。产生和转播的社会性 某些疾病具有传染性，不仅直接危害个人健康，而且会涉及整个地区乃至社会。第一章 人身保险概论人身保险概论B.残疾风险：是指由于疾病、

5、伤害事故等导致人体机体损伤、组织器官缺损或功能障碍等风险。注意：残疾带来的经济损失可能比死亡更为严峻活死亡。如果是家庭的主要收入者死亡，其影响仅是家庭收入来源的终止；如果其残疾，不仅家庭收入来源终止，在家庭原本的消费 水平不变的情况下，家庭支出还要增加(如残疾者的医疗费 用、生活自理辅助设备的购置等)。人在各个年龄段遭受残疾的可能性一般大于死亡的可能性。第一章 人身保险概论人身保险概论表1-1 不同年龄死亡和残疾的概率年龄 65岁前死亡的概率（%）65岁前残疾持续至少90天的概率（%）2530354045505560 242322212018159 545250484439329 资料来源：美

6、国1980年保险监督官生命表和1985年保险监督官残疾表 第一章 人身保险概论人身保险概论这两类风险导致的经济损失：医疗费用损失，疾病和伤害都可能会给个人及其家庭带来医 疗费用负担；收入损失，病人在生病期间、残疾者在残疾期间创造收入的 能力降低或丧失，但对收入的需求可能会提高。第一章 人身保险概论人身保险概论（二）人身风险管理的方法1、非保险方式A.风险自留 主要通过个人或家庭的储蓄、投资等方式累积资金和利用家庭、亲戚、朋友之间的互帮互助来降低人身风险所造成的经济上的损失。注意：最传统的对付人身风险的对策。适用范围：发生频率低、损失程度小的人身风险。第一章 人身保险概论人身保险概论局限性：现有

7、的投资方式，如股票、债券、不动产、外汇、黄金投资 等蕴含很大的投资风险。随着家庭结构由传统家庭向核心家庭转变，家庭之间、亲戚 朋友之间的互助功能大大削弱。随着我国住房体制和社会保障制度的改革以及教育费用、择 校费用的提高，对于一般的工薪阶层，依靠个人储蓄投资来 化解过早死亡风险、疾病风险和残疾风险并不是最充分、也 不是最有效的。第一章 人身保险概论人身保险概论B.防病健身对于个人来说，通过培养良好的生活习惯、饮食习惯，加强体育锻炼，定期体检等方法增强体质，减少死亡、疾病等人身风险；对于企业来说，通过不断改善工作环境，加强安全生产，尽量减少职业病和意外伤害等人身风险。注意：防范人身风险的常用方法

8、。不能防范一切人身风险。第一章 人身保险概论人身保险概论2、保险方式A.社会保险 是指国家通过立法，对国民在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下给予物质帮助的一种制度，是每个国民的一项基本权利。缺陷：保障对象不全；保障额度不高（基本的生活保障）；保障风险范围不广（养老、医疗、疾病、失业和工伤）。第一章 人身保险概论人身保险概论B.人身保险 是通过缴付保险费将人身风险转嫁给保险公司，在风险事故发生时，由保险公司按照保险合同的规定给付保险金的商业保险。优势：是一种社会化的人身风险管理方法；是一种适用广泛的人身风险管理方法；是一种受到法律保护的、科学的人身风险管理方法。注意：商业性人身保险是现

9、代经济社会防范人身风险的主要方法。第一章 人身保险概论人身保险概论3.人身风险管理方法的选择发生频率很高、损失程度很大的人身风险：避免风险；发生频率低、损失程度较小的人身风险：自留风险；发生频率低、损失程度很大的人身风险：人身保险；享有社会保险保障的人群，应该以商业性的人身保险作为补充；在任何时候，对任何性质的人身风险都适用：防病健身。第一章 人身保险概论人身保险概论二、人身保险（一）人身保险的概念人身保险：是以人的生命或身体为保险标的、当被保险人发生死亡、疾病、残疾或生存到期满等保险事件时，保险人向被保险人或其受益人给付保险金的保险。第一章 人身保险概论人身保险概论理解：保险标的是人的生命或

