[银行个人信贷征信系统项目开发中的问题]银行个人信贷征信系统项目开发中的问题与措施.docx

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1、银行个人信贷征信系统项目开发中的问题银行个人信贷征信系统项目开发中的问题与措施 随着.主义市场经济的不断深化，征信事业在我国已经开头起步，由人民银行征信管理局组织建设银行个人信贷征信系统（以下简称个人征信系统）是特别准时的。为了能够使个人征信系统尽快投入使用，避开在开发过程中出现失误，在个人征信系统启动之前，项目的组织者和管理者应当对困难进行充分的考虑。 一、个人征信系统建设的难点 以往人民银行开发的软件项目数据项较单纯，数据量相对较少。例如，会计支付系统、银行卡数据交换平台系统、企业信贷登记系统等就是如此。这些项目大都是以商业银行的交易数据为主，数据项少，而且一般软件不含客户的资料信息。即使

2、企业信贷登记系统含有肯定的企业资料信息，但企业贷款客户量（全国只有400万户）也远远少于个人贷款客户量（仅工商银行信用卡业务一项就有600万户）。而个人征信系统内容比较复杂，主要体现在以下几点：数据项繁多。它涉及商业银行全部个人消费信贷业务，如信用卡、汽车信贷、房屋信贷、助学贷款、个人消费信贷等。数据量浩大。它涵盖了商业银行全部个人信贷业务的客户资料信息及交易信息。数据掩盖面广。数据库的建设不但有商业银行的数据，随着业务进展的需要还会采集公安、司法、社保等.信息。数据标准不全都、数据存放分散。由于各家银行业务系统建设的时间背景不一样、使用数据库类型不一样、管理模式不一样，数据结构与标准便不一样

3、。有些商业银行的业务数据库分散在各省、市，有些商业银行业务数据则集中管理。因此，在项目建设中应对上述困难应当赐予足够重视。 国内某些征信公司也曾开发过类似软件，大多是以失败告终。究其缘由主要是：在开发过程中开发商忽视了业主的需求，造成开发出来的产品不符合业主与用户的要求，难以投入实际应用。业主在开发项目过程中没有履行监管与验收的职责，使项目成果质量大打折扣。因业务需求编写人员不参加项目开发，需求书编写完之后一走了之，造成在项目开发过程中遇到问题，软件人员不知向谁询问，使开发结果偏离业务需求。在开发过程中没有留意培育日后的项目应用与管理人员，造成开发与应用连接不上，出现系统维护不到位、故障排解不

4、力、项目文档无人管理、制度管理连接不上，使项目不能顺当移交给业主。以上种种缘由导致最初一个很好的设想，结果是开发出来的产品无法推广使用，得不到业主与用户的认可。 另外，在征信产品的推广使用方面，银行从业人员一时间还脱离不了传统的工作方法。在对贷款客户的信用考查方面，始终沿用传统的资信审查方法，很难立刻采纳“信用局分”的理念去辨别一个客户的信用。在新的贷款品种推出时如何正确利用征信产品嵌入在贷款审核流程中去替代和简化传统的做法方面，还显得不成熟。这些都需要征信局的从业者对商业银行进行培训，才能使个人征信系统在商业银行应用的更广泛、更深化。 二、项目开发中应实行的措施 人民银行组织各家商业银行参加

5、并完成了个人征信系统业务需求书的编写工作。经过多家银行历时一年的讨论与争论，目前各家商业银行对需求书的初稿已达成全都看法。这是项目胜利的良好的开端，为今后的项目开发工作奠定了扎实的基础。 建立技术开发人员与业务人员的沟通渠道 为了避开在开发工作中软件人员对业务需求的理解上出现差异，建议在开发过程中要求编写人员以“项目特约开发组成员”的方式全程参加项目开发工作。在开发工作中主要起以下作用：为软件开发人员供应精确的需求解释与牢靠的数据分析。由于软件开发人员对商业银行的业务不熟识，加上软件开发人员的流淌性较强，新加入的软件开发人员需要对业务需求进行重新学习。由于各家商业银行的数据结构存在较大差异，对于数据采集过程中业务数据项的变更，软件开发人员很难取舍推断，需要商业银行业务人员协作。因商业银行数据在不同程度上存在着账户不完整（客户只有存款无贷款）、时间不完整（有些数据只有时点数）、产品不完整（贷款品种存放数据库不全都），整合起来很特别困难，假如没有业务人员全程跟踪到整个项目的开发过程中，最终项目便可能与业务需求偏离太大。