10、身体。人的生命的状态：生存和死亡。人的身体的状态：健康状况和健全程度。人身保险就是以这些作为衡量风险事故发生后被保险人 受损害程度的标准，确定给付的保险金额，以达到“保险”的目的。保险责任包括生、老、病、死、伤、残等人们在日常生活中可能遭受的各种不幸事故。第一章 人身保险概论人身保险概论（二）可保人身风险可保人身风险：保险客户可以转移和保险人可以承保的人身风险。第一章 人身保险概论人身保险概论可保人身风险必须具备的条件：(1)人身风险的发生是偶然的表现：人的疾病、伤残的发生是无法预料的；人的死亡虽然是必然事件，但死亡时间是无法预料的。注意：故意行为造成的死亡、伤残或疾病，不属于可保人身风 险。

11、容易引发道德风险；其发生可以预知。第一章 人身保险概论人身保险概论(2)人身风险损失必须是明确的死亡、疾病、残疾和年老等风险造成经济损失是难以用金钱来衡量。人身保险中，保险金额由保险人与投保人协商确定的。(3)人身风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性大数法则是保险业经营的技术基础。保险人在大量风险的基础上，通过大数法则较精确地预测死亡概率、伤残概率或疾病发生概率、损失率，编制出生命表、发病率表或伤残率表，在此基础上确定保费、保额，进行保险经营。第一章 人身保险概论人身保险概论例外：例外：2006年正是禽流感疫情人人关注之时，民生人寿和华安财险两家保险公司 分别推出专门针对人禽流感的定期保险，

12、受到保险界极大关注，褒贬不一 ，总体来看，批评居多数。批评主要集中在保费制定方面。两家保险公司几乎同时推出同一险种，保险费率却相差三倍之多：民生人寿：人禽流感保险是100元保5万元，被保险人确诊患人禽流感并因此身 故才赔付；华安财险：人禽流感保险是100元保20万元，只要确诊就能赔付。原因：这次人禽流感保险费率的制定没有大量的历史数据支持，人禽流感是近几 年才出现的一种新型传染病，全世界60多亿人，迄今为止，共报告仅123 人感染禽流感病例，其中60多人死亡。如此小的样本量对依靠大数法则定 价的保险业来说远远不够，精确的保险精算几乎是不可能的。第一章 人身保险概论人身保险概论(4)人身风险应有

13、发生重大损失的可能性原因：如果可能的损失程度是轻微的，就不需要通过保险来获得保障。第一章 人身保险概论人身保险概论（三）人身保险的特征1、人身保险是一种定额保险财产保险：保险金额确定具有客观依据。根据财产的实际价值，即生产成本，或参考市价，或进行客观估价来确定的。人身保险：保险金额由保险人与投保人协商确定。人的生命和身体是无价的，人身保险所提供的保险保障是为了给遭受不幸事故的被保险人及其家属提供经济上的帮助。第一章 人身保险概论人身保险概论协商确定人身保险的保险金额考虑的因素：投保人对人身保险的需要程度。对人身保险的需要有：丧葬费用、遗属生活费用、偿还债务、疾病医疗费用、退休养老费、子女教育费

14、用等。投保人缴纳保费的能力。根据投保人的财务状况，既可以避免道德风险，也可以避免超出投保人的经济承受能力而导致保险合同的失效。由双方当事人通过协商决定保险金数额。第一章 人身保险概论人身保险概论保险金额确定的方法：生命价值法是由美国人寿保险大师休伯纳于1942年提出的，该理论成为美国人寿保险的经济学基础。基本内容：(1)人的生命价值就是一个人扣除自己生活费用后的将来净收入的资本化价值。人们挣得的钱要比维持自己生活所需的费用多，因此他们对受抚养者来说具有货币价值。第一章 人身保险概论人身保险概论生生 命命 价价 值值 法法(2)一个人拥有两种财产已获得财产：已获得的物质财产；潜在财产：一个人扣除

15、了自己生活费用后为他人挣钱的能力，也就是人的生命价值。注意：这种能力取决于一个人的品质、健康、勤奋、智力投资的意愿、创造力和判断力、耐心和雄心等。由于个人面临着未老身故、丧失工作能力的风险，所以人的生命价值有可能遭受损失。第一章 人身保险概论人身保险概论(3)人的生命价值的估计可作为确定人身保险金额的基础估计人的生命价值预测其工作收入年龄职业教育第一章 人身保险概论人身保险概论生命价值估计的简单步骤：第一步，估计某人工作预期寿命期间的年平均收入；第二步，从年平均收入中扣除税收、保险费和本人的生活费 用，其余金额可供受抚养人使用；第三步，确定该人生活到退休年龄的年数；第四步，使用一个合理的贴现率

16、计算家庭在上述时期内所享 有收入的现值。按照上述方法确定一个人的生命价值，并以此确定人寿保险单的保险金额。第一章 人身保险概论人身保险概论例：张三，40岁，现在年收入是100 000元，他预期收入每年实现增长2.5%直至65岁，按现在年利率1.5%计算，张三需要多少人寿保险？计算：现在年收入1元，其25年中收入的现值p为：现在年收入100 000元，其25年中收入的现值P为：故：张三的未来25年年收入的现值为2 818 655元 张三的生命价值为2 818 655元 张三可投保险金额为2 818 655元的人寿保险第一章 人身保险概论人身保险概论生命价值法的缺陷忽视了社会保险等收入来源未来收入

17、的变化难以预计忽视了通货膨胀的影响第一章 人身保险概论人身保险概论2、人身保险是给付性保险、人身保险是给付性保险财产保险：是补偿性保险。财产保险：是补偿性保险。遵循：遵循：损失补偿原则损失补偿原则损失补偿的派生原则损失补偿的派生原则代位求偿原则代位求偿原则 重复保险分摊原则重复保险分摊原则第一章 人身保险概论人身保险概论人身保险：给付性保险。人身保险：给付性保险。不适用：不适用：损失补偿原则。损失补偿原则。损失补偿的派生原则损失补偿的派生原则代位求偿原则代位求偿原则 重复保险分摊原则重复保险分摊原则除外：除外：医疗保险。医疗保险。第一章 人身保险概论人身保险概论3、人身保险具有变动的风险率、人

18、身保险具有变动的风险率财产保险：财产保险：当社会环境、管理条件不变的情况下，财产遭受风险损失当社会环境、管理条件不变的情况下，财产遭受风险损失的概率变化不大，的概率变化不大，也就不会频繁地调整保费率。也就不会频繁地调整保费率。人身保险：人身保险：人身保险则不同，尤其是人寿保险，风险是以死亡为基础人身保险则不同，尤其是人寿保险，风险是以死亡为基础测定的。不同年龄的人死亡率不同，特别是人到晚年，死亡率测定的。不同年龄的人死亡率不同，特别是人到晚年，死亡率更是加速度上升。更是加速度上升。第一章 人身保险概论人身保险概论对对人身保险保险费率人身保险保险费率的影响：的影响：如单纯按风险率来确定保险费率，

19、保险费率就会如单纯按风险率来确定保险费率，保险费率就会年年变动。年年变动。被保险人年龄越大，保费越高。被保险人年龄越大，保费越高。被保险人在晚年最需要保险保障的时候因无力缴纳高额保费被保险人在晚年最需要保险保障的时候因无力缴纳高额保费而退出保险，这样使人寿保险失去了存在的意义。而退出保险，这样使人寿保险失去了存在的意义。“逆选择逆选择”现象严重，对保险人的经营十分不利现象严重，对保险人的经营十分不利 可能出现身体健康的人考虑费率上升而退出保险，体弱多病可能出现身体健康的人考虑费率上升而退出保险，体弱多病者考虑风险程度增大而坚持投保。者考虑风险程度增大而坚持投保。结果：结果：一般人身保险采用一般

20、人身保险采用“均衡保费法均衡保费法”。第一章 人身保险概论人身保险概论4、人身保险的主体、人身保险的主体人寿保险具有储蓄性质人寿保险具有储蓄性质财产保险：是提供保险保障的，没有储蓄性质。财产保险：是提供保险保障的，没有储蓄性质。原因：原因：如果保险期内发生保险事故，保险人根据被保险人损失程如果保险期内发生保险事故，保险人根据被保险人损失程度以不超出保险金额为限进行赔偿；度以不超出保险金额为限进行赔偿；如果未发生保险事故，保险人不退还保费。如果未发生保险事故，保险人不退还保费。人寿保险：除提供一般保险保障外，兼有储蓄性质。人寿保险：除提供一般保险保障外，兼有储蓄性质。原因：原因：当投保达到一定期

21、限时，被保险人或受益人都可收回保险当投保达到一定期限时，被保险人或受益人都可收回保险金额的全部或部分。金额的全部或部分。第一章 人身保险概论人身保险概论人身保险的储蓄性表现为：人身保险的储蓄性表现为：被保险人可以在保险单的现金价值内，用保单做抵押向保险被保险人可以在保险单的现金价值内，用保单做抵押向保险人借款；人借款；可以在中途解除合同时领回退保金；可以在中途解除合同时领回退保金；可以利用现金价值改投其他保险等。可以利用现金价值改投其他保险等。第一章 人身保险概论人身保险概论5、人身保险具有长期性、人身保险具有长期性财产保险：财产保险：合同期限一般不超过合同期限一般不超过1年，期满后可以续保。

22、年，期满后可以续保。影响：影响：财产保险的保费交付一般是一次性的；财产保险的保费交付一般是一次性的；对保险资金运用要求和人身保险不同。对保险资金运用要求和人身保险不同。第一章 人身保险概论人身保险概论人身保险：人身保险：保险合同大都属于长期性合同，保险期限可以几年、几十保险合同大都属于长期性合同，保险期限可以几年、几十年，不需要像财产保险那样每年更新保单。年，不需要像财产保险那样每年更新保单。影响：影响：人身保险的保费数额较大，交付一般是多次的；人身保险的保费数额较大，交付一般是多次的；保费收入稳定，可积聚巨额的、可供长期运用的资金，保险保费收入稳定，可积聚巨额的、可供长期运用的资金，保险资金

23、的运用对人身保险人更重要。资金的运用对人身保险人更重要。第一章 人身保险概论人身保险概论6、人身保险的保险事故特殊性、人身保险的保险事故特殊性一是，人身保险的一是，人身保险的保险事故发生一般具有必然性保险事故发生一般具有必然性；财产保险的保险事故发生财产保险的保险事故发生必然性不显著必然性不显著。表现：表现：人的生或死发生具有必然性，只是何时死亡具有不确定性。人的生或死发生具有必然性，只是何时死亡具有不确定性。人的一生会遭遇人的一生会遭遇意外伤害事故或疾病意外伤害事故或疾病也具有一定必然性。也具有一定必然性。第一章 人身保险概论人身保险概论二是，人身保险的保险事故发生二是，人身保险的保险事故发

24、生具有分散性具有分散性；财产保险的保险事故发生财产保险的保险事故发生相对集中相对集中。表现：表现：在同一时间段，人身保险的保险事故分散于不同的家庭及在同一时间段，人身保险的保险事故分散于不同的家庭及地区。地区。只有意外的大型灾害的出现，可能导致大量保险标的同时只有意外的大型灾害的出现，可能导致大量保险标的同时遭受损失的情况。遭受损失的情况。第一章 人身保险概论人身保险概论7、人身保险的保险利益特殊性、人身保险的保险利益特殊性财产保险：财产保险：要求投保人对要求投保人对标的标的既必须符合保险利益的既必须符合保险利益的质的规定性质的规定性，还必须符合保险利益的还必须符合保险利益的量的规定性量的规定

25、性。保险利益不仅是保险利益不仅是订立财产保险合同的前提条件订立财产保险合同的前提条件，而且是维持财产保险合同而且是维持财产保险合同有效的条件有效的条件。第一章 人身保险概论人身保险概论人身保险：人身保险：一是、要求投保人对一是、要求投保人对标的标的必须符合保险利益的必须符合保险利益的质的规定性质的规定性，不必符合保险利益的不必符合保险利益的量的规定性量的规定性。原因：原因：人的生命和身体是无价的，理论上没有保险金额量的限制。人的生命和身体是无价的，理论上没有保险金额量的限制。例外：例外：债权人为债务人投保死亡保险债权人为债务人投保死亡保险，保险利益以，保险利益以债权金额债权金额为限；为限；医疗

26、保险医疗保险若采用补偿方式，若采用补偿方式，保险利益也必须与实际医疗费用保险利益也必须与实际医疗费用相联系相联系。第一章 人身保险概论人身保险概论二是、保险利益只是订立人身保险合同的二是、保险利益只是订立人身保险合同的前提条件前提条件，不是维持不是维持合同有效或给付保金的合同有效或给付保金的条件条件。第一章 人身保险概论人身保险概论第二节 人身保险的原理与原则一、人身保险的原理损失分担人身危险同质大数定律二、人身保险的原则保险利益原则最大诚信原则近因原则 第一章 人身保险概论人身保险概论第三节第三节 人身保险的分类人身保险的分类 关于保险的分类国际上没有关于保险的分类国际上没有固定的原则固定的

27、原则和和严格的严格的标准标准，各国根据各，各国根据各自的需要自的需要，采用，采用不同的方法不同的方法。第一章 人身保险概论人身保险概论一、按我国一、按我国保险法保险法的分类的分类 我国我国保险法保险法按照保险标的属性不同来分类：按照保险标的属性不同来分类：保保 险险人身保险人身保险(对人的保险对人的保险)财产保险财产保险(对物的保险对物的保险)人寿保险人寿保险健康保险健康保险意外伤害意外伤害保险保险财产保险财产保险农业保险农业保险保证保险保证保险责任保险责任保险信用保险信用保险第一章 人身保险概论人身保险概论二、经济发达国家的分类二、经济发达国家的分类 欧美、日本等国家依照欧美、日本等国家依照

28、保险计算技术保险计算技术的不同分类的不同分类保保 险险寿险寿险（人寿保险）（人寿保险）非寿险非寿险（除寿险外的保险）（除寿险外的保险）海上保险海上保险 火灾保险火灾保险运输工具运输工具保险保险健康健康意外伤害保险意外伤害保险第一章 人身保险概论人身保险概论 寿险和非寿险在保险计算技术上的差异寿险和非寿险在保险计算技术上的差异:人寿保险的保险事故发生具有特殊性人寿保险的保险事故发生具有特殊性人寿保险：人寿保险：人们对自身生存和死亡规律的认识比对其他自然、社会现象人们对自身生存和死亡规律的认识比对其他自然、社会现象认识更加清楚，以生命表为依据计算不同年龄、不同性别的认识更加清楚，以生命表为依据计算

29、不同年龄、不同性别的被保险人的生存或死亡的概率，被保险人的生存或死亡的概率，与实际情况极为相近与实际情况极为相近，这是，这是寿险业务经营的坚实基础。寿险业务经营的坚实基础。非寿险：非寿险：发生的频率具有相当大的波动性发生的频率具有相当大的波动性(尤其是在非正常年份，如尤其是在非正常年份，如太阳黑子活动较频繁的年份，人们的健康状况普遍下降太阳黑子活动较频繁的年份，人们的健康状况普遍下降)，也影响到预测的准确性。也影响到预测的准确性。第一章 人身保险概论人身保险概论（2）人寿保险合同绝大多数是长期合同）人寿保险合同绝大多数是长期合同人寿保险：人寿保险：由于保险期限长，对于投保人预缴的保险费必须计算

30、利息。由于保险期限长，对于投保人预缴的保险费必须计算利息。人寿保险业务经营在制定保险费率、提存责任准备金时，人寿保险业务经营在制定保险费率、提存责任准备金时，其精算技术要求较高，也相当复杂。其精算技术要求较高，也相当复杂。第一章 人身保险概论人身保险概论非寿险：非寿险：以短期以短期(1年或年或1年以下年以下)合同居多，尤其是意外伤害保险。合同居多，尤其是意外伤害保险。这些保险业务在计算保费和责任准备金时，这些保险业务在计算保费和责任准备金时，既不考虑利率既不考虑利率因素，因素，也不可能有像人寿保险那样相当精确的也不可能有像人寿保险那样相当精确的生命表作为生命表作为计算的依据。计算的依据。非寿险

31、业务经营对保险费计算以及提存责任准备金等，非寿险业务经营对保险费计算以及提存责任准备金等，也也有严格的要求有严格的要求，但与寿险业务相比，寿险精算技术要求更，但与寿险业务相比，寿险精算技术要求更高。高。第一章 人身保险概论人身保险概论寿险和非寿险寿险和非寿险差异的结果差异的结果：自身经营的特点或是法规限制上的不同。自身经营的特点或是法规限制上的不同。保费率的制定、责任准备金的提存、保险资金的运用、保费率的制定、责任准备金的提存、保险资金的运用、保险监管等保险监管等.业务划分不同。业务划分不同。第一章 人身保险概论人身保险概论三、其他分类方式三、其他分类方式1按投保方式分类按投保方式分类个人保险

32、：单个被保险人在自愿选择基础上投保人身保险。个人保险：单个被保险人在自愿选择基础上投保人身保险。注意：保险对象为个人。注意：保险对象为个人。联合保险：将存在一定利害关系的联合保险：将存在一定利害关系的2个或个或2个以上的人视为个以上的人视为一个被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者一个被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险。等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险。团体保险：以一份总的保险合同承保某一机关、企业团体保险：以一份总的保险合同承保某一机关、企业、事、事业单位或其他团体的全体或大多数成员的人身保险。业单位或其他团体的全体或大

33、多数成员的人身保险。注意：团体保险与个人保险相比有许多不同之处。注意：团体保险与个人保险相比有许多不同之处。第一章 人身保险概论人身保险概论2按照被保险人的人身危险程度分类按照被保险人的人身危险程度分类健体保险：又称标准体保险，是指对于身体、职业、道德等健体保险：又称标准体保险，是指对于身体、职业、道德等方面没有明显缺陷的被保险人，保险人按照所制定的标准或方面没有明显缺陷的被保险人，保险人按照所制定的标准或正常的费率来承保的保险。正常的费率来承保的保险。弱体保险：又称次健体保险或非标准体保险，是不能用标准弱体保险：又称次健体保险或非标准体保险，是不能用标准或正常费率来承保的保险。或正常费率来承

34、保的保险。原因：此类保险的被保险人发生保险事故的可能性较高，超原因：此类保险的被保险人发生保险事故的可能性较高，超过了正常人的标准，若使用正常费率将增加保险人的赔付率，过了正常人的标准，若使用正常费率将增加保险人的赔付率，只能用特别条件来承保。只能用特别条件来承保。第一章 人身保险概论人身保险概论大部分人身保险都是健体保险。弱体保险的承保方法：弱体保险的承保方法：保额削减法：保额削减法：是指投保人按正常费率投保，但在一定期间内是指投保人按正常费率投保，但在一定期间内按比例减少保险金给付金额的承保方法。按比例减少保险金给付金额的承保方法。适用：发生保险事故可能性递减的被保险人。适用：发生保险事故可能性递减的被保险人。年龄增加法：年龄增加法：是将被保险人的年龄增加一固定的年数后所对是将被保险人的年龄增加一固定的年数后所对应的费率作为保险费率的承保方法。应的费率作为保险费率的承保方法。适用：发生保险事故可能性递增的被保险人。适用：发生保险事故可能性递增的被保险人。附加保费法：附加保费法：对投保人征收一定金额的额外保费。对投保人征收一定金额的额外保费。适用：保险事故发生率与正常值的差值为固定值的被保险人。适用：保险事故发生率与正常值的差值为固定值的被保险人。第一章 人身保险概论人身保险概论第四节第四节 人身保险的功能人身保险的功能自学自学第一章 人身保险概论人身保险概论